（民商法学专业论文）个人信用权制度研究.pdf

山东大学硬士学位论文 中文摘要 信用权乃至个人信用权是近几年进入我国民法界视野的问题对于该制度确立与 否，学界存在较大争议随着经济的发展，信用交易对每个人来说变得不可或缺，确立 个人信用权制度，无论对社会还是对权利人都具有重要意义这也是本文写作的动力 除去引言和结束语，论文共分为五部分 第一部分对个人信用权进行宏观的概述首先，在对信用的涵义进行了多角度及比 较法上的考察后，迸一步分析了信用的民法含义，认为信用具有人格性、财产性和信息 性其次，论文阐述了个人信用权的概念与特征，将个人信用权界定为自然人基于其所 具有的偿债能力和偿债意愿在社会上获得的相应信赖和评价而享有相关利益的权利最 后论文探讨了个人信用权的社会意义和对于权利主体的意义 第二部分是对国外几个国家及地区个人信用权制度的考察，本部分基本上是按照个 人信用权制度的相关立法和个人信用征信体系的框架对其他国家和地区而展开考察的 由于美国是个人信用制度最为发达的国家，因此论文首先占用较大篇幅介绍了美国的相 关制度之后又分别介绍了德国、日本、荚国及台湾地区的相关制度最后对各国的个 人信用权制度进行了简单的比较 第三部分探讨了个人信用权的几个重要理论问题第一个问题是个人信用权的性 质学界对该问题分歧较大论文认为个人信用权是一种独立的人格权，但并未否认其 具有财产属性第二个问题是个人信用权的法律关系构成。从主体、客体和内容三个方 面对该问题展开了详细分析第三个问题是个人信用权与隐私权的冲突与协调二者之 间存在冲突，但也有协调的方法在协调的过程中，既要保护个人利益，同时为了公共 利益之需要，也要对个人利益予以适当的限制 第四部分论述了个人信用权的侵害及民法救济首先介绍了侵害个人信用权的责任 构成，认为应具备四个要件，即侵权行为、损害事实、因果关系和主观过错。其次指出 了侵权主体的类型，包括信用信息提供者、信用征信机构、信用信息使用者和一般社会 公众再次，认为对个人信用权应采取直接保护的方式，并肯定特定情况下可以适用精 神损害赔偿最后，论文介绍了损害个人信用权的几种免责情形 山东大学硬士学位论文 第五部分立足于我国个人信用权制度的构建，先是对我国现行的相关立法作了大致 介绍，并分析其不足之后提出了我国民法典应确立个人信用权为一种独立人格权及制 定相关单行法的立法建议，并随后论述了应该建立以及如何建立和完善我国个人信用征 信体系 关键词：信用个人信用权征信民法救济 山东大学硕士学位论文 c r e d i tr i g h ta n di n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ta 地t h ei s s u e sw h i c he n t e rt h ev i s i o no fc i v i ll a w e i r e l eo f c h i n ai nr e c e n ty e a r s a st ot h em a t t e rt h a tw h e t h e rt h i ss y s t e mi se s t a b l i s h e do rn o t , t h ec i r c l eh a sg r e a td i s p u t e s w i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m y , t h ec r e d i t 砌eb e c o l l l c s i n d i s p e n s a b l et oe v e r y b o d y e s t a b l i s h i n gt h el i g h ts y s t e mo fi n d i v i d u a lc r e d i t , i ss i g n i f i c a n tn o t o n l yt ot h es o c i e t yb u tt ot h es u b j e c to f r i g h t t h i si st h em o t i v a t i o no f w r i t i n gt h i sa r t i c l e b e s i d e st h ep r e f a c ea n de o n e l t t s i o n , t h et h e s i si sd i v i d e di n t of i v ep a r t sa l t o g e t h e r t h ef i r s tp a r ti st h eg e n e r a l i z a t i o no fi n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t f i r s to fa l l , b a s e do i lt h e i n v e s t i g a t i o no nw h a tc r e d i ti sf r o ms e v e r a la n g l e sa n dt h r o u g hac o m p a r a t i v es t u d ) 0 1 3 1 a w s , t h ec i v i ll a wm