第二单元：生产、劳动与经营-投资理财的选择

第二单元：生产、劳动与经营,第四课生产与经济制度,第五课企业与劳动者,第六课投资理财的选择,一、储蓄存款和商业银行,（一）储蓄存款,1、含义,谁在存？存什么？在哪里存？有什么凭证？能得到什么？,居民个人,人民币或外币,储蓄机构,存折或存单,本金+利息,注意：,居民的储蓄存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性),在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款.,储蓄存款并不等于存款（活期存款，定期存款和储蓄存款）。,在我国,居民储蓄存款实行实名制。,2、储蓄机构各商业银行（主要）,3、储蓄存款的目的,不同的人参加储蓄的目的不同，呈多样化特点.,除可以获得一定利息（最能吸引居民参加储蓄的方面）外，还有筹集养老资金筹集教育资金筹集买房资金,4、储蓄存款利息,（1）含义：存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。在我国，储蓄存款都能获取利息。（2）影响存款利息多少的主要因素:本金、存期、利（息）率水平存款利息的计算公式：利息本金利息率存款期限,（3）利率（利息率）=利息/本金,关于利率,1区分几个概念年利率，月利率和日利率年利率（%）=月利率（）12=日利率（0）360本息收入，利息收入利息，利率利率，税率利率，存款准备金率存款准备金：是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率,合作探究一,利率的变动对经济发展和居民存款收益有什么影响？点拨：存款利率的调整（上调，下调）贷款利率的调整（上调，下调）对居民的影响（储蓄收益变化，储蓄意愿，消费支出，其他方向投资）对企业的影响（借款成本变化，投资需求，生产规模的调整）对流通中货币量的影响,利率变动的影响,存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。,调整存贷利率调节存贷量调节流通中的货币量调节社会总供给与总需求调节经济。一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。,利率和存款准备金率是国家货币政策的重要内容，也是国家调节货币供给量的重要手段，是国家进行宏观调控的重要杠杆。,跟踪练习,1中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，假定不考虑其他因素，人民币存贷款基准利率下调产生的可能结果是（）促进居民消费，拉动经济增长增加居民储蓄存款的收益降低生产企业贷款成本导致人民币大幅度升值ABCD,C,跟踪练习,存款准备金是指商业银行不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要。通过调整存款准备金率在一定程度上可以抑制物价的过快上涨，其作用的传导过程是（）A存款准备金率提高人民币升值商品出口量增加国内商品价格水平下降B存款准备金率提高居民储蓄愿望增加国内消费需求增加物价水平下降C存款准备金率提高货币流通量增大国家财政支出减少物价水平下降D存款准备金率提高货币流通量减少社会投资和消费减少物价水平下降,D,提高存款利率就会增加居民储蓄存款的实际收益吗？,不一定。当利息率提高但低于同期物价涨幅时，存款者的实际收益减少；只有当物价涨幅低于存款利率水平时，存款者的实际收益才会增加。,思考：,A直接收益：获取利息B实际收益：（利率CPI)本金。,消费者物价指数（反映物价上涨幅度的指标）,我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类,5分类：,流动性强流通性强,流动性与流通性的区别:流动性是指资产能否转化为现金的能力。转化能力快，说明资产的流动性好。当然，现金的流动性最好，因为它不需要转化。活期储蓄存款的流动性也很好，基本上可以随时随地取款。流通性是指资产能否在市场上交易或买卖。例如，上市公司的股票可以在股市自由买卖，流通性很好，可以赚差价，这也是股票生命力之所在。流动性和流通性二者未必一致。比如说，活期储蓄存款的流动性很好，但是没有流通性。你不能够拿着一本活期存折或银行卡去市场买卖的。,（1）如果发生通货膨胀，则存款会贬值；（2）如果储户提前支取定期存款，则利息会受到损失；（3）在市场经济条件下，商业银行可能倒闭破产，血本无归,有钱要存,有钱可存,消费观念传统,社保体系不完善，消费信心不足,投资市场不规范投资渠道不畅通,可以获得利息，资金比较安全，居民缺乏专业投资知识,居民收入增加,国家经济发展,我国城乡居民储蓄连年迅速增长。,怎么认识？,whatwhyhow,(why),合作探究二,储蓄存款越多越好吗？,我国城乡居民储蓄连年迅速增长。,高储蓄的影响：一把双刃剑。利：A、为经济建设积累资金，促进生产发展;调节货币流通。（利国）B、有利于保障人民生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活习惯。（利民）适量储蓄，利国利民,弊：A、抑制了居民消费，不利于扩大消费拉动内需；B、加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险；C、投资方式比较单一，使居民投资风险性加大，而且不利于我国融资格局的优化。,解决办法：国家要健全社会保障体制，改革投资和融资体制，鼓励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用.居民应加强投资理财知识的学习，高效理财,怎么认识？,怎么做？(how),（whatwhyhow),1含义,指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,2体系构成及地位,二我国的商业银行,商业银行是企业,中国农业发展银行，国家开发银行，中国进出口银行三家政策性银行统统定义为国务院直属、以落实国家产业政策为目标的具有开发型功能的国有金融机构。,非银行金融机构,信托投资公司,保险公司,证券公司,财务公司,我国商业银行的组成,(存款银行),国家控股为主体,民营股份制,外资银行,东亚银行,中央银行中国人民银行,政策性银行（只贷不存）,我国的金融体系,是我国的中央银行，它是在国务院领导下，制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分。,吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。,（1）存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,存款的本质是银行对存款客户的负债,3商业银行的主要业务：,存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。,贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源）银行利润=贷款利息存款利息其他费用从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。,如何放贷？,（2）贷款业务,发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。,银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,讨论：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？,银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源,商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。,（3）结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。,（4）商业银行的作用:,A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,（A蓄水池）,B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（C监督站）,B气象站、寒暑表,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,1、含义,2、储蓄机构,4、收益利息：含义及计算,5、储蓄存款的种类及特点,种类,特点,1含义,3主要业务,存款业务基础业务,贷款业务利润的主要来源,结算业务,活期,定期,3、目的,2体系构成,其他业务,（中间业务）,4作用,（一）股票,（1）股票的含义：,股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。(股票代表股东对股份公司的所有权),二、股票、债券和保险,高风险、高收益同在,（2）股东的基本权利:,参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策，收取股息或分享红利。,（3）股票投资,收益构成,股票价格上升带来的差价,股息和红利收入,公司的经营状况、供求关系、大众心理、银行利率等,来源于企业利润,（价格波动）,（经营状况）,不确定性,高风险,股票投资的基本特征,高风险、高收益,（4）发展股票市场的作用对促进资金融通，提高资金使用效率，促进企业改革和发展，具有重要意义。具体来说：对个人：增加了投资渠道对企业：拓宽了筹集资金的渠道对社会：可以把居民手中闲散资金集中起来投入经济建设，提高资金使用效率。,1、高风险、高收益同在股票,陈大伯：儿子呀，可以给我介绍一些股票方面的知识吗？听说股市中有什么“牛市”“熊市”“套牢”。,股票小常识,“牛市”是指股票价格不断上升，形容有如牛眼永远向上望，且跑动强劲有力。“熊市”是指股票价格不断下跌，如熊眼下看，且跑动迟钝。“套牢”是指投资人原预期股价上涨，因而买进，但结果股票价格下跌，投资人在不愿承受重大损失、或没人承接的情况下，只有抱住股票。,你能告诉陈大伯吗？,课外小兴趣：,（一）股票,（1）含义：,谁发行？为啥发行？有啥凭证？,股份有限公司，筹集资本，股份凭证,（2）股东的基本权利,（3）收益构成,（4）发展股票市场的作用,小结：,（1）债券,含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。,（二）债券,思考：股票与债券的异同？,债权人,债务人,投资者（债券的购买者）,筹资者（债券的发行者）,债:借钱、债务,稳健的投资,券：票据或作凭证的纸片,（2）主要类型,根据发行者不同（主体）,划分标准,(3)在我国的债券中，有的可以上市交易，从而使相关债券具有较好的流动性。,注意：流动性：是指资产能否迅速转化为现金的能力流通性：是指资产能否在市场上交易转让,1.性质：债务证书,2.分类：国债、金融债券、企业债券,（二）债券,3.特点：稳健的投资,小结：,2014年4月4日宁波5层居民房倒塌多人被埋,交通事故,人有旦夕祸福,天有不测风云,（1）商业保险的含义：（P52第二自然段）,（三）保险规避风险的投资,投保人,保险费,保险人,保险金,（2）只有依法设立的保险公司才能经营保险业务,3、规避风险的投资保险,（3）类型,人身保险：以人的寿命和身体为保险对象。,财产保险：以财产及其有关利益为保险对象。,（4）订立保险合同的原则,订立保险合同应遵循：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。,（如健康险、意外伤害险、人寿险）,（如房屋保险险、汽车保险、运输保险）,问：你在学校所交的保险与你村子里的医疗保险一样吗？,社会保险,商业保险,问：这两者有何区别呢？,完全由个人负担,建立在商业原则基础之上，是参保人个人意志的体现,国家,保险公司,解决社会成员共同需要的最迫切的保障项目(养老医疗失业工伤生育),项目广泛，形式多样,按约定给投保人经济补偿，补偿高,只保障基本生活水平,个人，企业，政府共同承担或由政府承担。,由国家法律法规统一规定，具有强制性,社会保险与商业保险的比较,（三）保险规避风险的投资,（1）含义,（2）保险公司才能经营保险业务,（3）商业保险与社会保险的区别,（4）订立保险合同的原则,小结：,四种投资方式的比较,储蓄,入股凭证,债务凭证,风险保障,按存款方式获得本金、利息,购买股票的股金不能退还，股票可以转让,按保险条款，从保险公司获得相应的经济赔偿,取款获息,取得股息、红利和买卖股票带来的差价（公司的经营状况）,有明确的付息期限，必须偿还本金,定期收取利息,保险事故发生后，投保人可获得赔偿或保险金,收益低风险低,高收益高风险,收益比储蓄高，有一定的风险,回报与缴纳的保险费成正比,1、都是个人的投资行为,2、都能给投资者带来一定的收益,3、对国家建设和公民生活有利,一般地，各