（国际贸易学专业论文）环渤海区域金融外包合作研究.pdf

摘要 近年来，金融后台业务外包已经成为经济全球化背景下大型金融企业 降低成本、获取新技术、整合资源和提升企业竞争力的首选途径。随着行 业开放步伐的日益加快，金融业的竞争将日趋激烈，国内金融机构也将更 加关注自己的核心业务，必然会扩大对外包服务的需求。可见金融外包服 务业在国内外均存在着巨大的市场需求。金融外包服务产业是现代高端服 务业的重要组成部分，具有附加值大、资源消耗低、环境污染少、吸纳就 业能力强等特点。因此我国应大力发展金融外包服务业带动国内产业结构 调整、促进产业升级。 在上述背景下，本文研究环渤海区域金融外包合作问题。按照从理论 到实践的研究思路，文章首先运用规模经济、核心竞争理论、交易费用、 产业集群效应以及比较优势理论为论题提供理论基础；其次通过研究国际 金融机构与环渤海区域内金融机构业务外包现状，得出区域内金融企业开 展业务外包的问题，并分析了根本原因，提出在环渤海区域内发展金融外 包服务产业才是解决区域金融企业提升其核心竞争力的根本途径。本文研 究了印度金融业务外包业的发展历程及成功经验，并在此基础上创造性地 建立了金融外包基地选址的要素量化模型，并根据该模型运用因子分析法 选出了在该区域内建立外包基地最佳备选城市。并对金融外包服务基地的 目标市场定位问题进行了讨论。最后本文从政府和区域内金融机构两个层 次提出环渤海区域内开展金融外包合作的对策建议。 关键词环渤海区域；金融外包服务业；金融外包服务基地 北京t 业人学硕十学位论文 a b s t r ac t h lt h er e c e n ty e a r s ，f i n a n c i a lb a c k - o f f i c eb u s i n e s so u t s o u r c i n gh a s b e c o m et h ef i r s ta p p r o a c ho fl a r g ef i n a n c ei n s t i t u t i o nf o rc u t t i n gc o s t , o b t a i n i n gn e wt e c h n o l o g y , i n t e g r a t i n gr e s o u r c e s ，e n h a n c i n gc o r ec o m p e t i t i o n u n d e rt h eb a c k g r o u n do fe c o n o m i cg l o b a l i z a t i o n w i t ht h ei n d u s t r s s a c c e l e r a t i n gp a c eo fo p e n i n gu p ，t h ef i n a n c ei n d u s t r y w i l lf a c ef i e r c e c o m p e t i t i o n , d o m e s t i cf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sw i l la l s op a ym o r ea t t e n t i o nt o t h e i rc o r eb u s i n e s s ，i sb o u n dt on e e dm o r eo u t s o u r c i n gs e r v i c e st h a nb e f o r e t h e r e f o r e ，t h e r ew i l lb eah u g ed e m a n di nb o t hd o m e s t i ca n df o r e i g nm a r k e t s f i n a n c i a lo u t s o u r c i n gs e r v i c e si n d u s t r yi sa ni m p o r t a n tp a r to fm o d e r n h i g h - e n ds e r v i c ei n d u s t r y , 讯mt h ec h a r a c t e r i s t i c so fh i 曲a d d e dv a l u e ，l o w r e s o u r c ec o n s u m p t i o n , l e s se n v i r o n m e n t a lp o l l u t i o n , s t r o n ga b i l i t yt oa b s o r b e m p l o y m e n t s oc h i n as h o u l dv i g o r o u s l yd e v e l o pt h ef i n a n c i a lo u t s o u r c i n g s e r v i c e si n d u s t r yf o rd o m e s t i ci n d u s t r yr e s t r u c t u r i n ga n dt h eu p g r a d i n go f i n d u s t r