（经济法学专业论文）商业保险监管体制研究.pdf

、摹: 硕士学位论文 n a si f r s . n e s t s 监管体制模式的现状，即我国长期采取的是严格的政府监管体制模式， 其监管的 严格性主 要体现为监管内容的极度广泛和监管权力的高 度集中， 而忽视了 行业自 律组织在商业保险监管体制中的重要地位。 虽然近几年我国 商业保险监管体制改 革的成就令人瞩目 ， 可是监管体制中存在的深层次的问 题依旧 严峻。 针对这些缺 憾， 结合对我国商业保险监管体制改革所依托的市场坏境的分析， 本文还提出了 完;i= 我国商业保险监管体制的构想， 建议我国的商业保险监管体制模式应具有自 己 的 特 色 。 分 它 既 不 。 。 太 严 格 ， 又 不 。 。 、; 宽 松 ; 它 既 。 。 促 进 保 险 市 场 的 发 展 ， 又 能促进保险市场的稳定。 ” “ 在我国最终走向松散监管的路途上， 姑且将这种体制 模式称作相对宽松监管模式。 ” 这种监管模式重视政府对保险业的宏观监管作用， 川 i 观 管 理上 则多 辅 以 行 业自 律。 在 这 种体 制 模 式 的 指 导 下， 作 者 提出 了 几 点 具 体意见，并就这些意见进行了详细的论述。 关键词:保险监管体制模式监管立法 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s abs tract t h e g r o w t h o f t h e n e w c h i n a s c o m m e r c i a l i n s u r a n c e m a r k e t w e n t t h r o u g h a v e ry h a r d p e r i o d a n d h a s b e e n d e v e l o p i n g i n a n a l l - - r o u n d w a y w i th c o m p e t i t i o n a n d r e f o r m a t i o n s i n c e 1 9 7 9 . a n a p p r o p r i a t e c o m m e r c i a l i n s u r a n c es y s t e m ( c i r s ) i s o n e o f t h e m o s t i m p o r ta n t p a rt o f t h e p e r f e c t l e g a l s y s t e m o f t h e c o m m e r c ia l i n s u r a n c e r e g u l a t i o n ( c i r ) w h i c h i s ma r k e t s h e a l t h t h e g u a r a n t e e o f t h e c o m m e r c i a l i n s u r a n c e t h i s d is s e rt a t io n b e g i n s w i t h t h e b as ic t h e o ry w h i c h i n c l u d e s t h e c o n c e p t i o n s o f c i r a n d c i r s , a n d t h e s i g n i f i c a n c e a n d p r in c i p l e o f c i r . . i t h o l d s t h a t o r g a n iz a t i o n i s t h e c o r e o f s y s t e m , a s a r e s u l t , c i r s r e p r e s e n t s t h e w h o l e c o n s t r u c t i o n a n d o p e r a t io n o f t h e c o m m e r c i a l i n s u r a n c e r e g u l a t o ry o r g a n i z a t i o n s w h ic h c a n e ff e c t i v e l y i n fl u e n t t h e i n s u r a n c e a c t i v it y i n o r d e r t o r e g u l a t e a n d c o n t r o l t h e c o m m e r c i a l i n s u r a n c e . ” d i ff e r e n t c o u n t r i e s h a v e d i ff e r e n t k i n d s o f c i r s . s o t h e a r t i c l e ma k e s a c o m p a r a t i v e s t u d y o f t h e d i ff e r e n t k i n d s o f r e g u l a t o ry s y s t e m s , a n d a n