e a n i n go fc r e d i ti s f i l t t h e l a n a l y z e d , i n d i c a t i n g c r e d i th a st h en a t u r eo f i n d i v i d u a l i t y , l o p e r t ya n di n f o r m a t i o n s e c o n d l y , t h ed e f i n i t i o na r i dc h a r a e t 盯i s t i e so f i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ta i n t r o d u c e d t h ei n d i v i d u a lc r e d i tr i g h tm e a n st h a tt h er e l e v a n tr i e , h t o f i n t e r e s t s t h e p c l l t l s 啪蚰j o y a c c o r d i n g t o t l x e i r 幽i 狮o f p a y i n g d e b t s f i n a l l y , t h e 蒯 s i g n i f i c a n c eo f i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ti sd i s c u s s e d t h es e c o n dp a r ti st h ei n v e s t i g a t i o no f i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ts y s t e m si ns e v e r a lc o u n l x i c s a n dr e g i o n s t h i sp a r ti si n v e s t i g a t e da c c o r d i n gt or e l e v a n ti n d i v i d u a lc r e d i tl e g i s l a t i o na n d i n d i v i d u a lc r e d i tf l a m ci no t h e rc o u n t r i e sa n dr e g i o n s b e c a u s et h em o s td e v e l o p e di n d i v i d u a l c r e d i tr i g r a ts y s t e mi si nt h eu s a 。t h ea r t i c l eh a st a k e nu pb i g g e rs p a c ea n di n t r o d u c e d a m e r i c a nr e l e v a n ts y s t e m sa tf i r s t l a t e ri ti n t r o d u c e st h er e l e v a n ts y s t e m so f ( 3 e r m a n y , j a p a n , b r i t a i na n dt a i w a ns e p a r a t e l y a tl a s t , i n d i v i d u a lc r e d i tr i e c l ts y s t e m sf i o md i f f e r e n tc o u n t r i e s a 托e o m r i a r e di nas i m p l ew a y t h et h i r dp a r tp r o b e si n t os e v e r a li m p o r t a n tt h e o r e t i c a lq u e s t i o mo fi n d i v i d u a lc r e d i t r i g h t t h ef i r s tq u e s t i o ni st h en a t u r eo ft h ei n d i v i d u a lc r e d i t 啦虹t h ee d u c a t i o n a le i r e l e s h a v et h eg r e a td i s p u t e so nt h i sq u e s t i o n t h et h e s i sh o l d si n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ti sak i n do f i n d e p e n d e n ti n d i v i d u a l i t yr i g h t , b u th a sn o td e n i e di th a sa t t r i b u t eo fp r o p e r t y t h es e c o n d q u e s t i o ni st h ef o r m a t i o no f l e g a lr