ys t r u c t u r e u n d e rt h ea b o v eb a c k g r o u n d ，t h i sp a p e rs t u d i e sf i n a n c i a lo u t s o u r c i n g c o o p e r a t i o ni nt h eb o h a ir i mr e g i o n i na c c o r d a n c ew i t hr e s e a r c hi d e a so f f r o mt h e o r yt op r a c t i c e , f i r s to fa l lt h ea r t i c l eu s e se c o n o m i e so fs c a l et h e o r y , c o r ec o m p e t i t i v e n e s st h e o r y , t r a n s a c t i o nc o s t st h e o r y , a sw e l l 鹪t h ee f f e c to f i n d u s t r i a lc l u s t e rt h e o r yt op r o v i d et h et h e o r e t i c a lb a s i sf o rt h et o p i c ；s e c o n d l y t h ea r t i c l ep o i n to u tt h ep r o b l e m so ft h eo u t s o u r c i n go p e r a t i o no ft h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n si nt h eb o h a ir i mr e g i o nb ys t u d y i n gt h eb u s i n e s so u t s o u r c i n g o p e r a t i o no ff o r e i g nf i n a n c ei n s t i t u t i o n , a n da n a l y z er o o tc a u s e s ，p o i n to u t d e v e l o p i n gt h ef i n a n c i a ls e r v i c e so u t s o u r c i n gi n d u s t r yi s t h ef u n d a m e n t a l s o l u t i o nt oe n h a n c ec o r ec o m p e t i t i o nf o rt h ef i n a n c ee n t e r p r i s e si nt h eb o h a i r i m r e g i o n b ys t u d y i n gt h ed e v e l o p m e n tp r o c e s sa n ds u c c e s s f u le x p e r i e n c eo f i n d i a no u t s o u r c i n gs e r v i c e si n d u s t r y , t h i sp a p e re s t a b l i s h e da ne l e m e n t s q u a n t i t a t i v em o d e lc r e a t i v e l yf o rl o c a t i n g f i n a n c eo u t s o u r c i n gb a s e ，a n d s e l e c t e dt h eb e s tc i t i e si nt h i sr e g i o nf o ro u t s o u r c i n gb a s eb u i l d i n gb yt h i s m o d e la n df a c t o ra n a l y s i s t h ei s s u eo ft a r g e tm a r k e tp o s i t i o n i n gf o rt h e o u t s o u r c i n gs e r v i c e sb a s eh a sa l s ob e e nd i s c u s s e d f i n a l l y , f r o mb o t ha n g l eo f g o v e r n m e n ta n dr e g i o n a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t h ep a p e rc a r r i e do u tp r o p o s a l s f o rd e v e l o p i n gf i n a n c i a lo u t s o u r c i n gc o o p e r a t i o ni nt h eb o h a ir i mr e g i o n a b s t r a c t k e