论保险营销员职业道德的培养与提高.doc

广西财经学院成人函授教育毕业论文题目名称：论保险营销员职业道德的培养与提高 层 次 ： 专 科 专 业 ： 班 别 ： 学 号： 姓 名 ： 指导教师 ： 论文完成时间 2018年12月1日论保险营销员职业道德的培养与提高中文摘要保险业作为关系国计民生的重要行业、风险管理的市场手段,自改革开放以来取得了令人瞩目的巨大成就,但其行业声誉不佳,社会形象也不乐观。探究企业失德的本源,很多时候是源于员工基于个人目的而对商业行为的扭曲。有些保险营销员为获得个人奖励做出不恰当承诺,为完成目标而采取不道德竞争手段,致使保险行业商业道德失范问题频频发生。而商业道德敏感性是员工对工作情境中蕴涵的道德元素的感知和领悟能力,是道德行为发生之前逻辑上的初始心理成分。只有避免保险营销员对工作中的道德问题视而不见、充耳不闻,提高其商业道德敏感性,才能有的放矢地促使其做出遵守道德规范的行为,进而改善企业的伦理行为,提升保险行业的社会形象。关键词：商业道德;道德决策;道德强度; 引言保险业是现代金融业的三大支柱之一，最大诚信原则是保险体制的核心原则，德建设尤其是诚信建设的问题对其更具有特殊意义。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，担负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的重要使命，与经济发展、社会进步和人民生活水平提高息息相关。但在保险实践中，也出现了保险理赔难、寿险新产品销售误导等问题，影响了保险业的诚信形象。这些问题如果解决不好，不仅会损害广大被保险人的利益，甚至会影响社会稳定。加强道德建设尤其是诚信建设，既是保险业持续快速健康发展、做强做大的迫切需要，更是保证保险业稳定运行的需要。希望从我国现在的保险实际出发，对保险职业道德的整个体系进行系统阐述和梳理，以引导和帮助保险从业人员和有志于保险事业的在校学生树立保险职业道德理念，指导和规范自己的职业行为。1 保险营销员概述（一）保险营销员的概念保险营销员即保险个人代理人，是指根据保险人委托、向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。保险营销员只能够为一个保险人代理保险业务。按照现行法律，保险营销员只能是受雇于保险公司和保险代理机构（包括保险代理公司、合伙保险代理企业和个人保险代理人）、专门从事保险产品推销的人员。个人保险代理人是具备保险法和个人独资企业法等法律法规规定条件，依法取得保险监管机构颁发的许可证、进行工商登记、领取营业执照、独立承担民事责任的经济实体。（二）保险营销员的地位和作用2008年，中国保险业共实现原保险保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，其中财产险保费收入2336.7亿元，同比增长17%；寿 险 保 费 收 入 6658.4亿 元 ， 同 比 增 长49.2%；健康险保费收入585.5亿元，同比增长52.4%；意外险保费收入203.6亿元，同比增长7.1%。这充分的展示了中国保险业迅猛的发展势头。更值得人们注意的是，推动中国保险业如此迅猛发展，保险营销员的贡献是不可磨灭的。中国现有代理人200多万，其中绝大多数为寿险代理人，而寿险的保费收入有8成以上是靠寿险营销员们来完成的。有了保险营销员们，才有了中国保险业的现在，他们是中国保险业发展史上的绝对功臣。2 中国保险业的诚信缺失及其根源分析（一） 保险中介者的诚信缺失 保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满。（二） 保险消费者的诚信缺失保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时：一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。 这样导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。三、只有做好保险欺诈的有效防范才能将诚信原则落到实处。以上的几个保险欺诈、保险骗保案产生的原因是多方面的，不仅有投保人，被保险人和受益人方面的原因，也有保险人及社会方面的原因。中国的民族保险业要想持续稳健的发展，就必须将诚信原则落实到每一笔保险业务中，并且需要全社会都要共同关注。因此，保险公司在发展业务的同时还要有效地防范保险欺诈，保险骗保。如果忽视了这种现象，将会给保险公司带来许多负面影响。3 提高保险营销员道德素质的途径（一）保险营销员必须持证上岗，挂牌营业为了更加有力得对保险营销员进行管理，规范保险营销市场，必须对保险营销员们实行持证上岗，挂牌营业。中国保监会依次公布了保险营销员管理办法和保险代理从业人员职业道德指引，规定：今后，保险代理人不仅要持证（代理人从业资格证书）上岗，在销售保险时还必须“挂牌”。中国保监会主席吴定富将去年保险诚信问题归结为三种：一是保险公司在保险条款中使用一些模糊语言回避除外责任和犹豫期等重要风险提示；二是销售过程中的误导问题仍然比较集中；此外，理赔中的拖赔和无理拒赔的现象也较普遍，被保险人对理赔难和承保理赔“两张脸”的问题意见很大。（二）保险营销员个人执业信用信息应向全社会公开保险营销员的个人执业信用信息应向全社会开放。2008年底，来自保险协会的消息称，保险营销员行业管理规定已正式出台，一个关乎保险营销员个人命运的“保险营销员管理信息系统”已开始构建，并已将上海市、重庆市等地作为试点进行尝试，而且这种信息系统必将逐渐在全国范围内进行推广。例如，在上海市，市民只要拨打62，输入保险营销员的职业证书号，就能获知该保险营销员的姓名、当前服务的保险公司及其从业保险以来的奖惩记录。 结论长期以来，保险公司虽然一直强调维护企业信誉和提升行业形象是保险的根本，但这一问题可能被多年来保费高速增长的光环给掩盖住了，很多人并没有认识到它的严重性。实际上，国内的消费者对保险业产生的许多不应有的误解，造成中资保险公司的行业形象和信誉受到损毁。消费者感到最大的问题就是保险合同缺乏透明度令人费解，认为保险合同条款由保险公司单方面制定，代表着经营者利益，对消费者不公平；保险合同内容复杂语词难懂，部分条款叙述模棱两可，某些关键条款设置不透明甚至暗含陷阱，使人防不胜防；此外，售后服务跟不上，保险销售人员素质不高；保险公司之间的无序竞争使同样的险种均可以提供相应的优惠政策，等等。这些无疑会使保险人的信誉和形象受到影响。参考文献1决策者伦理敏感性对行政伦理决策的影响D. 苏楚静.浙江大学 20132中学生的道德敏感性及其与价值观的相关研究D. 邹玲.南京师范大学 20133伦理型领导对组织伦理氛围的影响D. 黄珺君.浙江工商大学 20134道德解脱对管理者伦理决策过程的影响研究D. 吕灿灿.浙江工商大学 20135基于道德决策模型的预算松弛影响因素研究D. 蓝小飞.