（金融学专业论文）保险受益人若干问题研究.pdf

中文摘要 保险受益人是保险合同中由被保险人或投保人所指定，于保险事故发生时t 享有保险金请求权之人。保险受益人作为保险金的请求权人，在保险合同中居于 非常重要的地位，关系到投保人或者被保险人订立合同的目的、道德取向和价值 判断是保险最大利益的享受者，是保险保障的对象。从我国目前的保险实践来 看，保险消费者甚至保险公司的许多从业人员对保险受益人及受益权的理解存在 着很大的误区，导致在保险实践中因受益人问题而产生了一些不必要的纠纷。而 从我国目前的保险法律制度现状来看，有关保险受益人的法律规定较少，某些规 定还存在一定缺陷，导致保险实践应用中缺乏足够的法律依据，这也对保险实践 中的纠纷处理产生了极大的影响。本文综合运用法律原理和经济学知识，并借鉴 国外有关规定，采取比较分析和实证分析的方法，结合实际生活中的典型案例论 述保险受益人的相关问题，以便有效地指导实践。 引言部分从目前保险实践和保险法律制度现状出发，引出对保险受益人进行 研究的重要肚，并简要归纳了国内外关于保险受益人制度研究现状，对其可借鉴 之处和不足之处作了简要点评。 矿文分三大篇章对保险受益人相关问题进行了较为系统的论述。第一章保险 受益人基本理沦解析。本章阐述了保险受益人和受益权的基本理论，文中探讨了 保险受益人的适用范围，明确了保险受益人的法律身份，并系统地归纳了保险受 益人的权利和义务，对受益权的性质也作了探讨，归纳了受益权丧失的几种情形。 第二章是全文的重点，此章讨论了保险实践中有关受益人的若干问题。从保 险受益人指定、受益入的变更、保险金归属的几种情况、受益人索赔时效等四个 方面较为详细地论述了在实践中可能遇到的有关受益人的相关问题。并从保险消 费者和保险公司的角度，对相关问题提出了有意义的指导。 第三章是对保险法二次修改关于受益人规定的思考。本章针对目前我国 保险法律体系关于保险受益人的规定，提出一些具体的有建设性的意见，以便为 立法机关提供参考。 关键词：受益人保险金受益人的指定受益人的变更 a b s t r a c t a ni n s u r a n c eb e n e f i c i a r yi st h ep e r s o ny o un a m ei nal i f ei n s u r a n c ep o l i c yt o r e c e i v et h ei n s u r a n c ep r o c e e d s i n s u r a n c eb e n e f i c i a r yi sv e r yi m p o r t a n ti nt h ec o n t r a c t o l j l l s u r a l l c e hi st h ep o s s e s s o ro ft h ei n s u r a n c ea v a i la n dt h ej n s u r a n c eo b j e c t i t r e a f i z e st h ea i m 、m o r a lt r o p i s ma n dj u d g i n gv a l u eo fp o l i c yh o l d e ra n di n s u r a n t i nt h e p r e s e n tp r a c t i c eo fi n s u r a n c e t h ei n s u r a n c ec o n s u m e r sa n dt h es t a f f e r so fi n s u r a n c e c o m p a n ym i s u n d e r s t a n dt h ek n o w l e d g eo fi n s u r a n e eb e n e f i c i a l ，s ot h a t i ta r o s es o m e d i s p n t e 。f r o mt h ep r e s e n ts y s t e mo fi n s u r a n c el a w ，t h e r ea r ef e wa b o u tb e n e f i c i a r y ，s o t h a ti th a sg i v e nr i s et on u m b e ro fi r l s u r a n c ed i s p u t e sa b o u ti n s u r a n c eb e n e f i c i a r y t h i s t h e s i sa d o p t st h ew a yo ft h ed e m o n s t r a t i o na n a l y s i st oa n a l y s i ss o m ei s s u eo ft h e b e n e f i c i a r ys y s t e mt og u i d ep r a c t i c e t h ef o r e w o r do ft h et h e s i sb e g i n sw i t ht h ei m p o n a n c eo fi n s u r a n c eb e n e f i c i a l e d u c e df r o mt h ep r e s e