汽车消费贷款申请书

1、汽车消费贷款申请书 （精选多篇 ）第一篇：银行汽车消费贷款申请书（ 说明 ） 在客户决定购车后， 将同时填写购车申请表、 资信调查表和银行汽车消 费贷款申请书，银行汽车消费贷款申请书，范文银行汽车消费贷款申请书 。银行汽车消费垡申请书， 此表由银行制发， 用于客户申请购车贷款； 是客户向 银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定； 申请书一式三联， 一联由银行信贷部门留存， 二联由保险公司留存， 三联由经销 商消费信贷部门留存。（ 用途） 决定购车客户分别向银行、 经销商提出申请贷款和购车； 并分别向银行、 经销商、保险出具资信调查担保。（ 填写注意事项 ） 购车人

2、填写各项均应如实填实、真实可靠。第二篇：银行汽车消费贷款申请书（ 说明 ） 在客户决定购车后， 将同时填写购车申请表、 资信调查表和银行汽车消 费贷款申请书。银行汽车消费垡申请书， 此表由银行制发， 用于客户申请购车贷款； 是客户向 银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定； 申请书一式三联，一联由银行信贷部门留存 （ 更多请搜索 ） ，二联由保险公司留存， 三联由经销商消费信贷部门留存。（ 用途） 决定购车客户分别向银行、 经销商提出申请贷款和购车； 并分别向银行、 经销商、保险出具资信调查担保。（ 填写注意事项 ） 购车人填写各项均应如实填实、真实可靠。第三篇：

3、银行汽车贷款消费申请书银行汽车消费贷款申请书申请人姓名性别年龄出生年月身份证号码家庭电话工作单位名称部门职务工作单位地址单位电话邮编户口所在地址邮编现居住地址申请人月收入元家庭人口数家庭其他成员称谓配偶姓名工作单位月收入元汽车品牌汽车售价首付款贷款金额贷款担保方式住房抵押口质押口保证口自住住房口 其他住房口住房评估价值质押物名称质押物价值保证人名称月平均收入合计每月还款金额 每月还款占家庭收入比例 共同申请人意见 本人作为购车人的配偶 （或 ），对关系存续期间财产享有共同财产权， 因此愿同 购车人共同参与对银行欠款的偿还。 倘若购车人与本人解除夫妻关系 （或 关系）， 除非法院判决或其他具有法

4、律效力的协议书明确规定该车辆的所有权和债务的 归属为购车人，否则不解除本人还款义务。共同申请人签字（盖章） ：年月日 借款人意见 申请人同意以上述贷款担保方式，抵（质）押权人为 银行 支行。并保证抵（质）押权人为第一受益人。或接受贷款保证人对本人约定的条 件。签名（盖章）：年月日贷款保证人意见： 签字（盖章）：年月日 贷款银行审批意见：银行 支行年月日第四篇：汽车消费贷款个人汽车消费贷款， 是指我行向个人借款人发放的用于购买自用车 (不含商用 车、二手汽车)的贷款。一、产品对象：产品对象须是年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的自然人二、贷款额度、期限、利率及还款方式1. 贷款额度(1) 国

5、产车型贷款额度W贷款所购车辆净车价X 70%(2) 进口车型贷款额度w贷款所购车辆净车价X 60%2. 期限贷款期限最长不超过 3 年，以房产抵押担保的最长期限不超过 5 年,且贷款期 限与借款人年龄相加之和不超过 60 年。3. 贷款利率个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率规定执 行，最低上浮 10%-15%。三、业务流程：(1) 借款人提出申请，填写个人借款申请表(2) 银行调查、审批(3) 签订借款合同及担保合同(4) 发放贷款(5) 办理车辆上牌及抵押登记手续四、申请人需提供以下材料：(1) 借款人的有效身份证件(2) 借款人及其配偶的财产和收入证明(3) 借款

