告别“月光族”——理财才是王道.doc

指导员授课比赛自选题教案：告别“月光族”理财才是王道 司训九连 李砚农提到消费，提到MONEY，我想每个人都有自己的切身的感受，我们中有不少也是理财高手，精打细算起来也是锱铢必较，生活过得有滋有味，有车、有房，成为大家羡慕的对象。这几年我们军人的工资待遇接连上了几个台阶，达到了比较高的一个水平线上，但是不知大家有没有与我一样的切身感受，随着经济水平的不断提高和我们对生活品味的新追求，我们手中的财务状况却越来越捉襟见肘了呢？随着年龄的增长，我们的经济压力和负担有增无减呢？甚至我们中工作多年却至今未有一丝储蓄的情况都会确实存在呢？有的同志未到月底就面临囊中羞涩，成为名副其实的“月月光”呢？今天，我就如何告别“月光族”，和大家共同探讨下如何通过积极的理财心态和理财方式，改变自己一生的命运！刚才吹了个小牛，说通过我的这短短20分钟一堂课能改变别人一生的命运，不大现实。如果我说半天要勤俭节约过日子，当然大家都认为这是对的，但未必都买我帐，出了门一样该怎么消费还会怎么消费。所以今天我发挥下自个儿数学比较好的特长，给大家算几笔账，从理财的观念说起，希望能抛砖引玉，对大家的理财心态和理财方式有所助益。一、 第一笔账我需要多少钱能得到我想要的生活呢？我们在座都是工薪族，收入稳定，但是想要住别墅、开名车怕是一辈子没500万砸这么一下希望有点渺茫。当然，我们也都不是好高骛远的人，我和大家都有一样，我也有个自认为不是很过分的愿望，这里想和大家一起分享，希望能找到大家的共鸣。10年后，我想给家人一个适宜舒适的房子，不用为钱犯愁，没有任何债务，退休后有能力帮助他人，让子女能得到他们所希望的教育，为了喜欢的事情做决定时，不会被钱所左右。愿望非常简单，非常美好，但我算了下，发现理想很丰满，现实很骨感。首先我得结婚吧。现在结婚是个很放血的事儿，据中国婚博会（大概可能或许是婚姻博览会）2011年对全国6万对新人结婚的费用进行了调查后，得出新人用于结婚的花费平均达到了12万，不算买房买车，加上买房买车这个数据将会高达55万，这也不是一线城市，这是二三线的城市，不说别的，要想在徐州结婚光是一套房子就得这个数，加上装修家具家电聘礼婚戒首饰什么的，最一般的标准70万！第二个问题，我得抚养儿女吧。抚养儿女我们标准不高，平均每个月2000块钱，以后不生病住院、不择名校、不穿名牌、不谈恋爱，养到18岁坚决自生自灭，43.2万。第三个问题，养老。我们小时候，大人总是告诉我们要“努力学习，取得好成绩，上个好大学，找个好工作”。现在我们的父母都年龄大了，我们这一代又有多少人能有能力去好好照顾我们的父母呢？反而社会上“啃老”的现象比比皆是。我想我们也不希望等到老的那天还要指望我们的子女每月挤出来一点生活费给我们花，最好是子女能够不靠我们自力更生，而我自己已经准备了充足的退休资金进行养老。做个假设，今年我30岁，到55岁退休，终老年龄在80岁，按照目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本的消费是1500元/月，暂时考虑4%的通货膨胀率，25年后，要想维持我们现在的生活水平，需要4000元/月，整个25年的退休生活需要4000*12*25=120万元，如果算上我们旅游、休闲等提高生活品质的按月消费基本的1000元计算，这个费用还将增加80万，这只是一个人的费用，夫妻双方保守估计需要400万。天呐，我现在月工资只有5000元，一年六万，光是结婚弄个房子住，不吃不喝我都需要工作8-10年时间，这500多万的费用我恐怕要工作80多年，就算夫妻双方都有这样的收入水平，我也得工作40多年。何况我工作不了那么久，因为不吃不喝一个礼拜就过去了我相信这样的数据会让你阵脚大乱，其实，大可不必这么慌张，山人自有妙计，助你成功跨越穷人与富人、落魄与殷实的分水岭！