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试论他保寿险合同的解除 ( 硕士论文摘要) 专业：经济法 研究方向：保险法 作者姓名：陈燕 指导老师：方乐华教授 本文分四章探讨了他保寿险合同解除之有关问题。运用法理分析、比较分析、 案例分析的方法，分析了他保寿险合同概念的缺失、他保寿险合同解除之特殊性、 解约权归属、现金价值归属等法律问题，并在此基础上探寻他保寿险合同规制应 选择何种立法例。 第一章为基本理论探讨。首先，从利他合同的特点出发，考察了人寿保险合 同的分类，认为：利他寿险合同和为他人利益寿险合同是等同概念，指代投保人 与受益人不为一人的情形；应引入他保寿险合同之范畴指代投保人与被保险人不 为一人的情形。其次，在合同解除问题上，现行法没有区别他保寿险合同和自保 寿险合同，且法定的解约事由都是为投保人量身定做的，这种立法例不利于对被 保险人权益的保护，有失公允 第二章、第三章分别探讨了他保寿险合同解约权问题和现金价值归属问题。 第二章讨论了他保寿险合同解除权问题：投保人享有他保寿险合同的解除权；当 投保人欲解除他保寿险合同，须通知被保险人，且被保险人对该人寿保险合同享 有优先续保权；被保险人订约时所为之同意，被保险人可以随时撤销之；被保险 人行使撤销同意权，视为投保人解除保险合同。就此建议立法加以完善。 第三章探讨了现金价值归属权问题。现金价值是保费及增值，扣除保险成本 和解约费用后的差额确定现金价值之j b 属可借鉴国舞相关的立法伪，弓i 入保单 所有人之范畴，在现行法中增加“保单的现金价值归属于保单所有人”作为一般 规定，投保人并不必然成为保单所有人。保单所有人的指定应根据他保寿险合同 的不同情形，由投保人和被保险人共同指定。 第四章是在前三章的基础上，深入探讨他保寿险合同规制应确立“被保险人 本位匕保险合同规制应确立一种本位思想，且他保寿险合f 习规制尤其需要本位 思想的指导。由于法律移植的问题，致使目前他保寿险合同规制中出现投保人， 被保险人、受益人之间权利义务体系的混乱因而，基于被保险人在他保寿险合 同中的重要地位，以及对被保险人人身权益的优先保护，在规制他保寿险合同时 应确立“被保险人本位”。 i 关键词】他保寿险合同解除权现金价值被保险人本位 2 r e s e a r c ho n 鼬r e n d 啪1 9 “o m e rl i f eh u 舳c e c o n t r a c t a b s h a c t m 萄虻e c 伽i c k 唧 t l i 暇m o n ：h l s t n 锄l a w a 嘣h o r ：a 1 吼y - 锄 1 i i t o f ：p r o 矗跚mf 距g 【庙吼 皿i sa r t i c l ei sm a d e1 | po f 姗c h 8 p t 懿，c c c l i n g 加u tt l l er c l e v a n tl e g a l i s s u 铬o f s i 耵吼d e 血g 强“o l h 盯“f em 汕铷c cc o n 缸a c t ”a p p l y i i l g 圮m e i h o d o l o 影 o fn l r e 6 c a la | l a 】j 豳c 锄p 砸s o na n a l y s i s 锄dc ea 叩l y s i st op f o b ei n t oi h e l e g a li 跚岱o fm i s s i n gt h eo o n p to f o t l l 盯l 派m s 咖c o n h t ，地 p a m c i l l 撕t y o f 删c r i l l g 扭“o l l 恼“f c h l s u 瑚c o n 仃a ，w h oh a sm er i g b t t o 船d 粗0 t h 盯l i f ek 跚r a r l c ec 咖时a c t 竹，w h os h o l l l dt h ei 脚1 眦西v ec a s h 跚r r e n d e r v a l u eb a c ：kt o ，缸de t c t h e n 时t od i s c u 鹳t h a th s u 鞠n c el a ws h o i d dc h o o s ew h i 6 h l 晒s l 撕懿觚i p l et or c ；i l l a t c “o l h 盯“f eh 咐锄c cc o 俯a 扩i nc h i r 扭 1 k f i r s c l l 印t e ft a l l ( sa b o u ts 黜b a s i ct l l e o i i 嚣f i 础弘t h eb a s i so fm c 出随c t e f i 妣o f n 灯a