企业与银行的关系

（两会新华视点观点交锋）银行与中小企业关系之辩新华网北京月日电（“新华视点”记者岳德亮、杨金志、张遥、朱青）年我国商业银行净利润达到亿元，再创历史新高。与此同时，当下一些从事实体经济的中小微企业利润日薄、处境艰难。银行和中小企业之间究竟是抽血还是造血的关系，二者如何跳出“零和游戏”达到互倚共赢，引起了参加全国两会代表委员的热烈讨论。是银行为企业服务，还是企业为银行打工？【焦点】来自银监会的数据显示：年我国银行业金融机构总资产万亿元，同比增长，商业银行净利润达到万亿元。与此同时，中小企业普遍叫苦，贷不到款或贷不起款。【观点一】全国人大代表、中国金融期货交易所总经理朱玉辰：银行业的利润主要还是靠存贷利息差。银行贷款对不同企业的差别很大：同样是贷款，国企的利率可能是，民企的“隐形利率”就要，中小企业甚至可能达到。【观点二】全国人大代表、富润控股集团董事局主席赵林中：许多中小企业反映，企业经常遭遇银行搭售理财产品、要求高额存款回报等，这其实是变相减少企业贷款的同时增加银行收入。有银行要求企业存款万元才能获得贷款万元，使企业承受双重利息，辛辛苦苦创业做实业到头来却是为银行打工。【观点三】全国人大代表、上海农村商业银行董事长胡平西：银行业总资产万亿元，其中约是资本金，即在万亿元左右。利润约万亿元，无非也就是左右的利润率。因此，说企业给银行打工不成立。【点评】金融服务机构，本质就在“服务”二字。银行应进一步优化信贷结构，切实降低实体经济的融资成本，在盈利与服务之间掌握好分寸，弹好钢琴。中小企业是死于银行，还是自身转型不到位？【焦点】去年月以来，部分地方发生企业主因债务危机而衍生的“跳楼”“跑路”现象。一些企业认为，在企业最困难的时候，银行却未施以援手，反而采取歧视性的放贷政策，加重了企业危机。【观点一】全国政协委员、中央政策研究室原副主任郑新立：我国有很大的资本潜力，广义货币供应量余额达到多万亿元。但却因周转率比较低，导致效益比较低。去年上半年，温州企业贷款的平均利率是（年率），哪个企业都承受不了！【观点二】全国人大代表、正泰集团董事长南存辉：根据全国工商联最新发布的一份调查报告，以上受调查的中小企业表示无法从银行获得贷款，的民营企业是不得已从民间借贷渠道融资。【观点三】胡平西：银行毕竟不能闭着眼睛放贷，要好的企业、好的客户、好的标的才能放。银行也是企业，出现坏账怎么办？小微企业实在太多了，满足了，还会有喊渴。【观点四】全国人大代表、飞跃集团董事长邱继宝：从目前来看，中小企业“生”的还是比“死”得多。中小企业生存困境受多种因素影响，根本原因在于企业自身转型升级不够，比如一些企业缺乏长远发展规划，频繁更换业务；内部管理上缺乏战略管理能力；创新意识薄弱，产品大量处于产业链低端等。【点评】并不是所有中小企业在危机中都遭遇困境，一些企业通过转型升级，不仅获得银行资金支持，也增强抵抗风险的能力。焦点】一些代表委员反映，银行以控制风险为由，听到风吹草动就“抽资”，对中小企业发展极为不利。【观点一】全国人大代表、工商银行温州市分行营业部副总经理金颖颖：商业银行在资金筹措、贷款投放等方面的业务，归根结底体现的是中介服务功能，在为企业服务的同时，更需为存款人的资金安全负责。因此，银行不可能满足所有中小企业融资需求。商业银行不良贷款比例超过，发放贷款的相关责任人，包括贷款调查人、审查人、审批人等都将受到“连累”。【观点二】全国人大代表、浙江工业大学教授程惠芳：一些中小企业经营陷入困境，银行有一定责任。