深圳大学保险学提纲

第一章 风险与风险管理风险定义定义1：风险即损失的不确定性。强调风险本质在于损失和不确定性。定义2： 风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。风险特征客观性；普遍性；偶然性（不确定性）：时间、空间、程度；可测定性；发展性（可变性）；相关性：风险与行为主体密切相关风险的组成要素：风险因素、风险事故和损失风险因素：也称为风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。分为三类：（1）实质风险因素 （2）道德风险因素（3）心理风险因素（4）法律风险因素：法律体系或规章制度中增加损失频率或严重程度的因素。损失：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。损失分为直接损失和间接损失。风险事故：也称为风险事件，指导致损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变成现实以致引起损失的结果。风险代价亦称风险成本，指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失。风险单位，也称危险单位，是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。风险单位的划分一般有以下几种方法： 1.按地段划分。2.按投保单位划分。3.按标的划分。风险管理：是个人、家庭、企业或其他组织在生活、生产、经营活动中，对各种风险进行识别、衡量和处理，以最小成本达到最大保障的管理活动风险管理目标（1）损失前管理目标：经济上可行、减少忧虑、履行法律责任（2）损失后管理目标：企业生存、继续经营、稳定的收入、持续成长、社会责任风险管理的基本过程风险识别、风险估测、风险评价、风险管理技术选择、效果评估与回顾风险管理技术选择（1）控制法： 采取措施减少损失频率或损失程度，主要有避免、风险预防、风险分离（2）财务法（风险融资）：损失发生后，为损失提供资金支持的技术。主要有风险自留、非保险风险转移（如期货期权、合同中的止损条款）、保险形式的风险转移可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转移的风险可保风险条件仅限于纯粹风险可保风险的理想特征 （1）存在众多独立同分布的风险单位 （2）保费应经济可行 （3）损失的偶然性 （4）损失易于确定第二章 保险性质与功能保险的普遍定义：“ 以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、病痛或达到约定条件给付保险金的一种方法 ”保险的构成要素：必须以特定风险为对象；必须以多数人的互助共济为基础；必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的；合理的保险分担金保险的基本职能：分散风（危）险；补偿损失；促进社会公众心里安定保险的派生职能：资金融通职能；监督风险职能第三章 保险合同保险合同的种类1. 财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。2. 人身保险合同：以人的生命和身体机能为保险标的的保险合同。3. 补偿性合同：是指当保险合同约定的事故发生后，保险人根据保险标的因事故发生所造成的实际损失额，对被保险人进行经济补偿的合同。4. 给付性合同：是指保险合同约定的特定事件出现或者保险期届满，保险人就必须按照保险双方事先约定的保险金额支付保险金的合同。保险价值，是保险人与被保险人相互约定或根据某种方式确定的保险标的的实际价值。5. 定值保险合同：是指保险合同当事人双方事先确定保险价值，在合同中载明，并以此确定保险金额的财产保险合同。6. 不定值保险合同：它是指保险合同当事人双方并不事先约定保险价值，仅在合同中列明保险金额作为赔偿最高限额的财产保险合同。7. 足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同。8. 不足额保险合同：保险金额小于保险价值的保险合同。9. 超额保险合同：保险金额大于保险价值的保险合同。 10.原保险合同：是投保人直接和保险人订立的保险合同，包括投保人和保险人通过保险代理人或经纪人订立的保险合同。11.再保险合同：是指保险人为转移其承担的原保险风险和责任与再保险人或其他保险人订立的保险合同。12.单保险合同：是指投保人就同一保险标的、同一保险利益与一个保险人订立的保险合同。13.共同(或复)保险合同：是指投保人就同一保险标的、同一保险利益分别与两个或者两个以上的保险人订立的保险合同。14.单一（或特定）风险保险合同：它是指在保险合同中载明保险人只对一种或几种风险承担保险责任的合同。15.综合（或一切）风险保险合同：它是指在保险合同中只列明“除外责任”，即不保风险。16.定期保险合同：是指合同载明保险责任有效期限的合同。 17.不定期保险合同：它是指合同不明确规定保险责任的有效期的合同。保险合同的概念：又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。保险合同的特性：1. 机会性（射幸性）：保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。2. 最大诚信合同：是以合同双方当事人的诚实、信用为基础的；保险合同对当事人双方的诚信要求较一般合同更为严格3. 诺成性合同：诺成性合同与实践性合同的区别：合同成立的条件除当事人意思表达一致外，是否需要交付标的物。保险合同的诺成性特征取决于法律的规定。根据我国保险法规定，保险合同是诺成性合同。4. 双务有偿合同：双务合同，是指双方相互承担义务，以此为享受权利的条件。5. 附和性：附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议变更余地。6. 个人性：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，保险合同是个人性的合同，承保应充分考虑人的因素。保险合同的形式投保单：投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请保险单：投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式。