新保险法重点解读及其应对

新保险法的重点解读与回应，浙江六合律师事务所姚立平，2009年3月17日，目录，1。保险法的制定和修订述评2。保险法主要修正案介绍。新保险法的主要解释和回应。律师的建议1。保险法制定和修订述评1。保险法制定和修订述评1。1995年10月1日生效；2.2002年，为履行加入世贸组织的承诺，进行了一些修订(主要是进一步完善保险监管)；3.2004年，中国保监会启动保险法修订工作。4.2008年8月，国务院向全国人大常委会提交了中华人民共和国保险法（修订草案）号文件。经过常委会三次审议，2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过了中华人民共和国保险法（修订案），自2009年10月1日起施行。5.修订后的保险法共有8章187条。保险法主要修正案简介保险法主要修正案简介(1)、(1)组织形式与公司法的旧保险法相联系：保险公司应采用股份有限公司或国有独资公司的组织形式。新保险法:删除了关于保险公司组织形式的特别规定，公司法在组织形式方面直接适用于保险公司，无论是股份有限公司还是有限责任公司(国有独资公司是有限责任公司的一种特殊形式)。(2)保险法重大修改介绍(2)、(2)旧保险法业务范围的拓展：保险公司的业务范围仅限于财产保险、人身保险和再保险。新保险法：除上述业务外，保险公司还可以从事中国保监会批准的其他保险相关业务。同时，财产保险业务中增加了保证保险。(为适应保险业发展和养老医疗制度改革的需要，如从事企业补充保险的委托管理、参加被征地农民养老保险和新型农村合作医疗制度改革试点等。)。(3)拓宽保险资金使用渠道保险资金的使用直接关系到保险公司的偿付能力，因此确保安全是首要原则。旧保险法规定：保险资金只能用于银行存款、国债交易、金融债券和国务院规定的其他资金用途，不得用于设立证券经营机构和投资保险业以外的企业。新保险法允许保险资金用于银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金和其他证券的股份、房地产投资以及国务院规定的其他资金用途。此外，禁止设立证券机构和投资保险业以外的企业的规定已被删除。(4)旧关联交易保险法:没有保险公司从事关联交易的规定。新保险法出台前，中国保监会颁布了保险公司关联交易管理暂行办法。新保险法：1。保险公司应当按照中国保监会的规定建立关联交易管理制度；2.保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事和高级管理人员不得利用关联交易损害公司利益。此外，该法还明确规定，当保险公司股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力时，中国保监会可以责令其改正，限制其股东权利，甚至责令其转让其在保险公司的股份。(5)旧保险法关于偿付能力监管的规定：对保险公司如何保持偿付能力充足性提出了具体要求，如依法提取公积金、支付保险保障资金、限制个人风险自留额和总风险自留额等。同时，还规定了重组、接管、破产清算等程序。为保险公司解决严重问题。但是，没有关于保险监管如何进行的规定新保险法：增加了关于中国保监会将偿付能力不足的保险公司列为重点监管对象的规定，并可根据具体情况采取以下措施：1 .下令增加资本和再保险；2.限制业务范围；3.限制股东分红；4.限制固定资产购置或运营费用的规模；5.限制资金使用的形式和比例；6.限制增设分支机构；7.责令拍卖不良资产和转让保险业务；8.限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平；9.限制商业广告；10.被勒令停止接受新业务。保险法重大修改介绍(6)、(6)关于保险从业人员的规定旧保险法：根据当时的实际情况，禁止保险公司及其工作人员的保险欺诈、贿赂等一些常见的违法行为。新保险法增加了一些新的禁止行为，包括：1 .拒绝依法履行保险合同规定的赔偿或者给付保险金义务的；2.伪造保险合同或者故意夸大保险事故造成的损失程度，进行虚假索赔、骗取保险金或者谋取其他不正当利益的；3 .挪用、截留、侵占保险费；4.委托未取得法定资格的机构或者个人从事保险销售活动；5.利用保险业务为其他机构或者个人谋取不正当利益；6.利用保险代理人、保险经纪人或者保险公估机构从事虚构保险中介业务或者虚构退保等违法活动。7.捏造或者散布虚假事实，损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序的；8.泄露被保险人和被保险人在经营活动中知悉的商业秘密。此外，它还规定了“背对背”条款，以便及时监督和管理新的违规行为。保险法重大修改介绍旧保险法关于保险监督管理机构执法方式的规定：对保险监督管理机构的监督方式没有明确规定，难以满足保险监督管理的实际需要。新保险法：增加了保险监督管理机构的执法措施和监督措施：1。明确规定保险监督管理机构可以采取的执法措施，包括现场检查、进入涉嫌违法行为场所进行调查取证；要求当事人和与被调查事件有关的单位和个人说明情况；查阅、复制和封存相关资料；查询银行账户；向人民法院申请冻结或者查封涉案财产等。2.加强对保险公司董事、监事和高级管理人员的监督手段，规定保险监督管理机构可以与他们进行监督谈话；发生重大风险时，保险公司也可以通知出境管理机关依法阻止保险公司出境，并向司法机关申请禁止保险公司处置其财产。新保险法在加强保险监督管理机构执法力度的同时，还对保险监督管理机构工作人员的执法程序和行为准则做出了相应的规定。(8)关于保险利益的规定更科学、更人性化的旧保险法：被保险人在保险标的中应享有保险利益；如果没有保险利益，保险合同无效。这一规定在实践中存在一些问题。新保险法：保险合同订立时，人身保险的投保人对被保险人有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的享有保险利益。旧保险法：人身保险合同的被保险人只对下列人员有保险利益：1。他自己；2.配偶、子女、父母；(3)其他家庭(11)发生保险事故时被保险人的及时通知义务旧保险法：被保险人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。这项规定是为了方便保险人及时调查和确定损失，并确定应承担的保险责任。在实践中，保险公司往往以上述人员没有及时通知为由拒绝承担保险责任。但是，有时投保人、被保险人或受益人由于客观原因不能及时通知投保人，或者没有及时通知没有严重过错，因而剥夺其索赔权过于严重。新保险法：限制保险人的免责权：1。