保险的起源与发展

1、第二章 保险的起源与发展,第一节 保险的起源,一】保险的原始形式 一、中国古代保险的萌芽 “天有四秧(殃)，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？” 周朝建立了各级后备仓储，到战国以后已经逐步形成一套仓储制度，魏有“御廪”，韩有“敖仓”，汉代已设有备荒赈灾的“常平仓”；隋朝设“义仓”；宋朝设“设仓”。仓储制度是古代保险的雏形或萌芽，也是中国古代原始保险的一个重要标志。 二、外国古代保险思想和原始形态保险 保险思想最早出现在东西方贸易要道上的文明古国。 古巴比伦，古埃及，古希腊,二】海上保险的起源 一、共同海损说 大约在公元前2000年 地中海的海域 在航行途中每当遇到海上风暴，随时有可能发生

2、航行危 险时，往往采取“抛货”的办法，即把船舶所载的一部分货物 抛入海中，以减轻船舶的载重，迅速驶离险境，或使船身恢 复平衡，不致遭到倾覆的厄运。 在长期的实践中逐渐形成了赋予船长作出抛货决定的权 力，而被抛弃货物的损失由受益的船货各方共同分摊的做 法。 ”一人为众，众为一人”( One for all， all for one,凡是由于减轻船舶载重而抛弃入海的货物，如果是为了 全体利益而损失的，应当由全体分摊归还。” 共同海损分摊原则的产生，为以后的海上保险打下了基 础。由于它符合海上保险具有损失分摊基本职能的要求，所 以，有些保险学者认为该原则是海上保险的萌芽,二、船舶或货物抵押借款说,船

3、舶抵押借款(Bottomry Loans) 即船东在出海航行之前因缺乏资金，或者在船舶已经出 海航行以后却由于遭遇风浪受损而需要进行临时性修理或者 补充给养时因于头没有足够的资金，遂以船舶作为抵押物向 当地放款商人借款来解决航海资金的筹措问题。 做法是：船东作为借款人将出海的船舶抵押给当地的放 款商人后取得借款，并且与后者约定， 如果船舶在航行途中遇难出险，视其受损的程度，借款 人可以被免除一部分或全部的债务； 如果船舶安全抵达目的港，借款人则应偿还借款的本金 和利息。放款商人规定这种特殊借款的利率为12%，比一般6% 的借款利率高出一倍,船舶抵押借款已具有保险的一些基本特征： 放款人相当于保

4、险人，借款人相当于被保险人，作为抵 押的船舶是保险标的，所收利息中高于普通借款利息的那部 分实质上含有保险费的性质，而当船舶遇难出险时，放款人 不再收回或部分不再收回的借款就相当于他对借款人预付的 赔款,三、劳合社,一）劳埃德咖啡馆向劳合社的演变 1688年，有个叫爱德华劳埃德(Edward Lloyd)的英国人 在伦敦泰晤士河畔的塔街上开设了一家咖啡馆。 由于咖啡馆邻近码头、海关总署和港务局的特殊位置，当 时许多从事远洋航运的船东、商人、经纪人和海关办事员经常 光顾那里。他们边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息，有时 顺便洽谈运输业务。保险商人也常以顾客的身份聚集于此，利 用这儿的场所与需要购

5、买海上保险的船东或货主接洽保险业 务,1695年自办了一份油印的单页双面小报劳埃德新闻 (Lloyds News)，每周出版三次，专门报道航运消息，刊登海 事商业广告，咖啡馆也因此而成了当时英国商人最容易打听到 航运信息和了解交易行情的场所。 之后，油印小报也变成了正规的铅印日报劳合社动态 (Lloyds List)。 1771年，79名包括商人、保险人和经纪人在内的新馆常 客，每人出资100英镑，决定另觅新址建馆。 1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基 础上成立劳合社,1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基 础上成立劳合社。 英国议会于1871年专门通过决议

