我国国有商业银行核心竞争力问题研究

毕业设计论文课题名称我国国有商业银行核心竞争力问题研究系、年级专业经济与管理系2007级国际经济与贸易摘要金融业的发展关系到一个国家的经济快速稳定发展，更关系的一个国家的经济安全。我国国有商业银行是我国金融业的龙头，是关系到国家经济的重中之重，所以商业银行发展的好坏直接关系到国家经济的发展。而随着花旗银行等国外银行的进入，目前四大国有商业银行在风险抵御能力、盈利能力、金融创新等环节我们都不如国外的大型跨国银行。所以商业银行必须提高自身的竞争能力特别是核心竞争能力。本文通过对国有商业银行核心竞争力分析，得出我国国有商业银行在核心竞争力上的不足之处，并给出明确核心竞争力战略、完善组织机构、加强人力资源管理、深化金融创新和加强风险管理的建议。关键词国有商业银行；核心竞争力；问题；对策ABSTRACTVELOPMENTOFACOUNTRY,THEMORERELATIONSHIPOFECONOMICSECURITYCHINASSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSISCHINASFINANCIALINDUSTRYBIBCOCK,ISRELATEDTOTHENATIONALECONOMICPRIORITY,SOTHEDEVELOPMENTOFCOMMERCIALBANKSISDIRECTLYRELATEDTOTHENATIONALECONOMICDEVELOPMENTANDASCITIGROUPANDOTHERFOREIGNBANKSINTOFOURSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKS,CURRENTLYATRISKTORESIST,PROFITABILITYANDFINANCIALINNOVATIONTHANTHESESSIONWELARGEMULTINATIONALBANKABROADSOCOMMERCIALBANKSMUSTIMPROVETHEIRCOMPETITIVEABILITY,ESPECIALLYOFTHECORECOMPETITIVEABILITYTHISARTICLETHROUGHTOTHESTATEOWNEDCOMMERCIALBANKCORECOMPETITIVENESSANDANALYSISINSTATEOWNEDCOMMERCIALBANKSOFOURCOUNTRYONTHECORECOMPETITIVENESSOFTHEDEFICIENCIES,ANDGIVECLEARCORECOMPETITIVENESS,PERFECTITHEDEVELOPMENTOFTHEFINANCIALINDUSTRYRELATEDTOACOUNTRYSRAPIDANDSTABLEECONOMICDENGORGANIZATION,STRENGTHENINGHUMANRESOURCESMANAGEMENT,DEEPENFINANCIALINNOVATIONANDENHANCINGRISKMANAGEMENTADVICEKEYWORDSOWNEDCOMMERCIALBANKS；CORECOMPETENCE；QUESTION；COUNTERMEASURE目录中文摘要I英文摘要II1绪论111选题背景及意义112文献综述113课题研究主要内容与方法32商业银行核心竞争力概述321商业银行核心竞争力概念322商业银行核心竞争力特征423国有商业银行核心竞争力评价指标体系43我国国有商业银行核心竞争力现状及问题分析631国有商业银行核心竞争力现状分析632国有商业银行核心竞争力存在的问题分析124提升我国国有商业银行核心竞争力的对策1441制定清晰明确的核心竞争力战略1442优化和完善组织机构1443加强人力资源管理1544深化金融创新1645加强全面风险管理17结语19参考文献20附录21致谢221绪论11研究背景及意义我国的国有商业银行业在国内外市场上都面临着激烈的竞争。国内方面，我国在80年代中后期出现了一批新兴的股份制商业银行，包括重新组建交通银行，组建了招商银行、中信实业银行、中国光大银行、兴业银行、中国民生银行、深圳发展银行、浦东发展银行、广东发展银行、华夏银行等全国性的股份制商银行，近几年又成立了恒丰银行和浙商银行，有条件的地方还组建了城市商业银行。这些新兴的股份制商业银行和城市商业银行的组建和发展，使我国银行业的竞争度得到了很快的提高。