（民商法学专业论文）保险合同解除的法律问题研究.pdf

史摘要 中文摘要 保险合同是将备投保人利益连接在一起的载体。存保险合同腹行过程中，山 丁多种情况可能导致保险合同的解除，如果解除中4 i 能公半保护合同双方当事人 的利益，就可能侵害投保方或受益人的利益，或影响保险人的形象和保险行业的 稳健运行，会使保险的价值、保险的经济意义大打折扣。奉文通过比较保险业发 达国家保险合同解除的法律理论和实践，结合我国保险业现状，提出完善我国保 险合同解除法律规制的构想。 本文分为四章： 第一章从分析和研究保险合同解除权的概念和主体入手，首先明晰了保险合 同解除的定义，对保险合同解除的主体问题进行了探讨，提出保险合同解除的主 体应当在一些特定情况予以扩大范围的主张；其次，分析了保险合同解除的性质 和特征，说明了保险法对保险合同解除条件的立法原则和保险合同当事人在 合同解除中所处的地位。 第二章从约定解除杈和法定解除权两方面对投保人和保险人合同解除权的 涵义、特征、立法依据、适用情形及行使等方面进行了具体分析，并对保险法中 相应规定的不足之处进行了评述，提h 了自己的见解和建议。 第三章区别了保险合同的解除和终【f ：，总结了我国保险合同解除的性质，并 结合各国关于保险合同解除的法律效力之立法例，对我国保险合同解除的效力进 行了分析，并提出应按照人身保险合涮，财产保险合同不同的特点以及当事人过 错的不同而决定合同解除后有无溯及力的主张。 第四章为完善我国保险合同法律规制的建议。探讨了保险人合同解除权的行 使及阻却事由，分析了保险法的缺陷并提出了的建议，增加除斥期问，适当引入 弃权与禁止反言规则，将其长处融入我国保险法中，以促进我国保险业的健康发 展。 关键词：保险合同；解除权；解除效力 a b s t r a c t a b s t r a c t i n s u r a n c ec o n t r a c ti st h ec a r t i e rt h a tc o n n e c t st h ei n t e r e s t so fe a c hp o l i c y h o l d e r d u r i n gt h ee x e c u t i o no ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t ，m a n yc o n d i t i o n sc a nl e a dt ot h e t e r m i n a t i o no f t h ec o n t r a c t ，a n di f t h ei n t e r e s t so f b o t hp a r t i e sc a l l tb ep r o t e c t e df a i r l y , i tw i l lb eq u i t ep r o b a b l et h a tt h eb e n e f i t so f t h ep o l i c y h o l d e ro rt h eb e n e f i c i a r yw o u l d b eb r e a c h e do f , m i n i n gt h ei m a g eo fi n s u r e ra n dt h es m o o t ha n ds o u n do p e r a t i o n i n t h i sp a p e r , t h ea u t h o r , b ym a k i n gac o m p a r i s o no ft h et h e o r ya n dt h ep r a c t i c eo ft h e r c s c i s s i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c tb e t w e e nc h i n aw i t hf o c u so nc h i n a sc u r r e n ts i t u a t i o n i ni n s u r a n c ei n d u s t r y , p u t sf o r w a r dap r o p o s a lt oc o n s u m m a t et h er e g u l a t i o n sf o rt h e t e r m i n a t i o no f i n s u r a n c ec o n t a c t s t h i s a r t i c l ec o n s i s t so f f o u r p a r t s ： c h a p t e r1 ，b e g i n n i n gw i t hi l l u s t r a t i o no ft h ec o n c e p ta n ds u b j e c to ft h er i g h to f t h et e r m i n a t i o no fi n s u r a n c ec o n t r a c t s ，s t a t e st h ed e f i n i t i o no ft h et e r m i n a t i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c t s ，e l a b o r a t e st h em a i nb o d yo ft h et e r m i n a t i o no fi n s u r a n c e c o n t r a c t s ，a n da d v o c a t e st h a tt h em a i nb o d yo fi n s u r a n c ec o n t