《商法保险法》PPT课件

1,保险法,2,第一章保险与保险法第一节保险的基本概念,一、保险的意义（一)法律意义我国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。”台湾保险法：保险者，谓当事人约定，一方支付保险费于他方，他方对于因不可预料或不可抗力之事故所致之损害，负担赔偿财物之行为。,3,1、保险是一种合同关系2、是当事人一方支付保险费的合同关系3、是当事人一方负担赔偿财物的合同关系（二）经济与社会意义是指为预防特定危险的发生，集合多数经济单位，根据合理计算，共筹资金，公平负担而将个人之损失，分散与社会大众，以确保经济安定的制度。1、危险2、协力3、补偿,4,二、保险的要件（一）必须以特定的危险为对象1、可保危险必须具备的条件1）纯粹性2）可能性3）不确定性其一，危险发生与否，不确定；其二，危险发生之时间须为不确定；,5,4）意外性5）未来性6）同质性2、可保危险的类型1）财产上的危险。2）人身的危险。3）责任上的危险。3、道德危险1）道德危险是一种危险因素2）道德危险的法律效果及其控制3）道德危险与道德义务（二）必须以多数人的互助共济为基础,6,（三）必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的三、保险与类似概念的比较1、保险与储蓄2、保险与救济3、保险与自保4、保险与保证四、保险的分类公营、民营保险，营利性、非营利性保险，原保险、再保险，强制保险、自愿保险,7,延伸知识：大数法则（LawofLargeNumbers）又称“大数定律”或“平均法则”。在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。此法则的意义：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其它费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需要的数量规律。,8,人寿保险：所谓生命表又称“死亡率表”，反映的是社会平均年龄及不同年龄人群的生存概率和死亡概率。广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面。因此对保险行业而言，科学、准确的生命表是防范风险的重要手段和条件。,9,第二节保险法,一、保险法的概念、特点（一）概念1、广义保险法2、狭义保险法（二）调整对象1、商业保险关系保险公法关系：保险监督管理机关与保险业经营者之间的监督管理的纵向关系。1）国家与保险人之间的关系。2）国家与投保人之间的关系。3）国家与保险中介人之间的关系。,10,保险私法关系：1）保险人与投保人之间的关系2）保险中介关系3）保险方之间的关系4）投保方之间的关系2、社会保险关系（三）特点1、广泛的社会性,11,2、严格的强制性3、至善的伦理性4、特定的技术性5、趋同的国际性（四）保险法的体例1、保险法的二元性一是保险合同法二是保险业法,12,2、保险法的结构模式一是分别立法，即保险合同法和保险业法是两个单独的法律；二是将两种内容合并在一个法典中，通称保险法。3、保险法与民商法体制二、我国保险法的历史发展1、1995年6月30日，中华人民共和国保险法颁布，同年10月1日起正式实施，这是新中国成立以来第一部保险基本法。,13,2、2002年10月，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，全国人大常委会对保险法进行了修正，修正内容重在保险业法部分。3、2004年10月，中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修改的准备工作。4、2005年底，保监发200748号加强偿付能力管理工作有关问题的通知5、2007年12月04日，保险法修订草案建议稿形成并上报国务院法制办公室6、2008年8月1日，中华人民共和国保险法(修订草案)经国务院常务会议原则通过，提请全国人大常委会审议。,14,7、2008年8月25日召开的十一届全国人大常委会第四次会议对中华人民共和国保险法修订（草案）进行了初次审议。9月16日，通过网络向社会公开征集意见。8、2009年2月25日至2月28日召开十一届全国人大常委会第七次会议，保险法修正案（草案）将进入第三次审议并通过。10月1号正式实施。