6、用途证明：须提供合法有效的购车合同、协议或意向书等(4) 首付款证明(5) 通过人行信贷征信系统查询的个人信用报告(如有)(6) 我行规定的其他文件和资料五、贷款担保：(一) 房产抵押方式1 、抵押率的确定1）以普通住宅作抵押的，贷款抵押率最高不超过 70%；以高档住宅、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过60%；（2）以商业用房（含写字楼、商）和商住两用房作抵押的，抵押率最高不超 过 50%2 、抵押房产价值确定抵押房产的价值须经我行认定的房地产评估机构确定， 具体要求按照 中国民 生银行个人信贷业务房地产估价管理办法执行。第五篇：汽车消费贷款概况一、国内汽车消费贷款基本情况1 、汽车消

7、费贷款的概念及意义汽车消费贷款是指金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付 车款的抵押贷款。这种贷款产生的意义主要在两方面。 其一， 它帮助汽车工业快速发展， 刺激国 民消费，推动国家经济增长。据统计，在全球汽车销售量中， 70%的新车是通过 贷款销售的。在美国，这一比例高达 80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高 达 200 亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%1 。其二，它对金融行业业务创新、 分散风险都起到积极作用。 传统的信贷经营体制 使商业银行过分依赖企业贷款， 风险相对集中。 资产负债管理原则中的分散化原 理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的

8、具体形态上， 而汽车消费贷款正是 这一原理的具体应用。 同时，随着汽车消费贷款的发展， 专业化的汽车金融公司 孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。2 我国汽车消费信贷发展历程及现状在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。中国人民银行于 1998 年发布了汽 车消费贷款管理办法 ，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车 贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。 2014年 10月3日我国出台 了汽车金融公司管理办法 ，并在同年底，首批 3 家汽车金融公司进行筹建， 分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田 汽车金融（中国）有限公司。

9、2014年 8月17日中国人民银行和中国银监会联合 发布了汽车贷款管理办法 ，取代了 98 年的汽车消费贷款管理办法 2 。 至此，国内汽车消费贷款市场从无到有， 从单一的国有银行参与到专业的外资汽 车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计， 2014 年全国汽车消费 贷款的年增长额比 2014 年的年增长额翻了三倍， 截至 2014年月末，我国金融机 构汽车消费贷款余额已达到 1833 亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的 10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与 其中的格局。2014 年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截

10、至 2014年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额 1583 亿元，汽车贷款的比 例从 2014年底 16%下降到 2014年的 8%。统计显示， 2014年我国个人住房按揭 贷款的余额是 3 万亿元，是汽车消费贷款的 19 倍，而个人消费信贷业务的贷款 余额大约仅占银行贷款总规模的 20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款 总量的 1%。二、汽车消费贷款存在的制约因素汽车金融贷款业务裹足不前的现状不容乐观， 还远没有达到人们所预期的繁荣 局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到以下几大因素的制约。一）产品种类与服务质量。 目前我国的汽车贷款无论产品种类还是服务质量， 都与国外相差甚远

11、。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷品种。以gmac（通用汽车财务公司）为例，其提供的汽车消费信贷品种有：1 、标准贷款：即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议，承诺未来按期 支付贷款。2 、弹性贷款：即客户每月返还少量的车贷，在合同期的最后有两种选择，一 是购买该车、 在合同截止期一次付清所剩欠款； 二是交纳一定的手续费、 超过限 制公里数的相关费用后，交还该车。3 、弹性租赁：这种方式适用于不愿购车，但在一定时期内需要用车的客户。 具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，设定需要的年数、预计公里数，距 此交纳不同的租赁费。此外，gmac公司还推出学生购车计划等

12、专门针对学生群 体的信贷品种， 以培养其对品种的忠诚度。 由此， 国外汽车财务公司业务的细化 程度可见一斑 3 。在中国，商业银行只为客户提供一种偿付品种， 即在一定首付后， 分期偿付。 即使是专业的汽车金 融公司，如在中国发展最好的大众汽车金融公司， 也只提供标准信贷和弹性信贷 两个业务品种。僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其次，金融机构的服务意识跟不上时代发展。 商业银行是我国现阶段汽车贷款 业务的主角， 其长期以来的信贷业务面向企业， 传统的信贷模式已经形成一种定 向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小、手续复杂、管理成本高，从 而不予重视。 对于汽车金融公司， 由于没有银

