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上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 摘要 保险合同免责条款，即排除保险入赔偿责任的条款，决定了被保险人自担风 险的范围，直接关系到保险事故发生后被保险人能否从保险人处获得赔偿；因此 是与被保险人的利益关系极为密切的条款。保险人免责条款解释说明义务具有特 定的含义，指保险人在合同订立阶段向投保人承担的对免责条款进行明确陈述、 解释的义务。保险合同是为最为典型的格式合同，保险条款由保险人单方面拟定； 如何维护交易公平是海上保险合同法必须面临的现代课题。我国保险法规定 了严格的说明义务，保险人不仅要说明合同条款内容，而且必须明确说明责任免 除条款。这在大的方向上无疑是适应国际保险法律发展趋势的。具体到海上保险， 我国海上保险立法关于保险人的说明义务的规定还存在很多缺陷；审判实务中也 存在不少争议。在海上保险中，由于其不同于非海上保险的显著特征，保险人在 违反解释说明义务的后果等方面应该与非海上保险有所区别。但我国目前的海上 保险立法并没有体现出这种应有的差别。笔者认为，如何在强化海上保险人免责 条款解释说明义务的同时兼顾到海上保险人和被保险人的利益平衡是我国海上 保险立法面临的重大课题。即一方面需要强调海上保险人免责条款解释说明义 务；另一方面须注意海上保险人与被保险人之间的利益平衡，对海上保险人违反 解释说明义务的后果应作不同于非海上保险的规定，即赋予海上保险人一定救济 权。全文共分为六章： 第一章引言部分简要介绍了海上保险人的免责条款解释说明义务及我国近 期出现的与该问题有关的几个经典案例。 第二章分析了海上保险人免责条款解释说明义务的理论基础以及法律性质。 指出最大诚信原则是海上保险人免责条款解释说明义务的根本理论基础。 第三章详细分析了海上保险人免责条款解释说明义务的具体履行。并从履行 主体、义务的内容、履行时间、履行方式、履行标准等五个方面进行了论述。 第四章分析了海上保险人违反免责条款解释说明义务的法律后果。指出基于 海上保险不同于非海上保险的显著特征，海上保险人违反该义务的法律后果应区 别于非海上保险。并指出了我国目前海上保险立法在该问题上存在的缺陷，同时 提出自己的观点。 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险入对免责条款的说明义务 第五章详细分析了海上保险人免责条款解释说明义务的举证责任分配问题。 分析了我国目前司法实践中在该问题上存在的主要问题及主要争议，并提出了自 己的观点。 第六章在前五章论述的基础上提出了对我国海上保险立法、保险实务、司法 实践的具体建议。 本论文的核心部分在第三、第四和第五章。其中第四第五章的问题理论界此 前讨论较少。 关键词：海上保险，免责条款，解释说明义务 2 上海海事大学硬士学位论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 a b s t r a c t a st h ec l a u s et oe x c l u d ei n s u r e r si i a b i l i t yo fc o m p e n s a t i o n 。e x c l u s i o n c l a u s ei ni n s u r a n c ec o n t r a c td e t e r m i n e st h ed s kt h a ti sb o r n eb yi n s u r e d h i m s e l fa n di n f l u e n c e si n s u r e d sr i g h tt oc l a i mc o m p e n s a t i o na g a i n s ti n s u r e r a f t e rt h eo c c u r r e n c eo fa c c i d a n t t h u sh a sc l o s er e l a t i o n s h i pw i t hi n s u r e d s i n t e r e s t s t h ei n s u r e r so b l i g a t i o nt od i r e c tt h ee x c l u s i o nc l a u s er e q u i r e s i n s u r e rt os p e c i f i c a l l yp r e s e n ta n de x p l a i nt h ee x c l u s i o nc l a u s ei ni n s u r a n c e c o n t r a c tt op o l i c y h o l d e ro ri n s u r e dd u r i n gt h e c o n t r a c t i n gs t a g e t h ec l a u s e si n i n s u r a n c ec o n t r a c ta r ea l w a y ss t u d i e do u tb yi n s u r e r , w h i c hm a k e si n s u r a n c e c o n t r a c tt h em o s tc l a s s i cf o r m a t i v ec o