r a c t ss h o u l db ee n l a r g e d i nc e r t a i nc a s e s n e x t t h en a t u r ea n dc h a r a c t e r i s t i c so f 出et e r m i n a t i o no fi n s u r a n c e c o n t r a c t sa r ca n a l y z e da n dt h ep r i n c i p l e sf o rt h et e r m so f t h et e r m i n a t i o no fi n s u r a n c e c o n t r a c t ss e tb yt h el a wo fi n s u r a n c ea n dt h es t a t u so ft h ep a r t i e sc o n c e m e di nt h e t e r m i n a t i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c t sa r ee x p l o r e d c h a p t e r2m a k e sa l la n a l y s i so ft h em e a n i n g , t h ec h a r a c t e r i s t i c s ，t h el e g i s l a t i v e f o u n d a t i o n ，t h ea p p l i c a b l ec o n d i t i o n s ，a n dt h ec a r r y i n g - o u to ft h ep o l i c y - h o l d e r sr i g h t t or e s c i n di n s u r a n c ec o n t r a c t sf r o mt w op e r s p e c t i v e s ，t h es t i p u l a t e dn g h to f r e s c i s s i o n a n dt h el e g a lr i g h to f r e s c i s s i o n ，p o i n t so u tt h ei m p e r f e c t n e s so f t h er e l a t e dr e g u l a t i o n s i nt h el a wo f l n s u r a n c ea n dp u t sf o r w a r dt h ea u t h o r so w no p i n i o na n ds u g g e s t i o n c h a p t e r3m a k e sad i s t i n c t i o nb e t w e e nt h ec a n c e l l a t i o na n dt h et e r m i n a t i o no f i n s u r a n c ec o n t r a c t s ，s u m m a r i z e st h ee s s e n c eo ft h ec a n c e l l a t i o no fi n s u r a n c ec o n t r a c t s i no u rc o u n t r y , a n a l y z e st h ev a l i d i t yo ft h ec a n c e l l a t i o no fi n s u r a n c ec o n t r a c t sb a s e d o nt h ed i f f e r e n tr e g u l a t i o n so ft h es a l a l ep r o b l e mi nd i f f e r e n tc o u n t r i e s ，a n dp u t s f o r w a r dt h ec l a i mt h a tw h e t h e rt h ec a n c e l l a t i o no fc o n t r a c t sh a st h er e t r o a c t i v i t y s h o u l db ed e c i d e da c c o r d i n gt ot h ed i f f e r e n tc h a r a c t e r so fl i f ei n s u r a n c ec o n t r a c t sa n d p r o p e r t yi n s u r a n c ec o n t r a c t sa n dt h ef a u l to f t h ep a r t i e sc o n c e r n e d 保险台吲解除n 勺法律问题研究 c h a p t e r4p u t s i b r w a r ds o l u t i o nt oi m p r o v i n gt h el a w a n dr e g u l a t i o n so f i n s u r a n c ec o n t r a c t si no u rc o u n t r y i te l a b o r a t e st h ep e r t b r m i n go ft h ei n s u r e r s c a n c e l l a t i o nf i g h to ft h ei n s u r a n c ec o n t r a c t sa n dt h ea f f a i r so fh o l d