邮储银行风险控制岗位职责（共3篇）

1、邮储银行风险控制岗位职责（共3篇） 第1篇：邮储银行支行岗位职责中国邮政储蓄银行xx县支行部门及岗位职责汇编一、综合管理部 a.经理1.负责县支行办公管理制度建设、日常办公运行、综合协调、行政文秘，媒体管理；2.负责县辖纪检监察、工会；3.负责县支行本部行政和后勤保障工作；4.负责本行自营机构网点、电话银行、网上银行、自助银行、自助设备、短信平台规划与建设；5.负责内控体系建设，合规性检查和管理，对外公告、函件、合同、协议以及授权文件的合法合规性审核，执行上级行风险管理制度；6.负责人力资源规划与建设、组织管理、人员招聘与配置、干部队伍建设，员工培训，绩效管理，薪酬与福利管理，劳动关系维护与人

2、事服务等工作；7.依据上级行劳动用工管理办法，组织实施员工劳动合同的签订、鉴证、续订、变更、终止、解除等，规范各类用工管理，维护和谐稳定的员工关系；8.负责对所辖机构开展业务审计、财务审计、离任审计、对网点机构开展业务检查，实施内控评价及风险评级等工作；9.负责保管和正确使用企业印鉴，开具介绍信或出具证明，做好登记，做到有据可查不出差错；10.完成领导交办的其它工作。 b.综合管理1.负责做好各类行政文件、信函、报告等材料的收发、打印、转递、催办、归档工作，做到手续完备，及时准确。做好文秘档案收集管理及保密、机要管理工作；2.依据银行发展目标和战略要求，协助部门领导提出组织机构调整方案，起草组

3、建、调整机构的发文，及时对机构职责进行调整和修订；3.及时、准确地向领导和有关人员传达上级机关及有关部门的通知事项和每周的会议安排；4.负责oa办公系统管理工作，每天定时开机接收文件，及时做好信息和文件的报送工作；5.负责本部日常行政事务和后勤管理； 6.负责做好工、青、妇相关工作； 7.完成领导交办的其它工作。 c.档案管理1.负责办公用品的采购供应，仓库保管工作，做好物品出入库的登记；2.保质、保量、安全、及时地做好业务档案的收发、保管工作；3.按库房标准化的要求，管理库房，做到整齐、卫生、堤码有序，并保持经常化、制度化；4.熟悉各类业务档案的名称、规格、用途、保管要求； 5.提供相关人员

4、业务档案资料的查询工作； 6.按照业务档案保管时效的有关规定,做好业务档案的销毁工作；7.做好业务档案的保密工作； 8.完成领导交办的其它工作。 d.审计员1按规定开展本行、上级行布置的审计工作，并负责审计工作的规划、年度和月度工作计划、组织管理和考核工作；2根据上级行制定的有关制度规定和办法制定本行审计业务有关管理制度，拟定对所辖机构的审计实施方案；3组织开展审计工作评价、案件分析会、审计人员培训、推广审计工作经验等工作；4参与行内风险管理与内控委员会、审计（稽查）质量分析会、邮银联席会等；5组织实施对所辖范围内各项业务经营管理情况的现场审计和非现场审计、电子稽查等审计管理工作；6对本行审计

5、部成员工作进行分工，并督促、检查、考核审计人员按规定履行审计工作职责；7检查、督促各业务部门负责人履行风险管理和业务检查职责； 8组织实施对邮政代理邮政储蓄银行业务的检查与评价；9负责对审计监督中发现的重大问题、事件和有关责任人提出处理意见和建议；10负责受理被审计对象对审计结论和处理意见有异议的审计复议；11负责及时向市分行审计部门报告审计中发现的重大问题；12负责组织开展案件专项治理工作；13向分管行长、上级审计机构报告风险管理、内控状况、审计工作、案件管理、投诉举报等工作；14组织实施对所辖范围内内控制度实施的有效性进行监督与评价，督促其持续纠正；15组织实施对分支机构的内控评价及风险评

6、级； 16做好外部监管部门以及内部相关职能部门的协调、业务指导、业务检查等工作。17.按照上级和本行审计工作要求，完成分片、分工范围内的审计工作；18.遵守道德操守、遵章守纪，保证审计质量，提高审计质量和审计技能；19.按标准和流程开展审计工作、规范填写各种审计记录和报表，定期做好审计质量、业务管理质量的分析和建议等；20.负责预警信息的实时监控工作，对预警信息进行核查或通知审计人员进行核查；并对所辖范围内预警信息的核销情况进行核查，并定期做好质量分析；21.负责对审计监督中发现的重大问题、事件和有关责任人提出处理意见和建议，对审计发现的违规行为填写整改通知书，并督促整改，对整改情况进行复查，

