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银行业研究2013.5.9第 65 期 i “阿里金融阿里金融”运行模式分析及启示运行模式分析及启示 要点 研究总监： 詹向阳 阿里金融是全国首家完全面向电子商务领域小 微企业融资需求的小额贷款公司。阿里金融小额 信用贷款业务以其申请流程便捷、无抵押无担保 等特点，受到小微企业和个人创业者的青睐，业 务规模迅速增长。 阿里金融是在阿里巴巴电商平台和数据服务业 务基础上发展起来的新型金融业务模式。阿里巴 巴b2b 平台和支付宝平台上的注册用户是其强大 的客户群支持；数据服务提供的交易数据资源是 其客户信用评级的核心资源。故放贷审核、发放 过程省时省力，较好地解决了效率和风控问题。 阿里金融与商业银行相比，存在着以下劣势：不 具备吸纳低利率存款的功能，融资渠道和融资成 本都受到限制；只允许在公司注册所在地从事小 额贷款业务， 区域限制严格； 贷款利率相对较高； 贷款业务都基于虚拟网络，资金流向和用途监管 存在难度。 虽然阿里金融小额信贷业务主要针对规模100 万 以下、无抵押无担保的小微电商企业，与商业银 行在发展战略、目标客户、风险控制等方面存在 着一定差异。但是，阿里金融不断改进的业务模 式以及不断扩张的业务领域，仍值得商业银行高 度关注。 面对阿里金融的竞争态势，商业银行需积极应 对：一是充分发挥商业银行优势，不断优化融资 效率和贷款定价水平；二是适应商品流通新形式 和客户消费偏好新变化，多渠道、多载体地创新 贷款业务；三是市场拓展、产品创新同时，时刻 保持风险防范意识。 关键词：网络金融；阿里巴巴；小额信贷；商业 银行 博士后研究团队： 樊志刚 黄旭 刘洋 李茜 陈晓 胡 召平 陈实 吕振燕 王筝 执笔：陈实、黄旭 重要声明：本报告中的原始数据来源于官 方统计机构和市场研究机构已公开的资 料，但不保证所载信息的准确性和完整性。 本报告（含标识和宣传语）的版权为中国 工商银行城市金融研究所所有，仅供我行 内部参阅，未经书面许可，任何机构和个 人不得以任何形式翻版、复制、刊登、上 网、引用或向其他人分发。 “阿里金融”运行模式分析及启示 ii 目录 一、阿里金融运行模式一、阿里金融运行模式.1 二、阿里金融相对商业银行的竞争优势二、阿里金融相对商业银行的竞争优势.6 三、阿里金融相对商业银行的劣势和风险分析三、阿里金融相对商业银行的劣势和风险分析.7 四、商业银行的启示及对策四、商业银行的启示及对策.8 银行业研究2013.5.9第 65 期 1 随着网络金融的不断普及， 越来越多的电商平台涉足金融服务领域。 阿里巴 巴作为全球最大的电子商务平台之一， 其旗下阿里巴巴金融 （下文简称阿里金融） 是全国范围内首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司1， 并获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。 2010 年，阿里金融通过互联网数据化运营模式，率先推出小额信用贷款业 务，该业务以其申请流程便捷、无抵押无担保等特点，受到小微企业、个人创业 者的青睐，业务规模迅速增长。截至 2012 年 6 月，阿里金融累计放贷额达 260 亿元，服务商户 13 万家；而到 2012 年年底，服务商户数已增加至 20 万。不仅 如此，阿里金融正在进行一场更为深刻的改革。2013 年，阿里金融从原独立于 阿里巴巴旗下的事业群，正式归入支付宝业务。据报道，阿里金融整合调整后， 将首先推出支付宝“信用支付”功能，客户范围涵盖所有 8000 万支付宝客户。 支付宝信用支付功能的推出， 意味着阿里金融正在联手支付宝掀起一场金融支付 领域的革命。可以预见，这对银行传统支付模式将带来一定冲击。 一、阿里金融运行模式一、阿里金融运行模式 1. 集团结构 阿里金融通过自有的两家小额贷款公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有 限公司和重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司进行小额贷款发放运作。 阿里金融 隶属于阿里巴巴集团。 阿里巴巴集团总体业务上可分为 “电商平台” 、“数据服务” 和“阿里金融”三大模块，三大业务模块相互支持，构成完整而统一的集团整体 盈利模式（图 1） 。 1 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的 有限责任公司或股份有限公司。 “阿里金融”运行模式分析及启示 2 图 1 阿里巴巴集团业务结构图 电商平台业务是阿里巴巴老牌主打业务， 新整合的阿里巴巴电商平台业务包 括一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算、阿里巴巴国内和阿里巴巴国外这七个业 务部门细分，组成集团 cbbs（消费者、渠道商、制造商、电子商务服务提供商） 大市场。 数据服务业务为国家政府、各类商业机构和研究机构提供客户数据信息服 务，涉及经济形势预测、消费者行为分析、商品市场调研等众多领域、其核心是 阿里巴巴电子商务平台上十余年的客户交易数据。 