第4章 汽车损失险

第四章汽车损失保险,汽车学院,2007年4月1日起，保险行业协会牵头开发的新版车险产品正式启用，基本条款分为A、B、C三款。新行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕险和可选免赔额特约险等8大常用险种享受同样价格。消费者无需对条款和费率作比较，将重点放在保险公司的服务和信誉上。,第4章机动车辆商业保险,4.1机动车辆损失保险（A款）4.2机动车辆盗抢保险（A款）4.3机动车辆损失保险的附加险4.4车损险及附加险的保费计算4.5机动车辆第三者责任保险（A款）4.6车上人员责任保险（A款）4.7机动车辆第三者责任险附加险4.8费率修正方案4.9三者险及附加险的保费计算,重点：1、车损险的概念2、A款车损险的保险责任和责任免除3、A款车损险的保险金额确定方式及赔偿额计算方法(免赔率）4、全车盗抢险的保险责任和责任免除5、部分附加险的概念和赔偿方式6、第三者责任险的概念7、A款三责险的保险责任和责任免除8、车上人员责任险的保险责任和责任免除,4.1机动车辆损失保险（A款）,1、车损险的概念被保险机动车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险机动车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。特点：不定值保险（UnvaluedInsurance）分类：根据客户种类和车辆类型分(1)家庭自用机动车辆损失保险条款（9座以下）(2)非营用机动车辆损失保险条款(3)营用机动车辆损失保险条款,家庭自用和非营用机动车辆损失险碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)火灾(车本身以外的火源)、爆炸(瞬间破坏力)外界物体坠落(空中掉落物体)、倒塌(车自身以外的个体)暴风、龙卷风太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用由保险人支付,2、保险责任,B款（平安）：保险责任与A款（人保）相同C款（太保）：除上述之外还包括：受车上人员、货物意外撞击,营用机动车辆损失险保险责任：1）除去“第条火灾、爆炸”的其他七条2）特种车自燃,B款（平安）：保险责任包括：火灾和爆炸C款（太保）：包括：火灾和爆炸,除特种车外，其他类型车辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴,碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击包括：1）保险车辆与外界物体的意外撞击2）保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家相关政策规定的。,通用条款：1）地震及其次生灾害；2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用3）竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；4）驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；5）利用保险车辆从事违法活动；6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；7)遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,3、责任免除,8）驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证；在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。9）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；10）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；11）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3)无明显碰撞痕迹的车身划痕；4)人工直接供油、高温烘烤；5)自燃及不明原因火灾造成的损失；6)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；7)因污染(含放射性污染)造成的损失；8)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；9)标准配置外新增设备的损失；,由玻璃单独破碎险赔偿,由车身划痕险赔偿,10)发动机进水后导致的发动机损坏；11)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；12)被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；13)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；14)应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。,赔偿顺序：先交强险、后商业保险,自燃及不明原因引起的火灾：保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失.,太保属于保险责任范畴,、免赔率,A、B、C款条款的统一规定：,事故责任比例：全责15%。主责10%，同责8%，次责5%；应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率10%,A款：自行协商处理事故不能提供事故证明，增加20%的绝对免赔率B款：指定驾驶人信息不真实增加10%的绝对免赔率,A、B、C款条款的不同之处,确定方式：三种新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含新车购置税）的价格9座以下客车的月折旧率=0.610座以上客车的月折旧率=0.9%,实际价值=投保时的新车购置价-折旧额=投保时的新车购置价(1-已使用月数月折旧率),5、保险金额的确定方式,1）按投保时保险车辆的新车购置价确定：,3）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。,重点,09年5%，10年7.5%,不超过此时新车购置价的80%,6、赔偿处理,赔偿处理程序：1)被保险人索赔条件向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)保险车辆修复标准当修复费用小于保险车辆的实际价值：根据“事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。修复地点：保单载明或推荐（不低于2级资质）3)事故责任比例公安交管部门裁定未裁定时：主责：70%，同责：50%，次责：30%,保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明,赔款计算是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对车辆损失险、施救费用等分别计算赔偿金额。