浅谈农村信用社小额农户信用贷款风险及防范措施

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农民的整体素质还有待提高，技术、管理等方面人才匮乏，经营环境较差，在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验，随着自然灾害的逐年增加，其弱质性也愈发明显，一旦发生自然灾害他们便束手无策。农业受灾必然会导致农民收入减少，农民还贷压力随之增大，削弱了还贷能力，即便是最优秀的信用农户也无法按期偿还贷款，导致贷款形成风险。四、地方政府市场经济定位不准造成的市场性风险。一些地方政府没有长远规划和战略眼光，为了取得短期经济效益，违背市场经济规律，政府选项不准，农户技术落后，盲目集中推广某一农产品生产、加工，即使农户生产符合农业产业结构调整要求，由于市场容量有限，集中于某一项目、某一产品的生产量过多，社会需求量减少，价格不稳定，农户收入严重下滑，就是农民所从事的农业生产项目符合市场需要，产品适销，也要依托技术先进、经营得当、管理有序，才能保证经营项目取得良好的自身经济效益和社会效益，否则农户连经营成本也会血本无归，从而将农户的经营风险转嫁为农村信用社的贷款风险。五、部分农民诚信借贷意识淡薄造成的道德性风险。农户小额信用贷款是一种信用放款，与其它贷款相比，以其“无需提供担保、抵押”，具有“手续简便快捷、利率优惠、成本较低”等优点，倍受农民的欢迎，同时也给居心叵测的人以可乘之机，非信用农户利用信用农户思想较为单纯的特点和农户小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节，通过顶名贷款和化整为零方式将资金用于高风险的小煤窑开采、入股、偿付赌债等。然而，农村信用社在这方面仍缺乏相应贷款保护措施，在贷款发放过程中必然要承担很大一部分道德风险，现实操作中很难完全识别个别农户由于诚信意识差、诚信还款观念淡薄，“借款靠送礼，还款靠转贷”的惰性思想，社会诚信作风基本缺失，抱着贷款是国家的能拖就拖的思想恶意拖欠贷款，在还贷问题上存在着“攀比”心理，一些干部，尤其是一些领导干部和社会“名人”，由于种种原因拖欠农村信用社贷款本息不还，没有很好地起到带头表率作用，为农村信用社不良贷款的滋长带来了推波助澜的效果，导致小额农户信用贷款风险过于集中。诚信是农户小额信用贷款的基础，诚信的缺失必然会给农户小额信用贷款的良性循环蒙上阴影，同时也给农村信用社信贷管理增加了难度，提出了挑战，因此，农村信用社在发放和监管农户小额信用贷款过程中随时都潜伏着巨大的我们无法用肉眼看到的道德风险。六、内部员工素质不高违规操作造成的行为性风险。由于大多数基层农村信用社网点信贷人员配置较少,信贷管理人员严重不足，农户小额信用贷款贷后管理不到位。而农户小额信用贷款涉及面广、额度小，农民居住分散，管理难度较大，贷款发放后，其风险具有一定的隐蔽性，必须通过内查外对才有可能发现风险。基层农村信用社1名信贷员要管理上千户农户，根本无法对贷款进行跟踪检查，增加了信贷风险。对过于分散和庞大的贷户群而言，农村信用社检查时间相对不足，检查的内容主要是查看档案，了解发放该笔贷款程序的合规性，能否按时收息等情况，无法逐户深入细查。当前农村信用社正处在改革发展的关键时期，国家政策性专项资金委托农村信用社代收代付发生频繁，信贷员精力较为分散。面对每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信贷人员客观上走村窜户时间较少，电话联系较多，对工作量大、效率较低的农户小额信用贷款重视不够，“建档、评级、授信，发证”掺杂着更多的个人感情色彩，摸底调查不规范，大多数农户基本情况由村组干部提供，信贷员闭门造车，没有到户进行认真细致的登记核实。评级授信不严谨，由于评级授信没有统一的尺度和标准，在评定过程中讲人情、看面子，全凭管片信贷员个人主观臆断，导致农村信用社缺乏对农户经济基础、收入状况及诚信意识等重要信息的充分把握，造成人为的操作风险。七、农户还款承诺与法律上的冲突造成政策性风险。