阿里金融则是在阿里巴巴电商平台和数据服务业务基础上发展起来的新型 金融业务模式。 一方面， 阿里巴巴 b2b 平台和支付宝平台上的注册用户是阿里金 融强大的客户群支持， 另一方面， 数据服务提供的交易数据是阿里金融客户信用 评级的核心资源。 2. 业务分类 目前，阿里金融以提供满足小微企业和个人创业者需求的小额信贷业务为 主，并逐步向信用支付、担保、保险等各个金融领域扩张。 （1）小额信贷业务。小额信贷业务是阿里金融自 2010 年面向阿里巴巴 b2b 平台小微企业和面向淘宝平台上个人创业者的小额贷款金融服务， 目前已经推出 的微贷产品包括阿里信用贷款、 淘宝信用贷款和淘宝订单贷款。 由于小额贷款公 交易数据资源是 “阿里金融” 客户信用评级的核心资源。 （微贷技术） 和支付宝电商平 台上的客户是“阿里金 融”强大的客户群支持 电商平台的交易信息 为数据服务提供信息 基础。 银行业研究2013.5.9第 65 期 3 司业务受严格的地域限制， 因此目前的阿里信用贷款只面向江浙沪和广东地区开 放。其小额信贷业务推出后收到小微企业、个人创业者的欢迎，业务增长迅猛。 （2）虚拟信用支付业务（待推） 。虚拟信用支付功能是阿里金融计划推出的 面向所有支付宝用户的金融服务业务， 该产品将率先在试点区域的无线端投入使 用。支付宝将根据用户交易数据信息，对用户进行信用授信，信用额度可用于在 淘宝等电商平台进行购物支付，用户最长可获 38 天免息期。阿里金融的信用支 付服务一旦真正推行，意味着支付宝的“虚拟信用卡”时代来临。 （3） 保险、 担保业务 （待推） 。 阿里金融还计划将金融服务业务拓展至担保、 保险等领域。其中，保险业务由“三马” （阿里巴巴、中国平安、腾讯三家公司 的掌门人马云、马明哲、马化腾）合创的“众安财险”公司来完成。担保业务由 阿里金融旗下的商业保理公司商诚（上海）负责2。基于对支付数据的对接，以 小微企业现金流、库存、订单等数据为风控手段，为企业提供商业保理服务。 相 比小额信贷业务，阿里金融的担保和保险业务不受严格的地域限制。 表 1 阿里金融业务情况 产品种类客户群额度利息期限 阿里信用贷款阿里巴巴平台上， 江浙沪地 区普通会员和广东地区付 费会员，注册满 2 年。 5 万-300 万1.5%/月， 按 月计息 12 个月三天 无理由退息。 淘宝信用贷款淘宝店铺经营时间满 6 个， 信誉良好，无地域限制。 100 万以下0.05%/ 天 , 按日计息 12 个月 淘宝订单贷款淘宝店铺经营时间满 2 个 月， 信誉良好， 无地域限制。 100 万以下0.05%天， 按 日计息 30 天 虚拟信用卡（待 推） 支付宝用户，无地域限制， 首先推出无线客户端。 200-5000元 额度 免年费，签 约 商 支 付 1%交易服务 费 38 天免息期 3. 客户分析 阿里金融的主要客户群是阿里巴巴 b2b 电商平台和淘宝平台上的小微企业， 资产大多 100 万以下。 在业务不断扩张的同时， 阿里金融的客户群体范围也在不 2 2012 年底，商业保理公司商诚（上海）获得保理牌照。 “阿里金融”运行模式分析及启示 4 断放大。 作为小额信贷公司， 阿里金融的业务范围受着严格的地域限制。 依据 浙 江省小额贷款公司试点暂行管理办法第四章第 25 条明确指出：小额贷款公司 只能在本县 （市、 区） 行政区域内从事小额贷款业务， 不能跨区域开展经营活动。 因此， 阿里金融的小额信用贷款业务的客户只限于阿里巴巴 b2b 电子商务平台上 的江浙沪小微企业，以及淘宝上的个人创业者。尽管如此，阿里巴巴仍借助其网 上贷款的特殊性，不断试图打政策擦边球，扩大其客户群体范围。 2013 年，阿里信用贷款由江浙沪地区正式拓展到向广东地区阿里巴巴 b2b 电商平台上的付费会员开放。 阿里巴巴跨区经营一直是多方争议的焦点。 阿里信 贷进入广东借助的是阿里巴巴浙江和重庆的小额贷款公司牌照。 对此， 阿里金融 对此的解释是，虽然阿里金融注册地在杭州，但法律法规监管的是业务发生地， 而并非客户所在地。阿里金融的的放款行为是通过网络平台操作，主要在杭州， 并不违规。同时，阿里金融表示曾获浙江省金融办的批文，允许部分产品向全国 小微企业开放。可以说，阿里信用贷款借着网络贷款特殊形式，进行跨区域小额 信用贷款业务。 2013 年，阿里信用贷款将计划继续面向环渤海、中西部等区域的小微企业 进行开放，预计年内或可完成对国内小微企业密集区域的覆盖。据统计，阿里巴 巴中国站注册数量超过 6000 万，再加上发生在淘宝平台上不受区域限制的个人 创业者， 这为阿里金融的小额信用贷款提供了巨大的市场客户。 而当虚拟信用支 付推出时，阿里巴巴的客户群将会扩及 8000 万支付宝用户。可以预见，阿里金 融不断扩张的客户领域，是对商业银行传统业务的一大挑战。 图 2 阿里金融客户情况 银行业研究2013.5.9第 65 期 5 4. 融资渠道、成本和放款特点 （1）融资渠道。阿里金融作为小额贷款公司，主要资金来源为股东缴纳的 资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 此外， 阿里金融对于用户资金和自营资金的管理方式一直备受瞩目。 