a l y s e s t h e c h a r a c t e r i s t i c s a n d t e f o n n a t i o n t r e n d o f r e g u l a t o ry s y s t e m s i n u s , u k a n d j a p a n i n p a r t i c u l a r , d r a w in g th e c o n c l u s i o n t h a t a l l k i n d s o f r e f o r m a t i o n s o f re g u l a t o ry s y s t e m s a r e a c t u a l l y t o m a k e v a r i o u s k i n d s o f r e g u l a t o ry s y s t e m s m o re m u t u a l l y c o m p l e m e n t a r y . 硕士学位论文 u a s r e a s p h e s s t h e a u t h o r r e g a r d s t h a t t h e r e f o r m a t i o n o f c i r s d e p e n d s o n t h e t r a d i t i o n a n d t h e c o n d i t i o n o f i n s u r a n c e m a r k e t . s o d o e s i t in c h i n a . t h e a rt i c l e a l s o a n a l y s e s t h e c u r r e n t s i t u a t i o n o f r e g u l a t o ry s y s t e m i n c h i n a w h i c h r e p r e s e n t s t h e s t r i c t g o v e rn m e n t c o n t r o in t h e r e g u l a t o ry s c o p e a n d r e g u l a t o ry p o w e r w h i l e i t m e a n s t h e n e g l e c t o f t h e r e g u l a t i o n o f s e l f -r e g u l a t o ry o r g a n i z a t i o n o v e r a lo n g p e r io d o f t i m e . a l t h o u g h w e r e c e n t l y r e f o r m e d o u r i n s u r a n c e r e g u l a to ry s y s t e m a l o t ， t h e d e f e c t s p r o f o u n d l y h i d i n g i n o u r s y s t e m a r e s t i l l s e r i o s . a c c o r d i n g t o t h e s e p r o b l e m s a n d o u r ma r k e t c i r c u m s t a n c e s , t h e a u t h o r p o s e s t h a t t h e p a tt e rn o f o u r r e g u l a t o ry s y s t e m s h o u l d h a s i t s o w n c h a r a c t e r i s t i c . i t c a n n e i t h e r t o o s t r i c t n o r t o o r e l a x e d a n d i t s h o u l d b o t h p r o m o t e t h e d e v e l o p m e n t o f t h e m a r k e t a n d k e e p t h e s t a b i l i t y o f t h e m a r k e t .， ， we c a l l i t r e l a t i v e -r e l a x e d r e g u la t o ry s y s t e m p a tt e rn .”t h i s p a tt e rn s h o u l d c e n t e r o n t h e m a c r o -r e g u l a t i o n o f g o v e rn m e n t a n d b e c o m p l e m e n t e d b y t h e m ic r o -r e g u l a t i o n o f s e l f -r e g u la t o ry o r g a n i z a t io n. l e d b y t h i s p a tt e rn， t h e a u th o r