c tf b f 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脚t om ei n 跚d 缸dt h e 酬则h 撇血e p f i o f d g h t t o m t h ec o n 仃a c t a n i n 删锄啪c c lm c o s e n th e s h em a d ew h 铷蛐劬ah f ei n s 啪n 蝴i f 缸i n s u r e d 玳硝s 跚曲娜蹦l h e n 咖l c tw i l lb e 觚d c d n l i s 枷d e 伍铭t op u t s 如r w 羽 m em o f e 托锄曲l ep i o p o s a l st ol e 画s l a 吐o no f i 碰；1 1 c a n c e1 8 w n e 弛i r d c h a p 衙d i s 娜s 铭籼u tm eo w n e r s 蛳o f c 柚羽盯e n d 盯删c a s h 跚重姗d 盯砌u eo q i l a l s 班砌u m s 锄i dm ei n c m 嬲e dv a l u e ，d e d l l c t i n gt h ec o s to f i n 飘球孤c e 姐d 朝r r d e f i n g 触t bd e c i d em eo w n 盯s h i po f c 锄血s u d 盯v a l u e m i s 枷d e 跚g g e s t st or e f 打t ol c 百s l a t i 扰l p l 铭“o t h 盯o o t 圳铝a n dt o 锄的d u c e 叩o h c y o 帅矿t ob em c o 啪盯o f c 袖s 咐d 盯v a l u e i 咖m c 嘲s 吐n g i n 舢舶c e l a w a na p p l i c 粕ti s ta l w a y 3a “p o n c y 西m e r ，a “p o l i c yo w n e f ，s h o u l db e d c s i 弘a t e db ym ea p p l i c 如t 蛆d 也ei n 眦札 t h cf o u n l lc l l 印t e ff h r t l l 盯击s c u 辩髂t h a tr e g l l l a l i n g “0 l h 盯l i f eh 舢彻c e c 岫扩灿i l 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权将本学位论文加入全国优秀博硕士学位论文共建单位数据库。保密的论文在解 密后遵守此规定。 作者繇避：遣：聊繇二超笙 同期：。7 争2 。 试论他保寿险合同的解除 导言 关于人寿保险合同的分类，学界借用了利己合同和利他合同之概念，将人寿 保险合同分为利他寿险合同和利己寿险合同，或为他人利益寿险合同和为自己利 益寿险合同。谈至分类标准，学者的观点层出不穷。有学者认为利他寿险合同和 利己寿险合同的分类是以投保人和受益人是否为同一人；也有学者认为利他还是 利己的标准是投保人是否同时为被保险人；还有学者认为利他寿险合同不等于为 他人利益寿险合同，利他寿险合同指的是投保人和受益人不为同一人，而为他人 利益寿险合同指的是投保人和被保险人不为同一人；还有学者的观点正好相反， 即利他寿险合同为投保人和被保险人不是同一人的情形，而为他人利益寿险合同 的投保人和受益人不是同一人。正因为学界的观点不一，众说纷纭，使得在讨论 投保人和受益人不为同一人的寿险合同时，采用利他寿险合同的概念；在讨论投 保人和被保险人不为同一人的寿险合同时，还是采用利他寿险合同的概念。准确 界定投保人和受益人不为一人的合同，以及投保人和被保险人不为一人的合同， 是迸一步讨论这些类别的寿险合同之权利义务关系的前提。 人寿保险合同涉及被保险人的人身权益。在投保人、被保险人和受益人同为 一人的情形下，保险合同规制的是两方当事人( 即保险人和被保险人) 之间的权 利义务关系。实务中，投保人、被保险人和受益人分离是常见的现象，甚至有些 时候会出现“三足鼎立”之势。不同的主体有不同的利益，且主体之间的利益冲 突是不可避免的，因而，如何均衡各方之间的权益关系是保险法的主要立法目的 之一。然而，现行 保险法的规定还存有缺陷。比如投保人与被保险人不为一 人之情形，合同生效若干年之后，保单累积了很大数额的现金价值。此时，投保 人若要求退保，不仅不需要再支付保险费，而且可以领取保单的现金价值。显然， 这种能让投保人双赢，并使“为被保险人投保”的目的落空的规定是不合理的。 本文就投保人和被保险人不为同一人的寿险合同展开讨论，立足于现行法对 解除权和现金价值归属的规定，通过基础理论和案例分析，并借鉴国外相关立法 例。