作为国 内最大的第三方支付平台， 支付宝凭借其在淘宝平台强大的客户群支持和电子商 务支付领域先进的技术， 保存着大量支付宝用户的闲置资金。 阿里金融是否有挪 用支付宝平台资金这一话题饱受关注。 因阿里金融获得的是 “小额信贷管理公司” 牌照，而非“银行牌照” ，不具备吸收存款的职能，对于用户资金和自营资金的 管理必须实行独立的运营机制。支付宝资金从创立开始就托管在中国工商银行， 工商银行每月为支付宝公司出具客户交易保证金托管报告 。理论上，阿里金 融不允许以任何形式挪用支付宝资金。 （2）贷款收益及成本。从收益来看，网商从阿里金融贷款所需支付的费用 为：利息（日均利率约 0.05%-0.06%） ，以及阿里技术服务费（贷款额的 1%） 。 虽 然年化利率不低，但网商所申请到的贷款，如果使用时间超过一个月，便可以随 借随还， 具有支付方便、 额度灵活的特点和优势， 为网商节省了贷款的时间成本， 提高了营运效率。从成本来看，据统计，阿里小贷的单笔信贷成本只有 2.3 元左 右，而银行的单笔信贷成本在 2000 元左右，约为其一千倍。 （3）放款特点。 “金额小、笔数多、还款周期短”是阿里金融小额贷款发放 的三大特点。 “阿里金融”小额信用贷款者（即卖家）对于订单贷款的使用周期 一般不会超过一周，单笔额度也多数在万元以内，但贷款频率会很高，部分卖家 甚至可以天天操作订单贷款。根据阿里金融统计，2012 年上半年，阿里金融累 计向小微企业投放贷款 130 亿元，由 170 万笔贷款组成，日均完成贷款接近 1 万笔，平均每笔贷款额度仅为 7000 元。因为全部放贷过程都在互联网上完成， 阿里小贷可 724 小时随借随贷，最短可只借一天。 5. 风控模式 阿里金融开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在。 数据和互 联网是这套微贷技术的核心。阿里巴巴电子商务平台有 10 多年的交易数据，阿 “阿里金融”运行模式分析及启示 6 里金融利用其电子商务平台的客户交易数据，通过大规模运算和风险模型设计， 能很迅速分析判断客户的资质。 与传统商业银行类似， 阿里金融的风控模式同样 包括贷前、贷中和贷后三大阶段。 （1）贷前阶段，信用评级系统。阿里信贷在放贷前阶段要搜集的用户信息 包括： 平台认证和注册信息、 历史交易记录、 客户交互行为、 海关进出口信息等； 再加上卖家自己提供的销售数据、 银行流水、 水电缴纳甚至结婚证等情况； 同时， 阿里金融计划引入了心理测试系统， 判断企业主的性格特征， 通过模型测评小企 业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。 图 3 阿里金融信用评级流程 （2）贷中阶段。据称，在贷款期间，阿里巴巴系统将对企业贷款使用情况 进行监控。若贷款真正投入到生产经营中，客户的平台广告投放也有可能增加， 网站流量将会得到提升。 但实际操作过程中， 由于贷款客户和账户都是基于网络 平台的电子信息， 其真正的贷款资金用途情况很难得到真正的监测， 这也是网络 借贷最大的风险隐患之一。 （3）贷后阶段。目前对于逾期欠账的客户，阿里金融通常采取电话催款、 上门催款、 放黑名单等方式， 并以按合同以日息 1.5 倍的金额对违约客户收取罚 息。针对逾期还款的客户，阿里金融设计了信用机制，对于非恶意欠贷且具备一 定资质的客户，利用电子商务的运营手段，恢复其还款能力。 二、阿里金融相对商业银行的竞争优势二、阿里金融相对商业银行的竞争优势 首先， 阿里金融的核心竞争力是靠其电商平台的客户交易信息。 阿里金融根 据其客户交易信息，借助互联网技术，准确迅速地分析客户的信用程度，大大提 银行业研究2013.5.9第 65 期 7 高了了贷款审批效率，节省了贷款审批成本。数据显示，阿里金融每笔贷款发放 的成本仅 2.3 元，远低于商业银行贷款发放成本。 其次， 阿里金融的网络借贷方式， 其操作性和便利性相比传统银行具有无可 比拟的优势。阿里金融贷款审批流程简单，无抵押、无担保要求。对于申请贷款 的小微企业， 只需要在网上提交贷款申请和自己企业的财务信息， 从申请到审批 完毕， 只需要 2-5 个工作日即可获得贷款。 而商业银行的个人贷款审批流程一般 需要数周，流程复杂、审批门槛高，在此方面具有明显劣势。 再次， 未来网络借贷也可能在存款来源、 贷款需求以及利差上对商业银行传 统信贷模式产生巨大冲击。 在存款来源上， 由于商业银行所能给出的存款利率比 较低， 资金富裕者更多地通过民间借贷或网络借贷来获得更高的利息回报。 在贷 款需求上， 网络借贷 p2p 模式的一部分客户主要是由于信用等级达不到银行借款 的信用标准，因此转向网络借贷。 此外， 阿里金融计划推出的信用支付功能， 也将抢占商业银行信用卡业务的 客户。 尽管目前阿里金融的支付宝信用支付， 相较商业银行信用卡业务并无明显 优势，但是，随着网络消费的不断发展，支付宝用户的数量也不断攀升，这是一 块巨大而充满潜力的市场， 这部分用户很可能逐渐产生对于支付宝信用支付功能 的消费惯性。一旦支付宝用户逐渐树立起其对于支付宝信用支付功能的忠诚度， 将造成商业银行信用卡客户的流失。 