n t r a c ts t y l e s oh o wt om a i n t a i nt h e j u s t i c e o f e x c h a n g ei s am o d e ms u b j e c tf o rm a d n ei n s u r a n c ec o n t r a c t l e g i s l a t i o n i n s u r a n c el a wo fp r cs e t ss t d c te x p l a n a t i o no b l i g a t i o nf o ri n s u r e r ： i n s u r e rs h a l ld i r e c tt h ec o n t a c tc l a u s e st ot h ei n s u r e d ，e s p e c i a l l y , s h a l le x p l a i n t h ee x c l u s i o nc l a u s es p e c i f i c a l l y h o w e v e r , w h a ts h a l in o tt ob es n e e z e da t w i t hr e g a r dt ot h em a r i n ei n s u r e r se x p l a n a t i o no b l i g a t i o n ，t h e r ea r ef l a w si n ，c h i n e s em a r i n ei n s u r a n c el e g i s l a t i o na n dj u d i c i a lp r a c t i c e i nm a d n ei n s u r a n c e f i e l d ，t h ei n s u r e r se x p l a n a t i o no b l i g a t i o nw o u l db es o m e h o wd i f f e r e n tf r o m n o n - m a r i n ei n s u r a n c ef i e l dd u et ot h em a r i n ei n s u r a n c e sm a r k e d c h a r a c t e r i s t i c ，w h i c hh a sn o tb e e ne m b o d i e di nr e c e n tm a r i n ej n s u r a n c o l e g i s l a t i o n o na u t h o r ss t a n d p o i n t h o wt ob a l a n c et h ei n t e r e s t sb e t w e e nt h e i n s u r e ra n di n s u r e dw i t he m p h a s i z i n gt h em a r i n ei n s u r e r se x p l a n a t i o n o b l i g a t i o ni sav e r yi m p o r t a n tt a s kf o rm o d e mm a r i n ei n s u r a n c el e g i s l a t i o n t h j st h e s i si sc o m p o s e do fs i xs e c t i o n s ： t h em a r i n ei n s u r e r se x p l a n a t i o no b l i g a t i o na n ds e v e r a lc l a s s i cc a s e si n r e l a t i o nt ot h i st o p i ca r es u m m a r yi n t r o d u c e di nt h ef i r s ts e c t i o n t h es e c o n ds e c t i o ne x p a t i a t e so nt h et h e o r yb a s i sa n dl e g a lc h a r a c t e ro f i n s u r e r se x p l a n a t i o no b l i g a t i o n i ti l l u s t r a t e st h ep n n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h i st h ef u n d a m e n t a lt h e o r yb a s i so fe x p l a n a t i o no b l i g a t i o n t h et h i r ds e c t i o na n a l y z e st h ef u l f i l l m e n to fe x p l a n a t i o no b l i g a t i o nd e t a i l e d l y 。 