（经济法学专业论文）信用消费者权益保护之探析——从信用征信和信用合同的视角出发.pdf

信用消费者权益保护之探析 从信用征信和信用合同的视角出发 ( 硕士论文摘要) 专业：经济法学 研究方向：经济法学 作者姓名：顾颖 指导教师：祁群教授 现代市场经济中，信用消费是一个引人瞩目的经济现象，它是市场经济的必 然产物，是商品由物物交换、货币交换后再发展到借贷交换的高级阶段作为个 体社会成员的信用消费者在信用消费中处于相对弱者的地位，以及传统民法中信 用授受观点的嬗变，决定了本文的研究主要围绕着信用消费者权益的保护展开 西方发达国家成熟的信用消费体系，是建立在保护信用消费者正当权益的基 础之上的其信用消费法律体系也是将保护消费者正当权益、对信用消费交易进 行规制作为立法指导思想可以说，正是由于这些国家对保护信用消费者权益如 此的重视，其信用消费体系才会如此繁荣、健康的发展 反观我国，当下法律制度保障下信用机制建设的严重滞后正成为制约我国信 用交易尤其是信用消费发展的“瓶颈”我国信用消费者绝大多数的基本权利缺 乏有效的实现途径，消费者个人的隐私权、知情权等公民基本权利也缺乏有效的 法律制度保障社会征信机构掌握的个人信用信息的全面性、真实性等都将在很 大程度上决定信用消费者在交易中能否受到公平，合理的对待，在征信过程中尤 其要注意信用消费者个人隐私权的保护信用消费格式合同的普遍适用加剧了信 用消费者的弱势地位，因为信用消费往往涉及消费者，金融机构和经营者三方， 信贷活动又是专业性非常强的交易活动，交易双方或多方的不完全信息、非对称 信息等情况普遍存在，这就需要对信用消费者的知情权予以保护，并对信用消费 格式合同进行法律规制 本文从信用征信和信用合同两个角度出发，在借鉴国外信用消费立法成功经 验的基础上，考察信用消费的具体法律制度，对我国的信用消费立法进行探析， 对信用消费者权益保护中出现的各种法律问题进行研究本文通过对信用消费在 我国的发展，信用消费者在我国的弱势地位的分析，希望引起对信用消费者保护 的足够重视，构建我国的信用消费法，以图为更好的保护信用消费者权益和为我 国信用消费发展创造良好的法制环境提供某些支持 全文分为以下几个部分： 第一章4 信用消费的理论溯源与相关概念”。介绍了信用的内涵与法律属性， 信用消费的缘起与发展历程，以及我国消费观念的变化和信用消费的现状 第二章。我国信用消费者权益保护中现存的法律问题概括性地提出了信 用征信过程中信用消费者隐私权、知情权与信用征信的权利冲突问题；信用合同 中存在的信用消费者知情权问题以及信用消费格式合同规制问题等内容 第三章。信用消费者保护的理论基础分析”，从必要性和法学基础两个层面 对信用消费者权益保护作了理论剖析 第四章。主要国家信用消费者权益保护之立法介评”，对美国、欧洲，日本 几个具有代表性的国家的征信模式、征信立法和信用合同立法进行了具体而详尽 的介绍与分析，希望对我国的信用消费立法起到指引的作用 第五章“我国信用消费者权益保护之钼度构建”，笔者提出了对我国信用消 费者权益保护的宏观思考，还对保护信用消费者权益的若干制度提出了法律建 议，主要是信用征信中消费者隐私权和知情权保护的制度构建，信用合同中消费 者知情权保护的立法构想，信用消费格式合同的规制以及信用消费者的特殊合同 解除权 【关键词】信用消费者知情权隐私权信用征信信用合同 2 a n a l y s i so ft h ep r o t e c t i o no fc r e d i tc o n s u m e r s r i 曲t sa n d i n t e r e s t s 1 胁t h e a s p e c to fc r e d i ti n v e s t i g a t i o na n dc r e d i tc o n t r a c t ( a b s 劬d ) m & j 玳e c o n o m i cl a w d i r l 眭j o n ：e c o n o m i cl a w a u t h o r ：g 1 y i 唱 t m o r ：p 1 0 蕾瞎s 甜q i q 岫 i nt h em o d e r nm a r k e t i n ge c o n o m y , c r e d i tc o n s u m p t i o n i s 柚a t t r a c t i n ge c o n o m i c p i 比呻蝴伽札i t st h ei n e v i t a b l eo u t c o m eo ft h em a r k