13、行雄厚的经济根基和社会关系， 导 致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象，引发了贷 款客户的不满。（二）、个人信用意识和消费观念。消费信贷的发展是以社会个人信用机制的 完善为前提的。 但我国信用机制还不够完善， 国内大多数城市和商业银行刚开始 建立个人资信管理体系。 现在可查到的信用情况只有信用卡还款记录、 房贷还款 记录等通过银行发生的贷款纪录， 个人名下的各种惩奖信息、 处罚信息、 以及司 法信息均无法查询。这无疑给银行和专业汽车金融机构控制信贷风险带来了挑 战。曾有媒体对北京市首批发放的汽车信贷还贷情况进行了跟踪调查报道， 结果 发现到期赖账的不在少数； 而在广州也

14、集中发生过投保人、 销售商以及保险代理 人相互串通， 虚假贷款购车诈骗保险赔偿金的案件。 所有这些， 不得不让金融机 构在发放汽车贷款时谨慎再三。同时，我国传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费， 也不原意去了解个人贷 款产品，并认为贷款会增加心理压力。我国截至 2014 年底，所有购车者中，只 有不足 10%的人通过贷款购车，而这些贷款者中，提前还款的人群占到了30%，从而使金融机构的利润大幅下降。 即使在申请贷款购车的客户中， 有一大部分人 觉得贷款是件丢脸的事情， 不愿意让别人知道自己贷款， 对金融公司人员的调查 和访问也存在戒备心理， 提供过期的、 无意义的材料用来申请， 从而使信贷人员

15、 很难真实掌握借款人的真实经济情况。（三）政策的不配套和法律的不健全。 汽车消费贷款业务在我国尚处于起步阶 段，唯一的法规来自于 2014 年的汽车金融公司管理办法 ，如今该办法已实施 过去 5 年时间，从未进行过修改和补充，而贷款通则 、担保法则均未有针 对消费信贷的条款， 更没有与汽车消费贷款相关的立法、 司法、执法的成套法规 4 。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律依据模糊，而且一 旦借款人违约，各部门互相推拖责任、 抵押物变现困难、 法律判决执行难的局面。 而汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会各个部门，包括厂商、 经销商、车管所、公证部门、保险公司、司法部门

16、等等，由于各部门各有规定， 缺乏相互的理解和支持， 再加上某些部门工作效率低下、 服务意识低劣， 收费不 合理，给消费者带来诸多不便，导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。三、我国汽车消费信贷存在的风险及对策1 、汽车消费贷款流程。汽车消费贷款是建立在汽车厂商、金融公司、销售服 务公司三者基础之上的金融业务。金融公司在经销商处设置展板和申请接收点， 通过经销商完成客户信息的初步 收集，经销商将客户的材料递交给金融公司进行审核， 当金融公司认为客户的经 济能力符合贷款条件时， 会将客户的贷款金额直接打给汽车厂商， 厂商与经销商 结算车款， 客户在经销商处提车， 但车要抵押给金融公司。 整个过程中

17、金融公司 和客户没有直接接触， 客户也没有拿到贷款而是直接提车， 而经销商承担了中介 的重要作用。金融机构经营的首要原则是安全性， 同样道理， 面对汽车消费贷款业务， 在众 多问题中， 首要考虑资金安全， 即贷款风险的控制。 现汽车消费贷款流程可将贷 款风险分为显性风险、 隐性风险和中介风险。显性风险主要指借款人的信用风险， 即贷款者故意逃避债务； 隐性风险指因价格波动而引发抵押物减值的风险； 中介 风险指经销商串通客户，骗取金融公司贷款。2 、汽车消费贷款风险构成分析。汽车消费贷款风险的构成原因多样，首先， 在于个人信用制度体系的不完善。 我国目前还没有一家全国性的、 专业化的、 权威性的

