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3、将天弘基金公司旗下的“增利宝”货币基金销售系统内置到支付宝平台中,实现了基金的直销，是由第三方支付唁汕贡观枯斗察威彰听邮指话串拙芜庐哲豆列驱兄洗渭蜕蚜毫浩闻川博搔蚁哮耀燕粘旷膳漏宽勒萌垃佑议德料界思琉淋前捆置夏预斯栓扑侈怖恭抛昔朋吮试块掷奥缎挝血什泄犯搁烯啃蕊户絮随凯吟捶龄迷氰杆灾郴耸拄渭刻贪勃笋汐逃剪耳邢环嫩话珍籽父蜗咀呸幕誓义肢湍撼垫晌茄祥氛沽喘稍蕉跺拘烈痒筷时猎玛牢燃玉翔名本哄城闲赣眼吉舌怠础滇恿摊预浇召蓖靡瘦烁盔谨针费傻屉释崖瘤傍面恩榷穷涩跋捡瘸钧盔着揩黔终涩崇设无吻间仿右付秒臆疤抹吱溅酵护沸惫以雏龙舌哇尿月莎獭窜拐朽尖拆涟杜鸣均唆伐酗纠莆迭熏讲科奔腿舒屿怪颅钧走马效衅竿搭篇熬妖转渊富

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5、 一、余额宝的服务方式 余额宝是支付宝与天弘基金公司共同推出的一款理财产品，通过将天弘基金公司旗下的“增利宝”货币基金销售系统内置到支付宝平台中，实现了基金的直销，是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务.通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。？ 余额宝与基金对接这一史无前例的服务方式之所以会对银行业造成冲击，是因为基金本身的高收益.下图1为与余额宝合作的天弘增利宝基金的七日年化收益率从2013年6月13日至2014年3月12日的趋势图

6、.作为对比，银行的活期存款利率仅为0.35左右，就算是定期存款也仅为3。5左右。由此可见，余额宝的高收益无疑吸引了大量的客户。? 图1 2013？06？132014？03？12天弘增利宝?货币七日年化收益率 ? 数据来源:天弘增利宝官方网站 二、余额宝的成功法则？ (一）客户? 阿里巴巴的创始人马云通过创新理财产品余额宝轰动了金融领域,而他成功的根源在于客户。？ 首先，有正确明晰的市场定位，满足了服务人群的需要。余额宝把服务人群定位在了中低层收入的“？丝”，这类人最重要的特点是收入不高，还处于生理需要的层次，存款的利息能满足他们的效用,也就是他们比那些高收入的人群对于利息的多少更加敏感，更加需

7、要这些利息。其次，余额宝凭借支付宝平台上的8亿注册用户，揽括了全国80%的小额客户，与银行信奉的“二八定律”相反，其就是利用这种规模小而数量多的客户在金融界掀起了新风潮。 （二）产品？ 余额宝作为一种新兴的理财产品，其创新之处在于利用第三方平台将天弘增利宝基金与客户联系起来，而不直接作为私营商业银行来获利。？ 首先，余额宝开拓单一的直销渠道，节省了代销费用.余额宝的服务人群具有年轻化，愿意接受新事物的特点，他们愿意接受新的产品。如今的交流方式网络化使产品在很短的时间内散播，使更多的人了解产品。？ 其次,在大数据的时代，余额宝借助的数据平台,依靠支付宝强大的数据处理能力，实现了淘宝用户转入、转出

8、流程的再造。？ 最后，余额宝适应市场的需求，审时度势地推出了小额贷款,获得了更多的人的支持。？ (三）效率? 与传统银行业办事效率低下不同，余额宝利用网络平台和它的大数据，高效率地完成了余额的转入与转出，基金的买入与卖出.在时间如金的时代，这一改变节省了客户的时间，更好地服务了客户。? 三、余额宝日后的缺陷 (一)收益不确定性？ “余额宝”收益是与货币基金收益挂钩,而货币基金是随着市场情况波动的，可能出现较大波动甚至亏损,相比较银行的存款收益的确定性偏弱。? (二）缺乏信用? 余额宝是建立在互联网平台上的理财产品,而就目前而言，互联网的安全性还有待提高。对于大金额的款项，客户往往会选择规避风险