e t 啦e c o n o m y , w h i c hi n d i c a t e s t h a tt h e 钾o l u t i o nh o r nc o m m o d i l ye x c h a n g et oc m r e n c ye x c h a n g ea n dr h e at ot h e s e n i o rp h a s eo fd e b ta n da e d i te 蓝c h a n g e a sa g r o u p , t h c c o l l s b m t 翻rc a m et oa p p e a r i n e v i t a b l yw h e nt h td i v i d i n go fs o c i a lw o r k _ 销i n c r e a s i n g a n dt h eg r o u pw a s m a r k e dd i 鞠小瑚i t a g c df r o mt h eb e g i 加i n g f l l r t h c n l l o l t ，a e d i tr e c e i v i n gh a sb e c o m e t h el ：i g h i 硝伽咀跚螂i nm o d e mc i v i ll a w f o rt h e s tr c a s t m 焉t h cc r e d i ta 嘲嗣l m 盯函 缸n e e do f 埘嬲s i 对敞w h e n d e a l i n gw i t ht h ef i n a n c i a li n s l i t u t i o 撼s oh o w t o g o t e c tt h er i o ma n di n t e r e a so f a e d i ta m 羽鳓s j st h cm a i nl m l i m s eo f t h ct h e s i s n 肌删c o u n t r i c sh a v em a r i n es y s t e m so f c r e d i tc o n s u m p t i o nw h i c ha b a s e d 0 1 1 曲曙l , r o t e c t mo fc r e d i ta 弧蟮t 嘣s r i g l ma n di n t e r e s t s h o w 幻i n o t e c t 皿婚o r c d i t 咖m 嬲r i g h t s 锄db o w 幻斟i l 越ct h e 娜；脚廿c r e d i tt r a d ea mt k 羽妇g p r i n c i p l e s0 ft h e i rl e g a ls y s l c 慨l u s tf o r 蛐印c 砒c o n s i d e r a t i o no ft h e 弘呻则舯 o fa - l i t 舶删删s r i g h t s , t h e s cc o u n 懒胁e 班瑚弘棚珞a n dh e a l t h y 矗c l 叩衄枷 o f e r h l i t 噬咖唧触 h o w e v e r , i n 懈c o t m t r y , t h eu n d e r - d c v e l o p m c n to fo o m t m c f l o ni nc r e d i ts y m m i sr e s t r i c t i n g 附d e v e l o p m e n to fc l e d i t 眦，c s p c c i a l l yc r e d i t 啪枷叫。啦m o s to f t h ec r e d i tr i g l mo fo 啪蝎砌e 稿c a n n o t 琳t r u e , a n dt h cr i o mo fp r i v a c ya n d 3 k n o w i n gt h e 砌a l s ol a c ke t l f i e i c n tp r o t c c t 疏习，ci n f o r m a t i o no v r l 试b yc r e d i t i n v e s t i g a t i o na g e n c i e s 锄d 醴髓m i n cf a i ra m lj u s tl t e a t l n e n l so i lt l a ca m 飘i m 哪i n l r a d c