担保项目个人信用考察.docx

也论中小企业法定代表人的个人信用信息及其征集与评价众所周知，企业法定代表人的个人信用在相当程度上左右着企业的法人信用，常常影响着中小企业信用担保贷款的按期履约。对以信用为基础的信贷、担保业来说，这似乎已经是一个老生常谈的话题，其实不然。如何把握企业法定代表人的个人信用风险，现既少有专门的操作研究资料可以借鉴（纯理论性的较多），也往往使银行和担保机构在业务实践中困惑不已。本文试就中小企业法定代表人的个人信用道德及其风险防范问题谈一管之见，以引起同业同仁的共鸣。一、对个人信用的一般认识（一）信用“信用”一词由来已久，其古典的、朴素的和广义的“信用”含义，指人们交往中的相互信任，即“诚信”。中国历史上，诚信是一种具有普遍意义的伦理道德规范“信”的汉字结构即说明，人只有承诺、发誓再加以践行和兑现，才能称之为“信”，否则人格会丧失，其“信”即成为一句空言。孔子曰，“言必信，行必果”，“人而无信，不知其可也”，把信用看作人的立身出世之本、从政的基本准则、自我修养的境界和社会交往的基本要求。西方的布莱克法律词典解释的诚信含义有，是或怀有好意，诚实的、公开的和忠诚的，没有欺骗和欺诈，真实的、实际的、没有假装或伪装，清白无辜的、持信任和信赖的态度等等，即忠实于自己的义务或责任。法学中，诚信原则作为民法的一项重要原则，被成为统领合同法乃至整个民法领域的“帝王条款”。（二）个人信用信用首先是指个人信用，然后才有拟人化的机构及其信用。个人信用即特定自然人的诚信问题。经济学上所讲的个人信用，指其在是否有信用、值不值得信赖的前提下能否与其发生借贷关系。理论界对个人信用有许多观点，如个人信用的人力资本观认为，个人信用是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献不仅仅在于扩大当期的需求，而更在于增加未来产出的要素投入；个人信用的私有产权观认为，健康、体力、经验、生产知识、技能与其他精神存量因素，都天然是人的信用的重要组成部分，且其所有权只能不可分割地属于特定载体，而非其他人（如法人）所能代替，此正所谓“无恒产者无恒心，无恒心者无恒信”；个人信用的对称信息观认为，个人过去的信用信息可以更加准确地预测未来的偿债意愿它不像机构信用的债务人可能因为其经营者的更替而改变它以往对待债务的态度对履行债务的态度具有连续性。信用经济学认为，信用的关键在于“用”，不用即无所谓其“信”。（三）个人信用与机构信用的关系人不仅仅是自然人，更是社会人。因此，个人信用具有文化性和社会性、外部性（无信用者并不总是被排除在外，否则难以解释有些人为什么总是能连续欺骗成功）、资源性（个人诚实的品质，能证明其操守记录和一定的资产与负债，是一种可用的信用资源）的特点。个人信用制度的功能观认为，在作为机构的经营管理者时，个人不仅是个人信用交易的主体，也是机构信用的决策者，其行为在很大程度上决定了机构信用的风险。二、常见的法定代表人信用风险表现国际公认，中小企业信用担保属于高风险行业，其高风险表现在它的系统性风险方面。由于中小企业所处的客观发展环境不佳（市场经济体制的“失灵”、金融机构追求效益最大化的运作特性、自然灾害的影响等）和中小企业主观条件与缺陷（资产规模小、自身实力弱、抗风险能力差、管理水平低、信用信息不对称等），十分容易因某一客观潜在风险而引起业主的不愿或不能还款债务的风险出现。翻开一些担保机构的担保风险史，系统性风险的根源大多出自风险受保企业的法定代表人或其实际控制者。主要表现在：一类为原来成长性较好的企业“老板”染上（或恢复）赌博、涉毒等恶习而被抓或被判，好端端的一个企业竟一夜间改弦更张，或被银行象疯了似的到处保全账户、封存资产。某担保机构对一下岗失业人员再就业项目实施小额担保贷款4万元后，监管发现其项目长期没有进展，多方查找其法定代表人，最后经公安机关证实为因吸毒贩毒而已被羁押（其曾经有吸毒贩毒史，但担保机构没有发现），其后被判刑7年。该担保机构虽经多方努力向连带保证人追回2万元，其余2万元形成损失；某担保机构担保100万元的规模吸纳下岗失业人员的一大型海鲜酒店，因法定代表人在澳门的赌博行为而将项目转让，造成连带保证的另一担保机构全额代偿。