e l a r i o mo f t l 圮i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t t h e nt h i sq u e s t i o ni s a n a l y z e df r o mt h ea s p e c t so fs u b j e c t , o b j e c ta n dc o n t e n ti nd e t a i l t h et h i r dq u e s t i o ni s c o n f l i c ta n de o o r d i n a t i o t lb e t w e e ni n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ta n dr i g h to fp r i v a e y n 堵c o n f l i c t 3 坐奎盔兰堡主兰垡丝苎 e x i s t sb e t w e e nt h et w o ，b u tt h e r ei sam e t h o do f c o o r d i n a t i o n i nt h ec o u i s eo fc o o r d i n a t i o n , t h ei n d i v i d u a li n t e r e s t ss h o u l db ep r o t e c t e d , a tt h es a m et i m ef o r t h en e e d so f p u b l i ci n t e r e s t s , t h er e s t r i c t i o n so nt h ei n d i v i d u a li n t e r e s t ss h o u l db ee r e c t e dt o o t h ef o u r t hp a r te x p o u n d st h ei n f r i n g e m e n to fi n d i v i d u a lc r e d i tr i g h ta n dh o wt or e s o l v e t h ep r o b l e ma c c o r d i n gt oc i v i ll a w t h et h e s i si n t r o d u c e st h er e s p o n s i b i l i t yf o r m a t i o nf o r e n c r o a c h i n go ni n d i v i d u a lc r e d i tr i 班a tf i r s t , a n dd e e m st h a ti ts h o u l dp o s s e s sf o u ri m p o r t a n t c o n d i t i o m , n a m e l yt h et o r t , d a m a g i n gt h ef a c t , t h er e l a t i o no f c a u s ea n de f f e e t , a n ds u b j e c t i v e f a u l t s e c o n d l y , t h et h e s i sp o i n t so u tt h et y p e so ft h es u b j e c to fi n f r i n g e m e n t , i n e l u d h l gt h e c r e d i ti n f o r m a t i o np r o v i d e r , t h eo r g a n i z a t i o nw h i c hc o l l e c t st h ec r e d i ti n f o r m a t i o n , c r e d i t i n f o r m a t i o nu s e ra n dt h eg e n e r a lp u b l i c m o r e o v e l ，t h et h e s i sh o i d st h a ti n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t s h o u l db ep r o t e c t e di nad i r e c tw a y , a n de o m p e m a t i o nf o rs p i r i t u a lh u r tc a l lb eu s e di ns p e c i a l c i r e t t m s t a n c e s f i n a l l y , t h et h e s i si n t r o d u c e s s e v e r a lk i n d so fs i t u a t i o n si nw h i c h 也e r e s p o n s i b i l i t yf o ri n f i i n g e m e n to f i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t