是完整记载合同双方当事人的权利、义务，是双方履约的法律依据。保险凭证：保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简化的单证。与正式保单具有同等法律效力。暂保单：又称临时保单，即保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。临时保单内容较为简单，只载明被保险人、承保危险种类、保险标的等重要事项。保险合同的主体，是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。分为当事人、关系人和辅助人。投保人享有的保险合同权利：（1）有权指定和变更受益人（2）享有保险合同的变更权（3）享有保险合同的解除权（4）人身保险合同的投保人享有保险单质押借款和获取保险单红利的权利（5）享有寿险保单的复效权投保人承担的义务：（1）如实告知义务（2）缴纳保险费的义务（3）通知义务被保险人享有的权利：（1）同意权（2）享有保险金请求权（3）有权指定或变更受益人被保险人应承担的保险合同义务：（1）告知义务（2）遵守安全、消防等义务（3）通知义务（4）不当得利的返还义务和赔偿损失义务（5）防止和减少损失的义务保单所有人具有如下权利：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某些权力；（7）指定新的保单所有人。保险合同的辅助人也称为中介人，即在保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依据。保险条款分为基本条款、附加条款、保证条款等。保险合同的订立原则1.平等互利、协商一致、自愿订立原则2.合法性原则: 包括合同的主体合格、内容合法、合同的形式符合法律要求等。3.主体合意原则: 是指保险双方当事人意思表示一致。保险合同的订立需要经过要约和承诺两个程序。第四章 保险的基本原则诚实信用原则诚信(utmost good faith)原则的含义：诚实信用指任何一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺诈，须善意地、全面地履行自己的义务。最大诚信原则的概念：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。告知，是指订立保险合同时，投保人应将于保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以何种条件承保。重要事实 (material fact) ，是能够影响保险人做出是否承保、或以何种条件承保的事实。保证是指被保险人根据合同要求，在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。 弃权 (waiver)，指保险人已知其有解约权和抗辩权而明示或默示地放弃该项权利禁止抗辩 (estoppel)，指保险人对于已放弃的权利无论是直接的还是间接的、是有意的还是无意的，不得再次主张该权利保险利益：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益原则：是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。规定保险利益的意义：避免赌博行为、防止道德风险、限制赔偿程度保险利益的构成条件：必须是合法利益 (legal interest)、必须是经济利益 (pecuniary interest)、必须是确定利益 (definite interest)近因原则：保险赔偿或保险金给付必须以所保风险的发生与损失之间存在因果关系为条件。近因是指一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素。补偿原则的含义：是指发生保险事故时致使保险标的遭受损失时，按照保险合同约定条件、保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件：被保险人对保险标的具有保险利益；遭受的损失在保险责任范围内；损失能用货币衡量（二）保险人履行损失赔偿责任的限度：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限；不足额保险，按比例计算赔偿金额（三）损失补偿范围：保险标的的实际损失；合理费用，指施救费用和诉讼费用； 其他费用，主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用代位原则（权益转让原则）定义：指保险事故发生后，在保险人向被保险人支付了保险赔款后，按约定就取得有关标的所有权或向第三者的索赔权，即物上代位和权利代位。由补偿原则派生而来，仅适用于财产保险目的：（1）防止被保险人获得重复赔偿而额外获利，确保补偿原则的贯彻执行（2）维护社会公共利益。社会公共利益要求造成损害的第三方责任人，应当最终在经济上有所负担（3）合理平衡保护保险人利益（4）有利于更好保护投保人利益权利代位定义：指保险标的由于保险事故所致损失，依法应当由第三方责任者承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付赔偿金之日起，相应取得对第三方责任者请求赔偿的权利代位求偿权产生的条件：保险合同是合法有效的，造成损失的事故属于保险责任范围；对保险事故的发生负有责任的第三者存在；保险人按保险合同履行赔偿义务后物上代位，是指保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按对被保险人履行了保险赔偿义务后就拥有对保险标的全部或部分的所有权，即代位取得对受损保险标的的一切利益。分摊原则定义：是指在重复保险情况下，当发生保险事故时，各保险人应采取适当的方式分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿，又不会获得额外利益。由补偿原则派生而来，不适用于人身保险，与财产保险中的重复保险有关。重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个以上的保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险标的的价值重复保险的构成条件（1）同一投保人、同一保险标的、同一保险利益（2）同一保险事故：（3）数个保险合同有同一保险期间：部分重叠期间也构成重复保险（4）与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值第六章 保险的分类(一) 人身保险n 人身保险，是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一种保险。 