7、做好复查记录；22.负责受理被审计对象对审计结论和处理意见有异议的审计复议；23.对审计过程中以及对电子稽查值机过程中发现的重大问题、异常情况、风险隐患按规定及时向审计副经理报告，并督促整改，并进行相关处罚；24.按规定的时间向市分行审计部报送各项内部审计报告以及外部检查单位的各项检查报告和检查结论；25.负责实施对所辖范围内各项业务经营管理情况的现场审计和非现场审计；26.负责查看上级发送的稽查消息，及时传达到相关人员；并按规定的要求对预警信息核销情况进行登记，打印整理各类电子稽查系统报表；27.负责根据实际情况，及时修改电子稽查预警信息参数；28.负责实施对金融业务的检查与评价； 29.负

8、责对大额挂失进行核保； 30.参加逾期贷款的催收工作；31.实施对所辖分支机构的内控评价及风险评级； 32.负责配合协调银监部门和上级部门对邮政储蓄银行的监管检查；33.负责开展案件专项治理工作； 34.完成领导交办的其它工作。 e.司机1负责保管车辆和保养车辆，车辆不用时要入车库，无出车任务时，要按实际情况做好维修保养工作，保持车况正常，提高出车率和运输效率；2负责保持车容清洁卫生，经常冲洗车辆，并注意车内卫生；3保证领导用车的及时性和安全性；4严格遵守交通规则，不违章开车、不超载，防止发生交通安全事故；5严禁酒后驾驶及私自用车，如发生此类情况，造成的一切后果均由司机本人承担，并给予行政处罚

9、；6厉行节约，加强车辆维修保养，杜绝车辆带病运行，降低油耗，减少修理费用，随时保证车辆的安全可靠；7未经领导批准，严禁将车辆转借或交给他人使用； 8.完成领导交办的其它工作。 四、综合业务部 a.经理1根据市分行个人负债、汇兑、代收代付、绿卡（借记卡）、信用卡业务、个人客户代理保险、代理证券投资、个人理财、国际业务等业务发展战略，制定本行相关业务发展策略，客户和产品组合营销策略，经批准后组织实施和考核；2根据市分行相关个人业务年度发展计划，研究制定全年业务发展目标、收入实现目标，并负责分解、落实和推进目标的实现；3负责组织实施上级行相关个人业务的规章制度，在授权范围内制定操作规程，检查指导规章

10、制度等的执行，并督促整改，开展风险管理和控制工作；4贯彻执行上级行的定价管理规程，负责研究同行业价格策略，组织拟定当地市场特色产品的定价策略，并组织实施；5负责组织制定相关个人业务年度与阶段综合营销计划和方案，经批准后组织实施和考核；6组织开展当地相关个人业务的市场研究； 7组织推广上级行开发的相关个人业务产品，组织提出特色产品的开发需求。协助科技部门进行新产品测试。组织各类综合业务产品宣传； 8负责当地相关个人业务的市场准入与退出管理； 9负责组织当地相关个人业务的培训； 10负责组织制定个人业务激励政策；11负责组织编写综合业务经营分析及业务发展指导意见；12负责当地相关个人业务的客户关系

11、管理及营销队伍建设；13负责协调处理好与其他部门的关系，特别是处理好与邮政市场部的银邮协调关系；14做好各合作单位的维护工作，按要求建立客户档案，做好支行服务管理，及时处理客户纠纷，保持良好的合作关系；15负责组织相关个人业务在营业窗口、网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道的拓展、营销、规范与管理；16负责组织向上级行报送业务报表及相关资料； 17.完成领导交办的其它工作。 b.业务管理1.认真贯彻学_有关经营的方针政策及各项规定，掌握营销业务知识；2.研究经营政策和竞争策略，要根据市场变化，向支行领导提供经营方面的意见和建议； 3负责综合业务部指标完成情况的管理工作，认真做好各项指标

12、的测算、分解及下达工作；4负责邮保通、基金、高端客户管理系统的柜员维护、问题申报及特殊业务审批；5.及时学_和了解相关业务知识和业务产品，积极主动参与或配合相关部门开展对各项业务的宣传和推广工作，做好大客户的维护与回访工作，为其提供优质高效的服务，努力发展vip客户及单位客户，及时向客户宣传推介新业务，善于捕捉时机，发展业务；6.负责信用卡、淘宝卡、绿卡、绿卡通等卡业务的发展及管理；7.负责个人储蓄、汇兑、国际及卡业务的市场调查，协助上级制定产品发展策略；8.负责储蓄柜员维护、问题申报及特殊业务审批； 9.负责个人储蓄、汇兑、国际及卡业务的投诉受理及风险防范；10负责保险、理财产品、基金、国债

