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文档简介

一、民间借贷:民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过央行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。二、法律问题:根据合同法第二百一十一条规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 “民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 在合同法中,借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中,第1条规定:“借款合同是指借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定:“自然人之间的借贷合同,自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的,视为不支付利息,自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明显,合同法对民间借贷合同是采取区别对待的,主要表现在借款主体和无息推定原则上。该意见可以说是人民法院在审理借贷案件过程中的一个最具直接意义的指导性文件,旗帜鲜明地承认民间借贷的存在与发展并且持积极支持的态度。从意见整个内容来看,尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷,但所有条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。意见认为,第一,民间借贷法律关系主体的一方总是公民,民间借贷不可能离开公民一方面而存在;第二,公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷,应作为借贷案件来处理。后来,鉴于实践中公民与企业的借贷行为的效力认定混乱,最高人民法院于1999年制定了相关的批复,即关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复。该批复规定:公民与非金融企业之间的借贷,属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定,从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。根据该批复,民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。民间借贷不仅是一种经济现象,同时又是一种法律现象,具有以下几个主要法律特征: (1)民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系,从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分,这种关系一旦形成便受法律的保护。 (2)民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法,都是允许的,受到法律的保护。 (3)民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。借贷双方间是否形成借贷关系,除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外,还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人,这样借贷关系才算正式成立。 (4)民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效,不受法律的保护。 (5)民间借贷可以有偿,也可以无偿,是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的,出借人才能要求借款人在还本时支付利息。三、民间借贷利息和利率(一)利率问题 民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,双方可在银行同期贷款利率4倍内协商由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率,超过4倍的,属于高利贷,而高利贷的部分是不受法律保护的。 (二)利息问题 1、法律对民间借贷的利息并无强制要求,有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约定的,借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。因此,贷款人要想收取利息,必须对利息作出明确的约定,否则,按无息处理。 2、即使是无息借贷,借款人逾期不还款,贷款人有权要求偿付逾期利息;或不定期无息借贷经催讨不还,贷款人要求偿付催后利息的,可参照银行同类贷款利率计息。 (三)“超四倍”利息在合同履行后的返还问题 在此,我们不得不提醒借款人注意:双方约定利率超过四倍,在履行完毕后,借款人又起诉,要求对超过四倍部分予以返还。对以上请求是否支持,司法实践是,对已履行的超过四倍的利息不判令返还。其理由是根据诉讼法规定:当事人双方约定的“不得超过同期同类贷款利率的四倍,超过的部分不受保护”按此条规定:“超过部分的不保护”既不保护贷款人收取超过的部分,也不保护借款人返还多付的部分。借款人可以再履行期间拒绝支付多付的利息,但已多付的部分属于赠与部分,根据诉讼法第一百八十五条规定的赠与行为,属于单向合同,借款人有权行使撤销权,但双方同意的情况下,且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定,借款人无权行使撤销权,即要求返还多付的部分法院将不支持。 同时,根据关于贯彻执行民法通则若干问题的意见第125条规定,贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见,民间借贷也不得约定复利(即利滚利)。根据新的意见的解释规定,可以约定复利,但复利后的利息不可超过四倍。实践中对于下列情形之一的,应当认定借贷合同无效: (1)企业以借贷名义向职工非法集资。 (2)企业以借贷名义向社会非法集资。 (3)企业以借贷名义向社会公众发放贷款。 (4)其他违反法律、行政法规的借贷行为。四、注意事项1、签订书面合同:民间借贷大多以“借据”的形式代表合同,一般来说这也是可以的。但由于借据过于简单,如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同,详细确定当事人的权利义务,以免留下后患。当然,如果当事人之间确实没有书面借据或合同的,但双方都承认借贷一事的,可以确认双方借贷关系存在。2、利息约定要合法在民间借贷中,借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定: (1)借贷双方对有无约定利率发生争议,又不能证明的,可以参照银行同类贷款利率计息。 (2)当事人约定了利率标准发生争议的,可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 (3)在有息借贷中,利率可适当高于银行利率,但不得超过银行同类贷款利率的4倍,即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率,4倍是百分之29点多)也没关系,最多有纠纷时,法院不保护超出部分,但没有纠纷时,就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。 (4)出借人不得将利息计入本金计算复利,否则不受法律保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性,如果违反了该规定,有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息,那么,你当初约定的倍数,本来可以主张要回的也可能要不回了。 (5)当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的,出借人要求以同类货币偿还的,可以准许。借款人确无同类货币的,可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支付利息的,可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。3、注意诉讼时效民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间,很多人并没有对它给予应有的重视。孰料,一些无赖之徒正好钻了这个空子,采取赖账、久拖、回避的方式,以逃避债务。在此提醒大家:还款期限届满之日起2年,是法律规定的诉讼时效。在此期间,你必须向借款人主张债权,2年之后,法院对你的债权不予保护;如果没有写明还款日期,适用最长诉讼时效20年。4、补充事项一是不要轻易将钱借给不熟悉的人。从法院受理的案件看,借贷双方不熟悉的还款成功率要远远低于熟人之间的民间借贷。不少陌生人借了钱后一走了之,还款日期到了,人却找不到了。 二是借款人还款时应有收据,或者还款后将借条当面销毁,以免以后惹来不必要的麻烦。另外,借钱还款最好能有中间人证明。五、民间借贷优势1、低利率互助型借贷这种形式也就是民间常见的“帮困济贫”,主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见面,约定借款金额、期限、利息,由口头约定、或打个借条,用于个人之间,主要是亲友之间临时性资金调剂,金额从几百元到数万元,企业之间金额由数万元到数百万元,有的民间抵押借款甚至单笔达上千万元。2、民间贷款公司借贷借款期限灵活,有不定期、几天、几个月,借贷双方私交好时期限可以长达几年。互助型借贷基本不考虑盈利或只有微小利益。民间贷款的用途主要是解决生活、生产急需。3、条件相对较低民间贷款普遍门槛低,显然更加适合于小企业。资金使用效率较高银行贷款期限一般以定期形式出现,而民间贷款可以即借即还,适合小企业使用频率高的特点。4、民间贷款公司发放高息型借贷。这种借贷的融资主体主要是个体及民营中小企业,以关系和信誉为基础,筹措资金多用于生产资金的周转。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主,在暂时没有新的资金投向的情况下,为了给闲置资金寻求新的“出路”,向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。5、节省费用由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续,也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势,才使得民间融资市场日趋活跃起来。6、不规范的中介借贷。这些中介公司对外公开的身份是“投资咨询”、“投资顾问”、“投资管理”、 “财务管理”和“财务顾问”公司等,它们借助于正规中介机构的融资行为或以非正规中介机构为依托进行民间借贷。另外,民间注册成立担保公司,为企业(多为中小企业)、个体私营业主、自然人借款提供担保。按银行的正常贷款程序,企业从向银行申请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月,即使是长期合作客户,最快也需要10天左右;而上海民间贷款一般仅需要35天甚至更短的时间即可获得所需资金。六民间借贷赋税一、需要申报缴纳营业税,按“金融保险业”税目,税率是5%;二、需要申报缴纳个人所得税,按“利息、股息、红利所得”税目,税率是20%。七、民间借贷与银行借款对比银行办理抵押贷款: 条件限制多对房龄、面积、额度有具体要求 放款慢 (1530天时间) 手续繁琐,审批时间长(需要通过审计来审批) 资金利用率低本息同步还清 利率:比较低 民间借贷: 房龄、面积要求适当放宽,借贷额度可由借贷双方约定。 下款快3至5个工作日 手续简便 资金利用率高分期分付 利率:非常高八民间借贷机构发放贷款的一般流程 提交证件审核资料看房评估签署协议借贷合同签订办理抵押登记领取他项权证发放贷款1、办理借款注意事项:应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。2、对借款人的一般要求:年满18周岁,不超过65周岁,能独立表达自我真实意愿的合法公民;有偿还贷款的能力;借款人借款的用途必须是合法的;无不良信用记录。