（民商法学专业论文）汽车消费贷款保证保险合同相关法律问题研究.pdf

山东大学硕士学位论文 摘要 汽车消费贷款保证保险合同是指由投保人( 汽车消费借款合同的借款人、汽车买 卖合同的买受人) 向保险人交付保费，保险人按照约定，在投保人不能按借款合同的 约定归还被保险人( 贷款人) 的借款时，由保险人承担赔偿保险金责任的保证保险合 同。保证保险制度有着非常广阔的内容，汽车消费借款保证保险合同只是保证保险合 同的一个小的子类。我国保险公司的汽车消费贷款保证保险业务是在法律规定缺位、 基础保险理论研究薄弱的情况下，如火如荼地发展起来的。在大量纠纷出现的情势下， 作为不同的利益主体，对于保证保险性质的认识存在分歧是可以想见的。而欲准确界 定汽车消费贷款保证保险合同的性质，对汽车消费贷款保证保险法律关系进行微观分 析也就首当其冲。只有在对其法律关系进行详细分析的基础上，才能准确说明汽车消 费贷款保证保险合同的保险性质。汽车消费贷款保证保险案件中，保险代位权问题是 各方争议的焦点。围绕此一问题，学者展开了诸多论述，所以阐明此一问题的意义也 是显而易见的。本文正是在这样一种思路的指引下展开的。 第一部分，本文首先介绍了保证保险的产生与保证保险在我国的发展情形，紧接 其后，说明了保险理论界对保证保险分类以及实务中存在的保证保险类型。 在第二部分，笔者分析了汽车消费贷款保证保险的全貌，对汽车消费贷款保证保 险合同的构成要素进行了逐一陈述。笔者希望此一分析能把汽车消费贷款保证保险合 同法律关系展示于众人面前，以从微观层面揭示其保险属性。 第三部分，笔者集中从宏观层面论述了汽车消费贷款保证保险的保险性质。对于 保证保险的性质，保险法律学界一直存在“保证说 、“保险说 和“折衷说”三种观 点，笔者在吸收学者以往研究经验的基础上，分别从四个方面详细阐述了汽车消费贷 款保证保险之所以为保险的理由。 最后，笔者针对汽车消费贷款保证保险法律制度中存在普遍争议的保险代位权问 题进行了详细论述。依次指出汽车消费贷款保证保险代位权的概念、汽车消费贷款保证 保险代位权的取得和汽车消费贷款保证保险代位权行使等内容，笔者认为此一努力，不 仅可以廓清此一问题，更能使汽车消费贷款保证保险的保险性质得到进一步明确。 关键词： 保证保险；汽车消费贷款保证保险合同；保险代位权 霜i 分法 沙多o ；罗j 7沙纵口 山东大学硕t j 学位论文 a b s t r a c t a san e wl a ws y s t e m ，t h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i tm e a n st h e u n d e r w r i t e rp r o m i s et ot h ei n s u r a n tt h a ti tw i l la s s u m eo b l i g a t i o no fc o m p e n s a t i o nf o rl o s s i ft h ec o n s u m e rb o r r o w e ro fa u t o m o b i l eh a s n tf u l f i l l e dt h eo b l i g a t i o ni nt h ec o n t r a c to f a u t o m o b i l ec r e d i t t h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i ti so n eo ft h e g u a r a n t e ei n s u r a n c el a ws y s t e m t h ep r a c t i c eo fg u a r a n t yi n s u r a n c ea p p e a r e di nt h ee n do f 2 0 t hc e n t u r yi nc h i n a a n dt h eg u a r a n t yi n s u a n c eo fa u t o m o b i l ec r e d i th a sal o to fi s s u e si n t h ep r a c t i c e t ti st h el a c ko fc o r r e s p o n d i n gr e g u l a t ei nt h es t a t u el a wa n dl o ws t u d yi nt h e b a s i ct h e o r yt h a tl e a dt ot h i sp r o b l e m t h ea u t h o rt h i n k st h a tt od e f i n et h ec h a r a c t e ro ft h e g u a r a n t yi n s u r a n c eo fa u t o m o b i l ec r e d i tw em u s tf i r s ta n a l y z et h el e g a lr e l a t i o no ft h e g u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t