n tp r a c t i c ea n dt h es y s t e mo fi n s u r a n c el a w i nt h ep a r t ，t h ea u t h o r i n t r o d u c e st h ep r e s e n ts t u d i e su p o nt h ei n s u r a n c eb e n e f i c i a r yo ff o r e i g nc o u n t r ya n do u r c o u n t r y t h e ns h ee x p l a i n st h er e a s o nw h ys h ec h o o s e st h i st o p i ca n ds t a t e st h e s i g n i f i c a n c eo fs t u d y i n gt h ei n s u r a n c eb e n e f i c i a r y ， t h et e x tf a l l si n t o 3p a r t s i np a r to n e ，t h ea u t h o re x p l o r e st h eb a s i ct h e o r yo f i n s u r a n c eb e n e f i c i a r y i nt h ec h a p t e r , t h ea u t h o rd i s c u s s e st h er a n g et h a ti n s u r a n c e b e n e f i c i a r yw i l lb ea p p l ya n dt h es t a t u s0 fi n s u r a n c eb e n e f i c i a r y i nt h ep a r t ，t h ea u t h o r s u m su pt h er i g h ta n do b l i g a t i o no fi n s u r a n c eb e n e f i c i a lb yt h en u m b e r sa n ds h ei n d u c e s s o m ec a s e so fl o s i n gr i g h to fi n s u r a n c eb e n e f i c i a l c h a p t e r2i st h ee m p h a s e so ft h et h e s i s i nt h i sc h a p t e r , t h ea u t h o rd i s c u s s e ss o m e i s s u ea b o u ti n s u r a n c eb e n e f i c i a r yi np r a c t i c e i td i s c u s s e st h eb e n e f i c i a r yd e s i g n a t e 、t h e b e n e f i c i a r yc h a n g i n ga n dt h el a w s u i tt i m eo fc l a i m i n gf o rc o m p e n s a t i o n ，e t c w h i c hw i l l h a p p e ni np r a c t i c e i nt h ec h a p t e r , t h ea u t h o rb r i n g sf o r w a r ds o m ew a y st o s e t t l et h e p r o b l e m st h a tw ec a n f a ua c r o s si np r a c t i c e f u r t h e r m o r a s h ep u t sf o r w a r ds o m ea d v i s e i 、o fc o n s u m e r so fi n s u r a n c ea n dt h es t a f f e r so fi n s u r a r l c ec o m p a n yt or e a l i z et h e i r m o t i v e s c h a p t e r3 i st h el a s to ft h et h e s i s t h ew h o l et h e s i se n d sw i t ht h es e c o n d a m e n d m e n tt ot h el a wo fi n s u r a n c e i nt h i sp a r t ，t h ea u t h o r , a i m i n ga tt h ec u r r e n t l e g i s l a t i v es i t u a t i o n i n c h i n a ，p u t s f o r w a r d ss o m ec o n c r e t es u g g e s t i o nc o n c e r n i n g l e g i sa t i o n s o t h a tt h eb o d yw h o l e g i s l a t e st h ei n s u r a n c el a wc a r lh a v es o m er e f e r e n c e k e yw o r d s ：b e n e f i c i a l ；i n s u r a n c e b e n e f i t ；b e n e f i c i a r yd e s i g n a t i o n s ；c h a n g e o f b e n e f i c i a r y 南开大学学位论文电子版授权使用协议 论文椿隍爰壶人差辛i 刁盟翰井舞 系本人在南开大 学工作和学习期间创作完成的作品，并已通过论文答辩。 