yw o r d sb o h a ir i mr e g i o n a l ；f i n a n c i a lo u t s o u r c i n gs e r v i c e s ； f i n a n c i a ls e r v i c e so u t s o u r c i n gb a s e i i i 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京工业大学或其它教育机构的学位或证书 而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 躲强嗍爿聊沙b 关于论文使用授权的说明 本人完全了解北京工业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容， 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) 签名：墨! 弦导师签名：唿剀虹 日期：迎靼酗沙日 【 第l 章绪论 1 1 研究背景 第1 章绪论 环渤海区域金融外包合作即充分利用环渤海区域内的金融外包发包方市 场，在区域内发展金融外包服务业促进区域经济协调发展，同时为区域内金融 机构提升核心竞争力提供成熟的金融外包承包方市场。一方面，环渤海区域内 北京作为金融中心，是众多国内外金融机构总部所在地，这些金融机构为提升 自身核心竞争力必将顺应国际金融外包趋势将越来越多的非核心业务外包，这 就为在环渤海区域内发展金融外包服务业提供了巨大的国内市场；另一方面， 金融外包服务业的成熟也必将会为金融企业提升竞争力提供大量优质的专业承 包方，这就形成了环渤海区域内金融企业与金融外包承包方的有效合作，同时 发展金融外包服务作为现代服务业的一个重要内容，还能够优化区域内地区的 产业结构，推动产业结构升级，从而达到促进区域经济协调发展的目标。 1 1 1 环渤海区域概况 环渤海区域指以辽东半岛、山东半岛、京津冀为主的环渤海经济带，同时 延伸辐射到山西、辽宁、山东及内蒙古中东部。本文研究的环渤海区域包括北 京、天津、河北、山东以及辽宁，共三省两市。五省市陆地面积约为5 1 5 万平 方公里，约占全国国土总面积的5 3 7 ，人口2 1 8 8 4 万人，约占全国总人口的 1 7 3 8 。 环渤海区域拥有得天独厚的发展条件。首先地理位置十分优越。环渤海区 域处于东北亚经济圈的中心地带，向北联结东北老工业基地，向南联结长江三 角洲、珠江三角洲1 。其次交通发达便捷。环渤海区域是我国海运、铁路、公路、 航空的枢纽地带，拥有最密集的港口群，形成了以港口为中心、陆海空为一体 的立体交通网络2 。再有，环渤海区域的工业基础和科技实力雄厚。环渤海经 济区是我国最大的工业密集区，具有资源和市场的比较优势；同时科技力量强 大，仅京津两大直辖市的科研院所、高等院校的科技人员就占全国的四分之一。 最后，环渤海区域具有实力较强的骨干城市群。环渤海区域以京津为中心；以 大连、青岛、烟台、秦皇岛等沿海开放城市为扇面；以沈阳、石家庄、济南等 省会城市为区域支点；形成了一个集政治、经济、文化于一体的外向型、多功 能的密集城市群，并在区域经济中发挥着重要的集聚、辐射、服务和带动作用。 北京t 业人学硕 ：学位论文 表1 - 1 环渤海区域内各省市人均g i ) p ( 2 0 0 7 ) i 地区北京天津河北辽宁山东 j 哟g d p ( 元) 5 6 0 4 44 5 8 2 91 9 9 6 72 56 4 42 7 7 2 3 注：上述表中统计数据来自国家统计局的( ( 2 0 0 7 年地方年度统计公报 表1 2 环渤海区域内各省市居民消费及工资水平( 2 0 0 7 ) 北京天津河北辽宁山东 居民消费水平( 元) 1 8 9 1 11 1 9 5 75 6 7 47 9 6 58 0 7 5 职工平均工资( 元) 4 6 5 0 73 4 9 3 81 9 9 1 12 3 2 0 22 2 8 ：4 4 注：上述表中统计数据来自国家统计局的( ( 2 0 0 7 年地方年度统计公报 从表1 1 和表1 2 可以看到环渤海区域内各地区经济发展水平的差距较大， 北京市与河北省的人均g d p 相差近3 倍，居民消费水平相差3 5 倍，职工平均 工资相差近2 5 倍。 通过对环渤海区域情况的概述可以看出，尽管环渤海区域的经济在全国具 有举足轻重的地位，但是其发展水平还不高，并且区域内各地区经济发展差距 较大。环渤海区域由辽东半岛、山东半岛和京津冀三个经济板块构成。目前， 这三个板块相互之间的经济联系并不是很紧密，独立性还比较强。因此，要加快环 渤海地区的经济协调发展，必须要整合资源，将这三个独立的板块整合在一起，实 现环渤海地区经济一体化。而要整合资源，实现环渤海地区经济一体化，就需要环 渤海地区各省市之间加强合作，形成各省市之间相互促进，优势互补的互动机制。 近些年，在有关各方高度重视和大力推动下，环渤海各省市合作的步伐开始加快。 2 0 0 7 年4 月，在天津举行的“环渤海省市深化合作座谈会刀上，环渤海三省二市 的省( 市) 长就深化区域合作，提出了许多建议。环渤海地区的合作领域不断扩大， 经济一体化的程度不断加深。