一类为人性不错但经营素质一般的企业“老板”，其对企业的驾驭能力难以适应千变万化的市场需要，些许的风吹草动也会使企业处于艰难困苦之地而一筹莫展。某担保机构担保的某环保技术公司，法定代表人为人较为实在，项目符合产业发展政策（高新技术认定企业、节能减排效果得到政府有关部门的认可），但其文化水平较低、经营管理粗放，在各有关方面扶持其上规模、跨台阶发展之际，其颇感能力难以适应实际工作需要（大多数中小企业均有同感），但又对社会职业经理人缺乏信任而不放权，职业经理在加强内部管理方面与其意见不一致，管理团队始终没有形成，导致其内部经营难有起色，企业规模维持现状，经营现金流甚至较过去有所萎缩。这种情况下，其法定代表人一般不会采取逃废、悬空债务的做法，但因其信用的经济实力“捉襟见肘”而极有可能发生逾期和拖欠债务的行为，此也正所谓“人穷志短”。 一类为诸如“丫环拿钥匙”似的企业“老板”，背后有其实际控制人，自己对企业出现的风险和如何处理风险缺乏话语权。某担保机构担保贷款的一户国有企业，因经营机制僵化而举步为艰。事中，其上级管理部门调整人事安排，将原法定代表人的职务免去（其未向担保公司通报法定代表人变更情况，反而及时采取欺骗手段套走被抵押的个人住房产权证书），后又出现了“新官不理旧账”的状况，400万元的担保贷款形成风险。一类为“能耐很大”、“光环”颇多、社会关系颇为复杂的企业“老板”，可以把业绩做的相当大（关联企业多）而总是让人如“雾里看花”般的难以琢磨，各类银行竞相贷款支持，一旦其中的某一环节发生风险，则整个企业就像多米诺骨牌效应一样的连锁反应。某担保机构担保贷款的某实业有限公司及其紧密关联企业，其法定代表人为当地人大代表，也和当地政府及部门一些领导的个人关系较熟悉。事中，因近期的国际国内经济形势日趋复杂多变、经营的关联企业较多（注重铺摊子、注入资金，而不注重维护正常的经营管理，许多关联企业已被其他股东所实际控制，并在有意无意的排斥法定代表人，造成了前方“输血”而后方“抽血”的无奈和尴尬局面）、银行资金链条相当紧张、拖欠地下钱庄拆借资金，在其自身的资金链条崩断和无力偿还外债的情况下，由其的吸毒行为（被公安机关实施强制戒毒）和一定程度上的虚假签章行为而爆发风险，引起多家银行的恐慌，各自纷纷采取查封保全措施。一类为自身或家族利益思想严重，和其他股东或合作人的关系处理不当，因矛盾激化而引起的上访告状、经营管理困难、资金归还风险的企业“老板”。如某担保机构担保贷款1500万元的一户镁业企业，法定代表人不当处理与其他投资人的关系问题，导致该投资人不断揭露其生产存在的污染问题，在各级政府对环保力度不断加强的情况下，引起国家和省有关部门的注意和多次检查，企业生产难以正常进行，按期还贷困难。另一类为从其申请担保贷款开始就抱着欺骗、拖赖和悬空担保贷款等心理，一旦实现不了其目的，就采取“失踪”等行为。如，某担保机构担保贷款的某农业科技企业、某电力和某电器流通企业、某工业燃气企业等，都是利用国家扶持下岗失业人员的小额贷款基金，在贷款到期和担保机构催还贷款的压力不断加大的情况下而神秘失踪的。如此等等。 业务实践中，担保机构虽然也“强调”法定代表人（包括其实际控制人）的个人信用问题，但在事后分析、处理风险和总结风险产生源泉时，却“蓦然回首，他在灯火阑珊处”。误区就在于进入业务的具体操作环节以后，担保机构往往“一腿长、一腿短”的陷入了纯财务性的考察与评审因素之中，事中监管也主要是针对企业的财务状况变化而进行这是担保机构的工作优势自然发挥，如果与担保管理者的专业偏好相吻合，则更加使担保机构陷入了历史的、死的财务数据“泥沼”而难以自拔。三、法定代表人个人信用信息的征集内容个人信用属于“物质存在”范畴，正如俗语讲的“人过留名，鸟过留影”一样，总有其一定的发展规律可遵循，或者说其“存在有其一定的合理性”。关键在于如何发现其客观“存在”以及给予其客观“存在”多少“意识反映”，这涉及到工作思维的哲学基础与心理准备问题。征集中小企业法定代表人的个人信用，国际国内信用服务业依据各自的不同目的需要而有不同模式。如，美国FICO的信用征集与评价模式主要从个人的住址、现住址年限、职业、工作年限和信用卡情况、银行账户、债务比率、信用档案年限、循环信用透支账户个数、信用额度使用率以及毁誉记录等方面进行。