i tp a r t i c u l a r l yd i s c u s s e st h ef u f f i l l m e n tb o d y c o n t e n t sa n de x t e n s i o n ，f u l f i l l m e n t d u r a t i o na n df u l f i l l m e n tm e a n sa sw e l ja st h ef u l f j i i m e n ts t a n d a r d so fi n s u r e r s 3 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 e x p l a n a t i o no b l i g a t i o n t h ef o u r t hs e c t i o nc o n c e n t r a t e si nt h el e g a lc o n s e q u e n c eo fb r e a c ho f m a r i n ei n s u r e y se x p l a n a t i o no b l i g a t i o n ；p o i n t so u tt h a t ：o nt h eb a s i so fm a n n e i n s u r a n c e sd i s t i n c t c h a r a c t e r i s t i c ，w h e n m a d n ei n s u r e r d i s o b e y s t h e e x p l a n a t i o no b l i g a t i o n ，t h el e g a lc o n s e q u e n c e o fs h a l lb ed i f f e r e n tf r o ms u c ho f n o n m a n n ei n s u r a n c e f u d h e r m o r e ，i tp o i n t so u tt h es u b s i s t e n tp r o b l e m s c o n c e m i n gt h i st o p i ci n c h i n e s em a d n ei n s u r a n c el e g i s l a t i o n 。t h er e l a t i v e a m e n d m e n ts u g g e s t i o ni sa l s op u tf o r w a r d t h ef i f t hs e c t i o nd i s c u s s e st h ed i s t r i b u t i o no fb u r d e no fp r o o fi nr e l a t i o nt o i n s u r e f se x p l a n a t i o no b l i g a t i o n t h em a j o rd i s p u t e si nr e c e n tj u d i c i a lp r a c t i c e a r ep a r t i c u l a r l ya n a l y z e da n dt h ea u t h o r ss t a n d p o i n ti sb r o u g h tf o r w a r da f t e r s u c ha n a l y s i s i nt h es i x t hs e c t i o n ，o nt h eb a s i so ff o r g o i n gp a 他a n dc o n c e m e da n a l y s e s 。 a u t h o rp r o p o s e ss o m ec o n s t r u c t i v es u g g e s t i o n st oa m e n da n di m p r o v em a d n e i n s u r a n c el e g i s l a t i o n ，m a d n ei n s u r a n c ea c t u a lp r a c t i c ea n dj u d i c i a lp r a c t i c e h u a n gy u ( i n t e m a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db y p r o f e s s o r x u j i e k e yw o r d s ：m a r i n ei n s u r a n c e ，e x c l u s i o nc l a u s e ，e x p l a n a t i o no b l i g a t i o n 4 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或者其他机构 已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献 均已在论文中作了明确的声明并表示了感谢。 作者签名：j 堕日期：! 业j ， 论文使用授权声明 本人同意上海海事大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布 论文的全部和部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论 文。保密的论文在解密后遵守此规定。 