i nt h e c a s eo ft h i si s s u e s ，t h ed g h to f s u b r o g a t i o no f t h ei n s u e ro f t e nb e c o m e st h eb o n eo fc o n t e n t i o na m o n gt h es c h o l a r s s o ，i t i ss i g n i f i c a n tf o rd e f i n i n gt h ec h a r a c t e ro ft h er i g h to fs u b r o g a t i o no ft h ei n s u e r a n dt h e a u t h o rw i l lf i n i s hh i ss t u d i e sw i 吐1a b o v et h o u g h t s i nt h ef i r s tp a r t ，t h ea u t h t ro u t l i n e st h ea p p e a r a n c e ，d e v e l o p m e n ta n dt h ec l a s s i f i c a t i o n o ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c es oa st om a k et h eb a s i cl a wc h a r a c t e ro ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c e c l e a r i nt h es e c o n dp a r t ，t h ea u t h o ra n a l y s e st h ef a c t o r so ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c t o fa u t o m o b i l ec r e d i t t h ee l e m e n t so ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t i so n eo ft h ee m p h a s e so ft h ep a p e r t h ee l e m e n t so ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to f a u t o m o b i l ec r e d i ti n c l u d et h es u b j e c t ，o b j e c ta n dc o n t e n t so ft h i sc o n t r a c t s t h e s ei n s t u c t i o n m a yc o n t r i b u t et oc l e a nu pt h ec h a r a c t e ri ni n s u r a n c es y s t e mo ft h et h eg u a r a n t yi n s u r a n c e c o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t i nt h et l l i r dp a r t t h ea u t h o ra n a l y s e st h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l e c r e d i ti nm a n ya s p e c t st op r o v et h a tt h ec o n t r a c ti so n ek i n do fi n s u r a n c ec o n t r a c t i n a c a d e m i cc i r c l e ，t h e r ea r es o m es t a n d p o i n t sw h i c ha r ei n s u r a n c e ，g u a r a n t e ea n de c l e c t i c i s m a b o u tt h ec h a r a c t e ro ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t t h ea u t h o rs e t s 2 山东大学硕士学位论文 f o r t hr e a s o n sf r o mf o u ra s p e c t sf o rt h ea t t r i b u t e si ni n s u r a n c eo ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c e c o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t f i n a l l y t h i sp a p e re l a b o r a