w es h o u l dn e l l8 1 瑚t ti m p o r l a n c ct ot h e 掣o t e 晌no fa c d i tc o l n s u l n c i s l , r i v a e y 蛐gc r e d i t 纽懈d 咖1 kf o r m a tc o n t r a c ti sw i d e l ya d o p t e db ym o s t f i m n e i a lo l g l m j t , a t i o l l ss t l d la sb a n k s s o l l a c 印c d 址c l a u s e so ft f o r m a tc r e d i t c o n t r a c th a v er e s t r i e t e a tc o i i s n m c l l j 啦崛m o r c o v c r , t l a ec r c d i te o n s m 两o l l s o m e t i m e sm i 棚t ot l l r e c 呻：c o n s u m e r s , f i n r a l e i a lo l r g t m i t , 3 t i o o sa n dp r o p r i e t o r t h ce r o d i ta c t i v i t i e sm 印谢t m d c l , i nw h j d l 如a d c q 呻l ca n d 鹤y 卫衄砖喇 i n f o r m a t i o ne x i s tw i d e l y t l 埘c f o r c , l a ws h o u l dl n o t e c tt h c 伽删m m 嬲| i g h tt ok n o w s p e c i a l l ya n dr c g u l a t et l a cc r e d i tf o r m a tc o l l t l m c l t h i st h e s i s 柚曲f z 鹤t k 印e d f i ck g a ls y 咖a n dl , l d b l c n i so f m 垃0 no f c r e d i t 。翻嘲l c i s ，t i g h t s , g o ma s l x 恤o fc a e d i ti n v e s t i g a t i o n a n dc r e d i te o l l t r a e t , b a s e d t h er 笛砌o fd t 期l k i p c dc o q n l l r i c s 船= p 嘲嗽s 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fa c d i tm l t l i a o l t s , w h i c h i n c l u d e 嘲。托印d 黼：w e a k l 螨i t i o n o f c r e d i t c o n s u m e r s a n d l c g a l b a s e s a i a p t 盯4 珥鼬l h es i g n i t i e a a tl e g i s l a t i o no f c a e d i ta o 咀s u m p t i o ni na c v c l o l x l c o t m t r i e ss u c h 舔a l n c r i e 勰b | 1 0 p ca n dj a l m , i no r d e r t op u tf o r w a r ds o m et c n t a t i v c p l a n sf o r t h oe l e d i te o m u m p t i o nl e g i s l a t i o ni nc h i n a a l a p t 啊5c x t c 曲a y 珥d ；b 憾i n t ot h el 刨h a m c w o r ka n di n s t i t t t t i o n o ft l a c p r o t e c t i o n o fc r e d i to o n s l l i m c l d u r i n gt l a c p r o e c s so f ，但其调整的重点在于一般消费品的安全、卫 生、标识和产品质量等方面，无法应对变化后的情势，对于信用消费者根本没有 详实而具体的规定，这就为侵犯信用消费者合法权益的行为提供了可乘之机比 如在信用合厨交易中，直接或间接提供融资的债权人与提供货物或服务的供应商 之间以形态各异的协议或安捧进行合作，并衬用其经济优势以标准合同或标准条 款的方式减轻或捧除其本身之责任、限制或剥夺相对人权利之行使，甚至将各种 风险分配或转嫁由信用稍费者负担，而信用消费者对他们的安摔。