关于我国商业银行中间业务的探索

1、 关于我国商业银行中间业务的探索 一、我国商业银行中间业务的发展现状 随着利率市场化进程的不断加快，中间业务创新已成为商业银行重要的发展战略。中间业务经营成本低、风险小、收益高，因而得到迅速发展。作为国内商业银行重要的利润增长点，中间业务创新也越来越被国内银行所重视，它不仅有助于提高我国商业银行的盈利能力，优化资源配置，还有助于分散经营风险，提高市场竞争力 ，因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。 商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。它大致可分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间

2、业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。 我国商业银行近年提供的报表指出，2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。从数据上看，2010年年报显示，工商银行数据位19.13%，处于全行业领先地位。招商银行的手续费和中间业务净收入占营业收入比为15.87%，处于中小银行领先水平。而我国银行的中间业务占比相对于国外发达国家差距仍然比较大。2、 我国商业银行中间业务发展存在的问题（一）、中间业务发展迅速，所占比重小随着经济全球化、自由化的发展，金融市场也在不断的完善中，人们的投资理财观念也在逐步变化，从而使得中间业务产品有了更广阔的市场空间。由于本身“低成本、高收益”的优势为商业银行

3、做出了巨大贡献。根据建设银行、交通银行、招商银行的年度报告显示，手续费及佣金净收入都在不断增长中。呈直线上升趋势。然而，长期以来，我国商业银行较为重视资产和负债业务的发展，忽视中间业务，几大银行的中间业务收入所占比重普遍在10%以内，平均为7%-8%，有的仅为1%-2%。比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也只有17%。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%，个别如花旗银行则达到了80%，差距显而易见。她们将中间业务放在与资产负债业务对等的位置上，甚至超过对资产负债业务的重视。（2） 、中间业务尚未成为我国商业银行的业务支柱 长期以来，我国商业银行对中间业务的发展

4、普遍认识不足，没有当作一项主业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。在国际上中间业务已成为现代商业银行创收的主要渠道之一，但我国商业银行中间业务起步较晚，品种发展上的非均衡降低了银行效益。在规模上，还是有所欠缺，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上，而在咨询类、承兑类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，功能也不完善。金融衍生工具业务，更可以说是处于空白状态。还没到时间依靠中间业务盈利。（三）、中间业务品种单一，差异性小 目前，我国商业银行已经开办的中间业务品种达到260多个，但在结算、代理类等方面占据了很大一部分人力、物力。发展业务

5、范围狭窄，品种单调，缺乏特色。主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。在西方发达国家，商业银行推行的中间业务已达2万余种，可以说上是范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。（四）、收费混乱，无偿服务普遍存在 首先，从银行的经营上看，银行对中间业务的收费可以改善银行的财务状况，调动银行经营业务的积极性。但我国现在尚未对中间业务收费标准进行系统明确的规定，导致中间业务收费市场秩序混乱。收费界定不明确

6、、缺乏统一的收费标准，都是收费混乱的原因。而像代收水电费、代发工资等中间业务，通常作为拉存款、拉客户的一种营销手段，可算是无偿服务的情况却又普遍存在。（五）专业人才严重缺乏 我国商业银行这方面的人才较少，培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。3、 我国商业银行中间业务发展的对策建议（1） 加快中间业务发展最根本的是制度要发展我国商业银行中间业务，必须加快改革的深化和完善金融体制，为中间业务的拓展创造条件。 首先，我国金融业应该早日实行混业经营。混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。 其次，要参照国际法律和惯

7、例完善法律法规体系。 再次，需要建立良好的社会信用体系。应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。最后，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，是商业银行做到业务收费有理有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益。改变中间业务自发状态下开展存在的种种问题，减少不良竞争。（二）切实转变观念，改进经营理念，明确中间业务战略地位商业银行应当切实转变观念，改进经营理念，重视发展中间业务，