尝试为规制此类寿险合同提出立法完善建议，以期更好地保护合同各方权益。 第一章他保寿险合同解除的基本理论探讨 第一节他保寿险合同的界定 一、他保寿险合同概念的缺失 何谓他保寿险合同? 他保寿险合同是相对于自保寿险合同而言的，目前学术 界没有这个概念。 人寿保险，简称寿险，是指当被保险人在合同规定年限内死亡，或合同规定 年限届满时仍生存，保险人应根据合同给付保险金的保险合同。l 至于人寿保险 合同的分类，耳前学术界有利他寿险合同和利己寿险合同、为他人利益寿险合同 和为自己利益寿险合同等，但却没有一个统一的界定。 有的学者认为：利他寿险合同是相对于利己寿险合同而言的，即“以自己的 寿命为保险标的之寿险合同，即投保人和被保险人为同一人的寿险合同为利己寿 险合同；以他人寿命为保险标的之寿险合同，即投保人和被保险人不为同一人的 寿险合同，则为利他寿险合同。”2 有的学者认为：投保人以自己为被保险人与保险人订立的寿险合同是为自己 利益的寿险合同，投保人以他人为被保险人与保险人订立的寿险合同是为他人利 益的寿险合同。3 有的学者认为：所谓为自己利益寿险合同，是指投保人以自己名义，为自己 的利益所订立的寿险合同，主要包括三种形态：( 1 ) 投保人同时为被保险人与受 益人；( 2 ) 投保人以他人为被保险人，但经被保险人同意指定自己为受益人：( 3 ) 投保人以自己为被保险入，而未另行指定自己为受益人时，依我国保险法之规定， 推定自己为受益人。所谓为他人利益寿险合同，是指投保人以自己的名义，为他 人的利益所订立的保险合同，主要包括两种形态：( 1 ) 投保人自己为被保险人， 1 。人寿保险者，简称寿险，系人寿保险人于被保险人在契约规定年限内死亡，或届满契约规定年限而仍 生存时，应依照契约付给付保险金额责任之保险契约。”参见 中国台湾 粱宇贤著：保险法实例解说，中 国人民大学出版社2 0 0 4 年版，第1 4 0 页。 2 方乐华主编；保险法，中国法制出版社2 0 0 4 年版，第2 5 页。 3 。为自己利益的保险合同是指投保人以自己为被保险人与保险人订立的保险合同；为他人利益保险合同 是指投保人以他人为被保险人订立的保险合同。”参见徐崇苗、李利著；中国保险法原理与适用，法律出 版社2 0 0 6 年版，第6 l 页。 2 且他人为受益人；( 2 ) 投保人以他人为被保险入，且第三人为受益人。4 还有学者认为：以投保人是否以自己为被保险人，可将人寿保险合同划分为 自己人寿保险合同，即投保人以自己为被保险人而投保的一种保险合同，和他人 人寿保险合同，即投保人以第三人为被保险人而投保的一种保险合同。以投保人 是否以自己为受益人，可以将人寿保险合同划分为为自己利益的人寿保险合同， 和为他人利益的人寿保险合同。为自己利益的人寿保险合同，可以分为两种情况： ( 1 ) 投保人、被保险人、受益人是一个人；( 2 ) 投保人和受益人为同一人，被 保险人为另一人。为他人利益的人寿保险合同，可以分为三种情况：( 1 ) 投保人、 被保险入、受益人各为不同的人；( 2 ) 投保人和被保险人为同一人，受益人为另 一人：( 3 ) 受益人和被保险人为同一人，投保人为另一人。5 台湾学者江朝国认为：为自己利益寿险合同指要保人和被保险人为同一人的 寿险合同；为他人利益寿险合同则指要保人和被保险人为二人的寿险合同。6 台湾学者梁宇贤认为：“为自己利益之保险者，即要保人为自己利益而订立 之人寿保险契约谓之。此时要保人即为受益人，要保人与被保险人可同为一人， 亦可各异其人。为他人利益之保险者，即要保人为他人利益而订立之人寿保险契 约。此时要保人，以他人为受益人。要保人与被保险人可同为一人，亦可另有被 保险人。惟受益人与被保险人可同为一人，亦可各异其人。”7 综上可见，目前我国大陆和台湾地区的学术界均认为人寿保险合同可以根据 投保人和被保险人是否为一人进行分类，也可以根据投保人和受益人是否为一 人，即投保人是否自行享有保险金受领权进行划分。但是对于利他寿险合同和为 他人利益寿险合同究竟指的是同一类合同，还是指两类合同，众说纷纭。至于利 他寿险合同究竟指投保人和被保险人不为一人之情形，还是指投保人和受益人不 为一人之情形，更是公说公有理，婆说婆有理。 二、他保寿险合同和利他寿险合同 ( 一) 从利他合同考察利他寿险合同 蕈有土、樊启荣著：保障法学，高等教育出版社2 0 0 3 年版，第6 5 页 温世扬主编：保险法，法律出版社2 0 0 3 年舨，第3 7 4 页。 中国台湾 江朝国著：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第1 1 3 1 1 5 页 7 中国台湾 粱宇贤著：保险法新论。中国人民丈学出版社2 0 0 4 年版，第2 3 l 页。 何谓利他合同? 