全球性通货紧缩对我国保险业的影响及对策doc7

1、全球性通货紧缩对我国保险业的影响及对策doc7一、通货紧缩的概念在经济学中,通货紧缩是一个与通货膨胀相对应的概念，是指商品和劳务总体价格水平的 连续下降。从理论上讲，通货紧缩是社会购买力不足与社会有效生产能力过剩内在矛盾的 外在表现形式;在现实经济主活中，通货紧缩要紧表达在经济增长停滞、物价跌落、社会有 效需求相对不足等方面。在世界经济面临通货紧缩的态势下，我国经济正进入转轨时期调整性增长时期。自1996 年我国经济实现“软着陆”以来，经济增长速度放慢，物价回落，买方市场逐步形成，从零售 物价指数上涨率看,1996年为6.1 %, 1997年为0.8%998年为-2.6%,这在我国经济生活史

2、上是前所未有的，能够认为我国差不多显现通货紧缩现象。在那个地点应该讲明的是，我国 显现通货紧缩现象，要紧缘故是山转轨时期经济调整必须通过的必定时期所致，与其他国 家显现的通货紧缩有着明显的不同。世界工业化进程加速与现代产业的进步，使传统工业 与产业相对落后，在买方市场下,总量供给过剩，必定导致物价显现连续下降。口前,我国市 场相对过剩要紧表现为大量低劣产品的滞销积压，而技术含量高、市场旺销的产品却不具 备充分的生产能力，因此，这种市场过剩隐含着“结构性短缺”的因素。二、通货紧缩对我国保险业的阻碍（一）市场需求不足导致社会平均利润率下降，从而加剧保险市场的竞争山于产业结构调整,下岗人员增加，社会

3、整体有效需求不足，大多数传统行业的产品价格都 已呈下降趋势，企业面对利润下滑的悄形，不得不采取各种措施降低生产成本，首当其冲的 是生产成本中的保险费支出;再者，山于市场拓展难度加大，新业务增长延缓,保险人的承保 利润相对减少，人员成本增大，因此，在一些承保利润较高的业务领域中，竞争加剧，其至显现 恶性竞争。（二）扩张性利率政策的出台，既阻碍到保险人的给付能力,也削弱投保人的投保积极性为了刺激经济，拉动内需,央行自1997年以来，已进行多次降息前的银行存款利率已降到 近20年来最低的水平。这对保险人而言,山于投资范畴的限制，资金运用收益只能坚持在 一个较低的水平上,人寿保险业要化解儿年前因较高预

4、定利率险种所带来的巨额利差损就 比较困难。假如这种现象连续下去,则会严峻阻碍保险人的给付能力。从另一方面讲，我国 大多数中国人购买人寿保险，差不多上从储蓄的角度,从保值的初衷动身的，因此，高预定利 率下的长期寿险险种倍受人们欢迎。而LI前，寿险公司的长期储蓄性险种因预定利率与银 行利率相差无儿,使一部分人的投保意愿普遍下降。同时，前儿年在寿险预定利率较高的时 期，专门多人视寿险为一种投资手段而投保了超出自己连续支付能力的险种。在经济效益 下滑,以后收入不确定的惜形下，部分保户专门可能无法坚持原有的交费水平，因而造成退 保及保单失效。（三）经济结构调整，社会保证体系建立，使人寿保险业进展商机无限

5、，忧中有喜在走向市场经济的过程中,我国政府为了减轻改革带来的阵痛，正在加强社会保证体系的 建立。1999年，我国医疗制度全面改革,社会养老保险体系也正在逐步完善。在H前企业效 益滑坡、社会养老保险费强制交纳的情形下，专门多企业难以再象儿年前那样投保商业性 人寿保险。因此，团体人寿保险业务在没有税利优待的条件下，难有进一步进展,事实上，各 家寿险公司的团体业务已显现下滑的趋势，为此，各家公司忧心忡忡。从另一方面讲,我国医 疗制度改革、养老保险体系的建立，也为商业保险提供了新的进展空间。在“低水平，广覆 盖”为差不多特点的医疗保险制度下,人们要解决超过社会保证上限的费用部分，只能选择 商业保险;在