,15,修改后的变化：1、对保险公司主要股东、高管的资格条件进行了明确规定。新修订的保险法规定，有中华人民共和国公司法第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。,16,2、险资投资渠道进一步拓宽保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。3、保险监管者职责显著强化专章规定强化对保险业的监督管理，保障保险监管机构依法履行职责。,17,4、再保险业法律“呵护”不再新修订的保险法，对我国再保险政策规定作出调整：取消现行保险法中关于“境内优先分保”的规定。根据加入世贸的承诺，至2006年底，我国再保险市场已完全实行商业化运作。且再保险业务的跨境交付，在国民待遇方面并未加以限制。境内优先分保的规定似与入世承诺不符，因此，保险法修订草案删去了现行保险法中的相关规定。,18,5、“关照”偿付能力不足险企新修订的保险法对偿付能力不足的保险公司重点“关照”，规定了一系列限制措施。法律规定：对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红；限制固定资产购置或者经营费用规模；限制资金运用的形式、比例；限制增设分支机构；责令拍卖不良资产、转让保险业务；限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；限制商业性广告；责令停止接受新业务。,19,6、强化投保人被保险人权益为了保护投保人、被保险人的合法权益，新修订的保险法在诸多方面进行了详细规定，增设了保险合同不可抗辩规则、明确了被保险财产发生转让时的理赔争议问题、进一步规范了保险公司理赔的程序和时限、明确了人身保险特殊情形下的理赔原则、明确保险合同成立时间与效力问题、强化了保险公司的说明义务。,20,第二章保险法的基本原则,第一节保险与减灾防损相结合原则一、概念是指保险人以所承保的保险标的为对象所直接采取的预防和减少损失的措施。保险人通过保险费率和拨付预防费为杠杆，督促被保险人预防和减少损失的发生。在保险事故发生时，被保险人应尽量防止或者减少损失的发生，履行施救义务。,21,二、内容：1、调查、分析2、提出合理建议3、监督检查4、提供必要的技术力量5、采取安全预防措施6、配合写作三、意义：1、有利于提高保险企业自身的经济利益，促进保险企业的顺利发展。2、有利于提高保险的社会效益，维护社会生产的稳定和人民生活的安定。,22,第二节最大诚信原则,一、理论基础：第一，从保险关系的成立基础考察。保险人通常是基于对投保人或被保险人的充分信任而接受投保和承担保险责任。第二，从保险合同的特征来考察。有偿性、附合性、射幸性、双务性、属人性、继续性、最大诚信性第三、从保险的行业特性来考察。二、内容1、告知订立保险合同时，投保人或被保险人必须将其所知或推定其所知的关于保险标的的重要情况如实告知保险人。告知的方式：（1）主动告知（2）被动告知,23,告知的内容：（1）投保人所应告知、说明的当然是足以影响保险关系的重要事项。三个因素：其一，保险利益情况。其二，保险标的的性质状况。其三，保险标的物安全方面的情况。（2）主观告知？客观告知？告知的时间和方式区别：（1）通知义务（2）说明义务（3）海上保险合同投保人的告知,24,告知主体：被保险人是否应履行告知义务（1）否定说（2）肯定说告知义务的违反：（1）故意隐瞒（2）过失遗漏告知义务的免除2、保证（1）保证的含义,25,（2）保证的种类明示保证默示保证3、保证与告知的区别（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的；告知是在保险合同订立时，投保人所作的称述，并不是保险合同的内容。,26,（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。（3）保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。（4）保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。4、弃权与禁止抗辩（1）弃权含义,27,构成要件弃权的范围（2）禁止抗辩禁止抗辩适用的条件禁止抗辩的适用范围,28,案例：1、安某于2000年5月投保了某保险公司1万元人寿保险，附加住院医疗保险1万元，她在投保书健康告知“目前是否生病或有自觉不适症状”栏内填写了无。