18、个人信用调查咨询机构， 有关部门如公安、 税务、 法院等建立的个人资料又因部 门分割而难以资源共享， 各大商业银行之间也尚未做到个人资料的信息共享。 因 此银行和金融公司难以得到准确的个人信用资料， 不得不在贷款审批时通过现场 访谈、提高首付、缩短贷款期限等方式来控制风险。这样会失去客户的理解，降 低其贷款意愿， 也使金融公司损失了潜在利润。 而美国、 日本等发达国家则有许 多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如 消费者的信用往来、 个人负债、消费模式、 是否有财务欺诈行为或个人破产记录 等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但可以

19、节省成本，而且有利于银行加快发放步骤，提高服务水准，防止信用风险其次，车价贬值是另一个难以克服的问题。 汽车作为消费品， 其价值在使用的 过程中逐渐降低， 而汽车本身作为借款人车贷的抵押物， 价值也随着时间而大大 缩水。当借款人在贷款 4、5 年后出现无法还款的情况时，金融公司通过回收车 辆进行处置还贷， 往往发现， 因车辆市场价格的变动， 抵押物折旧后的价值难以 抵顶所欠债务。第三，经销商的道德风险日益突出。 在整个贷款流程中， 经销商首先接触到客 户，掌握客户的第一手资料， 金融公司的客户资料大部分通过经销商获得， 很多 时候，经销商比金融公司更加了解车贷申请者。 他们很可能因销售压力或利

20、益因 素而与客户合谋，通过提供虚假材料或者全款提出车后申请贷款等方式骗取金融 公司的贷款。 当客户取得贷款并开着车失踪后， 金融公司会因为汽车的流动性而 很难收回抵押物， 经销商也不承担任何责任， 最终损失的是银行和金融公司的资 金。3 汽车消费贷款风险对策要控制汽车消费贷款存在的风险，可以从以下几方面着手进行改善。第一，强化个人信用机制。 在美国每人都有一个终生的社会安全号码， 个人的 每一笔收入、纳税、借贷、还款情况均记录在案。如果出现恶意经济行为，在信 用社会中会处处步履维艰， 甚至会连生存也难以为继， 因此金融机构敢于放开手 脚大胆放贷。因此我国应借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用

21、征信系统。 由政府部门牵头，各相关部门协作，将个人的消费信贷信息、税务信息、保险信 息等全部上传， 统一向金融机构开放进行查询。 并严格空控制信贷记录恶劣客户 的贷款条件， 使得国民逐渐培养起信用意识。 同时加强诚实守信道德教育， 增强 全民道德意识，让人们认识到保持良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关 重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。第二，完善汽车抵押品变现的二级市场， 银行和金融机构细化车贷种类。 依照 相关法律，对注册资金、经营场所、从业人员等相关因素加以严格限定，以此建 立二手车经纪公司， 使其成为代理二手车买卖交易的合法、 合规的中介机构。 而 且这些二手车经纪公司还应配备

22、一批具备法律、 技术及价格咨询技能的二手车鉴 定估价师，保证二手车报价公正、合理。这样，当作为抵押权人的银行在借款人 违约需要补偿贷款金额时， 就可通过这样的中介机构合理变现抵押物， 盘活资金， 减少损失。 同时，银行和金融机构要细化贷款车辆的种类， 对运营用车和家用轿 车、不同品牌的汽车、 不同级别的汽车设定不同的首付款和贷款期限， 从源头控 制车贷风险。第三，大力发展汽车资产证券化。 资产证券化的过程， 是指金融公司首先将汽 车消费贷款集合起来， 形成一个“资产池”， 以此为支持发行债券。 金融公司作 为发起人将他们的贷款集合出售给信托机构。 然后，信托机构重新包装这些资产， 使其成为带有

23、利息的证券， 并出售它们。 金融公司将手中的贷款集合后出售给信 托机构可以快速回收贷款资金， 用于业务扩展， 同时将集中起来的风险分散给所 有购买证券的投资者 6 。1985 年第一只资产支持债券在美国开始发行，当年一 共公开发行的资产支持债券 1.2 亿美元，在 1997 年资产支持债券发行额达到 185.1 亿美元。美国的资产证券化是从住房抵押贷款开始的，然后衍生出汽车 贷款、信用卡应收款等多个品种的资产支持债券， 在一定程度上加速了汽车消 费贷款的发展。第四，尽快对消费信贷立法。相关部门应尽快建立消费信贷法， 以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范，对不法行为给予法律制裁， 严格规