三、阿里金融相对商业银行的劣势和风险分析三、阿里金融相对商业银行的劣势和风险分析 由于阿里金融持有的是小额贷款公司牌照， 不具备银行执照， 在贷款发放过 程中受到一定制约，这造成阿里金融在以下几个方面存在劣势： 首先，作为小额贷款公司，阿里金融不具备吸纳低利率存款的功能，融资渠 道和融资成本都受到限制。 小额贷款公司主要资金来源为资本金， 以及来自不超 过两个银行业金融机构的借款。 根据小额贷款公司管理办法相关规定， 小额贷款 公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的 50%。浙江和 重庆两家阿里小贷公司的注册资本为 16 亿元，则其放贷资金上限为 24 亿元， 限 制较为严格。 “阿里金融”运行模式分析及启示 8 其次， 作为小额贷款公司， 阿里金融只允许在公司注册所在地从事小额贷款 业务。 尽管目前阿里金融一直借助其网络贷款的特殊形式打政策擦边球， 以放款 行为是通过网络平台操作为理由， 对跨区域小微企业发放贷款。 但随着互联网金 融的日益普及， 不排除地方政府就以电子商务为平台的小额贷款公司出台专门的 管理细则。 再次，与银行相比，阿里金融贷款利率相对较高。数据显示，阿里金融推出 的阿里信用贷款、淘宝订单贷款和淘宝信用贷款，其年化利率基本在 18%-21%之 间， 相当于银行贷款基准利率的 3-4 倍。 大多数优质小企业客户在需要大笔资金 的情况下，还是会选择低贷款利率的商业银行。 最后，阿里金融其经营模式尚存在一定风险。尽管目前，阿里金融贷款的不 良率维持在 0.7%左右。但是，作为网络借贷平台，阿里金融其贷款业务都建立 在虚拟账户上进行管理，资金流向和用途缺乏都缺乏有效监管。 四、商业银行的启示及对策四、商业银行的启示及对策 通过上文分析可知， 电子商务平台很大的优势来源于其多年积累的各企业的 经营状况、 信用历史记录等， 且已经能够借助网络平台对企业信用状况作自动评 价，故放贷审核、发放过程省时省力，很好地解决了银行探索多年而未能得的效 率和风险管控问题。 虽然目前， 阿里金融小额信贷业务主要针对的是规模 100 万以下， 无抵押无 担保的小微电商企业， 与商业银行在发展战略、 目标客户市场等方面存在着一定 的差异性。但是，阿里金融不断改进的业务以及不断扩张的业务领域形势，仍值 得商业银行高度关注。目前，各大商业银行已相继推出“善融平台” 、 “云贷款” 、 “交博汇” 、 “奥康”等电子商务平台，与阿里金融形成竞争态势。 表 2 同业电商平台开展情况 银行电商平台产品介绍 建设银行善融商务包含企业商城、个人商城以及房 e 通三大板块，为 商户及个人客户提供在线交易、结算支付、融资贷款、 资金托管等综合金融服务，欲将其打造成为最专业一流 的电子商务金融服务平台。 银行业研究2013.5.9第 65 期 9 交通银行交博汇分为四馆：企业馆、商品馆、收付馆以及金融馆； 企业馆主要为企业提供线上销售及资金清算服务；商品 馆汇集国内外知名品牌，让顾客享受安全可靠的网购服 务；收付馆让市民足不出户完成各项缴费业务；而金融 馆中基金、保险、贵金属等投资理财产品一应俱全。 中国银行云购物云购物平台，汇聚当当网、京东商城、苏宁易购、 国美网上商城、亚马逊、壹号店等网上 100 多家主流商 城配送、跟踪服务渠道，几百万种商品可实时比价，统 一投诉受理平台，推行先行赔付机制。 华夏银行“奥康”将资金支付管理系统对接“奥康”销售系统，据订 单信息为下游小企业代理商提供在线融资服务。资金支 付管理系统可根据订单金额发放一定比例的贷款。 正如阿里集团主席马云所言，如果银行不改变，那么我们来改变银行。面对 阿里金融业务的创新业务模式， 如何进一步推进业务产品创新， 更为便捷地满足 个人客户及中小企业信贷需求值得商业银行不断思考。 第一，充分发挥商业银行优势，不断优化融资效率和贷款定价水平。在社会 上各种新型贷款方式不断兴起的背景下， 商业银行首先要充分发挥银行在信贷业 务上的传统优势，优化贷款融资效率，提升服务水平，增强综合议价能力。 第二，适应商品流通新形式和客户消费偏好新变化，多渠道、多载体地创新 贷款业务。 积极研究并介入网商服务消费融资业务密切与电商平台合作， 扩大借 记卡消费额及线上 b2c 规模， 并提供便利途径转化为贷款， 满足居民日益增长的 信贷需求。 第三， 市场拓展、 产品创新同时， 商业银行必须时刻保持风险防范意识。 2012 年，商业银行不良贷款呈现反弹趋势，关注类贷款也出现了一定幅度的增长， 重 点区域小微企业的贷款质量问题也逐渐凸现。 商业银行在进行贷款产品的创新同 时，必须高度重视资产质量问题，绝不能为片面追求扩规模、争市场，而忽视贷 款收益和质量的相匹配，为银行资产质量埋下安全隐患。 汽车装饰美容手册 1.汽车装潢美容,取稳避灾。做不好还可重做，千万不要做坏了。除非你对汽车美容护理的操 作表率异常殒命练，对护理产品的性能异常解析，对汽车的内外装潢结构异常扎眼，浮躁是 造成事故的首要原因， 汽车美容装潢知识,当务之急是大大都人最省略犯的鄙见。 汽车美容装 潢知识汽车美容护理中出现的事故都是很诛讨的因为汽车各人的价值高，这辆车就必须重新 喷漆，倘若在给车做研磨时把车漆磨透了。