t e so nt h er i g h to fs u b r o g a t i o ni nt h eg u a r a n t yi n s u r a n c ei n d e t a i l t h ea u t h o rt h i n k st h a ti ti sh e l p f u lf o ru st os e ec l e a r l yt h et h ea t t r i b u t e si ni n s u r a n c e o ft h eg u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t k e yw o r d s ：g u a r a n t yi n s u r a n c e ，g u a r a n t yi n s u r a n c ec o n t r a c to fa u t o m o b i l ec r e d i t ，r i g h to f 象街；药 沙c | o 引 w c | - 吁f b 3 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果口除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名：箍盘透日 关于学位论文使用授权的声明 本人同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的印刷件和电子 版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部 或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手 段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：弦；虻去导师签名：囱、量、兰日 期：翌艺：丝，f 翌 山东大学硕士学位论文 引言 保证保险制度最早产生于西方国家，经过百余年的发展，西方发达国家的保证保 险市场已相当成熟，保证保险业务种类也已相当丰富。自1 9 8 0 年我国恢复国内保险 业以来，我国保险公司保证保险业务逐渐萌芽、发展，至上个世纪末已具备雏形。但 是，无论从保险公司保证保险业务经营能力还是从保险市场保证保险业务种类来看， 我国保险公司保证保险业务发展状况均和西方国家存在较大差距。 就国内保证保险业务来看，汽车消费贷款保证保险发展最为迅猛。汽车消费贷款 保证保险是伴随着我国汽车消费信贷市场的发展而成长起来的。它既满足了我国汽车 消费信贷业务发展需要，同时又对汽车消费信贷市场的发展、繁荣起到了促进作用。 但是，其在迅猛发展的同时，也带来了诸多问题。其中，对汽车消费贷款保证保险的 性质这一基本问题，学者围绕保证和保险法律制度发表了许多见仁见智的意见。造成 对这一基本问题认识不清的原因是多方面的。我国保险理论发展不成熟，保险公司在 没有认识相关风险之前，盲目上马等等都是直接诱因。在汽车消费贷款保证保险业务 风险大量显现的情况下，我国保险监督管理委员会不得不于2 0 0 4 年4 月将此一保险 业务停办。应该说，汽车消费贷款保证保险的业务优势还没有充分显现，汽车消费贷 款保证保险业务重新开办势所必然。因而，眼下，正确认识汽车消费贷款保证保险性 质并对其基本法律关系进行详细分析也就成为了保险法律学界的紧迫任务。希望笔者 的此一努力，对我国保证保险市场的发展能够有所贡献。 山东大学硕士学位论文 第一章保证保险概述 一、保证保险的产生 保证保险制度是因应资本主义商业信用的需求逐渐建立并发展起来的。1 8 4 0 年，伦敦大学教授d em o r g a n 首先提出保证保险之理论基础及经营形态，同年即有二 家保证公司成立：伦敦保证协会( t h eg u a r a n t e es o c i e t yo fl o n d o n ) 和英国保证 信托公司( t h eb r i t i s hg u a r a n t e eo ft r u s tc o m p a n y ) 。其中，前者被认为是将保 证作为保险之一种( g u a r a n t e ei n s u r a n c e ) 来经营的第一家公司。 1 8 6 5 年，在美 国出现的f i d e l i t yi n s u r a n c ec o m p a n y 也经营忠诚和信用之保证。而最先从事契约 保证保险的公司则是1 8 8 4 年美国的a m e r i c a ns u r e t yc o 。 1 8 9 4 年，美国国会通过 法案，准许保证公司为联邦职员作保证，并且规定承揽政府的营建契约必须有保证， 于是保证保险公司纷纷设立。目前，美国是保证保险业最发达的国家。 大陆法系各国，从1 9 世纪末起开始经营保证保险。日本在昭和2 6 年保险业法修 改时，正式将保证保险纳入保险事业项下，许可“与债务人约定，就其有关基于买卖、 雇佣、承揽或其他契约所生债务之履行，所可能肇致债权人之损害，予以填补，并且 债务人收受报酬之事业可以为保险事业。 