国内一些大型银行的个人信用卡信用信息收集，在对个人的自然情况（年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质）和职业情况（职业、现所在单位、职务、职称、收入）等信息收集的基础上，重点采集与其银行有关的信用信息（在本行有存款账户、贷款历史、持卡情况以及月还款/月收入）。而担保机构面对的是大量的中小企业，在当前社会信用制度不健全、信用信息不对称和中小企业本身的各种复杂情况下，收集其法定代表人的个人信用信息，不能完全按照国际、国内金融机构的办法进行。担保机构收集的法定代表人信用信息，大致可以从以下几方面的活的因素进行：（一）个人基本素质。包括企业法定代表人的个人年龄、学历、职称、职务（含社会性职务）、资格和相关荣誉等。从年龄上看，一般地或相对地说，“人之初，性本善”，年龄小的人的性情天真、思想朴素、信用良好（但这并不是说年龄大的就一定信用不好），年龄大的人社会阅历广、思想复杂、诚信的不确定性因素大；从职称上看，一般说职称高的，其受教育的时间长、或受教育的层次高，其辨别是非的能力就强；从职务上看，一般说职务层次越高，其社会阅历、工作经验等素质越高，其信用是非的社会影响就越大，其不良信用的违约成本就高。（二）个人生活嗜好。一般讲，个人的生活嗜好有良好、中性和不良之分，能够从一定程度反映出一个人的精神风貌、处世态度等状况。如一个酷爱书法或写作的人，往往人们评价其书法或作品“字若其人、文若其人”。研究一个人的信用不确定性及对信用担保的风险影响，主要从其曾经的或现状的不良嗜好和违法违纪、违背社会道德等方面的行为调查进行。一是看其是否存在有触及法律的赌博、吸毒、骗贷、骗保或其他违法犯罪记录；二是有无虽尚无构成违法犯罪程度的行为，但存在相关、相似的因素（如日常喜欢的小赌、小吸成性），但存在相关、相似的因素，具备一定条件（如任其发展、或引诱加速发展等）其趋势可能达到违法犯罪的程度；三是个人对婚姻的严肃态度（是否不登记结婚而长期同居）及家庭稳定状况（是否有多次离婚再婚史或在外界“包二奶、三奶”等现象）。等等。（三）交往人群及社会反映。人是社会人，“人以群分、物以类聚”，“近朱者赤、近墨者黑”。企业老板之间也是一样，接近积极向上、规范展业的企业老板，无疑能在言谈举止的无意间受到熏陶，而投机取巧、急功近利的企业老板，则容易对所接近的人起到耳濡目染的作用。同样，企业老板接近什么样的人或在什么样的群体范围内活动，社会都会有所反映，这是不以法定代表人的个人意志为转移的（他可能会对自己有能力发挥作用的少部分人的意识反映施加某些影响，但难以对社会更大层面的人起影响作用）。（四）重大意见分歧和矛盾冲突甚至法律纠纷。人在矛盾和分歧中生存，个人信用的是非、人生的价值观和为人处世的哲学思维与方法等，可以通过其对重大矛盾、分歧以及法律纠纷的看法和处理方式表现出来。（五）个人工作精神。个人信用不是虚无缥缈的东西，可以说它无处不在。因该说，科学、严谨、求实的工作精神，务实、创新、敬业的工作作风，都是一个企业法定代表人应该具备的基本职业道德素养。而那些一贯目光短浅、投机钻营的企业老板，都在一定程度上存在着违背诚实守信经营原则的可能性，只要其违背诚信原则的条件、环境（违信诱因发生、违信成本较低等）具备，个人信用道德的风险就会发生。（六）个人心理成熟程度。一个人的心理成熟程度，对信用与非信用的选择也有一定的影响。如，为人处事冷静、大度、全局的人，其采取诚实守信的行为的可能性就大；反之，看问题偏激、冲动和偏好投机、冒险的人，选择非理性、非信用行为的可能性就大。（七）企业规模、股东背景。一般说，规模大的企业，其内部规范程度相对较高，法定代表人的信用基础（即经济实力，或叫信用资本）较为良好应该说，其企业资产都是其辛勤努力发展和积累起来的（事实上如果其总是处于不断违约的位置，其所付出的社会违约成本就相对较高，在法制时代也不可能通过欺诈或拖赖债务等手段积累过大的资产）。股东背景好的企业，其规范程度也相对较高，信用基础就较为可靠（如，国有转制的中小企业，内部骨干管理人员如果相对稳定，其工作思维和工作习惯等受国有企业的熏陶与锤炼就大）。