要么接受，要 么走开”，处于极为不利的地位如果不对处于弱势的信用消费者予以特殊保护， 则不仅与保护公民经济民主权利之现代思潮格格不入，也不利于我国信用消费业 的健康发展 随着信用消费交易从简单的赊购、分期付款买卖等卖方信贷或单纯的消费贷 款即贷方信贷逐步发展到卖方信贷与贷方信贷相结合的三方甚至多方交易，各国 法律也经历了从贯彻私法自治、对有利于经营者的合约安捧不加干预发展到对合 同自由加以限镧、对消费者进行特殊保护的历程信用消费法律关系是一种特殊 的法律关系，当信用交易从生产、商业领域已经拓展到了消费领域时，如何最大 限度的保护信用消费者的权益也就成为当前信用消费中亟待解决的重要法律问 题 2 第一章信用消费的理论溯源与相关概念 第一节信用的内涵与法律属性 一、信用的内涵 信用一词被广泛使用于伦理学、经济学、法学等领域，在不同的领域有不同 的内涵 在伦理学中，信用是指信守承诺、诚实无欺，以此获得他人的信任人们常 说的遵守信用或丧失信用就是在这种意义上使用。中国人自古就重视诚实守信的 品德修养，并将其躬行践履中所概括出的行为规范视为立人立业之本，孔子指出 。与朋友交，言则有信”，。信则人任焉0 儒家认为。人无信不立1 在经济学中，信用是指以偿还和付息为条件的价值运动的一种特殊形式，主 要体现在货币的借贷和商品交易的赊销和预付两个方面简而言之，经济学中的 信用是二元或多元主体之间，以某种经济需要为目的，建立在诚实守信基础上的 心理承诺与约期实践相结合的意志和能力在商品经济条件下，信用表现为货币 的借贷或商品买卖中的延期支付，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商 品，债务人按照约定的期限归还借款或清偿贷款，并支付利息1 在法学中，信用更多的解释为。民事主体所具有的偿付债务的能力而在社会 上获得的相应的信赖和评价”我国法学界目前对信用的理解主要有以下几种： ( 1 ) 信用是在社会上应受经济的评价；国信用是在社会上与其经济能力相应的 经济评价( 3 ) 信用是指一般人对于当事人自我经济评价的信赖感，亦称信誉1 ( 4 ) 信用乃基于人之财产上地位之社会评价，所生经济上之信赖，( 5 ) 信用是民 事主体具有的经济能力在社会上的相应信赖与评价 二、信用的法律属性 在法学领域中，信用一词最早可以追溯到罗马法当时一些富有的放贷人往 1 魏听、博用著：l 诚信危机透视中田一十严重的社会闩曩，中国社会科学出版社年版，第2 页 2 喻敬明、林钧跃、孙杰编著，国家信用管理体系 。社会科学文献出版社2 0 0 0 年版，第1 页 吴汉东：l 论信用投 ，载法学 2 1 3 0 1 年第1 期 史尚宽著：债法茸论 台湾荣豢印书馆1 9 7 8 年版第1 4 7 页 王利碉著：民法侵权行为法 ，中国人民大学出版社1 9 9 3 年版，第2 9 9 页 张俊浩著：i 民法学原理，中国政法大学出版社1 9 9 1 年版，第1 5 8 页 7 龙显铭著zl 私法l k 格r a 保护，中华书局1 9 4 8 年版，第7 1 页 扬立新著z 人身权法论 ，中国检察出版社1 9 9 6 年版，第6 3 8 页 3 往在热闷的城镇广场中摆放一条长凳，借贷交易就在那里进行这种借贷交易赖 以进行的基础就是双方彼此信任在古罗马法中，t i d e s ( 拉丁文，指信用、信义) 表示。相信他人会给自己以保护或某种保障，它既可以涉及从属关系，也可以涉 及平等关系”罗马法中的信用和人格制度紧密联系，在罗马法中人格可能发 生变更，即丧失一部分或者全部权利、或者丧失一种权利而取得另一种权利；也 可能发生减损，即在保全权利的前提下使一个人的能力受限进而言之，罗马法 中的信用是人格权的一部分，那些具有完全人格的人当然拥有信用，而不具有完 全人格的人和无人格的人，则可能不具有或者当然不具有信用。 大陆法系国家侧重将信用作为一种人格的保证，如古代德国法信用用于交易 活动的誓约中；日本1 9 7 4 年民法确立了。信义则”( 诚实信用原则) ，“信义则” 本来是债务人履行义务的单方面准则，以后提升为债务人和债权人履行义务的共 同准则，1 9 7 4 年民法将它作为关于权利义务履行的普遍指导原则在英美法系 国家，信用常常用。