p u t s s u g g e s t i o n o f r e f o r m a t i o n a n d d i s c u s s e s t h e m i n d e t a i l i n t h e e n d . s om e k e y w o r d s : i n s u r a n c e r e g u l a t i o n s y s t e m p a tt e rn r e g u la t o ry l e g i s l a t i o n :肇 硕士学位论文 u a s t e a s t h e s i s 引言 近几年， 我国保险业发展迅速， 对保险的国民需求日 益增长， 保险机构也日 益增多， 多方竞争的市场格局已 经形成， 我国 保险业正在以 前所未有的 速度蓬勃 发展。 2 0 0 0 年5 月1 9日，中国与欧盟就中国加入wt o达成了双边协议，同年 5 月2 4日 美国众议院 投票通过了 对华永久性正常贸易关系地位议案。 中国 保险业 如同其他行业一样，距离wt o的门槛越来越近。国内保险业融入国际保险大市 场， 参与 国际竞争己 成定局。 保险市场的开放对于保险监管是极大的挑战， 因 此 保险 r,i u 管的问题引起了学术界的极大关注。 学者们分别就保险监管的目 标、 方法、 内容以及监管主体、 监管对象等方面进行了论述。 大部分学者认为改革我国的保 险监管体制势在必行， 我国 应尽快完善保险业的政府监管， 并应适当的重视保险 业行业自 律的作用。 但是改革到底怎样进行， 具体如何操作， 却不能就此进行进 步的详细研究。同我国相比，美、 英、日 这样的保险业发达国家的保险监管经 验相当丰富， 监管体制的设计也更趋于合理。 尽管如此， 在全球性金融创新浪潮 的推动下， 这些国家还在不断的完善各自的保险监管体制。 相比 之下， 我国针对 保险监管体制改革的系统性研究与实践就更显匾乏。 在这方面， 我国也应争取时 间， 努力在入世之前使我国的商业保险监管体制能够妥善的应付保险业对外开放 的监管需要。 ( 一 ) 商业保险监管体制的基本理论分析 保险监管及监管体制的概念 .保险监管的概念 爵 硕士学位论文 % i a s 丁 r s 丁 i f c s i s 保险监管是保险业监督管理的简称，是国家对整个国民 经济运行进行监督管 理的重要组成部分，科学的界定保险监管的概念必须从认识监督和管理入手。 监 督， 在我国 一 般是指察 看并督促 ” 。国 外 通常用“ s u p e rv i s e ” 来表示2 ， ， ,l 有一般性照看、 监察、 监控的意思。从经济学意义上来讲， 监督就是运用权威 领导他人从事工作。监督关系具有由上而下的一连串的层次关系。 管理， 中文理 解为负责 某项工作并 使 之顺利进行， 或理解为 保管并约束。 ” 英文是“ r e g u l a t e 或 c o n t r o l 。 经济学中也有人将管理称为管制或规制， “ ， 是指依据一定的 规则 对构成特定社会的个人和构成特定经济的经济主体的活动进行限制， 以使活动结 果达到预期目 标。从管理学的角度看， 它是指一个或更多的人有意识、 有组织地 不断协调 他人的 活动，以 达到任何个人所无法达到的 某一 共同目 标。 f5 、 尽管存在 着以上的种种解释， 但是管理的本质都是一样的， 都是为了要达到资源效用的最 大化，实现预定的目 标。 监管就是将监督和管理合起来， 它是指监管者， 借助于 自己的权威， 运用适当的手段和方法， 使被监管的事业能够顺利、 健康的生存和 发展。 结合以上的分析，可以认为保险监管就是保险监管机关借助自己的监管职 权，运用适当的手段和方法， 使保险业能够顺利、 健康的生存发展。这个概念是 在对监管的一般认识的基础之上建立的， 未免有些生搬硬套，过于笼统， 没有体 现出保险监管区别于一般监管的个性， 所以还需要对这个概念细化。 对于保险监 管的概念， 学者们众说 纷纭，以下简单的将几种观点进行介绍，以期对本文进一 步明确的、科学的提出自己的主张起到一定的借鉴意义。 ( i ) 监管行为说。 该观点认为金融监管是金融主管当局依法利用行政权力对 金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健运行的一系列行为的总 称。 1 行为主体是金融主管当 局，行为依据是行政权力，行为对象是金融机构和 金融活动， 行为方式是规制和约束， 行为目 的是促使行为对象依法稳健运行。由 硕士学位论文 5 1 a s t e k s t h e s i s 于保险监管是金融监管的一个组成部分， 透过这些学者对金融监管概念的阐 述， 其对保险监管的见解可见一斑。( 2 ) 控制系统说。该说认为保险监管是控制保险 市场参与者的市场行为的一个完整的系统。 在该系统中， 监管主体包括国家立法、 司法和行政部门， 监管对象包括保险业务本身以及与保险业相关的其他利益组织 或个人。 ” 可以说，这种观点将保险监管作了广义的理解，它涵盖了与保险监管 有a .接关系和间接关系的所有领域。( 3 ) 监管目 的说。 