由于安某投保时已经超过了50岁，所以保险公司要求其在定点医院做了普通监察，因体检无异常，保险公司以标准件予以承保。2001年2月，安某因头晕住院治疗，诊断为“颈椎病”。保险公司经调查发现安某的病历中多处有关于安某反复头晕10余年，并且曾经晕倒的记载，鉴于安某在投保时故意隐瞒上述病症，保险公司以不实告知为由，拒赔。安某以其经过保险公司指定的医院体检合格后承保以及既往病史中记录有误为由，向法院提起诉讼，请求判决保险公司赔付医疗费并承担本案的诉讼费用。,29,2、2005年12月，黎先生在“国寿”公司湖北宣城市支公司的业务员多次上门宣传下，按后者为其当时只有3岁的女儿黎娇设计的教育医疗综合保险计划，为黎娇在该公司投保了一份国寿康宁终身保险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额共计5万元。在正式签订保险合同之前，由保险公司的核保人员将小女孩带到“国寿”公司定点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有任何病情，保险公司于是承保。2007年5月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎娇突然因患先天性心脏病不治而亡。当为女儿夭亡万分悲痛的黎先生向“国寿”公司提出保险金给付请求时，“国寿”公司却以黎先生作为投保人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝给付责任，黎先生遂以一纸诉状将保险公司告上了法庭。,30,第三节保险利益原则,一、概念所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。二、保险利益原则的目的与涵义保险利益原则的根本目的是在于防止道德风险的发生,从而更好的实现保险“分散风险和消化损失”的功能。,31,财产保险合同（1）禁止将保险作为赌博的工具；（2）防止故意引诱保险事故的发生而从中牟利的企图，即防止道德危险的发生。关于人身保险合同根本目的是在于防止投保人利用人身保险进行赌博以获取不当利益，防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全。,32,三、财产保险的保险利益1、财产保险的保险利益的构成要件经济性；合法性；确定性；2、财产保险利益的具体认定一般具有下列情形之一的，均可认为有保险利益：享有法律上权利的人。保管人。,33,占有。应注意区分占有的形态。股东。股东对公司的财产是否具有保险利益，很有争议。基于合同而产生的利益。期待利益：1）积极的期待利益。即指投保人对于其经营中的事业或现有财产安全存在而可获得的利益。2）消极的期待利益。是指基于现有利益而期待某种责任不发生的利益，主要是指责任保险。,34,案例：2005年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。2006年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,35,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。,36,第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,37,3、财产保险利益的存在时间财产保险利益在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有，但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。四、人身保险的保险利益1、人身保险利益的特点（1）人身保险利益无法以金钱予以衡量。（2）人身保险的保险利益必须在保险合同成立时存在（3）获得该第三人的同意为必要。2、人身保险利益的具体认定（1）利益主义（2）同意主义我国保险法规定被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（3）折衷主义,38,五、保险利益的变动1、保险利益的移转被保险人死亡时保险标的的转让1）属人主义2）从物主义3）折衷主义区分动产和不动产。动产的移转，为保险契约终止的原因；不动产，采取同时移转主义。