nb ea v o i d e d t h ef i t t ap a r tt a l k sa b o u tt h ec o n s t r u c t i o no ft h er i g h ts y s t e mo fi n d i v i d u a lc r e d i ti no u r c o u n t r y f i r s t l y , t h et h e s i sr o u g h l yi n t r o d u c e st h ec u r r e n tr e l e v a n tl e g i s l a t i o no fo u rc o u n t r y , a n da n a l y z e st h ed i s a d v a n t a g e so fi t t h e nt h ep a p e r p r o p o s e st h ei n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t 鹊a k i n do fi n d e p e n d e n ti n d i v i d u a l i t yr i g h ts h o u l db ee s t a b l i s h e da n dm a k i n gl a wo fr e l e v a n t s i n g l ef i l e ss h o u l db es u g g e s t e dl e g i s l a t i v e l y , a n df i n a l l yt h ep a p e re x p o u n d st h er e f e r e n c e s y s t e mo f i n d i v i d u a lc r e d i to f o u rc o u n t r ys h o u l db ee r e c t e da n dh o wi ts h o u l db i a sw e l l 鹊 h o wi t 啪b ei m p r o v e d k e y w o r d ：c r e d i t i n d i v i d u a lc r e d i tr i g h t c o l l e c t i n gi n d i v i d u a l s i n f o r m a t i o n t h ec i v i ll a wr e l i e v i n g 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名：主控日 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保 留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅 和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本 学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) f 旷 论文作者签名：立：l 塑墨导师签名：日期：! 竺：丝! 莎 山东大学硕士学位论文 引言 在美国、英国等发达的“征信国家”o ，信用是人们从事经济活动的通行证，哪位公民 如果信用记录不好或没有信用记录，就会在交易活动中步履维艰，会给自己在消费、贷款 等一系列方面带来困难但是，对拥有良好信用记录的人来说，即使没有足够的资金，其 仍然可以方便地通过贷款或分期付款等方式满足自己的消费欲望。因此，在。征信国家” 人们都十分珍惜自己的信用，没有人会拿自己的信甩开玩笑在这些个人信用制度发达的 国家，守信者的权利得到法律的保护，能够在市场社会中便捷地获利；失信者遭受法律或 规则的惩罚，在交易活动中寸步难行 。 我国个人信用交易在近几年有了较大的发展，各类以个人信用为依托而开展的信用业 务如雨后春笋般迅猛发展起来，如信用卡交易、助学贷款、分期付款销售、无店铺销售等， 个人信用在这些经济活动中都起到了决定性的作用o 然而，在个人信用交易发展的过程之 中，由于相关制度建设的匮乏，人们信用意识极为淡薄，这使得一方面，守信者守信的成 本很高，其利益得不到有效的保障，而另一方面，失信者短期失信收益往往大于失信成本， 其失信行为得不到应有的制约和惩罚这种。惩善扬恶”的信用氛围，必然会致使失信之 风愈演愈烈，无疑会加速整个社会的信用危机 我国应该建立起个人信用权制度个人信用权制度的价值在于通过对个人信用利益的 保护，鼓励个人重视信用并利用信用，促进信用交易的开展。同时，该制度的建立能够给 失信人一种无形的压力，促人们不敢轻易失信，从而倡导一种良好的信用意识 目前我国民法是通过对名誉权的保护的方式来间接保护个人信用权从比较法角度看， 这种保护模式并非完备，难以对守信者的信用权利予以有效的保护，难以适应个人信用活 动迅速发展的需要全国人大法工委组织起草的民法典草案已经将信用权确立为独立的人 格权，旨在通过原则性条款为维护民事主体信用权、建立社会信用体系设定法律框架，这 种立法的意趣符合时代需要，具有重要意义 本文芷是围绕着个人信用权制度的构建来展开论述的作者的写作目的，一是在于肯 定个人信用权的独立人格权地位，二是对有关个人信用权制度建立和完善的若干问题进行 探讨，并提出个人的意见和建议 所谓的征信田家是指个国家的信用体系比较健全，而能够保证以信用交易为主蔓市场交易手段的成熟市场经济健康发 展的国家 李新天朱琼娟；论。