工行杯银行产品设计大赛-易居卡

目录1产品名称及释义12产品创新背景121市场分析122目标市场定位13产品现状和存在的问题14产品必要性341从客户和市场角度342从银行业角度443从促进社会和经济发展角度45产品构思及设计方案5效益分析46可行性分析561技术方面562政策与制度方面67风险分析671储蓄账户风险672贷记账户风险61产品名称及释义“居易”，取自世说新语顾况与白居易的典故。“居易卡”，顾名思义，是一张帮助持卡的年轻人在城市里轻松购房，轻松生活的银行卡。该卡整合了信用卡账户和定期存款账户，持卡人通过使用信用账户和定期存款，不仅可以享受银行信用卡业务的服务，更能得到存贷款在利率、额度以及审批上的优惠。对于银行来说则能提前锁定优质客户资源并且得到一笔稳定的存款，是一种双赢的选择。2产品创新背景21市场分析随着高等教育的普及，越来越多的年轻人开始到城市里面读大学，在当地城市里找到工作并且定居下来成为许多大学生的愿望，这就构成了大学生购房的刚性需求。而且我国大学生人数每年都在增加，市场开发潜力巨大。虽然政府不断出台房地产调控政策，加大调控力度，但是全国各地特别是一二线城市的房价仍然居高不下。而且从长远来看，首先房地产业作为刺激中国经济增长的支柱，房价大跌的情况不太可能发生；其次，长期的房价下跌预期使得市场积累了不少刚性需求，这部分需求在将来会有一个释放过程。从银行方面来看，首先，中国经济正处在减速增长阶段，下行压力巨大，银行在未来必然会收紧信贷。在给企业贷款减少的同时，银行为了维持利润，就需要设法增加对个人的贷款。受过高等教育的大学生作为未来的相对高收入人群，具有巨大的市场开发潜力。其次，随着银监会加大力度整改存贷挂钩、以贷转存、借贷搭售等银行业不规范现象，银行揽储获利的渠道进一步减少，传统存贷款业务创新也显得越来越必要。再次，银行业竞争日趋激烈，以大学生为目标，签订长期合作协议，培养忠实客户已经成为银行势在必行的选择。22目标市场定位基于以上的分析，我们设计的“居易”卡目标客户是在读的全日制本科生或研究生。相对于校外的年轻人，他们在正式贷款购房之前会有一个比较长的存款期，能为银行创造更大的价值。3产品现状和存在的问题“居易卡”具有的在“购房”和“大学生信用系统”两方面的特点。而目前银行业在这两个相关领域都有相应的银行产品。在“购房”方面，大多数银行都有针对购房分期付款的优惠，其中具有代表性的有中国建设银行的龙卡的安居分期业务、中国农业银行的乐分卡和深圳发展银行的靓房卡。在“大学生信用系统”方面，作为未来金融行业发展的潮流，尽早在大学阶段开始建立信用系统是大势所趋。针对大学生的银行产品中，大学生信用评价在农行的优卡和工行的牡丹卡中都有所体现。这些银行产品对于我们如何建立信用评价系统有一定的借鉴意义。下表分别详细对比了在这两方面现有银行卡的现状，包括其目标客户和服务特点，总结出它们现有的问题与不完善之处，最后阐释了它们与“居易卡”的联系，包括是否基于已有产品运行平台、是否存在竞争关系等问题。表一“购房”类银行产品建行龙卡安居分期业务农行乐分卡深发展靓房卡目标客户龙卡信用卡的客户，除龙卡信用商务卡、学生卡、附属卡和担保卡有各类分期需求尤其是大额分期需求的客户群靓房卡持卡人现状服务特点1、按月还款2、手续费优惠3、申办手续简单快捷1、授信额度高2、具体额度根据申请人真实需求、资信状况和偿还能力确定3、办理手续方便快捷信用卡积分回馈可用于抵扣持卡人的房贷月供款问题没有专门针对大学生的购房卡。大学生毕业之后是买房人群的主体，而各银行在这方面未能很好的满足这一群体的这一需求。关系1、“居易卡”具有和靓房卡等银行卡一样的特点，可以根据积分给予更多放贷优惠等。但给予了持卡人更多的优惠，并且对客户进行长线跟踪，从大学阶段就为银行锁定了客户群体。2、由于现有银行卡在选取目标客户的时候并不单独针对大学生，而居易卡的产品设计更加贴近大学生的需求，更能吸引大学生成为其客户。现有银行卡的竞争优势并不明显。表二“信用”类银行产品工行牡丹学生卡农行优卡现状申请该卡的申请人，需要符合如获得奖学金、优秀学生称号、学生党员、2005年综合排名前30位高校全体本科（含）以上学生、家庭经济情况较好等条件之一。1、为广大高校学子度身打造的专属贷记卡，产品卡片外观设计独特，办卡简单，提供最长56天的超长免息还款期2、为信用记录良好的大学生开具信用报告，为大学生步入社会提前积累信用记录问题1、目标客户局限在大学生群体，没有延展客户大学毕业后的相关服务。