13、等理财类业务的投诉受理及风险防范；11.负责批量开户、续存的数据处理；12负责相关业务的数据处理及与第三方对帐； 13负责向上级及相关部门报送报表及资料； 14.完成领导交办的其它工作。 五、信贷业务部 a.经理1.负责主持信贷业务部的日常经营管理工作，贯彻执行上级制定的信贷政策和信贷发展目标；2.根据市场变化与业务发展需要，制定信用环境建设及市场拓展实施计划等；3.负责组建审贷委员会对贷款进行审批，严把逾期关； 4.负责组织贷款业务日常监控、贷后检查、逾期催收、风险分类等工作；5.负责组织本支行贷款营业机构和从业人员的绩效考核工作；6.研究制定业务拓展方向及激励政策；7.根据业务发展情况，合

14、理组织和设置生产作业流程； 8.组织信贷从业人员加强学_，提高业务技能和风险管控能力；9.负责组织辖区内贷款资产质量管理工作，包括逾期催收、资产保全等工作；10.完成领导交办的其它工作。 六、会计核算部 a.经理1.负责本支行的会计人员管理；2.负责管理、督导、检查、考核各项业务的会计核算、结算、现金出纳、资金清算工作；3.负责财务管理制度、办法的制定和实施，财物资源的配置及管理工作；4.负责组织会计法、国家和上级行制定的有关会计、结算、出纳、清算规章制度的贯彻实施；5.负责资金管理制度的制定、实施和监督工作； 6.负责资产管理制度及信贷政策的管理工作； 7.负责经营目标综合考评方案的制定工作

15、；8.负责信贷计划、利率管理等管理办法的制定、组织工作；9.负责本外币各项业务的会计制度统一管理工作，制定、解释会计核算办法、结算出纳管理办法、资金清算办法及相关操作流程，并负责组织实施；10.负责与财政、审计、税务、人行、银监等部门的沟通协调；11.完成领导交办的其它工作。 d.凭证管理员岗1遵守国家相关会计法律、法规，按照行内会计制度进行重要空白凭证管理工作。2、负责本机构重要空白凭证需求计划的制订。 3、负责本机构重要空白凭证的请领工作。 4、负责本机构重要空白凭证的发放工作。 5、负责本机构重要空白凭证的上缴、销毁工作。 6、负责与凭证库管员进行账实核对。 7、完成领导交办的其他工作。

16、 e.凭证库管员岗1、遵守国家相关会计法律、法规，按照行内会计制度进行重要空白凭证管理工作。2、负责重要空白凭证的入库工作。 3、负责重要空白凭证的出库工作。 4、负责重要空白凭证的回收工作。 5、负责重要空白凭证登记簿的登记工作。 6、负责与凭证管理员进行账实核对。 7、完成领导交办的其他工作。 f.事后监督岗1.认真执行事后监督各项规章制度；2.负责清点网点寄达的凭证袋个数并检查凭证袋封装是否完好；3.负责勾挑核对清单与网点上报的各类报表、凭证张数是否相符，如不符，查明原因；4.负责对重要凭证、网点长短款等风险点进行监督； 5.负责对前台操作员部分特殊业务笔数、金额进行分析，及时发现风险点

17、，提出改进措施，提高事后监督工作效果；6.负责在监督过程中发现差错进行登记并落实网点整改；7.监督过程中发现的各种违法违规等重大事项，及时向主管领导汇报，并移交有关部门进行处理； 8.定期向被监督网点通报监督情况，并提出改进意见； 9.完成领导交办的其它工作。第2篇：邮储银行风险管理战略分析邮政储蓄银行的风险管理战略主要从市场风险，信用风险，操作风险三个方面对邮政储蓄银行的风险管理战略进行了分析consider a simple transaction假设邮储银行要从a银行购买价值100万英镑（gbp）的现汇，两个交易日后进行结算，当前汇率为$1.5/gbp。则邮储银行要在两天内交付150万美

18、元来交换100万英镑。这个交易可能包含的风险有：市场风险：当天的现货价格可能改变。假设几小时后汇率变为$1.4/gbp。邮储银行预备减少资产头寸，与银行b签订现货销售协议。这100万英镑现在只值140万美元，则两天内发生损失10万美元。损失是投资的市场价值变化。信用风险：第二天银行b破产了，邮储银行与银行c签订新的交易协议。如果现货汇率从$1.4/gbp下降到$1.35/gbp，则邮储银行与银行b进行现货销售的5万美元的可能盈利就处在风险之中。损失是该笔投资的市场价值变化。 操作风险：假设邮储银行将150万美元电汇到一个错误的银行d。两天后邮储银行的后勤办公室拿到返还的钱，然后加上补偿利息电汇