今天，外资银行己在地域限制和人民币业务客户对象限制方面全面解禁，必将凭借其雄厚的实力与国内的商业银行在优秀金融人才的吸纳、黄金客户的争夺、国际结算、货币市场、外汇市场和电子商务市场等几个方面进行激烈的竞争，再加上日新月异的电子商务和证券市场的金融创新，比重日益上升的外资企业选择外资银行，中资优良企业选择证券市场融资，传统商业银行业务将被逐渐侵蚀，我国国有商业银行将面临更加激烈的竞争，其创新能力低、竞争力不足、优良客户和优秀人才的流失问题将更加突出。作为国内金融业的“主力军”，我国国有商业银行更是面临着来自全球化的挑战。国有商业银行的竞争力关系到中国金融产业的竞争力，也关系到金融体系甚至整个经济的稳定性，因此，如何迎接挑战和保持健康发展，已成为目前国有商业银行最为重要的课题，国有商业银行的竞争力评价也就具有独特的重要意义。12文献综述121国外研究现状及成果（1）经济学理论对银行竞争模型的研究运用经济学理论对银行业的竞争进行研究的，如阿罗一德布鲁的一般均衡模型研究了厂商、消费者、银行和金融市场之间的结构以及人们的竞争行为模式。SEALYE1和LINDLYE在1977发表了投入、产出与托管金融机构的产品与成本理论一文，运用厂商理论建立了银行生产函数和银行业的完全竞争模型，他们将银行界定为一个多部门厂商，研究了它们的竞争行为。SALPO2在1979发表了利用外部商品的垄断竞争一文，提出了竞争的地域模型BNESTON3在1972发表了金融机构的规模经济一文，研究了规模效益在银行竞争中的作用。（2）运用管理学诸原理研究竞争以及核心竞争力运用管理学诸原理研究竞争以及核心竞争力的主要是战略管理理论，包括以迈克尔波特为代表的结构学派以汉默尔、普拉哈拉德、斯多克，伊万斯等人为代表的能力学派资源学派，以及一些非主流学派的理论。银行企业的竞争战略的研究也包括在其研究范围之内美国哈佛大学商学院迈克尔波特在1980一1990年间连续出版了竞争战略4、竞争优势5、全球产业中的竞争和国家竞争力优势等四本著作，奠定了他在竞争力理论方面的权威。总体上看，波特的竞争理论以国家竞争优势为分析目的，以产业竞争优势为分析对象，以企业竞争优势为分析切入点，详细地阐述了竞争力理论的有关方面内容。波特模型成为当今国际上比较流行的一种用于行业竞争结构分析的有效方法。20世纪80年代中后期开始，以汉默尔GYARHMAEL、普拉哈拉德EKPRHAALDA、斯多克GEO名ESTALK，伊万斯PHILIPEVNAS等人为代表的核心竞争力与核心能力观受到理论界的青睐，战略管理理论由此从企业外部转向了企业内部。HMAEL6和PRALLALDA7在1990年的哈佛商业评论发表了企业的核心能力一文。HMAEL在1994年又出版了面向未来的竞争一书，强调企业内部的技能和集体学习以及对它们的管理技能，认为竞争优势的根源在于企业内部为战略的采取受到企业现有资源的约束。WEMEERFF8在1984年发表基于资源的企业观一文，提出了“基于资源的观点”EROSUREE一BAESDVIEW，他认为企业以及企业的战略优势都建立在、而且应该建立在它所拥有的一系列特殊资源以及资源的使用方式之上。因此，一个企业的资源就必须具备四个性质1价值性。资源的价值性是创造竞争优势的必要条件2稀缺性。资源具备稀缺性，其它企业不具有这样的资源就难以实施该战略3不可模仿性。只有资源不能被其它企业所模仿时，竞争优势才有可能持续4不可替代性。科林斯和蒙哥马利OCLIISMONTGOMEYR，1998）则指出了企业在这一过程中经常犯的两种错误第一，高估了企业战略资源的转移能力第二，高估了企业一般资源对于创造竞争优势的能力。122国内研究现状及成果（1）关于银行业竞争战略以及核心竞争力问题的研究在我国正式入世前后的一片“狼来了”的呼声中，形成了一个研究国有商业银行的竞争战略的研究高潮。其中论文居多。岳璞在2004年发表了的入世后我国银行业的机遇和挑战以及发展战略；梁宇新在2002年发表的我国加入WTO后国有商业银行发展战略研；焦瑾璞9在2002年版的中国银行业国际竞争力研究则从国家竞争的角度研究了我国银行业的国际竞争力问题。杨为官在2004年发表的商业银行竞争战略研究；张家胜10等我国国有商业银行竞争力现状及改革建议；毛妮11等在2005年发表的国有商业银行核心竞争力现状分析；高守贵12在2003年发表了加入WTO后国有商业银行的发展；师波13等在2004年发表了中外资银行竞争力比较与分析。（2）关于我国国有商业银行竞争力的研究成果东北财经大学的程小宁在2007年写的国有商业银行核心竞争力的再造研究以Z银行为例，东北财经大学的张晗、苏州大学的王晓静、四川大学的娄臻柯、湖南大学的胡耀华、天津财经大学的陈红、武汉理工大学的张晓辉、南京理工大学的张扬等都围绕着“国有商业银行的竞争力”来撰写硕士学位论文，对国有商业银行的竞争力要素以及提升竞争力的途径进行了深入分析，提出了独到的见解。