伴随着环渤海地区经济一体化程度的加深，环渤海 地区金融融合作程度不断提高，但与不断加快的经济一体化进程相比，环渤海地 区的金融合作还需要进一步加强3 。发展金融外包合作作为该区域内金融合作形 式中的一种，可以充分利用以上介绍的环渤海区域经济的特点：即完善的基础 设施、便利的交通网络和良好的经济环境以及差异化的经济发展状况，结合当 今国际金融机构纷纷寻找海外离岸外包合作伙伴和区域内金融机构向国际接轨 的大形势，使得该区域获得了为发展金融外包服务业所必需的条件，即充分的国 内市场和国际市场需求。同时利用发展金融外包服务业可以推动该区域产业结 构调整，从而达到区域经济协调发展的目的。 1 1 2 外包概念的界定 外包是企业在充分发挥自身核心竞争力的基础上，通过将客户的部分或全 2 第1 荦绪论 部管理及运营流程转移给服务商，整合与利用外部优秀的专业化资源，对非核 心、非增值的功能或业务采取购进的方式，自身仅专注于那些核心的、增值的 功能或业务，从而达到提高企业流程自动化能力，降低成本的目的4 。简单说， 外包就是指通过购买第三方提供的服务或产品来完成原来由企业内部完成的工 作。由于外包是一种提高生产效率和增强企业对竞争适应能力的管理模式，为 企业带来了诸多竞争优势，促使其自身的实践和外延不断的演化，得到了迅速 的发展。 巴塞尔银行监管委员会( b c b s ) 、国际证监会组织( i o s c o ) 、国际保险 监督官协会( 队i s ) 及国际清算银行( b i s ) 组成的联合论坛在2 0 0 5 年发表的 金融服务外包中，将金融服务外包定义为“指受监管实体持续地利用外包 服务商( 为集团内的附属实体或集团以外的实体) 来完成以前由自身承担的业 务活动。外包可以是将某项业务( 或业务的一部分) 从受监管实体转交给服务 商操作，或由服务商进一步转移给另一服务商( 有时被称为转包) 锄。 服务外包业务主要包括：信息技术外包服务i t o 和业务流程外包服务b p o ， 相应地金融服务外包也主要包括两类：金融b p o 和金融r r o 。金融b p o 即金 融业务流程外包，是指金融企业将部分非核心业务流程委托给专业服务提供商 来完成，一般是外包到商务成本比较低的国家和地区。知识处理外包服务( o ) 是2 1 世纪以来国际金融机构新的实践，它是指金融企业将自己业务中的知识创 新、研发环节外包给外部服务商来完成。 外包业务最初是出现在制造业，8 0 年代末期被引入r r 领域，并在9 0 年代 得到迅速发展。但迄今为止，在所有行业中，金融业的外包规模仅在制造业之 后，位居第二4 1 。覆盖了银行、保险、证券、投资等各类金融企业以及各种规 模的金融企业。金融外包始于2 0 世纪7 0 年代的欧美，证券行业的金融机构为 节约成本，将一些准事务性业务( 如打印和存储记录等) 外包。到了9 0 年代，在成 本因素及技术升级的推动下，金融外包主要集中在r r 领域，涉及整个1 1 r 行业。 近年来，尽管与r r 相关的外包仍占到全球外包业务的三分之二左右，但在金融 外包领域，随着离岸外包和整个业务流程外包b p o 的崛起，金融企业从外包中 获得的利益大大提高金融外包也成为国际外包市场的主流。进入2 1 世纪，金 融业的竞争更加激烈，谁拥有最先进的服务手段和服务品种，谁就可以吸引顾 客，在竞争中取胜，金融企业的研发能力体现的无比重要，知识处理外包( o ) 在这种背景下开始崭露头角。 1 2 研究意义与目的 目前国内关于金融机构开展外包业务以及我国发展金融外包服务业的文章 北京- 业大学顾。 = 学位论文 数量有限，且论述角度基本上是从全国金融机构出发的，而且都是分别从上述 两个方面阐述的。目前为止笔者尚未见论述关于我国环渤海区域内金融业务发 包方与承包方就如何互促互进，共同发展，形成区域金融外包合作的文章。因 此在区域金融外包合作方面本文具有独创性，同时本文的现实意义在于为环渤 海地区金融企业发展和金融外包服务行业的兴起提供了一定的参考价值，从而 促进该地区的产业升级和现代服务业发展。 1 3 国内外文献综述 q u i n n & h i l m e r ( 1 9 9 4 ) 6 , f i n l a y & k i n g ( 1 9 9 9 ) 7 将“外包”理解为战略的使用外 部资源去完成一项传统地由组织内部员工和资源完成的活动，进而认为“外包 是当今企业的一种战略决策或管理模式。王珏( 2 0 0 6 ) 8 认为，商业银行业务外包 是指商业银行通过合同或契约方式将自身的业务或某一业务流程委托给外部的 专业公司或某一项业务的擅长者来做，从而达到拓展业务领域、提高业务效率、 重组业务流程的目的。业务外包是目前国外商业银行普遍采用的一项经营策略， 银行与外包商的关系也从提供服务的契约关系过渡到战略伙伴，甚至是战略联 盟。按照银行外包的对象不同，外包可以分为信息技术外包、业务流程外包和 知识处理外包。 史薇，王珏( 2 0 0 5 ) 9 介绍了银行业务外包的概念及发展状况、以及我国银行 业务外包的发展前景。r e d m a n ，r u s s e l l ( 1 9 9 8 ) 1 0 介绍了银行开展业务外包的发 展过程，即从r r 外包逐步扩展到业务流程外包。 