19、到a银行。损失是到期金额的利息。邮政储蓄银行面临的市场风险 市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险四大部分。 由于我国目前银行从事股票和商品业务有限，因此其邮政储蓄银行面临的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。邮储银行的市场风险管理战略 风险分散战略：例如，如将农户分成小组，进行联保。形成激励机制，进而分散风险。风险对冲战略：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失。风险转移战略：通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式。例如，邮储银行在发放小额贷款时，通常会要求借款人提供第三方的信用安保作为还款保

20、证。风险补偿战略：银行预先在金融资产定价中充分考虑到各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。 信用风险现阶段，信用风险仍是我国商业银行面临的最主要风险，信用风险控制也是中国邮政储蓄银行在发展过程中面临的重要挑战。经过多年的实践，邮储银行结合自身特点，构建了较为全面的信用风险管理体系，在信用风险管理方面探索了符合自身发展的路径，同时也取得了较为明显的成效。信用风险风险度量 1.kmv模型kmv模型是著名的风险管理公司kealhofer、mcquown和vasicek(kmv)公司研制出 的信用风险计量方法，是基于股票市场度量信用风险的违约预测模型。该模型以布莱克(black)、斯科尔斯(

21、scholes)和默顿(merton)模型为理论基础，以企业资本结构与企业资产价值为依托，通过建立企业长期历史违约数据库，来计算企业的预期违约概率(edf)，并推导出预期违约概率与企业资产价值、企业资本结构和资产回报率波动性之间的关系。 2.credit metrics模型许多银行已近开发出用于内部使用的计算信用var的系统，最流行的方法就是credit metrics,该系统利用对所有交易对手信用评级变化模拟来估计信用损失的概率分布。邮储银行的信用风险管理战略1.从企业战略上防范风险根据大型零售商业银行的企业战略定位， 邮储银行在信贷业务发展中遵循了“从两端到中间、供应链一线牵”的发展路径。

22、“两端”是指小额贷款和针对大企业、大项目的批发类信贷业务，“中间”是指针对中型企业的公司信贷业务。首先，以小额贷款为主要信贷业务品种，能够充分发挥邮储银行深入县域领域的优势，避免与其他银行的正面竞争，既能健康发展业务又能有效控制信贷业务风险；其次，以批发类业务作为切入点，邮储银行从间接银团贷款、信贷资产转让做起，逐步过渡到直接银团贷款，最后到独立开展公司信贷业务，有效地发挥了后发优势，通过学_其他成熟商业银行的先进理念和信贷技术，在批发市场上逐步占据了重要地位。 2.构建信用风险文化氛围邮储银行在加强信用风险管理的过程中，充分发挥了整体合力的作用，从上到下都高度关注信用风险的管理。采取了走访家

23、庭、观摩监狱、晨会周会等多种措施加强对从业人员的道德，建立多渠道的举报机制，对道德风险零容忍。通过推动信贷客户经理执行“八不准”工作原则，执行阳光信贷政策、开展“合规大讨论”等活动，将风险意识贯穿到所有人员的自觉行动中，有效构建了邮储特色的信用风险文化氛围。3.加强有效的制衡，提升内控工作成效在业务流程和岗位设置上，邮储银行注重通过流程设计和岗位制衡，达到风险把控的目的。在小额信贷业务开办初期，通过受理与调查相分离及“四眼”双人调查的岗位设置，有效防范业务办理风险；同时积极推进关键人员岗位轮换，通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度，强化岗位制约，确保资产质量。4.建立专业的组织架

24、构，完善风险管理体系架构邮储银行在总行、分行、支行层面均建立了前中后台合理分离、有效隔离风险的组织架构体系。同时，根据商业银行运行的内在规律，邮储银行建立了较为完善的风险管理体系，由董事会及其下设的风险管理委员会、高级管理层及其下辖的风险管理委员会和授信审议委员会、总行风险管理部、授信管理部和各前台客户部门等组成相对完整的信用风险管理架构，全行实施集中统一管理和分级授权。邮储银行信用风险的日常管理主要集中在前台和中台部门，风险管理部作为统筹全行风险的监督管理部门，主要负责组织拟订信用风险管理政策，并检查和监督政策和制度的执行情况。授信管理部负责通过信贷政策引导、督促各级机构和部门有效控制授信风

25、险，贯彻落实风险管理政策要求，并通过授信审查审批控制各类业务风险。5.区分业务风险，建立差异化的授权体系根据各个授信业务的风险大小、同业竞争情况、机构经营管理能力、资产质量情况等差异，邮储银行致力于推动更加精细化的差别授权，以同时保证业务发展及风险控制的需要。 客户贷款在建行初期由总行集中管理，随着分行能力的逐渐加强，年总行将公司信贷的经营权下放至一级分行，年在授信审批等仍在总行集中的情况下，将低风险业务及授信项下单笔业务的审批权下放至部分分行。目前总行仍肩负着公司授信审核的重任，专业的审查审批队伍保证了公司信贷风险的有效控制。在零售信贷业务方面，邮储银行制定了严格的信贷业务关停牌制度，凡是贷