二、 第二笔账勤俭节约能改变我们的生活吗？答案当然是肯定的，勤俭+复利改变你的一生！我们的生活中，或许有的人不会为钱整天发愁，自己赚的自己花起来，也始终认为是理所当然无可厚非的，殊不知，正是我们这种心态，才造成了我们始终不能站在富人的一边，反而经常因为手头拮据变得危机重重。打个比方，我们每天浪费一包烟钱，不多算20块钱，请大家一起跟我看下面的表格。对，没错，如果我们每天节省20块钱，把它用于正确的投资，我们得出的结果是让人吃惊的。假设你现在20岁，每天20块，每个月只算20天，到你60岁退休时就可以实现自己的退休无忧梦想!投资时间年投资额（元）年收益率累积资金（元）148008%5184296008%107833144008%168294192008%233605240008%3041210480008%7509820960008%237230301440008%887260401920008%1990626表中8%的投资回报率要低于股票、基金投资基本的投资预期回报率，但最终产生的回报是高于1000%的效果。我们可能会问，刚才的表格中为什么会出现这么高的投资回报呢？答案就是复利的力量。因此我认为，俭省+复利+坚持=无忧人生一定会有人有这样的疑问，现在跟我提筹备退休金是不是早了点呢？我的美好生活才刚刚开始没必要这么早背负如此沉重的负担吧，如果连每天两包烟几瓶水的钱都不让我花，这日子可还怎么过啊！我们接下来观察下面这张表。分类25岁30岁35岁40岁45岁储蓄目标额300万300万250万200万150万收益率15%15%15%15%15%现有闲置资金5万10万15万2540月存款额50075015003000750054岁时闲置资金331万329万245.9万203.425万161.825万表中我们可以发现两个问题，一是如果现在我们年龄较小，即使是小额的闲置资金也能大大减少我们每月的存款额度，相反年龄越大，为了减少每月的存款额度，我们所付出的闲置资金要高得多，得到的收益率却远没有年轻时的多。因此，不论什么理由，都要学会节省今天的每一分钱，学会合理的利用复利的力量，选择合适的投资方式，时间就是自己最好的武器，一定要相信现在勤俭节约省下来的每一分钱，将来都有无穷的力量！三、 第三笔账你不理财，财不理你，无忧生活从理财 开始我认为理财的最终目的，就是让我们从让人头疼的钱的问题中解放出来，合理的分配自己的收支情况，不至于因为各种生活突发情况让自个儿三天两头的为钱发愁。合理规划收支，获得投资回报，解放财富自由，这就是我们要的最终结果。（一） 通往财富自由第一步对钱负责任通常，财富不自由的人，总是被钱牵着鼻子走，金钱是人的主人，而财富自由的人，往往是金钱的主人，不为钱所困，不为钱所惧，不为钱所诱，不为钱所忧。这是两种完全不同的情况。当你是钱的主人的时候，可以实现梦想，可以过上幸福的生活；可当钱成为人的主人时，情况就很糟糕了，这样的生活会让人抛弃所有的希望和梦想，工作的目的就是为了挣钱，生活的一切也围绕着钱，自己不再期待未来的经济收入会发生变化，认命于命运的安排，过着被动的生活。由于这种被动和宿命，对待钱的态度上，人们常常给自己的经济实力划定一个界限，随后便会安于现状，对待收入会说：“无论我多努力，也只能挣这点钱了。”对待支出会说：“这点钱都不花，这日子还能过吗？”我们想想是不是有这样的感觉呢？如果有人觉得我已经有这样的感觉了，而且目前的财务状况的确很糟糕，那么对钱负责任的第一步，就是要正确看待这个问题，经济上是否成功其实是在你思想上做出选择的那一刻就注定了。你得承认，目前所拥有的财务困难都是你自己一手造成的，你目前所拥有的财富也都在你为自己所设定的范围之内。但是往往我们会在这个问题上，选择一味的逃避。