6、，承认劳合社为一个保险 社团组织。劳合社通过向政府注册，取得了法人资格，但其成 员被限制只能经营海上保险业务。 直至1911年，英国议会取消了这个限制，才允许劳合社成 员经营一切保险业务。 1986年，劳合社迁至位于伦敦市区拉艾姆大街的新的大楼,二）劳合杜的性质及其经营方式,就组织的性质而言，劳合社不是一家保险公司，而是由许 多保险人在一起经营保险业务而形成的一个社团、一个民间组 织，其成员各干各的各自对其承保的业务负责。 劳合社本身并不承保业务，也不对其成员的保险业务负 责，只是向他们提供交易场所，以及根据劳合社法规和劳合社 委员会的严格规定，监督他们的财务状况和为他们处理赔案、 签署保单、

7、汇集信息、研究政策、统计分析等提供服务。 确切地说，劳合社是目前世界上唯一允许个人经营保险业 务的市场，它与英国另一个由保险公司组成的公司市场并存， 构成世界上绝无仅有的双轨保险市场,劳合社的保险业务主要靠五个部分即会员(又称记名人， Names)、承保人(Underwriter)、经纪人(Broker)、保险客户 (Insured)和劳合社公司(Lloyds Corporation)共同来运转 进行： 会员把各自的资金交给劳合社委员会，而后自行按经营 的险种组成大小不等的“承保辛迪加” (Underwriting Syndicate)，每人在辛迪加中只为自己承担的份额负无限责 任，彼此之间不

8、负连带责任,辛迪加的事务由会员所选择的承保人管理，后者代表会 员办理保险业务，但不与保险客户直接打交道，只接受保险经 纪人提供的业务； 保险经纪人代表保险客户与承保人协商，为客户安排投 保和提供咨询服务； 保险客户不能进入劳合社大厅，只能通过保险经纪人的 投保安排来取得保险保障； 劳合社公司在劳合社委员会领导下负责管理整个劳合社 市场，它不对每个会员经营的业务承担责任，一旦发生某个会 员无法履行其责任的情况，就将该会员的资产作为经济担保,劳合社的保险交易一般是按以下方式进行的： 首先，保险经纪人在接受客户的保险要求以后，先出 具一张写有被保险人姓名、保险期限、承保风险、投保险别和 保险金额等详

9、细情况的保险条(Insurance Slip)，把它交给某 个承保辛迪加。 由该辛迪加的首席承保人(Leading Underwriter)确定 费率，井签名写上他自己承保的风险比例； 然后，保险经纪人拿着保险条逐一找同一辛迪加里的 其他承保人承保。如风险在该辛迪加内未被“分”，他还可以与 其他承保辛迪加联系，直到全部保额被认足为止,最后，保险经纪人把保险条送到劳合社的保单签印处。 经查验核对后，保险条换成正式保险单，盖上章签发，保 险手续至此也告全部完成,三）劳合社对国际海上保险市场的巨大影响,劳合社委员会对会员资格的管理相当严格，这正是劳合社 能够长期保持卓越声誉的原因之一。 劳合社委员会

10、并不把国籍和性别列作入会的条件，而是将 具有可靠的信誉放在能取得会员资格的条件之首。在接纳新会 员入会之前，劳合社委员会除了要求必须由其他正式会员的推 荐以外，还规定他们必须在缴纳入会基金的同时以自己的全部 财产作为履行承保责任的担保，以及必须满足委员会对他们的 个人信誉及财务状况进行的严格审查等,劳合社的管理机构是劳合社理事会，设18个席位，劳合 社主席即理事会主席。2006年，劳合社的预期承保能力将达 148亿英镑。以全球再保险保费收入计算，劳合社排在第六 位。2006年有62个辛迪加组织在劳合社市场经营保险业务， 为全球200多个国家和地区提供所有种类的保险保单，第一张 航空险保单，第一