2、大学生信用评价系统的评价指局限在大学阶段的表现，时间跨度较小，存在评价指标不够完善的问题。关系1、“居易卡”在大学生信用评价体系的设计上可以基于现有银行卡的相应评价指标，并对其作出一定的修改和完善。2、“居易卡”可以在大学阶段结束后继续使用，银行可以利用居易卡提前锁定今后的目标客户群体，与现有银行卡相比具有一定的竞争优势。3、“居易卡”建立了更加完善和长期跟踪的信用评价体系，有助于降低银行放贷风险，积累优质客户群体。综上所述，“居易卡”的创意与设计兼具了现有银行卡在这一领域的技术基础和优势，并改进了其他银行卡在这一领域的问题，革新了银行卡在这一领域的运作模式。总之，我们有信心使“居易卡”成为今后相关领域的领衔产品，并且使它的创意可以在更多的领域得到应用。4产品必要性对每个人而言，购房是人生中一件较为重要的事情。在如今房价居高不下的社会背景下，购房已成为很多人一个较为头痛的问题。大部分人买房都需要通过向银行贷款来实现，随着社会的进步和变更，房贷产品也需要不断的推陈出新。41从客户和市场角度分析开发新产品的必要性从客户角度大多数人很早就萌生了购房的想法，但由于客观和主观的原因，没有一个很好的规划。就客观原因而言，房价一直居于价高的价位，很多客户因为如此高昂的房价而对购房没有信心，故而没有安排一个较为长远的购房计划。另一方面，因为物价高，生活消费大，在自认为没有能力购房信心的基础上，购房计划难以实施。就主观原因而言，很多客户虽然很早就萌生购房的想法，但没有制定一个较为详细的计划，而且对房贷的认识程度也不够，另外市场上的房贷产品玲琅满目，客户选择起来比较费力。另外，客户虽然在早期就有过要买房的想法，但是在早期，也只是一个想法，客户一般都要等到有了比较稳定的工作和经济来源，才慢慢着手准备购房的事宜，这样给客户的准备时间是比较短暂的，故而给客户来的负担比较重。如果，在客户早期有购房想法的时候，就有一套相适应的产品专门针对他们这类群体，并且客户还有能力达到此类产品的要求，这样会给客户很多便利，且愿意去购买此类产品。对客户而言，有了一个目标，银行产品提供给客户一个详细的购房计划，这样会给客户带来购房时的安全感，建立客户在购房上的信心。由于在早期就有了一个购房规划，并且银行能为客户提供一定程度的优惠，因此客户在购房时的负担将减轻。从市场的角度目前市面上，几乎没有专门针对大学生而设计的房贷产品。另外，现有的房贷产品，并没有较好的和客户的信用联系在一起。大部分银行产品，都比较相似，在达到银行设计的房贷要求下贷款，并按揭还款。市场上并没有一款产品，将客户贷款之前的信用制度联系起来，而只是将注意力集中在贷款之后。如果设计一款新房贷产品，目标客户是在校大学生，并且创造出一套新的房贷产品制度，对客户、银行和社会三方共赢，则必定会在众多的房贷产品中脱颖而出。42从银行业角度分析开发新产品的必要性首先，在目前市面上出现的房贷产品中，并没有专门针对大学生而设计的，即这款新产品可以填补这个市场的空缺。其次，在校高等院校学生（本科、硕士、博士）是银行的潜在客户，这些潜在客户将来都是今后购房贷款的主流，如果银行对这些在校期间的潜在客户建立关系，增加客户对银行的信赖和好感，银行可以提前锁定一批高质量的潜在客户。再次，新产品建立了一套新的信用体系，从客户在校期间一直到客户购房的信用记录都将存档在银行，这位银行筛选高质量、高信用的客户提供了更有力的保障，银行发放房贷也更加放心。最后，在房贷产品没有新的突破时期，银行间为得到高质量的房贷客户产生了激烈的竞争，一款新的有效的多功能房贷产品将使银行在激烈竞争中胜出。43从促进社会和经济发展角度开发该产品的必要性从促进社会发展角度如今，在很多城市房价居高不下，一直都是人们所关注和讨论的热点。为了稳定民心，政府也一直在出台关于房价的政策，即使这样房价也一直处于高位。如果房价不降到一定程度，人们又没有能力负担，这将为社会的稳定发展造成阻碍。新的产品，能为客户从在校期间开始提供一个购房贷款的规划，并且实现客户和银行的双赢，能很好的解决人们在买房时带来的困难，这将为社会的稳定发展起到积极作用。从促进经济发展角度购房消费是国民经济发展的一架重要的马车，在某种程度上，政府也不希望房价下降的太厉害，因为这样会使国民经济增长速度下降。新的产品能为客户从在校期间就提供房贷理财规划，客户能贷款买房，银行也房贷放心，这将在一定程度上刺激人们房贷消费，也在一定程度上促进经济发展。5效益分析当期效益首先，新产品的购房定存账户，客户每个月都会定期存入定量的金额。