26、款不良率达到规定水平的分支机构，一律关停其信贷业务。 6.建设先进的信贷技术与计算机系统在公司客户内部评级方面，邮储银行充分研究巴塞尔协议关于内部评级的理念和技术，借鉴其他银行的成功经验，创建了符合邮政储蓄银行定位和风险偏好的内部评级体系。在客户内部评级模型中，根据不同的行业使用不同的评级方法和测量指标。同时建立了打分卡制度，将客户信用级别分十个等级，分别从经营风险评价和财务风险评价两方面进行。目前，邮储银行公司类客户信用等级以aa和a居多，客户平均信用水平优于同业。在个人贷款评级方面，邮储银行自主开发了个人贷款申请的评分卡，填补了因个人用户征信数据缺失导致的信用风险判断缺乏依据的空白，创建了

27、个人信贷评分技术，作为审查审批环节的重要辅助工具。邮储银行高度重视计算机系统建设，建立了较为完善的信用风险管理系统体系，包括公司信贷风险管理系统、公司信贷管理系统、资产分类系统、统一授信管理系统等，将信用评级模型、敞口管理工具、集团限额管理等功能集成入信贷系统，实现了授信业务流程、业务发展监测、风险预警发起、信贷业务管理、报表数据分析等综合功能。操作风险分类巴塞尔银行监管委员会将操作风险分成以下7类：1.内部诈骗：故意欺骗、盗用财产或违反规则、法律、公司政策的行为。 2.外部诈骗：第三方故意欺骗、盗用财产或违反法律的行为。 3.雇员行为以及工作场所的安全性：由个人伤害赔偿金支付或差别及歧视事件

28、引起的违反雇员、健康或安全相关法律或协议的行为。4.客户、产品以及业务活动：无意或由于疏忽没能履行对特定客户的专业职责，或者由于产品的性质或设计产生类似结果。5.对有形资产的破坏：自然灾害或其他事件造成的实物资产损失或损坏。 6.业务中断及系统故障：业务的意外中断或系统出现错误。7.交易的执行、交付以及过程管理：由于与交易对方的关系而产生的交易过程错误或过程管理不善。邮储银行的操作风险根据巴塞尔委员会的风险分类及邮政金融的现状，目前基层邮政金融网点面临的操作风险主要包括系统、人员、内外部欺诈等方面，具体表现在从业人员因为道德风险而产生的资金挪用、贪污、侵占、违反业务系统操作规定，违规受理业务、

29、违反权限管理越权办理业务、对特殊业务的办理不按照规定执行，而造成客户资金损失产生的操作风险。操作风险量化管理1.2.3.4.估计损失频率分布和损失程度分布估计操作风险的损失（操作风险var） 估算操作风险资本金，将其在不同业务类别间进行合理分配对于更多操作风险，通过买入保险的方式来减少可能的损失邮储银行管理操作风险的一些具体做法一、严禁密码、授权权限使用方面出现盗用、超权限持有他人操作密码或口令；将个人名章，操作密码交他人使用或使用他人个人名章、操作密码办理业务；违规执行三级权限制度，网点负责人或综合柜员转授权频繁、随意进行系统权限的转授权，长期将权限授权给他人、或将权限转授给同一个柜员、或受

30、权人不具备对业务审核的资质和能力，转授权不登记等行为。二、严禁重要物品保管、使用方面出现违反重空凭证领用、登记、交接、保管、使用、作废和销毁等制度；将本人保管的业务印章、有价单证、重要空白凭证等重要物品交给他人保管、使用；不按规定的频率、方法检查或督促检查库存现金、重要空白凭证、业务印章、印鉴卡等重要物品的账实相符情况等行为。三、严禁柜台业务操作方面出现柜员办理本人业务;在未签退系统、未妥善保管好个人名章、业务印章、印鉴卡、现金、有价单证、重要空白凭证等物品情况下离柜岗（在营业场所内且在本人视线范围内除外）；不按规定核对预留印鉴或支付密钥办理业务；代客户申请、购买、签收、保管重要空白凭证和支付