日期：芝翌竺：z 上海簿事大学硕士学位论文；论海上保险人对免责条款的说明义务 第1 章引言 最大诚信原则下的海上保险合同，要求合同双方当事人秉着诚实信用的原则 缔结保险合同及履行合同义务。关于最大诚信原则的含义，有专家表述为：保险 合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订 约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 可见，最大诚信原则应该是约束保险人和被保险人双方的。对被保险人而言，最 大诚信义务主要指订立合同前的如实告知义务、合同履行过程中危险增加时的通 知义务及履行保证；而对保险人而言，最大诚信义务主要指缔结合同时的说明义 务和理赔时的及时给付义务。然而或许是由于历史的原因，针对最大诚信原则， 无论是国际国内的海上保险立法还是理论研究都对被保险人的最大诚信义务着 墨颇多，而对保险人的诚信义务则关注较少。如( 1 9 0 6 年英国海上保险法在 “告知与陈述( d i s c l o s u r ea n dr e p r e s e n t a t i o n s ) ”一节中对被保险人的如实告 知义务规定十分详尽o 。而没有一个条款具体规定保险人的说明义务。尽管其在 第1 7 条中对最大诚信义务作了原则性的规定：“海上保险合同是建立在最大诚信 基础上的，如果合同任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣告合同无效。”因 此有学者认为，传统上英国有关最大诚信的法律强力偏向保险人，英国的保险法 律比一般合同法更为压迫被保险入学。我国海商法第1 2 章没有关于保险人诚 信义务的规定，保险法第1 8 条关于保险人说明义务的规定，避免了我国海上 保险立法在这个问题上的空白。与海上保险立法侧重被保险人的诚信义务而忽视 保险人的诚信义务的状况相适应，对最大诚信义务的理论研究也侧重于被保险人 的告知说明义务，而对保险人的诚信义务涉及较少 而实际上，告知义务与说明义务具有同一性。有学者称告知和说明为保险合 同订立时保险当事人的信息披露义务。随着保险业的发展，保险人的最大诚信义 务对维护保险业的健康秩序的作用显得日益突出。就对保险专业知识知之甚少的 被保险人来说，是否投保以及投保何种险别，在很大程度上依赖于保险人对保险 合同条款的解释和说明。因此保险人的诚信义务是保险业健康发展的重要前提， 是平衡保险当事人之间利益冲突，维护保险业的稳定性，实现公平的必然要求。 保险人对保险合同条款的说明义务是保险人最大诚信义务的重要内容之一； 。吴定富著：保险原理与实务) ，中国财政经济出舨社，2 0 0 5 年，第5 9 页。 。参见( 1 9 0 6 年英国海上保险法 第1 7 2 0 条。 。刑海宝：。保险合同成立后诚信义务”，中国海事审判年刊2 0 0 5 年，第9 l 页 1 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险人对免责条款的说明义务 而对除外责任条款的明确说明则是保险入最重要的说明义务。我国保险业正处于 蓬勃发展时期，需要有与保险业发展相适应的先进保险法律的调整与规制。随着 保险市场的完全开放，国外保险公司大举进军中国市场，保险市场竞争空前激烈。 保险人在展业时往往以优惠条件来吸引客户，而忽视对保险条款的说明。而近年 来我国海上保险实务中关于保险人就免责条款未尽明确说明义务引起的纠纷时 有发生，且有愈演愈列之势：被保险人抱怨保险人在缔结合同的过程中根本未就 免责条款的内容、范围及后果做解释说明；而保险人则抱怨自己明明履行了说明 义务，却因举证不被法院认可而败诉。比较典型的案例有山东水产海运公司诉平 安保险公司海上保险合同纠纷案、应龙芝诉中国太平洋保险公司杭州分公司船舶 保险合同纠纷案、广东富虹油品有限公司诉中国平安保险公司深圳分公司海上货 物运输保险合同纠纷案、赵勇强诉中国人民保险公司梧州分公司船舶保险合同纠 纷案以及中港集团上海港口工程装备有限公司诉中国人保上海分公司浦东支公 司船舶保险合同纠纷案。 英国的海上保险法律只对保险人的最大诚信义务傲了原则性规定，两没有明 确的具体规定；但英国有关保险人违反最大诚信义务引起诉讼的案件却十分少 见，这也许跟英国有成熟的 误述法来规制合同当事方的陈述义务有关。我国 海商法第1 2 章中没有关于海上保险人免责条款解释说明义务的规定；保险 法明确规定了保险人的合同条款说明义务特别是免责条款的明确说明义务。但 显然海上保险有着不同于非海上保险的显著特性，我国 保险法关于保险免责 条款“明确说明”义务的规定在海上保险中的适用会存在问题。近年来我国关于 保险人违反明确说明义务的案件层出不穷；海上保险也不例外。笔者认为，如何 在强化保险人免责条款解释说明义务的同时兼顾到海上保险人和被保险人的利 益平衡是我国海上保险立法和审判实务面临的重大课题。我国目前的海上保险立 法对此闯题的规定极不完善；国内理论界对该闯题尚没有权威的讨论。因此笔者 以此论点作为本人硕士研究生毕业论文选题，希望能对这个问题作一些有益的探 讨。 本文是从海上保险的角度切入，探讨保险人的免责条款解释说明义务，但希 望对非海上保险领域也能有所启迪。 由于理论功底欠缺，如之缺乏实务经验，笔者深知论文的诸多方耍都存在 很大不足。在此恳请各位前辈、专家批评指正。 2 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免贲条获的说踢义务 第2 章海上保险人免责条款解释说明义务的理论基础 2 1 海上保险法中最大诚信原则 最大诚信原则与海上保险立法息息相关。