此观点认为保险监管是指 一个国家的金融主管机关或保险监管执行机关， 依据现行法律对保险人和保险市 场实行监督与管理，以确保保险人经营的安全和取得盈利， 维护被保险人的合法 权益 ” 。 监管主体是国家的金融主管机关或保险监管执行机关。 可以 看出此说将 监管主 体作的也是狭义的理解， 同 等于第2 种观点中的行政部门， 在我国 保险监 管主体指的就是保险监督管理委员会及其分支机构; 监管依据是法律; 监管对象 是保险人和保险市场; 监管目的是确保保险人经营的安全和取得盈利， 最终维护 被保险人的合法权益。 以上三种观点的分歧主要表现在三个方面: 即保险监管的性 质、 主体和目的。 ( i ) 保险监管的性质。 关于保险监管的性质，本人较赞同监管行为a。保险 监管无沦 监管主体是谁、 监管目 的如何， 归根到底，它都是监管主体为达到监管 日的而采取的一种行为。 例如: 保险监管机关可以通过制订和颁布行政法规、 部 门规章来加强对保险业的法制监管。 行政法规的制订和颁布就是保险监管机关为 了 加强 对保险业的监管而采取的 立法行为。 再如保险监管机关 还可以 采取现场检 查和非现场检查的方式对保险业进行监管， 检查也是保险监管 机关采取的一种具 体行政行为。可见，保险监管就是保险监管机关所采取的监管行为，监管主体、 对象、目 的是保险监管这个概念的重要组成部分， 但千万不可等同于监管的本质 属性。 ( 2 ) 保险监管的主体。 保险监管是保险监管部门对保险市场的监管。当今大 、爵; 硕士学位 论文 u a s t f r s t i : f sf s 部分国家对保险业的监管都是普遍通过设置专门的政府保险监督管理机构来具 体实施。 既使有的国家没有专门的政府机构设置， 但也指定了由专门的某个部门 进行统一 管理， 或者按不同的业务分别由多个部门进行分工管理。总之， 各国普 遍将保险监管的主体进行了具体的安排和落实。 因此， 作为政府的保险监管部门 一 般指的就是上述的具体实施保险监管的机关 ( 不包括立法和司法机关) 。这种 对政府保险监管主体的认识己达成了 共识。 本文作者也赞成这种观点， 对于本文 前述的第z 种观点是不敢苟同的。 现在许多国家还将自 律组织也纳入了自己的保 险监管主体范围， 这种从广义的角度理解保险监管部门的观点也应融入保险监管 的概念之中。 ( 3 ) 监管目 的。 各国 保险监管的目的侧重点有所不同， 如美国以确保保险公 司 的偿付能力和保险合同的合理性和公平性， 保护投保人的利益， 促进保险业 合 理合规经营、 公平竞争为目的; 加拿大的保险监管强调了对消费者的保护; 法国 保险监管的基本宗旨 在于保护投保人; 我国台湾地区保险监管的主要职能是维护 保护利益、维持保险业的清偿能力， 促进保险市场健全发展。 综上所述，它们都 反映了共同的内 涵， 即保护被保险人和投保人的 利益， 保证保险业和保险市场的 健康发展。前者是保险监管的现实目 标， 后者是保险监管的终极目 标。 本文前述 的第一 种和第三种观点，都谈到了监管目 的， 但是它们的局限性是显而易见的。 第一种观点只注重了 促使金融机构和金融活动的依法稳健运行， 而忽视了对被保 险人和投保人利益的保护， 所以过于片面。 第三种观点虽然顾及到了对被保险人 利益的保护， 但是它对确保保险人经营的安全和取得盈利的阐述未免显得过于狭 隘和肤浅。 在对以上三个有争议的问题进行了分析后，本文认为保险监管应界定为: 一 国的金融主管机关或保险 监管部门( 包括政府保险 监管机关和行业自 律组织) 依 法对保险机构和保险市场实施规则和约束， 促进保险业和保险市场健康发展， 维 暑 硕士学位论文 n i s t f r s t i i i : s f s 护被保险人和投保人的合法权益的一系列行为的总称。 2 .监管体制的含义。 体 制， 英 文 表示 为s y s t e m o f o r g a n i z a t io n ， 中 文理 解为 组 织的 体系 或 组 织的 制 度。 我国 ( 现代汉语词典) ) 从字面上给体制下了定义“ 体制是国家机关、 企业、 事业单位等的组织制度” 。美国学者莫里斯 博恩斯坦认为体制是指 “ 被某些有 规律的相互作用或相互依赖的形式所联合起来的客体、 观念或行为” 的集合。 还 有的学者 将体制理解为“ 管理体系、 管理结构和管理模式的总 称” ; “ 是各种机构 的总和，并通过这些机构的相互 作用使选择由 观念变为 行动，发 挥功效” 。虽然 不同的学者对体制的概念有不同的表述， 但是这些表述都有着本质上的共识，即 组织制度是体制的核心。 因此， 可以认为保险监管体制就是保险监管的组织制度。 具体来讲， 是指为了加强对保险业的监督管理， 而对保险活动施加影响的一整套 机制和组织结构的总和。它涉及到 ( l )被组织起来的是什么，即保险监管主体 的构成。c 2 ) 保险监管主体的各组成部分之间的相互关系， 即各监管机构的职权 和它对保险机构作用的机制等。 为了使保险业监管富有成效， 达到保险监管的目 标， 保险监管组织的完善和监管权力的落实及合理划分都成了 保险监管应研究的 一 个重要方面，而这些都正属于监管体制问题。 ( 二)保险监管的意义 由于保险业是一种集风险性、金融性、负债性于一体的特殊行业，基于这一 特殊性，对保险业和保险市场进行监督管理具有十分重要的意义。 