举个例子，不恰当的买房买车行为造成每月贷款额度居高不下，生活上无节制导致一直没有储蓄存款，一旦遇到生活上的变动，看个病，朋友结婚随个礼钱都捉襟见肘，有的人还选择信用卡分期还款，刷卡消费，甚至是多张信用卡拆东墙补西墙，这些行为，都是对钱不负责任，并且一味逃避不去解决所造成的。第二步，下决心控制钱。控制钱就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置，我们需要在钱的问题上负起责任，越是没钱，钱在生活中所占的位置就越高，钱就会反过来成为主人。不管你承不承认，事实上，几乎所有的人都经历过财务上的困难。财务成功和失败的分水岭就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于“发生了什么样的财务问题”这件事本身，将财务问题视为自己要解决的问题，积极地去面对，将自己的责任全部履行到，这样在你的面前就会出现无数个在财务上获得成功的机会，抓住了机会生活就会出现转机。如果将其视为命运的安排，选择了逃避，那么财务状况自然得不到任何的改观，反而会越来越糟。（二） 通往财富自由第二步建立预算对每月必须的开支做出月度预算，以书面的形式记录下来，从而保证我们的开支都在预算的范围之内，时刻牢牢记住，预算外的支出都是绝对不能容许的。可能有的人有这样的疑惑：“拟定了支出预算，岂不成为了钱的奴隶？整日生活在条条框框中，不允许有丝毫的快乐，这样的生活和奴隶没啥区别吧？”那我想问，这个预算是谁定的呢？如果说，按照自己制定的规则来行动，又怎么能算是奴隶的生活呢？反而这是一种真正自由的生活，通过制定月度预算，每项支出都被规定了具体的额度，等于是给钱贴上了标签，让钱服从你的命令，这样钱就绝对不会不听你的使唤跑到别处，只有将钱牢牢控制住，你才能真正主宰自己的生活！我们军人的生活方式一向都是如此，到了钱的问题上不也是一样的道理吗？想要成为有钱人，必须遵循的原则就是“支出少于收入”。（三） 通往财富自由第三步偿还债务的70:30法则这个70：30，不是指全部收入的70%用于支出，30%用于还债，而是指的剩余资金。打个比方，家庭收入1万，我发现我无论怎么省，我每月的正常用度都在5000元，那么我的剩余资金5000元要用70%3500元偿还债务，30%1500元当做储蓄。有人问，如果5000块钱全部用于还债，不是能够更快的从债务中解放出来吗？其实，由于开支被严格控制，剩余资金全部被用来还债的话，等于一个月下来身无分文，这种状况一直持续好几个月的话，十有八九会让人筋疲力尽，赚来的钱马上还债，心里就会产生“我是为何而活的”疑问。而储蓄的这些钱就是本金，随着本金规模的日益增长，会给自己带来更强大的自信心，驾驭金钱的能力也会变得更强，70%还债会让负债规模逐渐缩小，30%储蓄会让本金规模日益扩大，如此一来，恶性循环就会被一刀斩断，财务状况也就逐渐步入良性轨道。这点很有用，比如我们现在都会面临最大的负债买房子的问题，房子买多大是自己经济承受的能力呢？通过这样的计算就能够得出来。我家庭月收入，除掉固定支出的资金，剩余资金的70%就是我所能承受的偿还贷款的极限。根据这个数字，能妥当的衡量我要买什么价位的房子，买多大的房子合理。（四） 通往财富自由第四步结构调整优化，四个25%原则事实上，理财过程中，许多消费现象都应该被调整优化，包括购房、购车、信用卡消费、赌博式投资、过度的教育投资等等，时间关系我不一一在此进行分析。我提出的是，（比如家庭月入超过5000元低于2万元）在收入比较良好的情况下，将收入分为四个25%进行规划。第一个25%用于月度预算的固定支出;第二个25%用于累积流动开支;第三个25%用于偿还债务，第四个25%用于固定储蓄（后两个25%可以在不低于70:30的原则下进行浮动，收入高就相应增加储蓄的比例，收入低就相应增加还债的比例）。举个例子，全家月入8000，每月2000用于家庭月度预算的固定开支，2000元作为流动开支，比如