由于农民在申请农户小额信用贷款时受环境和条件的制药，没有固定的经济收入来源，没有可靠的还款保证，其主要收入来源基本靠外出务工，还款的主要来源也靠外出务工，难以提供有效的担保、抵押，其还款保证也只能是纸上谈兵，大多数农民虽然在申请中承诺了还款保证物；诸如宅基地、土地使用权、林权等，但担保法、物权法相关内容明确规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权，均不得抵押贷款，与现行的操作存在法律上的冲突，一旦贷款逾期农村信用社也难以实现维权，形成农户小额信用贷款的政策性风险。八、农户小额信用贷款制度承诺造成的承诺性风险。农村信用社向信用农户发放的农户小额信用贷款证，实际上是一种向农户公开的“信贷承诺”。农户小额信用贷款在山区农村信用社的大力推广，的确为山区农民发家致富创造了一个良好的融资平台，农户只要一旦被农村信用社评级授信，只要在限额之内，农户可以随用随贷、循环周转使用，信用社必须无条件发放贷款，从根本上彻底解决了农民贷款难问题。但在实际操作过程中，由于其制度本身的不够严谨，对农户的评级、授信、放款这三个不同的概念和内涵区分不清，而对农户评级是否被社会承认，缺乏明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。造成评上了信用等级，就要无条件授信和放款，评级决定一切，把信用这个基本条件和放款条件混为一谈，至于农户是否真正有贷款需求，项目是否合理，效益是否良好，收入是否稳定，贷款数额是否恰当，用途是否真实，是否自贷自用等贷款必知情况无法考证，导致农村信用社本末倒置被动放贷，被农户牵着鼻子走，从而引发农户小额信用贷款制度缺陷上的承诺风险。农户小额信用贷款风险防范八点措施一、根据个人贷款管理暂行办法，因地制宜，建立健全科学的、完善的、严谨的农户小额信用贷款评级授信体系。农户小额信用贷款是否能够良性运作，农户评级授信是关键，目前，各地农村信用社仍然没有一套完整的、科学的评级授信系统，等级评定主要依赖于评定人员的经验，但在实际工作中，信用社人手少压力大，在对农户小额信用贷款建档时都是手工操作，为此很多工作都只得按传统方式办理，把一些重要的基础工作依靠村组干部代劳，使农户小额信用贷款的建档、评定、授信偏离了农户小额信用贷款管理准则。农村信用社时下正处于改革与发展、机遇与挑战并存的关键时期，及时根据个人贷款管理暂行办法，因地制宜地制定和建立一套科学的、完善的、严谨的、实用的农户小额信用贷款评级授信体系，细化各个操作环节不留死角，才能把农户小额信用贷款这块蛋糕做大做强。二、积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，着力打造一支思想先进、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。诸葛亮在诫子书中说“非淡泊无以明志，非宁静无以致远。”，员工的职业道德水平、工作业绩、管理能力和诚信敬业意识是影响农村信用社内部环境控制的重要因素，员工有了良好的职业道德，不仅有助于员工综合素质的整体提高，又能使员工的自身行为与制度约束有机地结合起来，减少道德风险发生几率。基层农村信用社要不断修订和完善员工的培训方式、人才的储备方式和择优任用方式，建立以提高员工素质和敬业精神为核心的人力资源管理体系，多层次、多渠道培养员工的政治素质、业务素质、和诚信敬业的职业道德素质，坚决杜绝“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律。”的不良风气，积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，创造公平、公正、公开、择优的用人环境，使员工个个“工作有奔头，吃苦有想头，前程有盼头”，不断加快员工队伍年轻化、知识化、专业化进程，着力打造一支思想先进、作风过硬、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。三、政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境。当前农村信用社在发放和管理农户小额信用贷款过程中面临最为本质的问题就是诚信问题，农民由于观念的落后，大量分散、小规模的信贷需求，不仅信贷成本高、而且难以建立起相应的还款保证。