关于商业银行开展业务外包的理论的文献主要有：赵智锋，彭磊( 2 0 0 6 广 介绍了金融业务外包的核心思想一迈克尔波特的价值链理论。该文还提到国 内金融机构业务外包的范围应该循序渐进，逐步扩大。从目前来看，以下几类 业务比较适合外包：信用客户的信用等级评定和信用调查评估等事项；市 场调研工作；后勤保障工作；计算机业务及系统的维护维修工作；日常 人事劳资管理工作；金融机构的对外企业形象建设；金融机构的安全保卫 工作等。 田晓军( 1 9 9 9 ) 2 5 阐明了银行业务外包的核心思想、银行业务外包对中国商业 银行经营的启示；王晓磊( 2 0 0 4 ) 2 7 进行了银行业务外包的理论分析：银行业务流 程外包的实质是改业务流程的内部制造为外部购买，以节约成本，紧缩开支， 增加效益，增强银行的核心竞争力。这种改革符合经济学原理中的分工理论、 比较优势理论及规模经济理论。孙凡卓，李鹏( 2 0 0 6 ) 4 介绍了银行业务外包的理 论分析：对于外包增强企业竞争力的原因，从管理学的角度透视，即根据迈克尔波 特提出的价值链分析。价值链分析通过对成本动因的识别，消除企业价值链中的 4 第l 章绪论 非增值作业，对价值链进行纵向整合，即外包。 关于讨论银行业务外包具体原因及优势方面的文献主要有：t a r a n e m e r - w i l f o n g ( 1 9 9 8 ) 1 1 中介绍了银行开展业务外包原因以及银行外包业务的发 展趋势；j o h nm a s e o ( 1 9 9 8 ) 1 2 主要阐述了银行开展业务外包好处；d a v i dj m u s c a t o ( 1 9 9 8 ) b 主要介绍了企业开展外包业务的动因。 徐燕( 2 0 0 5 ) 1 4 阐述了银行业务开展业务外包有五大优势。刘澜j ( 2 0 0 5 ) ”论 述了商业银行业务外包面临的风险分析、对商业银行业务外包的政策建议。魏 秀敏( 2 0 0 7 ) 4 9 主要介绍了汇丰银行外包运作模式及其成功经验和德意志银行的 外包运作模式及其成功经验。s i v an a m a s i v a y a m l 6 研究了企业开展业务流程外包 的时机与策略。 关于论述发展金融外包服务业的主要文献有：s a n j e e vs h a r m a ( 2 0 0 4 ) r 7 介 绍了企业选择业务流程外包的几个动因、外包商提供的外包服务种类、专业外 包企业为其员工提供的各项福利、以及员工选择外包企业原因等。夏红芳，武 鑫( 2 0 0 6 ) 4 5 指出金融机构在利用外包模式发展自己的同时，应利用自身的优 势资源，积极参与外包市场，为扩大金融外包项目流入中国提供了有利的基础。 黄瑞芬，陈琳，宋晓萌( 2 0 0 7 ) 1 8 阐述了上海发展金融b p o 业务的适应性与迫 切性，指出上海同时面临着离、在岸金融b p o 业务的强大市场需求。另一方面， 目前“世界工厂 的角色给中国带来了严重的环境污染、生态破坏、能源高耗 等一系列问题，严重影响了中国的可持续发展，迫切需求加快产业转移，发展 无污染、知识含量高、吸纳就业能力强的“办公室产业，全力推动“中国服 务 的崛起。强大的市场外在需求和中国经济长远、健康发展的内在需求都迫 使上海乃至中国必须大力发展金融b p o 产业等服务外包，力争成为未来全球 b p o 业务的核心承接地。于葵( 2 0 0 4 ) 5 1 归纳了国际上近年来金融机构开展业 务外的几种趋势。 李文茂( 2 0 0 6 ) 4 7 介绍了印度金融外包服务业发展及现状、印度金融外包 服务业发展的主要经验、对我国发展金融外包服务业的启示和建议； 关于发展金融外包服务业优劣势分析的文献主要有：r a f i qd o s s a n i ( 2 0 0 3 ) 拶介绍了印度在承接信息技术和业务流程外包业务方面的能力与优势，决定某 项业务流程是否外包的关键因素，在印度出现的各种业务外包以及业务流程外 包的发展趋势。许小苍，焦勇兵( 2 0 0 7 ) 2 0 主要介绍业务流程外包的s w o t 分 析，即分析我国内外环境所形成的优势( s t r e n g t h s ) 、劣势( w e a k n e s s ) 、机会 ( o p p o r t u n i t i e s ) 、威胁( t h r e a t s ) 四个方面的情况。马莉芙、张敏娜，廖忠双 ( 2 0 0 6 ) 5 0 主要阐述了我国b p o 业务落后于印度的原因。唐鹏琪( 2 0 0 5 ) 2 1 阐述了 印度b p o 产业茁壮成长的现状；探悉了印度b p o 产业茁壮成长的原因。其次 提出了我国承接金融服务外包的策略。 5 北京t 业大学硕l ：学位论文 刘宣、蒋峻涛、贺传皎、向发敏( 2 0 0 6 ) 2 2 首先将从金融业总部分离出来的后 台服务功能分为后台单据处理、客户服务、容灾备份、数据中心、技术研发、 档案管理和微处理、现金集约处理等。然后分别讨论了各类后台服务中心选址 的侧重要素及区位选择。 张旭( 2 0 0 6 ) 2 3 提到由于仍处于萌芽阶段，我国的金融服务外包市场还很 不完善，主要表现在：1 、外包业务范围狭窄；2 、外包服务商资格审查制度欠 缺，致使质量信誉优异的外包服务商缺乏；3 、相关的法律法规不健全规范的纠 纷处理机制缺失；4 、外包监控制度尚不成熟、尚待完善。 