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作权人。现本人同意将本作品 收录于“南开大学博硕士学位论文全文数据库”。本人承诺：已提交的学位论文 电子版与印刷版论文的内容一致，如因不同而引起学术声誉上的损失由本人自负。 本人完全了解南刀：大学图书馆关于保存、使用学位沦文的管理办法。同 卷南j l ：大学图二一馆在下述范围内免费使用本人作品的电子版： 本作品呈交当年，在校园网上提供论文目录检索、文摘浏览以及论文全文部 分浏览服务( 沦义前1 6 页) 。公开级学位论文全文电子版于提交1 年后，在校园网 上允许堙者浏览并下载全文。 注：本协 义书对于“非公开学位论文”在保密期限过后同样适用。 院系所名称：f 蓐隍南 作者签名：译姿鸯 学号：0 2 l ；卵 日期：1 邝r 年岁月f z 日 ! ! i ! 一 _ _ _ j _ _ - - _ - _ - _ _ _ _ 一一 引言 个丸生命的经济侩值体现在s 其他生命的关系之中，正如吉语所言：。a 不司能独立存在。辐反他是为粕入的翻益雨活着，在任伺时候生命的延续都 应该夜翻于他久、家鞋后代、商、监两诲或教育慈善机稳。人寿静健康保险的必要 性也在于避。“ ( 美) s s 侯白纳：人寿保险经济学 保险受益人，简称“受益人”，又可称为“保险金受领人”，是保险合同中为 破保险人或投保人所指定，于保险事故发生时，享有保险金请求权之人。保险受 益人作为保险金的清求权人，在保险合同中居于非常重要的地位，关系到投保人 或者被保险人订立合同的目的、道德取向和价值判断，是保险最大利益的享受者， 足保险保障的剥象。保险事故发生后，立刻涉及到保险金的给付问题，而保险金 的赔付，首先要确定赔付的对象，电就是要认定保险受益人，否则就无法实现保 险金的正确赔付。 从我国目前的保险实践来看，保险消费者甚至保险公司的许多从业人员对保 险受益人及受益权的理解存在着很大的误区，导致在保险实践中因受益人问题而 产生了一些不必要的纠纷。从我国目前的保险法律制度现状来看，有关保险受益 人的法律规定较少，导致保险实践缺乏足够的法律依据。即使在现有的规定中， 对于受益人的法律身份和地位、基于保险合同产生的权利的特殊性和理论依据等 等，都存在很多缺陷和不合理之处，比如目前保险法关于受益人适用范围的规定、 受益人受益权撤消的规定、受益人的指定和变更等内容的规定都存在一定的不合 理之处：再如关于团体保单受益人、受益人与被保险人共同死亡问题、夫妻共同 财产条款等内容我国保险法均未规定，导致在保险实践案件处理中无法适用相关 法律解决问题，造成了这部分问题的法律真空。 放眼国际，我国当前对保险受益人的理论研究和相关的立法则明显滞后，与 保险业发达的国家相比还存在很大的差距。从美国和台湾关于保险受益人的法律 规定来看，则存在一定的完善和合理性：如美国统一同时死亡法对被保险人 嗣l 受益人同时死l ! ：= 时保险金的归属问题作了统一规定、关于夫妻共同财产条款的 舰定解决了夫妻离婚时对保险单受益权的处理以及对保险受益人的指定作了比较 全面的规定；再如我国台湾“保险法”中明确规定了被保险人除声明放弃处分权 外，仍可以遗嘱处分之1 ，从而明确了可以通过遗嘱变更受益人这一做法，这些规 定无疑在一定程度上完善了保险受益人制度，对保险实践也有一定积极意义。 笔者在保险公司实习的几个月中，历经了诸多保险纠纷案件，有一大部分是 关于受益人的案例，这些案例往往存在着受益人指定不明、变更不规范、受益人 超过索赔期限向公司索赔、保险人履行保险金给付错误、夫妻离婚时对保单受益 人产生纠纷、受益人与被保险人共同死亡时保险金分割纠纷等问题。这些问题的 产生部分是因为保险关系中的相关主体对受益人和保险人对受益人制度相关知识 的欠缺；然而，细致分析起来，这些问题产生最主要的还是因为我国保险受益人 制度的不完善和法律法规规定的相关缺陷而造成的。 显然，困外保险法律关于受益人的规定有合理之处，值得借鉴，根据我国对 w t o 】金融服务贸易总协定的承诺，随着中国保险市场的逐步开放，保险业 的竞争必将更加激烈。各保险公司为扩大市场份额，将不断推出适应市场需求的 新保单、新险种，新险种条款与旧条款及保险法对受益人的不同规定，使得在保 险金给付中的2 t 纷大量增加，影响了保险市场的稳定发展，借鉴国外积极的做法， 吸取有利的经验以制定我国保险法显然是接轨国际市场的必然要求。 然而，国外关于受益人的规定和研究也存在着一定的局限性，对受益人理论 研究的学者甚微而导致相关文献较少，对保险受益人制度的研究也不甚全面，这 无疑阻碍保险业健康发展，而且这样的局面存在，会在一定程度上制约保险理念 和精神的进一步发展与活跃。 