合同相对性原则的衰弱引发了对合同涉他性问题的研究，各 国在承认合同效力的相对性原则之下承认了涉他合同。8 通说认为涉他合同包括 两类：其一为第三人负担合同，又名由第三人给付合同，即合同当事人之债务人， 约定由第三人向债权人为给付，并于第三人不为给付时，负损害赔偿责任的合同； 其二为利他合同，又名第三人利益合同、向第三入给付之合同，指当事人约定， 由债务人向第三人为给付，第三人对于债务人，有直接请求给付权利的合同。9 显 而易见，利他合同的判断标准为：合同是否使第三人取得某种权利或者享有某种 利益。较一般合同而言，利他合同有着特殊的构成要件：( 1 ) 受诺人和允诺人之 间必须成立有效的合同；( 2 ) 须约定使当事人以外的第三人取得债权；( 3 ) 须以 使第三人取得债权为标的；( 4 ) 须约定使第三人直接取得债权。l o 据此，利他寿 险合同就是向第三人为给付之人寿保险合同。 一份寿险合同的投保人、被保险人和受益人安排可能出现如下五种情形： ( a ) 投保人、被保险人和受益人均为甲。例如，投保人甲以自己为被保险 入购买一份生存寿险合同，指定自己为受益人，约定自保险合同生效之日起，若 甲能生存至每五周年的年生效对应日，保险人按基本保险金额的5 向甲( 受益 人) 给付生存保险金。 ( b ) 投保人和被保险人为甲，受益人为乙。例如，投保人甲以自己为被保 险人购买一份死亡寿险合同，指定自己的儿子乙为受益人，合同约定：自保险合 同生效之日起，若甲于保险期问内死亡，则保险人按保险合同载明的保险金额向 受益人乙给付保险金，保险合同终止。 ( c ) 投保人和受益人为甲，被保险人为乙。例如，债权人甲以债务人乙为 被保险人购买了一份生死两全合同，指定债权人甲为受益人，合同约定：自保险 合同生效之日起，若被保险人乙能生存至每三年的年生效对应日，保险入按基本 保险金额的10 9 6 向受益人甲给付生存保险金；若被保险人乙在保险期间内死亡， 则保险人按约定的规则向受益人甲给付死亡保险金，保险合同终止。 ( d ) 投保人为甲，被保险人和受益人为乙。例如，父亲甲以儿子乙为被保 险人购买了一份生存寿险合同，指定儿子乙为受益人，合同约定：自保险合同生 李永军著：合同法，法律出版社2 0 0 4 年版，第4 4 6 4 5 0 页。 中国台湾 王泽鉴著： 民法概要，中国政法大学出版社2 0 0 3 年版，第2 7 8 2 7 9 页。 “丁晓春：第三人利益合同研究，西南政法大学硕士学位论文，2 0 0 3 年，第1 4 - 1 6 页 4 效之日起，若被保险人乙能生存至每四年的年生效对应日，保险人按基本保险金 额的5 向受益人乙绘付生存保险金。 ( e ) 投保人为甲，被保险人为乙，受益人为丙。例如，雇主甲以雇员乙为 被保险人购买了一份死亡寿险合同，指定雇员乙之妻丙为受益人，合同约定，自 保险合同生效之目起，若被保险人乙于保险合同约定的保险期间内死亡，则保险 人按保险合同载明的保险金额向受益人丙给付保险金，保险合同终止。 既然利他寿险合同就是向第三人给付之寿险合同，而受益人是各类保险合同 中由被保险人或者投保人指定的、享有保险金请求权的人，因此，只要满足投保 人和受益人不为同一人的寿险合同就是利他寿险合同，故利他寿险合同应包括上 述( b ) 、( d ) 和( e ) 三种情形。 ( 二) 他保寿险合同之界定 至于按照投保人和被保险人是否为同一人进行划分的寿险合同，笔者认为可 以称之为自保寿险合同和他保寿险合同。理由如下： 首先，基于学术讨论和研究之所需，可以按照各种不同的标准，对寿险合同 进行分类。按投保人和被保险人是否为同一主体进行分类，有探讨的价值。 其次，有些学者称此类寿险合同是为他人利益寿险合同和为自己利益寿险合 同，是错误的。谈至利他合同，学界又称为第三人利益合同1 1 、为第三人之契约 1 2 ，故在合同法中，利他合同、第三人利益合同、为第三人利益合同、为他人利 益合同是等同的概念。因此，为他人利益寿险合同其实就是利他寿险合同。 最后，如何准确定义按照投保人和被保险人不为一人的寿险合同，有学者认 为可以称之为自己人寿保险合同和他人人寿保险合同，1 3 但笔者认为称此种分类 的寿险合同为自保寿险合同和他保寿险合同更为准确。理由很简单，自保寿险合 同和他保寿险合同更为直观地表达此种分类的投保人和被保险人之间的关系。 故他保寿险合同指投保人和被保险人不为同一人的寿险合同；应包括上述 “第三人利益契约者，指当事人一方( 要约人) 约使他方( 债务人) 向第三人给付，第三人因而取得直 接请求给付权利之契约，又称第三人给付之契约，或利他契约。”参见王泽鉴著： 民法学说与判例研究 第七册，中国政法大学出版社1 9 9 8 年版第1 5 0 - 1 5 l 页。“契约当事人约定，由一方向第三人为给付，使 第三人取得利益之契约，称为第三人利益契约”参见燕启扬著：契约的订定与履行) 正中书局1 9 8 3 年 版，第1 2 4 页。 “史尚宽著：债法总论，中国政法大学出版社2 0 0 0 年版，第6 “页 ”温世扬主编：保险法，法律出版社2 0 0 3 年版，第3 7 4 页。 5 ( c ) 、( d ) 和( e ) 三种情形。 三、小结 综合上文的分析，笔者认为：既然合同法上利他合同和为他人利益合同是等 同概念，那么在保险合同中也就没有区分利他保险合同和为他人利益悍险合同之 必要，故利他寿险合同和为他人利益寿险合同指的是同一类寿险合同，即投保人 和受益人不为一人的人寿保险合同。至于如何称呼按照投保人和被保险人是否为 同一人进行划分的寿险合同，不过是名称的问题，可以称之为自己人寿保险合同 和他人人寿保险合同1 4 ，也可以称之为自保寿险合同和他保寿险合同。不过笔者 认为后者更佳，顾名思义，故在本文中使用他保寿险合同指代投保人和被保险人 不为一人的寿险合同。 他保寿险合同和利他寿险合同是相互交叉的两个概念，如图1 所示。其中， ( d ) 、( e ) 两种情形既满足利他寿险合同的特征，又符合他保寿险合同的特征； ( b ) 情形只具备利他寿险合同的特征，不在本文的讨论范围；( c ) 情形仅仅具 有他保寿险合同的特征。在( e ) 情形下，投保人、被保险人和受益人均为不同 的主体，呈“三足鼎立”之势，三者之间的法律关系最为完整，矛盾关系尤为突 出，故本文以( e ) 情形为主要探讨对象，附带讨论( c ) 情形和( d ) 情形，以 便对他保寿险合同之解除作全面而深入的考察。 利他寿险合同他保寿险合同 图1 ：利他寿险合同与他保寿险合同之关系图 “参见温世扬主编；保险法，法律出版社2 0 0 3 年版，第3 7 4 页。 6 第二节他保寿险合同的解除 一、他保寿险合同解除的特殊性 ( 一) 一般合同的解除 合同应当被遵守，其含义是：一份有效成立的合同，“对双方当事人具有相 当于法律的效力，任何一方均应遵守自己制定的法律而不得任意变更或解除。”1 5 然而，世事难料，故法律允许当事人在特定情形下解除合同以免除其对自己的约 束。 合同解除，指当事人一方行使解除权，使合同的效力，溯及于订约之时归于 消灭的意思表示。1 6 通说认为，合同解除有两种：一为意定解除，二为法定解除。 而意定解除又可分为协议解除和约定解除。协议解除是指双方通过订立一个新的 合同以解除原来的合同；约定解除是指合同当事人在订立合同之时或之后约定一 方或双方的在某些情形出现的情况下，一方或者双方就享有解除合同的权利。法 定解除是指当事人依据法律规定的原因行使解除权而使合同效力消灭的行为。 关于意定解除，有些国家认为是契约自由在合同解除制度上的反映。当事人 既然可以依照契约自由原则订立合同，当然也可以依契约自由原则解除合同，只 要不违反公序良俗或第三人的利益，法律就无干涉之必要。”不过也有许多国家 对意定解除作出了明确的规定，如我国现行合同法第9 3 条规定：“当事人可 以在合同中约定解除合同的条件，解除合同的条件成就时，合同解除。当事人也 可以事后经协商一致解除合同。” 关于法定解除，由于合同的解除是使合同权利义务归于消灭的行为，故各国 法律对解除权的产生原因，除当事人的约定外，均有特别的规定。1 8 我国现行合 同法第9 4 条规定了法定解除：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：( 1 ) 因不可抗力致使不能实现合同目的；( 2 ) 在履行期届满之前，当事人一方明确表 示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；( 3 ) 当事人一方迟延履行主要债务， 经催告后在合周期限内仍未履行的；( 4 ) 当事人一方迟延履行债务或其他违约行 为致使不能实现合同目的的；( 5 ) 法律规定的其他情形。 “李永军著：( 合同法，法律出版社2 0 0 4 年| 版，第6 2 0 页 “ 中国台湾 王泽鉴著：民法概要，中国政法丈学出版社2 0 0 3 年版，第2 7 4 页 ”李永军著：合同法，法律出版社2 0 0 4 年版，第6 2 0 _ 6 2 1 页。 ”李永军著：合同法，法律出版社2 0 0 4 年版，第6 2 0 - 6 2 1 页。 毋庸置疑，无论是意定解除，还是法定解除，可以解除合同的应为合同的当 事人。根据现行合同法第9 l 条1 9 的规定，合同解除的效力是导致合同权利 义务关系的终止。“至于解除使合同关系自始消灭还是向将来消灭，在学说上历 来存在争议，各国立法对此规定也不尽相同。我国合同解除的效力应依现行合 同法第9 7 条2 0 的规定而具体确定。”