比如对企业收费名目繁多，企业的财务成本近两年上涨了，而且利率浮动幅度很大。大企业都“压力山大”，中小企业就更不用说了。【观点三】赵林中：银行要改变观念，帮扶企业也是帮扶自己。银行只考虑利率高一点、再高一点，最后可能连本钱都收不回了，呆、坏账不就更高了吗？建议商业银行成立中小企业融资服务机构。同时国家加快金融体系改革，允许民间资本发展小额贷款公司、村镇银行等。【点评】银行需要坚持创新与监管相协调的发展理念，既遵循金融服务实体经济的本质要求，又防范和化解金融风险。 上一页 1 2当前，在中小企业处于不利的经济环境下，银行与企业应建立什么样的关系？怎样才能实现互利共赢？浙商银行通过“金融送温暖”等活动，给当地的中小企业带来了生机和未来。进入今年1月份以来，浙江到处都充盈着喜庆的气氛。然而，对于杭州永泰纺织公司老板陈永祥来说，却无论如何高兴不起来眼看到了给员工发放奖金、安排节后备料备货生产的当口，钱却完全没有着落。事情要从2008年8月永泰纺织为当地一家机电企业借款担保承担了1360万元的连带赔偿责任说起。 随着去年下半年以来全球性经济危机波及范围不断扩大，浙江省一些出口外向型企业，特别是民营小企业的经营生产受到一定影响，银行方面也因此变得更为谨慎。尽管陈永祥很清楚自己公司生产销售情况良好，但因为担保企业出了问题，资金一时变得非常紧张。平时合作往来的四家金融机构都十分关注，纷纷发出风险预警，其中在一家银行的三笔总共1500万元的贷款又先后到期，而头两笔到期被银行收回后都没了下文。如果不能继续获得银行贷款，企业的资金链随时都有断裂的危险。陈永祥一时愁眉不展。在这个关键时刻，事情发生了转机。元旦刚过，作为永泰纺织的合作银行，浙商银行领导和业务人员上门走访，给企业吃“定心丸”明确承诺不“抽贷”、不“断贷”，同时考虑到企业目前困难，适当下调贷款利率；对于马上到期的商票贴现，还表示到期后转为贷款，利率同样下调。这番承诺对陈永祥来说不啻为“及时雨”、“雪中炭”，这下他可以踏踏实实地经营企业了。浙商银行总行公司银行部总经理颜怀彬介绍说：“我们在走访之前对企业情况很了解，清楚地知道这家企业本身经营并没有问题，只是担保企业的关系导致资金暂时性紧张。所以，和老板见面后，我们立即决定续贷并提供多项优惠服务，希望帮企业尽快走出困境。”据他介绍，除上述措施外，支行业务人员还和企业老板一起到其他银行做说服解释工作，加上浙商银行本身不“抽贷”不“断贷”的示范效应，使得随后其他相关银行也相继表示，愿意继续给予企业资金支持，从而消除了企业资金链断裂的隐患。目前，陈永祥和他的永泰纺织已经顺利渡过了难关。银行续贷就是给企业信心“通过这次开展金融送温暖活动，我们对困境中银企抱团取暖的重要性有了更深的体会。对于出现暂时性困难的企业，银行承诺续贷，保持合作的持续性、稳定性，就是在给企业信心，这一点在危机时尤其有意义。”颜怀彬颇有感触地说。他所提到的“金融送温暖”活动，是该行针对全球经济危机给企业带来的诸多不利影响，从去年12月中旬起到今年春节前夕在全行范围内展开的特别活动，通过提供两大类共十项面向困难客户的帮扶措施，惠及574家企业，涉及授信金额92亿多元。期间，他们还由各分支行营销部门负责人带队，按照授信到期时间、实际经营困难程度等情况，对全行1053家公司客户进行了走访，切实了解和掌握企业的经营状况，并有针对性地制定具体帮扶措施。“选择过年当口给企业送温暖，绝不是银行在做秀。”