因此，系统而全面地探讨受益人制度的相关理论具有重大的意义。加强对保 险受益人制度的研究，完善相关法律法规，不仅有利于规范保险公司的条款制定， 而且有助于保险理赔纠纷的顺利解决，切实保障受益人的合法权益。保险法的修 订完善工作任重道远，保险法的二次修改已经提上日程，本文的研究将对保险法 二次修改尽微薄之力，以期有抛砖引玉之效。 1 台湾“保险法”篇11 1 条( 受益人之变更) ：受益人经指定后。要保人对其保险利益，除声明放弃处分 椒者外，仍得以袈约或遗嘱处分之。要保人行使前项处分权，非经通知，不得对抗保险人。 夺文以受益人的基本理论解析为基础，对受益人基本理论作了较为详尽的探 讨，特别是对受益人身份、权利义务及受益权的权利性质进行了研究，为下文的 重点内容写作作了铺垫。本文的创新之处在于文中根据受益人制度的相关问题为 线索，对涉及受益人制度的相关知识进行了系统的分析、总结和归纳，并引用实 践中真实的案例，对相关问题进行了形象具体的解析，揭示了实践中这些纠纷产 生原因及相应的处理办法，并针对些具体问题对保险消费者和保险公司作了有 建改性的提示和指导，同时，对某些有争议的问题作了探讨，提出了笔者的观点。 基于以上基础，文章对保险法的二次修改作了较为深刻的思考，并提出个人 的修改意见。 第一章 杲险受益人基奉理论解析 第一章保险受益人基本理论解析 第一节保险受益人的概念、法律身份及地位 一、保险受益人的概念界定 受益人本是民法中合同法内的一个概念，是在出现了利他合同而产生的。利 俐：合同属于涉。他合同的一种。涉他合同，是指已突破了合同的相对性原则，合同 当每 人在合同。p 为第三人设定了权利或约定了义务的合同。它包括为利他合同与 由第三人履行的合同( 合同法第6 4 条、第6 5 条2 ) 。在利他合同中，为第三人 设定权利的一方j 与事人称为债权人，第三人称为受益人。债权人与债务人之间的 合同称为基本合同，为第三人设定权利的约定称为第三人利益条款。3 1 9 3 2 年，美斟第一次合同法重述详细规定了对合同第三人利益的保护， 其以第三人是否向：受允诺人提供对价为标准，将第三人区分为“债权受益人” ( c r e d i t o rb e n e f i c i a r y ) - 与“赠与受益人”( d o n e eb e n e f i c i a r y ) ( 前者受利益系因受允诺 人对其清偿债务：后- 野受利益系因接受受允诺人的赠与) ，但不包括两者之外的其 他人即“意外受益人”( i n c i d e n t a lb e n e f i c a i r y ) 。4 在合同关系中，受益人( b e n e f c i a r y ) 的概念经常出现于对外贸易合同中，特 别是信托关系中。在信托关系中，受益人是指有权使用信用证并享受信用证带来 的利益的人，常为买卖合问中的卖方。5 开证行受益人指信用证抬头所指定有权使 用该信用证的人。即买卖1 合同中的出口人，是国际支付关系中的债权人。受益人 有权按信用证的规定正确均制出各种单据并取得证书，在规定的有效期限内提示 交单：受益人在接到信用证后，应仔细与合同条款核对，并审核信用证条款能否 履行。 而有关外文中对受益人( b e n e f i c i a r y ) 的解释如下：受益人是指在人身保险 2 合同法第6 4 条：当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债 务不符台约定，应当向债权人承担违约贲任。第6 5 条：当事人约定由第三人向债权人履行债务，第三人不 履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任。 3 程木英、谭建军：利他合同的构成及效力，辽宁警专学报，2 0 0 2 年第l 期 4 尹田：论涉他契约兼评台同法第6 4 条、第6 5 条之规定，法学研究，2 0 0 1 年第1 期 5 纪荣泰：论开证行与受益人之间的法律关系，现代财经，2 0 0 1 年第3 期 4 笫一章保险受益人基本理论解析 中接收保单利益的人或金融环境( 如信托基金) 6 。 保险受益人是引申法律中关于受益人的定义而产生的，是指保险合同关系中 的受益人。我国台湾“保险法”第5 条规定：本法所称受益人，指被保险人或要 保人约定享有赔偿请求权之人，要保人或被保险人均得为受益人。 我国保险法第2 2 条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者 投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。” 综观各国保险法对受益人的界定，从概念来看都大同小异。所谓受益人，就 是在保险合同中由投保人或被保险人所指定，于保险事故发生时，享有保险金请 求权之人。简言之，就是保险合同中被指定的受领保险金之人。由上可知，受益 人须经被保险人或投保人指定，因此，受益人的法律地位源于保险合同中的约定 或指定。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，但享有保险合同 所赋予的权利。 