c r e d i t ”来表示，强调信用是一种缓期偿债的能力和权利， 信用的基本含义有两种：一种是商家或个人贷款或取得货物的。能力”( a b i l i t y ) ； 另一种是债权人赋予债务人延期支付或承担债务且缓期偿还的“权利”( r i g h t ) 牛津法律大辞典将信用解释为；。为得到或提供货物或服务后并不立即而是 允诺在将来付给报酬的做法一方是否通过信贷与另一方做交易，取决于他对债 务人的特点、偿还能力和提供的担保的估计“ 在现代法的框架下，信用既是一种人格利益，也是一种财产利益。法律作为 一种行为规范和社会关系的调节器，对信用授受双方的权利义务都做出了规范性 调整应特别注意的是，这里授信人和受信人之间所授受的。信用”实际上是一 种机会、资格或权利，受信人凭借所获得的这个机会，资格或权利可以取得相应 的货币、其他商品( 包括服务) 或者利益，授信人同意“给”受信人该信用机会而 取得债权，后者则对前者承担了相应的债务因而，笔者认为，信用是民事主体 具有的偿还债务能力在社会上获得的信赖和评价，是一种建立在信任基础上的， 不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力。”信用的第一层含义是社会或 者第三方对民事主体的信赖和评价，这种信赖和评价是建立在民事主体客观偿债 【意侏塞氟格罗素著：罗马法史 ，黄风译。中置政法大学出版社1 9 9 4 年版，第2 3 4 页 柚扛平、程舍红t 论信用从古罗马到现代社会，袭东吴法学，2 0 c 0 年特刊，第瑟页 nf 英l 藏维m 沃克著：牛沣法律大辞典 ，光明日报出版社1 9 8 9 年版，第2 2 5 页 拉李振字著。资信评级原理，中用方正出版社2 0 0 3 年版。第1 页 能力基础上的主观判断；第二层含义是信用评价的客观基础，是民事主体具有的 客观偿债能力对客观偿债能力的判断要建立在事实的基础上，这些事实包括民 事主体的品德、能力、资本，而这些客观情况是通过信息来表现的，也就是说信 用信息是民事主体具有的偿债能力的载体和表现形式。正因为信用这种以事实为 基础判断的属性，民事主体对有关自身的错误信息有订正的权利和提出异议的权 利 信用作为一种法律制度，即依法可以实现的利益期待，当事人违反诚信义务， 应当承担相应的法律责任信用形成于古代而广泛流行于近代商务和金融领域之 中是从属于商品和货币关系的产物，从而构成现代文明社会不可缺少的、相对 独立的经济范畴和社会生活现象信用也是一种重要的社会资源”资源可分为 原始需求资源和社会共存资源，前者为个人单独生存所必需，如衣服、食品等， 而后者乃人类群居所必需，并因独居而消逝，如名誉、尊严、平等的生存机会等 “信用，就是一种社会共存资源，并被纳入到人类的制度设计当中 第二节信用消费的缘起与发展历程 在现实生活中，人们对各种消费品的需求欲望是无止境的，但受到眼前收入 的约束，购买力有限；另一方面，消费品的生产者和销售者为了加快资金周转， 以促进扩大再生产的顺利进行，需要尽快把商品转化为货币如此，需求和供给 之间就横亘着购买力约束这个障碍，而能够消除此障碍、使消费者和供给者皆大 欢喜的有效途径便是信用消费。生产和消费的矛盾运动，导致了信用消费的产生 和发展 信用消费是指银行、其他金融机构与企业等对消费者出于生活需要的目的， 提供财物或货币或服务，消费者在将来的某个时期里进行偿还，即对消费者进行 信用供给。主要形式有分期付款、消费贷款、及信用卡透支等目前我国银行信 用消费业务主要是：商品房抵押贷款、汽车等耐用消费品贷款、大学生助学生活 贷款、个人信用卡额度透支贷款等 信用消费兴起之初，主要表现为赊销和高利贷的形式，发展到现代，分期付 口葛晨虹t 诚信是一种社会资源) 。戴江海学翻 2 0 0 3 年第3 期 世雄著。民法总财之现在与未来 ，中田政法大学出版社枷1 年版，第页 5 款销售和消费信贷成为信用消费交易的主要形式。信用消费在国外已相当普遍， 尤其在市场经济相当发达的欧美各国，信用消费早己成为资本主义工商业和金融 业的重要业务活动内容这不仅仅是交易方式的转变，更为重要的是它宣示了消 费经济时代的来临。 