1 4 研究方法 论文运用因子分析结合比较优势理论进行定量分析，并利用核心竞争力理论 和规模经济理论进行系统地定性分析。 1 5 研究内容及创新点 论文第一部分主要是主要介绍金融业务外包概念和种类、环渤海区域的基 本情况，并界定了区域金融外包合作概念，明确合作中的基本成员：金融业务 外包的发包方一国内外金融机构金融业务外包的承包方一外包服务提供商。 论文在第二部分对相关的理论即核心竞争力理论、规模经济理论、交易费 用理论、比较优势理论和产业集群效应理论进行阐述，得出以下结论：金融机 构通过业务外包可以提高其核心竞争力，但决定金融机构是否发包的决定因素 是外包非核心业务所列交易费用的大小。在环渤海区域内发展金融外包服务业 应以金融外包建立金融外包基地为主要模式，并通过比较优势理论的分析，得 出在具有不同要素禀赋的城市建立不同种类型外包基地的结论。为第三章及第 四章的论述提供了理论基础与支持。 论文第三部分重点研究发达国家金融机构业务外包现状与环渤海区域内金 融企业业务外包现状，并通过对比得出环渤海区域内金融企业开展业务外包的 问题与不足，分析其原因，并得出在现阶段的解决方案。 论文第四部分讨论了环渤海区域发展金融外包服务业的迫切性。介绍了印 度发展金融外包服务业的历程及成功经验，得出了环渤海区域内发展金融外包 服务业的三点启示，分析了环渤海区域内建立金融外包服务基地的宏观环境， 创造性地建立了基地选址的要素量化模型，并根据该模型运用因子分析法选出 了在该区域内建立金融业务流程外包基地和金融知识处理外包中心的最佳备选 城市；并对金融外包服务基地的目标市场定位问题进行了讨论。 论文第五部分从政府层面和区域内金融机构层面两方面对环渤海区域内发 6 第l 币绪论 展金融外包合作的开展提出对策与建议。 本文首次提出了区域金融外包合作的概念，首次分析了环渤海区域内各个 省份或城市发展金融外包服务业的比较优势，通过因子分析法确定了金融外包 服务基地的最佳选址城市。并对在该区域内金融外包服务业的发展模式进行了 探索与研究。 7 第2 章环渤海区域金融外包合作的理论基础 第2 章环渤海区域金融外包合作的理论基础 2 1 基于核心竞争力理论、规模经济理论的金融企业外包优 势分析 美国著名的管理学家迈克尔波特认为2 4 ，企业创造价值的过程可以分解 为一系列互不相同、但又互相联系的增殖活动，如设计、生产、销售等，其总 和构成企业的价值链。实际上，并非每个环节都能创造价值，价值创造来自于 某些特定的活动，即战略环节，企业的竞争优势实际上就是企业在价值链上某 个特定的战略环节上的优势。这种优势是决定资源利用方式的基本变量。外包 的实质是企业重新定位，截取价值链较窄的部分，重新配置企业的各种资源， 将资源集中于企业相对优势的领域，提升自己的竞争优势，获得企业持续发展 的能力。管理学大师彼得德鲁克认为“任何企业中仅做后台支持而不创造营 业额的工作都应该外包出去，任何不提供向高级发展机会的活动与业务也应该 采取外包形式 巧。 对于金融企业而言，创造价值的核心业务包括与顾客接触频率高的前台业 务系统和核心管理与研发活动2 6 ；前者包括人机交互安排、接触式销售、关键 时刻的服务管理等，体现企业员工销售技能、服务灵活性与可靠性；后者包括 金融产品的开发设计、市场分析和管理协调与决策等，体现企业在变化的金融 市场中所具有的应对能力，具有很高的附加值。二者都是企业应该保留的核心 业务流程。不创造价值的非核心业务包括：与顾客接触频率低的后台业务系统 和总务管理活动，这些业务又可分为可抛弃业务和支持性业务。可抛弃业务是 指市场中已形成规模的专业公司所从事的业务，包括信息技术、人力资源、市 场调查、财务会计、法律事务、审计事务以及不动产评估等。可抛弃业务属于 金融企业中的低附加值活动，根据核心竞争力理论它们是业务应外包的首选领 域。支持性业务主要是指除信息技术以外的后台业务系统，例如：单据处理、 客户服务、容灾备份等。该类业务有一个共同特点，即市场上不存在专门从事 这类业务的专业公司，所以虽然它们也是远离取得利润的非核心业务，不能体 现企业独立的价值贡献，但由于缺乏外部的服务提供商，金融企业只能将它们 内部化。 规模经济是现代经济学中的一个重要原理，它说明的是边际成本、平均成 本通常与产业规模成反比关系，只有达到一定的产出规模，成本才能达到最经 济，最节约，生产效益才能达到最大化2 一。外部规模经济是指单个厂商从国内 9 北京工业大学硕l 学位论文 外其它厂商的发展中获得的生产率的提高和生产成本的下降，这种规模经济的 效益对各个厂商来说是外在的，故又称之为外部经济2 8 。而外包正是通过一定 的专业分工，使企业获得外部规模经济，最终为企业节约了生产成本，具体表 现为：一方面企业将部分非核心业务流程外包给专业服务提供商，简化自身职 能结构，降低间接生产成本；另一方面发包商专营该项业务，可以获得规模经 济效应，成本更低，使发包企业可能以更低的价格购买到更专业的服务。 根据以上分析，金融企业外包非核心业务的优势显而易见： 1 、提升金融企业核心业务的竞争力。实施外包战略，企业可以集中有限的资源， 把节省下来的人、财、物资源投入主业从而可集中精力打造核心业务增强核心 竞争力；同时可以精简组织和人员，提高自己的市场反应能力，从而在时间上 赢得竞争优势，确保企业业务顺利开展，提升企业的竞争力。 