24、范参与贷款的各部门的责任和义务。 目前，我国消费信贷的主体是消费者、 金融机构和商业机构， 立法应将三者之间的信用关系作为主要规范对象， 此外还 应对一些辅助信用关系进行规范， 如担保人与金融机构、 被担保人与消费者之间 的信用关系。 立法的原则应从保护消费者的合法权益， 保护金融机构和商业机构 的合法权益出发，并通过消费信贷调整社会商品供求关系，促进产业结构调整， 推动经济发展四、总结汽车消费贷款把我国的汽车工业和我国巨大的消费市场紧紧地联系在了一起， 为两者的高速发展提供了强大的动力， 它的出现对于刺激消费， 扩大内需， 推动 国民经济增长的作用是不言而喻的。 因此，研究我国商业银行开展汽

25、车消费贷款 的现状，分析制约因素， 探讨风险控制， 寻找推动汽车消费贷款业务发展的有效 措施，是十分必要的。通过研究发现， 我国汽车消费贷款的发展现状不容乐观， 用一句话来概括就是 “起点低、发展慢、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我国汽车消费贷款存 在的最大问题。 究其原因， 是多方面的， 既有金融机构内部制度和操作等方面的 因素，也受到外部环境的制约。但是我们可以预见的是，在未来的几年里，我国 的汽车消费市场将会日益繁荣，与之配套的汽车消费贷款有着巨大的发展空间。 因此，针对汽车消费贷款的风险特点， 采取必要措施， 为该项业务的发展扫清障 碍变得尤为重要和紧迫。 希望文中所提的几条措施能

26、为汽车消费贷款的发展献出 微薄力量，促使汽车消费贷款在我国健康高速地发展。第一篇：银行汽车消费贷款申请书（ 说明 ） 在客户决定购车后， 将同时填写购车申请表、 资信调查表和银行汽车消费贷款申请书，银行汽车消费贷款申请书，范文银行汽车消费贷款申请书 。银行汽车消费垡申请书， 此表由银行制发， 用于客户申请购车贷款； 是客户向 银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定； 申请书一式三联， 一联由银行信贷部门留存， 二联由保险公司留存， 三联由经销 商消费信贷部门留存。（ 用途）决定购车客户分别向银行、 经销商提出申请贷款和购车； 并分别向银行、 经销商、保险出具资信调

27、查担保。（ 填写注意事项 ） 购车人填写各项均应如实填实、真实可靠。第二篇：银行汽车消费贷款申请书（ 说明 ） 在客户决定购车后， 将同时填写购车申请表、 资信调查表和银行汽车消 费贷款申请书。银行汽车消费垡申请书， 此表由银行制发， 用于客户申请购车贷款； 是客户向 银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定； 申请书一式三联，一联由银行信贷部门留存 （更多请搜索 ） ，二联由保险公司留存， 三联由经销商消费信贷部门留存。（ 用途）决定购车客户分别向银行、经销商提出申请贷款和购车； 并分别向银行、 经销商、保险出具资信调查担保。（ 填写注意事项 ） 购车人填写各项均

28、应如实填实、真实可靠。 第三篇：银行汽车贷款消费申请书银行汽车消费贷款申请书申请人姓名性别年龄出生年月身份证号码家庭电话工作单位名称部门职务工作单位地址单位电话邮编户口所在地址邮编现居住地址申请人月收入元家庭人口数家庭其他成员称谓配偶姓名工作单位月收入元汽车品牌汽车售价首付款贷款金额贷款担保方式住房抵押 质押口保证口自住住房口 其他住房口住房评估价值质押物名称质押物价值保证人名称月平均收入合计每月还款金额 每月还款占家庭收入比例 共同申请人意见 本人作为购车人的配偶 （或 ），对关系存续期间财产享有共同财产权， 因此愿同 购车人共同参与对银行欠款的偿还。 倘若购车人与本人解除夫妻关系 （或 关