11、个超赔再保险合同等都由劳合社设计。 2001年劳合社是世界上第二大保险人和第五大再保险人。劳 合社承保的国际业务保费占伦敦保险市场国际业务保费的一 半左右。劳合社在民界上70多个国家和地区拥有经营保险和 再保险业务的执照,劳合社的会员按照原先的规定，必须是具有雄厚财力并且 愿意承担无限责任的自然人，法人不能入社，但自20世纪90年 代起，劳合社开始吸收实力雄厚的法人团体加入，目前法人会 员的比例已经超过个人会员。 劳合社从海上保险起家，从条款到费率，乃至具体承保方 式，都对国际海上保险市场有着很大影响。例如，英国的 1906年海上保险法将劳合社的船舶与货物保险单(即S.G. 保险单)列为法律附

12、件，成为法定的海上标准保单，近百年 来，许多国家在制订海上保险单时大都是以它为蓝本的,目前，劳合社会员们经营的保险业务大致可分成水险、非 水险、航空险、汽车险和新技术险等5大类，他们按经营的险 种分别组成300个左右的“承保辛迪加”，劳合社的总承保能 力不断提高。 但在各类保险业务中，仍以经营水险的居多，全世界80% 的远洋船舶直接或间接地在劳合社投保,上世纪70年代以来，劳合社以再保险方式与中国人民保险 公司、太平洋保险公司、平安保险、中国再保险公司等建立了 友好合作关系。 2000年11月28日，劳合社在北京设立代表处，这是劳合社 第一次在没有自己营业机构的国家设立代表处。 2007年3月

13、20 中国保监会批准劳合社再保险（中国）有限 公司在上海开业，注册资本为2亿元人民币，经营范围限于中 国境内的再保险业务、中国境内的转分保业务以及国际再保险 业务,三】火灾保险的起源,海上保险可以说是最早的财产保险，但从整个世界来看，财产保险事 业的真正形成是在工业革命以后，并在资本主义社会的商品经济发展到相 当程度后才迅速发展起来的。 火灾保险是财产的前身。现代的火灾保险制度则起源于英国。 在中世纪，火灾风险对固定的财产威胁并不太大，主要是因为当时的财产 比较分散，可以通过建立互助性的保险组织来补偿火灾损失，如由行会的 会员定期缴费进行补偿，或由教会组织教徒捐款来救济火灾灾民。 但从17世纪

14、开始，对火灾保险的需求开始增加。究其原因： 首先，由于海上贸易发展，商业资本逐渐集中，城镇规模扩大。 其次，由于宗教观念有所淡薄，教会所能起到的救济作用日渐下降， 激发了商人办理火灾保险的愿望。 最后，1666年世界历史上闻名的伦敦大火促使人们重视火灾保险。 1667年，尼古拉斯巴蓬建立了第一家私营火灾保险组织,1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这个特大火灾使人们重视火灾保险。 1667年,一个名叫尼古拉斯巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承

15、保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于保险业务，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5的年房租，木屋的费率为5。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。 最早的股份公司形式的保险组织是1710年由查尔斯波文创办的“太阳保险公司”，它是英国迄今仍存在的最古老的保险公司之一。 1714年，英国的联合火灾保险公司 1792年 北美洲保险公司 1873年 马萨诸塞成为美国首先使用标准火险单的州。标准火险单的使 用减少了损失理算的麻烦和法院解释的困难，也是火灾保险的 一大进步,19世纪末，英国完成

16、工业革命，物质财富有了大量增加，并且高度集 中，火灾风险也随着增加，于是，火灾保险得到了迅速发展，火灾保险公 司大量涌现。 科技的进步产生了新的工业、新的生产方法，并且带来了新的风险， 如蒸汽机的发明，使工厂有了蒸汽锅炉爆炸的风险，电力的应用带来了发 电机、发动机等机器的安装和损坏的风险，汽车和飞机的发明带来了发生 车祸和空难的风险，于是锅炉和机器保险、汽车保险、航空保险等新的财 产保险险种应运而生，而且首先出现在英国,四】人寿保险的起源 人寿保险起源于欧洲中世纪的基尔特制度。起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给予补偿，后来有些行会逐渐转化为专门以相互保险为目的的“友爱社”，对保险责任和