势必要不耻下问，才能幸免事故徒存（避灾） ，追 求停当的解决措施，肃穆操作（取稳） ，汽车美容装潢知识,所以在事实操作中碰到留难时。 汽车美容装潢知识 2.汽车美容装潢知识,取轻避重（能用轻的就无须重的） 。轻的褂讪比 重的强，能用低速的就无须高速的；能使劲小时就不要用检束；只要能把活干好，能用优雅 型的产品就无须强力?模苡孟偷木筒挥门醯摹?em汽车美容装潢知识在行使专用装备 事实作业时，汽车美容装潢知识怎样才能做到取轻避重呢？汽车美容装潢知识最枢纽的是产 品的选用。 汽车美容装潢知识 3.汽车美容装潢知识取专业避零售。既然轻的比重的强，而应从产品 的特征睛去理解， 汽车美容装潢知识,但怎么不同呢？专业人员不应从产品的名称上去理解产 品，汽车美容装潢知识例如：丝绒清洗剂和发起机清洗剂对笨头笨脑花费者来说是两种恢复 不同的产品，我们就应从轻的试起。它们都是用往来油的，发起机清洗剂的去油性强，因为 发起机通常比丝绒部分要脏，但对专业人员来说。专业人员也可用丝绒干净剂来清洗不太油 的发起机，解析这一点。在所有的内饰干净中由于其材质的不同，其清洗的力度也有轻有重。 化纤其次，宜行使优雅型的清洗剂，地毯清洗剂是最强的，丝绒最娇气。遵照前两条专业美 容护理的摘要-取稳避灾、取轻避重，在清洗内饰时，包含化纤、地毯等，就没关系用丝 绒清洗剂来清洗举座内饰。倘若都干净了，再换强力的,，倘若行使优雅型的做不了，也就没 必要行使强力的。汽车美容装潢知识这一摘要在洗车、打蜡、抛光等工序中同样有效。 汽车美容装潢知识 4.汽车美容装潢知识取精巧避移情。专业美容是细活儿，仅次于艺术 品的缔造。一个小小的污点就有或许毁坏举座形象，真情诚意是专业汽车美容护理较量记忆 客的宝贝，边边角角的处所迥殊器重弗成遗漏。 汽车美容装潢知识二、汽车美容装潢知识汽车专业美容护理术语 汽车美容装潢知识 1.汽车美容装潢知识,不脱蜡洗车。可洗掉车漆面子的尘土、污垢等， 行使专用的洗车液，但不会去掉原有的车蜡。用它们洗车是很伤漆的） ，这是最笨头笨脑的日 常洗车（洗衣粉、洗涤灵都属于碱性的强力脱蜡液。 汽车美容装潢知识 2.汽车美容装潢知识,脱蜡洗车。行使能洗掉汽车原有蜡的洗车液洗 车。西方的脱蜡液首要是脱树脂，因极新蜡的首要原资料是树脂；中国市场上有些低档蜡油 性极大，需求用油功效极强的洗车液去脱。否则会加速车漆的氧化，脱过蜡的车在出门前必 须重新打蜡。 汽车美容装潢知识 3.汽车美容装潢知识,洗车蜡。在洗车的同时也给车漆面子上了光但 后光失却原韶华不长,，洗车液中含有水蜡。 汽车装潢知识 4.汽车美容装潢知识,研磨剂。用以去除车漆面子的迫害，为袋子含各种 磨擦资料的乳剂。摩擦资料分为浮岩、陶土和化学物品三种。 汽车美容装潢知识 5.汽车美容装潢知识,抛光剂,。也常作为打蜡前的去污剂行使，用以 去除研磨时留下的划痕。 特福莱汽车美容装潢 来自美国芝加哥，特福莱(thetreatment)，具有百年历史的全球汽车美容装潢熟行。让 车友们在莱芜也能体验到热诚、优质、同步国际化的专业录用，特福莱在全球的连锁机构均 为适宜全球合作营销程度的本地最有实力的汽车录用商！莱芜奢华店交融全球汽车美容装潢 熟行特福莱的全套专业编制、治理编制和录用编制。 正式授权在北京教养特福莱连锁（中国）总部，特福莱汽车美容店成为中国总发财商， 特福莱汽车美容店录用(国际)连锁机构带着其对中国汽车录用后市场的悠久而成殒命的战略 理想，2003 年 1 月。特福莱(thetreatment)国际连锁机构、特福莱(中国)总部，联袂上演了 中国汽车连锁录用市场上一次具有悠久意义的双雄会，把一个成殒命完整的商业模式留存在 每一位中国投资者的面前，至此。 为中国汽车录用市场朝向更为专业化发财开辟了新的偏向，特福莱汽车美容店享誉全球 的特福莱(thetreatment)与中国汽车后市场最具影响力的特福莱(中国)总部强强联手。这是 中国汽车录用后市场的一个强音。特福莱汽车美容店依旧成为中国汽车录用行业里的一面旗 号，至此。 特福莱胜利地发财近 1000 家加盟店， 特福莱汽车美容店掘金中国手脚理想在中国推行六 年多的韶华里。甘愿答应对加盟商事实运营情形的限度及市场音信的反馈，应对日益变革的 市场需求,特福莱 （中国） 总部把最具市场节余才能的新技巧新产品不断纳入特福莱加盟编制， 让特福莱汽车美容店在中国汽车后市场始终失却赶上的旗舰位置。让每一位加盟者始终能够 把奴役市场发财的潮流和趋势。 特福莱汽车美容店多年中国乡里市场的事实运营经验与世界先进的经营理念的完善联 合，特福莱汽车美容店与国际连锁机构的强手联袂有才能为每一个加盟合作同伙的胜利保驾 护送! 特福莱中国汽车后市场的最强音！ 是中国近十余年来最具规模、诚信和可经受发财的汽车录用连锁品牌，特福莱汽车录用 (中国)连锁总部，最早创立于 1997 年。 作为中国汽车后市场和暖的“赋能者” ，特福莱（中国）总部，以“新的经营理念、新的 经营模式、新的专业录用”与“汽车美容装潢的行业标杆”来增进举座行业的厚实发财。 在汽车后市场涉及范畴不断延长，特福莱（中国）总部向来尽力于由先驱者成为赶上者 的长远发财理想。