1 .维护投保人和被保险人以及整个社会的根本利益。 众所周知， 个人购买保险的目 的是为了防范在未来可能发生的经济损失， 这 些损失在时间上和金额上都是不确定的， 投保人缴纳保险费的目 的也是为了在保 险事故发生时，可以从保险公司领取保险合同约定的具有损失补偿功能的保险 金。 例如购买人寿保险， 是为了在保险事故发生之后， 使受益人得到因被保险人 爵) b)5 士 学 位 公 又 a 5 f f r 、二 f i e l i i 的死亡而对其造成的收入损失的赔偿; 购买汽车保险可以预防在汽车使用中造成 的财产损失和第三者责 任损失。由于保险公司承担的是预期的损失赔偿责任， 保 险公司的管理人员在核保与投资时易受短期利益的驱动有可能过度冒险， 而市场 的竟争机制是极其残酷的， 任何企业在市场竞争中 都有破产失败的可能， 一旦保 险企业过度的投机、 冒险， 而导致其失去了偿付能力， 无力履行其应有的补偿职 能， 最终的受害者是谁呢?保险公司的所有者和保险产品的购买者， 二者之中必 有其一。 对于保险公司的 所有者而言， 他们的个人资产不会由于保险公司的破产 而承担任何风险， 因 此在追逐财产增值的过程中， 他们较少关心保险公司的财产 安全，保险公司一旦破产， 无力履行其损失赔偿责任， 最终损害的就是保险产品 的购买者投保人和被保险人的利益。 随着社会的不断进步， 经济水平的不断提高， 保险业对社会的影响日 益加深， 保险商品经营的范围日 益广泛。 保险公司的承保对象涉及到了社会的各部门、 各 阶层， 甚至有些保险公司的业务活动已成为了 世界 性的经济活动。 可以说， 在市 场经济发达的国家， 保 险已是无时不在、 无处不在。 这意味着保险具有极大的 社 会性和广泛性， 保险公司一旦经营管理不善， 它不仅仅关系到保险公司自 身的 经 济效益， 而且直接关系着社会公众的利益， 直接影响着社会的安定和经济的繁荣。 正由于保险业这种不凡的影响力，使得对其进行监督和管理显得非常必要。 z .保护保险合同当事人的平等地位和公平交易。 保险合同 是保险人和投保人之间订立的契约， 它一般都是格式合同，由 保险 人事先单方面拟定， 投保人在投保时只有接受或拒绝的选择权， 这样就必然涉及 到了保险人与投保人的法律地位是否公平的问题。 为了维护投保人与 保险人平等 的法律地位就必须对处于优势地位的保险组织在保险经营中的订约和履约行为 进行监管， 督促它公正 经营。 例如保险公司用于保险 经营的保险条款和保险费 率 必须经保险监管机关核定批准或备案。 硕士学位论文 m a s t e r s t h e s i s 寻 保险合同双方的法律地位的平等与否可以说是比较显性的， 但是合同关系当 事人进行的交易是否公平就带有很大的隐性。 在现实生活中，由于社会分工的专 业化， 人们对与自 身相关的信息的占有量总是多于他人， 因此在保险关系当事人 中， 保险人与投保人、 被保险人及受益人之间的利益冲突也是不言而喻的。 这种 情况下， 保险商品 交易的当事人都有可能出于自 身利益的要求， 而进行逆向 选择， 甘冒 道德风险， 如客户有可能利用对自身的风险状况比较了解的信息优势， 进行 骗赔， 损害保险公司的 利益。 保险人也可能利用自 己的专业优势来误导客户， 损 害客户的利益。因此， 为了 有效的防止保险市场上诸如保险欺诈在内的道德风险 的发生， 督促保险商品交易的公平， 就有必要加强对保险业的监管。 例如世界上 大多数国家都通过立法规定了保险利益原则、 近因原则、 诚实信用原则及投保人 的如实告知义务和保险人必须如实解释说明保险条款的义务， 以此来促进保险业 务的健康发展。 3 .实现保险业的经济效益与社会效益的统一。 现代保险市场竞争日 益激烈，保险公司为了占 据市场份额往往只重视眼前利 益， 角 军 决当务之急， 而顾及不到本公司的长远发展， 容易迷失经营方向。诸如冒 险削价、 高返还或承担超额风险。 虽然通过这些不正当手段使保险公司的业务量 在短期内有了明显的增加， 但是长远来看， 其丧失偿付能力的可能性却大大提高 了， 甚至有可能因此最终破产， 这个经营结果并不是保险公司设立之初所期望的。 除此之外， 保险业在商业化的发展过程中， 易将自己的经营管理目 标定位于保障 和提高保险业自 身的效益， 其保险责任准备金的提取、 再保险的规定等都会从自 身的利益出发， 而不能看到其对整个国民生活所产生的广泛的保障作用。 且保险 公司自身是很难对不适当的经营方向加以调整的， 因此需要作为局外人的监管部 门通过正确的保险监督管理来端正保险公司的经营方向， 实现保险业的经济效益 与社会效益的统一。 爵) 硕 士 学 二 论 文 , l a 与 丁 f 胶 气 丁 i f 气i 气 刁 .克 服市场缺陷， 促进市场健康发展。 理论h 认为一个完全自由的、 竞争充分的市场就如同象棋游戏，必须规则透 明， 力量对等，信息安全， 没有任何歧视。 这样的市场可以说没有任何缺陷。 但 是这样的市场在现实中是不存在的。 当 今世界各国的保险市场都存在着或多或少 的缺陷， 这些缺陷会破坏保险市场的自 由竞争，出现垄断，也会出现与垄断对立 的另一极端现象， 即过度竞争。 这些现象都是市场失灵的表现， 保险市场失灵正 是政府对保险市场进行监管的重要依据。 