加之农村缺乏相应的担保机制、缺乏适用的征信记录，随着农村剩余劳动力的不断增加，外出务工赚钱已成为农民首选的生财之道，农民在获得农户小额信用贷款后外出务工，大部分农民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去无踪，相应增加了农户小额信用贷款的管理难度和风险系数。农业生产自然风险和市场风险并存，农村又缺乏相应的风险分散机制，而农户小额信用贷款其本身“无需担保”的特点就已经导致信贷风险增大。此外，受政府过去由其职能部门大量发放的小规模政策性很浓的农户小额信用贷款的影响，滋长了一些农民借钱不还的观念，这些已成为农村信用社开展农户小额信用贷款评级授信的障碍。在此情况下，农村信用社的发展必须从打造良好的诚信环境基础做起，这就需要农村信用社与地方政府和司法部门密切配合，由政府搭台，司法助威，重拳打造良好的农村诚信环境，引导农民树立“诚信为本”的思想理念，大力倡导诚信的社会风气，为农村信用社唱好以农户小额信用贷款为主角的这部支农大戏奠定基础。四、拓宽农村保险市场，争取保险部门增加惠农险种，将保险的触角伸向“三农，扩大保险覆盖面，增强农民抵御风险的能力。目前，我省农村信用社与两家保险公司签订合同的险种主要有“安贷宝”和“泰康“两种意外伤害保险，在维护信用社贷款安全方面取得了明显效益。面对农业这项弱质产业风险大，处于弱势地位的农民抵御风险能力差，经不起自然与市场的摔打。由此，建议由政府引导，争取保险部门配合增加惠农险种，将保险的范围延伸到农村、农业和农民，积极开展农村种植业、养殖业、多种经营等项目的政策性保险，逐步建立以政策性为主、商业性为辅的农业保险体系，扩大保险的覆盖面，提高“三农”的保险密度和深度，转移农村信用社农户小额信用贷款风险，增强农村信用社支持“三农”的后劲。农业保险作为一种高风险险种，在调动保险部门开展农业保险的积极性的同时，政府适当对农业保险的非盈利性给予保险部门一定政策性补偿。五、完善有关配套政策，着力构建农户小额信用贷款风险补偿机制，加大地方政府对农村信用社的政策与经济并举和打击逃废债的扶持力度。一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”不确定性和农村人员的复杂性，适当对农户小额信用贷款引入贷款担保机制，分散贷款潜在风险，让农户相互监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信用社是老百姓自己的银行，其宗旨是为“三农”服务，而由于农业投入效益低下，再加上农业受自然条件因素影响较大，所以国家应从不同角度在政策上给予农村信用社支持，建议因人力不可抗拒的自然灾害因素影响而形成的风险坏账，由国家财政拨付部分款项予以核销，减少农村信用社财务支出上的压力，提高农村信用社的竞争能力、支农水平和农户农业生产积极性，促进农业生产不断发展。逐步引入贷款保险机制或建立风险保障体系，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，贷款风险不断弱化。同时，地方政府根据国务院深化农村信用社改革试点省（市）座谈会意见“基层政府要在省级政府统一组织和协调下，积极支持信用社的各项业务工作，努力帮助信用社打击逃废债和清收旧贷。，取信于民，促进改革工作顺利进行。”的精神，建议国家从法律上给予农户小额信用贷款一定的政策性支持，对农户小额信用贷款维权的诉讼时效期做出特别规定，放宽和延长农户小额信用贷款的维权时效期，加大地方政府打击逃废债力度。对国家公职人员拖欠及担保形成的不良贷款，要在规定时间内全额归还贷款本息，对限期内未还清信用社贷款的要采取停职、停薪等办法催收，属于财政供给的可从工资中扣收，对农民个人拖欠或担保形成的不良贷款的清收工作,要实行乡村干部包片包户的办法限期催收，对一时还清欠款确有困难的,要帮助其发展生产、增加收入，并制定还款计划，逐步偿还，对经过核实，确因生产生活困难或受自然灾害影响暂无力偿还的，要视其困难程度给予适当延长还款期限，适当优惠利息等照顾。加大执法力度，制定切实可行的涉及农村信用社案件操作细则，坚持“快立、快审、快结”的原则处理农村信用社的债权诉讼，提高执结率，并为恶意逃废债务行为的债务人建立“黑名单”档案，随时通过新闻媒体进行曝光。六、实施电子档案制度，全方位监控贷款发放全过程，为农村信用社事后维权奠定基础。