,7.赔款计算,车辆损失险,施救费用,、全部损失以保险金额为限若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额,1)保险车辆损失赔偿计算方法,保险车辆损失赔款=Min(出险时的实际价值，保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额事故责任比例(1-事故责任免陪率)(1-绝对免赔率),按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：,重点,实际价值=保险事故发生时的新车购置价-折旧金额折旧金额=保险事故发生时的新车购置价*被保险机动车已使用月数*月折旧率注意：该实际价值有别于投保时的车辆实际价值,例：陆某以20万元购买一辆轿车，投保金额为20万元。后驾该车发生交通事故，公安交管部门认定陆某在该事故中负全部责任，保险公司鉴定该车全损，核定残值为4万元。同时结合该车车价下降及磨损等情况，核定该车出险时的实际价值为16万元。则该车可获得的保险赔偿额是多少？分析：负全责：事故责任为100%，保险金额20万元大于出险时车辆实际价值16万元，所以，计算以16万元为准。应当承担的损失赔款=(16-4)100%=12万元,、部分损失以实际价值为限以核定修理费用赔偿，不超过出险时车辆实际价值,保险车辆损失赔款=Min(核定修理费用,出险时车辆实际价值)-残值-应由交强险赔偿的金额事故责任比例(1-事故责任免陪率)(1-绝对免赔率),例：王某于2007年4月以20万元购买一辆轿车，投保金额为20万元。同年8月在交通事故中，该车前保险杠、前车盖及前大灯受损，在保险公司指定的修理厂修复后花费9000元，公安交通管理部门认定王某对事故负同等责任。经保险公司核定其损失的保险杠、前车盖、前大灯残值为500元。请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负同责：事故责任为50%；以新车购置价投保，车辆部分损失，所以，按实际修理费用计算赔偿额。保险车辆损失赔款=(9000-500)50%=4250元,、全部损失以保险金额为限1）若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额2）若保险金额等于或低于出险时车辆的实际价值，按保险金额计算赔偿额保险车损赔款=Min(出险时的实际价值,保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额事故责任比例(1-事故责任免陪率)(1-绝对免赔率),按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：,例：陈某为其轿车投保，保险金额为13万元，后该车发生事故，陈某负事故次要责任。该车经保险公司鉴定为全损，残值为6万元，并认定该轿车出险时实际价值为16万元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负次要责任：事故责任为30%；保险金额低于出险时车辆的实际价值，所以，按保险金额计算赔偿额：保险车辆损失赔款=(13-6)30%=2.1万元,、部分损失以实际价值为限以保险金额与投保时被保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，不超过出险时车辆实际价值保险车损赔款=(核定修理费用-残值-应由交强险赔偿的金额)保险金额/投保时保险车辆的新车购置价事故责任比例(1-事故责任免陪率)(1-绝对免陪率）,例：金某以25万元购买一辆新车，投保金额为20万元，该车发生事故造成车辆部分损失，经裁定金某负主要责任。在保险公司指定的修理厂修复后花费8000元。经保险公司核定，车辆损失部分残值为400元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负主要责任：事故责任为70%；按实际价值投保，造成部分损失，所以以保险金额与投保时的新车购置价的比例计算：保险车辆损失赔款=(8000-400)70%(200000/250000)=4256元,汽车学院,a）保险金额等于投保时新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）b）保险金额低于投保时的新车购置价施救费=实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）c)当计算的施救费用超过保险金额时，按保险金额确定最高施救费用。,施救费用赔偿计算方法：,汽车学院,一车主为自己车辆投保的全险，车辆购车发票值12万元，车主经与保险人商量决定投保车损险的保险金额为8万元，某天此保险车辆连同车上价值6万元货物在途中不慎驶入桥下，出险时按折旧计算，车主的车辆实际价值为10万元，车主打电话请来拖车与吊车，共计施救费用为5000元，请计算一下保险公司应该支付给车主施救费多少？,例题：,施救费=实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）=5000(8/12)(10/16),变更、保险合同内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。、在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。投保人要求终止、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。、保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。,8、合同变更和终止,平安：3%,自动终止：下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：,保险车辆发生全部损失；按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,保险责任1)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失(平安为三个月)。2)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用3)保险车辆在被抢劫、抢夺中，受到损坏需要修复的合理费用。,4.3机动车盗抢保险（A款）,责任免除1)地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；2)竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；3）利用被保险机动车从事违法活动；4）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车；5）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；6）租赁机动车与承租人同时失踪；7）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；8）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；9）被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。