投保人破产采属人主义立法例的国家，保险契约终止；采从物主义立法例的国家，保险契约为破产债权人的利益存在。,39,2、保险利益的消灭财产保险利益消灭后的效果人身保险利益消灭后的效果,40,保险利益案例：某年3月12日，根据某法院判决书的判定，王某所有的车牌号为A00554的奥斯莫比牌小轿车的所有权转让给甲实业有限公司，用以抵偿王某所欠的债务。甲实业有限公司又于同年7月8日将该车的所有权以向其股东退还股权的方式转给乙造船公司。乙造船公司未及时办理该轿车的过户登记手续。同年11月14日，乙造船公司的工作人员到丙保险公司办理该轿车的投保事宜。乙造船公司的工作人员将该轿车所有权的上述变更情况向丙保险公司如实地讲明之后，双方商定以该轿车行驶证上所登记的车主王某作为投保人，并签订了机动车辆保险合同。此后，丙保险公司向乙造船公司签发了保险单（保险期限一年）。,41,同年11月20日，乙造船公司的工作人员驾驶该小轿车行驶时因判断失误而与对面驶来的车辆相撞。交通管理部门认定乙造船公司应当对该交通事故负主要责任。于是，乙造船公司及时向保险公司报了案，经保险公司指定，乙造船公司将该轿车进行修理，修理费共计16万元。在此期间，王某得知上述情况后，向丙保险公司提出索赔要求，而保险公司却以王某并非该轿车的所有权人，对保险标的不具有保险利益为由，拒绝理赔。于是，王某以丙保险公司为被告，提起了诉讼。诉讼中，法院追加乙造船公司为第三人。开庭时，乙造船公司提出，该轿车投保时，其经办人员明确告知了该轿车没有办理过户等情况，取得被告保险公司同意后，以王某的名义与保险公司签订了保险合同，并交纳保险费，所以该保险合同应当合法有效。保险事故发生以后，本公司实际支付了16万元修理费，因此，保险公司理应向其履行保险责任。,42,最终，法院认定乙造船公司是该车的实际所有权人，对其享有保险利益，保险公司应向乙造船公司履行保险责任。本案例反映了保险利益原则的内涵及适用价值。只有对保险标的具有保险利益的人，才享有保险赔偿请求权。,43,第四节近因原则,一、概念是指导致结果发生的起决定性作用的或最有力的原因。案例：第一次世界大战期间，雷兰得船运公司所属的一艘投保了船舶保险合同的船舶在驶往哈佛港的途中，被敌国军舰的鱼雷击中。为了躲避灾难，该艘船舶被拖进风平浪静的法国勒阿佛尔港。此后，港口当局担心该艘受伤船舶沉在码头泊位上，遂命令其驶往外港。于是，该艘船舶被移至港口以外。由于港区以外的海面无防护设施，海浪较大，所以在海浪的冲击之下该艘船舶沉入了,44,海底。雷兰得船运公司依据所投保的船舶保险舍问向保险人诺威治联合火灾保险协会提出索赔要求，但是得到的是保险人的拒赔通知书，理由是保险船舶沉没的近因是被敌方军舰的鱼雷击中，按照该船舶保险合同的约定属于责任免除事项。雷兰得船运公司则提出，导致船舶沉没的近回应当是海浪冲击，属于保险责任的范围，保险人应当承担保险责任。于是，雷兰得船运公司诉至法院，要求保险人履行保险责任。,45,法院审理：法院经审理后，认为导致船舶沉没的近因是被鱼雷击中而非海浪冲击。显然，导致本案的船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击。从时间上看，距离船舶沉没最近的原因是海浪冲击。但是，对于船舶沉没起决定作用的是鱼雷击中船舶，船舶被鱼雷击中后始终没有脱离危险境地，而海浪冲击则是促使船舶沉没的一个条件。本案所涉及的船舶保险合问约定敌对行为属于责任免除，所以保险人不承担保险责任。,46,结论：本案例完全体现出近因原则的适用，对于保险责任的认定具有法律意义。尤其是不能仅仅限于导致损失原因的时间顺序，而应当立足于致损原因与损失后果之间的作用。标准是效果而不是远近,47,第三章保险合同第一节保险合同的定位,一、概念我国保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”二、特征1、保险合同的有偿性2、保险合同的双务性一方的权利即另一方的义务3、保险合同的射幸性碰运气4、保险合同的附合性与协商性相对，合同条款事先拟定5、保险合同的最大诚信性,48,6、保险合同的属人性？