国内外的专家学者在长期的研究中从不同的方面发表了不同的观点。这对我们后来的学生给与了很大的帮助。13课题研究主要内容和研究方法本文的研究对象是我国国有商业银行，核心竞争力也是定位在银行系统的大的坐标系下，对比的目标主要是国际大银行，改进的方向主要是学习国际大银行的先进经验，改革措施既有针对国有商业银行的特性，又对整个中国银行业有普遍的适用性。本论文运用定性分析与定量分析相结合的方法对国有商业银行核心竞争力问题进行研究、剖析原因，从而提出提升我国国有商业银行核心竞争力的建议。2商业银行核心竞争力概述21商业银行核心竞争力概念1990年在哈佛商业评论上，CK普拉哈拉德和G哈默发表文章，认为企业独具的、能够支撑企业保持长期、稳定的竞争优势的核心能力，就是企业的核心竞争力，从而第一次提出了“核心竞争力”的概念。综合前人的研究,笔者将商业银行核心竞争力定义为商业银行在长期的市场竞争中，受外部环境影响，在独特的商业银行组织结构下形成的多种能力的综合水平。商业银行核心竞争力不仅是一个综合诸多因素的能力集合，同时也是抵御风险、获取比竞争对手更多的盈利并保持持续稳定发展的能力；还是一种能够成功地将多年积累的知识要素转换为优质服务的能力。22商业银行核心竞争力特征221价值性核心竞争力富有战略价值，它能为顾客带来长期性的关键性利益，为企业创造长期性的竞争主动权，为企业创造超过同业平均利润水平的超值利润。同时，这种价值性往往很难被他人所察觉与评估。222独特性即企业核心竞争力为企业独自所拥有。同行业中很难找到这样的两个企业，即它们拥有完全相同或相似的核心竞争力。这是因为核心竞争力是企业演进过程中长期培育和积淀而成的，它孕育于企业文化，深深融合于企业内质之中，为该企业员工所共同拥有，并且是一个整合的能力综合体。223延展性企业的核心竞争力具有自身复制和模仿的特性，也就是说企业的核心竞争力能够复制和模仿已经具备的成功的企业能力，以支持企业深化能力或者延伸到其他的领域中，产生范围经济；它也是多元化的保障，直接能够为战略多元化服务。224系统性首先企业的核心竞争力是一个整合的综合能力，是企业各类能力与企业要素、社会环境相互作用、相互协调的结果，是一个系统的集合体；其次，企业的不同发展阶段关注不同核心竞争力，体现了与时空、环境的匹配。23国有商业银行核心竞争力评价指标体系综合国内外的专家学者和著名公司的评价方法。根据陈洪转、郑垂勇、徐佩关于核心竞争力体系设计的原则。笔者选取马长有的定性分析与定量分析法作为本文的评价方法。231定性指标根据前文对商业银行核心竞争力内涵的把握和特征的分析，本文根据商业银行核心竞争力的制度能力、运行能力和整合能力三个方面的要素，治理结构、人力资源管理、创新能力、风险控制能力4个指标，以期对国有商业银行的核心竞争力做出全面的评价。232定量指标由于国有商业银行的核心竞争力要素中的制度要素比较难以量化，因此，定量评价主要采用常用的、具有代表性的盈利性指标、安全性指标、流动性和经营能力指标，针对国有商业银行的运行能力与整合能力进行分析。其具体构成如下1安全性指标由于银行属于高风险、高负债的行业，因此，安全性对于银行竞争力评价有着举足轻重的意义。这里选择资本充足率进行评价，该指标是国际银行业普遍认可的反映银行经营安全性的最重要的指标由于巴塞尔委员会对指标的计算方法、资产的风险权重、一级资本和附属资本的范围都作了严格的界定，因此使用它可以方便的进行国际比较。资本充足率的计算公式为资本充足率资本/风险加权资产X1002流动性指标银行的流动性能力是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。相对于资本充足性、资产质量和盈利而言，很难形成一个衡量流动性的通用指标。因为每个银行的情况各不相同，对于规模、性质、经营范围不同的银行，其流动性分析也就有很大差别。但这也并不是说某些比率毫无用处。通常情况下我们采用存贷比、现金资产比率和二级准备资产比率三个指标来衡量银行的流动性水平。3盈利性指标商业银行的企业性决定了它是以利润最大化为经营目标。反映银行盈利能力的指标有许多，这里选择国际上通用的两个指标，以反映商业银行的获利能力。资本收益率该指标反映银行自有资本的获利能力。计算公式为资本收益率银行税后利润/银行资本总额X100资产收益率该指标反映银行资产的获利能力。计算公式为资产收益率银行税后利润/银行资产总额X1004经营能力指标经营能力反映了商业银行的经营效率。反映经营能力的指标包括人均净利润和净利润增长率。我们选取净利润增长率为我们的分析指标。净利润是指利润总额减所得税后的余额，是当年实现的可供出资人分配的净收益，也称为税后利润。