金融校园卡系统银行投资分析.doc

金融校园卡系统投资分析一、银行投资金融校园卡的社会效益：高校目前是银行卡市场的热点目标之一，据中国经济景气检测中心公布的调查结果显示，中国城市消费中增长最快的是教育，增速为年均20%，全国年教育总支出为6000亿元，现在校大学生已超过1500万人，形成庞大的资金流；据调查显示，25-30岁的年轻人是潜在购房者当中的主力军，所占比例为33%，其中70具有大学以上学历，这部分人处于创业的初期阶段，是未来社会的主流力量。因此，银行对高校校园智能卡综合管理系统的投入具有以下五个方面的意义：一是与高校建立更巩固更良好的合作关系：高校是信誉最好的用户之一，而且随着教育产业的发展，科研经费、各种贷款也在不断增加；如果银行拿下高校的“一卡通”项目，就等于拉近了与高校之间的关系，通过银校一卡通项目的技术和服务，把高校和银行紧密的耦合在一起，使高校成为银行的专属客户，从而也更有机会获得各种金融服务的机会。所以说校一卡通系统紧扣着高校校园卡市场的需求特点，将银行的金融服务与学校的智能管理有机结合起来，达到了银行和学校双赢的良好效果。二是以较小的成本建立相对稳定而数量庞大的用户群体，培养优质用户：目前，银行之间的竞争日益激烈，大家都在想方设法吸引客户。在以拓展客户群体数量抢占市场份额的今天，对银行来说，大学生和大学毕业生是无疑是一大批非常理想的客户。银行通过提供一卡通为主的金融、生活、学习服务，让大学生在学校里就体验到银行的优质资源与服务，无形中塑造了用户心中的最佳形象，凝聚了忠诚度，银行就多了一大批长期的优质客户。因此，即使短期内不会从一卡通项目上赚到钱，这笔投资也是很划算的。大学生走出校园迈入社会，成为社会的中坚力量，工资存款、买房贷款、创业贷款、对公金融服务等大额储蓄存贷款消费将给银行带来巨大的收益；三是让银行卡的发卡量、交易量、储蓄余额得到快速的提升： 通过银校一卡通项目的拓展，主动服务，以最短时间较小成本获得激增的卡务量，以学校人数为20000人的卡消费使用群体为例，背后是810万人的家庭、亲戚群体（可能会带来10000卡以上的办理量，以避免转帐收费），形成巨大的消费群体覆盖面；而且大学学费、消费较高，能给银行带来较大的资金流动和沉积量；四是可以带动其它金融业务向学校的渗透： 如向老师提供的房贷、车贷、水电通讯等中间缴费业务、理财保险服务，向学生提供保险、理财、信用卡消费、小额贷款等特色服务，在拥有客户资源就拥有高速平台的今天，银行还可以通过深层次的发掘更多的盈利项目；五是可以通过局部用卡环境的改善起到以点带面的作用：拥有了学校这个消费主群体，通过学校消费的辐射作用，以此为立足点银行可以通过多元化服务、优势金融费用（二次投资费用低）向周边住户、商家推广银行金融、中间业务等服务，以规模优势费用优势赢得与竞争对手的竞争，占领该区域；六是锻炼了银行的人才，开拓离行服务新模式。 通过银校一卡通系统，深入拓展银行与第三方平台的技术对接，银行既可锻炼技术人才， 又可通过对外接系统的实施管理锻炼管理人才。拥有了庞大而集中，消费力较为均衡的客户群，更拥有了新业务开展（如理财、信用卡、小额存贷等等）的最佳试验田。二、银校一卡通校园卡的经济效益简析：随着“一卡通”日益风靡校园，国内各大银行也纷纷加入到这项事业中来。曾对福建某大学的金融业务做过测算：该校共有2万名学生，仅最简单的存取款业务，每年至少有4万笔大额存款（寒暑假开学）、56万笔小额存取款。银行如果用传统方式处理这60万笔存取款业务，经营成本约220万元（人工服务成本约4.6元每笔，ATM服务约2.8元）；银校一卡通接入后，银行的经营成本节约了65%，校园储蓄所的人员也减少了一半，约150万元。另外，每个学生一年的平均学费为5000元、平均支出费用为9000元（中华全国学生联合会及相关监测机构的调查报告显示：大学生每年的人均消费支出高达9638元），仅2万名学生一年的银行流动资金就有2.8亿元；如果加入学校运行及各项经费流动，约2亿元；加入学校的两千名教职员工,年消费平均为2万元，流动资金就有0.4亿元；加入校属食堂、学生街、水电业主流动资金约有1.3亿元，粗略计算一卡通带来的流动资金就有6.5亿元，同时还带来约2.2亿元左右的沉淀资金。在抢占客户资源、争取市场份额的今天，谁拥有了数量庞大消费强健的优质客户，谁就能带来巨额收益，同时学校的集中性和信誉良好的保障性非常适合银行进行中间业务的深入拓展，带来不可估量的效益。经过几年的校园“一卡通”生活，学校与银行一起搭建起越来越紧密的数字化、金融化校园，对发卡银行的认同感会越来越强，实现深层次的双赢；同时大学生在校内的生活学习处处与一卡通相关，享受着优质便捷的服务，对发卡银行的认同感也越来越强，这种忠诚度将伴随他们走向社会，并促使他们继续成为该银行的信用卡使用者，当学生工作后，获得的收入不断增加继续沉积，并开始购房买车，带来了优质的房贷和车贷，当他们成为创业者或领导的时候，又带来大额的对公业务。