二、保险受益人的法律身份 学耻解释上，对于保险金受益人的法律身份是否为利他契约的第三人问题展 开对沦，但认识不一，持“肯定说”者认为，保险金受益人性质上应同属利他契 约第三人：持“否定说”者认为，保险金受益人一经指定即取得受益人地位之效 力，无须受益人对保险人另为受益之意思表示，因此，保险金受益人之法律身份 与民法利他契约第三人身份有所不同。以“肯定说”为通说。7 德国民法典第3 3 0 条第一项直接明文规定人寿保险受益人具有利他契约 第三人之地位，该条款规定：“人寿保险合同或者终身定期金合同定明向第三人给 付保险金或终身定期金的，在发生疑问时应认定，第三人盥接取得要求给付的权 利。” 通常认为受益人是合同关系的第三人，因此，在保险理论中将保险受益人确 定为保险合同的关系人，而不是合同的当事人，它独立于保险合同关系当事人之 外、只因保险合同的成立而享受合同的利益或承担某些义务。 根据合同法律原理，为第三人利益的合同中的第三人具有如下特征：( 1 ) 第 6 注：原文如下：ab e n e f i c i a r yi st h ep e r s o no rf i n a n c i a li n s l i t u t i o n ，( at r u s tf u n d l i f ei n s u r a n c ep o l i c yt or e c e i v et h ep r o c e e d s 资料来自：h t p ：h w w w i i i o r ，o d i n d i v i d u a l s l l i f c b a s i c s b e n e f i c i a r y l 7 覃有一二、樊启荣：保舱法学，高等教育出版社，2 0 0 3 年1 2 月，第3 5 l 页 崩- 越燮盐人基本璀论解析 三人不是缔约人，不需要在合同上签字或盖章，也不需要通过其代理人参与缔约； ( 2 ) 合同只能给第三人设定权利，而不得为其约定义务；( 3 ) 合同成立后，第三 人可以接受该合同权利，也可以拒绝接受该权利，在第三人拒绝接受该权利时， 该权利归缔约人享有。8 三、保险受益人的适用范围 对于受益人适用于哪些险种之中，可谓仁智互见。归纳起来大致有两种观点， 即肯定说和否定说，肯定况认为受益人不仅可以适用于人身保险合同，还可以适 用于财产保险合同；否定说则认为受益人只能适用于人身保险合同，不能适用于 财产保险合同。 我国保险法采取的是否定说，将保险受益人严格定位于人身保险合同之 中，与财产保险合同无关。这种观点正是保险法、保险学中的主流观点。主张否 定醴的以台湾学者杨仁寿为代表，其观点被大陆学者广泛引用。他认为：“财产保 险契约之性质，既在禁止得利，则于保险事故发生时，受损害填补人不得因而 得利，除被保险人之外，则别无所谓受益人。被保险人即受益人，受益人即被保 险人。要保人与被保险人( 受益人) 属同一人，称之为自己利益保险。要保人与被保 险人( 受益人) 不属同一人，则称之为他人利益保险。享有赔偿请求权之人，除被保 险人之外，并无另有所谓受益人存在。”9 主张肯定说的以台湾学者郑玉波为代表，他认为：在财产保险中亦不妨有受 益人之指定，例如甲就自己之货物，自订水险契约，而以丙为受益人，有何不可。 况且本法( 台湾地区的保险法) 总则及保险契约通则中，均设有关于受益人之规 定( 本法三、二二、四五条) ，此等规定自得适用于财产保险契约。可见财产保险契 约，并非绝对没有受益人的问题。又由我动产担保交易法第一六条七款，第二六 条七款，第三三条七款之规定观之，亦可确知财产保险亦得有受益人，而无疑义。 1 0 笔者认为，实践中认为财产保险中不发生受益人的问题，被保险人就是受益 人，这看法的产生有其一定的理由，因为在财产险中，发生保险事故时，一般 只是财产遭受损失，而被保险人依然健在，并不影响其获得赔偿金以弥补损失。 8 崔建远：合同法，法律出版社，2 0 0 0 年4 月，第3 6 页 9 杨仁寿：从财产保险契约之本质论为他人利益保险， 去令月刊，第4 6 卷9 ) ：5 ”邦砥城：保险注论，台湾三民鹌局1 9 8 8 第一章f j | ：险受益人基本理论解析 人身保险，包括人寿保险( 生存保险、死亡保险、生死两合保险) 、健康保 险及意外伤害保险，常有以被保险人死亡为保险事故发生之要件，因此，除被保 险人之外，尚需有受益人存在之必要，以免于保险事故发生时，无人受领保险合 同上之利益行使保险金赔付请求权，而与投保初衷相悖。此为受益人( 受益 权) 制度由来之始因。因此，人身保险合同中存在受益权、受益人一般不存在争 议，笔者认为，财产保险存在受益人、受益权范畴繁荣，此为被保险人或投保人 处分自己私有权的行为且没有损害任何第三方利益，因此法律没有理由禁止被保 险人或投保人基于内心意思而将指定受益人的行为，因此，在财产保险中存在受 益人符合法律原理。 随着财产保险的发展，特别是保证保险的出现，财产保险中存在受益人则理 所当然。如汽车消费贷款履约保证保险中，投保人是购买车辆的消费者，当发生 约定的保险事故时却由银行受益，这样，投保人与受益人不同为一体，银行为此 财产保险的受益人。事实上在保证保险中大多数存在着受益人，因此，认为受 益人不适用于财产保险的观点有失偏颇。 为论述方便，下文所论述的保险受益人仅指人身保险合同中的受益人，至于 财产保险中的受益人本文暂不予以讨论。 