2 l ( 二) 他保寿险合同解除的特殊性 他保寿险合同是在保险合同中出现的特殊类别，在合同法上找不到类似的概 念，因而我们在分析其法律性质及其法律制度时，则需要分情况进行讨论，再从 中寻找他保寿险合同的共同性。 1 ( d ) 情形和( e ) 情形不仅归属于他保寿险合同，同时归属于利他寿险合 同，故我们可以从合同法中利他合同的有关规定探寻( d ) 情形和( e ) 情形之他 保寿险合同解除的特殊性。 首先，该两类合同的解除应注意保护受益入的权利。受益人为利他寿险合同 之受益第三人。“严格地讲，受益第三人的权利，可以说是一种合同权利，不 论他是债权人或者受赠人。该权利是由立约人与受约人之间的合同刨设的， 其有效性和效用是由合同法来决定的。这并不因为受益人自己不是受约人或 者缔约方之一这事实而受到影响。”2 2 其次，该两类合同之解除应注意保护被保险人的利益。人的生命是无法用金 钱估算的，所以在衡量所需保护的各种利益时，生命权益优先是无可厚非的，而 人寿保险合同是以被保险人的生命作为保险标的的，故在规制该两类保险合同的 解除时应注意保护被保险人的利益。 2 ( c ) 情形之他保寿险合同，投保人以被保险人的生命投保，被保险人指 定投保人为受益人。 首先，这类保险合同之投保人和被保险人或者有保险合同外的债权债务关 系，比如债权人以债务人之生命投保，债务人指定债权人为受益人；或者有感情 ”中华人民共和国合同法第9 l 条规定；有下列情形之一的，合同的权利义务终止；( 二) 合同解 除； ”t 中华人民共和茸合同法第9 7 条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行舶，根据履行 情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失 ”王莹：论合同解除，吉林大学硕士学位论文，2 0 0 5 年，第6 页。 2 美 l 科宾著：科宾论合同( 一卷版) 下册，中国大百科全书出版社1 9 9 8 年版，第1 9 7 页。 上的羁绊，比如丈夫以妻子的生命投保，妻子指定丈夫作为受益人。但是基于投 保人同时又为受益人，可以于保险期间内发生承保风险之时要求保险人支付保险 金。若投保人随意行使解除权，终止保险合同的权利义务，其就失去了保险金请 求权，故解除保险合同对其来说并没有好处。相比较而言，此类保险合同需要加 强规制的是如何防范投保人在保险期间积极或消极地追求被保险人出险的道德 风险。 其次，因投保人和被保险人之间存在债权债务关系而订立的他保寿险合同， 或者丈夫为妻子投保此类保险合同，指定丈夫作为受益人，并以双方共同收入支 付保险费。此等情形，若适用利他寿险合同之有关规定，则如何平衡两者之间的 利益? 此时需要对现行保险法有关变更受益人的规定做些许完善，即可以考 虑引入不可随时变更受益人之特殊规定，限制被保险人变更受益人的权乖j 。2 3 综上，虽然严格地讲，不是所有类型的他保寿险合同都属于利他合同，但利 他寿险合同规制之理念，包括注重对受益人权益的保护，以及对被保险人权益的 保护，适用于所有类型之他保寿险合同。鉴于他保寿险合同是保险合同中特殊的 类别，故在对他保寿险合同解除进行特殊规制时，不妨借鉴利他合同解除的相关 规制， 二、他保寿险合同解除的法律适用 目前，我国关于合同的立法中，合同相对性原则仍然占据绝对统治地位，2 4 即使是被认为是利他合同之一般性规定的现行合同法第6 4 条2 5 ，也被学者 认为“既不是对为第三人利益订立的合同所作的规定，也不是对涉他契约的规定， 而是对合同履行中经由被指令人而为交付的规定。”2 6 该条规定：“当事人约定， 由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或履行债务不符合约 定，应向债权人承担违约责任。”因而，现行合同法“并未规定一般意义上 的利益第三人支付，而仅在例外的情况下认可为第三人利益的合同制度。”2 7 诸 如现行合同法规定的收货人为第三人的货运合同具有利他合同性质，即当托 4 方连：保险受益人法律问题探讨。华东政法学院硕士学位论文，2 0 0 6 年，第2 4 2 5 页。 2 王磊；合同法上第三入之法律地位研究孔西南政法大学硕士学位论文，2 0 0 5 年，第1 6 _ 1 8 页。 ”孔祥俊著：合同法教程，中国人民公安丈学出版社1 9 9 9 年版，第4 8 页 4 尹田著：论涉他契约兼评合同法第6 4 条、6 5 条之规定) ，载法学研究2 0 0 1 年第l 期，第4 8 页 ”孙传喜：利他合同探究，黑龙江大学硕士学位论文，2 0 0 5 年，第6 5 页。 运人与收货人不一致的情况下，若该货运合同指定第三人为收货人，则在承运人 将货物运送到目的地时，收货人有权请求承运人交付货物。z 8 “可以合理的认为： 将来，法庭将会越来越少地关注合同相对性原则和合同目的，而会越来越多地关 注抗辩的有效性、不利于受益人的合同修改和解除这些绝不简单的问题。”