3、借款人所需要提供的证件:(1)自然人:房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证;抵押人夫妻双方身份证、户口簿、婚姻状况证明(2)法人:房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证;法定代表人身份证明;法人代表委托证明;公司章程;股东会决议;营业执照副本(原件);组织机构代码证;税务登记证明;近三个月的纳税证明。4、借款人需要支付的费用: 利息(支付给放款方) 服务费(公司收取的费用) 抵押 评估(房产价值) 公证(借款额) 5、借款人利息支付方式:民间借贷利息支付方式灵活,一般按月、季或一次性付息。具体付息方式可由借贷双方协商而定。而且借款期一般在一年以内。 6、对于借贷人的抵押物要求:民间借贷一般要求用不动产做抵押;抵押的房产必须产权明晰,无债务纠纷,符合上市规定;抵押房产的价值为借款金额的两倍左右。九、民间借贷房屋抵押:首先,双方当事人要签订一份借款合同写清双方的然情况、借款的金额、还偿的期限等实质要件,同时还要签订一份民间借款抵押合同,这两份合同最好是由律师来完成,条款内容更加完整和严谨。之后,借款人、抵押人,抵押权人三者共同到房产交易部门去办理抵押登记。 虽然各地办理的部门和所要提供的材料不完成相同,但是都会以各种方式进行提示,如下内容供当事人参考: 民间借贷办理抵押登记须知民间借贷以私有房产抵押办理登记应提交的资料:1、登记申请书(在登记窗口领取)2、房屋所有权证及共有权证3、国有土地使用证复印件(核对原件)4、借款合同、抵押合同5、可以证明抵押房产价值的资料(或在抵押合同中确认房产价值)6、借款人、抵押权人身份证复印件或营业执照复印件(均须核对原件)7、抵押人婚姻状况证明、身份证复印件(核对原件)8、登记机关认为必要的其他文件注:登记由借款人、抵押人(所有权人及共有权人)、抵押权人共同申办,任何一方因故不能亲自办理,应由受托人持法人委托书或经公证的委托书(自然人)、受托人身份证代办。企业间借贷需通过银行办理委托贷款或持有人民银行同意借贷的批准文件。民间借贷以单位房产抵押办理登记应提交的资料:1、登记申请书及法人委托书(在登记窗口领取)2、房屋所有权证及共有权证3、国有土地使用证复印件(核对原件)4、借款合同、抵押合同5、可以证明抵押房产价值的资料(或在抵押合同中确认房产价值)6、借款人、抵押权人身份证复印件或营业执照复印件(均须核对原件)7、抵押人营业执照副本及受托人身份证复印件(均须核对原件)8、集体企业另须提交企业职代会和上级管理部门同意抵押的书面文书;股份制企业另须提交股东会或董事会同意抵押的书面文书;“三资企业”另须提交股东会或董事会或联合管列机构同意抵押的书面文书;合伙企业另须全体合伙人同意抵押的书面文书9、登记机关认为必要的其他文件注:登记由借款人、抵押人、抵押权人共同申办,任何一方因故不能亲自办理,应由受托人持法人委托书或经公证的委托书(自然人)、受托人身份证代办。企业间借贷需通过银行办理委托贷款或持有人民银行同意借贷的批准文件。 如果当事人双方履行了债务,同样要到办理抵押登记的部门办理注销手续。注销程序抵押注销登记须提交资料:1、抵押注销登记申请书及法人委托书(在发证窗口领取)2、房屋所有权证及共有权证3、房屋他项权证4、抵押人身份证、抵押权人身份证(或受托人身份证、法人委托书)注:注销登记由抵押双方共同申办,任何一方因故不能亲自办理,应由受托人持法人委托书或经公证的委托书(自然人)、受托人身份证代办。业务流程借款人、抵押人、抵押权人签订借款抵押合同一借款人、抵押人、抵押权人申办抵押登记一领取房屋所有权证、他项权证一借款还清后抵押双方共同申办抵押注销登记。 以个人住房设立抵押作为有关自然人之间民间借贷的担保事宜,根据本人曾服务的中行之个人住房抵押贷款业务经验与流程,可以接受您的委托选择性完成以下法律服务事项(1)相关法律风险提示;(2)调查抵押房产权属状况;(3)通过公安部全国公民身份证号码查询服务中心查询借款人及其配偶、抵押人及其配偶以及担保人等身份证明文件的真实性及有效性;(4)起草和准备房产抵押贷款合同及其他法律文件;(5)安排和见证上述合同及文件的签署;(6)办理公证(根据需要)及陪同办理抵押登记手续;(7)委托人要求的其他事项。签约前请提供借款人、抵押人下述材料复印件或相关信息,签约时请带好相应原件:1、房地产权属证书复印件1份;2、借款人及抵押人身份证明复印件1份;3、抵押人的结婚证复印件1份(如适用);4、抵押人配偶的身份证明复印件1份(如适用);5、借款人及抵押人等的户口本复印件(如适用);6、贷款主要条件;7、借款人、抵押人之通讯地址、联系电话、传真等;8、委托人要求的其他材料;一般的借贷步骤:第一步:提交所需证件1、房地产权证或房屋所有权证,土地使用权证2、借款人身份证,户口本3、还需下列证件(借款人根据自身情况准备相应证件)a. 单身证明(户籍所在地民政局出具至今未婚的证明)b. 结婚证明(结婚证、配偶的身份证、户口本)c. 离婚证明(户籍所在地民政局出具离婚后至今未婚的证明)第二步:看房评估对抵押物进行实地评估,根据抵押物所在地位置、楼层、面积、朝向等预估其大约价值。我公司将以预估计价值的1/2作为借款金额。第三步:签署委托协议如果借款人和放贷人与我公司谈妥一切事项后,我公司与借款人和放贷人分别签署协议书。第四步:签署抵押借款合同借款人与贷款人必须共同到场,共同签署抵押借款合同(请合同相关人在签字之前,仔细阅读合同中的每一个条款,不要漏过任何一个细节。以后若有任何纠纷,解决时都将以此合同的规定为法律依据)第五步:办理房屋抵押权证(他项权利证书)由我公司派人协助借款人与放贷人办理房屋抵押权证书。第六步:借贷、放款在一切手续都办理妥当之后,放贷人将把现款打入借款人的户头。至此贷款过程即告完成。十、民间借贷的操作方法:1、直存款:直存款是指 “银主”(放贷的企业或个人)将资金存入借款方指定的银行账户 (定期存款或活期存款均可,以年为周期单位),借款方必须向“银主”贴现的行为,一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下,它相当于增加了银行的正常放贷规模 。在银行放贷额度用完之后,由于借款人随符合银行借贷要求,但是已经无法继续能从银行取得贷款,所以就有了直存款这种间接的放贷方式。借款人需向“银主”贴息。当然,“银主”也要保证,在一年内不查阅

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