它是一个企业经营的最终成果，净利润多，企业的经营效益就好；净利润少，企业的经营效益就差，它是衡量一个企业经营效益的重要指标。净利润增长率当期净利润/基期净利润X1001003我国国有商业银行核心竞争力现状及问题分析31国有商业银行核心竞争力现状分析311国有商业银行核心竞争力定性分析（1）治理结构国有商业银行的核心竞争力取决于清晰的产权制度和法人治理结构对银行经营者的有效约束能力，提供必要的激励机制来改变我国国有商业银行的经营效率。目前我国国有商业银行要解决基本构架、基本制度等的实际传导与运作等问题。国务院发展研究中心金童研究所所长夏斌在2007年中国商业银行竞争力评价报告上指出，我国银行业的竞争力在未来几年内改革的重点之一便是要大力推进公司治理。虽然前几年的银行改革已经大大提高了国有商业银行的财务状况和竞争力，但仍然存在着问题，尤其是公司治理方面。我国国有商业银行的产权结构是国有独资，这样的产权结构为其提供较大的市场份额，但同时也存在着一些弊端。对我国国有商业银行的治理结构及管理体制进行规范、彻底的改造，将条件成熟的银行改组为国家控股的银行，最终将我国四大国有商业银行改造为具有国际竞争力的现代金融企业。2人力资源管理银行的内外部环境在很大程度上都取决于其人力资源的管理，尤其在知识经济如此盛行的当下，人力资源之间的竞争更是国有商业银行核心竞争力的关键因素，且在我国的国有商业银行中，人员机构庞大、人员臃肿，与股份制银行之间还存在着一定的差距。3创新能力在我国的商业银行中产品同质性很强，没有自己本身的特色，体现不出自己的核心竞争优势。由于这种同质性，在我国商业银行中，金融产品的跟风现象很严重，各大银行的金融产品都极其类似，几乎没有能够体现自身特色的金融产品。4风险管理我国国有商业银行的贷款业务占总资产比重较高，银行业务收入的8590（张林，对我国银行业信用风险管理现状分析，金融博览，2010），可以看出，我国银行的大部分资产以贷款的形式存在，这意味着我国国有商业银行中存在着巨大的隐患。虽然国家也相应出台了一系列贷款的管理办法，在一定程度上降低了我国国有商业银行的贷款风险，但对风险的管理仍然存在着缺陷。312国有商业银行核心竞争力现状定量分析笔者根据第三章中对商业银行核心竞争力所设置的指标体系，下面将从安全性、流动性、盈利性和经营能力等四个方面对国有商业银行的核心竞争力进行综合分析。传统分类方法将我国的全国性商业银行分为两类，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行4家银行组成的四大国有商业银行，为方便表述以下统称为“四大银行”或“国有银行”，由交通银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等组成的其他全国性商业银行，为方便表述以下统称为“中小银行”。从指标上看，国有商业银行的竞争能力有所改善。宏观经济的快速增长和利差的扩大，银行的利息收入增长较快，银行与资本市场相关的中间业务发展迅速，但随着利率的下调和资本市场的低迷，银行盈利能力正接受考验风险管理水平的提高和相对较好的宏观经济环境，使银行资产质量有所改善，但同时隐藏着潜在的风险。整体从市场份额上看，我国国有商业银行略显下降，而国内其他中小银行市场份额呈上升势态。表31不显示了银行业基于总资产的市场份额分布情况。表3120072009年银行业基于总资产的市场份额分布单位大型银行中小银行其他类金融机构200753255103509020083297348534102009137814121500资料来源银行家网站1安全性分析银行的安全性主要是指银行抵御资产风险能力，体现在风险防范能力和信贷风险两个方面。风险防范能力主要从资本方面衡量银行抵御风险的能力来考虑，对其进行判断的指标主要有资本充足率信贷风险能力主要反映银行信贷资产质量方面的问题，对银行资产质量的判断指标我们选取不良贷款率。银监会商业银行风险监管核心指标中规定，核心资本充足率是核心资本与风险加权资产之比，不应低于4资本充足率是核心资本加附属资本与风险加权资产之比，及格线为8。资本充足率表32显示了2009年四大商业银行资本充足率与国际银行资本充足率对比银行名称资本充足率银行名称资本充足率英国巴克莱银行1660中国银行1114西班牙国际银行142农业银行1007苏格兰皇家银行1610工商银行1236花旗银行1525建设银行1170汇丰控股银行1370资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究实力增强、股东权益增加，从而抗风险能力也得以增强但过高的资本充足率会导致部分资本闲置，从而降低银行的盈利能力，未来还需进行多元化经营和业务创新，对银行资本管理能力提出了较高的要求。