浙商银行副行长陈春祥说，“企业通常在年关时候对资金的需求特别强烈，而2008年受经济下滑、出口萎缩、原材料价格波动、成本上升等系列因素影响，很多企业这时候都面临资金周转困难。而且，我们推出的帮扶措施是非常实在的，能够给企业解决切实问题。”据陈春祥介绍，这些措施包括对232家客户明确承诺贷款到期后将继续给予支持；对36家困难客户增加授信额度共计11.23亿元；对46家困难客户降低贷款利率，让利497.82万元，降低企业融资成本；还对54家企业减免各项费用共计141.50万元，切实减轻了客户的财务负担；同时，他们还针对企业不同情况，或者提前放款，缓解企业资金压力，或者对客户的贷款期限和还款方式进行重新安排，减轻企业集中还款的压力。此外，结合实际需要，给相关客户提供产品销售、应收账款回笼、资金盘活以及财务顾问等综合金融服务。救企业等于救银行自己一位跟银行打过多年交道的企业经营者曾表示，银行之于企业更多地是饰演锦上添花的角色。一银行人士也做过类似表述：银行是经营风险的，雪中送炭的风险太大，银行轻易不会尝试。不过，来自浙商银行的做法，却不免让人们对银企关系进行一番新的审视。“救企业等于救银行自己。”前不久，一股份制银行行长就曾发出这样的喟叹。他认为，在全球性经济危机面前，银行既要坚持审慎经营，同时也要履行自己的社会责任。“如果你服务的对象都出现了问题，一个一个倒下了，那么作为银行也就没有存在的意义了。从这个意义上说，银行和企业是捆在一起的”。事实上，在经济下行过程中，中小企业往往所受的冲击更大。他们一方面要应对来自成本、销售等经营环节发生的变动，另一方面还要承担银行收紧信贷的后果。原本融资就十分困难的中小企业，此时要获得银行贷款无疑更是难上加难了。陈春祥讲到，去年二、三季度一批企业倒下，除了他们自身经营出现问题以外，和一些银行“抽贷”、“断贷”不无关系。不过，随着国务院发布关于当前金融促进经济发展的若干意见三十条措施出台，市场恐慌情绪逐渐得到缓解，银行也及时调整了相关政策，通过加强和改善金融服务，帮助企业渡过难关。用陈春祥的话说：“抱团取暖好过冬。”若无今日雪中送炭，何来明日锦上添花？在企业处于较为不利的经济环境下，更是需要银行发挥自身专业优势，对客户经营情况和发展前景加以判断，从而甄选出那些基本面良好、短期内遇到困难的企业，为其提供有针对性的解决方案，帮助企业走出困境。而同舟共济的结果，必然是一种共赢。腾讯财经讯 12月9日11日，由中国贸促会、四川省人民政府、APEC工商咨询理事会共同主办的2010APEC中小企业峰会在四川宜宾举行，本届峰会的主题是“中小企业的创造力”，创新决定创造力。腾讯财经全程直播本次峰会。东亚银行有限公司常务副行长吴志强在发言中称，目前人们对中小企业和银行经营的的认识存在误区，中小企业不是一个风险高的公司，另一方面银行也“不是非常保守，一定很难接触的”。吴志强说，中小企业是时间上的一个概念，“从它的营业额，从它的资产规模来看，还有从它的经营方式，从它的创新方式，从它的DNA的角度来看，怎么去认识这个定位等等，这个也是时间上的一个概念。中小企业是DNA是什么呢？我认为就是创新。”他还指出：“从长远方面，我们现在讲商业银行跟中小企业大家谈到是贷款，但是大家仔细想想商业银行跟中小企业的关系仅仅是贷款吗？我想不是。贷款还包括什么？有存款嘛！像我们中小企业有很多走出去，在贸易方面，在风险平衡方面，在资金的需求跟运用方面那我想商业银行是可以为大家提供很多的方案的。尤其是外资银行可以利用海外的网络为大家提供走出去的一些渠道、信息，还有平台，这些都是大家往往会忽略的。