这进一步细则了特福莱在业界的盟主位置，2004 年 4 月 20 日在媒体悍然 辟布会上又在海内首家告示了汽车后市场合粉饰全部录用项目细则，资本市场发财战略亦早 已拟定；特福莱在业界曾率先提出了汽车后市场概念，为了使企业发财更上层楼、经受赶上。 特福莱国际企业组织已发财成为以北京百援特福莱汽车科技有限公司为主体，北京特福 莱汽车技巧培训学院，旗下特福莱（北京）汽车科技有限公司，天下车盟(北京)汽车文化有 限公司，北京特福莱天下车盟汽车俱乐部，北京特福莱投资控股有限公司，已攻克 3500 平米 总部、10000 平米培训学院、5000 平米物流仓储基地、近 1000 家加盟专营店和 7000 名加盟 投资同伙，北京特福莱文化传颂有限公司等企业，一会儿。 最具规模的物流平台和最高的品牌合作价值，最专业的汽车录用流程，最总结的汽车录 用培训，最大的汽车录用阵容，最务实的乡里化投资模式，特福莱在中国汽车后市场创下八 个之最：最早的汽车录用品牌，最周密的汽车录用编制。 汽车美容：全车封釉、汽车桑拿、底盘封塑、无水洗车、电脑洗车、电喷镀膜、底盘装 甲、划痕转变、皮革上光、轮毂增亮； 汽车珍摄：发起机养护、滑润系免拆清洗养护、踏实系免拆清洗养护、燃油系免拆清洗 养护、四轮定位； 汽车装潢：迅捷补漆、汽车贴膜、汽车天窗、隔音工程、汽车音响、倒车雷达、防盗器 等为主； 汽车改装、汽车快修、汽车用品专卖、汽车精品百货、 汽车防爆隔热膜、二手车翻新 等高利润项目及汽车俱乐部。 汽车装饰不仅要个性 更要安全保障 许多有车人士喜欢将自己的爱车进行精心装饰，使其不仅美观靓丽，具有个性化风格，而且 更加方便实用。但是，汽车装饰关系到车辆的安全性，因此，您在对自己的爱车进行装饰或 改装的时候，应当充分了解其对安全性的影响，那么，爱车该如何打扮呢?我们来听听专业人 士对大家的建议吧： 一、与汽车装饰或改装相关的必备法律常识 在对爱车进行装饰或改装前，要先了解相关法律法规，以免陷入误区。如果违背了相关法律 法规，不仅验车时过不了关，还有可能造成安全隐患，甚至受到法律的制裁。 1.新的道路交通安全法明确规定，任何单位或个人不得拼装机动车，不得擅自改变机动 车的结构、构造或特征。车辆的结构包括车身颜色、长、宽、高四个硬性标准和发动机的相 关技术参数。 2.已领牌照的汽车进行改装前， 要向车管所登记申报， 其改装技术报告经车管所审查同意后， 方可进行改装，改装完毕，还要到车管所办理改装变更手续。 3.车辆改装是否合法，关键要看车辆是否与行驶证上的照片相符，是否与车辆出厂技术参数 相符，不相符的，就不能通过年检。 二、汽车外观装饰的种类 汽车外观装饰或保护措施要根据个人的具体情况进行： 1.除蜡开光：新车出厂时，车身表面都有一层保护膜，这层膜使车身表面粗糙、没有光泽， 因此，您的新车应该到专业的汽车美容养护中心(比如全国最大的驰耐普汽车美容养护中心) 进行除蜡开光，使车身表面呈现靓丽迷人的光彩。 毁了咱的容不干 详解汽车美容几大误区 关于新车是否需要铺地胶的问题一直多有争论。 有人说铺地胶成本低，好打理，可以防止雨天上车时踩脏地毯，还可以减噪音；有人说装地 胶不环保，会释放有毒气体危害人体，另外，夏天潮气大，开空调水分凝结在地胶下，阻止 地毯下面的水分挥发，可能会加快地盘生锈。 其实凡事有利必有弊。铺不铺地胶完全取决个人爱好。好多高档车都没铺地胶，选用了高级 毛毯。其实，地胶的质量也是有好有坏，价格从一百多元至几百元不等。 如何选择 我主张，如果选择铺设地胶就一定要选择好的品牌，好的地胶有原车底盘形状，没有接缝， 预留座孔、风口、滑道等，棱角到位、不易断裂、不用胶水粘。材料表面选用纯 pvc，底面 选用优质隔音棉：环保、无毒、无味、隔音、防静电、阻燃、易清洗而且做工精细、按装快 捷方便、价格合理。一定要选通过国家轿车检验合格的产品。好的品牌质保期通常在 5 年以 上。否则的话，干脆不铺。千万别因贪图便宜，安装苯超标的劣质地胶，那样的话受害的可 就不仅仅是你一个人了。 【猫腻】 四 s 店免费送的仿制有缝假地胶，不铺最好！假冒汽车地胶是用回收的鞋底和旧轮胎等再生 原材料制造，有一股刺鼻的味道，一撕就断裂。 汽车制造商为降低成本只在车内敷设一层毛毡，车主在购车后装潢对铺地胶常识了解不够， 花了钱却达不到保护的目的！专家告知真的汽车地胶整体是无接缝的，阻燃防水耐磨环保。 背面有一层防潮隔音棉，仿制的缝制的粘合的地胶无法达到保护底盘的目的，雨水，烟灰尘， 果汁霉菌会侵蚀底盘污染车内部空气。 【推荐】 现在国内已经有了环保无缝整体隔音阻燃汽车地胶。这种高级汽车地板胶相比传统地板胶有 四方面的优势。 它的材质经过夏日阳光曝晒后不会出现刺鼻的异味，比传统式耐用 6-8 年。其次，它的造型 是是机器整体热压成型，凹凸尺寸准确，所以安装上十分方便。另外它有很强的防渗透及防 腐性能，便于车主轻松的除去沾在上面的油迹和污垢。 真假地胶鉴别方法 闻环保汽车地板胶太阳再晒也无气味。假汽车地胶一开暖气或太阳照晒有刺鼻怪味即甲醛挥 发。 摸是否柔软，有弹性而且撕不烂。假地胶一撕即断裂，使用期不到一年。 看真的汽车地胶是无接缝，无缝线背面还有一层防潮隔音棉,铺装过程不用胶粘。 【加装轮眉】 加装轮眉有必要吗？ 