不良贷款率方面国有商业银行不良贷款居高不下一直是个问题，到2003年四大国有银行的不良贷款率还是两位数，直到近两年，随着除农行外的其他三大行分别上市，其不良贷款才逐步降到1左右。从2009年数据看，全国性商业银行的不良贷款率都有所降低。国有商业银行不良贷款率相对较高，除农行外，工、中、建三家大型银行的不良贷款率在12之间，而其他中小银行不良贷款率则相对较低，集中在115左右。表33不良贷款率20062009年不良贷款率（）银行名称2009年2008年2007年2006年中国银行152265312404工商银行154229274379农业银行29143223502343建设银行150221260329资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究表34国外银行不良贷款率（20062009）不良贷款率（）银行名称2009年2008年2007年2006年英国巴莱克银行5161253156西班牙国际银行324219106087苏格兰皇家银行21265183139花旗银行1014911542,21汇丰控股银行191215124132资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究综上从整体来看，自2003年国有商业银行进行股份制改革以来，安全性指标有了很大改善，除农行外，在安全性指标上的表现尚可，在激烈的竞争中具有一定的防范市场风险的能力，但总体上不如其他中小股份制商业银行，前景仍不容乐观。如何巩固己有成果，保持安全的资本充足率和较低的不良贷款率是今后面临的更严峻的考验。2流动性分析流动性反映银行以合理价格获得可用资金、应对流动性风险的能力。掌握适度的流动性是银行经营的关键环节，过高的流动性会是银行丧失盈利机会甚亏损，而过低的流动性则会使银行面临信用危机甚至是倒闭。因此，保持一定的流动性是银行稳健经营的前提。本文主要选择流动性比率和贷存比这两个指标来分析。流动性比率流动性比率是流动性资产余额与流动性负债余额的比值，是衡量流动资产低偿流动负债能力的通用比率。该比值越高，表明银行流动负债的清偿能力越强，但比率过大会使银行的流动资产不能充分利用。衡量商业银行流动性的总体水平，不应低于25。四大国有商业银行的流动性水平虽然高于25但与国际大银行相比仍有很大差距。表352009年四大国有商业银行与国外银行的流动性比率银行名称流动性比率（）银行名称流动性比率（）英国巴莱克银行11400中国银行4530西班牙国际银行13500农业银行4099苏格兰皇家银行12100建设银行4963花旗银行10700工商银行3070汇丰控股银行504资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究存贷款比率存贷款比率是指银行吸收的存款中用于贷款的数额。从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好，但是如贷存比过高，现有资金就会不足，流动性风险也随之加大，银行的流动性越差。同时，由于超额的流动性是有机会成本的，所以该指标也不能太低。目前监管部门要求不超过75。表36反应我国国有商业银行的流动性还没有达到50低于监管部门要求更低于国际大型商业银行。表36四大银行与国际银行贷存比率银行名称存贷比率（）银行名称存贷比率（）英国巴莱克银行4300中国银行7030西班牙国际银行14500建设银行6024苏格兰皇家银行13500农业银行5519花旗银行6040工商银行5950汇丰控股银行5400资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究3盈利性分析盈利性是指商业银行谋取收入或盈利的最大化，是商业银行经营活动的最终目标和经营的内在动力，下面从资产利润率和资本收益率两个指标来分析。资产收益率近几年由于受到金融危机的影响国外大型银行的资产收益率大幅下降。我国由于受到金融危机的影响较小，与银行业自身的发展出农业银行没有达到12银监会的要求以外其他三大银行都达到了要求，但是我国国有商业银行业只是在12所以我国国有商业银行在资产收益率上还有很长的路要走。表37显示国有商业银与国外银行的银行资产收益率银行名称资产收益率（）银行名称资产收益率（）英国巴莱克银行020中国银行109西班牙国际银行086建设银行124苏格兰皇家银行018农业银行082花旗银行046工商银行120汇丰控股银行027资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究资本收益率国有商业银行的资本收益率呈逐年下降，但近年有所回升。