2 、降低和控制企业成本，节约资金。企业非核心业务外包所列成本相比内部化 投入费用低廉。 3 、使企业非核心业务的专业化程度大大提高，同时保持其技术的先进性。 4 、使企业可以与合作伙伴分担风险，从而降低经营风险。首先，金融企业利用 其战略伙伴们的优势资源，缩短产品周期，减轻在较长的时间里由于技术和市 场需求变化所造成的产品风险。其次企业将非核心业务外包，从整体上降低了 整个项目的投资额，从而也就降低了企业的投资风险。最后，企业可利用外包 商业务领域的优势地位，提高新产品或服务的质量，提高新产品开拓市场的成 功率，从而降低了由于新产品开发失败给企业带来巨大损失的可能性2 9 。 2 2 基于交易成本的金融企业外包决策原则 1 9 3 7 年科斯在他发表的著名论文企业的性质中，首次提到所谓交易成 本即利用市场机制进行交易的成本，他认为，市场和企业是资源配置的两种可 相互替代的手段，市场交易中存在着交易费用，其内容主要包括：( 1 ) “运用价 格机制的成本，即在交易中发现相对价格的成本。如获取和处理市场信息的费 用，这是在交易准备阶段发生的费用。( 2 ) 为完成市场交易而进行的谈判和监 督履约的费用。其中包括讨价还价、订立合约、执行合约并付诸法律规范而支 付的有关费用，这是交易过程中发生的费用。( 3 ) 未来的不确定性所引致的费 用，以及度量、界定和保护产权的费用3 0 。 世界著名交易成本经济学家大师威廉姆森1 9 8 5 年提出：交易成本是用于组 织经济系统的成本。决定交易成本的关键因素主要包括交易的频率、交易的不 确定性、交易所需资产的特殊性。交易的频率、交易的不确定性、交易所需资 产的特殊性越低，交易成本就越低。威廉姆森在交易费用经济学：契约关系 1 0 第2 章环渤海区域会融外包合作的理论基础 的规则一文中讨论了“三方规制 和“双边规制”两种介于市场和企业之间 的组织形式，被称为混合治理结构，如外包、战略联盟、松散的合作网络等3 1 。 威廉姆斯认为，从交易成本理论角度，资产专用性是交易最重要的方面，低资 产专用性对应市场，高资产专用性对应自制。当资产专用性低时，大量的供应 商会形成有效竞争，这时选择市场被认为是可取的；当资产专用性高的时候， 治理机制的选择取决于交易的不确定性程度和发生的频率，当交易呈现出不确 定性，并且高频率发生时，应以内部化为主；当不确定性水平并不是如此高的 时候，可以采用混合治理结构，即外包3 2 。 瓷产专用性程度 低赢 一 螽莓 内部治理 一 l 不确定 求场机制 性程度 外包 彳|丘 低离 交易频率 图2 1 交易成本与企业治理机制的选择3 2 从金融机构的业务考虑，它不同于一般企业，它提供的是金融产品和服务 而非工业制成品。制造类企业的有些原料是低资产专用性、在市面上可以大量 采购的基本商品。而金融机构在竞争中取胜的关键就是提供优质高效的差别服 务，因此它的大量业务都具有较高的资产专用性的特点。这样金融机构的大部 分业务就只能在外包与内部治理当中进行选择。结合上述外部规模经济理论， 金融机构可以通过外包寻求降低生产成本的机会，外包就成为金融机构可以选 择的组织形式之一。但另一方外包又肯定会增加发包企业的交易成本：因外包 节约的生产成本或多或少地被在与外包商进行合同谈判、外包关系地管理以及 确保外包商对合同的严格执行上所产生的费用所抵消。这些与外包商相关的缔 约费用和管理费用就是交易成本。因此只有当外包所产生的交易成本小于内部 生产成本与外部生产成本之差时，进行外包才能真正降低企业成本。 综上所述，可以得出发包企业外包某项业务的决策原则，表示如下3 3 ： 万= 巳一c 厶一无哪 o n l n 一业务内部化时的生产成本 o “，一业务外乜时生产成本( 。m ，0 ) 。删一外包的交易成本 d 外包的净利润 可见企业是否能够成功地实现非核心业务的外包，从而提升自身的核心竞 争力，关键在于企业对于外包方式及承包方的选择是否能够有效地降低外包的 交易成本。 欧美金融机构在印度等发展中国家建立各类业务中心正是利用了内部的离 岸外包形式，综合了低生产成本( 通过使用离岸廉价劳动力) 和低交易成本优 势( 通过内部组织机制，即发包给自己的子公司) ，进而提升了整个集团的利润。 2 3 建设金融外包服务基地的理论基础一产业集群效应理论 马歇尔( 1 8 9 0 ) 从小企业群的角度提出了产业集群的理论，在他看来，产业 集群有利于技能、信息、技术诀窍和新思想在群内企业之间的传播和应用。波 特在“簇群与新竞争经济学”一文中对产业集群进行了定义，认为产业集群是 个特定区域内一群相互联系的公司和各种组织在地理上的集中”，在特定领 域中，一群在地理上集中，且有相互关联性的企业、专业化供应商、服务供应 商、相关产业的厂商，以及相关的机构所构成的群体就是产业集群。t h e oj r o e l a n d t 等( 1 9 9 9 ) 认为。产业集群是为了获取新的和互补的技术、从互补资产 和利用知识的联盟中获得收益、加快学习过程、降低交易成本、克服或构筑市 场壁垒、取得协作经济效益、分散创新风险，相互依赖性很强的企业、知识生 产机构、中介机构和客户通过增值链相互联系形成网络。 