早在台湾地区立法将保证保险纳入保险 法以来，台湾地区保险业早已有“员工诚实保证保险 “工程保留款保证保险”“工程 预付款保证保险 “工程履行保证保险工程保固保证保险“限额保证支票信用保 险“消费者贷款信用保险 “住宅抵押贷款偿还保证保险等多种保证保险业务。 因 此，“立法者鉴于时代趋势，认定保证保险已应运而生，乃制定第四节之一，增列保 证保险一种 。 二、保证保险在我国 1 9 8 0 年，经国务院批准，我国恢复了久己中断的国内保险业务。当时，我国大陆 国乇梓：保证保险的法经济学分析，载市场周刊2 0 0 4 年第5 期。 圆应式文：从预售房屋谈保证和保险，载保险法律与实务论从选集，责任保险研究基金会、应式文法务基金 会，1 9 9 2 年版，第1 1 2 1 页。 镭林咏荣：保险法i ：保证保险的增设及其问题，载法令月刊1 9 9 4 年第4 5 卷第9 期。 施文森：论丁程保证保险制度，载法学从刊1 9 9 3 年第1 4 8 期。 转引自朱凡人的担保基本制度研究，中国检察出版社2 0 0 6 年版，第2 6 7 页。 喇宗荣：保险法，三民书局1 9 9 5 年版。第3 6 5 页。 薛文i t l h 保险法与海商法，高屏图书出版社有限公司2 0 0 5 年版，第1 1 2 页。 2 山东大学硕士学位论文 地区的保险事业刚刚起步，保险事业的发展远远落后于发达国家乃至一些发展中国 家，不能满足我国经济迅速发展的需要。囝即便如此，处于起步阶段的我国保险立法 仍将保证保险明文列出，作为财产保险的一种。o 于1 9 8 5 年4 月1 日生效的 保险企 业管理暂行条例对此也进行了回应 。但1 9 9 5 年6 月3 0 日通过的中华人民共和 国保险法却没有明文规定保证保险这一险种。 中国保险监督管理委员会颁布的保 险公司管理规定第4 5 条规定的财产保险种类中包括信用保险和保证保险。 三、保证保险的分类 对于保证保险，目前理论界主要存在以下两种分类： ( 一) 广义狭义保证保险分类之一 保证保险从广义上说，是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。广义保证 保险的保险标的是被保证人债务的履行。当被保证人未按照基础合同约定履行义务， 使权利人遭受经济损失时，保险人负代为履行付款义务( 给付保险赔偿金) 责任。广 义保证保险包括狭义保证保险和信用保险。狭义保证保险是指被保证人( 投保人) 根 据权利人( 被保险人) 的要求，由保险人承担自己信用的保险。信用保险是指权利人 ( 投保人、被保险人) 要求保险人担保对方信用的保险。此种分类指出了狭义保证保 险与信用保险的异同之处，有利于保险实务中两者的顺利区分，但其弊端亦是显而易 见的。首先，它不能穷尽我国保险实务中所有保证保险种类。以此定义，保证保险概 念外延未免失之过窄。其次，此种分类在我国实定法上找不到任何依据，相反，却有 些许冲突。 ( 二) 广狭义保证保险说分类之二 此说认为，广义的保证保险合同包括针对雇主和雇员忠诚担保的诚实保证合同和 中国人民保险公司关于加快发展我国保险事业的报告( 摘要) ，中国经济管理政策法令汇编，经济科学出版 社，国家经济委员会体制改革局编1 9 8 6 年1 2 月第l 版。该文中提到我国保险实务中对保证保险的需求。 详见1 9 8 3 年9 月1 日发布并实施的中华人民共和国财产保险合同条例。 保险企业管理暂行条例第二十条第二二项：人身保险以外的各种保险业务指财产保险、农业保险、责任保险、 保证保险、信用保险等业务。 o 在本文即将定稿之际，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订通过了 中华人民共和国保险法 ( 对1 9 9 5 年6 月3 0 日通过的中华人民共和国保险法的二次修订) 。新修订的保险法将保险公司的财产保险 业务的增加了“保证保险”。项，使之与“财产损失保险、责任保险、信用保险”并列。作为保险业基本法的保 险法对于实践的这一积极回应是值得肯定的。 从此种表述来看，我国大陆地区保险立法是将保证保险与信用保险作为两种险种列出的。这与台湾地区保险立 法略有不同，从台湾地区保险法第九十五条之规定来看，其是以保险事故为特征对保证保险进行定义的。这一定 义使得信用保险成为保证保险的属概念。可参考郑玉波著，刘宗荣修订保险法论( - - 民书局股份有限公司2 0 0 6 年2 月修订) 第五节“保证保险”部分。 毋中国保监会2004 年3 月15 日公布的保险公司管理规定第四十七条第四项将信用保险与保证保险并列 作为与责任保险、财产损失保险等相平行的险种。 山东大学硕士学位论文 针对合同履行担保的确实保证保险合同。狭义的保证保险合同仅指以被保证人为投保 人，被保证人的相对人即债权人为被保险人的履约保证保险合同。诚实保证保险与确 实保证保险来自于国外保险法律学界f i d e l i t yb o n d 和s u r e t yb o n d 之分类。我国 保险法学界坚持此种分类亦有不妥之处。就保险公司业务内容来看，美国保险业保证 保险业务相当广泛，有契约保险、司法保证保险、执照许可保证保险、公务员保证保 险等，在各大项目下有更详细的保证业务。日本之保证保险包括投标保证保险、履约 保证保险、住宅贷款保证保险；保险业务包括履约保证与法令保证两大项。