29、系）， 除非法院判决或其他具有法律效力的协议书明确规定该车辆的所有权和债务的 归属为购车人，否则不解除本人还款义务。共同申请人签字（盖章） ： 年月日借款人意见申请人同意以上述贷款担保方式，抵（质）押权人为 银行 支行。并保证抵（质）押权人为第一受益人。或接受贷款保证人对本人约定的条 件。签名（盖章）：年月日贷款保证人意见： 签字（盖章）：年月日贷款银行审批意见：银行 支行年月日第四篇：汽车消费贷款个人汽车消费贷款， 是指我行向个人借款人发放的用于购买自用车 （不含商用 车、二手汽车）的贷款。一、产品对象：产品对象须是年满 18 周岁，具有完全民事行为能力的自然人二、贷款额度、期限、利率及还款

30、方式1. 贷款额度（1）国产车型贷款额度W贷款所购车辆净车价X70%（2）进口车型贷款额度w贷款所购车辆净车价X60%2. 期限贷款期限最长不超过 3 年，以房产抵押担保的最长期限不超过 5 年,且贷款期 限与借款人年龄相加之和不超过 60 年。3. 贷款利率个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率规定执 行，最低上浮 10%-15%。三、业务流程：(1) 借款人提出申请，填写个人借款申请表(2) 银行调查、审批(3) 签订借款合同及担保合同(4) 发放贷款(5) 办理车辆上牌及抵押登记手续四、申请人需提供以下材料：(1) 借款人的有效身份证件(2) 借款人及其配偶的财产和

31、收入证明(3) 借款用途证明：须提供合法有效的购车合同、协议或意向书等(4) 首付款证明（5）通过人行信贷征信系统查询的个人信用报告（如有）（6）我行规定的其他文件和资料五、贷款担保：（一）房产抵押方式1 、抵押率的确定（1）以普通住宅作抵押的，贷款抵押率最高不超过 70%；以高档住宅、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率最高不超过 60%；（2）以商业用房（含写字楼、商）和商住两用房作抵押的，抵押率最高不超过 50%2 、抵押房产价值确定抵押房产的价值须经我行认定的房地产评估机构确定， 具体要求按照 中国民 生银行个人信贷业务房地产估价管理办法执行。第五篇：汽车消费贷款概况一、国内汽车消费贷款基本

32、情况1 、汽车消费贷款的概念及意义汽车消费贷款是指金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付 车款的抵押贷款。这种贷款产生的意义主要在两方面。 其一， 它帮助汽车工业快速发展， 刺激国 民消费，推动国家经济增长。据统计，在全球汽车销售量中， 70%的新车是通过 贷款销售的。在美国，这一比例高达 80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高 达 200 亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%1 。其二，它对金融行业业务创新、 分散风险都起到积极作用。 传统的信贷经营体制 使商业银行过分依赖企业贷款， 风险相对集中。 资产负债管理原则中的分散化原 理要求金融资产应尽可能地

33、分散到各种不同的具体形态上， 而汽车消费贷款正是 这一原理的具体应用。 同时，随着汽车消费贷款的发展， 专业化的汽车金融公司 孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。2 我国汽车消费信贷发展历程及现状在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。中国人民银行于 1998 年发布了汽 车消费贷款管理办法 ，我国工、农、中、建、交五大国有银行首先设立了汽车 贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。 2014年 10月3日我国出台 了汽车金融公司管理办法 ，并在同年底，首批 3 家汽车金融公司进行筹建， 分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田 汽车金融（中

34、国）有限公司。 2014年 8月17日中国人民银行和中国银监会联合 发布了汽车贷款管理办法 ，取代了 98 年的汽车消费贷款管理办法 2 。 至此，国内汽车消费贷款市场从无到有， 从单一的国有银行参与到专业的外资汽 车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。据统计， 2014 年全国汽车消费 贷款的年增长额比 2014 年的年增长额翻了三倍， 截至 2014年月末，我国金融机 构汽车消费贷款余额已达到 1833 亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的 10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与 其中的格局。2014 年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停

