保险学课件绪论及第一章.ppt

1、保险学概述,主要问题 保险学定义 学习保险学的现实意义 保险学的理论结构体系,保险学 1 定义：保险学是一门研究保险理论、保险原则和保 险产生与发展规律的学科。 2 保险学与其他学科的关系： 保险学是社会科学、自然科学、技术科学相互渗 透、相互结合而产生的有管理性质的新兴学科。 3 保险学的研究任务（方向）只有一个： 揭示保险这一宏观现象的产生、发展及其运动的规 律。,保险学研究任务的内容有： （ 1 ） 揭示保险商品关系质的规定性。 包括：明确保险商品关系和非保险商 品关系的本质区别 ；划清商业保险和 非商业保险的界限；阐明保险学与相 近学科的关系。 （ 2 ） 揭示保险关系的产生、确立和发

2、展的 客观条件，阐明保险活动的基本原 理、基本规则。,（ 3 ）阐明保险商品关系的内在矛盾，为正确 处理保险业内部关系提供理论指导。 （ 4 ）阐明保险与国民经济中相关部门之间的 关系，明确保险在国民经济中的地位和 作用。 （ 5 ）揭示保险一般规律在保险经营中的体 现，为制定和调整保险产业政策，促进 保险业发展提供理论依据。,二 为什么要学习保险学？,保险是社会保障体系的重要组成部分。 保险是金融业的重要组成部分。,保险的特殊性在于，它不仅具有社会性，而且其业务本身的性质决定了今天收取的保费是对承担明日责任的一种承诺。它不同于一手交钱，一手交货的商品交易；也不同于银行业发生信用关系的债务往来

3、，它遵循的是承诺与责任的原则。保险经营的目的是按大数,保险业出现支付危机（偿付能力不足危机）是影响金融系统稳定的三大威胁之一。 保险业发生偿付能力不足危机的原因： 第一 , 规模经济，促使市场竞争加剧，导致 保险公司的分化； 第二 , 市场要求。即市场化程度越高，要求 保险经营越规范；,法则管理风险，利用风险内部存在的规律去化解风险，减缓风险给个人、企业和社会带来的损失，而起到减缓灾害，促进经济发展的作用。,第三, 过度竞争，导致利润率平均化，使保险 业的承保利润下滑，甚至出现承保亏损。 第四, 管理水平低下。即低水平、不科学的管 理，使保险业化解风险的能力下降，利 润来源不稳定，结果失去偿付

4、能力。 第五, 利率波动。利率是决定保险产品定价和 保险公司利润的最重要因素之一，其波 动影响保险公司的偿付能力。 第六 , 自然灾害。,国内外化解保险业偿付能力不足危机的办法： 实现产品转型； 拓宽投资和充实资本； 由保险监管机构介入到资不抵债的保 险公司内部进行整顿或清盘。,保险学的理论结构体系 分为三大部分： 保险的产生与发展； 保险的原理与实务； 保险的经营与管理。,保险的产生与发展 第一章 风险与风险管理 ； 第二章 保险和保险的发展 ； 保险的原理与实务 第三章 社会后备基金； 第四章 保险基金及应用； 第五章 保险在经济中的地位； 第六章 保险的种类； 第七章 保险合同； 第八章

5、 再保险 ；,保险经营与管理 ： 第九章 保险市场和保险组织形式； 第十章 保险的经营； 第十一章 保险企业财务； 第十二章 保险行业管理；,重要概念 保险学 ： 是一门研究保险理论、保险原则和 保险产生与发展的学科。 保险关系：是一种不同于一般商品交易、金 融交易的关系，它体现的是今天 收取的保费是对承担明日责任的 一种承诺，是一种期货关系。,思考题 保险学研究的任务； 2 学习保险学的现实意义； 3 保险的特殊性； 4 保险业发生偿付能力不足危机的原因； 5 化解保险业偿付能力不足危机的办法；,第一章 风险与风险管理,主要问题 风险的基本概念 风险管理与保险 可保风险,风险的基本概念 1

6、风险的定义：风险是损失的不确定性。 或者 风险是指未来结果的变化性。 从定义出发可以推论： （1 ） 风险存在的条件：事件的结果不同 于人们的预期。,（2 ） 风险的结果： 预期损失为 0 或100%时，不存在风险； 预期损失在 0 100%之间时，存在风险； 预期损失在50%时，风险最大； （3）风险的管理： 从经济角度分析，损失的不确定性越大，风 险管理越困难，因此风险管理的大量工作就 是估计未来结果（未来损失）以及未来结果 的变化性（不确定性），并量化这种变化 性，使未来的不利因素最小化。,所以从可保风险出发给出的风险定义含有两个要素： 一是风险样本大量存在；二是风险发生的概率可以计算。