论个人信用权。兼谈我厦十人信用法制的构建 ，覆中圈法学 2 0 0 3 年第5 期 i 山东大学硕士学位论文 第一部分个人信用权概述 一、信用的民法界定 欲解读个人信用权，必先从认识信用开始。信用利益是信用权的客体。明确信用的涵 义和性质，也直接关系到对信用权的定性 ( 一) 信用的涵义 1 、信用语义的多角度探讨 信用一词，内涵极为丰富，具有多领域多方位的涵义我们可以从道德意义、经济意 义、社会制度意义以及法律意义四个方面来洞察信用的涵义 最原本、最一般意义的信用是道德意义上的信用可以说，此种意义的信用在人类社 会初期既已存在，与人类发展史一样源远流长在这种意义上，信用又有两种含义：一是 以诚信任用人，信任使用：o 二是遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他人的信任。上 述第一种含义，信用是作动词使用，古今均鲜有使用在古现代汉语中，信用的本义一般 是第二种含义随着历史的变迁，现代民法上的诚实信用原则即是道德上信用的法律化， 仍然体现出道德规范的作用 。 信用的经济意义随着经济的迅速发展表现的愈来愈明显于经济意义上，是人们在交 易活动中发生的一种借贷行为，是与商品经济相联系的价值运动的特殊形式进一步说， 是指建立在对债务人在一定的期限内付款或承诺信任的基础上的能力o ，是债务人无须付现 就可以获取资金、商品或服务的能力 社会制度意义上的信用是从管理的角度来定义的，被看作是一种社会信用管理形式， 是一套关于社会征信、信用评估和信用管理的规章化、程序化的管理制度和操作体系o 法律意义上的信用多从信用主体享有的权利角度来定义对这种意义上的信用，我国 民法学界存在不同的见解作者将在下文中进行详细分析 2 、信用的比较法考察 虽然在不同的法系、不同的国家，甚至不同的历史阶段，信用一词被在不同的程度上 被使用，但是其具体的含义却不尽相同。明确信用在不同的国家法律规定中的含义，有助 予我们更好的把握信用的法律内涵 口如左传宣公十= 年记筑；一其君能下人，必能信用其民矣 如论语学而写道；。与朋友交而不信乎? - 。参见李凌蔫t 渭赞信用法律研究 法律出版牡2 0 年版，第1 页 - 李新庚z 信用论纲 中嗣方正出版社2 0 0 4 年版。第2 4 页 2 山东大学硬士学位论文 ( 1 ) 大陆法系中的信用 在大陆法系中。从古代到现代，信用的涵义随着历史的变迁也有所差异 在古罗马法中，拉丁文f i d c s ，有信任、信义、诚实的含义在罗马法中，f i d e s 表示 。相信他人会给自己以保护或某种保障，它既可以涉及从属关系，也可以涉及平等关系” 。实际上，罗马法中的f i d e s 也是迄今为止有据可考的最早的在法律意义上使用信用词的 实例罗马法上的信用与当时人们的主体资格息息相关。正如有学者所言，。它( 信用) 影 响甚至决定了个 、是具有完全人格、不完全人格还是没有人格，也就是能否作为权利主 体的问题”o 因为信用是人格减等和名誉减损这两种罗马法上对人格进行限制的特有制度 之考量因素前者是指一个人因某种原因丧失自由权、市民权和家族权三种权利的一部或 全部或者丧失某一种而取得另一种，因为这三种权利是一个具有完全人格的人所必须拥 有的权利信用是自由权和市民权的应有之意：于自由权，一个自由人若无力清偿债务， 就标志着其丧失信用，而且会成为“债务奴隶一t 于市民权，其包括公权和私权，而由于负 担债务的清偿也是私权中财产权的内容之一，因此可以说。失去了信用则会使市民权不完 整；后者也称为“资格减少”，是罗马法中规定的在保全人格的前提下。使一个人的权利能 力受到某种限制的制度，一般包括三种情形，即无信用、丧廉耻和污名在名誉减损而失 去相应信用的情况下，人格受到限制，虽还拥有作为权利主体的资格，但是已经失去享有 某些权利的能力，如禁止代替他人为诉讼行为、禁止作监护人、不能为他人作证等o 在古代德国，信用存在于人们交易活动的誓约中最初，人们常常以“i nt r u e ”( 于诚 实) 的名义强制交易对方作誓后来为了求得交易的更加可靠，在诚实之外加“g l a u b e n ” ( 信用) 一词为誓言，用以确保契约义务的履行呵见在古代德国，信用的道德伦理意义 非常明显，其更类似一种程序或仪式，这在当时具有深刻的意义，因为古代人对程序性事 务的崇拜不亚于现代 、对于财产的信赖 伴随着历史的推移，现代大陆法系中信用的内涵较之古代又略有差异一方面继续保 留其道德伦理上的意义，如德国民法上的诚实信用原则和日本民法上的“信义则”，表明 信用对人们道德的约束，体现其人格上的意义；另一方面，信用的财产意义也变得非常明 o 【意1 来塞格罗素 罗马法史黄风译中田政法大学出版社1 9 9 4 年版，第2 3 4 页 参见江平，程合红，论信用一脯古罗马法到现代社会，囊东吴法学( 莽州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 参见周棺- 罗马法原论 ( 上册) ，商务印书馆1 9 9 4 年6 月舨，第1 2 5 页以下需要指出的是，无信用在有的罗马法著 作中也技译为不能作证 江平，米健：罗马法基础 中国政法大学出版社1 9 9 1 年版。