7、保险合同的继续性第二节保险合同的分类一、定值保险合同与不定值保险合同（一）定值保险合同约定好保险金（二）不定值保险合同二、补偿性保险合同和给付性保险合同（一）补偿性保险合同一般的都是（二）给付性保险合同人身保险，因为人身是无价的,49,三、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同保险金等于保险价值四、特定危险保险合同和一切危险保险合同五、原保险合同与再保险合同被保险人死亡等所造成保险的转移六、单保险合同与复保险合同以承保的保险人人数分类,50,第三节保险合同的主体一、保险合同的当事人（一）保险人保险人也称“承保人”，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司。特征：保险人仅指从事保险业务的保险公司，其资格的取得必须符合法律的严格规定；保险人有权收取保险费；保险人有履行承担赔偿或者给付保险金的义务,51,（二）投保人投保人也称“要保人”，是指与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的人。三个条件：（）具有相应的权利能力和行为能力。（）对保险标的具有保险利益。（）承担支付保险费的义务。二、保险合同的关系人（一）被保险人被保险人俗称“保户”，是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。特征：（）被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。,52,（）被保险人是享有赔偿请求权的人；（）被保险人可以是投保人，也可以是第三人；（）被保险人的资格一般无严格限制。被保险人的权利主要有二：第一，对保险金的给付享有独立的请求权；第二，除保险金请求权外，在保险合同关系中，被保险人还享有同意权。（二）受益人所谓受益人，是指在人身保险中，保险事件发生后，有权获得保险给付的人。1.受益人的特征：（）受益人享有保险金的请求权；,53,（）受益人由被保险人或者投保人指定；（）被保险人或者投保人本身可以为受益人（）受益人不受有无民事行为能力和保险利益的限制。2.受益顺序的先后（）原始受益人。即订立保险合同时指定的受益人。（）后继受益人。即保险单上注明的原始受益人死亡后由其受益的人。（）法定继承人。未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡，或放弃、丧失受益权者，被保险人的法定继承人为其当然受益人。,54,第四节保险合同的成立与生效一、投保与承保二、保险单证（一）保险合同形式的立法原则（二）投保单投保单是投保人申请保险的一种单证。（三）暂保单效力同保险单，但有有效期；只适用于财产保险；效力可以终止，但需投保人提前通知又称“临时保险单”，保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。使用暂保单的三种情况：(1)保险代理人在争取到业务时，还未向保险人办妥保险单手续之前，给被保险人的一种证明；(2)保险公司的分支机构，在接受投保后，还未获得总公司的批准之前，先出立的保障证明,55,(3)在洽订或续订保险合同时，订约双方还有一些条件需商讨，在没有完全谈妥之前，先由保险人出具给被保险人的一种保障证明。（四）保险单是指保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证，载明当事人双方在法律上的权利义务和责任。保险合同和保险单证之间的关系？保险单的法律意义：1、证明保险合同的成立。2、确认保险合同的内容。3、是明确当事人双方履行保险合同的依据。4、具有证券作用。,56,案例：2001年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不需赔付。那么，此案例到底该不该赔呢?,57,（五）保险凭证又称“小保单”，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。单独签发的保险凭证的几种情况：（1）在保险单以外签发保险凭证。（2）为简化单证手续而使用保险凭证。（3）机动车交通事故责任强制保险三、保险条款（一）基本条款与附加条款、特约条款（二）法定条款与约定条款,58,案情：李某于2002年2月3日在某保险公司购买保额为50万元的终身寿险一份，并指定其妻钱某为受益人。2003年5月至10月间，李某与钱某因家庭矛盾长期不和，2003年11月3日晚，钱某趁李某睡觉之际企图杀害李某未遂，但造成了李某左眼永久完全失明。事后，李某持保单以被保险人身份到保险公司提出索赔申请，要求保险公司按照保险合同的相关规定赔付保险金。