随着一卡通受益人数的增加，给银行带来的效益更加深远、越发强健。1、金融校园卡系统的资金流模型及分析 家长汇款学生持卡存款磁条卡账户资金圈存到IC卡食堂、学生街、机房、水电业主发卡行网络发卡行缴费机、圈存机一卡通POS机发卡行网络、ATM、网点学生取现消费资金流出分部分流入发卡行网点、ATM资金可能流出采购利润工资垄断市场竞争市场分析天府金融校园卡系统的资金流模型后，可以看出，天府金融校园卡系统的设计思路就是尽可能的让资金在银行内部流动，防止资金外流，通过这一模型吸收储蓄、获得更多的沉淀资金： 学生在校内的消费资金都是在银行内部流动，即银行对校园内的资金流形成垄断市场。 学生在校外的消费和校内业主使用资金可能会造成资金因取现而外流，银行此时处于竞争市场中，但占据优势位置，通过竞争手段（如开拓校园消费业主和校外商家市场，优质服务）尽可能地防止资金外流。 除在柜台取现外，其它过程均可以有自助设备自动完成，实现数字化校园的同时极大减少了银行与学校的工作量，有利于技术密集型金融产品的发展。其它的校园卡模式无法实现资金的无缝隙流动，会出现资金流断层；同时，功能的单一会使校园卡内存款减少，导致资金大量流出银行；而银校一卡通形成了一条龙服务与部分资金回路，能最大限度的沉淀流动资金，获得差额效益。2、银校一卡通校园卡系统的主要收益点金融校园卡系统的建设是银行的一项投资，即可以产生多方面的收益。以下给出一些假设投资回报5年的一卡通的投资收益分析，前提是校园卡是由银行发行的带有金融功能的校园卡。l 经系统处理的资金流量1） 1个学生一年的资金流量为15000元。项目金额生活费9000元学费5000元住宿费1000元合计15000元系统处理的资金流量学校规模20000在校生规模的学校1年的资金流量300,000,000元5年的资金流量1500,000,000元学生资金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）6000万-3000万-2000万2）1个毕业生一年的资金流量为25000元。项目金额生活费12000元大综消费3000元存款10000元合计25000元系统处理的资金流量学校规模20000在校生规模的学校第2年的资金流量（毕业生50，约2500人）62,500,000元第3年的资金流量（毕业生50，约5000人）125,000,000元。5年的资金总流量625,000,000元第2年资金沉淀量（毕业生50，约2500人）25,000,000元第3年资金沉淀量（毕业生50，约5000人）75,000,000元5年毕业生资金沉淀量（按毕业生数量50%，毕业生存储1万元/年计算）250，000，000元5年里约有4000名毕业生在该行贷款买房（人均贷款25万）1，000，000，000元可见，经系统处理的资金流量是非常巨大的，那么银行可以取得的储蓄额和沉淀资金额就不言而喻了，如房贷推广得力，可获得近10亿的信贷服务。3）学校、教师、周边商户流通资金为：项目估算（万元）住户量金额（万元）备注学校收入0.5万2万人行政拨款约2亿30000学费、行政事业费、工资补贴、科研经费、建设费等学校剩余50005000节余、待投入经费教职员工收入03万元/月1220007200小额IC卡生活休闲消费、物业费、水电煤气费、电话费、停车费教职员工校内消费01万元/月1220002400小额IC卡生活休闲消费、物业费、水电煤气费、电话费、停车费食堂、机房 、水电、商业街等业主收入1000万元/月12（500元/人/月）12000吃喝消费、生活用品、水电、上机费用、数码产品业主收入沉淀1000万元/月12（25%）3000合计资金流量49200合计资金沉淀量10400银行可以争取将学校的总账户和各个子帐号开立在自己行内，据调查，大专院校每年都有客观的教学收入、财政拨款、事业基金、修购基金等多项收入和专项拨款，数额巨大，一般都以数千万元计。4）一卡通水电投资收益分析：项目估算（万元）住户量金额（万元）备注宿舍水控400元/个，宿舍为6人间3500140年收益人均用水5吨/月（扣除学校给的额度后），每吨约22.5元（成本在1.5-2元），收益为0.5元/吨/10个月2000050约需3年才能实现成本回收，三年后开始约需部分维护费宿舍电控400元/个，宿舍为6人间3500140年收益人均用电25度/月（扣除学校给的额度后），每度约0.5元（成本在0.4元左右），收益为2.5元/月/10个月2000050约需3年才能实现成本回收，三年后开始约需部分维护费合计资金流量280合计资金沉淀量1005）一卡通道闸投资收益分析：项目估算（万元）住户量金额（万元）备注道闸投资12.5万225学校两个大门均需上道闸年收益