银行能得到一笔长期存款，银行可以利用这笔存款进行再投资来获取利差，这笔存款将是银行盈利的一个重要来源。其次，新产品的贷记账户即信用卡，银行可以从中获取利息，信用卡年金以及和商家合作的利润等等。这一部分即是传统信用卡利润。长远效益银行通过新产品，可以培养一批高质量的客户，新产品的客户都是211工程的在校大学生（硕士、博士），将来这些客户中很多都是银行的大客户。如果在早期银行和这些客户建立了感情，待这些在校客户毕业之后，更倾向于在该银行办理业务，这将会给银行带来巨大的潜在的经济效益。6可行性分析61技术方面储蓄账户如今借记卡已是我国银行卡市场上发展较为成熟的卡种。以工商银行单芯片借记卡为例。工行在国内率先推出单芯片借记卡，随着国内芯片卡发展环境和受理环境日趋成熟，目前芯片卡以其安全性和一卡多用的多功能应用已经成为全球银行卡发展趋势。工商银行单芯片借记卡以芯片为唯一的交易介质，可通过接触或非接触方式受理，具备借记和电子现金功能，可在支持受理PBOC20芯片卡的设备和渠道上使用，包括工行营业网点、ATM及银联ATM、POS、自助终端等。而借记卡所具备的功能也很齐全，以工行灵通卡为例。灵通卡一卡就包含了活期存款、定期存款、多币种存款、异地存取、转账汇款、电子银行、投资理财和日常便利服务等功能。可见从技术上，目前国内银行所达到的技术水平是完全能符合“居易卡”储蓄账户设计的要求的。信用账户如今我国银行卡市场上贷记卡种类繁多，市场逐步扩大。2001年开始，国内银行开始大规模进军信用卡市场，尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式的发展，根据中国人民银行的数据统计，截至2008年年末，全国累计发行银行卡18003892万张，其中信用卡发行量142329万张，同比增长577。截至2009年3月底，信用卡发行量为1504731万张，人均拥有量011张/人，同比增长429，总量比上一季度增多81441万张，比2008年同期增多457435万张，约为2007年1季度的发卡量的3倍。截至2010年8月底，我国信用卡发行量已经突破19亿张。在这种行业总体的发展趋势下，到2012年国内的信用卡发行量将接近3亿张，为我国的各大银行带来了巨大的商机。虽然我国的信用卡业务的发展也面临着前所未有的严峻挑战，但总体来说技术还是较为成熟的。以工行牡丹学生卡为例。从功能上，此卡具有信用消费、转账结算、存取现金等基本的信用账户功能。能满足“居易卡”使用者的基本业务要求。从信用评价上，此卡设定了独属高校学生的信用评价体系，根据持卡学生在校期间的奖学金情况、学生干部任职情况、综合排名情况等对学生的信用状况进行综合考量。可见，目前国内信用卡市场的发展状况，以及各银行所达到的技术水平是完全能符合“居易卡”信用账户设计的要求的。62政策与制度方面首次购房优惠政策“居易卡”所针对的群体是在校大学生，对于绝大多数大学生而言，毕业后购房均属首次购房，因此得以享受国家首次购房优惠政策。普适全国的首次购房优惠如下1、首付优惠。首付款最低可达30。减轻了大学生首付的负担，降低了大学生购房门槛。2、契税减半。购房面积小于等于90平方米，契税为总房款的1；90144平方米，契税2；144平方米以上，契税4。3、利率折扣。二套房贷首付6成，利率至少比首次购房上浮1020。首次购房优惠政策减轻了大学生长期还款的压力。此外，不同地方还根据当地情况制定了不同程度的优惠政策。例如在重庆，主城区个人首次购房按揭财政补助政策已经开始实施。首次购买住房首次购买住房首次购买住房并以按揭的方式支付的，同时在上述区域缴纳个人所得税的购房产权人为享受财政补助的对象。7风险分析71储蓄账户风险违约风险对于储蓄账户中的购房定存账户而言，持卡人需定期向卡中存入一定金额的款项，加之此款项专门用于购房，势必给银行带来一定的违约风险。风险主要体现在持卡人无法按时存入相应款项。持卡人要求提前取出存款。持卡人要求将存款挪作他用。应对方案在合约中明确列示银行和持卡人双方的所属责权，并规定，一旦一方毁约，将给予另一方相应的损失赔偿。72贷记账户风险信用风险贷记账户的信用风险与普通信用卡的信用风险类似，即因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。风险主要体现在恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这