但在我国 大陆保险实务界，确实保证保险业务仅有工程履约保证保险、住房抵押贷款保证保险、 汽车消费贷款保证保险、企业贷款保证保险等。所以，“确实保证保险 这一概念相 对于我国保险实务，其概念之外延仍有过宽的嫌疑。 四、保证保险的种类 保证保险的种类是指实践中存在的保证保险的主要类型，它有别于保证保险的分 类。对实践中保险公司开展的保证保险业务种类进行列举，有助于了解保证保险的现 实形态。 ( 一) 雇员忠诚保证保险 为了适应国外投资者与国内有关单位建立合资、合作企业或独资企业的需要，中 国人民保险公司率先开办了雇员忠诚保证保险，承保被保险人因其雇员不诚实行为而 遭受的经济损失。 雇员忠诚保证保险的承保方式分不指名和指名两种。不指名方式是指将所有雇员 都列入保证范围，并以工种直接或间接经管钱物的不同情形分类，对每类人员分别规 定赔偿责任限额。指名方式指定某些雇员为保证对象，并对每个人单独规定赔偿责任 限额。在发生保险事故后，保险公司在商定的赔偿责任限额内根据被保险人实际遭受 的经济损失进行赔偿。由于雇员的不诚实行为不易立刻发觉，所以对雇员在保险期内 从退休、离职、死亡、脱离工作岗位日期起或保险单终止后的半年或1 年内发现的损 失，保险公司仍负责赔偿。 雇主应在雇用所有雇员前向其先前的雇主进行查问，查清其诚实情况，是保险公 司承担保险责任的先决条件。这项查询材料应由雇主保存，在索赔时应提交保险公司。 。李建智著：保证保险辨析一一兼评“借款保证保险在学术上理论上的认识误区，载保险研究1 9 9 4 年第2 期。 回许谨良主编：财产保险原理与实务( 第二版) ，上海财经大学出版社2 0 0 4 年版，第2 6 3 、2 6 4 页。 4 山东大学硕士学位论文 ( 二) 工程履约保证保险 我国的工程履约保证保险承保工程项目所有人因承包人不能按时、按质、按量交 付工程而遭受的损失，保险金额一般为工程合同规定的承包人的最高赔偿金额，但不 超过工程造价的8 0 或9 0 9 6 ，年费率为6 左右，可根据期限长短及其他条件在4 0 9 6 的幅度内进行调整。保险公司在承保前，必须尽以下审查义务： ( 1 ) 投资项目是否已得到我国有关引进外资领导机关批准，工程是否已列入国 家计划，设备、材料、施工力量和施工计划及市政配套工程是否已落实。 ( 2 ) 工程项目是否已向我国保险公司投保工程保险。 ( 3 ) 承保人是否已向我国保险公司提供可靠的反担保，或者对承包人的追偿有 把握。 ( 三) 住房抵押贷款保证保险圆 我国的住房消费信贷保证保险( 住房抵押贷款保证保险) 是购买住房的借款人应 银行的要求，为届时分期付款而向保险公司寻求信用保证的一种保险。当保险事故发 生，受益人( 银行) 遭受经济损失时，由保险人代为补偿；借款人对保险人为其向受 益人支付的任何赔偿，有返还给保险人的义务。保险人承保的是借款人还款的信用， 保险人必须严格审查被保证人的资信。在我国住房消费信贷保证保险中，往往是银行 ( 受益人) 和借款人( 投保人) 在签订借款合同时，设置了相应住房抵押条款或已把 相应抵押合同作为借款合同的从合同。住房消费信贷保证保险合同具有如下特征： ( 1 ) 具有三方当事人：投保人( 借款人) ，受益人( 银行) 和保险人( 保险公司) 。 ( 2 ) 借款入投保，支付保险费来保障受益人( 银行) 的利益。 ( 3 ) 保险人承保的风险是投保人( 借款人) 方面的还款信用风险。 ( 4 ) 在办理此保险时，保险人通常要求申请人申请人出具偿还保证书、第三方 反担保或提供附属抵押品。 ( 5 ) 保险人在保证项下( 保险责任内) 发生保险事故并收到索赔要求后，有权 处置抵押品，或向借款人及其反担保追索，以代偿借款人的债务。 ( 四) 汽车消费贷款保证保险 汽车消费贷款保证保险是由汽车消费贷款合同中的借款人投保，在汽车消费贷款 保证保险约定的保险事故发生时，由保险入向作为被保险人的贷款入承担保险责任的 。许谨良主编：财产保险原理与实务( 第二版) ，上海财经大学出版社2 0 0 4 年版，第2 6 3 页。 。陈剖建；住房消费信贷相关保险之法律研究，载保险研究1 9 9 9 年第6 期。 5 山东大学硕士学位论文 保险合同。保证保险人在承担相应保险责任后，有权依据保险代位求偿权的规定，向 借款人( 投保人) 予以追偿。 ( 五) 企业贷款保证保险 企业贷款保证保险是由保险人( 保险公司) 为被保险人( 贷款企业) 向债权人( 银行) 提供贷款担保，在投保人( 债务人) 不能按期归还银行贷款本息时，依据保险合同规定 的保险责任，予以承担经济赔偿责任的一种保险。 ( 六) 产品质量保证保险 产品质量保证保险是根据产品质量法关于生产者、销售者的产品质量责任和 义务的规定，承保产品生产者、销售者对其产品的修理、更换、退货的“三包”责任 的保证保险。在此项保险中，产品的生产者或销售者是投保人，产品的购买者或消费 者是权利人。在产品质量保证保险单项下，保险人一般承保因下列原因所致投保人索 赔而产生的被保险人修理、更换或退货责任： ( 1 ) 不具备产品应当具备的使用性能而事先未作说明的产品所致权利人损失 ( 2 ) 不符合在产品或者其包装上注明采用的产品标准的产品所致权利人损失 ( 3 ) 不符合以产品说明、实物样品等方式表明的质量状况的产品所致权利人损 失 产品质量保证保险的保险责任范围，基本与我国产品质量法第2 6 条的规定 相对应，只是并不承保产品不安全而造成第三方的其他财产损失，即产品质量保证保 险与产品责任保险是互补的关系，二者的保险责任互为除外责任。 ( 七) 经营许可保证 此种保证保证被保证人遵守经营许可或允许行使某一特权的法令、法规和成文 法。保证人通常的义务是保护颁发经营许可和许可证的政府或遭受经济损失的第三方 由于对被保证人提起诉讼而遭受的金钱损失。这些保证均是根据市、县和州政府要求 办理。保证的格式是由法律规定的，或是由政府机构规定并印制。 ( 八) 司法保证 司法保证分为诉讼保证( j u d i c i a lb o n d s ) 和信托保证( f i d u c i a r yb o n d s ) ，诉 宜春地区保险公司课题组：企业贷款保证保险的可行性探讨，载金融与经济，1 9 9 1 年1 2 月2 7 日。 埘乔林、王绪谨：财产保险，中国人民大学出版社2 0 0 4 年版，第3 7 6 、3 7 7 页。 q 美】所罗门许布纳，小肯尼思布莱克。，伯纳德韦布：财产和责任保险，陈欣，高蒙，马欣，胡晓莹等译，中 国人民大学出版社2 0 0 2 年版，第3 0 8 、3 0 9 页。 叶美】所罗门许布纳。小旨尼思布莱克，伯纳德r 韦布：财产和责任保险，陈欣，高蒙，马欣，胡晓莹等译，中 国人民大学出版社2 0 0 2 年版，第3 0 9 、3 1 0 、3 1 l 页。 6 山东大学硕士学位论文 讼保证的目的旨在保护诉讼进程中的一方当事人不致由于另一方当事人寻求的法律 救济在最终被证明是错误时遭受经济损失。在诉讼过程中，法庭不能仅凭原告能够支 付这种损害赔偿就采取法律行动，于是要求原告在获得采取法律行动的权利之前向法 庭提交经法庭认可的保证人出具的保证合同，诉讼保证因此产生。 司法保证的第二大类是信托保证。受托人是法庭指定作为遗产管理人、监护人、 破产管理人、受托管理人以及其他有类似身份的人。信托保证人有为受益人利益保证 受托人将忠实履行信托的义务。 ( 九) 公职人员保证回 经选举或委任掌管政府机构的公职人员必须宣誓将会诚实忠信地履行行政职责。 当公职人员没有履行职责给社会公众带来损失时，为了保护公共基金，几乎对所有处 理公共资金或其他公共财产的公职人员或者负责处理与信托有关事项有关的公职人 员都要求办理一项保证。此项保证即被成为公职人员保证，其作为相关公职人员任职 资格的条件之一，保证该公职人员会忠诚地执行公务。 需要注意的是，我国保证保险市场并未出现经营许可保证、司法保证、公职人员 保证保险等险种，这与我国保险市场的成熟程度不无关系。发达国家和地区的保险市 场中，保证保险的种类，也远较我国丰富。另外，即使在保证保险市场发达的国家， 由于消费贷款保证保险业务存在大量风险，其保险公司开展此项业务的态度也极其谨 慎。而在我国，汽车消费贷款保证保险市场却一枝独秀，其中原因，颇值深思。 呵美】所罗门r 许布纳，小肯尼思布莱克，伯纳德韦布：财产和责任保险，陈欣，高蒙，马欣，胡晓莹等译，中 国人民大学出版社2 0 0 2 年版，第3 1 1 、3 1 2 、3 1 3 页。 7 山东大学硕士学位论文 第二章汽车消费贷款保证保险合同的构成要素 汽车消费贷款保证保险合同是汽车消费贷款保证保险法律制度的核心内容。以 下，笔者将通过对其合同关系主体、客体、保险标的、权利义务等方面的分析来展示 消费贷款保证保险合同的全貌。 一、汽车消费贷款保证保险合同的主体 保险合同的主体可以分为两类：一是保险合同的当事人；二是保险合同的关系人。 无论是当事人还是关系人，均与保险合同的订立与履行有着密切的关系。在汽车消费 贷款保证保险合同中，保险合同的当事人是指依法订立汽车消费贷款保证保险合同， 并依据保证保险合同享有权利和承担义务的人，包括汽车消费贷款保证保险人和投保 人( 有学者认为汽车消费贷款保证保险合同的当事人为消费借款合同的借款人、贷款 人与保险人) 。与一般财产保险合同不同的是，汽车消费贷款保证保险合同是为他人 利益的保险合同。在汽车消费贷款保证保险合同中，受保证保险合同保障，并享有保 险金给付请求权的人为被保险人。 ( 一) 汽车消费贷款保证保险合同当事人 如上所述，汽车消费贷款保证保险合同的当事人仅指汽车消费贷款保证保险人和 投保人。汽车消费贷款保证保险合同的被保险人虽因保险合同的成立享有权利并承担 义务，但由于其没有直接订立保险合同，在汽车消费贷款保险合同中，其仅为保证保 险合同的关系人。 l 、汽车消费贷款保证保险人 保险法上的保险人是指经营保险事业之各种组织，保险人在保险合同成立时有收 取保险费的权利，于承保事故发生时，有依其承诺，负担赔偿之义务。娜鉴于保险业 是专门经营风险管理的行业，风险的不确定性要求保险人必须具有专门的知识及雄厚 的财力，否则有违保险制度的宗旨。因此，为了保障社会大众的利益，各国保险立法 均对专业经营保险业务的保险人的资格，设立了一定的限制。在当今世界各国，保险 人一般为法人，且以股份有限公司为其最常见的组织形式。例如，法国以保险股份有 限公司及股份两合公司为保险入的组织形式，日本的保险事业仅限股份有限公司方可 嘧朝国：保险法基础理论，中国政法大学出版社2 0 0 2 年版，第1 2 1 页。 8 山东大学硕十学位论文 经营。 