我国农村金融改革发展中存在的主要问题与对策建议

1/7我国农村金融改革发展中存在的主要问题与对策建议讯目前，农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节。尤其是在经济欠发达地区，农村金融发展滞后问题更为突出，严重制约了农村经济社会的全面发展。按照服务“三农”发展的需要，农村金融发展中存在的一些主要问题亟需研究解决。一、我国农村金融改革发展中存在的主要问题（一）农村金融机构历史包袱沉重。农村信用社等地方性农村金融机构是农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。经过多年改革，虽然农村信用社在加强自身建设、完善法人治理结构、提高金融服务能力等方面取得了巨大的成就，但是仍然存在比较突出的问题，自身实力比较薄弱，不能满足农村经济发展的需要。主要表现在一是法人治理结构不完善，省联社及派出机构与部分县联社之间的权责关系不够明确，行政干预现象比较突出。二是激励机制、监督机制、市场退出机制等相关制度建设还不完善，道德风险问题仍然没有得到根本解决。三是历史包袱沉重，资本充足率不足，不良资产率高。四是经营规模普遍偏小，产品和机制创新不足，可持续发展能力受到很大限制。五是功能定位不明确，领导团队的绩效考核使得经营中的“商业化”倾向比较突出，大量资金有流向收益率相对较2/7高的城镇或非农部门的趋向。（二）农村金融服务体系不健全。目前，在广大农村地区，还没有形成一个适度竞争、功能补充的农村金融服务体系，不能为“三农”提供全方位、多层次的金融服务。一是涉农金融机构少。农业发展银行由于业务范围限制，金融支农功能有很大局限。农业银行处在改革期，对业务定位正在进行战略性探索调整。农村信用社（含农合行）是农村金融市场的主力军，但是缺乏灵活的经营机制，金融创新能力不足，提供的主要金融服务仍然停留于传统的存贷款业务。二是农村地区普遍缺乏符合“三农”特点的信用担保体系。在现行信贷政策下，农户和农村中小企业自身不能提供有效的贷款抵押担保，难以获得贷款资金支持。三是农业保险制度发展滞后。我国政策性农业保险正处在试点阶段，农险业务覆盖面窄、规模小、险种单一，难以有效分散农业风险。（三）金融支农的激励机制不完善。随着我国金融改革的逐步深化，金融机构作为有独立利益的市场主体，市场化运作的特征日趋明显。但是，“三农”经济具有高风险、低收益的弱质性特点，主要表现在农业生产季节性强、抵御自然灾害和市场风险的能力差，农户和农村中小企业生产规模小、经营风险大、盈利水平低、加之缺乏必要的担保和抵押品，农村金融面临着较高的违约风险和较大的3/7经营管理成本。在对农村金融的利益补偿和风险分担机制不完善的情况下，金融资本逐利的本质和风险控制要求与农业弱质性的矛盾无法协调，不能形成农村的资金“洼地”，造成了农村资金的大量外流，加剧了农村地区的资金“贫血”。（四）农村金融生态环境需要进一步改善。目前，我国符合市场规范的农村信用体系还没有建立起来，农村信用主体的行为缺乏充分有效的约束和监管机制。由于农村信用主体和金融机构之间存在严重的信息不对称，农村信用市场中普遍存在“逆向选择”和“道德风险”，金融机构的资金安全性和收益性不能得到保障，导致部分金融债权债务关系恶化，严重影响了正常的农村金融秩序，进而影响了整个农村经济社会的稳定发展。二、加快推进我国农村金融改革发展的几点建议农村金融改革要坚持服务“三农”的基本原则，重点突破制约农村资金融通的瓶颈，推动农村金融的有效供给和有效需求同步增长，推动农村经济社会又好又快发展。（一）继续深化农村金融机构改革。农业发展银行要坚持“政策扶持、保本微利”的原则，拓宽业务范围，鼓励农业发展银行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、以及扶贫贷款等公益性业4/7务，形成与商业性金融的有效互补。