XXXX年对某市民间融资状况的调查与分析可编辑

1、XXXX年对某市民间融资状况的调查与分析(可编辑) 对某市民间融资状况的调查与分析对xx市民间融资状况的调查与分析分析和研究目前xx市民间融资活动的变化趋势探索规范和引导民间融资的方法、途径对于坚持科学的金融发展观准确贯彻执行稳健的货币政策优化信贷资源配置结构促进辖区融资渠道顺畅及经济金融协调稳定发展具有非常重要的意义。 一、xx市经济发展资金供求与民间融资基本状况至*年末xx市金融机构各项存款余额xxx亿元比年初增加xx亿元增长各项贷款余额xxx亿元比年初增加xx亿元增长存贷比例只有xx。 据测算*年末xx市经济发展资金需求总额约xx亿元*年全市金融机构累计发放贷款只有xx亿元资金缺口达到x

2、x亿元。 据问卷调查至*年末xx份家庭问卷中有xx户参与了民间融资比例达到xx家庭(个人)融资总额达到xx万元其中借入民间资金的有xx户占xx借入金额达到xx万元借出资金的有x户占xx借出金额达到xx万元。 xx份企业问卷显示有x家企业参与民间融资占比为xx融资总额达到xxxx万元。 二、xx市民间融资的主要形式和特点xx市民间融资的主要形式有三种：一是中小民营企业急需资金时难以获得银行信贷相互之间或向社会居民筹资二是资金比较富裕的私营企业主或个体户把民间融资作为一种投资形式三是社会居民之间因一时之需而进行的“互 行为。”通有无 从调查情况看xx市民间融资主要有以下几个特点：（一）融资主体广泛

3、。 目前xx市约有xx以上的家庭、xx以上的中小民营企业涉及民间融资融资主体不仅涉及农户、城镇居民、个体工商户、民营企业主甚至企事业单位工作人员也有参与融资主体相当广泛。 值得一提的是农村学校、乡村政权机构也成为民间融资的重要借方。 在xx市较为贫困地区很多的农村中小学都有向教师和其它社会成员借款维持运转的经历。 绝大部分的农村中小学负债都源自民间融资。 一般都是期终的冬夏时节借开学的春秋时节还。 “一费制”导致农村学校收费锐减财政保障程度偏低再加上学校没有用以抵押的资产历年负债沉重所以农村学校的负债流动性差借债渠道窄利率明显偏高。 （二）融资规模大。 随着经济规模的扩大和融资目的的变迁以前民

4、间融资金额一般单笔几百、几千元但现在扩大到最多单笔达到几十万元。 （三）融资方式灵活。 从xx户样本企业期限结构看期限个月以下的x户至个月的x户个月以上的x户不定期的x户普遍在个月以上不定期的最多根据借入者的需要随用随取借入的企业信用程度较高偿还能力较强。 家庭融资期限基本为至个月且大部份以一年期限为主再用续 借这样既能有效防范风险又可较好地满足借入户的不同资金期限需求但也有一部分未定期限主要是亲朋好友之间的资金融通要用即还这样增加了资金融出者资金调度灵活性。 同时融资手续趋于规范化大部分融资行为都立有字据凭证有的还有中间人作担保企业民间融资多采取向社会、职工集资等借款手段如xx股份公司向社会

5、集资xxxx万元、向职工股东集资xx万元xx市xx有限公司向职工集资xxxx万元。 （四）融资交易方式简单化。 根据融资对象不同及金额大小有所变化。 （五）融资用途多样。 据调查测算企业民间融资用于生产、经营的占xx家庭民间融资中农民用于购买农业生产资料的占xx用于婚丧嫁娶、修建房屋、子女上学、找工作、住院治病的占xx用于还债的占x。 借款用途转向多样化。 （六）融资趋利增强。 以往民间融资绝大多数是互助性质但当前的民间融资已向生产经营或投资获利方向转变超过一半的民间融资以各种形式和方式参与到企业或个人的生产经营活动投资特征和趋利目的十分明显。 （七）地域差异明显。 从调查情况看民间融资受地区

6、经济发展程度的影响较大具有明显的地域差异性。 一般来说经济发展相对较慢、交通不便的地区或者私营经济 比较活动的地区民间融资相对活跃。 三、xx市民间融资日趋活跃的原因分析（一）经济的发展和居民收入水平的提高为民间融资提供了资金基础。 近年来xx市经济保持以上的增长速度尤其是国家支农政策的贯彻落实农村经济得到了快速发展城乡居民收入显著提高成为民间融资活跃和发展的前提和基础。 （二）基层金融机构金融服务欠缺为民间融资提供了生存空间。 近年来xx市国有商业银行加快了改革步伐经营重心向大城市、大企业集中对县级及县以下机构进行撤并、降格、上收贷款和资金管理权限削弱了对基层的信贷投入。 特别是农业银行近几

7、年来大量撤并农村网点机构乡镇网点减少了近xx。 县及县以下金融机构主要职能只是吸收存款加上遍布乡镇的邮政储蓄机构的大量吸存造成县域金融主体缺位。 而农村信用社由于规模小难以承担起支持县域经济发展的重任客观上为民间融资提供了发展空间。 （三）中小企业获取银行信贷支持的难度提高。 在xx市金融机构落实宏观调控政策对信贷投放适当紧缩的背景下近年来新增贷款大部分发放给规模大、效益好的支柱产业和热点行业中小企业获得银行资金支持的难度增加。 同时为降低贷款风险各商业银行和信用社纷纷提高信贷门槛 大力推行抵押和质押贷款严控信用贷款。 对于那些可供抵押的资产少而又急需贷款的个人和部分个体、私营企业而言难以从金