理赔过程中，保险公司援引保险法第六十五条：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任”，认为李某的伤残属于受益人故意所致，故拒绝赔付保险金。,59,而李某则认为，保险合同中责任免除条款规定的是：“投保人、受益人故意造成被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病的，保险公司不负保险责任”，而保险条款中关于高度残疾的定义中并不包括单目永久完全失明，故其伤残不属于高度残疾，保险公司理应承担保险金给付责任。,60,四、保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立以双方但是人达成合意为要件，而不以保险费的实际交付为要件保险合同是诺成合同还是实践合同？（二）保险合同的生效五、保险合同效力的变动（一）保险合同的变更有广义和狭义之争。广义是指保险合同的主体、客体及内容的变更。狭义的变更仅指内容的变更。（二）保险合同的转让是指保险合同当事人一方依法将其合同的权利义务全部和部分地转让给第三人的行为。,61,（三）保险合同的中止与复效1、中止是指保险合同有效成立后，由于某些原因而使保险合同的效力暂时停止。2、复效是指导致保险合同效力中止的原因消除后，其效力即行恢复，恢复后的合同是恢复前合同的继续。（四）保险合同的解除保险合同的解除，是在保险合同有效成立后，法律规定或当事人约定的解除条件具备时，双方协议或当事人一方或双方行使解除权而使保险合同消灭的法律行为。1、投保人的解除权2、保险人的解除权1）投保人违反告知的义务,62,2）投保人或者被保险人违反防灾减损义务3）保险标的危险程度增加的4）骗取保险金的5）故意制造保险事故的6）年龄条款7）合同未复效的,63,作业：2002年1月，甲向乙保险公司投保了“平安永乐”和“平安长寿”两份人身保险，投保人、被保险人均为甲。其中“平安长寿”险投保书所记载主要内容为：主险平安长寿保险金额为5万元，保险费5335元；附加险人身意外伤害险保险金额10万元，保险费400元；住院医疗险保险金额1万元，保险费260元，每期交纳保费合计5995元。此后，保险公司向投保人出具了两份人身保险单。但是，其中的平安长寿保险单上将意外伤害保险的保险金额10万元错打为100万元。2002年至2004年投保人按保险合同的规定交纳了各项保险费。2004年3月，保险人告知投保人，由于保险单上的保险金额打为,64,100万元，而原告一直按照保险金额10万元交付保险费，故要求投保人追交保险费，否则保险人将变更人身意外伤害险保险金额为10万元。对此投保人未予同意，并坚持双方应继续履行原保险合同。此后，投保人在交纳2005年度保险费时，保险人拒收。投保人甲诉至法院，认为保险人在订立合问过程中存在欺骗行为，要求确认保险合同无效。问题：本案涉及什么问题，请具体分析。,65,第五节投保人（被保险人）法律上的义务一、告知义务二、保险费的给付义务（一）保险费的给付是否是保险合同的成立生效要件？（二）保险费未付的法律效果1、财产保险之保险费未付的法律效果1）一次性保险费或首期保险费未付的法律效果2）续期保险费未交的法律效果2、人寿保险的保险费未付的法律效果三、危险增加时的通知义务四、安全维护及施救义务五、保险事故发生时的通知义务六、损失的证明义务,66,案例原告中铁十一局集团有限公司吉水赣江大桥项目部。被告中国人民财产保险股份有限公司某支公司。【案情】吉水赣江大桥首期工程大桥主体分为A、B标段，A标段由原告施工，B标段由江西省公路桥梁工程局施工。2002年2月26日，吉水县赣江大桥建设经营管理局（下称大桥管理局）为投保人，原告及江西省公路桥梁工程局吉水大桥项目部为被保险人，为大桥投建设工程一切险。2002年3月2日，被告收到大桥管理局交付的首期保费12万元（其中大桥A、B标段的保费各6万元分别由原告和江西省公路桥梁工程局吉水大桥项目部支付）后，即签发了0001307号建筑工程一切,67,险保险单。在保险期限内，吉水赣江大桥工程遭受了7次属于保险责任范围的洪水灾害。2002年12月9日，被告保险人、投保人大桥管理局和原告被保险人和江西省公路桥梁工程局吉水赣江大桥B标项目经理部就前5次水灾损失共同签订了一份定损协议书。确定前5次洪水造成吉水赣江大桥工程的损失为人民币37万元，其中A段20万元、B段17万元。