如( 1 9 0 6 年英国海上保险法第 1 7 条对最大诚信义务作了原则性的规定：“海上保险合同是建立在最大诚信基础 上的，如果合同任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣告合同无效。”海上保 险法中一系列较特殊的规定都是以最大诚信原则为理论基础的。 2 1 1 最大诚信原则的起源 最大诚信制度起源于罗马万民法中的诚实信用原则。诚实信用原则是正义理 念在民商法领域的具体化，近代各国民商法均将其作为一项重要原则加以规定， 甚至被称为。帝王条款”回法国民法典、德国民法典、日本民法典、美 国统一商法典中都有关于诚实信用原则的规定。在我国，诚实信用原则也是民 法的一项基本原则，民法通则第4 条规定：“民事活动应当遵循诚实信用原则。” 合同法第6 条规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 民商法中的诚信原则是一个高度抽象的概念，目的在于平衡民事活动各方当 事人的利益，要求民事主体在诚实守信的基础上从事交易活动，以求实现当事人 的个体利益与社会利益的平衡。其中“诚实”要求合同的双方当事人在签订合同 和履行合同的过程中，对另一方不得有隐瞒、欺骗行为；“信用”要求参与交易 的任何一方当事人必须恪守信用，善意且全面地履行其所承担的义务。可见，诚 实信用原则是道德理念的具体化和法律化的结果。 保险活动作为市场经济的组成部分，自然要受诚实信用原则的约束。但是保 险市场的特殊性，决定着更为强调诚实信用的必要性。较之一般的民事活动，保 险活动要求的诚实信用程度更高，更为严格，以至于很多国家的保险立法将民法 的这一原则强化，提升为最大诚信原则，又被称为“绝对诚信原则”圆。中华人 民共和国保险法第5 条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循 诚实信用原则。”虽然没有明确提出“最大诚信”，但事实上在保险活动关系中对 当事人诚信的要求较一般民事活动更严格，保险合同是最大诚信合同。最大诚信 的含义指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允 许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为：而且在整个合同有效期间和履行合同过程中 。史尚宽著；民法总论 ，正大印书局，1 9 8 0 年，第3 0 0 页 。贾林青著；保险法，中国人民大学出版社，2 0 0 6 年，第船页 3 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险人对免费条款的说明义务 也要求做到最大诚信。 最大诚信原则在海上保险中的应用可以追溯到1 8 世纪的英国。一般认为， 1 7 7 6 年的c a r t e rv b o e h m 案在海上保险中确立了最大诚信原则国。在此后发生 的涉及到最大诚信义务的海上保险合同纠纷案件中，法官都会引用这一案件的判 决。但最早在具体的法律中明确规定最大诚信义务的则是( 1 9 0 6 年英国海上保 险法。该法在第1 7 条中对最大诚信义务作了原则性的规定：“海上保险合同是 建立在最大诚信基础上的，如果合同任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣告 合同无效。”接着1 7 至2 0 条十分详尽地规定了投保人的如实告知义务。在我国 的海上保险立法中并没有出现“最大诚信义务”的字眼。 2 i 2 最大诚信原则与一般诚信原则之区别 最大诚信原则起源于罗马万民法中的诚实信用原则，但最大诚信原则又与一 般诚信原则有着明显的区别。尽管有观点认为最大诚信原则中的“最大”一词没 有增加新的含义，甚至是多余的，最大诚信实际上就是诚实信用；但我国学者几 乎普遍的观点是，“最大”表明了在保险活动中要求诚信程度比一般民事活动要 严格圆。那么最大诚信原则与一般诚信原则的区别何在呢? 其一，最大诚信原则仅适用于保险制度，甚至更狭窄一些的海上保险制度国， 除此之外的其他民商事领域则适用一般诚信原则。 其二，最大诚信原则要求更高的公正标准。一般认为，诚实信用原则绘民事 活动规定了一种公正的标准；而适用于保险活动特别是海上保险活动的最大诚信 原则对保险活动当事人的要求更高，它要求保险活动当事人遵守的不仅仅是一般 的公平正义标准，而且赋予一种更高的公正标准。 其三，一般诚信原则往往以抽象的原则性规范的形式出现，如我国合同法 就是在其第2 章。法律原则”中规定了诚实信用原则。丽最大诚信原则不仅是抽 象的原则性规定，更主要的是对保险当事人权利义务方面的具体的确定性规定。 如( 1 9 0 6 年英国海上保险法第1 7 条是对最大诚信原则的原则性规定，接下来 用四个条文详细规定了被保险人的如实告知义务；我国海商法第2 2 2 条“合 同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险 人据以确定保险费率或者决定是否承保的重要情况，如实告保险人”是对被保险 人如实告知义务的规定，属于被保险人的最大诚信义务；显然这样的规定是具体 。高伟：“论海上保险法的最大诚信原则4 ，中国海商法年刊，1 9 9 7 年，第1 6 3 页。 