我省农村信用社银行卡发展中存在的问题及对策.doc

我省农村信用社银行卡发展中存在的问题及对策黑龙江省农村信用社2009年9月8日，以“鹤翔神州，卡通天下”为核心理念的鹤卡正式发行。这标志着我省农村信用社在业务创新和服务创新上又迈上了一个新的“里程碑”。通过对全省农村信用社鹤卡业务发展趋势及存在问题的调研，提出了相应的对策。一、鹤卡业务发展现状（一）鹤卡业务发展迅速，成为我省农村信用社业务发展的亮点自10月下旬鹤卡全面推广发行以来，至12月31日，共发行347,162张，卡内存款余额万280,229万元，卡均存款8,072元，POS手续费收入14.2万元，业务增长迅猛。正是这一新业务，不仅成为了我省农村信用社业务发展的一大亮点，也为业务发展提供了一个难得的契机。（二）鹤卡创新了服务手段，提高了我省农村信用社的竞争优势鹤卡以“一卡多账户、一卡多功能”为特点 ，集定、活期存款账户于一体；具有存取现金、转账结算、消费、理财、中间业务、自动供款、消费质押等多方面功能；可以作为贷款、粮食直补、代理业务的账户；可以跨行、跨地区、跨境在有“银联”标识的ATM机和POS机上凭密码使用，安全可靠，方便快捷；可以作为农民工卡在开办了农民工银行卡特色服务的金融机构柜台取款；也可以在开办了农信银业务的其他省农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）网点的柜台办理存取款、查询、转账等业务。鹤卡的发行，使客户可以跨行、跨省、跨出国门办理业务，实现了“卡通天下”，改变了农村信用社昔日资金支付手段单一的落后局面，有效地提高了竞争能力和品牌形象，缩小了与商业银行之间的差距，进而使客户对农村信用社的信任感和忠诚度得以增强。（三）鹤卡丰富了业务品种，方便了客户鹤卡将活期、定期（整整、零整、教育储蓄、个人通知、存本取息）等账户集于一卡之内，而且可以在我省农村信用社任意网点办理存取款、销户、挂失等业务，并且能够为客户提供724小时不间断地、无地域限制的金融服务，使客户存、取现金、转账汇划方便、自如、安全、快捷，极大地方便了广大客户，大幅度地提高了客户的美誉度。二、鹤卡业务发展过程中存在的问题（一）受传统工作影响，对发行鹤卡的重要性认识不足从实际情况看，部分联社管理人员对市场竞争形势认识不足。对银行卡社会化发展趋势分析欠缺，缺乏忧患意识和紧迫感。不学习、不进取，对鹤卡的功能了解甚少，对效益点的分析也不到位，缺乏及时主动的学习意识。同时鹤卡是一项新业务，部分联社没有把鹤卡作为主要工作来抓，也没有作为重要指标来考核，没有意识到鹤卡将来在业务发展中的重要作用和不可替代的地位。（二）受传统观念的影响，农民接受鹤卡难度大农村信用社的主要客户群体是广大农村居民。而这些客户群体由于文化水平偏低，且有相当部分青壮年劳动力常年外出打工，农村留守人员中以老弱妇孺为主。长期以来，这部分群体使用的都是存折、存单，居民个人结算基本上用现金结算，一手交钱(现金)一手交货，习惯于使用看得见、摸得着的现金，认为使用现金放心，使用银行卡看不见、摸不到，心理不踏实，大部分人认为“机械故障较多”、“刷卡没有现金省事”、“卡内有多少存款也看不到余额”，这种观念根深蒂固，对银行卡在心理上难以接受。虽经农村信用社广泛宣传、解释指导和帮助，但广大村民申领鹤卡的主动性仍然难以调动，操作技能也难以掌握，用卡的科学性、有效性有待进一步完善。（三）受人员素质影响，鹤卡业务管理不到位由于我省农村信用社鹤卡刚开始发行，卡业务运行初期，基层联社均未设置专门的卡业务部门，由其他部门代管。