早在1 7 世纪，分期付款方式就已存在到了1 9 世纪加年代，随着生产力 水平的不断提高，商业信用开始对经济产生重要影响，并在此基础上出现了信用 消费以美国为倒，1 8 0 7 年，消费者购买家具等耐用消费品时，开始偶然地向 商人赊购；1 9 0 7 年，汽车的销售开始采用分期付款方式，到1 9 1 9 年，6 5 的福 特汽车以分期付款方式销售；信用消费在加世纪年代经济大萧条的背景下达 到第一个高峰；二战后伴随经济的高速增长，信用消费的发展进入新的高峰美 国于加世纪5 0 年代中期在推销电子计算机中采取了消费信贷形式，7 0 年代初 美国小汽车销量的2 3 、电视机、洗衣机销量的1 2 ，都是使用了分期付款这种信 用消费形式” 商业银行从加世纪加年代中期开始把目光投向信用消费，并迅速对这项业 务青睐有加据统计，美国商业银行的信用消费贷款总额，在1 9 4 5 年末为5 7 亿美元，1 9 4 8 年末迅速匕涨至1 7 0 亿美元，增长了两倍多到1 9 8 1 年，此数额 为1 4 9 3 亿美元，1 9 8 5 年猛增至5 1 8 3 亿美元，增长了3 3 4 4 倍1 9 9 5 年，信用 消费贷款总额为1 0 2 4 8 亿美元，是1 9 8 5 年的1 粥倍，分期付款则是1 9 5 0 年的 6 6 1 倍在市场经济体制同样健全的英国和日本，信用消费贷款也发展得很快 英国全国银行的信用消费贷款净额增长情况如下；1 9 7 7 年为3 9 7 亿英镑，1 9 7 9 年为1 1 3 2 亿英镑，1 9 8 1 年为2 0 7 0 亿英镑，5 年间增长了4 倍多日本的信用 消费贷款额也呈飞速增长态势，1 9 7 0 年为9 4 0 5 亿日元，到1 9 8 1 年增加至1 6 3 3 1 3 亿日元，1 1 年间增长了1 7 3 6 倍 信用消费的广泛使用对于西方国家经济增长和人们生活水平的提高发挥了 积极作用有关资料表明，西方发达国家信用消费占社会消费总额的比重通常都 格孙从海著：消费信用理论研究与经验考察 ，西南财经大学出版社2 0 0 3 年版，第孵页 m 蕾茸经济学家布鲁诺希尔德布兰德( b t 叫。碰h 射埘，1 8 1 2 - 1 8 7 8 年) i ；l 交易方式作为划分经济时期的标 志，认为社会经济的发展经历了三个时期，自然经济时期、货币经济时期、信用经济时期他认为自然经 济时期是物物交换，货币经济时期是以货币为媒介的交换，信用经济时期是以信用为媒介的交换马克思 认为，以交易方式化分经济时期是错误的，因为划分经济时期的不是交易方式，而是生产方式从现在来 看，信用经济不只是交易方式的转变而且它构成生产方式的重要内容它表明经济由生产主导塑向消费主 导型的过渡参见曾康霖：信用论，中国金融出版社1 9 9 3 年版，第2 0 5 页 玎1 日】矢母保男，消费信用制度的发展与问置点，羹法学衷杂砉) 第6 6 4 号，第撕页 高于2 0 在美国有9 5 的个人负有不同形式的银行债务，1 9 9 7 年有4 7 0 万套 住房、1 5 0 0 万辆汽车、4 0 0 0 万件家具是通过信用消费方式购买的，美、日、德 三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为7 0 、5 0 、6 0 ，在法国有2 5 的 家庭靠银行贷款买房据统计1 9 9 2 年美国大通曼哈顿银行消费贷款占该银行贷 款总额的5 3 8 ，加拿大皇家银行消费贷款比重为4 2 7 信用卡方面，据统计 美国每年有6 0 0 0 万个家庭使用信用卡进行分期付款消费，持卡数量达到1 4 亿张， 平均每个成年人拥有9 张信用卡，全世界每年通过信用卡实现的交易金额达4 万多亿美元，占全球社会商品零售总额的5 5 4 日本消费者信贷约占商业银行 所有贷款总额的1 2 ，而美国则达到2 0 ，2 0 0 4 年法国居民家庭消费支出中的 l o 来自贷款，2 0 0 5 年消费贷款额在这一基础上再增长近8 ，消费信用被称为 。金融超市”毫不过分。 信用消费之所以在西方发达国家发展迅速，除了金融机构自身不断进行金融 产品创新外，最重要的一点就是，他们有相当完善的信用消费制度环境，包括个 人征信锫度、消费者保护制度、税收制度和贷款保险制度，正是这种有利的制度 环境对信用消费的发展起到了保证与推动作用 第三节我国消费观念的变化和信用消费的现状 我国长达五千多年的中华文明历史进程中，勤俭节约一直是公认的美德，这 种消费观念的特点有：第一，不舍得消费，把消费同挥霍划等号，把追求享乐视 为不良行为如耳熟能详的口号。历鉴前贤国与家，成由勤俭败由奢一；第二， 量入为出，反对。寅吃卯粮井，对未来不抱有乐观态度，借钱消费被认为是“败 家子”式的行为如民谚。新三年，旧三年，缝缝补补又三年。，这种观念甚至 影响到国家治理上，。