7、 风险的量度 量度风险的方法有两种：一种是定性分析 方法；另一种定量分析方法。 （）定性分析 损失频率：单位时间内风险损失发生的次数。 适用：定性分析损失事件是否经常发生。,损失程度：每一次风险事故造成的损失金额。 适用：定性分析每一次事故损失的深度。 损失程度概率：某一种风险程度损失额占全部事 故损失额的比率。 适用：进行风险重要度的比较分析。 损失频率与损失程度的关系： 发生频率高的风险，每次事故损失额小； 发生频率低的风险，每次事故损失额大。,（）定量分析 均值法（求平均数）：目的是找出风险事件发生的一般规律。 样本平均数：适用于对同一种风险数据进行统计分析。 平均数：适用于对不同种类风

8、险数据进行统计分析。 求变化性 ： 目的是找出风险事件发生的不确定性。 差度： 适用于分析风险值波动幅度的大小。 方差：适用于分析观测值与平均值之间的偏差程度。方差 大，不确定性大，风险大。,大数定律 内容：随着观测值样本数的增加，观测值对平均值的相对偏差会不断减小，当样本数满足一个大数值时，这种偏差可以忽略不计，此时观测值约等于平均值。 .风险发生的过程 风险发生一般有三个过程，分别是： 风险因素的不断结合（形成）风险事故 （ 造成）损失 （）风险因素（风险条件）：是指引发风险事故的潜在条件。,风险是由风险因素构成的。 常见的风险因素有三种： 实质风险因素：是指有形的，可导致风险直接发 生的

9、直接条件。 道德风险因素：是指无形的，与人的品德修养有 关的因素。 心理风险因素：是指无形的，由人的主观疏忽或 过失导致风险事故发生的因素。,（ 2 ）风险事故（风险事件） 是指风险因素的不断结合，使风险从潜在的 风险损失形态变为现实的损失形态。 （ 3 ）损失 是指风险事故的发生，导致有形和无形经济 价值的减少。 例 4 风险的分类 （1 ） 按风险发生的形态分类，风险可分为静 态风险和动态风险.,例 一家制衣厂的火灾风险分析。 火灾风险因素： 工厂的座落地址 建筑材料 制衣原料 消防系统 建筑物结构 职工消极怠工 纵火 管理人员失职 企业依赖保险 问： （1）那些是实质风险因素、道德风险因

10、素、心理风险 因素？ （2）怎样进行风险管理？,静态风险：是指由自然力的不规则变动或人的错误行为所引起的风险。它的特点：静态风险事故的发生较为规则，利用大数法则可以发现其规律，多属于纯粹风险。例如，火灾风险。 动态风险：是制由于社会经济或政治变动所引起的风险。它的特点：动态风险事故发生具有随机性、不规则性，预测难度较大。例如，市场风险。 静态风险与动态风险的区别： 损失结果不同，发生特点不同，管理方法不同，性质不同。,（2）按风险的性质分类， 风险可以分为纯粹风 险和投机风险。 纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能 的风险。 投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能 的风险。 纯粹风

11、险与投机风险相比： 前者是人们力求回避的风险，后者有时是人们为 追求高额利润愿意冒的风险。,（3） 按风险损害的对象分类，风险分为财产风险、 人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬 值的风险。 人身风险：是指可能导致人的生、老、病、死的 风险。 责任风险：是指造成他人财产损失或人身伤亡， 在 法律上负有经济赔偿的风险。,信用风险： 是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风 险。 （4）按风险产生的原因分类，风险分为自然风 险、社会风险、政治风险和经济风险。 自然风险：是指由自然界中自然与物理现象所 产生损失的风险

12、。,社会风险：是指由于个人行为反常或不可测的团体行为所 导致损失的风险。 政治风险：又称为国家风险。是指在对外投资和贸易过程 中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因 使债权人可能遭受损失的风险。 经济风险：是指产销过程中由于有关因素变动或估计错误 而导致产量减少或价格涨跌的风险。,风 险,风险类型,自然风险 社会风险 政治风险 经济风险,静态风险,动态风险,纯粹风险,投机风险,财产风险 责任风险 信用风险 人身风险,5、风险的基本特征 （1）客观性 是指风险是不以人的主观意志为转移的客观存在。 （2）偶然性与必然性 偶然性是指单个风险发生具有偶然性、不确定性。 这种不确定性表现为三个方面：空

13、间上的不确定、 时间上的不确定、损失程度的不确定。而大量风险发 生则具有必然性和规律性。,（3） 可变性 可变性是指风险在一定条件下可以转化。 二、 风险管理与保险 1、风险管理的定义 是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小成 本达到最大安全保障的管理方法。 2、处理纯粹风险的方法 损失回避、损失控制、损失融资。 3、风险管理的基本程序 风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果 评价 4、风险管理与保险的关系,三 、 可保风险 1、可保风险的定义 是指保险公司所能承保的风险。通常是纯粹风险和少量投 机风险 2、可保风险的条件 （1）风险必须能用货币估计损失。 （2）风险的发生具有偶然性，是意外、不可测的。具有非 投机性。 （3）有大量的相似的风险单位。 (4) 损失并非由灾难性危险所引起。,（5）巨额