四、受益人与被保险人法律地位界定 受益人与被保险人均为保险民事法律关系中的关系人，不属于保险合同的当 事人，作为保险合同的关系人，受益人和被保险人之间存在着许多相似之处，正 确区分受益人与被保险人的法律地位，将是正确认识受益人的前提条件。 ( 一) 两者定义比较 根据我国保险法第2 2 条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人 或投保人指定的享有保险金请求权的人。”而被保险人的定义在体现在保险法 第2 2 条2 款，其规定：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人，投保人可以为被保险人。由上可知，财产保险和人身保险中均存 在被保险人，被保险人手保险合同的保障，且享有保险金请求权。 被保险人可以是受益人，在以生存为保险金给付条件的人身保险合同中，受 笫一章保险受益人基本理论解析 益人股为被保险人，如养老保险等险种中被保险人同时就是受益人。 ( 二) 两者适格主体比较 受益入可以是法入、非法人组织；人身保险中的被保险人只能是自然人。受 益人的指定属于单方法律行为，只要投保人或被保险人指定受益人，作为期待权 的受益权就相应的存在了，而不必经过受益人的同意。因此，法律对受益人的资 格没有作任何限制，自然人、法人、非法人组织均可以作为受益人。如一般信用 保险中的受益人可以为银行，作为受益人的银行就是法人。这里所说的“法人”， 通常指的是信用保险中的银行、信用社等金融机构以及投保团体人身保险的单位 等，而“非法人组织”指没有取得法人资格的有关单位。 财产保险中法人、非法人组织可以作为投保人，为其所有的财产投保财产保 险，法人、j # 法人组织为被保险人。然而，在人身保险中，保险的标的为人的生 命和身体，只有自然人才能有生命，因此，法人、非法人组织不符合人身保险的 嵯求，不能作为被保险人进行保险，人身保险的被保险人只能为自然人。 ( 三) 保险台同中可存在多个受益人而被保险人则是唯一的 保险合同在进行受益人指定时可以指定多个受益人，且还可指定受益顺序， 当指定多个受益人，但没有指定受益顺序时，受益人的受益份额平均分配。保险 合同的受益权可以转让，转让之后受益人发生变更，因此，受益人可分为：原始 受益人、后继受益人等。 寿险合同中被保险人是指其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人， 被保险人是自然人，且般的寿险合同中被保险人只有一个，不存在多个被保险 人的情况，同时，被保险人不能变更，若被保险人发生变更，在变更之后，寿险 合同就不再存在，而是新的保险合同了。虽然，有些寿险合同也以两个或整个组 织作为被保险人投保人寿保险，但是，在以两个或整个组织作为被保险人时，他 们被当成一个整体对待，而不是分离的多个个体的组合，与一个寿险合同中存在 多个受益人的情况不同。 辩一草慊险受益人基本理论解 厅 ( 四) 受益人与被保险人的资格比较 受益人一般只享有权利，不承担义务，因此完全民事行为能力、限制民事行 为能力、无民事行为能力均可成为受益人。精神病患者也可成为受益人。 而被保险人则不同。被保险人的资格和条件，主要取决于保险合同的规定。 不同的保险合同对被保险人的资格要求是不一样的，如有的人寿保险合同规定被 保险人是一定年龄阶段的人，有的人寿保险合n 月i j 约定被保险人是身体健康能正 常工作和劳动的人，如果被保险人不符合规定的投保条件，将会导致保险合同无 效的后果，但只要被保险人符合合同约定的投保条件，不会因为被保险人无民事 行为能力或者是限制行为能力而导致合同无效，但我国国家立法对被保险人的资 格有一定的限制，我国保险法第5 5 条规定：投保人不得为无民事行为能力人 投保以死亡为给付保险金条件的人寿保险，保险人也不得承保。父母为其未成年 子女投保的人寿保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过 保险监督管理机构规定的限额。可见，我国法律对被保险人的资格有一定的要求。 ( 五) 两者的权利义务分析 1 、受益人的权利义务 受益人作为第三人时，在保险合同中，通常是只享受合同权利，即受益权， 而不承担合同的主要义务的人。这里所说的“不承担合同主要义务”，指的是受益 人不承担缴纳保险费的义务。 ( 1 ) 受益人的权利 受益人是享有保险金请求权的入，所以，保险金请求权是受益人最重要的权 利。为了促使保险合同的全面履行，避免不必要的纠纷，应该对受益人的权利予 以关注。除了保险金请求权外，受益人还享有其他的权利。受益人的权利可以分 为两大部分，一是保险金请求权，这是受益人最重要的权利，舍此，当事人无法 实现合同目的。另一部分是知情权，即知悉合同履行情况的权利，这一部分权利 是围绕保险金请求权展开的，也可以说是保险金请求权的附随权利，主要包括： 知道自己成为受益人的权利；知道自己丧失受益权的权利；了解合同当事人及其 他关系人基本情况的权利：知道保险事故性质、发生原因、时间、地点等基本情 况的权利等。 茹一荦睐瞎受益人楚奉理论觯析 、受益权 受益权般指受益人依据保险合同享有的保险金请求权，它是受益人最主要 的权利，关于受益权，将在下文详细阐述。 b 、知情权 受益人除了享有受益权之外，还享有知情权，即知悉合同履行情况的权利。 受益人的知情权主要包括：有权知道自己成为受益人或者丧失受益权；有权了解 保险合同当事人及其他关系人基本情况；有权知道保险合同效力状况：有权知道 保险事故的发生、原因、性质、时间、地点等基本情况。 