农业银行要发挥金融支农的传统优势，结合股份制改革和市场定位的调整，不断改进经营机制，加大对“三农”的支持力度。农村信用社改革要坚持“社区性地方金融机构”的终极定位，不断完善农村信用社的法人治理结构,加快经营机制和业务创新的步伐，充分发挥其在农村金融中的主力作用。邮政储蓄银行的农村网点要从服务“三农”的大局出发，加强与政策性银行和农村合作金融机构的全面合作，大力发展农业小额信用贷款、个人经营贷款、农业小企业贷款等新品种，有力支持社会主义新农村建设。设立和规范发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型银行业金融机构，在更大范围满足多样化的“三农”金融服务需求。（二）努力构建多层次的农村金融服务体系。根据农村经济金融可持续发展的要求，亟需构建多层次农村金融服务体系，逐步形成适度竞争、有效互补的农村金融市场，从根本上改变农村金融服务落后的状况。一是完善农村信贷市场。在考虑农村市场容量的基础上，鼓励多种所有制的银行业金融机构提供农村金融服务，创新适应农村金融需求多样性特点的金融产品和服务方式。二是培育农产品期货市场。有条件的地区要加快发展农产品期货市场，充分发挥期货市场的价值发现功能，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，保证农业生产的平5/7稳有序进行。三是大力发展农业保险市场。加快农业保险的立法工作，逐步建立多元化的农业保险组织体系，为农业生产和农民生活提供有效的风险分散机制，发挥保险在农村信贷中的“稳定器”作用。四是建立农业信用担保市场。积极探索担保机构和担保方式的创新模式，由政府直接出资成立农村创业担保基金，按照市场经济原则和商业化运作程序组建的商业性担保机构，着力扶持农户和中小企业自发组建、自我出资、自我服务、自担风险的互助性担保机构。（三）逐步完善金融支农的政策扶持体系。针对农村金融高风险、低收益的特点，要逐步建立配套的政策扶持体系，引导金融资金回流农村。一是要加大对涉农贷款的财政和税收政策支持。公共财政要制定相应的奖励、补贴等政策，由财政出资建立涉农贷款的贴息基金、担保基金、支农风险基金等，强化激励和引导作用。税收方面，通过税收减免或税收返还等优惠政策，提高农村金融机构的盈利水平，促进农村金融机构的可持续发展。二是要灵活运用货币政策工具引导金融机构加大金融支农的力度。一方面要增加农村金融机构支农资金的来源渠道，包括对农村金融机构发放支农再贷款，允许农村金融机构通过市场机制从邮政储蓄中拆借资金，鼓励符合条件的农村金融机构发行债券、票据等间接渠道进行融资。另一方面要降6/7低农业存款法定准备金缴存比例，扩大贷款利率浮动范围，允许金融机构按照借款人信誉、不同类贷款风险程度以及自身资金的松紧状况实行差别利率。三是适度放宽农村金融的市场准入条件。在加强和改进金融监管的前提下，根据农村金融组织的特点，适度放宽农村金融的市场准入条件，允许境内外银行资本、产业资本、民间资本等多种来源的资金到农村地区投资、收购、新设金融机构，加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、经营灵活、服务高效的金融服务体系。四是加快建立存款保险制度。完善农村金融机构市场退出机制，增强存款类金融机构相互间的承保能力，有效保护存款人利益，形成有效的农村金融机构风险化解和市场退出机制。（四）加强农村金融生态环境建设。地方政府和金融主管部门要加强农村金融生态环境建设，切实防范金融风险、维护金融稳定和提高金融服务效率。一是加大宣传工作力度，以诚信教育为基础，结合“信用乡（镇）、村、户”创建工作，全面推进农村信用工程建设。二是依托人民银行的征信系统平台，加快政府非银行信用信息中心建设，整合社会信用信息资源，逐步建立统一、高效、规范的农村信用信息数据库。三是制定和完善农村信用