31、设备（如网银u盾或令牌、密码信封、支付密码器等 ）；代客户保管客户存单/折/卡、票据、印鉴卡、身份证等重要物品；代客户签名、设置重置输入密码，代客户申请、启用、操作电话/手机/网上银行业务；网点负责人（或营业主管）干预授权工作，或对柜员违规操作行为不制止、不纠正、或授意、指使、强令柜台人员违规操作；柜员对明知是违规办理的业务不抵制、不报告等行为。四、严禁办理开户、变更、挂失等业务方面出现受理企业账户开户、更换或挂失补办印鉴、法定代表人变更时，不核对企业证明文件原件，不核查单位法定代表人、授权经办人身份；受理个人账户开户（卡）申请或开通网银时，不按规定核实申请人意愿和身份信息，开立个人账户时未实

32、行综合柜员或支行（局）长复核制；不核对开户证明文件原件，不通过居民身份证联网核查系统核查个人或单位法定代表人、法定代表人授权的经办人、验资账户投资人的居民身份证的真实性等行为。五、严禁银行账户管理方面出现获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息；利用客户账户过渡本人资金；通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金; 空存、空取资金等行为。六、严禁业务授权方面出现不确认客户真实意愿授权；不审核凭证授权；不核实业务授权；超权限授权等行为。七、严禁对账方面出现制度规定不允许参与对账的人员参与对账；不按规定审核对账回执；不按规定处理存在问题的对账回执；主观或刻意规避对帐工作等行为。八、严禁自助设

33、备管理方面出现同一自助设备保险柜钥匙和密码由同一人管理，以及钥匙、密码不坚持平行交接和密码交接后仍延用原密码；自助设备保险柜钥匙使用完毕后，不按本行规定将钥匙入库（柜）保管；单人办理自助设备现金的领取、上缴、装钞、卸钞等手续；清、装钞后不与会计账务核对现金情况等行为。九、严禁资金安全方面出现不核实押运车辆和人员、不配戴防护设施进行接送库操作，未履行交接手续或手续不全;未按规定执行双人眼同核点现金、凭证，柜员轧账，交接班登记等;网点违规留存过夜现金；未按规定执行双人眼同、双人入库等制度;大额提示付款业务未按规定严格执行双线核实查证制度等行为。十、严禁重要岗位轮岗出现名义上岗位轮换，实际对原岗位仍

34、控制或行使相关权限的行为。邮储银行风险管理的不利条件 1.风险管理的同步跟进不容易。随着经营有风险业务的增加，相关的风险预测、识别、分析、评估、处理能否同步跟上是一大难题。2.风险管理成本与效益问题不好把握。尤其是边远地区、农村网点的风险管理成本高、困难大。风险管理的效益也不容易直观体现出来。3.风险管理人才缺乏。在邮储银行 ,一个公认的事实是大多数工作人员主要来自邮政其他业务岗位 ,受金融专业高等的人员比较匮乏 。邮储银行风险管理战略建议1.逐步健全机制，合理配备人员：关于风险管理机构，不同层级、不同地区可以有不同的设置要求。一个基本原则是风险管理能力要与其业务规模相适应 。2.全面加强内部

35、控制：通过岗位责任制、定期轮岗制，业务稽查、内部审计等控制手段全面加强内部控制 。3.加速人才引进 ：从人员学历结构角度来看，邮政储蓄不应从事那些高风险和市场交易类的业务。因此，邮储银行必须引进大量具有金融知识和操作技能的人才，来充实到各级管理和重要的操作岗位，尤其是风险管理岗位，以积蓄发展后劲。基于信用风险管理的战略建议1.加强行业、区域、客户信贷政策的引导作用邮储银行的行业信贷政策指引应充分反映其风险偏好及战略定位，重点支持“三农”、小微企业、消费信贷、战略性新兴产业、先进制造业、传统产业转型升级、服务业及绿色环保等领域；适度支持符合其风险偏好且风险较低的垄断行业及弱周期行业；择优支持技术

36、和市场成熟、发展前景较好、产业政策支持的新兴产业；坚持绿色信贷政策，加强对“两高一剩”、行业集中度过高及风险偏高的行业实行限额管理，加大产能过剩领域的信贷压缩与退出力度，有效防范行业信用风险。 在区域政策方面针对不同区域特点，积极引导各级分支机构根据银行所在区域经营环境和资源禀赋，确立业务发展与风险管理重点。对违背经济规律的地方政府投资、房地产投资、民间庞式融资、票据融资、互保融资等泡沫融资行为给授信业务带来的区域集中性风险进行重点防范。 在客户选择方面坚持做好零售升级、公司扩展和同业创新，并在信用风险管理策略上体现这一工作思路。一是继续推动“小贷进城下乡”与“小企业升级”；二是在公司信贷投放

37、上，继续向行业大型龙头企业及国有企业倾斜，同时积极扩展行业景气度高、资产质量优良、经营业绩良好的民营类公司；三是在同业合作领域，继续稳固同大型银行的合作关系，同时适当选择经营状况好、信誉度高的中小型金融机构开展合作，以保证信用风险的充分分散。 2.完善信用风险管理制度完善信用风险控制机制，包括各种授信产品制度、企业客户评级及授信办法、信贷资产和非信贷资产五级分类管理办法、资产减值管理办法等信用风险管理政策。下发个人贷款管理暂行办法、小企业授信业务管理办法、公司客户统一授信管理办法、公司授信业务基本操作规程和放款审核操作规程等涵盖各业务品种的制度，编制操作手册，做到业务的操作、办理有章可循。3.