在实践中，受益人的知情权显得尤其重要，如航空人身意外保险，乘客一般 将保险单随同机票带上飞机，一旦发生保险事故，受益人甚至无法知道是否有保 险，此时保险人应有义务通知受益人，让受益人知悉被保险人发生保险事故的事 实，以便向保险公司索赔。但保险人的通知义务仅限于根据民法的公序良俗原则 所应当履行的范畴，并不是对任何险种都负有通知义务，因为对于投保人、受益 人和保险人而言，投保人、受益人更知悉了解被保险人的状况，所以发生事故时 一般先由投保人、受益人向保险公司报案，由投保人或受益人履行事故发生的通 知义务。 ( 2 ) 受益人的义务 与保险人赔偿或给付保险金的主要义务相对应，受益入在行使保险金请求权 时，也必须履行一些法定的附随义务。对此，保险法规定了两项义务，即通知 和证明义务。“ 所谓通知义务是指受益人在得知保险事故发生时，应及时通知保险人。般 而言，通知义务的履行也就意味着保险人赔付保险金进入实质性运作阶段。但对 时间的限制不能作严格要求。通知和证明义务要求受益人在得知发生保险事故后。 能及时通知保险人并向其提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失 程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料 不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。 法律为受益人设定这两项附随义务，是因为受益人一般与被保险人之间存在 “其中，“通知义务”见保险法第2 2 条：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及 时通知保险人；“证明义务”见保险法第2 3 条：保险事故发生后依照保险合同请求保险人赔偿或者 给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所毖提供的与确认保险事故的性质、原 闭、损失程度等有关的证明和资料。 1 0 第一章保险受益人基本理论解析 相关的利益关系，因此法律推定他对被保险人发生保险事故必定十分了解。因此， 要求受益人通知或出证是可能的。同时，法律所规定的“所能提供的”限定，实 际是明确了履行义务的程度，只将其所了解和掌握的情况提供给保险人，就认为 其义务已履行完毕。 此外，为抑制道德风险的发生，法律还为受益人设定了一项不直接义务，即 不得故意制造保险事故。受益人故意制造保险事故，则不仅丧失受益权，严重的 还要承担刑事责任或接受行政处罚。但应注意的是，这是法律特别强调了“故意” 这主观原因，如果是由受益人过失原因造成，主观上没有制造保险事故的动机， 则不能视为违反该项义务，不能剥夺受益人拥有的保险金请求权。 2 、被保险人的权利义务 ( 1 ) 被保险人享有的权利 a 、被保险人有权指定或变更受益人 受益人指定后，在保险事故发生前，被保险人或者投保人可以变更受益人并 书面通知保险人，保险人在收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 b 、被保险人享有同意权 如果投保人与被保险人无一定的亲属关系，在被保险人与投保人不是一人的 情形下，某些保险合同的订立，必须经被保险人的同意方为有效：人身保险合同 在进行受益人指定时须经被保险人同意：投保人变更受益人时也须经被保险人同 意：保险合同的出质或转让，一般须经被保险人同意；对订立以死亡为给付保险 会条件的合同的保险金额得征得保险人的同意。 c 、被保险人享有知情权 被保险人享有知情权的主要内容大致有以下几点：有权了解与保险和索赔有 关的信息和资料，包括险种说明、投保人须知等资料、合同变更资料( 如保单批 注、附贴批单以及相关资料) ：查询保险合同订立时的原始记录资料；有权了解依 照法律、法规应当披露的信息。这些信息主要指：在分红型保险、投资连接型保 险和万能型保险等险种中的有关经营和投资信息资料。如对某一个分红型保险险 种所涉及到的公司经营业绩，投资连接型保险应提供有关投资工具、投资政策、 投资业绩和投资风险的资料。 ( 2 ) 被保险人承担的义务 小一卓保险受益人基本理论解析 在一般的寿险条款中都有规定，被保险人应当负有如投保人一样对于保险标 的有关情况向保险人如实告知义务，被保险人还负担保险事故发生时的及时通知 义务；保险标的危险程度增加的及时通知义务等等；除此之外，被保险入还必须 履行赔偿损失的义务。因被保险人的原因使保险人多支出费用的，被保险人负有 赔偿损失的义务。 第二节保险受益权概述 保险受益权是保险合同中指定由受益人所享有的，当保险事故发生时向保险 人请求给付保险金的权利。长期以来，关于受益权的性质问题，学术晃有不同的 看法。 一、受益权的性质 关于受益权的性质，不同的学者有不同的观点。羊焕发、吴兆祥等先生认为， 受益人在保险事故发生前享有的是一种期待权，在保险事故发生后，这种权利才 转化为现实的财产权，即债权1 2 。而秦道夫先生认为，在保险事故发生前受益权 是一种期待权，在保险事故发生后，因为受益权不能继承而认为它属于一种身份 权”。台湾学者江朝国先生刚认为在保险事故发生前受益人所享有的仅仅是一种 期待的地位而非期待权，而当保险事故发生后，受益人原始的取得保险金给付请 求权，此时的受益权已经是一种既得的财产权。