1.人寿保险。又称寿险、生命保险，是以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期满时仍生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金的一种保险。2.人身意外伤害保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的种保险。3.健康保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因疾病、分娩所致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。(二)财产保险n 财产保险，是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。n 狭义财产保险和广义财产保险 广义财产保险分类1财产损失保险。即狭义的财产保险，是以各类物质财产作为保险标的，在保险期间因保险事故的发生致使保险标的所遭受的损失由保险人承担经济赔偿责任。2责任保险。是一种以被保险人的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。3信用保证保险。是一种以信用行为作为保险标的的保险。分为保证保险和信用保险。信用保险，是权利人投保要求保险人对债务人信用提供担保。当债务人在约定条件下不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，则由保险人承担赔偿责任。保证保险，是由被保险人（债务人）要求保险人对本人的信用提供担保。当被保险人不履行合同义务导致权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。(一)商业保险n 商业保险，是指以盈利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。(二)社会保险n 社会保险，是指国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保险保障制度。(一)自愿保险n 自愿保险，是指投保人和保险人在自愿原则的条件下，订立保险合同而建立保险关系的一种保险。(二)强制保险n 强制保险，也称法定保险，是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的一种保险。(一)原保险 : 是指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的一种保险。(二)再保险 : 也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险风险和责任转嫁给其他保险人而形成的保险关系。(三)共同保险 : 简称共保，是指由两个或两个以上保险人，共同对同一保险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。(四)重复保险 : 是指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分别订立若干份保险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过了保险价值的一种保险。(一)个人保险 n 是指以个人作为投保人、被保险人的保险，例如个人养老金保险、家庭财产保险等。(二)团体保险 n 是指以团体或者单位为投保人，以团体或者单位职工为被保险人的保险。n 一般对团体有主营业务、投保人数（比例）要求(一)单一风险保险 n 是指在保险合同中只承保一种风险的保险。根据合同规定，保险人只对该种风险事故损失进行经济补偿。(二)综合风险保险 n 是指在保险合同中，保险人承保两种及两种以上风险的保险。(一)人寿保险1简易人身保险n 年龄在16周岁至65周岁、身体健康的被保险人，在保险期间发生死亡、伤残等保险事故或满期仍生存，保险人将依约定给付保险金。2养老年金保险n 养老年金保险就是保险人在约定的期间内定期给付保险金的一种生存保险。n 凡年满16周岁的城乡居民均可投保，从约定领取养老金年龄开始，保险人约定周期，如年、季、月等，给付保险金，直至被保险人死亡。5分红保险n 是一种既能为被保险人提供风险保障，又可以让被保险人参与分红，使被保险人分享保险公司的投资和经营成果。(二)意外伤害保险n 意外伤害保险是一种以被保险人因意外伤害所致死亡或残废为给付保险金条件的人身保险险种。n 构成意外的三要素，是指非本意、外来的、突然的(三)健康保险1重大疾病保险n 重大疾病保险是一种当被保险人在保险期间被确诊患有特定的疾病，如肿瘤、白血病等，或因特定疾病死亡、残废时，由保险人给付保险金的健康保险。2医疗保险n 医疗保险是一种由保险人承担被保险人因疾病或意外伤害所需治疗时支出的医疗费用，包括门诊医疗费、住院医疗费和手术医疗费的健康保险。3生育保险n 生育保险是一种被保险人因分娩、节育而致死、致残，由保险人给付保险金的健康保险。第七章 再保险再保险的概念：亦称分保，是保险人在原保险(直接保险)合同的基础，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分或全部转嫁给其他保险人的经营活动。接受风险责任转嫁的一方叫再保险人、分保接受人、分入人；向再险人转嫁风险责任的一方叫原保险人(直接保险人)或分保分出人。再保险的特点：（1）再保险与原保险转移风险的层次不同。（2）再保险是独立的保险业务，再保险合同因而是独立于原险合同的合同。（3）再保险双方当事人具有共同利害关系即共命运关系。（4）再保险的标的仅仅是原保险人承担的责任，具有责任性，因而再保险合同（包括人身再保险合同）都是补偿性合同。再保险的作用(一)再保险对分保分出人的作用 1.分散风险，均衡业务质量 2.控制责任，稳定业务经营 3.扩大承保能力，增加业务量 4.降低营业成本，提高经济效益 5.有利于抑制保险市场的不当竞争(二) 再保险对分保接受人的作用 1.扩大风险分散面 2.节