第，7 6 2 页 参见徐国栋：民法基本原则研究，中田社会科学院1 9 9 1 年博士学位论文，转引自吴捉东t 论信用栅。麓法学 2 0 0 1 年第1 期 在德国民法上，诚实信用原劓为债的履行的基本原州，体现在德国民法 著名的2 4 2 条：债务人须依诚实和信用，井照 顾交易惯例。履行其给付日本民法的。信义劓。与我们汉语中所言的诚实信用原则含义基本系信义则本来是债务人 履行义务的单方面准剐以后逐渐成为债权人与债务人双方都必须共同遵守的准剿1 9 4 7 年修订的民法则将它提升为民法 的警蕾指导原则，是道德准则的法律化 3 山东大学硕士学位论文 显，信用具有财产性的因素，如德国、日本均开展了信用评级工作，对信用进行量化，该 评级与人们的经济状况、履约能力相挂钩 综上所述，大陆法系中，现代信用的涵义较古代要略显丰富但是信用的大致涵义却 并未改变，其核心在于信任，一方面是指主观上自身是否具有值得他人对其履行义务能力 给以信任的因素，包括履约意愿、诚实等人格因素及资本、资产等财产方面的因素；另一 方面来自社会和第三人的评价，是指其履行义务的能力在客观上能为他人所信任的程度， 这种信任和评价能够为主体带来人格上或财产上的利益 ( 2 ) 英美法系中的信用 在荚美法中，信用一般被称为c r e d i t ，或t r u s t 、r e l i a n c e 英国牛津法律大词典 将 其解释为：“为得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法一方是 通过信贷与另方做交易，取决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保的估计”美 国布莱克法律辞典从法学、会计学、财税学等多方面阐述了c r e d i t 的基本含义，其中 主要有两种：一是指商家或个人获得贷款或取得货物的。能力”( a b i l i t y ) ：二是指债权人赋 予债务人延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利”( f i g h t ) 唿e 现代市场经济社会，c r e d i t 又被解释为。企业或个人及时借款或获得商品的能力。是特定出借人等债权人或其他权利 人一方对于对方有关偿债能力和可靠性所持肯定性意见的结果”奢由上可见，英美法系中 信用自始就与赊购、信贷等交易活动紧密关联，信用的法律涵义也是围绕着交易来展开 从英美法系对信用的界定中，我们不难发现，正是由于延期支付或缓期偿还债务，信用体 现着债权人对后履行义务的一方债务人履约能力的信赖和评价，同时体现着债务人一 方与财产有关的利益，具有强烈的财产权色彩 通过对大陆法系和荚美法系中信用概念的比较考察可以看出，在大陆法系中，信用的 人格性色彩要较为浓重，而在英美法系中，信用的财产性意义要更为强烈 3 ，信用的民法涵义 ( 1 ) 我国民法学界对信用的界定 对于信用的法律涵义，我国民法学界存在不同的看法较有代表性的观点有如下几种： 一是认为信用应指一般人对于当事人自我经济评价的信赖性，亦称“信誉”o ；二是认 为信用是主体在社会上应受的经济上的评价。三是认为信用是在社会与其经济能力相应的 。f 英】最维m 沃克主编：牛津法律大辞典，。光明日报出版社1 9 8 9 年版。第2 2 5 页 b i 酬b 脚喇帅i y ( f i 釉翻砌x 、p i i b i 鼬堍c o t l 9 豫p 3 3 1 b l 嘲 啪d i c 咖船f y t f i 助即i t i a i x w 酿p i l m i 蜘瓯1 9 7 9 p 3 3 i 张俊浩主编。民法学原理 中国政法大学出版社1 9 9 1 年版。第l s 8 页 史尚竟t 债法总论 ，中田政法大学出版杜2 0 0 0 年版第1 钌页 山东大学硕士学位论文 经济评价o ；四是认为信用是指民事主体所具有的经济能力在社会上获得的相应的信赖和评 价。；五是认为信用是民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会上获得的相应的信赖和评 价o 以上观点，第种观点将信用理解为对自已经济评价的信赖，并且将信用等同于信誉， o 违背常理；后四种观点都承认信用是一种社会评价，存在争议之处在于两点，一是在客观 上信用究竟仅体现为是种社会评价，还是应该有信赖的因素；二是评价针对的对象究竟 是什么 作者认为，后四种观点都基本上表达出了法律上信用的含义，尤其是第四和第五种观 点表述较为具体客观但细究之，仍嫌不够准确和全面 c 2 ) 信用的民法涵义 作者认为，信用的核心在于社会信赖和评价，其针对的对象既包括偿债的能力，也包 括偿债的意愿偿债的能力侧重于主体的经济能力，包括资金实力、收入水平和能力、支 付能力等；偿债意愿是侧重于主体的履约方面道德水平状况，包括品质性格、履约态度、 诚实守信的程度等，两方面缺一不可因而信用应指民事主体所具有的偿债能力和偿债意 愿在社会上获得的相关信赖和评价 基于对概念的分析，。