以房养老政策在云南推行所遇问题与对策研究

1、-范文最新推荐- 以房养老政策在云南推行所遇问题与对策研究 摘要 在人口老龄化日益严峻的背景下，伴随着社会保障制度不健全、养老金缺口大、传统的家庭养老功能逐渐减弱，全社会养老问题凸显。为缓解巨大的养老压力，“以房养老”模式应运而生。我国积极学习国外经验结合我国国情不断探索发展“以房养老”。“以房养老”可以缓解养老风险，但在实际推行过程中困难重重。本以云南地区为例，研究“以房养老”在云南地区推行的障碍与对策。首先指出在人口老龄化背景下推行“以房养老”的必要性，然后分析&ldqu

2、o;以房养老”在推行过程中所遇困难，之后就所遇问题提出应对对策，从多个方面给出推进“以房养老”在云南地区成功推行的建议，真正发挥“以房养老”模式其补充社会养老保障体系、减轻社会养老压力，促进社会和谐稳定的作用。11595关键词：以房养老； 养老保障； 农村AbstractUnder the background of an increasingly serious aging population,social security system is mot sound and complete,due to the large gap

3、 about pension,the traditiond family endowment function is growing weaker and weaker.So the whole society has to face a huge pension problem.In order to allevate the pressure from it,the “retirement with house” model arises at present.China gradually makes its way to explore the “r

4、etirement with house”,combining foreign experience with its own national conditons.Though the policy can relieve the risks of pension in some aspent,the process is actually very difficult.The follwing is that this article maily talks about the obstacles and measures which Yunnan meets with in

5、process of “retirement with house”.At first,the article talks about the necessity of this model under the background of an aging population;then analyzes the potential difficulties;finally,it also puts forward some practical measures and solutions.The articles truly gives some advice abo

6、ut how the policy be put into effect successfully in Yunnan.Hope that the model will function and can benefit social aging security system, meanwhile,it can reduce the pressure of social endowment and primote social harmony and stability. （三）维持房价减少不确定性，探索多渠道融资方式- 12 -（四）培养相关专业人才，建立人才储备库- 12 -（五）完善机构

7、政策支持，强化信用风险管理- 12 -（六）增强宣传力度- 13 -（七）开展农村低价值房“养老”- 14 -六、总结- 14 -参考文献- 15 -致谢- 17 -以房养老政策在云南推行所遇问题与对策研究一、绪论（一）研究背景与意义据2000年我国第五次人口普查结果数据显示，60岁及其以上人口为1.3亿，占全国总人口的10.2%，65岁及其以上人口为8811万人，占全国总人口的6.96%。由此看出我国正式步入了老龄化社会。2014年国民经济和社会发展统计公报显示，截止到2014年年末，60岁及其以上人口已达2.1亿人，占我国总人口数的15.5%，65岁以上人口达1.3

8、亿人,占比为达到10.1% 。我国人口老龄化趋势日益严峻，给养老带来了巨大的困难和挑战。人口基数大，老龄人口众多，养老保障体制不完善等问题使得现阶段的体系难以满足老年人群的养老需求。第一，应对老龄化准备不足。从以青壮年人口为主的人口结构变成以老年人为主的人口结构，法国花了115年，美国花了60年，日本用时最短也花了25年，而中国仅用18年就走完了这一历程，加上中国人口基数大，长远看来，中国老年人口的数量还将继续增长。公民和部分组织对人口老龄化的认知程度偏低，对其缺乏必要准备。第二，形成未富先老现象。西方发达国家进入老龄化社会时，人均GDP到达6000美元左右，而中国进入老龄化社会时，人均GDP