既无内债，又无外债”曾作为我国社会主义建设取得重大 胜利的标志事件之一这种节俭型的消费观念和文化，直至近年才有所变化随 着我国社会主义市场经济的发展和居民收入的不断提高，消费者逐渐接受了。用 自己明天的钱，享受今天的幸福生活。的信用消费观念 我国消费品市场的发展为信用消费提供了物质条件。我国消费品买方市场阶 n 。信用消费比较研究瀑题组。借鉴田际经验推动我田信用消费发展t 财贸经济枷o 年第1 1 期 挣s e e 蛐- b 溅m o e t f i t 蝴：i t b m e f 鼬捌b 啊喝j o 舢d h b 妇l 珥1 9 峨p j 7 段始于上世纪9 0 年代中期，信用消费方式也是出现于同期，这不是时间上的巧 合，而是存在着因果关系买方市场的形成，正是发展信用消费的基本条件，也 是必然要求买方市场的形成，对于消费品供给商来说，意味着产品的积压、价 格的下降和竞争的加剧生产能力已不再是企业发展的瓶颈，关键是产品能够销 售出去于是，信用销售方式应运而生，迎合了最初的信用消费需求买方市场 对信用消费的另一种。催生”途径是消费者本身伴随着买方市场的形成，经济 往往快速发展，培养出对未来充满信心的新生一代，他们渴望尽早过上高消费的 生活水平，接受新的消费观念这就成了信用消费发展的社会基础 1 9 9 9 年3 月2 日中国人民银行发布了关于开展个人消费信贷的指导意见 ， 标志着个人信用消费全面、实质性启动商业银行反响强烈，纷纷行动起来，信 用消费进入了一个较快的发展阶段：市场参与者迅速增加，信用消费涉及面由住 房、一般大件耐用消费品扩展到汽车、高等教育甚至旅游等多个消费领域，可以 说当前我国的信用消费经济的市场框架己初步建立2 0 0 1 年末，银行消费信贷 余额为6 9 9 0 亿元，比1 9 9 7 年末增加了6 8 1 8 亿元，增长了3 9 6 倍其中住房信 贷是信用消费的重点，1 9 9 8 年、1 9 9 9 年和2 0 0 0 年，个人住房贷款余额分别为 4 2 7 亿元、1 3 5 8 亿元和3 3 7 7 亿元，2 0 0 1 年已达到5 5 粥亿元，占银行消费信贷 余额的舳在支持教育消费中，国家推出了助学贷款制度，1 9 9 9 年至2 0 0 2 年 已累计发放国家助学贷款1 4 4 亿元，共扶持了3 7 9 万名学生就学读书中国的 消费信贷市场目前正处于成长到高速发展时期，从1 9 9 9 年的7 2 6 3 亿元计，2 0 0 4 年已达1 5 7 3 6 亿元的规模，短短5 年增长了2 1 倍多；人均从1 9 9 9 年的5 8 1 9 元 增长弱2 0 0 4 年的1 2 1 7 7 元，城镇人均从1 9 1 4 2 元增长到3 0 0 4 4 元 我国信用消费的发展，为促进消费、扩大内需以及提高人民生活水平发挥了 重要作用；一是增强了消费者的购买力，提高了人民群众的生活质量通过信用 消费，消费者合理安捧了即期与远期消费，实现了多层次的消费需求二是扩大 了内需，拉动了经济增长信用消费对经济增长具有双重作用，一方面通过增加 最终消费品需求，扩大消费需求，拉动经济增长，另一方面通过促进产品销售， 刺激投资，扩大投资乘数效应，带动经济增长三是个人消费信用的风险低于生 产信用的风险，提高了信贷资产质量，不良贷款率的降低为银行带来了真正的实 惠按照国际经验，人均g d p 在1 0 0 0 - 3 0 0 0 美元之间是信用消费发展最快的时 8 期，那么从现在到2 0 2 0 年左右，中国正好处于这个时期国际经验显示，中国 的信用消费市场的潜在规模在十几万亿元人民币，目前开发的还不及5 ，中国 的信用消费还有巨大的发展空问 第二章我国信用消费者权益保护中 现存的法律问题 从市场活跃程度和消费者参与程度、消费信贷和信贷总规模的比率以及信用 消费种类的市场适应性来看，信用消费与我国国民经济的发展要求还有相当的距 离，在信用消费发展过程中也存在许多问题尤其是信用消费者的弱势地位极为 明显，在愈加复杂的交易环境下，信用消费者的许多基本权利缺乏保护 信用消费者是指以因其偿债能力所获得的社会评价为基础，通过延期支付贷 款或缓期偿还贷款的形式从金融或商业机构处获取资金、商品和服务以满足个人 或其家庭生活需要，并于将来特定时同为相应给付的个体社会成员消费者在洧 费商品或服务时面稿着多种风险，信用消费作为一种特殊的消费交易方式，对消 费者而言具有更大的风险，因此需要更加安全的交易环境以保护信用消费者但 在我国，信用消费的环境却相对恶劣：其一，提供信用消费的经营者比较复杂， 而消费者对除商业银行外其他的经销商的资信知之甚少，没有统一的法律来规范 提供信用销售的经营者，使得整个信用消费市场的经营者的质量良莠不齐；其二， 信用消费条件过于苛刻，我国至今未建立起完善的个人信用评价和监控制度，经 营者对消费者的信用存在担心，出现信用授予者。