成都胡先生：前两年买了私家车，刚买车时觉得加装轮眉好看，就加了，但两年后发现轮眉 内积水、积沙，而引起沙板生锈、穿孔，早在半年前我就已经拆掉了轮眉，但还是避免不了 因生锈而穿孔的厄运，后右轮上方穿了一个孔，左轮也有生锈。今天去了修理厂修理，花了 100 多块，才把那些锈除掉。 很多车主在买了新车之后喜欢给自己的爱车装上轮眉，这看起来光光亮亮的轮眉，其实是个 藏污纳垢的地方，并且容易积水，时间久了就会对汽车的漆面和钣金造成损伤。 据了解，目前很多汽车美容店都有装轮眉的项目，只要顾客想装，工作人员都会想方设法把 轮眉装上，有的为了固定轮眉甚至在汽车的钢板上钻孔然后用螺丝固定，这更是十分不可取 的，因为钻孔部位没有了漆面的保护更容易生锈。 【抛光、打蜡、封釉、镀膜】 今年 5 月，恰逢好时节，杨先生跟女友趁放假来了一趟自驾游。可回来后杨先生就发现车子 两侧出现了很多划痕。爱车心切的杨先生到汽车美容店咨询，经师傅一说，杨先生就给爱车 做了个抛光。刚做好的车子果然如师傅所说，不但划痕不见了，漆面也恢复的跟新车一样。 可是好景不长，三个多月后，杨先生就发现爱车的漆面光泽度下降，无论怎么打蜡都不能恢 复原来的状态。 这是怎么回事呢？我们先来弄清几个概念。 镀膜 镀膜美容是漆面的终极保护，可以避免氧化，达到使漆面增亮、抗酸碱、抗氧化、抗紫外线， 抗划痕等多重功效。由于膜的材料本身是一种聚合物，对车漆没有损害。 封釉 封釉是用打磨机把釉料一点点涂在漆面上并且抛光压实，釉料具有渗透性，会渗入漆面的细 纹中，能修复小的漆面损伤，维持几个月以上。 打蜡 打蜡就是把蜡打在漆面上，车蜡是半固体，只能简单的保护车漆，一般也就能保护 1 个月， 蜡就渐渐脱落失效了。可作为封釉镀膜后的日常护理。 抛光 经过研磨抛光，除去受氧化的漆面和细小划痕，可以让车辆重新容光焕发，色泽暂时又恢复 到新车时的状态。 由此可见，抛光是对漆面“减层”而起到表面光滑的效果。抛光次数越多，漆面就会受损越 薄。记者了解到，汽车的油漆层不到一个毫米，抛光材料过粗对漆面会有伤害，唯一的办法 是到美容店用手摸下他们用的抛光研磨剂，如果手感比较粗，有颗粒感，那么用这种材料抛 光对漆面肯定是有伤害的。但有时因为漆面受到损伤，不采用抛光法很难去除此时就不得不 采用抛光法来去除。此时，抛光操作人员的技术就很重要了。 爱车在使用了一段时间后，漆面会出现很多小划痕。当你洗车的时候，汽车美容店的师傅往 往会向你推荐给你的爱车的漆面“抛光” 。的确，经过抛光处理的车会光亮如新，但这光亮的 背后，代价也不小。 像杨先生这种情况，可以用封釉来解决，很多车友觉得封釉费用比较高所以选择了价格比较 便宜的“抛光”来处理小划痕，但这种做法实在不可取。 打蜡、封釉、镀膜的优缺点 打蜡：可抗紫外线，光亮度较高，价格也最便宜。在购买车蜡后，一般美容店都会打蜡，一 盒蜡可用好几个月，价格也就几十元到 100 多元。不足之处是保护时间很短，一般的国产蜡 打一次只有几天，优质蜡能保持一个月左右。打蜡也可自己 diy。 普通蜡中的石油成分易对漆面造成污染，且打蜡需反复进行方能保持效果。砂蜡的主要作用 是去除车漆表面的细小划痕和污垢，新车漆面会越打越花。建议新车尽量不要打砂蜡，去污 蜡，粗蜡等含研磨颗粒的蜡。 封釉：保持时间相对较长，可以达 6 至 8 个月，对漆面有实质性的保护作用，可以使车漆手 感细腻柔和。保护时间相对镀膜时间要短。硬度不及镀膜。 镀膜：镀膜对技术工艺和施工环境的要求较严格，不是一些只有普通技工和简陋施工间的小 店所能做得了。试想满街灰尘沙砾，先不说技术，没有无尘美容间，那就是让汽车毁容了。 所以爱靓的车友不能掉以轻心，要精挑专业的汽车美容店。镀膜保持时间最长，约有一年多。 q有人说装 地胶不环保，会释放有毒气体危害人体，另外，夏天潮气大，开空调水分凝结在地胶下，阻 止地毯下面的水分挥发，可能会加快地盘生锈。 其实凡事有利必有弊。铺不铺地胶完全取决个人爱好。好多高档车都没铺地胶，选用了 高级毛毯。其实，地胶的质量也是有好有坏，价格从一百多元至几百元不等。 如何选择 我主张，如果选择铺设地胶就一定要选择好的品牌，好的地胶有原车底盘形状，没有接 缝，预留座孔、风口、滑道等，棱角到位、不易断裂、不用胶水粘。材料表面选用纯 pvc， 底面选用优质隔音棉：环保、无毒、无味、隔音、防静电、阻燃、易清洗而且做工精细、按 装快捷方便、价格合理。一定要选通过国家轿车检验合格的产品。好的品牌质保期通常在 5 年以上。否则的话，干脆不铺。千万别因贪图便宜，安装苯超标的劣质地胶，那样的话受害 的可就不仅仅是你一个人了。 【猫腻】 四 s 店免费送的仿制有缝假地胶， 不铺最好!假冒汽车地胶是用回收的鞋底和旧轮胎等再 生原材料制造，有一股刺鼻的味道，一撕就断裂。 汽车制造商为降低成本只在车内敷设一层毛毡，车主在购车后装潢对铺地胶常识了解不 够， 花了钱却达不到保护的目的!专家告知真的汽车地胶整体是无接缝的， 阻燃防水耐磨环保。 背面有一层防潮隔音棉，仿制的缝制的粘合的地胶无法达到保护底盘的目的，雨水，烟灰尘， 果汁霉菌会侵蚀底盘污染车内部空气。 【推荐】 现在国内已经有了环保无缝整体隔音阻燃汽车地胶。这种高级汽车地板胶相比传统地板 胶有四方面的优势。 它的材质经过夏日阳光(图库 论坛)曝晒后不会出现刺鼻的异味， 比传统式耐用 6-8 年。 