17、缴费有了比较明确的规定,第二节 世界保险业的发展,一、世界保险业的统计指标 （一）保险费收入（Gross Premium） 保险费收入是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。该指标是绝对指标，它是衡量一国保险业是否发达的重要指标。一般情况下 ，保费收入越高，说明该国保险业越发达；反之，说明越落后,二）保险密度（Insurance Density） 保险密度表明一国平均每年人均保费数。该指标是相对 指标。保险密度越高，说明该国的保险业越发达。 （三）保险深度（Insurance Penetration） 保险密度是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值之比。 该指标是相对指标。它表明了保险业

18、在一国国民经济中的重要性且不受币值波动的影响。保险深度越高，说明该国保险业越发达；反之，说明越落后。即使这样，它也不能完全反映一国保险业的发展状况，因为它忽视了保险价格水平、不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同,二、世界保险业的现状与发展趋势,一）当今世界保险业的现状 1新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大 2保险基金的投资运用进一步加强 3综合保险获进一步发展 4各国加强对保险业的监督管理 5各国保险事业发展迅速且竞争激烈 6福利性人身保险比重增加 7责任保险成为各国普遍重视的业务 8在保险进一步发展，保险管理现代化 9保险金额巨大，索赔增多,二）当今世界保险业的发展趋势 1保

19、险管理进一步现代化 2保险业务国际化 3从业人员专业化 4保险市场自由化 5组织形式多样化 6保险业务规模化，展也领域广泛化,第三节 我国保险事业的发展,一、旧中国的保险业务 随着西方保险逐渐进入中国，虽然民族保险业有所发展，但旧中国的保险市场始终被外资保险公司所垄断。 （一）西方保险开始传入中国 1805年，英商在广州成立谏当保安行，也曾译为广州保险社。是中国的第一家保险机构。 1835年，英商在香港开设了“保安保险公司”。 （二）民族保险业的产生与发展 1865年5月27日，创办了上海义和公司保险行。我国第一家自办的保险机构。 1885年，清政府下属的轮船招商局拨银20万两在上海创办了“仁

20、和”、“济和”两家保险公司，后来合并为“仁济和”保险公司。它被认为是中国自己民族资本的第一家保险公司,第一次世界大战期间，中国民族资本的保险公司发展到了 30多家。 抗战胜利后，上海成为中国的保险业中心，外资保险公司 卷土重来，至解放前夕，在上海的232加保险公司中，外商64 家。 二、新中国保险事业的创立和发展 （三）新中国保险事业的创建 1949年10月20日经中央人民政府批准成立了中国人民保 险公司，这是中华人民共和国成立后设立的第一家全国性国有 保险公司。 同时,开展了接管官僚资本的保险公司。 再次，对私营保险业进行了整顿、改造和合并，使其正规 化，借此淘汰了大量投机性的保险公司,19

21、49-1958年的10年间，我国各种保费收入共计16亿元， 共支付赔款近4亿元，为国民经济的恢复和发展提供了有力的 支持。 从1958年全国财贸工作会议决定停办国内保险业务。 （四）我国保险事业发展的新阶段 自从1979年国务院批准恢复国内业务以来，保险市场发生 了重大变化：保险公司格局日趋多元化；险种不断增加、结构 日趋合理；展业方式变化；开放程度提高；保险监管趋势完 善。 1980-1985年，我国累计保费收入85亿元。 随着经济体制改革的深入，我国保险业也逐步打破了中国 人民保险公司独家经营的垄断格局,1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳 特区设立了分公司。 1987年

22、，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保 险部。1991年，组建了中国太平洋保险公司。 1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合 资创建了我国第一家股份制保险企业平安保险公司，后更 名为中国平安保险公司。 1992年9月，美国友邦保险公司有限公司经批准在上海设 立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步。 1995年6月30日，新中国建国以来的第一部保险法中华 人民共和国保险法正式通过，1995年10月1日全面实施。 1996年7月，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集 团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公 司和中保再保险有限公司三家专业保险公司，原有海外机构作 为独立经济实体直属中保集团,1998年10月，国务院批准撤销中保集团，并将其下属的三 家专业保险公司分别改制成具有法人资格的国有独资保险公 司