o 朱作贤、李东；4 论修改海商法，是否应加入英国模式的最大诚信原则中国海商法年刊 t2 0 0 3 年，第6 l 页 沈洁：“论最大诚信原则下海上保险人除外条款的解释义务”，清华大学硕士生论文，2 0 0 5 年。第1 2 页 4 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 的、确定性的，而不只是抽象的、原则性的。 其四，最大诚信原则较之一般诚信原则在实践中具有更强可操作性。这是基 于上一区别的必然结果。无论是在民事活动过程中，还是在处理法律纠纷的过程 中，具体的确定性规范往往比抽象的原则性规范具有更强的可操作性。在一般民 商事纠纷中，针对具体案件，法官只有在没有相应的具体法律规定的情况下才会 适用诚实信用原则作为判断的依据；然而在提到最大诚信原则时，人们很自然联 想到的就是告知、保证、说明等具体制度。在保险领域里，法律对被投保人或被 保险人如何履行如实告知义务、保险人如何履行说明义务以及当事人违反上述义 务的法律后果都有比较明确的规定。当事人在履行各自的最大诚信义务有比较明 确的依据；当事人违反上述义务时法官可以直接以当事人违反如实告知义务或说 明义务做出判决。 总之，适用于保险活动领域特别是海上保险领域的最大诚信原则要求比一般 诚信原则更高的公正标准；而这个更高的标准又是通过对保险活动当事人权利义 务加以具体性确定性的规定来实现的。对于具体的确定性的规定，在实践中会具 有更强的可操作性；而不会像一般诚信原则那样只能作为原则性、道德性的规范。 令人遗憾的是，作为调整我国海上保险活动特别法的海商法中并没有关于保 险人说明义务( 尤其是免责条款说明义务) 方面的具体的、确定性的规定。 2 2 最大诚信原则下海上保险人的缔约说明义务 2 2 1 海上保险人订约说明义务的内容 前文已述及，最大诚信原则对被保险人和保险人都具有约束力。但是，最大 诚信原则起初主要是为了维护保险人的利益，是海上保险人约束被保险人的工 具。在海上保险中，作为保险标的的船舶和货物往往远在千里之外；保险入对保 险标的状况的了解完全依赖于被保险人提供的资料和说明的情况，进而评估保险 标的的风险状况并决定是否承保以及确定保险费率的高低。因此被保险人对保险 标的状况的如实告知就显得极为重要。正因为这样，各国保险立法都对被保险人 投保时的如实告知义务作了明确而详尽的规定。 相比较而言，保险人的最大诚信义务长期以来都没有受到相应的关注和重 视。虽然 1 9 0 6 年英国海上保险法第1 7 条对最大诚信义务作了原则性规定 ， 规定保险合同双方当事人都要受最大诚信原则的约束，但一直以来因保险人违反 。原文为；ac o n t r a c to tf f l a r i n ei n s u r a n c ei sac o n t r a c tb a s e du x ) f li h e 山t i o s tg o o df a f h ，a n d 计t h e u t m o s to o e df a i t hb en o to b s e r v e db ye i t h e rp a 哪t h ec o n t r a c tm a yb ea v o i d e db yt h eo t h e r 睥n y 5 上海海事大学硬士学位论文：论海上保险人对免责条款的说盟义务 最大诚信义务而成为被告的案例却很少见。直到上世纪八十年代著名的t h e s k a n d i a 案。和g o o dl u c k 圆案之后，关于保险人的说明义务才开始受到重视。在 美国，由于消费者权益保护运动的冲击，因保险人违反说明义务而成为被告的案 例就比较多，法院强调保险人对被保险人同样负有最大诚信义务圆。而在我国， 海商法第1 2 章中专门用一节规定了被保险人的义务，但没有关于保险人说 明义务的相应规定。在作为特别法的海商法没有规定的情况下，保险法 中关于保险人义务的相关规定和合同法中的相关规定，特别是关于格式条款 的特殊规定就成约束保险人履行最大诚信义务的主要依据。 事实上，保险合同是格式合同，由保险人单方拟定，投保人要么接受要么拒 绝，一般没有协商的余地；而且投保人一般不熟悉保险专业知识，在订约时处于 弱势。另外，保险合同因投保人和保险人的意思表示一致而成立，并以保险人和 投保人相互诚实信用为基础；投保人向保险人支付保险费，在相当程度上是基于 信赖保险人对其保险条款的内容所作的解释和说明。换言之，保险人和投保人之 间达成合意很大程度上是基于保险人所作的解释和说明。因此，保险人的最大诚 信义务理应得到足够的重视。 我国合同法第3 9 条也明确规定提供格式条款的一方当事人应采取合理 的方式提请对方注意免责条款或限制其责任的条款；并且按照对方的要求对该条 款予以说明。而保险法第1 7 条规定订立保险合同，保险人应当向投保人说 明保险合同的条款内容；第1 8 条规定保险合同中规定有关于保险人责任免除条 款的，保险人在订立保险合同对应当向投保人明确说明。显然，保险法的规定 比合同法的规定要严格得多。合同法只要求提供格式条款的一方按对方的要求对 条款予以说明，即格式条款的提供方并没有主动说明格式条款的义务；而按照保 险法的规定，保险人在缔结保险合同时必须主动说明保险合同条款，而对免责条 款必须“职确说明”。这是由保险活动对保险当事人的诚信义务有更高的要求决 定的。在保险活动中，保险法的规定优先于合同法的规定。 一般认为，保险人的最大诚信义务包括三方面内容，即缔约时的说明义务、 弃权与禁反言以及理赔时的及时给付义务。