依据我国保险法及 公司法等相关法律的规定，保险人主体资格的具有以 下几个特征： ( 1 ) 保险人是依法设立的保险公司和其他保险组织。根据我国保险法规定，我 国的保险人以依法设立的保险公司和其他保险组织为限，自然人和其他任何单位组织 均不能经营保险事业，且保险公司应以股份有限公司和国有独资公司为其组织形式。 ( 2 ) 保险人是与保险合同成立后，享有保险费交付请求权的人。依据我国保险 法第十四条的规定，保险合同成立后，投保人应当按照约定交付保险费。据此，保险 人于保险合同成立后，享有保险费给付请求权。 ( 3 ) 保险人是承担给付保险金义务的人。保险合同成立后，在保险合同的有效 期间，如果发生保险责任范围内的保险事故，并给被保险人造成损失，保险人则应当 依照保险合同的约定在保险金额的限度内履行给付保险金的义务。 在国外的保险实践中，保险公司欲从事保证保险业务，除要满足经营保险事业必 须具备的资格条件外，通常还需获得保证保险人资格。这是因为：其一，保证保险业 务所承担的保险责任人为因素较大，此种风险较一般保险所承保风险更难预料，且难 以控制。其二，办理保证保险时的手续比较复杂，审查也较一般保险严格，需要由专 业人员经营。其三，保证保险承保风险对保险事件的影响程度的不准确性，要求保证 保险人必须有可靠的偿付能力。 与国外保险监管机构对保险公司经营保证保险资格进行严格把关相比，我国保险 监督机构的做法就略显随意。根据我国保险法及保险许可证管理办法的规定，经 批准设立的保险公司，除应由保险监督管理机构颁发保险许可证，具体的保证保险业 务仅需要经过保险监督管理机构批准即可由一般财产保险公司办理。 在汽车消费贷款保证保险业务实践中，一般财产保险公司将所拟开展的汽车消费 贷款保证保险的保险条款和费率向保险监督管理机构报批后，财产保险公司通常会与 经批准从事汽车消费信贷业务的银行或其他金融机构签订保证保险合作协议。通 过此种协议，保险公司与相关金融机构实现银保合作，当汽车购买人向银行或其他金 融机构申请汽车消费贷款时，银行或其他金融机构通常会以借款人向与其有保证保险 合作事项的保险公司投保汽车消费贷款保证保险作为向借款人提供消费贷款的前提 条件。 2 、汽车消费贷款保证保险投保人 9 山东大学硕士学位论文 投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险 费义务的人。我国台湾地区保险法第三条规定：“本法所称要保人，是指对保险 标的具有保险利益，向保险人申请订立保险契约，并负有交付保险费义务的人。 我 国保险法第十条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。” 与保险人不同的是，投保人不限于公司法人。不论是自然人，或者是法人等民事 主体，均可以成为投保人，为与自己相关的财产利益寻求相应的保险保障。当投保人 是法人时，其民事行为能力以其设立时取得的法律资格来确定。投保人是自然人时， 其民事行为能力的问题，我国保险法并未做专门的规定，故只能适用民法的一般规定。 我国保险法与其他相关保险法律法规亦未对汽车消费贷款保证保险合同的投保 人的资格作出专门限定。而依据中国人民银行发布的汽车消费贷款管理办法和实 践中各保险公司的汽车消费贷款保证保险条款，汽车消费贷款保证保险合同的投保人 必须具有以下法律资格： ( 1 ) 汽车消费贷款保证保险合同投保人须为汽车消费借款合同的借款人 汽车消费贷款保证保险合同的投保人须为依据消费贷款管理的有关规定，与商业 银行或其他金融机构订立机动车辆消费借款合同的借款人。各大金融机构汽车消费贷 款管理实施细则均规定了借款人须具备的各种条件以确保借款人有足够的贷款偿还 能力。具体而言： 首先，能够提供有效的贷款人可以认可的担保，以备借款人在无法偿还借款时， 贷款人可以及时追回借款，保障贷款人债权的实现。 其次，能够支付贷款人规定的确定数额的首期付款。设定汽车贷款的首付款这一 措施，是贷款人控制汽车贷款风险的重要手段和有效方式。 再次，借款人必须具有完全民事行为能力。与一般财产保险对投保人的民事行为 能力的要求不同，汽车消费贷款保证保险实务中，无论是汽车消费借款合同的贷款人 还是汽车消费贷款保证保险合同的保险人均要求借款人或者投保人具有完全的民事 行为能力。而审查借款人或者投保人是否具有完全民事行为能力也构成了贷款人和汽 车消费贷款保证保险人资信审查义务和核保义务的重要内容。 ( 2 ) 借款人负有交付保费的义务 汽车消费贷款保证保险合同是典型的双务有偿合同，交付保险费是汽车消费借款 合同的借款人依约应履行的主要合同义务。这也是汽车消费贷款保证保险合同与信用 1 0 山东大学硕士学位论文 保证合同的主要区别之处。在信用保险合同中，投保人只能是信用贷款合同或信用赊 销合同的权利人。因此，“基础合同 关系中的权利人负担保险费用成为了信用保险 与保证保险的重要区别。 ( 3 ) 汽车消费贷款合同的借款人不享有保险金赔偿请求权 在汽车消费借款合同中，借款人与贷款人互付对待给付义务，是利益对立的民事 主体。汽车消费贷款保证保险合同是以借款人交付保险费，投保以贷款人为被保证保 险人的保险合同。因此，汽车消费贷款保证保险合同是典型的为他人利益的保险合同。 在此种保险合同中，投保人与被保险人分两人。