,责任免除,被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；3）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；4）标准配置以外新增设备的损失；5）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；6）被保险机动车被诈骗造成的损失；7）被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；8）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。9）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失。,A、B、C款的区别：“第4条：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”，C款（太保）没有明确将其列入责任免除范畴；A款（人保）、B款（平安）明确列明属于责任免除范畴,常见责任免除实例：1)车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险人是否赔偿？盗抢险不负责赔偿：因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。2)车辆被盗抢期间，车辆被犯罪分子利用致使第三者发生损失，保险人是否赔偿？盗抢险不负责赔偿：车辆损失和费用责任免除第9条3)我车的部分零件被盗(如轮胎)，保险人负责赔偿吗？盗抢险不负责赔偿：因为盗抢险指的是全车被盗或被抢，所以对于部分零件(如车轮、天线等)和新增设备(如音响等)单独被盗不赔。,保险金额在投保时保险车辆的实际价值内协商确定赔偿处理程序,立即向相关管理机关报案，同时向保险公司报案,刊登寻车启事，等待公安部门破案,3个月(或60天)没找到,公安部门开具被盗（抢）车辆侦破结果证明书,向保险公司提交索赔单证,赔付,车管部门注销车牌,损失理算,1、24小时内带齐身份证、驾驶证、行驶证原件向案发地派出所报案，并取得加盖派出所公章的报案回执及被盗（抢）车辆报案表。2、一周内带齐报案回执、被盗（抢）车辆报案表到市一级报纸上刊登寻车启事，并保存好全幅报纸。,损失赔偿：1)全车损失：保险金额内计算赔偿，不超过出险时被保险车辆实际价值；2)部分损失：保险金额内按实际修复费用计算，不超过出险时被保险机动车辆的实际价值针对车辆被找回3)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的：,未支付赔偿车辆归还被保险人已支付赔偿车辆归还被保险人，被保险人将赔款返还给保险人被保险人不同意收回车辆，所有权转让给保险人,免赔率：1）发生全车损失的，免赔率为20%；2）投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；3）投保时约定行驶区域，出险时在约定区域以外的增加免赔率10%4）发生全车损失，被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；,A、B、C款的区别：第4）条：B款和C款为：每缺少一项，增加免赔率0.5%；B款(平安)增加的免赔率：1）指定驾驶人信息不真实，+5%免赔率2）全车被盗窃，原车钥匙缺失，+5%免赔率C款(太保)增加的免赔率：1）全车被盗窃，原车钥匙缺失，+3%免赔率,合同终止：下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车盗抢险及其附加险的保险费：,保险车辆发生全部损失；按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,4.4车损险的附加险（A款）,玻璃单独破碎险保险责任保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎责任免除安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎投保方式国产或进口赔偿处理以国产或进口玻璃的实际损失来计算,问：我的车镜玻璃碎了，保险公司负责赔偿吗？答：在玻璃单独破碎险中不负责赔偿。这里的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃（包括天窗玻璃），不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。,无免赔率,适用范围家庭自用、非营业用、使用年限3，座位9的车保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失责任免除被保险人、驾驶人员及其各自家庭成员的故意行为保险金额2000、5000、10000或20000元，自主选择赔偿处理1)在保险金额内按实际修理费用计算2)每次赔偿实行15%的免赔率3)保险期限内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止,尖锐物体，如刀、石子等对车身油漆的破坏，或者是人为故意划车所导致的损失,车损险的除外责任,车身划痕损失险,车辆停驶损失险,保险责任因发生车损险的保险事故，致使被保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。责任免除1)被保险人或驾驶人未及时将被保险车辆送修或拖延修理时间；2)因修理质量不合格重新返修。保险金额按约定的日赔偿金额乘以约定赔偿天数确定约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天赔偿处理全车损失按保险单载明的保险金额计算；部分损失在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。,自燃损失险,保险责任1)因被保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；2)必要的、合理的施救费用。责任免除1)自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；2)所载货物自身的损失保险金额在被保险车辆的实际价值内协商确定。赔偿处理（太保免赔率：15%）1)全部损失，在保险金额内计算赔偿；2)部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。3)每次赔偿实行20%的免赔率。,保险公司车损险的除外责任,因人工供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失不在保障范围内,不计免赔率特约条款,保险责任经特别约定，保险事故发生后，按对应投保险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。责任免除,1)车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的免赔率+30%；2)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的免赔率+20%；3)投保时指定驾