1 4 笔者认为： ( 一) 保险事故发生前受益权是一种期待权 权利以其成立全部要件己否具备，可分为既得权与期待权n 已具备全部成立 要件的权利亦即具备现实性之权利，属于既得权：反之，为期待权，亦即将来有 实现可能性的权利。 ”羊蚴发、吴兆样：保险法，人民法院出版社，2 0 0 0 ，第1 3 4 页 ”秦道夫：保险法论，机械工业出版社，2 0 0 0 ，第2 6 2 页 “江朝国：保险洼论文集【三) 之被保险人可否撤销保险法第一百零五条之同意权，瑞兴图书股份有限 公t 可，中华民国9 1 年1 月 1 2 茹一章保险受益人基本理论解析 受益权作为一种期待权，只有在保险事故发生后才能具体实现，而转化为现 实的权利。在保险事故发生前，这种期待权往往还会因为变更、丧失等事由而随 时被取消。当然，受益权由期待权转化为现实的权利时，仅有保险事故发生是不 够的，还须具备受益人后于被保险人死亡等要件。如果受益人先于被保险人死亡， 除另有约定外，其受益权就会因此丧失，保险金的请求权仍归被保险人，被保险 人可以另行指定新的受益人。因此，在这种情况下，受益权虽是一种财产权，但 其却不能作为受益人的遗产而由受益人的继承人予以继承。 ( 二) 保险事故发生后受益权是一种既得财产权 保险事故发生后，受益人原始地取得保险金给付请求权，这时受益权是一种 既得的财产权利。民法上对财产权和非财产权的划分标准是以其标的物为标准， 财产权是指具有经济利益的权利：非财产权是指与权利主体的人格、身份有不可 分离关系的权利。保险金显然具有经济利益，并且此时受益权可以与权利主体的 人格、身份相分离，可以脱离权利主体而存在，即此时受益权可以自由转让，继 承和放弃。因此，保险事故发生后，保险受益权是一种典型的财产权。受益人所 取得之赔偿请求权为其固有之权利，非继受而来，故若存在指定受益人，其保险 金不能作为被保险入之遗产对待，不用于抵偿被保险人生前债务，且免交遗产税。 受益权一般不发生继承，除非在被保险人死亡时，受益人没有来得及领取保险金 就死亡，这时的保险金可以由受益人的继承人继承领取，反之，当受益人先于被 保险人死亡，则受益权丧失，受益人的继承人不能继承领取。另外，必须注意受 益人依受益权而获得的保险金与抚恤金是不同的，抚恤金属于劳动关系范畴，由 劳动法调整，而保险金是由保险法调整的。当前，有些单位常以已经给付被保险 人抚恤金为由而扣留被保险人的保险金，这是不符合法律规定的，受益人有权要 求同时给付抚恤金和保险金。 二、受益权的内容保险金请求权 ( 一) 保险金请求权的含义 保险受益权，通说认为就是保险金请求权。因受益人并非继承投保人地位之 缘故，保险费返还请求权、责任准备金返还请求权及利益分配请求权等，原则上 3 第一章保险受益人基奉理论解析 仍属于投保人，受益人不能享有。” 投保人的投保目的在于获取保险人提供的保险保障，而保险金的请求权是实 现这一目的的必要环节，因此保险金请求权是受益人基于保险合同所享有的主 要权利。受益人的保险金请求权在保险实践中通常表现为保险索赔，即受益人在 因保险标的发生保险事故后，依据保险人签发的保险单及其有关规定向保险人要 求赔偿损失或者给付保险金的行为。 条件 ( 二) 保险金请求权行使条件 受益人为了实现其受益权，在向保险人行使保险金请求权时，应当具备以下 1 、据以索赔的保险合同应当合法有效： 2 、存在着保险事故造成保险标的损失或保险合同期限届满的事实 3 、受益人应当按规定提供索赔单证，以便确保理赔的正确性； 4 、受j ；人应当在法律规定的索赔时效期间内提出索赔要求。 ( 三) 索赔时效 受益人必须在法律规定的时效内向保险人提出索赔，否则，超过保险索赔时 效的，受益人对保险人请求赔偿或给付保险金的权利消灭。保险法第2 7 条规 定：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给 付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的 被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之 日起五年不行使而消灭。 这里所规定的索赔时效是一种权利消灭时效，时效一过，索赔权利即消灭， 因此，作为保险合同关系人的被保险人或受益人必须把握维护自己权利的时效， 以防权利丧失。 掣f j i 、樊启菜：候险法学，高等教育出版社，2 0 0 3 ，第3 5 3 页。 第一章保险受益人基本理论解析 三、受益权的转让和丧失 ( 一) 受益权的转让 受益权是一种期待权，只有在保险事故发生时，才能转化为既得权，因此在 转化为现实的权利前一般不能转让。当然，受益人在得到被保险人同意的前提下 或者在保险合同中载明受益权允许转让的，可以转让。对受益权转让的这种限制， 仍然是从受益权的实现必须有保险事故发生这一点来规制的，如果没有被保险人 的同意或事先授权，就允许原受益人将受益权转让给第三者，这就无疑增加了保 险事故中的道德风险。 ( 二) 受益权的丧失 受益人的受益权依被保险人或者投保人在保险合同中的指定而产生，并在保 j 令! 川d ( 发生或约定期限届满时由受益人行使。显而易见，受益人的这种保险金给 f ：f 请求权虽经保险合同双方当事人认可，并受法律保护，然而由于