其次，它的造型是是机器整体热压成型，凹凸尺寸准确，所以安装上十分方便。另外它有很 强的防渗透及防腐性能，便于车主轻松的除去沾在上面的油迹和污垢。 真假地胶鉴别方法 闻环保汽车地板胶太阳再晒也无气味。假汽车地胶一开暖气或太阳照晒有刺鼻怪味即甲 醛挥发。 摸是否柔软，有弹性而且撕不烂。假地胶一撕即断裂，使用期不到一年。 看真的汽车地胶是无接缝， 无缝线背面还有一层防潮隔音棉,铺装过程不用胶粘。 省钱省 力 无需更换就修复汽车挡风玻璃 直接修复爱车挡风玻璃 目前，汽车的使用率越来越高，车主在路上行驶时石子等硬物击伤或击碎汽车挡风玻璃 的情况经常出现，特别在郊区公路行驶时更易发生这种情况。遇到这种情况车主们通常把整 块挡风玻璃更换掉，其实汽车挡风玻璃是可以进行修补的，如果裂痕不大，经过修补后玻璃 的强度不会受太大的影响，一般可达到原玻璃强度的 90%左右，对行车安全不会造成影响。 轻微玻璃裂痕的修补方法是在施工前，要把玻璃进行简单的平整，然后把裂痕或弹痕内 的空气用专业的设备抽出，以免在玻璃内形成气泡，接下来就是把树脂胶注射到裂痕或弹痕 的缝隙中。由于这种树脂胶只有在紫外线的照射下才能迅速凝固，所以注射完后，必须用紫 外线灯进行烘干，最后就是用打光剂进行打磨抛光，经过修复后，一般会完好如初。 玻璃修补的六大好处： 1.防止破洞或裂缝扩大，保证行车安全。 2.无须拆卸，避免更换玻璃造成的密封不良及车容损伤。 3.减少废弃玻璃，符合环保趋势。 4.修补后坚固耐用，恢复玻璃原有强度，清晰度可达 95%以上。 5.现场施工，修补迅速，省时省事。 6.为你节省开支(更换玻璃的费用)。 有车生活新车“装修”改装必备项目攻略 要想舒舒服服地享受有车生活，就要下大力气备齐各类新车“必需品” 。就像新房装修一般， 新车的“装修”也同样大有讲究。 汽车座套 新车必备指数： 选择座套时要注重颜色、做工和可拆卸性，定做或购买汽车座套，可选择汽车用品店， 也可从网上邮购，一般 200 元左右的就可以满足使用要求。 坐垫脚垫 新车必备指数： 夏天可使用亚麻等材料的坐垫，凉快透气;秋冬可换用毛坐垫，保暖的同时舒适性更佳。 由于新车内一般铺的是地毯，为了平时防尘、下雨天防水，应该预备两套脚垫，一套毛脚垫、 一套塑料脚垫，方便清理车内卫生。 玻璃贴膜 新车必备指数： 对于贴膜有一定需求的车主，前风挡一定要贴透明度高的膜，否则会形成水波纹，干扰 视线，影响安全;两侧车窗玻璃尽量不要贴颜色太深的膜。 报警防盗装置 新车必备指数： 如果新车具有原厂防盗装置，即使不具备原厂遥控功能，也不要再加装新的防盗器，这 样会破坏原厂防盗的线路。建议加装时调低灵敏度，否则有轻微的震动就会报警，容易造成 电瓶电力耗尽而无法发动汽车。 底盘装甲等 新车必备指数： 底盘装甲是在汽车底盘喷涂一种聚脂材料，具有防锈、防腐的作用，一般新车不需喷涂， 如果原车做的不彻底， 可以再处理一下;发动机护板是在发动机下面安装的一层薄板， 防止损 坏发动机底壳，新车主们可在购车后咨询经销商，如果没有发动机护板，建议加装。 反映审美品位 这些汽车装饰很傻很雷人 一个人的穿着打扮可以反映出这个人的审美和品位， 汽车装饰也一样,在一定程度上能表现出 一个车主的品位与审美，这方面如果稍有不慎，那不仅会降低爱车的档次，贻笑大方，也会 降低车主的品位。今天，记者总结出了几种雷人的汽车装饰行为，各位车主不妨对号入座， 看看自己爱车的装饰有没有误入其中。 车身贴纸不符汽车气质 雷人指数： 一辆黑色的两厢福克斯，改过排气、悬挂、轮毂轮胎，车主只是给车身侧面贴了一组简 单的 wrc 字样反光贴纸。这组贴纸如画龙点睛一般，映衬出这台福克斯的运动气息。 但如果是一辆 20 多万元的商务车， 车门上贴了偌大一个 hello kitty， 好好的一辆稳重、 低调的商务车，愣是被折腾得没了款。 选一个符合爱车气质的贴纸，更能体现出车主的个性和品位。 宝马“鲨鱼鳍”满天飞 雷人指数： 自从宝马为旗下的 3 系、5 系等车型安装了鲨鱼鳍天线后，这就成为了不少车主追逐的 方向。鲨鱼鳍天线不仅仅是为了美观，它另一个更重要的作用是除静电。此外像宝马车上的 鲨鱼鳍天线，还兼带收音机天线功能。可是有些车主才不管三七二十一，明明在自己爱车已 有天线的情况下，非要再花 20 几块钱，装一个“鲨鱼鳍” 。不图它有什么功能，仅仅是为了 好看而已，就像给海豚装个鲨鱼鳍，怎么看都不能变成大白鲨。 花哨装饰灯有损品位 雷人指数： 也许是受国外地下改装风潮的影响，现在很多人都喜欢给车加底盘灯、爆闪灯之类的灯 饰，装上这玩意非但提升不了你的爱车品位，反而让人觉得很恶俗，爆闪灯更是未经许可禁 止普通车辆使用的。此外，这些装饰灯在安装的时候必须破坏原车电路，增加耗电量和油耗， 甚至还会出现电路自燃的危险，建议装这些灯的车主们，还是卸下来吧。 尾翼、大包围降低实用性 雷人指数： 如果你是一位赛车爱好者，那么给爱车这样改装也无妨。而平时开车只是为了代步，好 端端地非要加什么大包围和尾翼呀?一旦加了大包围，就意味车身要降低，通过性大大减弱。 要是遇到不好的路面或上个马路沿什么的，你辛辛苦苦花几千块大洋装的大包围说不定就报 废了，而装大包围和尾翼，还需要额外喷上和车体