换句话说， 要充分发挥保险市场对保险 资源配置的基础性作用，同时又要克服保险市场自身的缺陷， 政府就必须对保险 市场进行监督和管理。 只有这样， 才会有利于市场机制的发挥， 保证保险市场正 常、有序的运行， 促使保险市场健康的发展。 5 .保护民族保险业，稳步实现保险市场的对外开放。 从这层意义上来看，保险监管对保险市场还不发达、保险法律制度还不完善 的发展中国家尤为重要。目前， 发达国家的国内保险市场基本达到了 饱和， 他们 急于充分利用世界各国， 特别是发展中国家的资源， 以期获得更多的利润。 因此， 他们采取的是积极开放的姿态， 也积极的在全球范围内拓展自己的业务。 发展中 国家为了刺激本国保险业快速发展， 最终也必须开放本国的保险市场， 因为保险 市场的开放有利于学习先进的技术和管理经验、 有利于竞争、 有利于保户。 但是 机遇与挑战往往是并存的。 发达国家的保险公司具有雄厚的财力、 先进的管理经 验、 高水平的服务质量， 这些竞争优势会给发展中国家的民族保险业带来很大的 威)协。 万 一 处理不好， 本国的市场就有被外国公司占领的可能， 所以 对外开放必 须要在本国政府的监督管理之下稳步的进行。 政府结合本国保险市场的发展水平 和特点， 对保险市场对外开放的时间和地域进行适当的限制， 对外资保险公司准 入的条件、 保险业务的范围等提出要求，以此为民族保险业的发展， 增强其竞争 实力争取时间，为本国 保险市场进一步的对外开放奠定较好的基础。 硕士学位论文 1 1 a s tf k s t hf si s 正是 基于上述保险监管所具有的重要意义， 对保险业的监督管理才成为了一 直以来各国政府对社会经济进行宏观调控和管理的重要组成部分。 ( 三)保险监管的基本原则探讨 对保险业进行监管是为了 促进保险市场稳定和健康的发展， 保护投保人和被 保险人的利益， 这是保险监管的宗旨。 保险监管的基本原则应与这个宗旨 相辅相 成。确立保险监管的原则， 应在这个宗旨的指导下从两个方面来考虑:1 .监管要 能保证规范与发展并举，发展与稳定共存。2 .避免为监管而监管，而是通过监管 遏制保险机构在竞争压力下可能采取的影响保险体系稳定和损害投保人利益的 行为。 引 在这个指导思想下， 保险监督管理机构在履行监管职责时 应遵循: .依法监管原则 这是行政合法性原则在保险监管中的具体运用， 依法监管就是指保险监管的 实施必须依据法律，不得与法律相抵触。 包括主体的合法和行为的合法。 这是因 为， 首先，保险监管机关地位的确立和监管权力的取得都是来源于法律， 各国保 险监管机关的地位和权力都能在各国的相关法律中找到 依据， 也正是这些法律规 定充分维护和保障了 保险监管的有效权威。 其次， 保险监管机关与任何人、 任何 单位一样， 其行为必须受到法律的约束。即保险监管活动必须以法律为依据， 严 格 遵守法律的有关规定， 其行为不能超越法律。 依法监管要做到:( 1 ) 完善依法 监管的条件。只有不断的完善保险监管法律制度，保险监管机关才能有法可依; ( 2 )监管机关执行法律必须严格有力，即执法必严。保险监管机关只有做到了 依法监管才能保证其监管的 权威性、 公正性、 强制性和一致性， 才能促使监管的 正 确和有效，才能保证监管的公平、公正与公开。 2 适度监管原则 市场经济条件下，监管必须在尊重市场的基础上发挥作用。适度监管就是指 保险监管机关的监管行为必须以 保证保险活动的市场调节为前提， 不得损害保险 、篆 b , 士学位论文 m 入 叹 f ; h 、下 i i t c千 只 市场调节机制作用的发挥， 不得通过监管而压制保险机构竞争和发展的活力。 保 险监管的真正内 涵应该是培育市场， 引 导发展 m ， 所以 适度监管就要求保险监管 的重心应该 放在:( 1 ) 为公平、公正的市场竞争创造条件;( 2 ) 对形成和保持适 度竞争的格局进行监测;( 3 ) 对破坏市场秩序、破坏公平竞争的行为进行打击。 在认识到以上的监管职责的基础上， 保险监管者才能端正自己的监管态度; 才能 把握住什么情况下该管， 什么情况下不该管; 才能作出 科学的监管决策， 才能保 讯保1; 市场的管而不死、活而不乱，使保险机构保持高度的竞争活力。 3 .持续性、经常性监管相结合原则 监管的持续性就是保险监管活动应该贯穿于保险经济活动运行的全过程， 对 保险活动实行事前、 事中、事后的全方位监管。 体现在具体的操作过程中， 就是 预防 性措施、 援救 性措施和补救性措施的互 相配合。 ” 监管的经常性，就是指保险监督管理活动要经常进行，不能平时放任不管， 敷衍了事， 等到问题成堆之后才着手解决。 只有坚持监管工作的经常性， 才能真 正了 解保险业的发展状况， 及时发现保险活动中存在的问题， 尽快化解保险市场 潜在的危机。 将持续性监管和经常性监管结合起来，刁能从各个角度保证监管的科学和严 密。 9 .系统性监管原则 系统性监管就是要将系统论的原理运用到保险监管之中， 发挥保险监管这个 系统的整体功能。 系统性监管包括三个方面:( 1 ) 监管主体的系统性。 对保险业 进行监督管理只依靠政府是不能收到最好的成效的， 应注重自 律组织和社会公众 对保险业的监督作用， 充分发挥以国家监管为主导， 行业监管和社会监督为补充 的、 相互配合、层次完备、功能齐全、 充满生机与活力的高效运作的监管体系的 整体功能 ” 。