股份制改革开始后，国有商业银行的资本收益率出现较大幅上升，并逐步缩小与国外银行的差距。四大国有商业银行中，建行资本收益率的绝对数值（2064）居第一。中行最低，资本收益率为1612，主要是由于中行是国际化程度最高的中资银行，受金融危机、人民币升值的影响也最大，加上其子公司中银香港对收入和利润的分流作用，最终拉低其收益水平。表38国有商业银行与国外银行资本收益率银行名称资产本益率（）银行名称资本收益率（）英国巴莱克银行650中国银行1612西班牙国际银行139建设银行2064苏格兰皇家银行72农业银行1905花旗银行704工商银行2000汇丰控股银行51资料来源南开大学李志辉教授的商业银行竞争力综合研究在盈利模式方面，建行战略转型取得显著成效，零售业务的贡献度大幅提高，基础设施贷款等传统优势业务继续保持领先，中间业务收入比显著提升，金融市场业务、国际业务持续增长。（4）经营能力分析2009到2010年我国四大国有商业银行在受到金融危机、资本市场低迷和通货膨胀等因素的影响下净利润增长取得了良好的盈利情况。净利润增长率持续提高。主要原因是国外银行受到金融危机和资本市场影响严重。我国四大商业银行的盈利因素主要是主营业务的较快增长。而我国在中间业务和经营成本有效降低以及风险管理虽有提升，但不是决定因素。表39净利润增长率2009VS2010）工商银行农业银行中国银行建设银行20091612632720152920102654460129202631资料来源银行家网站我国国有商业银行在安全性、流动性、盈利性、经营能力等各方面的指标都有了明显的提升，但仍然存在不足。国有商业银行在多项指标上与国际大银行相比尚存在不小的差距，但与以往相比，正呈现稳步改善的明显趋势。在风险抵御能力方面，虽然近几年国有商业银行自身风险防范意识有较大提高，但国有商业银行的资本金充足率仍然较低，并且在大量的不良信贷资产的问题下隐含着巨大的信贷风险。盈利能力的增强依靠利差资本充足率的提高依靠注资、上市人力资源管理落后，金融创新能力不够等问题。32国有商业银行核心竞争力存在的问题分析通过以上分析，我国国有商业银行的核心竞争力现状仍难令人满意，在安全性、流动性、盈利性、经营能力上仍存在一些隐忧。如盈利能力的增强依靠利差资本充足率的提高依靠注资、上市人力资源管理落后，金融创新能力不够等问题。同时国有商业银行的风险管理能力和盈利能力正在接受宏观经济形势逆转的考验。431缺乏完善的战略规划战略规划是指商业银行的管理人员制定的全局计划与策略以实现商业银行的目标，优良的战略是商业银行成功的根本之一。我国国有商业银行在战略规划上还有待改善和提高。432流程再造存在障碍四大商业银行行政色彩浓重，横向部门设置过多且职能国有商业银行由于历史原因，目前仍然遵循着总行、省级分行、地重叠，纵向链条过长，信息漏损严重，现行金字塔结构下，人力积极性得不到发挥。433人力资源管理落后人力资源是商业银行所有资源中最宝贵、最根本、最具有决定意义的财富。国有商业银行经营自主权由于长期以来受计划经济和行政干预的影响，受到较大限制，我国国有商业银行在人力资源管理方面存在员工培训缺乏前瞻性、多种用人制度并存交叉和人才选拔重资历、轻能力，重人的稳定性、轻人的创造性。434金触创新能力不足国有商业银行已经开始重视金融技术的作用，在金融技术方面已有较大投入，但其优势体现得还不十分明显，其金融技术水平远远落后于跨国银行。由于历史发展、管理体制、经营理念等原因，国有商业银行业务创新与管理创新的内在动力不足，业务范围过窄，服务品种单一。435险控制体系不完善随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行经过自身不断摸索以及对西方先进管理经验的借鉴，对原有的风险管理方法进行了一系列的改革。但从风险的识别、衡量等方面看，我国商业银行风险管理存在着定性分析多，定量分析少事后纠偏多事前防范少静态分析多，动态分析少局部分析多，全局分析少等缺陷。4提升我国国有商业银行核心竞争力的对策针对当前国有商业银行在竞争中所存在的问题，下面将从战略规划、组织机构、人力资源、金融创新和风险管理五个方面采取相应的对策措施以构建和提升其核心竞争力。41制定清晰明确的核心竞争力战略银行经营战略是在竞争条件下，银行发展的方向性、长远性、全局性的谋划和行动，以在特定市场中致胜为目的。