国内学者吴波虹对产业集群的竞争优势进行了详尽的分析，认为产业集群 具有以下五方面的竞争优势抖： 口成本 礁舞驴 图2 - 2 产业集群的竞争优势 第2 章环渤海区域金融外包合作的理论基础 ( 1 ) 产业集群能够增强企业的生产力 首先，集群是获取雇员的更好途径。集群内具有专业技术和经验的人才很 多，形成了专业人才市场，使企业和雇员之间的相对搜寻成本和交易成本都较 低。还易于从其他地区吸引优秀人才，进一步丰富集群的入力资源：其次，集 群有利于获取政府和有关公共机构提供的公共物品，如专业化基础设施、教育 项目，以及集群的信息、技术、声誉等准公共物品；最后，集群促进了企业间 的竞争，使企业更具活力。地理上的邻近使衡量和比较企业业绩更为便捷，增 强了竞争的压力，同时也增强了企业的生产力。 ( 2 ) 产业集群的资源优势 产业集群是一种最具有竞争优势的经济活动的一种资源配置方式，也是保 证生产资源具有更高效率的一种有效的经济组织形式。在资源高度聚集和素质 不断提升的条件下，各种资源能够随着市场的变化和新的产业链的出现，利用 集群的诸多方便条件，迅速流向有竞争力的优势产业，最大限度地实现资源的 最优配置。产业集群不仅对区域中的资本、劳动力、自然资源等一般意义上的 投入要素进行整合，而且强调企业家资源的培育及其在发展中担当的作用，还 有地方政府、行业协会、金融部门、教育培训机构对产业发展的协同效应。产 业集群会吸引区外的技术、资金实力，促进区域经济发展。此外，它更强调区 域自身发展能力的培育，使区域成为有很强“学习能力 的学习型区域，不断 整合自身资源与外界经营环境相适应，使区域具有动态的竞争优势。 ( 3 ) 产业集群的成本优势 由于地理的邻近，对有形资源的共享，主要是对现代化的基础设施、便利 的交通通讯设施及配套的生产服务设施的共享，这为企业间降低运输和通讯成 本，进行正式与非正式的交流提供了必要的条件。主要表现在两方面：一是企 业谈判成本及合同执行成本的降低。由于群内企业交往频繁，协作关系较稳定， 容易建立相互信任的合作关系，这有利于减少谈判环节，提高谈判效率，增进 协作关系从而降低谈判成本，提高合同执行的效率；二是企业之间要素交易成 本的降低。企业地理位置的邻近，可以降低企业之间的运输成本、信息交换成 本等，为企业节约时问和资源，从而大幅度降低产品成本，提高企业竞争优势。 另外，就是建立在协同效应基础上的成本优势。 ( 4 ) 产业集群的技术创新优势 企业集群具有更高的学习与创新效率，这主要表现为：一是集群内企业之 间的激烈竞争促使企业不断进行技术创新和管理组织创新，所以企业集群具有 更强的创新意识；二是集群内企业联系频繁，地理位置接近，企业的创新成果 扩散更快，更易为其它企业所学习和吸收，从而促进了整个群体的创新能力的 提高；三是企业集群具有有利的创新条件，创新者在集群内更容易找到创新所 北京t 业人学硕 = 掌位论义 需的设备、工具、人才、资金等；所以，企业集群在学习与创新的动力、环境、 组织等方面具有很高的优势，这使得企业集群往往成为创新的主体，产业的先 锋，推动产业进步的力量。 ( 5 ) 产业集群的议价能力优势 产业集群的议价能力表现在作为买方和卖方力量两个方面。作为买方的议 价能力：购买者掌握充分的信息，产业集群内的主导产业一般都有较高的市场 占有率，可以实现大批量购买，特别是在原材料的供应方面，甚至能够对原材 料的质量标准、规格、型号等作统一的要求；同时产业集群内也有部分配套的 供应商，对产业集群外供应商构成替代威胁，增强了讨价还价能力；此外在集 群内研究机构和行业协会帮助下，以及企业对市场需求状况的分析上形成较完 备的信息，进一步增加了议价能力。作为供方的议价能力：供方产业集中化程 度比他们的销售对象高一一供应商在向较为分散的买主销售产品时，往往能够 在价格、质量和交货期上施加相当的影响；供方在向某个产业销售时，缺乏替 代产品竞争会助长其议价能力；供方产品成为买方业务的主要投入资源一一这 种投入对于买方的生产工艺或产品质量的成功至关重要，供应商的势力增大； 供方集团表现出前向联合的现实威胁一一这种威胁使买方在提高购买条件时信 心大减。 通过以上分析得出，产业集群是一种具有相对竞争优势的区域内经济组织 模式。一方面，产业集群能够帮助企业在创造价值和降低成本方面获得较大的 优势；另一方面，由于企业在地域邻近性条件下的长期互动形成的集群共同知 识累积是非集群区域企业难以模仿的，所以这此优势具有区域排他性，对区域 外的企业而言，要想利用这些资源是有较高成本的。因此，产业集群成为区域 内企业获得竞争优势的重要源泉，能够促进区域经济的可持续发展，这正是产 业集群在企业界各地长盛不衰的原因。 利用建立金融外包基地作为发展环渤海区域金融外包服务业初级阶段的首 选方式，正是因为建立外包服务基地可以培养外包服务产业的集群效应，从而 使基地内各企业获得产业集群效应的各种竞争优势，促进区域内金融外包服务 业的行业成熟度，提高整个外包基地内各企业的增值能力和竞争能力，最终达 到在环渤海区域内可持续地发展金融外包服务业的目的。 2 4 基于比较优势理论的不同外包基地选址方案讨论 英国古典经济学家大卫李嘉图( 1 8 1 7 ) 在政治经济学及赋税原理中 提出比较优势理论，认为国家间应该按照“两利取