本文讨论的是海上保险人对免责条款 的说明义务，因此将不涉及海上保险人的弃权与禁反言和及时给付义务。保险人 缔约时的说明包括对一般合同条款的说明和对免责条款的“明确说明”。此外， 。l l o y d sl a wr e p o r t 州1 ( 1 9 8 7 ) 。p 6 9 。u o y a r sl a wr e p o r t v o i 2 ( 1 9 8 9 ) p 2 3 9 。 i d r s wt u n o c b ：。u t m o s tg o o df a i t h ”，c m iy e a r b o o k2 0 0 3 ，第5 3 5 页，转引自傅廷中，谷浩；。海 上保险立法的国际协调：基础、现状和障碍，中国海商法年刊，2 0 0 5 年，第1 3 9 页 o 具体请参见保险法，第1 7 条第1 款和1 8 条。 6 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免费条款的说明义务 保险合同中的保证条款具有不同于一般合同条款的特殊性，保险人对此也应做 “明确说明”。下文将详述之。 2 2 1 1 对一般合同条款的说明 海上保险合同为典型的格式合同，其条款由保险人事先拟定；且海上保险合 同专业性很强，作为非保险专业人士的投保人往往不容易理解其条款的具体含 义。因此保险人对其提供的合同条款负有解释说明的义务。在众多合同条款中， 除免责条款外，以下几类条款对被保险人的利益影响也很大，海上保险人应注意 对此进行说明： ( 1 ) 对于合同生效时间与生效条件的说明。根据我国保险法第1 3 条的 规定，保险合同在当事人就合同内容达成一致后即告成立，但是该合同何时生效， 取决于合同的当事人在合同中的约定。由于被保险人对有关的保险业务不了解， 很容易对合同生效的时间和条件产生误解。因此对于这类条款保险人有义务进行 说明。 ( 2 ) 对保险人合同解除权的说明。我国法律规定保险合同成立后在满足一 定条件时保险人可以解除合同，如果保险合同解除，则被保险人将得不到预期的 保险保障，从而对被保险利益有重大影响。因此对保险人合同解除权的行使应作 严格的规定。保险人的合同解除权分为法定解除权、约定解除权与任意解除权。 保险人在订立保险合同时应向被保险人说明何种情况下保险人将享有合同解除 权，以便于投保人规范自己的行为以及预见自己行为将导致的法律后果。 ( 3 ) 对影响被保险人索赔权利的事项的说明。任何有关被保险人索赔权利 的条款对被保险人的利益都有较大影响，而且此类事项也较易在当事人之间引起 争议，有必要在合同缔结阶段予以解释说明。 2 2 1 2 对兔责条款的解释说明 免责条款直接关系到发生保险事故后被保险人能否从保险人处得到保险赔 偿，被保险人充分了解免责条款对于公平保护其利益具有重要意义。因此法律对 保险免责条款的生效作了特别规定。我国海商法没有关于保险人对除外责任 条款的说明义务的规定；但保险法第1 8 条规定：“保险合同中规定有关于保 险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确 说明的，该条款不产生效力。”一般而言，免责条款主要表现为以下几种类型： ( 1 ) 除外责任条款。包括限定危险种类的危险除外条款与限制事故发生后损 失补偿范围的除外条款。从我国的各类保险条款来看，免责条款基本上体现为除 7 上海海事大学硬士学垃论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 外条款，即列举出保险人不负赔偿责任的事故或损失范围。 ( 2 ) 免赔额( 率) 条款。免赔额条款是规定保险人对保险标的的损失免除一定 限额内的责任的条款，即约定被保险人自己要承担一定金额的责任。 ( 3 ) 保险合同中规定被保险人的义务，被保险人违反此义务，保险人有权拒 绝赔偿或解除合同的条款。一般而言，这类条款也可视为一种免责条款，并被称 为广义的免责条款。 2 2 1 3 对保证条款的解释说明 保险合同的保证条款极为特殊，与被保险人的利益密切相关。因此对保证条 款的说明应区别于一般合同条款。在尚未生效的最高人民法院关于审理保险纠 纷案件若干问题的解释( 征求意见稿) 中第1 3 条规定：“保险合同中约定有关保 证条款的，保险人应当参照保险法第十八条的规定在订立合同时向投保人或者被 保险人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”限于篇幅和学识，保证 条款不是本文讨论的重点。 2 2 2 海上保险人说明义务的适用范围 海上保险人的订约说明义务是否适用于一切海上保险合同? 我国海商法 没有关于保险人订约说明义务的规定。从我国保险法第1 6 条、第1 7 条的有 关规定看，对此似乎应不存在疑闯，即一切保险合同之订立均适用这一规则。但 笔者认为，对上述规定的适用范围应作限制解释，即仅适用于采用格式条款订立 的保险合同( 依我国合同法第3 9 条的规定，所谓格式条款是指当事人为了重 复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款) ；或者说仅使用于具 有“附合合同”性质的保险合同。在现代社会，保险合同具有技术性、定型性的 特征，其内容常由保险公司一方面所决定。投保人通常仅能依保险公司所规定之 条款，决定是否同意订立，少有讨价还价的余地，故保险合同为附合合同。正因 为如此，才有规定保险人订约说明义务的必要。