9、仅为1000美元。“未富先老”已成为我国的基本国情之一。2013年我国人均GDP为5414美元，美国是48387美元，英国是38592美元，远落后于其他国家。因此，与发达国家相比，我国在应对人口老龄化方面，经济实力基础薄弱，用来解决养老的资源也就非常有限。 本文的研究是正在这样的背景下展开的。云南地处西南边陲，社会发展程度不高，经济文化水平相对落后，比起发达城市存在诸多问题，例如养老保障覆盖面小，保障层次较低，相关配套政策不健全等。云南省2010年第六次人口普查数据显示，常住人口总量为4596.6万人，其中居住在农村的人口为2978.6万人，占总人口的64.80%。统计

10、显示从2001年至2009年，云南省的贫困人口比例增加了12个百分点，达到了41%，针对这部分人群的养老，压力巨大。2014年10月14日，云南省人民政府关于促进健康服务业发展的实施意见中提到，我省鼓励保险公司参与养老服务业建设，积极试点住房反向抵押养老保险，这表明了我省将开启“以房养老”新模式的探索。在云南这样一个养老保障体系不完善、覆盖面小、经济欠发达、多贫困户、多农民大省成功推行“以房养老”是对现行养老保障的一个有效补充。在这样一个经济欠发达地区推行“以房养老”政策能给其他地区推行该政策做出表率。进而促进该政策在全国

11、推广发展。因此，针对云南地区亟待解决的养老问题分析“以房养老”政策的发展是有现实意义的。（二）国内外研究现状二、我国“以房养老”的试点现状孟晓苏早在2003年就提出了“以房养老”这个概念，迄今为止已经十三年了。在我国最具代表性的“养老”模式主要有：南京汤山温泉留园“老年公寓”模式；北京养老房屋银行的“租房置换”模式；上海“以房自助养老”的售房返租模式。“租房置换”模式与老人的生活习惯不相符，推行阻力大。&

12、ldquo;租房置换”模式主要是老人将自己的房子抵押给养老院、金融机构等，机构将老人的房屋租出，用房租弥补养老金缺口。租房置换有两种方式：第一是老人搬进福利机构居住，用租出房屋的租金缴纳住进福利机构的费用；第二是出租大房住小房，利用价差养老。我国目前试点主要还是采用第一种方法，南京老年公寓、北京房屋银行采取的就是这种方法，但结果都不尽如人意，终以失败告终。申请条件过于严苛、养老机构难以估算房屋价值、民间机构缺乏公信力等都是导致其失败的原因。“租房置换”模式需要老人搬离自己的故居，住进其他地方，而我国 “安土重迁”的传统思想观念浓厚，在

13、老年人中尤为明显，老人不愿意搬离居住已久的地方，这恐怕是造成很多老年人抵触“以房养老”的主要原因。 另外一种模式——“养老按揭”是指老年人自己或其法定赡养人以房产作为抵押向银行申请贷款用以养老，银行在核定通过之后以按月支付的方式向老人账户划款。“养老按揭”在借款人正常偿还利息与本金的情况下并不会对房屋的产权进行变更，借款人的房屋仅仅是作为抵押物。但由于老年人的收入有限、预期余寿较短，所以“养老按揭”模式的申请门槛设置较高，能够符合申请条件的老年人也为数不多。该模式由中信银行在

14、2011年率先公布并推行实施，但据调查数据显示至今仍无实践案例。中信银行零售银行部总经理助理王剑表示，中信在依据我国国情的基础上借鉴国外经验进行了创新，与国外方式有所不同，区别在于借款人不限于老人本人，要求老人或其法定赡养人有多套房产。养老按揭模式由商业银行运作，商行为了规避风险，对申请人提出较高要求，进而造成了询问养老按揭模式的人寥寥无几。所以以房养老现阶段在我国的试点工作开展的并不理想。三、“以房养老”政策在云南推行的必要性分析云南省经济发展相对落后，农村人口众多，人口老龄化趋势不断加快，属于典型的“未富先老”省份，在此背景下，全省经济发展缓慢，经济压力巨大。因此需要不断完善和创新对老年人的各类保障服务，所以在此情境下推出“以房养老”模式是具有现实条件和意义的。（一