固定有车用户约1000辆，可收费约500辆，每车10元/月，10个月50050000一年可收回18万元，仅需一年半就能收回道闸投资年收益临时访问车用户约8000辆/月，可收费约5000辆，每车2元/次/月，10个月5000100000年收益学期初、学期末临时增加车次（可允许的士入校），每车2元/次1500030000维护成本约5000210000合计资金回收量1700006）资金沉淀（估算）项目估算（万元）用户量金额（万元）备注利息（万元）在校生沉淀资金学生资金保有量（期初3000元/人，期中1500元/人，期末1000元/人）200006000-3000-2000保守按期中帐户沉积3000万计，活期存款支付216/年毕业生存款（按毕业生数量50%1万元/年累加2500-100002500-25000按定期存款一年期计算5625/年-562.5/年教职存款2万元/年/户20004000-20000按定期存款二年期计算108/年-540/年商户存款按资金沉积计算-3000一半资金按通知取款（七天）计算。一半资金按定期存款一年期计算约60/年校待动用资金存款按流动资金沉积底额计算-5000按通知取款（七天）计算。86/年合计随使用人数扩大、资金累计，沉淀资金将有较大幅度增长-16500-59000预计支付利息为：331.85-1270利润差：假设银行初期贷款给学校约为20000（万元），收益930万，存款第一年估计16500（万元），支出331.85万，可收获约600万元，第二年末即可实现以该校吸收之储蓄额与该校之贷出额度相等，大大减少了资金动用量，实现净利息差；随着银校间更加密切的合作，随着学校逐步进行数字化、现代化建设，银行获得的贷款机会将越来越多，可预计贷款额将翻一番，达到40000（万元），纯利息差额也将大幅增加；随教职员工储蓄额增加、毕业生人数储蓄额均逐年增加，带来新的大笔存款的同时，更拓展了房贷、车贷、信用消费等优质贷款，银行收益逐年稳步上升。由于物价指数递增、统招及成教生的扩招、学院的扩建等因素，在校生人数、帐户存款、学校投资贷款、教研经费都会有所增长，给银行带来稳定的增幅收入。三、中间业务带来的效益：1、 银行得到发卡权：由银行来负责发放银行卡与校园卡，能够妥善地解决支付和清算的问题。通过永续发卡，发卡行可以逐年收回投资，同时金融卡年费收益随持卡人数增加亦年年递增。发卡收益如下：以下所给出的是一个假设的例子，其中金融校园卡系统按照5年的折旧期计，发卡收益（银行购买校园卡的进价与卖给学校价格的差价）按照每张5元计。学校规模20000在校生规模的学校， 2000教职员工每年新增学生数5000人5年新增学生持卡人数（4年）20000人5年共有学生持卡人数（4年）40000人5年共有学生补卡人数15000人（年均损坏、丢失卡的用户按15%，3000张）学校需流动使用的临时卡5000张发卡收益（每张收益5元）300，000元如再收取每年5元使用年费500，000元5年在校生金融借记卡年费收益（每张收益10元/年）1，000，000元5年教职员工金融借记卡年费收益（每张收益5元/年）50，000元5年毕业生仍持卡人年费收益（按留住毕业生的50%，每张收益10元/年）250，000元总计1，600，000元-2，100，000元可见，规模20000在校生的学校银行可以在5年中从发卡一项获得160万-210万的收益。2、 其他中间业务开展：学校规模20000在校生规模的学校，2000教职员工代缴移动/联通/电信话费（50元/人月,9个月/年），按1%的手续费收取495000元/5年银联转账服务（5000次/月，每笔收益1元，9个月）225000元/5年理财/保险/信用卡/小额消费贷款服务等（学生群体）200000元/5年购房贷款（500教职，人均20万，利息按5%计算）500万/年合计 920000元/5年3、 可跟进的其他金融服务：一旦银行将带有金融功能的校园卡发进了学校，银行就可以以这张校园卡为媒介跟进多种的金融服务，如可以代发教职员工工资、房贷、车贷、理财保险、信用卡消费等等。学校规模2000教职员工购房贷款（500教职，人均20万，利息按5%计算）未计入周围住户、商家此类需求500万/年购车贷款（300教职，人均5万，利息按5%计算）75万/年理财/保险/信用卡/小额消费贷款服务等（教职群体，收益100元/人/年）10万元/5年合计 585万/年 可见银校一卡通项目带来的不仅是单纯的校园内消费资金流，通过优势优质的金融平台，通过提供便捷、及时地金融服务，银行可以很好的深入拓展其金融及中间业务，获得更大价值的回报。4、 可节省的宣传费用、开拓新客户、新业务费用：据调查，银行每开拓发行一张用户卡，成本约为16.85元，以此估算发行20000张卡的成本为33.7万元，银校一卡通项目中这笔费用得以节约；宣传信息