可以得出三点结论：其一，拥有信用者为一般的民事主体，从民 法上看，包括自然人、法人和其他组织；其二，信用源自于民事主体的偿债能力和偿债意 愿，这是信用的主观条件这种能力和意愿只与履行债务有关，信用在主观条件上不涉及政 治态度、一般的道德品质以及人际关系等；其三，信用的客观表现为一种社会公众的信赖 和评价信用首先表现为一种社会评价，而非民事主体对自我的信赖和评价这种评价是 一种客观的评价并非一定是良好的或肯定性的评价换言之，信用既包括良好的社会评 价，也包括中性的评价，这一点上和信誉存在区别。信用其次表现为一种社会公众对民事 主体的信赖，它是社会评价的内容之一，但又包括情感的因素，具有独立的意义，表明信 用的实质内容是“信” 、 ( 二) 信用的法律特性 信用具有多重属性，可以表现为人格性、财产性和信息性 1 、信用的人格性 。壬利明t 民法侵权行为法 。中田人民大学出版社1 9 9 3 年版第2 9 9 页 扬立新t 人身权法论( 修订版) ，人民法院出版社2 0 0 2 年版第6 9 5 页 吴汉东t 论信用权h 戴法学2 0 0 1 年第1 期 信用和信誉还是一定区剜信用包括信誉，即好的信用，也包括一般的信用说文解字注 解释t 誊称也；誊。称 荚也( 上海古籍出版社1 9 8 1 年影印版，第孵页) 因而信誉的真实含义是信用之茭，即好的信用也就是说，信誉是一 个褒义诃，而信用是个中性词 o 扬立新：人身戎法论 ( 咎订版) ，人是法院出版社2 0 0 2 年版第例页 5 山东大学硕士学位论文 古罗马人创设的信用与民事主体制度密切相关，具有人格性的内容几千年来，信用 的这种特性并未随着历史的变迁而消失。在现代社会，其人格性仍然具有旺盛的生命力 具体体现在如下几个方面： 第一，信用体现为一种法律资格，并且常常与特定的社会身份和地位相关联( 1 ) 信 用仍然体现为一定性质的法律资格一方面，达到一定的信用水平就拥有一定的法律资格 如企业或个人在某方面的一定的资质等级，既代表其已达到一定的信用水平，又表明其已 拥有相应的法律资格建筑市场中要求，必须达到一定的资质水平才能参加相应建设项目 的竞标：另一方面，没有信用也就意味着没有或失去相应的法律地位或资格o 如我国政府 采购法规定，在参加政府采购活动前三年内，在经营活动中有重大违法记录的供应商( 包 括自然人、法人和其他组织) 不得参加政府采购，其中，不守信用可能就是导致重大违法 行为的一种情形( 2 ) 信用意味着在市场交易和竞争中所拥有的事实上的社会地位信用 高，就居于有利地位；反之则处于劣势。如北京市2 0 0 3 年启动住房贷款个人信用评估报告， 住房公积金交存人贷款买房先评个人信用，个人信用良好的借款人可以得到更多优惠信 用等级为最高执级的，公积金贷款或贴息贷款额度可上浮3 0 o 第二信用体现为一种道德上的人格利益信用不但具有法律上的人格性，更具有伦 理道德上的人格性信用是一个文明社会中作为人的必不可少的资格，是拥有道义上人格 的重要因素信用的这种人格利益，具有不可估量的价值，并且也具有一定的独立性虽 然在许多情况下，一个人的信用是与其所拥有的财产密切相连、甚至是成正比的，但并非 在任何情况下信用都必须以财产为基础吲如，个信用记录良好的个人尽管因某种原因 而丧失了大部财产，其仍可以从银行取得贷款或者从销售商处采赊购或分期付款方式取得 商品这表明，其信用基础并非完全是财产，而是与人格相联系 2 、信用的财产性 现代社会，伴随市场交易的迅速发展，信用也体现出财产性的一面表现为： 第一，良好的信用起到了无形财产的作用首先，它能够为拥有者带来经济上的利益 如在信用评级评价较高的消费者往往可以方便地从银行获得贷款，并且贷款的额度较高； 其次，就能够量化这一点而言，信用与财产有相似之处信用不是有形物体，但在现代社 会，信用可以由专门的评估机构用科学合理的方法加以评估量化，确定相应的信用等级 国外很多商业银行均通过信用等级确定信贷限额一般而言，信用等级与贷款限额成正比， 主体信用等级高，则能够取得的贷款限额便会较高。 。江早、程合红l 论信用从吉罗马法到现代社会 ，t 东吴法举( 苏州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 。张掌冬：北京推新政个人信用与公积金房贷顿挂钩 ，参见新华舟，地世堑嵝圆曲幽毽盥q 皿 扛早程合红t 论信用弘古罗马法到现代社会。羹东吴法学，( 苏州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 6 山东大学硕士学位论文 第二，在许多情况下。信用以财产为基础如前所述，信用源自于民事主体的偿债能 力和偿债意愿，不排除银行和销售商等授信人能在受信人资力欠佳的情况下，完全根据其 偿债的意愿授信，但通常授信方是根据受信人的偿债能力，主要是资产实力作出是否授信 的决定的o 再比如保证担保，这是以人的信用来担保债权的担保在表面上，保证就是要 以保证人的个人信用来担保债权的实现。然而，在审查保证人的信用状况时，虽然要考虑 它的个人品行，如是否诚实可靠等，但最终还是要根据其拥有的财产状况、支付能力，尤 其是在债务人不能履行债务时的代偿能力来确定它的担保信用。