( 2 ) 监管对象的系统性。 一个健康的市场是由 健康的市场参与者组 颤 硕士学位论文 u a s m s t h e si s 成的，它包括保险人 ( 保险机构) 、保险中介机构 ( 代理人、经营人、公证人) 、 被保险人、 投保人及受益人。 对保险市场进行监管就要将侧门 统统纳入自己的监 管对象之中， 不可重此轻彼，而要做到一视同仁。( 3 ) 监管手段的系统性，保险 监管机关应综合运用法律手段、 行政手段和经济手段， 科学地建立风险管理的监 管指标体系， 将对保险公司风险状况的定性与定量结合起来， 切实提高保险监督 管理的水平和质量。 只有将以上的各个体系纳入到保险的监管过程中，才能使保险监管事半功 倍，发挥最优化的效能。 5 .与国民经济发展的总体需要相一致原则 该原则对于正在谋求经济快速增长的发展中国家来说是至关重要的。 这一原 则的确立也是保险业的发展与国民经济发展必须同步的必然要求， 坚持该原则就 要求保险监管要着力于促进社会经济的稳定和发展， 使保险市场的发展同与之互 相联系的国民经济的各个方面都尽量协调一致。 例如:当前，国内的经济发展水 平还不高， 与国外的同类机构相比， 我们的 竞争实力较差， 保险监管部门 就不能 尽快的放松对保险市场准入的监管。 保险监管当局应从社会政治和经济的全局着 眼来确定自己的监管决策。 6 .保护投保人合法利益原则 由于保险活动的专业性很强， 普通投保人难以获取并掌握关于保险的知识、 信息和技术， 对保险的信心 至使投保人在保险缔约过程中完全处于劣势。 这必然会影响投保人 。 而从保险企业运用的资金来源上看， 其资金的聚集是来源于投保 人对保险商品的购买， 其发展的关键就在于要增强投保人购买保险的信心。 而要 增强投保人的信心就必须提高保险消费者在缔约过程中的地位， 维护保险合同双 方的平等。 监管部门应从保护投保人的合法权益的角度出发， 建立各种公正有效 的保险法律制度， 特别是反欺v p 制度， 防止人为的利用信息、 技术优势从事保险 硕士学位论文 m s t f r s 丁 1 干 、 1 、 爵 欺v f 活动，从而促进保险市场的健康发展。 二、海外商业保险监管体制比较分析 ( 一) 监管体制模式的一般分类 综观世界， 没有一 个国家能以自由放任的态度对待本国的保险市场， 在对保 险市场采取监管的实践中， 各国根据自己的政治体制、 经济体制、 本国保险市场 的规模以及历史习惯等等具体情况， 形成了各自 不同的保险监管体制模式。 目 前， 最具有代表性的体制模式分类方法主要有两种: 1 . 根据政府对保险市场干预的程度， 将监管体制分为严格监管模式和松散 监管模式。 这种划分方法主要是从监管机构的监管职权的覆盖范围以及它对保险机构 的作用机制的角度来划分的。 这两种体制模式体现了政府对保险业发展的各个环 节进行控制和监督的两种态度。 保险监管机构对保险活动进行全面监管， 其监管 职权包括对市场准入的限制， 对保险费率和保险条款的管理，以 及涉及偿付能力 方向的监 管等 等这样的 监 管模式一 般将之称为 严格监 管模式或实务监管模式。 ” ， 它是一种传统的监管模式，它是在凯恩斯主义的政府干预理论的影响下产生的。 该理论在正视了垄断资本主义存在和发展的现实对市场机制的严重限制的基础 上， 认为单纯依靠对经济的市场调节或自由放任， 不能做到资源的充分利用。因 此为了克服市场自 发调节的不足，国家应积极干预经济生活。战后 3 0多年来， 西方多国都不同程度的实行了凯恩斯主义的以 膨胀性的反危机的政府干预为中 心的政策体系及其相应的法律保障措施， 并影响到了部分亚洲国家。 近几年，由 于受世界范围的自由 化影响， 各国都逐渐放松了对本国保险市场的监管程度。 如 今，还有一些对市场进行严格管制的发展中国家仍旧采取着这种监管体制模式。 :鲍 硕士学位论文 w a s t e r s t h e s i s 6 0 年代末， 资本主义国家再次爆发经济危机， 出现了经济衰退、 失业增多和 通货膨胀为特征的“ 滞胀” 现象。 在这种情况下， 新自由 主义对凯恩斯主义发起 了 全面的挑战， 新自由主义断言经济危机是由于政府过度干预造成的， 认为经济 应当由市场调节， 即使政府要有所千预， 也只能起监督、 协调和政策指导的作用。 受此思潮的影响， 世界保险市场又呈现出自由 化的趋势，以最少政府干预为特征 的松散监管开始逐渐被众多发达国家采用， 松散监管， 又称为财务监管， 在这种 监管模式下， 监管职权的行使以确保保险公司的偿付能力为核心，目 的在于保护 投保人免受由于保险公司不能履行其财务义务而引发的风险(14 ) 。 保险监管部门 放 松对保险费率、条款、 产品、业务甚至市场准入条件的约束， 中在与 偿付能力有关的监管事项上。 险监管中也发挥着举足轻重的作用。 在政府松散监管的同时， 而将其主要精力集 行业自 律组织在保 采取松散监管的国家大多是保险业发达的资 本主 义国家， 其中以英国为典型代表。 值得一提的是， 近十几年来， 部分发展中 国家在选择了 松散的监管模式之后， 其保险业的发展也取得了 可观的成绩。 