只有在投保人、被保险人或受益人故意或重大过失未及时通知的情况下，保险人才享有免责权，免责范围仅限于上述人员未及时通知所造成的保险事故的性质、原因和损失程度等不确定部分。2.保险人通过其他途径可能已经或者应当及时知道保险事故发生的，不得以投保人、被保险人或者受益人未及时通知为由拒绝承担赔偿责任。保险法重大修改介绍(十)、(十三)保险条款和保险费率的规定旧的保险法没有规定新的保险法：第一百三十七条保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以禁止在一定期限内申报新的保险条款和保险费率。(十四)非法聘用保险从业人员的法律后果旧保险法无新保险法第一百六十九条违反本法规定，聘用不具备任职资格或者执业资格的人员的，由保险监督管理机构责令改正，并处二万元以上十万元以下的罚款。第一百七十四条未取得第二款规定的法定资格从事人身保险代理活动的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款。情节严重的，处以2万元以上10万元以下罚款。保险法重大修改介绍(十二)、(十五)违反保险的双重处罚旧保险法没有新保险法的特别规定：第一百七十三条保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构或者保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除依照本法第一百六十一条至第一百七十二条的规定对单位进行处罚外， 对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处以一万元以上十万元以下的罚款； 情节严重的，撤销任职资格或者聘用资格。第一百七十九条对严重违反法律、行政法规的行为，国务院保险监督管理机构可以在一定期限内禁止有关责任人员进入保险业，直至其终身从业。(1)关于保险合同的成立和生效(1) 1。第十三条投保人提出保险要求，保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，保险合同也可以采取前款规定以外的其他书面形式订立。(已删除)新法律：第13条当投保人要求保险并且保险人同意承保时，保险合同成立申请人和保险人可以约定合同有效的条件或者期限。(新)3。新保险法的主要解释和回应(2)。1.保险合同的成立和效力(2)。新法首次提出了有效保险合同的概念，即“依法成立的保险合同自成立之日起生效”，并允许“规定合同有效的条件或期限”。在实践中，许多保险公司也会规定保单生效的条件或期限。例如，个人保险条款经常规定“本合同将在公司同意承保、收取保险费和签发保险单的次日零时开始生效。”(一)第十七条保险人订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款和内容，并可以就保险标的或者被保险人提出问题，投保人应当如实告知。(修改)投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务或者因过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否接受保险或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。(修改)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还保险合同终止前发生的保险事故的保险费。被保险人因过失未履行如实告知义务，严重影响保险事故发生的，保险人对保险合同终止前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。(3)新保险法的重点解释和回应(4) (2)被保险人的如实告知义务(2)新保险法：第十六条订立保险合同，保险人询问保险标的或者被保险人的有关情况时，被保险人应当如实告知。被保险人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定接受保险或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。(主要修改)前款规定的解除合同的权利，自保险人知道解除原因之日起超过三十日未行使的，该权利消灭。保险人自成立之日起超过两年的，不得解除合同。发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。(新)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还合同终止前发生的保险事故的保险费。被保险人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同终止前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在订立合同时已经知道申请人未如实告知的情况，保险人不得解除合同。发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。(新)，3。新保险法的主要解释和回应(5)，2。被保险人如实告知的义务(3)，2。第(1)条的解释。新法进一步明确了告知义务仅限于保险公司的查询。如果保险人没有被询问，被保险人没有义务主动告知。然而，法律并不清楚保险公司将使用哪种方式(书面、口头或其他方式)进行查询。(2)新法将“过失”改为“重大过失”。根据民法理论，构成“重大过失”的是行为人严重违反了照顾普通人的义务。至于是否(5)新的法律规定，保险公司终止合同的权利应在知道终止原因之日起30天内行使，如果在30天内未行使，终止合同的权利应终止；保险合同成立两年后，保险公司发现解除原因的，保险公司不得解除合同，并承担保险责任。(6)新法将使保险合同因“过失”而终止后，保险公司返还保险费成为一项法律义务，即“应当”返还保险费。(7)新法律规定，“如果保险人在订立合同时已经知道申请人没有说实话的情况，保险人不得终止合同。”当然，被保险人应对保险人已经知道的事实承担举证责任。第三，新保险法注重解释和回应(6)，第二，被保险人的如实告知义务(4)，第三，回应措施(1)从有利于证据的角度出发，建议保险公司仍采用书面询问或其他有利于证据保全的方法。(2)保险公司在未来的保单销售和承保过程中应该更加严格和规范。(3)应及时行使终止权。(4)“体检是否免除被保险人的告知义务”，代理人是否与被保险人有亲属关系等。3.新保险法侧重于