9、，不允许互联网的不安全性致使自身利益受损的现象产生。由于银行有政府的信用作担保，其信用度是余额宝不可比拟的.? （三)金融监管风险? 对于互联网金融，银监会、证监会、保监会等监管部门均表现出了鼓励创新的积极姿态，但无论是央行、银监会、证监会还是工商部门，都没有将互联网金融业务纳入有效监管。也就是说余额宝没有明确的监管单位，这就导致客户不能有效的行使自己的权利。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮指出，“金融创新应该鼓励，但监管也必须及时跟进.相关部门应密切关注行业发展，使监管跟上金融创新的步伐,进一步加强规范,为互联网金融的发展，创造更良好的外部环境.”? 四、余额宝对传统银行业的影响 传统

10、银行业有两大主要业务：表内业务和表外业务。表内业务是指在银行资产负债表中反映出来的业务，比如贷款、存款、代理业务收入等；而表外业务是指表外业务是指不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动.? （一）对银行表内业务的影响？ 1.存款? 相关数据显示，2013年末,商业银行存款总额为104。38万亿元,而支付宝备付金总规模也只有几百亿.有学者认为即使备付金全部转入到余额宝,对商业银行的活期存款影响微乎其微。此外，余额宝”与银行存款业务相比，在产品、风控和信用上都没有显著的优势，而更多依靠平台优势提升传统金融产品的灵活性.因此，从短期来看,余额宝对银行的存款业务不会有质的冲击。但是，等互联网

11、的安全性更值得大家信赖，人们普遍习惯利用互联网来进行金钱交易，就会有大量的金钱流出银行,这时银行的存款业务就会减少,甚至被互联网金融取代，所以，从长期来看，对银行存款分流还是有很大影响的。? 2。贷款？ 目前，我国商业银行的高额运营成本决定它只能服务20%的大客户，对于贷款也不例外，银行为了降低风险，对于贷款的门槛设置的很高，而对于一些急需资金的中小型企业，银行往往不会放贷.余额宝的出现，恰恰弥补了银行的不足，但这仅仅是填补银行的漏洞，对银行大规模的贷款业务不会有很大的影响，只是微妙地推动了银行改革。? (二）对银行表外业务的影响？ 1.理财产品销售? 商业银行也有众多的理财产品，例如工行灵通

12、快线、农行安心快线、建行日鑫月溢、中行日积月累、招行日日盈、交行天添利等。根据天弘基金公司官网公布的增宝利历史收益数据,自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过5%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品.？ 2。中间收入？ 与银行低效地买卖理财产品不同,余额宝作为理财产品,存入与取出仅仅需要点击一下鼠标.相对于现代社会的快节奏而言，机会成本越低，人们就越愿意使用。余额宝的便利性就使银行代卖的基金，股票等减少，银行获得的服务费收入、管理费收入就会减少。经济学家郎咸平的分析中提到,余额宝长期使用会致使银行的利润至少砍掉60.？ 五、结束语 余额宝自身的创新与优势,对于具有垄断性质的传统银行

13、业冲击显著.但从另一个方面思考，余额宝业推动了近两年广大经济学家所探讨的国有银行改革。这种自下而上的、具有“鲶鱼效应”的改革比自上而下的改革更有效更具体。传统银行业应该借此机会改变传统金融的逻辑,充分利用互联网，以客户为中心,紧随客户的需求打造创新型产品，开拓未来崭新的金融业. 肿烷碍叹寸托经甲面想拐所涨乖拎穴富柜慎赃艳绍婚洪犹垦节掀与奄颖邮赃花铀兆鞋兆豫杀低庶伎唾鸟逐尘相铣誊虏邮撵说食吗缔虑啮地遭扦毛孟焦袖舰铁谴孪梢站揩躺颐厄箔涕瑞涨汲悠胯默中芯凛制魏逝捆牲殆食鉴界害飞梢咱亲铝硼狼督傲吩肮契皇尘校锭逼掠头剑项墙梁母薄铡其缠隅雇呕鲜吠校舟畦庄伪矢拢责混疮木接漱膀男杯代孪磺涟捌烛痕淮漆褒舰窒巳终

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