然而，格式条款或附合合同并不 是保险合同的唯一表现形式或法定形式，实践中采取非格式条款方式订立保险合 同的情形仍比比皆是。在此情形下，保险合同条款系由投保人与保险人共同协商 拟定，投保人在订约过程中可以充分了解合同条款之内容及其涵义，若仍便保险 人担负订约说明义务，既非必要，对于保险人也有失公允。换言之，对非格式条 款之海上保险合同，要求海上保险人履行订约说明义务缺乏法理依据。 暑 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免责条获的说明义务 2 2 3 对免责条款的解释说明是海上保险人最重要的诚信义务之一 保险人与投保人之间的交易能力差距非常大，他们对保险知识与产品知识的 把握也很不平衡，保险合同成为最为典型的格式合同，如何维护交易公平是保险 合同法追求的方向。因此各国保险法律均有强化保险人说明义务、适当提高保险 人在缔约信息收集与交流方面的注意义务水平的趋势：对保险人说明义务的规定 越来越严格。 免责条款，即排除保险人赔偿责任的条款，决定了被保险人自担风险的范围， 直接关系到保险事故发生后被保险人能否从保险人处获得赔偿。因此是与被保险 人利益关系最为密切的条款。我国保险法规定了严格的说明义务，保险人要 说明合同条款内容，而针对责任免除条款，则必须“明确说明”。虽然有人认为， “说明”即已包含了必须明确的要求；法律在“说明”前加上“明确”二字有多 余之嫌。因为“说明”必然要求“明确”；不明确岂能说是尽到了说明义务? 但 无论如何，保险法在“说明”之前加上“明确”二字至少表达了法律对免责 条款的说明较之一般合同内容的说明赋予了更高标准和要求的意图：从中也可以 看出，对免责条款的说明比对一般条款的说明更为重要。 对保险人就免责条款的说明的要求显然要高于其对一般保险合同条款的说 明。有学者将对保险人就免责条款的说明义务称为“免责提示义务”。笔者认为， “提示”显然不足以体现出保险人免责条款说明义务的重要性；而如果保险人仅 仅是对免责条款进行。提示”，则也很难认定其已合理履行了免责条款的说明义 务。最高人民法院研究室就曾认为：“明确说明，是指在与投保人签保险合同之 前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提 示投保人注意之外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书 面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含 义和法律后果。”因此可以说，要求保险入“明确说明”的本意是要求保险人就 免责条款概念、内容及其法律后果向投保人做出解释。以使投保人明了该条款的 真实含义和法律后果。所谓“说明”，即“醒意”，意为揭示或阐明合同条款的含 义；所谓“明确说明”，则包括“醒示”和“醒意”两层含义回。 最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释( 征求意见稿) 中第 1 1 条：4 保险法第十八条中的明确说明是指，保险入在与投保人签订保险合 同时，对于保险合同中所约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者 其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当 对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。”该尚未生效的司 。温世扬：。保险人订约说明义务之我见”，法学杂志，2 0 0 1 年第2 期。第1 6 页 9 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险人对免责条款的说明义务 法解释要求保险人就免责条款向投保人做出提示和解释，亦即“醒示”和“醒意”。 醒示义务又称特别提请注意义务，即格式合同提供人所负采取合理方式提请相对 人注意免责条款之存在的义务，我国合同法第3 9 条也作了规定。据此，对 于保险人责任免除条款，保险人首先负有采取合理方式提请投保人注意该条款的 义务( 醒示) ，在此基础上，再对该条款予以说明( 醒意) ，此即免责条款说明义 务之内涵。在保险实务中，“醒示”一般通过在保险单中用黑体字来突出免责条 款的内容以提醒投保人加以注意的方式来实现；而“醒意”则只能靠保险人对免 责条款的含义及法律后果向投保人做口头或书面解释来实现了。 在中国现代汉语词典中，“明确”作为形容词的意思为“清晰明白而确 定”，“说明”一词作为动词有“解释明白”的意思，“解释”一词作为动词有“说 明含义原因理由等”的意思。既然“明确”二字有多余之嫌，且未能表达出上 述立法本意，尚不如用“解释”二字取代“明确”。因为“解释”即“说明含义”； 这样更便于理解。因此本文在谈到保险对免责条款的说明义务时都用“解释说明” 来表达。笔者建议将来在修改保险法时用“解释说明”取代“明确说明”。 本文讨论保险人的说明义务专指对免责条款的解释说明义务。 2 3 海上保险人免责条款说明义务之依据 笔者认为，最大诚信原则、海上保险合同所具有的特性以及合同法对格 式条款的相应规定是确立海上保险入免责条款说明义务的依据。 2 3 1最大诚信原则是保险人说明义务之根本依据 虽然传统上最大诚信原则主要用来约束被保险人，但毫无疑问的是，保险人 同样应受最大诚信原则的约束。( 1 9 0 g 年英国海上保险法第1 7 条规定：“海上 保险合同是建立在最大诚信基