8、融部门获得贷款。 加上原辅材料大幅度上涨而产品销售价格在买方市场下基本持平大多数企业资金需求旺盛反映资金紧张因此只能求助于民间融资。 （三）金融机构贷款程序复杂工作效率低使急需资金者转向民间融资。 目前一些金融机构贷款方式尤其是对散户及众多的农村经营户的贷款方式基本上是抵（质）押贷款但一般农户和个体私营企业户缺少有效抵（质）押物。 特别是近年来金融机构为防范信贷风险上收贷款审批权客观上增加了贷款的审批时间和审批环节为不贻误时机、商机急需资金者就通过民间融资解决资金急需。 （四）贷款考核要求过高打击信贷工作人员积极性。 近年来金融机构各项规章制度不断完善业务经营管理日趋规范化、制度化信贷管理制度

9、对信贷员的职责有了更加明确的规定个别金融机构甚至对信贷员制定了“包放、包收、包效益”的终身责任制过分追求贷款“零风险”严加处罚。 很多信贷人员出于明哲保身怕负信贷风险责任存在“慎贷”、“恐贷”的保守思想造成资产市场拓展不力出现银行“难贷款”企业、个 现象。”两难“的”贷款难“人 在向金融机构贷款困难的情况下资金需求者只能转向民间融资。 （五）存款利率低投资渠道窄利益驱使成为民间融资活跃的动力。 四、民间融资对经济金融的影响（一）对经济金融的正面影响。 、民间融资在一定程序上融通了社会闲散资金缓解了农民和中小民营企业贷款难的问题活跃了城乡经济填补了金融支持的空白。 在国有商业银行信贷资金向大城市

10、、大企业、大项目集中农村信用社力量薄弱、覆盖面窄、独力难支的情况下农户通过民间融资解决了生产或生活的一时资金急需私营企业通过民间融资渠道组织资金实现了规模的扩张和效益的提高促进了农村经济和民营经济的发展。 、促进了中小金融机构服务水平的提高。 由于民间融资服务对象主要是农民和个体私营企业其活跃和发展必然占领中小金融机构的部分信贷市场加大它们的经营压力同时也会促进其改善服务加大信贷营销力度提高自身竞争力。 、拓宽了投资渠道带动了民间投资的发展。 存款利率偏低及利息税的征收迅速发展的个体工商业对资金的巨大需求促使部分民间资金转向生产和经营投资既缓解了银行信贷压力又扩展了民间投、融资渠道带动了地方经

11、济的发展。 （二）对经济金融的负面影响。 、冲击国家产业政策造成资源浪费不利于国家产业结构、经济结构的调整和资金的有效配置。 如一些国家限制发展的产业在国家货币政策调控下金融部门收回贷款或减少贷款。 个别企业在利益驱动下通过民间融资继续生产经营甚至扩大生产规模造成资源浪费和影响国家产业政策的调整。 、影响社会稳定。 民间融资法律约束力差手续不规范大都采用白条方式担保简单在借款期限的掌握上人为因素较大不能合理确定借款周期而且资金所有者不能对资金的使用进行有效监督一旦借款人由于天灾人祸等原因不能按时还款有可能引发纠纷酿成不稳定因素。 、造成利率失控。 民间融资的利率普遍不受约束都高于同期金融机构贷

12、款利率对婚丧嫁娶、治病求医、子女上学等生活性贷款和企业的急需贷款由于借款时间的突发性和使用的急切性借款户对融资利率基本上没有任何选择余地易诱发高利贷行为。 、加剧了农村资金外流的趋势。 目前民间融资的使用对象主要是私营企业和农民生活消费借款涉及到农业生产投资的寥寥可数大部分农村资金通过民间融资渠道流入非农领域加剧了农村资金外流的趋势造成农村资金日益减少。 、干扰金融秩序影响中央银行的宏观调控效果。 民间融资使很大一部分资金游离于金融机构之外造成大量资 金“体外循环”一定程度上分流了农村金融机构的资金来源也容易滋生非法金融活动干扰国家的利率政策扰乱金融秩序。 同时也影响了社会信用和社会资金总量统

13、计的准确性削弱了中央银行的宏观调控能力。 、导致国家税收的流失。 按照国家政策规定储户利息收入必须缴纳的所得税但在民间融资活动中国家没有相应措施进行有效规范资金持有者的利息收入逃避了国家税收。 、借贷风险不容忽视。 民间借贷在一定程度上活跃了融资市场但其潜在的风险却不容忽视。 民间借贷最大的风险还来自于借贷本身法律手续的不齐全一旦出现行业性和信用风险则借贷资金的安全性将受到很大威胁。 五、促进民间融资健康发展的主要对策（一）加大信贷支持力度拓宽中小企业融资渠道。 在防范信贷风险的同时商业银行要改进当前的信贷管理体制赋予基层行一定的经营自主权调动他们的积极性和创造性。 农村信用社在取得人民银行票据置换资金后信贷资金实力大大增强应通过完善法人治理结构加强内部管理强化贷款营销理念进一步加大信贷投入努力满足农村经济发展的需要增强金融对经济的支持力度。 （二）金融机构应不断改进金融服务。 各金融机构应积极适应市场经济的需要加快金融业务创新特别是农村信用社应加大市场营销力度满足农户小额资金需求努力拓展个人委托贷款业务使之成为一种新型的个人投资理财手段。 （三）加快利率市场化进程积极推进利率市场化改革。 通过利率市场化金融机构根据资金市场供求状况合理确定存、贷款定价吸引更多资金以减少民间游资扩大对农户和中小民营企业的支持缩小民间融资的生存发展空间。 （四）加