浅析新国十条及其给产险业带来的机遇与挑战

1、0132640 赵迪浅析“新国十条”及其给产险业带来的机遇与挑战【摘要】今年8 月公布的国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（简称“新国十条”）以“顶层设计”的形式明确了保险业在经济社会发展的重要地位，并明确提出了加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措，被广大专家及业内人士认为是指导当前和今后一个时期保险工作的纲领性文献，具有里程碑式的重大意义。那么其相对2006 年公布的国务院关于保险业改革发展的若干意见（简称“旧国十条”）有什么变化及亮点而又将给我们产险业带来什么机遇与挑战呢？【关键词】 新国十条 亮点 产险业 机遇 改革创新2006年出台的“旧国十条”被认为创造了保险

2、业的第二春，时隔8年，2014年8月13日，“新国十条”正式发布。“新国十条”明确要求发展目标：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。根据目前的保险业发展水平，不少人士认为这是保险业的“大跃进”，按照目前保险业的发展将很难达到该目标

3、。国务院为何有如此雄心与决心？“新国十条”较之“旧国十条”又有何变化及亮点呢？文章红色部分为抄袭/llqy/201409/t20140915_62835.html一、“新国十条”较“旧国十条”的变化及其亮点（一）“新国十条”较“旧国十条”的变化较之“旧国十条”，“新国十条”在角度、意义、内容逻辑性与全面性等多个方面有了明显提升，可称之为“旧国十条”的升级迭代版，而这些改变也更加符合目前我国经济转型和社会发展的需要，亦利于目前处于初级阶段的保险业向现代保险服务业转变。1、就出发角度而言，“旧国十条”更多是从保险行业的角度出发探讨保险业本

4、身，在清楚认识当时保险业发展所面临的各种问题基础上，制定相关政策来深化保险业改革，以期达到适应高速增长的经济社会发展需要，这在一定程度上显示保险业改革具有被动适应性；而“新国十条”更多是从国家层面的角度出发，指出保险业是现代经济的重要产业和有效机制，将保险业置于经济社会的整体布局中统筹考虑，以期促进保险业积极参与未来经济社会建设，在一定程度上显示了保险业的主动参与性。2、从内容的表述而言，“旧国十条”的内容多为概述性表述，对整体保险业的改革与发展仅作指引性的条款表示，具体落实措施或指标并不多见；而“新国十条”内容相当细化，甚至涉及具体险种、具体影响领域，使得条款更易理解，也更具实际操作性。3、

5、从内容的逻辑与安排方面分析，“新国十条”合理度提高：如将责任险内容归入保险业的社会治理范畴，既符合当前政府改革与社会发展需要，又明确了责任险在我国发展中的定位；将有关医疗、健康、养老等内容归入保险业的保障范畴，促进了保险业及相关方统一保障观念和全局意识的形成。4、从内容的全面性方面而言，“新国十条”首次具体提及基本原则、再保险、保险中介、支持政策以及保险业的基础建设等内容，为保险业的长期稳定发展奠定了坚实基础。（二）“新国十条”的亮点1、保险业定位。定位问题是困扰行业发展的关键问题，若定位不清晰，整个行业的理念有可能扭曲，其发展有可能陷入混乱与反复。随着对保险的认识与理解的逐步深化，政府对保险

6、业的定位越来越清晰，立意越来越远，视野越来越广。“新国十条”明确指出，保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志；保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险不再是狭义概念上的保险，而是从国家层面阐述了保险在整个经济社会发展的作用，是一个大保险的概念，这对我国未来保险业的高速高质发展将起到积极且有效的作用。2、风险管理核心功能。现代社会是一个风险社会，各种风险事故层出不穷，而保险是风险管理最重要和最基本的手段。风险管理是保险最基本、最核心的功

7、能，是保险的本质。只有深刻理解保险业的本质，强调保险风险管理核心功能，才能有效地发挥保险在保障、社会治理、经济补偿等多方面的作用，进而促进保险业的健康发展；若不能准确理解保险业的本质，保险业的发展就会出现偏差，产生诸多问题甚至造成行业发展混乱的局面，增加保险业改革难度，制约保险作用的充分发挥。3、民生保障网。风险管理和保障是保险极其重要的功能。“民生保障网”的提出表明保险业服务的范围可以进一步超越社会保障所涉及的部分。保险业适当分担政府部分民生保障责任，既有利于保险业拓宽业务范围，推动保险业自身发展，也有利于减轻政府与社会的财政负担，促进经济增长。“民生保障网”是一个相当宽泛且与民众息息相关的

8、概念，除了目前保险业已经涉足的养老、医疗、健康、灾害救助等行业与领域之外，其他领域，诸如衣食住行等，有关民生的方方面面保险业都可以也有必要参与，但需积极落实相关配套措施，才有可能使得保险业保障民生的作用得到充分发挥，成为改善民生保障的有力支撑。4、支持政策。“新国十条”将支持政策的有关内容单独作为一部分，既体现这些支持政策对完善现代保险服务业发展的重要性，又为充分发挥保险业在经济社会中的作用提供了政策依据。一直以来，政府在我国经济社会发展中的作用巨大，自然保险业作用的发挥离不开政府的有力支持，特别需要有关部门的积极配合。“新国十条”提出的保险监管协调机制、税收政策、鼓励政府购买保险服务、用地保