惜贷”、“慎贷”的现象，同时 经营者惧怕提供周期更长的信贷，总希望能尽快地收回债权，以住房按揭为倒， 我国目前最长的也仅年，而发达国家在十五年前就推出了长达1 4 0 年之久的 住房按揭；其三，信用授予者在提供信用消费时大量使用格式合同，限制了消费 者选择的权利这些现象的存在与我国信用消费法律制度不健全有很大的关系 第一节信用征信过程中存在的法律问题 一、信用征信的法律界定 征信一词( c r e d i tc h e c k i n g c r e d i th 鸭鲥g a t i ) 的含义是征求他人的信用 或验证他人的信用它的主要功能是核实受信人的基本信息，涓度其信用价值， 以帮助授信人和雇主做出正确的授信、赊销等决定其目的是对他人的信用进行 调查、评估；对象是参与市场交易的企业或个人；方式是对市场交易行为主体的 1 0 信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，一般是做成信用报告提供给需要 它的客户。 在个人信用征集过程中，涉及到四方当事人：消费者个人、个人信用信息提 供方、个人信用征信机构以及个人信用的使用方。首先，消费者个人信息通过消 费者的各种经济活动汇集到社会各个部门，为信息提供者( 包括政府机关、事业 单位、企业、银行等) 所记录。此为个人信息的第一次流动；当信息提供者将所 管理或者经营活动中收集到的信息提供给个人信用征信机构时，就形成个人信息 的第二次流动；征信机构将从信息提供者那里得到的个人信息进行加工、整理， 筛选出其中的个人信用信息，然后按照用户的要求制作成不同的个人信用报告提 交给用户，到此完成个人信息的第三次流动当用户以个人信用报告为据，与消 费者发生信用交易时，又得到消费者新的个人信息，这就意味着新的一轮信息流 动又被启动“可见。个人信用征信实质上就是以个人信用信息数据为核心，在 消费者个人、信息提供机构、信用征信机构及信用信息使用者之间形成的多重法 律关系 二、我国信用征信行业发展的法律障碍 从国外信用征信发展的经验来看，一个国家征信行业能否健康迅速发展，关 键在于该国有关资信方面的信息和大多数数据能否比较透明，能否通过合法、公 开而有效的渠道被合法的征信公司所取得，这是保障该国征信行业健康发展的基 础根据国际惯倒，完整的个人资信调查报告的信息和数据主要来自于公安、街 道、税务，工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等 部门 从目前我国的情况来看，仅实现了部分地区银行、电信、公用事业等少数部 门的联合征信，其他政府部门和机构拥有的相关个人信息还没有对征信公司开 放有的征信公司利用自身和政府相关部门的特殊关系，可以低价、顺利地获取 相关信用资料，而有的征信公司却没有这种。天然”优势，在市场竞争中处于劣 势地位。所以，我国个人征信行业的发展良莠不齐，同时个人信用数据收集困 难，导致个人资信调查报告难以真实，准确、完整地描述被调查者的资信情况， 蕾王红锈、张永山：垄断还是竞争：中国征信业发展的争论 ，蓑苏行政学院学报 2 0 0 4 年第4 期 矗装霄萍；论个人征信过程中的闯题及其法律调整以法律关系为线索，载华中科技大学学报 2 0 年第6 搠 2 张玉纯，我嗣个人信用征信业发晨向量探讨 。羹当代经济研究加年第1 期 1 1 个人征信难以发挥其应有的功能 此外，我国针对个人征信方面的相关立法仍然相当滞后。目前，除保密法 、 商业银行法、税收征收管理法) 、储蓄存款管理条例 等法律法规对相 关数据有限制规定以外，尚没有其他对个人征信数据进行管理的政策法规，也没 有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定少数相关的法律，比 如担保法 ，贷款通则、合同法 等涉及多妗人信用，但衔接不够、针 对性不强另外在配套政策方面，目前我国个人破产制度、社会保障制度等尚未 完善，这严重影响了我国信用消费者权利的实现 三、信用征信与信用消费者隐私权的权利冲突 在现代社会中，消费者信息的收集、保管、分析、使用对金融机构的信用消 费贷款、销售商的信用销售活动有着非常重要的作用比如美国的征信所业 ( o 暇u tb u r e a ui n d u s w ) ，利用数据库技术和廉价的存储装置建立的信息系统，可 以跟踪大约3 千万个美国家庭有价值的