38、加强信用风险全流程控制在风险识别方面，充分利用制度规范、模型构建、指标量化等方式，通过推动统一授信管理、深入分析系统性风险因素、强化财务指标及非财务因素分析，实现对于信用风险的全面识别，从而将信用风险控制不断前端化。 在风险监测方面构建行业区域、单一客户、资产组合、内部管理的四维监测体系。构建从支行到总行的“四级联动”研究机制和信贷政策的情报体系，建立重点关注客户监测机制，完善资产组合监测报表体系，积极开展多种形式的专项风险排查评估活动，实现对信用风险的动态及全面监测。 在风险控制方面建立较为完善的风险预警机制及部门联动机制，实现对于重大风险信号的及时响应；针对高风险客户和业务，制定明确的退出

39、标准和退出机制；在不良贷款管理方面，由总行资产保全部统一管理，确定实施方案，规范全行不良资产保全工作；在呆账核销方面，建立健全呆账核销机制，实现分级审批的常态机制。第3篇：邮储银行操作性风险探析邮储银行操作性风险探析邮储银行阜阳市分行审计部 耿攀 摘要：邮储银行得益于中国邮政金融电子稽查系统的成功上线及运行，操作性风险从整体上得到了有效控制，但自从年邮政企业与邮储银行分营后，邮储银行处于快速转型期，在风险管控中出现了新的问题。本文针对邮储银行操作性风险的现状，从内审部门的视角出发，以邮储银行g分行为样本，兼顾邮储银行整体操作性风险情况，具体介绍当前邮储银行操作性风险的特点，深入剖析操作性风险存

40、在的根源并提出对策建议。关键词：操作性风险 风险管控 对策建议邮政储蓄自1986年恢复开办以来,经过20多年的发展,经历了非常特殊的发展历程。年3月6日中国邮政储蓄银行有限责任公司的正式成立,标志着邮政储蓄银行开始步入一个新的阶段，开始了艰苦的创业期，历经四年，各项业务稳步发展，取得了骄人的成绩，逐步进入业务发展的快车道，市场定位为“大众型零售银行”迈入“转型期”。企业战略、业务、客户、管理和文化都处在转型中的邮政储蓄银行，其操作风险表现出与其他商业银行不同的特点。操作风险是指由于内部控制及公司治理机制的失效所引起的风险。操作风险可以分为人员因素引起的、流程因素引起的、系统因素引起的和外部事件

41、引起的四类操作风险。中国邮政储蓄银行电子系统应用领先于其他商业银行，操作性风险相对较低，外部事件引起的操作性风险与其他商业银行具有共性，本文在此不做探讨，仅对人员因素引起的、流程因素引起的操作性风险进行研究。一、转型期邮储银行操作性风险的特点（一）人员引起的操作性风险突出。公司业务从开办之初，人员配备不到位，b柜柜员“一台清”办理业务现象长期存在，在短期内难以得到整改。代付业务实质上也是操作员“一手清”，代付业务操作员单人接收代发单位提交的原始数据，纸质原始数据交接清单无交接记录，电子原始数据不加密，事后监督未将代付业务纳入到日常监督审核的范围中来，中间业务会计不根据代付业务统计表进行记账核对

42、，对于一个有2亿元左右对公存款的一类支行，代付业务操作性风险之大，可想而知。（二）流程引起的操作性风险显著。以atm吞没卡业务为例。制度规定，网点取出atm吞卡后做“清卡”处理并与储蓄系统内“吞没卡登记簿”进行核对,如果系统未进行自动登记，需手工在系统内做”吞没卡登记“交易，网点向事后监督上缴吞没卡需打印上缴清单。实际情况是从储蓄系统内查不到atm吞卡信息，手工进行“atm吞卡登记”，系统显示“主机拒绝，atm编号不存在”。网点当前操作是手工进行atm吞没卡登记，待吞卡累计到一定数量时，填写手工上缴清单交事后监督，事后监督将收到的吞卡与其他废卡长期混放在一起；“602”机构能进行吞卡的系统操作