国有商业银行的发展战略是其中长期规划，会从总体方向上影响整个银行的运转，因此对国有商业银行核心竞争力的强弱有重要影响，发展战略的制定，可以使全体银行工作人员明确银行的发展方向，树立坚定的信念和明确的目标，同时能培养和增强团队协作精神，从而使银行各项活动更加协调和有效的进行。国有商业银行要有准确的市场定位。制定明确的发展战略，发挥各自的竞争优势，并在开放条件下更合理地融入全球经济金融中，具体在制定战略规划时应注意以下几点411要衡量自身现实竞争力和潜在竞争力，建立银行发展战略意图知己知彼，方能百战不殆。国有商业银行只有在真正发现了解自己的资源实力创新能力的基础上才能寻找到自身的潜在能力，并通过分析这种能力与其他同行的差异来制定自身的发展战略等等。核心竞争力是成长在企业良好的土壤之中的，必须要对本企业究竟怎样才能获得长期稳定的竞争优势有全盘考虑，也即建立银行长期发展意图。412要有针对性包括两个方面，一是外部环境，如市场状况、竞争对手等二是银行内部，也即要针对决策者，特别要反映一把手的意志、立场、价值观，否则战略无法得到实施。413专业化经营战略术业有专攻，建立企业的核心竞争力与企业现时拥有的资源、过去的经验和这些经验的积累有关，也与企业长期从事一个专业领域有关。而银行的资源是有限的，根据80/20原则，银行应把有限的资源用在收益最大的项目上，因此银行有必要深入分析了解所服务的客户的成本收益率并相应做出细分，通过专业化经营战略，实现银行利润最大化的目标。42优化和完善组织机构组织结构扁平化是信息社会商业银行生存和发展的现实选择，要对分支机构进行扁平化再造，对职能部门进行优化设置，进一步推进事业部制改革，以顾客为导向，构造增值型因为无流程。组织机构重组的基本思路是，要在不影响管理效率的前提下，尽力简化管理和操作流程，为银行的可持续发展提供一个高效的贴近市场的组织管理平台。421全面调研分析明确改革重点，坚持以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标，以风险控制为主线的指导思想，对现有组织结构进行分析，重新对组织结构进行组合，有利于加快信息传递，提高决策效率和服务水平。坚持和完善总分行制度，借鉴国外商业银行经验，坚持量本利分析，根据ABC分类方法，依据经济区域对现有分支机构进行战略调整，抓大放小，从没有效益的市场逐步退出，向大中城市和效益好的地区集中。对整合后保留下来的网点要加快推进其功能升级，逐步改建成功能齐全、具有较强营销能力的业务网点。各分行不一定必须经营同样的业务，可根据分行的地理位置及行业客户特点界定业务范围，并发展各具特色的分支机构。422强化组织管理，优化运作流程决策机构需要提高决策的科学性和操作性，遵循重大事项集体民主决策的方式营销机构针对不同的客户群体与不同的市场需求应提供个性化、多层次的立体营销方式管理控制机构则要有效采取各种风险防范和内部控制，保障银行的稳健经营，顺利实现决策目标。43加强人力资源管理核心竞争力的一个重要特性就是不易模仿性，而人力资源方面的管理很少可能被竞争对手模仿。人力资源管理的实践代表一个相互关联的系统，一种特定的人力资源管理实践仅在配合其他人力资源管理机制使用时才可能成功。因此通过人力资源管理实践所获得的竞争优势就有可能更为持久。我国国有商业银行目前的人力资源管理状况并不乐观，本文认为可从人力资源管理和人力资源开发两个方面来塑造和提升我国国有商业银行的人力资源管理方面的核心竞争力。431国有商业银行的人力资源开发国际活跃银行认为，前期招收优秀人才固然重要，但是后续的培养和开发对银行的发展和核心竞争力的提高更加重要。商业银行的人力资源开发是以银行的全体职员为开发对象，对员工的智能进行的开发。具体如下1人力资源规划制定人力资源规划首先要紧紧围绕银行的战略目标，着眼于人力资源的持续开发其次是分阶段分层次制定具体规划再次是在实施过程中依据反馈信息不断细化和完善。2人力资源培训对人才进行良好的培训是提高银行员工整体素质的根本手段具体可包括理论培训、服务技能培训、管理技能培训以及员工心理培训。在理论培训中，银行需要以观念的灌输为主，引导学员通过改变观念，树立起正确的理念。而在服务技能培训中，需要要求学员掌握技能与方法。所有员工都接受“观察、聆听、询问、感知”四步曲的职业训练，心理培训则是指银行为员工进行怎样面对工作压力和服务压力的培训，提供怎样面对客户的埋怨，怎样面对委屈，如何看待客户的心理培训等等。432国有商业银行的人力资源管理在人力资源管理问题上，必须建立科学的激励机制，充分调动银行员工的积极性。激励机制是人力资源管理的核心机制，人的需要具有多样性和变化性，要有效对人力资源进行激励，充分发挥其潜在的能力，就必须综合具体问题具体分析，建立科学合理的激励机制体系有如下几方面1薪酬激励薪酬激励作为激励的主要手段，也是至今为止最有效的激励制度之一，薪酬一般指个人得到的各种类型的报酬。