相关部室在银行卡经营管理上显得力不从心，责任不到位，具体管理人员大多也是兼职，对卡的功能、特点、优势还了解不透。卡业务经营管理形成真空地带，在一定程度上致使银行卡在营销、运用及管理等方面定位不准，职责不清，指导力度不够，不专业。再加之农村信用社无经营管理银行卡业务工作经验，对于我们来说还是新生事物的银行卡业务工作停滞在摸索前进的阶段，管理水平相对落后，在卡业务操作、日常管理及发行营销工作中，难免会出现一些偏差和理解、管理不到位的地方。（四）受用卡环境影响，持卡人用卡意识不强鹤卡主要面向城乡居民发行，大部分持卡人在县域内。但全省的特约商户和ATM机主要分布在市区，仅哈尔滨市的特约商户和POS机、ATM机数量就占全省的近一半，在县域内特约商户很少，而且有的商户还不愿意客户使用银行卡结算。由于用卡环境不完善，持卡人用银行卡结算的意识不强，即使在用卡环境较好的市区，有些持卡人也没有用卡结算的第一意识。三、解决银行卡问题的对策（一）转变观念，提高银行卡业务的认识各级管理人员应进一步认识银行卡业务发展在业务经营中的重要意义，应认识到随着银行卡业务的不断普及，卡内存款占储蓄存款的比重将越来越大，银行卡业务发展给我省农村信用社效益的贡献度将越来越大，鹤卡将在今后的业务经营中发挥举足轻重的作用，同时将依托鹤卡开拓发展更多的服务领域。应加深认识、全面理解银行卡业务是树立我省农村信用社的品牌，是提高我省农村信用社的社会形象所在。（二）加大宣传力度，改变传统观念各级联社应采用灵活多样的宣传手段，加大鹤卡业务的宣传力度，广泛、深入、持久地开展送金融知识下乡活动，利用报纸、电视、广告牌、宣传车、宣传单等多种形式广泛宣传银行卡业务知识，同时对鹤卡业务的特色、使用方法及优惠政策进行深入细致地讲解，通过现场示范向广大客户传授ATM机和POS机的使用方法，提高客户特别是农村居民对鹤卡的认知度，改变广大客户的观念，促进鹤卡业务快速发展。（三）加强管理，进一步优化管理体系一是在鹤卡发行推广阶段，应配备专职管理人员，专职专责，专门负责银行卡管理工作，专职管理人员不要兼任其他工作。二是各营业网点应有一个鹤卡业务的“专家”，掌握鹤卡的功能、特点各相关制度、业务流程、规定、办法等，组织培训本营业网点的员工，使所有员工都能向客户推介鹤卡。三是适时逐级设立银行卡专业管理部门，将银行卡的经营管理制度化、规范化、精细化、专业化，促进银行卡业务的可持续发展。四是从农村信用社的实际出发，科学合理，实事求是地制定鹤卡业务相关计划，并逐级落实目标责任制，纳入绩效考核范畴，严格奖惩，促使逐级把鹤卡业务发展工作纳入工作重点，与其它业务经营齐抓共管，齐头并进。五是加强检查指导，加大惩处力度，督促鹤卡各项工作有力、有序和高效运作。（四）培养人才，增强鹤卡业务管理能力各级联社应把人才的培养作为工作的重中之重，常抓不懈。在招聘新员工时，广泛引进银行卡管理、开发、营销等专业人才。对现有员工应强化银行卡业务专业知识的培训和专业人才的培养。制定出考核措施，督促员工自觉学习，不断提高业务素质，使每个员工都对银行卡应用常识、业务流程了如指掌。在全社营造“人人能办卡，个个营销卡，级级宣传卡”的良好氛围。同时借鉴他行银行卡经营管理的优秀做法和先进经验，学习先进技术，逐步培养出农村信用社优秀的业务技术人才队伍，不断夯实银行卡基础，增强银行卡的经营管理能力，确保该项业务健康有序发展。（五）改善银行卡受理市场，培养持卡人用卡意识一方面加快城镇银行卡受理市场建设。随着农村城市化进程的不断加快，劳动力转移的增多及农村个体私营经济的不断发展，城乡之间的联系日益密切，资金流通频率、数量不断增加，农村地区的非现金结算需求不断增加，因此，要在县域及县以下的大集镇、超