9、障、财政补贴政策等都是当下解决制约保险业作用充分发挥问题的关键论述。二、“新国十条”给产险带来的机遇与挑战“新国十条”的发布，释放了保险业改革发展的巨大政策红利，将使保险业发展面临前所未有的机遇和无比广阔的空间。当然有机遇就有挑战，对于我们产险而言，笔者认为机遇与挑战并存，既是机遇也是挑战。（一）如何在发展多样化健康保险服务服务中分一杯羹。从险种而言，养老险与健康险无疑是新“国十条”最大的受益者，但就产险业而言，养老保险再怎么受益也只有干瞪眼，唯有将眼光投向健康险。如何从第三公共业务区域分一杯，这就需要各家产险主体大力打造一支专业的健康险队伍，在其允许的经营范围里针对不同人群、职业全力开发有关

10、医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，并与基本医疗保险相衔接，以此来与专业健康险公司争池掠地，同时也带动整个健康产业升级。（二）如何利用新政策在巨灾保险上去的突破。巨灾保险制度是指对因发生地震、台风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，进行风险分散的制度安排。可以这样说，我国目前还没有巨灾保险制度。几年前，有关政府部门试图实施巨灾保险方面的规定，但最后没有了下文。巨灾保险在我国也是受到各方面关注的一个问题。由于根据保险原理的可保风险中“损失不能同时”的要求，目前产险市场上所以涉及到的一般财产险、责任险条款中都将战争、地震、海啸等列为责任免

11、除。在国际上，巨灾商业保险赔款一般占到灾害损失的30%至40%，我国还不到1%。以汶川地震为例，保险业合计赔总付16.61亿元，地震总损失8541亿元，保险赔付占灾害损失比重仅为1.9%。而就在发生刚刚发生的云南鲁甸地震，直接经济损失约63亿元，保险业灾区捐款达到3800万元。但与此相比保险估损仅734.5万元，只占0.11%。对于巨灾保险，“新国十条”明确，包括研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。鼓励各地根据风险特点，制定巨灾保险法规，建立核保险巨灾责任准备金制度，建立巨灾风险管理数据库。应当说，建立巨灾保险制度是个非常复杂艰巨的工程。“新国十

12、条”在巨灾保险上的布局，标志着国家将保险纳入了灾害事故防范和救助体系，将通过推动巨灾保险立法、制定财政支持框架以及巨灾条款、费率的厘定等举措，进一步推动巨灾保险制度落地实施。（三）如何将“三农”保险做广做深“三农”保险也是“新国十条”重点照顾对象。各家产险主体也早就洞悉并且盯上了农险这块没肉。今年上半年，太保产险发起了一项关于收购安信农业保险股份有限公司（下称“安信农险”）34.34%股份的交易，正在等待保监会批复。太保产险将更多地借助安信农险对于专业农险的技术力量，来拓展自身的农业保险业务。而安信农险也将借助太保产险全国性的分支机构，从集中于长三角地区进一步拓展优势范围。据悉多家产险主体也开

13、始挂牌经营农险业务。虽然“三农”保险再中央的推动下开张多年，广度宽度也不断拓展，但可以说我国农业保险还仍未进入成熟期，而是处于应当升级的阶段。“新国十条”着眼于对农业保险广度和深度的拓展，提出开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具，降低农业风险，为农业保险产品和服务的创新指明了方向。不仅如此，“新国十”提出了积极发展农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，以及农民养老健康保险、农村小额人身保险等普惠保险业务，为“三农”保险未来发展注入了新的动力，提供了新的发展机遇。可以预期，农业保险在更好地为“三农”服务的同时，也将获得

14、更大的发展空间。（四）责任险有望推向各个行业责任险化解矛盾纠纷作用有望发挥。与欧美发达国家相比，我国责任保险发展仍处于起步阶段，责任险保费收入在全部财产险保费收入中的占比明显偏低。从国际上看，目前责任保险在财险业中所占的比重一般高达30%以上，在美国已经高达45%，而在我国这一比例仅为4%左右，与GDP之比仅为0.03%，这两个比例分别为国际平均水平的1/3和1/10 。“新国十条”提出发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。把与公众利益关系密切的环境污染、 文章红色部分为抄袭/llqy/201409/t20140915_62835.ht

15、ml食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点。可以预见，在当下我国面临的空气质量、环境污染、食品安全、医疗纠纷等等尖锐的社会矛盾中，加快发展责任保险将成为润滑和化解社会矛盾纠纷的有效途径和可行方式。（五）如何应对应对“市场主导、改革创新、防范风险”的基本原则走“合规、效益、发展”的“三好之”路。市场主导要求改革创新，改革需防范风险，产险业将面临巨大挑战。目前国内对产险产品及服务均过于同质，缺少个性化、定制化产品服务，且各家产险主体往往“同仇敌忾”，形成行业约定，无法形成市场导向化，导致产品无法满足市场需求，不利于产险业发展。就今年下半年闹得沸沸扬扬的商业车险费率将实行改革一事而言，从长期来看商业车险费率改革是市场导向，大势所趋，建立更加科学的市场化费率体系，这是一个很有划时代意义的改革，有利于进一步保护消费者权益，激发行业的活力。但目前来看，商业车险费率改革的制度如何精细设计设计，如何简化条款、如何产品创新，最关键就是如何逐步放开定价权，这对行业风险识别和精准定价能力，包括产品创新和服务创新能力提出了很大挑战。参考文献：