个人贷款管理暂行办法的出台，给农村信用社贷款风险管理带来了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防线。个人贷款管理暂行办法第十六条明确指出“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度”，第二十二条规定“贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其它相关文件”农村信用社要及时根据个人贷款管理暂行办法出台符合地域实际、科学合理、严谨实用的”面谈“、”面签“制度，根据需要，坚持借款人夫妻双方到场”面谈“、”面签“，建立健全电子影像档案资料制度，对贷款人与借款人”面谈“、”面签“以及贷款发放过程进行全方位监控录制电子影像档案备查，其保管期限根据贷款期限确定，直至贷款还清为止，达到阳光放贷，有效防范”冒名贷款“发生，给违法乱纪人员不留空隙，为农村信用社事后维权奠定基础。七、尝试建立风险拍卖机制，对已形成风险的农户小额信用贷款分门别类进行拍卖处理。农村信用社现存不良风险贷款中，有的不良贷款可以通过法律渠道解决，但由于农户居住分散且鱼龙混杂，社会关系复杂，对于转移、隐匿财产造成表面看似困难实际并非困难贷户和全家外逃无下落贷户，即使通过法律渠道也难以解决。对于这部分不良贷款应分门别类进行处置，属内部员工违规操作造成的，实行责任追究，责令其限期收回，必要时进行赔偿。属于农户诚信观念淡薄、扯皮赖债、恶意逃废债务造成的，尝试由县级信用联社牵头制定一套科学、完整、细化、具有可操作性奖罚并重的不良贷款处置方案，申请司法部门介入，风险管理部门具体负责实施的风险贷款拍卖领导小组，根据贷款风险系数大小，将风险贷款本息进行合理定价、公平、公正对内、对外公开拍卖，由竞拍者以现金的形式取得风险贷款所有权，充分利用竞拍人员复杂的社会关系，在司法部门规定的最高本息限额内进行合法收贷，允许他们从中赚取一定的差额做为劳动报酬，开辟一条化解农村信用社小额农户信用贷款风险的新途径。八、建立健全农户小额信用贷款风险管理内控制度，合理制定激励约束机制。当前农村信用社的激励约束机制已远远不能适应新时期的需要，重约束轻激励已经成为银行业的一种通病，责任追究极不科学，只要贷款发生风险，不分青红皂白，违规操作造成的风险追究，尽职尽责后形成的风险也追究，在预防风险的同时也挫伤了员工的工作积极性。农村信用社面对的对象主要是农村、农业和农民，建立健全一套科学的、完善的、严格的、实用的充分体现人性化的农户小额贷款贷后管理责任追究制度势在必行，用制度管理人、用形为规范人、用纪律约束人，严格规范行业操守，将贷款管理责任具体落实到人，对农户小额信用贷款的管理和回收制定具体考核目标，建立健全考核机制，重点突出对业务与监督线相结合的“双线责任追究”，扩大责任追究的覆盖面，一味单纯地只追究一线信贷员，导致信贷员所承担风险的比例与获得利益的比例严重失衡，势必会给农户小额信用贷款的营销蒙上阴影。建立和完善信贷管理预警机制、决策机制、监督机制、责任追究机制，细化贷款管理各个环节的责任，全面监控每笔贷款，建立健全尽职免责制度，分清人为与客观因素，弄清原因，分门别类进行责任追究，对人为因素造成的贷款风险一追到底，随时保持道德风险“零容忍”高压势头，对在职责范围内尽职尽责形成的贷款风险一律免责，做到激励合情，约束合理，加大并完善信贷激励机制建设，重点在薪酬分配上拉开档次，与信贷员的管理水平、管理贷款的多少和收回利息的比例挂钩，提高信贷员的工作激情和工作的主动性，彻底消除一线信贷员对信贷工作抱着“少放贷少担责，不放贷不担责”的消极厌战思想，牢固树立一线信贷员“敢放贷敢担责，遇风险自担责”的主人翁意识。薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈蒆芁羆袇膆薆袂袆芈荿螈袅莀薄蚄袄肀莇薀羃膂薃袈羃芅莆螄羂莇薁蚀羁膇莄蚆羀艿虿薂罿莁蒂袁羈肁蚈螇羇膃蒀蚃肇芅蚆蕿肆莈葿袇肅肇芁袃肄芀蒇蝿肃莂莀蚅肂肂薅薁肁膄莈袀肁芆薄螆膀荿莆蚂腿肈薂薈膈膁莅羇膇莃薀袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄螂芇蒁薀螁荿蚇衿螀聿蒀螅衿膁蚅蚁衿芄蒈薇袈