2003年1月22日，被告支付了10万元赔偿款，其余10万元至今未付。2002年10月30日至11月2日，赣江发生第6次洪水，被告于10月31日到大桥工地检查。灾后原告向被告申报赔偿损失181621元，被告既没有及时作出核定，也未发出拒绝赔偿通知书。2003年5月16日至5月18日，赣江发生保险期的第7次洪水。2003年5月17日9时，被告向原告送达了一份,68,危险隐患整改通知书，建议将有关建筑材料、施工设备转移到安全地带。灾后被告派员到受损现场。被告对本次水灾损失未向原告提交索赔单证。事后，被告既不核定损失，也未明确拒绝赔偿。为此，原告向江西省吉水县人民法院起诉，要求法院判令被告给付前5次水灾的理赔款10万元；赔偿第6次洪水损失163458.9元和第7次洪水损失189152.1元，合计352611元。被告辩称：前5次水灾尚欠10万元赔偿款未付属实，我公司同意给付。对后2次水灾的损失我公司不承担责任，其理由如下：根据保险法的规定，保险事故发生后，投保人、被保险人应当及时通知保险人，请求赔偿时应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。水灾发生后，原告没有及时通知我公司，我公司也没派,69,员到水灾现场，故原告丧失了索赔的权利。原告称通知我了公司，但未举证证明，对损失程度也不能仅凭其一方说词。原告向法庭所举的证明发生保险事故及损失的根据，只有其自书的洪水灾害损失清单，该清单按证据分类属当事人陈述。仅有当事人的陈述，而无其他证据证明，证据显然不足。原告举证不能，应承担对其不利的法律后果。故应驳回原告的诉讼请求。,70,【审理】法院经审理认为：原、被告签订的财产保险合同合法有效。当事人应严格按合同的约定履行义务。“未及时通知”并不是法定的免责事由。洪水是自然灾害，被告应当明知发生了水灾，在洪峰到达大桥工地之前被告均派员到大桥施工现场检查，还向原告送达了危险隐患整改通知书，被告称在洪水过后，因原告未尽通知义务，所以未派员去水灾现场，与事实不符。向保险人索赔时，被保险人应提供其所能提供的证明和资料，而不是全部证明和资料。第6次洪灾发生后，原告向被告提交了损失清单，被告未及时核定，过错责任在于被告方。水灾损失可按原告提供的损失清单来核定，其损失为148467元，扣除绝对免赔率10%后，应由被告赔偿。第7次洪灾发生后，原告未及时提交损失清单，会造成被告核定损失困难，,71,双方均有过错，对第7次的水灾损失不能按照原告现在提供的损失清单核定。因损失是客观存在的，而现已无法准确核定，故可参照双方对前5次水灾损失定损数额平均每次损失4万元来确定赔偿数额。据此，依照中华人民共和国保险法第二十三条第一款的规定，判决被告应给付吉水赣江大桥首期工程A标段前5次水灾损失赔偿款100000元、赔偿第6次水灾的损失133620.30元、第7次水灾的损失40000元，合计273620.30元。,72,第六节保险人法律上的义务一、订约说明义务（一）概念和特征所谓“说明”义务，主要是指保险人有必要对投保人进行必要的宣传、解释，使投保人准确的理解自己的合同权利、义务。与投保人或被保险人的告知义务以及保险人的其他义务相比，保险人的说明义务有以下几个特点：1、说明义务是法定义务。2、说明义务是先契约义务。3、与投保人的告知义务相比，保险人之说明义务具有主动性和积极性。二、订约说明义务的法律根据1、最大诚信原则的要求2、当事人合意的要求,73,二、危险承担义务（一）危险承担义务的意义保险人所负的义务内容是什么：1、金钱给付说。附停止条件的金钱给付义务。2、危险承担说。此说认为保险人的义务并非仅在保险事故发生时，而是在整个保险期间，保险人都负有承担危险的义务。危险承担说将保险人的义务前置，可以解释为什么投保人解除保险合同时，保险人无须将自己收受的保险费返还。（二）承保危险与损害之间的因果关系保险人给付义务的履行，取决于符合保险合同规定的前提下，承保危险与承保损失之间的因果关系。,74,案例评析（一）一、案情简介某市进出口公司进口一批三五牌香烟，向某保险公司投保了平安险，保险金额100万元。运输途中船舶碰到恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货仓内温度很高而且出现了舱汗，从而使这批进口香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司遂向保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。