8、使中间业务作为新的盈利增长点和业务收入来源。应改变视中间业务为副、只注重拉存款的老观念，调整经营战略，发展中间业务。从实际出发设置专门机构和专职人员，制定目标考核制度，稳步推进中问业务的发展。各商业银行之间应当建立银行信贷登记咨询系统、个人证信系统、商业银行代理业务的联网体系，规范中间业务收费制度，完善银行卡网络，以增强商业银行基层网点的服务功能，提高整体服务水平。 要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的组织机构建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以

9、中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。（三）不断提升科技水平和金融创新能力，拓宽中间业务收入渠道 要金融科技发展与业务创新并重。金融技术创新是业务创新的基础，业务创新是技术创新的充分利用。各商业银行电子技术均有了长足发展，但与 实现全国乃至全球资料、资源共享，逐步形成综合 化、网络化、系统化、多元化服务系统的目标尚有不 小的距离。要真正实现该目标还需不断提升金融科 技化、金融信息化水平，才能增强中问业务竞争力。 中间业务的大发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关。管理信息化和服务信息化将 是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任

10、何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。建议学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期。结合我同商业银行中间业务发展的实际状况，扩大传统的结算业务范围。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。同时扩大各种代理业务，如代理客户收付款、代理融资、代理发行、代 公证和保险、代理会计事务等。（四）提高商业银行综合定价能力 在进行中间业务产品的定价时，一定要树立敬益第一的经营原则使服务价格匹配。快改变当前银

11、行存在的收费过低，其至是无偿代理的畸形模式，以获取最佳收益率。进行成本核算和预期收益测算时严格依据不同的经营口标、经营阶段，以及市场需求、同定价等因素采取不同的价格策略。（五）加强风险防范机制建设，提高风险的防控能力 第一，建立全面风险管理管理观念，根据总体风险可控的情况下，针对各类中间业务的风险特点，进行分类管理。比如对或有资产要等同表内资产管理，通过规范产品业务流程、运用科技手段等强化操作风险。第二，加强中间业务内部控制机制建设。要建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，规范业务办理的各个环节和流程，充分运用科技手段，实行对风险数量化、连续性的监控。第三，加强市场和客户风险分析和防范，在风

12、险可控的前提下，确定中间业务的范围。第四，要定期对风险防范体系效果进行评价，查缺补漏，随时调整相关政策，增强风险控制体系的有效性、针对性和完整性。此外，在风险防范机制和监管体制方面，应该重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险和咨询、代理类中间业务可能产生的信誉、法律风险以及衍生类中间业务可能产生的交易风险，同时应该强化信息披露制度要定期 公开中间业务种类、交易金额、风险价值、盈亏状况等。（六）加大中间业务人才的培训和引进力度 中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业

13、知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。在银行内部不同层级机构中培养研发人才、风险管理人才，在分行重点培养引进业务管理人才和管理人才，在基层重点培养引进营销人才。特别要重点培养引进擅长高端中间业务营销、管理、运作、风险规避的高级人才，为中间业务发展特别是高端中间业务发展奠定人力。（八）加大产品宣传，扩大业务增收渠道 加大宣传力度，突出宣传效果，积极培养市场需求和客户对银行金融产品的接受能力，提高企业和居民对银行中间业务认知度，便成为拓展中间业务的先决条件。营销工作除宣传手段外，还应从两个方面入手：一是中间业务发展必须调动全体员工的积极性，培养出一支中间业务宣传员、推动员，达到以点带面的效果。初步建立起中间业务可持续发展的经营格局。二是结合实际情况和客源分布情况，留心市场需求，通过柜面分发宣传单、悬挂宣传横幅、现场推介会、上门营销等手段，使广大客户不仅了解中间业务的传统品种，而且打造出一批有市场竞争力和品牌形象的战略性产品，不断扩大中间业务市场空间赢利来源。结语： 我国商业银行在面对竞争日益激烈的21 世纪，应该通过自身的努力，再加上通过银行与银行之间的合作，或者与一些科研机