在人力资源管理创新中，薪酬制度改革是重要组成部分，有效的薪酬制度是吸引、留住、激励高素质人才的必要条件。通过有效的薪酬制度改革，突出薪酬的激励功能，将员工薪酬与其岗位职责与工作绩效紧密挂钩，实行差别化得薪酬制度。2荣誉激励国有商业银行不仅应从物质上给予人才公平的报酬，还应该给予关怀、信任和友爱，给予施展才华、表现自我的机会。只有通过赋予优秀人才社会的、精神的与政治方面的荣誉，才能够建立起并形成尊重人才的社会氛围，从而培育出员工对职业的认同感与成就感，并将其积极性转化成为银行发展的动力。44深化金融创新面对瞬息万变的国际、国内市场形势，创新能力决定银行的竞争发展能力、抗风险能力和市场的话语权。银行创新设计市场、业务产品和管理等多个方面，但核心是能为目标客户及时提供急需、合适、增值和安全的产品和服务。金融创新的重点应放在技术创新和管理创新两方面上。这两方面最终将制约着我国国有商业银行的竞争力水平、效率和效益。具体如下441产品技术创新影响银行核心竞争力的最主要因素是关键的技能和技术，同时关键的技能和技术是整个核心竞争力系统中的主导和中枢，也是一种优势，一种短期内其他竞争对手很难效仿和超越的绝对优势。如果银行具备这种正确的核心能力也就是关键技术和技能，再配以银行得其他要素，那么金融新产品就能以最快的速度推出，业务经营将会突飞猛进。因此我国国有商业银行应该集中人力、物力和财力在电子数据交换、网上银行、数据仓库、应用系统集成、银行电子化综合服务系统等等重点领域取得突破，着重发展银行电子化营业网点。442管理创新我国国有商业银行应当制定完善的金融管理指标体系，建立资金来源与运用模型、银行风险内部评级模型、银行资产负债管理模型，并且开发集决策支持、信息管理、业务处理于一体的综合性的银行管理信息系统，以实现管理创新，提升自身核心竞争力的目标。443借鉴国外经验先进银行的经验积极引进西方商业银行的成熟产品业务，加快提高产品创新的能力。西方商业银行成熟产品得竞争优势和平拍效应是我国商业银行所无法比拟的，从满足客户的角度其产品能够分为支付型产品、利息收益型产品、消费型产品、保险产品、投资型产品和综合型产品。我们要积极借鉴其先进的经验，建立起我们在银行零售市场上的竞争力。45加强全面风险管理风险管理是银行核心竞争力的保障。我国国有商业银行在风险控制上做得并不完善。要建立健全相对独立的风险管理组织体系，建立资本持续补充的机制，培育风险文化。具体采取如下措施451以巴塞尔新资本协议为指引，建立银行内控系统巴塞尔新资本协议是由巴塞尔银行监管委员会提出的，表明其新的监管框架为最低资本要求、央行监管、信息披露即市场纪律三大因素。同时新资本协议鼓励各国银行采取IRB法内部评级法，先评估客户的资信情况，再将结果转换为对未来潜在损失量的估计值，由此形成确定最低资本要求的基础。452建立内部评级基础数据库我国国有商业银行应对不同行业的基本特点、发展趋势和主要风险因素进行长期系统的研究，同时要实行分类管理、强化信息披露，减少不良资产，防范道德风险，狠抓风险治理，健康发展中间业务，树立科学的发展观，实现资本、规模、速度、奉献、效益协调发展、动态平衡。453学习国外同业的成熟经验借鉴国际银行业先进经验并运用现代科技手段，从风险组织流程、风险计量模型、风险数据库和风险管理信息系统等方面，建立科学的、符合国际银行业标准的内部评级系统、风险监控和评价预警系统，全面系统地为风险管理提供决策依据。同时要充分利用现有客户资源、历史数据和市场信息，借鉴国际商业银行风险管理信息系统经验，着力构建涵盖风险监测、风险分析和不良资产处置等环节的风险管理信息系统。454培育风险管理文化（1）要培养风险管理团队国有商业银行应加大风险管理人才的选拔和培养，强化分工协作和团队意识。（2）营造风险管理文化要营造全员参与、全程控制、科学管理的风险管理水平。（3）注意运用现代管理队风险进行管理如通过套期保值技术管理市场风险，通过信用风险管理模型，对信用风险进行管理。总的来说，核心竞争力的构成要素间既相互作用又相互影响。拓展业务范围，形成新的业务和利润增长点，就需要从因为无层面提高产品和服务的开发能力，从人力资源管理层面提高员工的业务素质，以及对组织结构进行变革以适应新业务对管理的要求而提高风险管理水平、形成更加科学的风险管理体系则不仅需要建立相应的组织机制和提升技术设施，也需要相应的人力资源和组织机制来支持这一体系的正常工作。而这一切又都来源于业务创新、管理体系创新、观念创新和持续学习投入，只有通过创新的思维来识别和理解环境的变化，通过创新的手段来适应环境的变化，通过持续学习为适应变化打下