二、对本案处理的两种不同意见第一种意见认为，对于本案保险公司应当拒赔。拒赔理由如下：本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起，而受潮和舱汗造成标的的损失责任分别由海上货运险的附加险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口,75,公司只投保了平安险，没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险，所以本案中的货物损失不属于承保责任范围，保险公司应拒绝赔偿。第二种意见认为，本案保险公司应该给予赔偿。赔偿的理由是：诚然第一种意见中“香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起”的说法没错。然而本案香烟受损之前，运输气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且又互为因果，恶劣气候是前因，受潮和舱汗是后果，即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生，受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果。因此恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。本案中恶劣气候是平安险承保的风险，所以保险公司应当赔偿100万元的香烟损失。,76,三、承担必要的合理费用的义务（一）施救费用（二）损失勘查费用（三）责任保险中的仲裁或诉讼费用四、保密义务财产保险的分类保险标的：财产损失、责任、保证、信用保险投保主体：家庭个人、企业经营保险分布行业：火灾、运输、工程、农业保险等,77,第四章财产保险合同第一节损害补偿原则一、保险损害填补之涵义是指保险利益因保险事故发生受侵害所产生的反面效果。与民法上损害赔偿原则的区分：1、发生原因不同2、原因发生之时点不同3、有无制裁性不同4、有无射幸性不同5、给付范围不同6、有无保险利益不同7、机能不同,78,二、目的与功能是指在补偿性保险合同中，被保险人因保险事故所遭受的损失，应如数获得补偿，以使被保险人在经济上恰好能回复到保险事故发生前的状态。其目的与功能在于通过不当得利之禁止以防止道德危险。三、损害补偿原则对补偿额度的限制1、约定限度以保险金额为限2、法定限度以实际损失为限3、法定限度以保险利益为限保险法上的所谓损害填补，实质上是被保险人在保险事故发生而遭受损害时，由保险人在约定的保险价值及保险金额的范围内，以实际的损害额为标准，以给付保险金。,79,第二节超额保险与不足额保险一、足额保险合同指保险金额等于或者大体上等于保险价值的保险合同。二、不足额保险合同指保险金额小于保险价值的保险合同。订立这种合同，保险人不能获得充分的经济保障。三、超额保险合同指保险金额大于保险价值的保险合同。我国保险法规定保险金额超过保险价值的部分无效。,80,第三节重复保险一、重复保险合同的概念及特征重复保险亦称复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险合同具有以下特征：1、在形式上，表现为二个以上的保险合同。、在合同的实质内容上，这些重复保险合同它们的保险标的、保险利益以及保险事故是相同的，而且保险期间相同或发生重合。二、重复保险的适用范围重复保险的适用范围，是指重复保险是否适用人身保险。目前，学术界有三种学说，即否定说、肯定说和部分肯定说。,81,1、否定说认为，就重复保险而言，其所指“复”，仅仅针对可估价的标的，有价才存在保险重复的问题。而人身保险的保险标的（人的寿命和身体）既然是无法估价的，重复保险的问题当然也就不存在，因此重复保险为财产保险特有的现象，于人身保险全无可用的余地。2、肯定说认为，各种保险都可以适用重复保险。3、部分肯定说认为，重复保险在人身保险仅适用于健康保险、伤害保险及丧葬费用保险，以及信用保险，限额型医疗费用保险和限额型失能给付保险。三、重复保险合同投保人的义务我国保险法第41条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”,82,投保人如有违反通知义务，即或不申报，或