第三个，我们在座的投行的基金经济的人，其实商业银行也有投行，还有上市之前的一系列的配套的服务，包括上市之后的股票登记等等这些都是商业银行对我们的所谓的中小企业提供的服务的范围。以下为主题论坛“融资之路 正在打开的天窗”实录：吴志强：主持人讲介绍一下自己还有单位，我想跟大家讲东亚银行也是一个从中小企业发展到一个跨过的银行的一个背景。首先我想问大家，以前我从香港到国内工作的时候，93年碰到人问的最多的问题二个。第一个是想问你多大了，第二个问题是东亚银行是不是日本的银行？我想这个到现在为止第一个问题现在没有人问了，因为很老了嘛！第二个问题也越来越少人问我。我想跟大家讲东亚的银行不是日本的银行，是香港本地的银行。我想分两个部分，第一个集团的网络，第二个东亚银行的有限公司两部分。东亚银行在1918的年在香港成立。什么背景呢？当年在殖民地里面当地的民营企业要跟一些外资银行融资是比较困难的。可能你要贷100万的贷款，他可能需要120万的保证金。所以当时在香港的五大华人家族就觉得应该创办一个自己的银行，所以就有五大家族创办一家银行，就从事五大家族在东南亚地区的一些贸易跟投资和融资，再扩展到本地以及在东南亚地区的融资服务。所以在这样一个平台，东亚银行经过几十年的发展，现在是香港本地最大的投资银行。在新加坡、马来西亚等等这些国家，尤其是在两岸四地，有比较强的一个网络。所以这是一个东亚银行集团的一个背景。我们在1919年在上海成立了第一家东亚银行分行。但上海分行不是东亚银行的第一家分行，第一家分行是在越南的一个地方。在国内的业务从1919年到现在就从未间断，为什么从未间断呢？是因为东亚银行一直在外滩地区坚持营业，也就是为什么东亚银行是外资银行在外滩的地区还保留自己的大楼，因为我们从来没有离开过，所以就没有国有化。大家有机会可以到我们那里参观一下。今天我们国内总部在上海的陆家嘴，到目前为止东亚银行经过几十年在国内发展已经成为一个主要的外资银行，从贷款规模上是外资银行里面第一，盈利方面也是第一，在网络方面也是头两名，所以希望以我们扎根国内这个决心跟在座的大家互相交流合作。谢谢！主持人：接下来我们邀请国外银行的嘉宾来说一下，林振国：从银行的角度，其实刚才也讲到，银行是在整个中小企业希望得到的一块服务。其实银行并不参与企业的发展或者是利润。所以在贷款的时候其实银行比较会着重几个特点，在这里我跟大家分析一下。集中一块是在什么阶段？一般是比较成熟的阶段。银行相对比较喜欢成熟的阶段，这样风险相对低一点。中小企业面对的困难可能就是在量化的时候，这个问题可能大家也讨论了很多次，那么怎么克服这个困难？我们在银行业通过一些非量化的信息进行一些决策，那么从非量化的信息当中更重要的是怎么从银行本身，就是开发一个我们讲走科学的角度怎么开发一个系统化标准化的模式，尤其是针对中小企业，只有在这种状况下银行才能达到一定的效益。刚才说企业在什么阶段？这个企业通过个人的增信，老板的增信，还有老板在处理的诚信度，银行是不是能够接触。还有通过跟企业的接触它的整个的运营的模式，这些也都是很重要的信息。什么样的交易模式？其实每一个企业在经营的时候都应该有自己的经营模式或者是生存之道。那么每一个企业也都应该有一个自己的生存之道。那么我们在其中关注的是它的一个流动资金的掌控和运营。流动资金非常重要。我听过一个非常贴切的话，一个公司的利润对一个人来说是水的话，那么他的健康资金的这个流动就是等于空气。你可以几天不喝水，但是我想你没有了空气就不行。