6、人们对晚年退休生活费用预期不明朗的条件下,也会有选择地投保商业养老 保险作为有效补充。这确实是一些国家和地区在通货紧缩时期，寿险业依旧能保持进展的 一个缘故。我国近两年来，人寿保险业超速进展也是极好的证明。（四）扩大内需的政策导向，将为保险公司的资金运用和承保能力提供了新的宽敞的市场 从1999年开始，为了刺激需求,各大商业银行开始开办个人消费信贷业务，譬如购房贷款、 购车贷款等，为银行信贷资金开拓了一个新的途径。然而，个人信贷业务在我国开办时刻短, 业务不规范，存在着许多咨询题，包蕴着庞大的风险。同时，消费者要利用消费信贷,必定受 到各种条件的限制，譬如个人资产最低限额、偿付能力等，在获得消

7、费信贷的资格和运用期 间存在着不小的风险。因此，保险公司适时推出相应配套险种，能够满足银行和个人的需 求。另外，国家积极的财政政策扩大政府对基础设施的投资规模,1998年增发1000亿元长期国 债,作为国家预算内基础设施建设专业投资。这不但为保险公司的资金运用开拓一个新的 途径，也为其业务提供了宽敞的市场。三、保险业解决通货紧缩阻碍的计策尽管LI前在我国的经济中显现了通货紧缩的征兆，但关于保险业来讲是机遇与挑战并存， 保险业需针对LI前的经济状况适时加以调整，以保持稳固的进展。（一）倡导服务营销，进行产品创新，制造新的保险需求，刺激市场进展一方面，消费者手中有大量的存款需要重新查找出路，另一方

8、面，保险市场的配套险种与消 费者需求不相适应。因为在条款的制定趋向同一的情形下，价格比较已不是消费者的要紧 选择依据，因此，服务和险种创新是消费者进行选择比较的基础。近儿年来，保险业的超常规 进展需要大量的代理人，但山于代理人员素养良莠不齐，给保险市场带来不小的负作用，保 险公司要扭转这种不利局面，必须优化服务，服务营销应以专业化知识为核心，以职业道德 为保证，以满足顾客要求为LI的。另外，保险公司要拓宽消费者选择余地，吸引资金流入，必 须依照新的形势出台新的险种，如配合消费信贷带来的商机,医疗制度改革后提供的市场 空间等，在进行大量市场调查的基础上，尽快制定出消费者迫切需要的险种,更好地满足

9、投 保人的需求。（二）提高业务治理水平，为保险业连续稳固进展提供保证治理水平低下是我国企业的普遍特点，保险业也不例外，专门表达在业务治理水平上。目前 实行的流程治理是一种较好的模式，但其完善还有待时日。因为个人的需求日趋多样化， 在业务治理过程中，必定会显现如此或那样的咨询题。保险公司必须准确、迅速地做出反 应，解决这些咨询题。消费者对保险的不信任感专门大程度上源于索赔的繁琐和滞后。针 对这种情形，保险公司应当简化理赔给付手续，严格按照保险法的规定进行理赔给付， 以顾客获得的实际利益来加强宣导。只有如此,才能使保险公司的生存和进展得到市场的 认可。（三）统一调配资金，科学治理资金,防止在通货紧

10、缩情形下造成流淌资金不足在通货紧缩时期，寿险业要重视资金的变现能力，以防止因大量退保而导致的流淌资金不 足。国际上近儿年就有因大量退保而导致保险公司财务状况严峻恶化甚至破产的例子，我 们必须引以为戒。我国新一轮的经济进展为保险业资金运用提供了一个有效的市场，如何 把资金的流淌性、安全性和增值性有效地结合起来，对保险业的进展具有重要意义。因此, 我们应当统一资金调配,形成规模投资效益;用科学的方法治理运用资金，完全排除散、乱 情形的发生。（四）规范市场行为，加强监管自律,防止非正当竞争给保险业带来的负面阻碍保险业的进展是建立在公平竞争的基础上，在I前的经济环境下，更需要行业间的正当竞 争，共同培养市场。因