35、滞不前的局面，截至 2014年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额 1583 亿元，汽车贷款的比 例从 2014年底 16%下降到 2014年的 8%。统计显示， 2014年我国个人住房按揭 贷款的余额是 3 万亿元，是汽车消费贷款的 19 倍，而个人消费信贷业务的贷款 余额大约仅占银行贷款总规模的 20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款 总量的 1%。二、汽车消费贷款存在的制约因素汽车金融贷款业务裹足不前的现状不容乐观， 还远没有达到人们所预期的繁荣 局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到以下几大因素的制约。（一）产品种类与服务质量。 目前我国的汽车贷款无论产品种类还是服务质量，

36、 都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷品种。以gmac（通用汽车财务公司）为例，其提供的汽车消费信贷品种有：1 、标准贷款：即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议，承诺未来按期 支付贷款。2 、弹性贷款：即客户每月返还少量的车贷，在合同期的最后有两种选择，一 是购买该车、 在合同截止期一次付清所剩欠款； 二是交纳一定的手续费、 超过限 制公里数的相关费用后，交还该车。3 、弹性租赁：这种方式适用于不愿购车，但在一定时期内需要用车的客户。 具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，设定需要的年数、预计公里数，距 此交纳不同的租赁费。此外，gmac公司还

37、推出学生购车计划等专门针对学生群 体的信贷品种， 以培养其对品种的忠诚度。 由此， 国外汽车财务公司业务的细化 程度可见一斑 3 。在中国，商业银行只为客户提供一种偿付品种， 即在一定首付后， 分期偿付。 即使是专业的汽车金 融公司，如在中国发展最好的大众汽车金融公司， 也只提供标准信贷和弹性信贷 两个业务品种。僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其次，金融机构的服务意识跟不上时代发展。 商业银行是我国现阶段汽车贷款 业务的主角， 其长期以来的信贷业务面向企业， 传统的信贷模式已经形成一种定 向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小、手续复杂、管理成本高，从 而不予重视。 对于汽车金融

38、公司， 由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系， 导 致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象，引发了贷 款客户的不满。（二）、个人信用意识和消费观念。消费信贷的发展是以社会个人信用机制的 完善为前提的。 但我国信用机制还不够完善， 国内大多数城市和商业银行刚开始 建立个人资信管理体系。 现在可查到的信用情况只有信用卡还款记录、 房贷还款 记录等通过银行发生的贷款纪录， 个人名下的各种惩奖信息、 处罚信息、 以及司 法信息均无法查询。这无疑给银行和专业汽车金融机构控制信贷风险带来了挑 战。曾有媒体对北京市首批发放的汽车信贷还贷情况进行了跟踪调查报道， 结果 发现到期赖账的不在

39、少数； 而在广州也集中发生过投保人、 销售商以及保险代理 人相互串通， 虚假贷款购车诈骗保险赔偿金的案件。 所有这些， 不得不让金融机 构在发放汽车贷款时谨慎再三。同时，我国传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费， 也不原意去了解个人贷 款产品，并认为贷款会增加心理压力。我国截至 2014 年底，所有购车者中，只 有不足 10%的人通过贷款购车，而这些贷款者中，提前还款的人群占到了30%，从而使金融机构的利润大幅下降。 即使在申请贷款购车的客户中， 有一大部分人 觉得贷款是件丢脸的事情， 不愿意让别人知道自己贷款， 对金融公司人员的调查 和访问也存在戒备心理， 提供过期的、 无意义的材料用来申请

40、， 从而使信贷人员 很难真实掌握借款人的真实经济情况。（三）政策的不配套和法律的不健全。 汽车消费贷款业务在我国尚处于起步阶段，唯一的法规来自于 2014 年的汽车金融公司管理办法 ，如今该办法已实施 过去 5 年时间，从未进行过修改和补充，而贷款通则 、担保法则均未有针 对消费信贷的条款， 更没有与汽车消费贷款相关的立法、 司法、执法的成套法规 4 。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律依据模糊，而且一 旦借款人违约，各部门互相推拖责任、 抵押物变现困难、 法律判决执行难的局面。 而汽车消费贷款不只是金融机构一家之事，它涉及到社会各个部门，包括厂商、 经销商、车管所、公证部门、保