2 9 现行保险法中涉及利他合同的条款有：第2 3 条规定：“保险人在收到被 保险人或受益人的要求赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，履行赔 偿或者给付保险金的义务，未及时履行该义务的，除履行承担给付保险金的责任 外，应当承担违反合同的赔偿责任。”第4 9 条规定：“保险人对责任保险的被保 险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接对该第三 者赔偿保险金。”其中，第4 9 条涉及的责任保险合同属于利他保险合同，第2 3 条探讨的才是利他人身保险合同，可以适用于( d ) 情形和( e ) 情形之他保寿险 0 合同。 至于投保人和被保险人不为同一人之他保寿险合同，现行保险法规定得 很含蓄。由现行保险法第5 3 条3 d 、第5 5 条3 1 、第5 6 条3 z 、第6 l 条3 3 和第 6 3 条3 4 可知：投保人可以以他人的寿命或者身体作为保险标的投保各类人身保险 合同；一般情况下，若投保的是以被保险人的死亡为给付保险金条件的保险合同， 未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效；以死亡为给付保险金条件 的保单转让或质押，须经被保险人书面同意；投保人或被保险人有权指定或变更 4 王利明著：合同法研究 ( 第一卷) ，中国人民大学出版社z o o z 年版，第1 2 2 页。 。 美 弗里德里奇凯斯动、格兰特吉尔摩安东尼t 克朗曼著：合同祛：案侧与材料( 下) ( 第 三版) ，屈广清等译中国政法大学出版社2 0 0 5 年版第1 2 “页 ”中华人民共和国保险法第5 3 条规定：投保人对下列人员具有保险利益；( 一) 本人；( 二) 配偶、子 女父母；( 三) 前项以外与投保人有抚养，赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外， 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 “中华人民共和国保险法 第5 5 条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件 的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给 付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。 ”中华人民共和国保险法第5 6 条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认 可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意， 不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险。不受第一款规定限制 ”中华人民共和国保险法第6 1 条规定；人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受 益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指 定受益人。 “中华人民共和国保险法第6 3 条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险 人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 l o 受益人，但是投保人指定或变更受益人须经被保险人同意。就他保寿险合同之解 除，现行保险法仅涉及现金价值的归属，其它方面未作出特殊规定，故只能 适用保险合同解除之一般规定。 三、小结 现行保险法关于他保寿险合同解除之规制存在一定的缺陷：首先，在他 保寿险合同解除规制中，现行保险法没有区别他保寿险合同和自保寿险合同， 而统一适用保险合同解除之一般规定，特别是认为投保人对他保寿险合同同样享 有任意解除权，显然不利于对被保险人权益之保护。其次，根据现行法之规定， 法定的解约事由都是为投保人而量身定做的，而被保险人却没有办法选择退出已 订立的一份有效寿险合同，致使在投保人或者受益人之行为对其生命造成威胁时 不能对该合同的效力产生影响，有失公允。 下文中，笔者拟就他保寿险合同解除权问题和现金价值归属问题，立足于我 国现行保险法的相关规定，通过比较研究各国的立法例与司法实践，分析现 行制度的利弊，在此基础上提出完善他保寿险合同解除制度的立法建议和立法理 念，以期对现行保险法中的他保寿险合同解除制度的趋近完善有所裨益。 