作为汽车消费贷款保证保险合同的投 保人的借款人不享有保险金赔偿请求权。 ( 二) 汽车消费贷款保证保险合同关系人 保证保险合同的关系人是指因保险合同的成立而享有合同的利益的人。作为保险 合同的关系人，被保险人虽然不是保险合同的缔约人，却是享有保险合同权利并承担 合同义务的人。保险合同的关系人包括被保险人和受益人。而由于汽车消费贷款保 证保险并非人身保险，所以并无受益人存在，因此我们只需论述被保险人。 在财产保险合同中，被保险人是指其财产受保险合同保障，于保险事故发生时， 受有损失，从而享有保险金请求权的人。在汽车消费贷款保证保险合同中，被保险人 是借款合同中的债权人，即依法成立并经国家银行监管部门批准经营汽车消费信贷业 务的金融机构。但是，中国保险监督管理委员会在其文件中却将借款合同的债务人 认定为被保险人。在其向最高人民法院告诉申诉庭的关于保证保险合同纠纷案的复 函中称：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证 人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履 行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任 。 该复函并称：“保证保险合同的当事人是债务人( 被保证人) 和保险人( 保证人) ，债 权人一般不是保证合同的当事人，可以作为合同的第三人( 受益人) 因此，中国保 险监督管理委员会认为被保险人是借款合同的借款人人而非贷款人，个别学者也采纳 了类似上述观点。 笔者认为这种界定是不准确的。这将引起谁具有保险利益、谁享 有保险金请求权等诸多争议。 笔者看来，汽车消费保证保险合同的被保险人之所以为借款合同的贷款人，原因 。方乐华：保险法论，立信会计出版社2 0 0 2 年版，第4 6 页。 。中国人民银行、中国中国银行业监督管理委员会汽车贷款管理办法第三条。 。郭玉涛；保证保险是什么，载郭玉涛一专业保险律师溺：h t t p ：w w w 1 a w y e r o g u o c o r n i n d e x a s p 。 山东大学硕士学位论文 有以下几点： ( 1 ) 依据我国保险法的规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保 障的人。保险合同是一种保障性合同，他所保障的对象为被保险人的财产利益。如上 所述，汽车消费贷款保证保险合同是为他人利益的保险合同，在被保险人与投保人分 离的情形下，汽车消费贷款保证保险合同所保障的是汽车消费借款合同的贷款人。因 此，汽车消费贷款保证保险合同的被保险人应该是借款合同的贷款人。如果将借款人 视为被保险人，那么依法享有保险金请求权的就只能借款人，而作为保证保险合同保 障对象的贷款人人却无法向保险人行使保险金的给付请求权，这是极为荒谬的。 ( 2 ) 被保险人是保险事故发生时受有损失之人。在财产保险合同中，被保险人 须为保险标的的所有入或其他权利人，保险标的因出险而受损失则必将导致被保险人 经济利益上的损失。在保险实务中，汽车消费贷款保证保险合同的保险事故为汽车消 费贷款保证保险合同的借款人( 购车人) 未按照汽车消费借款合同的约定偿还借款本 息于贷款人。这样贷款人将因其对借款人的债权未实现而遭受损失。而这对借款人来 说，却是财产的消极增加。因此，借款人在自己财产未遭受任何损失的情形下，再因 “被保险人地位获得赔偿显然不符合保险原理。 ( 3 ) 被保险人是享有保险金给付请求权的人。“无损失，即无保险 是保险法的 基本理念之一。汽车消费借款合同的贷款人因借款人的违约行为而受有损失，自然应 享有保险金给付请求权。汽车消费借款合同的借款人作为汽车消费贷款保证保险合同 的投保人，仅出于当事人的法律地位，并不享有保险金给付请求权。而在消费借款合 同中的利益相对方的贷款人则基于被保险人因保险事故发生遭受损失而享有保险金 给付请求权。 ( 4 ) 从实践来看，汽车消费贷款保证保险条款通常都约定：当投保人( 借款人) 三个月未履行或未完全履行与被保险人( 贷款人) 签订的借款合同所约定的还款 义务而由被保险人根据借款合同规定宣布贷款全部提前到期，投保人( 借款人) 仍没有在规定期限内履行时，即为保险事故的发生，保险人将根据本保险有关条款规 定向被保险人负责赔偿。国由此约定可见，汽车消费贷款保证保险合同所保障的是债 权人的利益，虽然贷款人一般未在保证保险合同中签字盖章，但贷款人仍是享有保险 金请求权的被保险人。另外，中国保险监督管理委员会向深圳市保监局关于保证保 险条款备案有关法律问题的复函( 保监厅函( 2 0 0 6 ) 3 3 5 号) 中写道：“从保险原理 。天安保险股份有限公司汽车消费贷款履约保证保险条款第三条。 1 2 山东大学硕士学位论文 上看，保证保险一般承保的是投保人的履约责任，是以被保证人( 投保人) 的作为与 不作为致使权利人( 被保险人) 遭受经济损失为保险标的。一从中国保险监督管理委 员会的上述表述来看，其似乎已经否定了在以往法律文件中的对保证保险合同当事人 的认定，承认了保证保险合同的被保险人是“基础合同 关系的权利人。 二、汽车消费贷款保证保险合同的客体 保险合同的客体与保