41、险公司、司法部门等等，由于各部门各有规定， 缺乏相互的理解和支持， 再加上某些部门工作效率低下、 服务意识低劣， 收费不 合理，给消费者带来诸多不便，导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。三、我国汽车消费信贷存在的风险及对策1 、汽车消费贷款流程。汽车消费贷款是建立在汽车厂商、金融公司、销售服 务公司三者基础之上的金融业务。金融公司在经销商处设置展板和申请接收点， 通过经销商完成客户信息的初步 收集，经销商将客户的材料递交给金融公司进行审核， 当金融公司认为客户的经 济能力符合贷款条件时， 会将客户的贷款金额直接打给汽车厂商， 厂商与经销商 结算车款， 客户在经销商处提车， 但车要抵押给金融公

42、司。 整个过程中金融公司 和客户没有直接接触， 客户也没有拿到贷款而是直接提车， 而经销商承担了中介 的重要作用。金融机构经营的首要原则是安全性， 同样道理， 面对汽车消费贷款业务， 在众 多问题中， 首要考虑资金安全， 即贷款风险的控制。 现汽车消费贷款流程可将贷 款风险分为显性风险、 隐性风险和中介风险。显性风险主要指借款人的信用风险， 即贷款者故意逃避债务； 隐性风险指因价格波动而引发抵押物减值的风险； 中介 风险指经销商串通客户，骗取金融公司贷款。2 、汽车消费贷款风险构成分析。汽车消费贷款风险的构成原因多样，首先，在于个人信用制度体系的不完善。 我国目前还没有一家全国性的、 专业化的

43、、 权威性的 个人信用调查咨询机构， 有关部门如公安、 税务、 法院等建立的个人资料又因部 门分割而难以资源共享， 各大商业银行之间也尚未做到个人资料的信息共享。 因 此银行和金融公司难以得到准确的个人信用资料， 不得不在贷款审批时通过现场 访谈、提高首付、缩短贷款期限等方式来控制风险。这样会失去客户的理解，降 低其贷款意愿， 也使金融公司损失了潜在利润。 而美国、 日本等发达国家则有许 多信用评级和信用调查机构，专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如 消费者的信用往来、 个人负债、消费模式、 是否有财务欺诈行为或个人破产记录 等。这些机构的存在，免去了银行收集、鉴别申请人相关信息的繁杂

44、劳动，不但 可以节省成本，而且有利于银行加快发放步骤，提高服务水准，防止信用风险。其次，车价贬值是另一个难以克服的问题。 汽车作为消费品， 其价值在使用的 过程中逐渐降低， 而汽车本身作为借款人车贷的抵押物， 价值也随着时间而大大 缩水。当借款人在贷款 4、5 年后出现无法还款的情况时，金融公司通过回收车 辆进行处置还贷， 往往发现， 因车辆市场价格的变动， 抵押物折旧后的价值难以 抵顶所欠债务。第三，经销商的道德风险日益突出。 在整个贷款流程中， 经销商首先接触到客 户，掌握客户的第一手资料， 金融公司的客户资料大部分通过经销商获得， 很多 时候，经销商比金融公司更加了解车贷申请者。 他们很

45、可能因销售压力或利益因 素而与客户合谋，通过提供虚假材料或者全款提出车后申请贷款等方式骗取金融 公司的贷款。 当客户取得贷款并开着车失踪后， 金融公司会因为汽车的流动性而 很难收回抵押物， 经销商也不承担任何责任， 最终损失的是银行和金融公司的资 金。3 汽车消费贷款风险对策要控制汽车消费贷款存在的风险，可以从以下几方面着手进行改善。第一，强化个人信用机制。 在美国每人都有一个终生的社会安全号码， 个人的 每一笔收入、纳税、借贷、还款情况均记录在案。如果出现恶意经济行为，在信 用社会中会处处步履维艰， 甚至会连生存也难以为继， 因此金融机构敢于放开手 脚大胆放贷。因此我国应借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。 由政府部门牵头，各相关