o 此外，在信用权被侵害时，多采用财产赔偿的救济方式，也能说明信用具有一定的财 产性 3 、信用的信息性 在现代社会中，信用作为一种抽象的社会信赖和评价越来越物化到信息之中由于交 易的频繁，在人们的交易活动中留下信用记录，由此产生出一系列的信用信息，这些信用 信息基本上是民事主体信用情况的反映因此可以说，信用由信息构成，并以信息的形式 在社会生活中发挥日益重要的作用，信用制度在许多情况下也往往表现为有关信息提供， 信息获取、信息评估和信息责任的法律制度o 事实上，现代的征信制度是围绕着信用信息 的收集，整理、分析、评价以及提供等来运作的 信用是可以量化的信息，这包含两方面的含义一方面是指信用具有财产利益，如前 所述，良好的信用具有无形财产的作用，信用状况的好坏可能会直接关系到以信用利益为 内容的无形财产的多少譬如，一个企业在转让时，其信用状况可能也在作价的考虑范围 之内另一方面，信用的量化作为信息的量化，能够通过一定的价值判断标准来判断，目 前主要是通过信用评级，即对关系信用的各种因素进行评估，确定相应的水平，然后通过 一定的符号来表示信用的级别或评分，从而为授信者提供一个简洁而又直观的判断x = y a - 信 用的标准简言之，即利用一定的符号来表示主体信用的好坏程度、高低水平等除专门 的信用评估机构外，信用评价的实簏者还有可能是实力雄厚的授信人，其根据以往交易的 记录确定对方的信用水平 o 授信人和受信人是相对应的对概念授信人是指授予他人信用的主体，一般包括银行和销售商；受信人是接受他人的 授信取得利益得以缓期偿债的主体授信人是债权人受信人是债务人 o 参见江平，程合红t 论信用从古罗马法到现代社会 ，麓东吴法学 ( 苏州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 o 旺早、程合红，论信用一从古罗马法到现代社会袭东吴s k - 学 ( 苏州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 o 如世界上著名的信用评估机构美国的莫迪投资服务公司( i v h x y sh l v 嘲阿s a - v i c e s h t ) 将信用分为三级九等印 b 、c 三级，其中每级又分为三等，a a a ，a a b b b 、b b 、b 和c c c c c 、c a a a 代表信用最好安全性最高， 基本上无风险c 劓表示信用最低。与这种信用的客户进行交易或对其投资。完全没有安全保障详见江早，程合红；论 信用一从古罗马法到现代社会，戴东吴法学( 苏州大学学报) 2 0 0 0 年特刊 7 山东大学硕士学位论文 二、个人信用权的概念和特征 ( 一) 信用权的涵义和分类 l 、信用权的涵义 顾名思义，信用权是基于信用而产生的权利。对于信用权的定义，民法学界尚未达成 一致意见主要有如下几种看法：( 1 ) 信用权是直接支配自己的信誉并享受其利益的人格 权函；( 2 ) 信用权又称经济信用权，是指以享有在社会上与其经济能力相应的经济评价为 内容的权利。；( 3 ) 信用权是以在社会上应受经济的评价之利益为内容的权利。；( 4 ) 信 用权是民事主体对其所具有的偿债能力在社会上获得的相应信赖和评价而享有的知情、利 用，保有和维护的权利回；( 5 ) 信用权是民事主体就其所具有的经济能力在社会上获得的 相应信赖与评价所享有其保有和维护的人格权每 明确信用权的概念，首先应注意如下四点：其一，严格地讲，信用权的客体是信用利 益，但是通常被简称为信用o ；其二，信用权的客体不能仅局限于信誉否则势必导致对信 用权的保护最终仅保护好的信用，即信誉，而一般的信用不能作为信用权的客体加以保护； 其三，由于信用是信用权的客体，故对信用的准确把握决定着对信用权的理解，包括信用 的主体、主观因素和客观因素：其四，信用权是对信用利益进行利用、保有和维护的权利 另外，学界对信用权的性质分歧较大，本文在随后的论述中将对之加以分析 综上，作者认为，信用权是指民事主体基于其所具有的偿债能力和偿债意愿在社会上 获得的相应信赖与评价而享有相关利益的权利 2 、信用权的分类 通过对概念的分折，我们可以得出这样的结论：由于信用权是一种评价性权利，其评 价的对象是主体的偿债能力和偿债意愿，因此，凡是参加经济活动的主体都可以成为被评 价的主体，反过来说，信用权的主体是一般的民事主体，我国的现行民法确定的是三类主 体，即自然人、法人和其他组织o l 张俊浩主蝙。民法学原理中国政法大学出版社1 9 9 1 年版第1 5 8 页 王利明：民法侵权行为法) ，中屠人民大学出版社1 9 9 3 年版，第2 9 9 页 史尚宽：愤祛总论 中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第1 5 3 页 吴汉东 论信用权戴法学 2 0 0 1 年第l 期 杨立新t 人身权法论 ( 修订版) 人民法院出版社2 0 0 2 年版第6 9 8 页 实际上信用和信用利益虽然在多教情况下通用但是信用较信用利益的内涵和外廷蔓宽泛 对于民搴主体的种类，目前学界仍有争议我国民法通则 确立了两类民事主体，印公民和法人之后合同法 第 山东大学硕士学位论文 相应地，根据权利主体的不同，信用权可以被划分为个人( 自然人) 信用权、法人信 用权和其他组织的信用权通常按照主体类型不同，法人信用权可具体划分为政府信用权、 公共组织信用权、银行信用权和企业信用权其中，政府及公共组织的信用权属于公共