第二章他保寿险合同解除权问题 第一节保险法第十五条之评价 一、投保人的解约权 我国保险法第十五条是有关投保人的保险合同解除权，该条称：除本法 另有规定或者保脸合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。 从合同法的基础理论分析，因为保险合同是由投保人和保险人订立的，所以只有 投保人和保险人才是保险合同的当事人，故保险合同的解除权人当然只能是投保 人与保险人。我国现行保险法虽然规定投保人可以以他人作为被保险人投保 人寿保险，但是在设计具体的制度时，没有就他保寿险合同和自保寿险合同加以 区别规制，故他保寿险合同的解除权亦适用保险法第十五条的规定，即除了 保险人外，只有投保人享有保险合同的解除权，而被保险人( 当被保险人和投保 人为同一人除外) 和受益人仅仅是该他保寿险合同的关系人，显然无权要求解除 该保险合同。 二、投保人之解约权对被保险人、受益人的影响 这种没有考虑保险合同不同于普通合同、对自保寿险合同与他保寿险合同不 加区别规制的立法例，只照顾了投保方与保险人对立的合同地位，而没有顾念利 他寿险合同中投保人、被保险人与受益人之间的利益冲突，在实务中引发了众多 问题。 例1 ：单位甲为包括乙在内的所有职工投保以死亡为给付保险金( 1 0 万元) 条件的人寿保险合同，乙指定受益人为其子丙。两年之后，乙因患胶质细胞癌不 幸去世。当受益人丙去保险公司要求给付1 0 万元保险金的时候，发现投保人甲 单位早于一年之前解除了该人寿保险合同，而被保险人乙和受益人丙对此事毫不 知情。 从例1 可见，如果投保人已经为被保险人投了人寿保险，被保险人再为自己 投一份人寿保险的可能性会大大下降，即便其自身有负担保险费的能力。正是因 为被保险人会投双份人寿保险的可能性微乎其微，致使一旦投保人依其本人的意 思任意中途撤保，且这个信息又没有及时地到达被保险人，一旦发生保险事故， 被保险人的利益必然受损。当被保险人自己作为保险金请求权人时，得不到保险 金是一种损失；指定第三人为该人寿保险合同的受益人，受益人的保险金请求权 不能实现对于被保险人来说是一种意愿的违背。 例2 ：单位甲为包括乙在内的所有职工投保了以死亡为给付保险金条件的人 寿保险合同，乙指定其子为该人寿保险合同的受益人。三年之后，乙欲离开甲单 位，甲单位遂解除了以乙为被保险人的人寿保险合同。乙希望能够受让这份人寿 保险合同，但是甲单位因不满乙的离职，执意解除该人寿保险合同。 从例2 可知：如果单位为职工投人寿保险，遇到单位解散或被保险人离职时， 是不是投保人可以随意地解除以该职工为被保险人的人寿保险合同? 依照现行 保险法，投保人绝对有权利这么做。投保人解除了他保寿险合同后，不仅不 需要再为被保险人支付保险费，或许还可以领取保险单上的现金价值，这种能让 1 2 单位投保人“一箭双雕”的规定可能会引发更多的道德风险。加之，撕毁一份合 同，然后再去创建一份新合同的成本是很高的，是极不经济的做法。 例3 ：投保人甲以乙为被保险人投保了以死亡为给付保险金条件的人寿保险 合同，乙指定其子为该人寿保险合同的受益人。根据合同约定，投保人甲一次性 缴清了所有保险费。一年后，投保人因意外事故不幸去世。 从例3 可见：虽然投保人死亡，但是可以肯定的是，和一般合同不同，此时 投保人的死亡不会影响他保寿险合同的效力。若此时，甲的儿子丙和被保险人都 希望成为该人寿保险合同的继受投保人，那么被保险人这种美好意愿怎么在实践 中得以实现，法律对此没有规定。 例4 ：债权人甲以债务人乙为被保险人投保以死亡为给付保险金( 1 0 万元) 条件的人寿保险合同，指定债权人甲为该人寿保险合同的受益人。一年之后，债 务人乙筹得1 0 万元偿付给债权人甲，并要求债权人甲转让之前投保的人寿保险 合同。债权人收取了1 0 万元债款之后，一直寻找各种理由不去办理转让人寿保 险合同的手续，债务人乙对此束手无策。 从例4 可见：在他保寿险合同存续期间，由于情事变迁( 比如夫为妻或妻为 夫投保的，夫妻离婚；为朋友投保的，双方翻脸的；单位为职工投保的，单位解 散或被保险人离职；债权人为债务人投保的，债务人偿还了债务等) ，被保险人 不愿意投保人再以其生命投保人寿保险合同，被保险人有无权利要求解除或者转 让该合同，或应通过什么途径达成这个目的? 对此，保险法也未作规定。 上述众多问题告诉我们，他保寿险合同投保人的任意解约权应该受到一定程 度的限制，被保险人对于他保寿险合同是否继续下去有处分的权利。我国现行保 险法第十五条的规定若适用于他保寿险合同的话，不能在投保人和被保险人之 间达成利益的平衡，需要作进一步的完善。 第二节各国保险法的相关规定 一、关于他保寿险合同的承认 关于投保人和被保险人不为同一主体的寿险合同，各国保险法均认为：投保 人