43、，但营业员不能从网点进入系统，只有后台的业务管理员能进入系统操作。（三）高操作性风险问题居高不下。以g分行为例，营业员不见面信任交接班，不执行日终交叉盘核制度，单人临柜，携带私人现金临柜营业，当班期间自办业务，代用户输入密码，代用户保管存折、身份证，网点负责人不执行网点负责人资金安全检查制度，不落实人员权限管理制度，综合柜员智能令牌留存网点，储蓄业务、中间业务、汇兑业务综合柜员系统密码权限公开等高操作性风险问题在银行成立之初就已存在，历经近四年的努力，仍然未得到整改。年末，xx一综合柜员携款潜逃就是操作性风险未得到有效控制的直接反应。在g分行业务辖区内也出现了营业员利用“换折”侵占客户资金，网

44、点业务章戳丢失长期不报，定期特种存单遗失试图掩盖等操作性风险案件。（四）.风险因素隐蔽性强。风险因素即导致风险事件，乃至资金案件发生的因素，如代付业务操作员输入系统数据与单位提交原始数据不一致，则操作员工作态度不端正是风险因素，数据不一致是风险事件，资金案件。邮储银行操作风险因素隐蔽性很强，既与操作风险相对于信用风险、市场风险的固有的隐蔽性特征有关，也与转型期邮储银行管理更新不及时，难以有效识别、监测风险因素有关。（五）风险事件发生频度高，发生几率大。风险事件即由于风险因素的累积，导致发生风险损失的具体事件。如营业员打错键盘输入错误数据即为风险事件，风险事件大都会形成风险损失，风险损失就是错误

45、数据给银行或客户造成的损失金额。邮储银行操作风险频度高、几率大既与其营业网点多、业务覆盖面广有关，也与其处于转型期在员工、内部程序、信息、不确定因素较多有关。（六）风险损失影响巨大。风险损失即风险事件发生带来的损失大小，在商业银行通常以损失金额来计量。转型期的邮储银行由于各项改革的措施、办法正在付诸实施，许多新的干部、人员都在适应新岗位和创造价值时期，因此，一旦发生重大风险事件如携款潜逃，不仅会给邮储银行带来经济上损失，还会极大冲击人员任用、改革方案推进进程，影响十分巨大。（七）.由风险事件转化为风险损失机会多。风险事件并不一定都要带来较大风险损失，只要对风险事件及时洞察和识别，及时评估及严重

46、性并采用有效的控制措施，就可能不发生或少发生损失。然而处在转型期的邮储银行，由于风险管理体系尚未健全和有效发挥职能，对于风险的识别、评估和控制措施还处在探索阶段，因此，风险事件转化为风险损失的机会比较多。二、邮储银行操作性风险的原因分析（一）流程和人员的操作性风险分析市场变换和人员到位是企业战略和业务转型的落脚点和标志，对于市场变换、人员到位，很难一次性确定一个明确的目标，这要根据战略、业务转型步骤进行随时调整和安排，于是邮储银行原有的很多业务制度短期内就完成修订，许多邮政综合业务管理人员被急调到邮储银行关键岗位，这对新调入的员工、新修订的内部程序、新上线的计算机系统的适应性和稳定性提出的挑战

47、是很明显的。员工风险管理的经验不足。在邮储银行，许多优秀员工都有着丰富的储蓄业务经验，但缺乏操作性风险管理经验的积累，很多问题总是屡查屡犯。究其原因，片面地认为经验就是经历;，对制度的要点学_不够，对流程的节点把握不准，对差错产生的原因分析不透，对案件情况通报没有进行反思，对风险管理没有感悟。（二）内审部门权威性不高。目前邮储银行将审计部作为操作性风险管理的职能部门，但问题是邮储银行的审计部门并不是与其他商业银行一样, 直接隶属于董事会或监事会, 而是作为经营管理层可以左右的一个职能部门。其缺乏应有的独立性,因而检查中涉及到行长决策和平级其他职能部门时, 难免要考虑各方面的关系和利益, 难以完

48、全做到客观性和公正性, 这在很大程度上限制了审计权威性的发挥。（三）奖惩制度不完善。经营管理层激励不足及激励失当产生道德风险。目前邮储银行经营管理人员的薪酬体系类似于公务员，相对于其他商业银行、股份制银行和外资银行从业人员待遇偏低, 银行没有向员工提供足够的激励去防范风险，无主动合规的动力。另一方面, 邮储银行在“ 一级法人, 分级经营”体制下, 资源配臵政策、人事任免、考核奖励集中在上级银行, 基层行的经营行为则主要以上级行的政策目标为准。如果上级行出台的考核激励政策与风险控制目标发生冲突, 基层行为了维护自身利益就有可能隐藏损失或从事高风险的经营行为。此外在各级内部业务检查中发现了风险隐患，对相关责任人进行积分、经济及行政处罚，由于内审部门的独立性及权威性不高，被处罚单位考虑到员工业务发展