当然，活的因素的变化也最大，其“活”就活在其信用不是一成不变的，它随着其自身素质、企业规模和所处客观环境等的变化而变化。但是，它的变化也不是速度极快和难以琢磨的，甚至可以说在某一时点或时段上的信用又是不变的。四、企业法定代表人个人信用信息的征集与评价（一）征集渠道：法定代表人个人信用信息征集和核实，是同时开展和密不可分的。其主要渠道包括但不限于：1、法定代表人及其所在单位的部门和员工。用激励法鼓励法定代表人介绍其个人经历和创业史，在其神经放松、不经意中了解和梳理其个人信用，是一种信用信息收集和判断的好方式。法定代表人个人的信用如何，身边人最清楚底细，与法定代表人和其部分相关部门的负责人直至最基层的员工座谈了解情况，是担保机构项目经理现场考察的重要内容之一。通过调查了解情况，一方面观察、感觉法定代表人的工作精神与心理状态，收集和汇总法定代表人的个人信用信息要素，另一方面查找能证实、支持其信用信息的重要凭证凭据、员工评价等事实依据。2、曾经合作过的银行和其他有关金融、投资等机构。有金融合作经历的机构，也比较了解中小企业法定代表人的为人出世态度和实际情况。社会合作的有关机构评价与旁证，是担保机构不可忽略的法定代表人个人信用信息收集的重要渠道。3、客户的同业机构、行业组织或交易对方。同领域、同行业企业，对被征询的中小企业法定代表人的信用更加了解。有针对性的选择听取同业机构、行业组织或交易对方对被考察企业法定代表人个人信用信息，是担保机构必不可少的信用信息征集渠道。4、项目所在地的担保机构。项目所在地担保机构有一定的地缘和信息优势。凡当地已设有政策性担保机构的，其他担保机构的项目经理应善于利用行业协会的体系建设资料，主动与其事先取得联系，积极咨询客户的信用状况，并争取开展联动担保业务，以形成体系共同识别、预防、分散和化解担保风险的社会合作机制。 5、项目所在地政府及其有关部门。当地政府及其有关部门有关于被考察企业的一定的管理信息。项目所在地尚未设立政策性担保机构的，异地担保机构要力争通过多种渠道与当地财政或中小企业工作等部门进行接触，认真听取有关部门和机构对客户和其法定代表人的信用评价观点，并将其作为重要的初审参考依据之一。6、联动担保业务的信用预审核。当地担保机构不具备独立开展担保业务而需要纵向或横向推荐体系联动合作时，必须首先发挥其地缘信息优势的把好被推荐企业的法定代表人信用“第一关”，应由项目所在地的市（县、区）担保机构对法定代表人个人信用等全部担保条件进行预审核，并向合作对方担保机构提交经签章的担保项目推荐函。7、其他有效渠道。对企业法定代表人的信用信息征集，渠道和方式是多种多样的，绝不局限于一两种，这里的关键在于项目经理是否主观愿意下功夫收集。有的项目经理往往把收集不到法定代表人的真实信用信息归结为，本机构禁止项目经理与企业法定代表人有吃喝玩乐行为发生，或以时间紧、公司要求提高工作效率为借口，都是站不住脚的。廉洁自律是担保机构的纪律要求，目的在于使担保从业人员保持客观、公正的立场与地位；提高工作效率，并不与多方征集企业法定代表人的个人信用信息相矛盾，认真收集信用信息反而有助于担保机构避免事后风险追偿，既能够集中人力、物力和时间开展更多的担保业务，又能够避免因事后追偿而付出的大量成本。（二）信用评价由于法定代表人的个人信用信息，存在着信息活而分散、征集的信息观点不一致以及难以定量化等特点，应予以更多的关注和更全面系统的信息收集。在此基础上，才能更全面、细致的客观评价其信用。越是客观收集其信用信息，越能提高客观评价其信用的质量。担保机构在评价法定代表人个人信用时应注意，一是一定要评价，并给与一定的评价权重，对难以把握的个人信用，要谨慎对待其掌控的中小企业；二是要有信用评价的素质和水平，涉世未深的人员自身还缺乏综合学习和判断是非的业务能力，更难以胜任复杂性高、难度大的信用评审工作，往往可能陷入“人云亦云”的观点“流水账”之中；三是要综合评价其各种信用信息，排除多种干扰因素的“去粗取精、去伪存真、由表及里”的发现和抓住问题的实质，而切不可自我封闭的忽视或“一叶障目”的评价其信用；四是评价的方式方法上，要不拘泥于某种固定的信用评价模型，宜采取定性定量相结合，