所以现金流这一块也是银行比较关心的，所以我们在做融资的时候，对企业的现金流也会非常关心。以上是我讲的一些可能在银行对中小企业在做融资的时候比较关注的方面，除了量化信息之外。好，谢谢！吴志强：刚才介绍了一些银行对中小企业贷款的一些看法和要求。中小企业是不是大家听起来中小企业是一个风险要高的公司，就等于是融资成本比较高，比较难融资的一块。那么市场上我认为对中小企业是一个很大的误解，误区也好，大家要重新去认识中小企业是一个动态的一个概念。什么叫中小企业？从它的营业额，从它的资产规模来看，还有从它的经营方式，从它的创新方式，从它的DNA的角度来看，怎么去认识这个定位等等，这个也是时间上的一个概念。比如说我们银行你说的中小企业，比如说十几年前我们做中小企业是做什么？我们当时引进了国内第一个按揭这个概念，第一个信用卡清算。很多新的当时国内还没有的新的一些贸易融资的模式。当时对我们来说很多的贸易企业都是中小企业，地产开发商也好都是中小企业。通过十几年的市场发展，当时我们说的中小企业已经成为领军人物了。所以什么叫中小企业？我觉得就是一个时间的概念。我认为我们东亚开发银行我觉得我们也是中小企业。并不是从规模来看，从我们的DNA来看，我觉得我们是中小企业，中小企业是DNA是什么呢？我认为就是创新。刘总刚才讲了银行是打开门做生意的，我们贷款就是做生意，只要我们的风险汇报是能够找到一个配合点的话，对我们来讲是没有不能做的生意的，所以我想这个还是一个商业银行平台，也不是大家传统认为的就是一定要非常保守，一定很难接触的或者是对中小企业来讲比较难接触的一个资金的来源，我想这是一个误区。第二个就是产品方面，从长远方面，我们现在讲商业银行跟中小企业大家谈到是贷款，但是大家仔细想想商业银行跟中小企业的关系仅仅是贷款吗？我想不是。贷款还包括什么？有存款嘛！像我们中小企业有很多走出去，在贸易方面，在风险平衡方面，在资金的需求跟运用方面那我想商业银行是可以为大家提供很多的方案的。尤其是外资银行可以利用海外的网络为大家提供走出去的一些渠道、信息，还有平台，这些都是大家往往会忽略的。第三个，我们在座的投行的基金经济的人，其实商业银行也有投行，还有上市之前的一系列的配套的服务，包括上市之后的股票登记等等这些都是商业银行对我们的所谓的中小企业提供的服务的范围。据报道，在今年存款准备金不断上调、放贷额度收紧的情况下，企业如果要贷款，银行总是要附加不少条件，通过不同的方式向企业要价，如联手企业虚增存款，或者要求企业要有一定比例的存款，还有回款能否到该家银行等。与此同时，银行的贷款利率不断上浮，没有10%的年利率，一般很难贷到款。一时间，银行从“要求”到“要价”，已经变得越来越强势，而有求于人的企业除了接受那些“苛刻”的条件外，似乎已没有别的选择。银企关系是我国国民经济中最重要的经济关系之一，其既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系。但在现实中，一些商业银行在企业面前总是以“支持者”自居，而视企业为“被支持者”，把自己看成“老大”，把企业看成“跟班”，在目前表现尤为明显，突出表现在三个方面：一是迫使企业参与违规操作。在存款考核压力下，一些银行为了虚增存款，而企业为了获得贷款，不惜冒着在没有实质贸易往来的情况下，向供货商打款的风险，以此接受银行提出的配合其操作放大存款的要求。比如银行贷1亿元给A企业，A企业把这1亿元拿到该银行做定期存款，然后以存单质押给银行；如果银行再贷给A企业