韩国 就是一例， 八十年代末， 韩国对保险监管进行了 大胆的改革，主要是放宽了 对保 险公司的资金监管， 因此促使韩国保险业有了飞速的发展， 其寿险市场现已 跃居 1 i 界第六位。 2 .根据政府监管机构的设置及组织模式的不同，将保险监管体制划分为高 度集中，统一监管型;一级多元，辅助监管型;两级多元，分权制衡型。 高 度集中， 统一监管型， 采取这种体 制的国 家大多是保险市场相对 集中的国 家或地区， 如日 本、 台湾、 香港。 我国台 湾省的保险监管机关为财政部下设的 保 险司，保险司内有六个科， 它们的主要职能是维护保户利益， 维持保险业者的清 偿能力， 促进保险市场健全发展及促进保险市场自由 化和国际化。 我国香港特别 行政区的保险监管机构是财政司下属的保险业监理处。该监理处的职责就是执 行、 检讨及修订保险公司条例， 使香港继续有一套完善而又达到国际水平的保险 爵 6 i 士学位论文 % i ; sf f r s t i i f s i s 监管制度， 加强对投保人的保障和推动保险市场的发展。 这种体制体现的是保险 业的政府独家机关的垄断管理特征， 具体的监管实施机构与政府主管机构之间是 行政隶属关系， t级多元， 保险监管的权力最终集中于政府所设的独家保险监管机关。 辅助监管型，采取此种监管体制的有英国、 法国、 德国等。 的保险监管机构是财政部领导下的联邦保险监督局，由 保险监督官负责。 如德国 规模较 小或地方性的保险机构， 财政授权由地方政府负责监管。 法国则根据保险业务性 质的不同，保险监管由 不同的政府机构管理: 直接承保业务由商业部负责， 再保 险业务由财政部负责。 它的 特点就是保险监管 权集中于中央， 在中央一级由两个 以七 的平行的具体监管机构共同合作监管保险业。 两级多元，分权制衡型，多实用于联邦制国家。如美国、 加拿大，他们对保 险业的监管实行的是联邦政府与州政府的分别管理， 中央和地方在各自 领域或职 责范围内享有同等的保险监管权力。 以上两种体制模式的分类方法虽然各不相同， 但是这些模式之间却存在着内 部 联系， 发挥着互相促成的作用。 在严格监管模式下， 政府统一监管的职能必然 加强， 随之而来的就可能导 致的 是政府监管权力的高 度集中 和进一步加强。 而随 着保险市场自由化理念的渗透， 必然会引起政府的监管模式的转变， 从而可能导 致权力的部分下放， 更加重视行业自 律的作用以及监管机构之间的权力制衡。 这 种相互作用、 相互渗透还可以从对几个典型国家的保险监管体制的分析中得到进 一 步证实。 ( 二)几个典型国 家的 保险监管体制 1 . 美国 美国对保险业的监管实行的是联邦政府与州政府的双重管理模式。美国联邦 政府成立的联邦保险局， 只负责联邦政府法定保险。 1 9 4 5 年麦克云佛戈森法 案通过以后， 每个州都被赋予了 不受联邦政府干涉的监管本州保险业的权力。 全 :叠 硕士学位论文 m a s t e r s i h e si s 美5 0 个州、哥伦比亚 特区和4 个托管区均有自己的保险署，都有权通过立法调 整州内的保险业， 所以 美国的立法可谓多如牛毛。 这些法律往往对保险公司的设 立、业务范围、 准备金标准、费率、投资、 市场退出等等都有严格的规定， 其对 保险市场监管的严格性就体现在监管范围上， 其监管几乎贯穿于承保过程的各个 环节。可见美国采取的是典型的严格监管模式。 根据美国各州的不同法律， 保险 监督官既可由公众选举产生， 也可由州长任命。 这意味着， 美国联邦保险局与州 保险局之间不是隶属关系， 而是平行关系。 随着保险业的发展对统一保险监管的 要求与各州的保险监管的 差异的矛盾的日 益加深， 美国 开始着手协调各州的监管 并加快了统一化的进程。这个统一化进程并不是监管权的统一， 而是通过 1 8 7 1 年成立的全美保险监督官协会 ( n a t o ) 一个非官方的不以赢利为目 的的组 织， 5 5 位保险监督官互换信息和建议， 并拟定样板法律和条例， 供各州保险立法 参考。 在充分尊重各州的保险监管权力的前 提下， 达到保险监督的协调一致。 但 是这个统一化进程并没有破坏美国两级多元、 分权制衡的 保险监管体制模式。 综 上所述， 美国 保险监管体制的 特点主要体现为两方面: ( 1 ) 两级多元、 分权制衡 型的监管主体;( 2 ) 严格的法律监管和广泛的监管职权。 与美国监管体制模式最 相 似的 是其 邻国 加 拿 大。 ” 加 拿大的 保 险 监 管 机 关 是 联 邦 保险 部和各 省 完 全独 立 的保险部。 与美国不同的是， 加拿大联邦保险部管理外国保险公司及在联邦政府 注册的本国保险公司，而美国联邦保险局只负责监管联邦政府法定保险。 2 . 英国 英国的保险市场分为保险公司市场和劳合社市场， 保险监管机关偏重于对保 险公司的监管。纵使如此， 保险公司的行业自 律仍然发挥着重要的作用。 保险公 司的自 律组织也非常完善， 如英国保险人协会、 伦敦保险人协会、大灾保险人协 会、 人寿保险协会等等。劳合社市场则是依法进行自 律管理，劳合社的自 律组织 有劳合社承保人协会、 劳合社理事会等等。 这种高度自 律的历史传统决定了其典 硕士学位论文 e r s 丁 f r s r h e s i s 型的