i n gb a c k ，a n a l y s e s t h ew e a k n e s so ft h ei n s u r a n c cl a wa n dm a k e ss o m es u g g e s t i o n st oe x p a n dt h eg i v e n t i m e ，i m p o r tt h ew a i v e re s t o p p e l sr u l e sp r o p e r l y , i no r d e rt om a k eu s eo fi t s a d v a n t a g e sa n db o o s tt h ei n s u r a n c ei n d u s t r yi no u rc o u n t r y k e yw o r d s ：i n s u r a n c ec o n t r a c t ；t h er i 【g h to fc a n c e l l a t i o n ； t h ev a l i d i t yo f c a n c e l l a t i o n 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：彭厉i 砖 厶。车p 月7 v 目 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完伞了解厦门大学有关保留、使用学位沦文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“4 ”) 作者签名： 导师签名： ， 彭为 日期：o 。锌宇月镏 日期：a ，。占年，月1 ，泪 引言 引言 改革开放以来，我因经济快速发展，社会成员的经济收入大幅提高，同时， 我国还进行r 医疗制度的改革。这些变革促使人们对自身生命安危和财产保障进 步关注，与之密切相关的保险、逐步兴起，保险开始不断与普通人的家庭生活 发生联系，越来越多的人选择购买保险来保障自身利益，投保人与保险人通过一 纸保险合同将彼此连接在了一起。依法成立的保险合同是一种民事法律关系，对 双方当事人都具有法律约束力，双方都应严格遵守，依约履行，除非发生法定或 约定的情形，任何一方都不得擅a 变更或解除合同。如果当事人不能依约履行， 其后果有二：一是由违约方依法承担违约责任；_ 是由当枣人依法解除业已生效 的合同。由于保险合同属于格式合同，保险人处于优势地位，对保险法知之 甚少的投保人或被保险人利益较易受到侵害，而保险合同中有关合同的主体、合 同解除权的行使期限、方式、效力等一些问题，在我国保险法中规定的不够 明确、全面，严重影响了保险制度的健全，影响了保险合同订立的目的。因此， 从理论上讲，为了中国的保险业在入世后和国际保险业的快速接轨，为了促进我 国保险市场的健康有序发展，我们必须尽快完善我国保险法。 再者，从实践上讲，保险合同解除在打破已订立的合同关系的同时，密切牵 动着双方当事人的利益。如果保险合同解除中不能公平保护合同双方当事人的利 益，就呵能侵害投保方或受益人的利益，或影响保险人的彤象利保险行业的稳健 运行，会使保险的价值、保险的经济意义大打折扣，还会产生大量的保险纠纷， 而保险法律的不完善也不利于司法实践中对此类案件的把握。因此，十分有必要 对保险合同解除巾存在的问题进行深入的研究，建立完备的系统的保险合同解除 制度，以利于实践操作。 本文以保险合同解除中的问题为切入点，r ；绕我国保险法上存在的诸 多问题，采用法解释学、比较研究的方法和实证法学为主要分析方法，探讨保险 合同解除的一股理论，通过对保险合i 刊解除的主体、解除权适用的情形、行使的 期限、方式、效力等内容的研究，以期对我国保险法相关法律规定更力1 1 健全 完善尽绵薄之力。 2保险合l 刊解除的法律问题研究 第一章保险合同解除概述 第一节保险合同解除的概念及主体 一、保险合同懈除的概念 保险合同的解除是指在保险合同生效后、有效期届满之前，经双方当事人的 协商，或者由一方当事人根据法律规定或合同的约定行使解除权，从而提前结束 合同效力的法律行为w 。保险合同属于民事合同中的一种，保险合同关系作为民 事法律关系的一种，对当事人都有法律约束力，双方都必须严格按照合同的约定 履行自己承担的义务，任何一方都不得擅自变更或解除依法成立的合同。然而保 险合同的期限大多较散合同要长，在较长的期限内，山于主客观情况的变化， 致使保险合同不能继续履行或不宜继续履行时，法律也允许当事人在一定条件下 解除已经合法成立生效的合同。保险合同的解除是合同解除的具体表现形式，是 基于保险合同履行期叫发，了某蝗事项的改变，基r 法律规定或者合同约定的原 1 捌，投保人和保险人之间的保险权利义务关系消灭的一种法律行为，这种行为能 够导致现有的经济利益关系的变化，能够导致保险人保险责任归于消灭，能够导 致保险合同当事人不再受原合同的约束。 二、保险合同解除的主体 保险合同解除是合同当事人行使合同解除权的结果，即法律规定或合同约定 的合同解除条件成就时，当事人一疗或双方所享有的单方解除合同的权利。通说 认为保险合同是投保人和保险人订立的，投保人和保险人自然拥有合同解除权， 因而保险合同解除的主体即为投保人和保险人，投保人和保险人在法律规定或保 险合同约定的合同解除条件成就时，即享有并可行使单方解除保险合同之权利。 笔者认为，将保险合同解除的主体只局限在投保人和保险人的范围，在有些时候 不符合也不能满足实践中保险法律事务的要求。在一些特定的情形下，保险合同 解除的主体还应当包括以下几类人员： 覃有士保险法概论 m i 北京：高等教育出版朴，2 0 0 31 2 第章保险合刚解除概述3 ( 一) 投保人和保险人的代理人 随着我国保险业的发展，保险业务量剧增，保险公司通过授权委托保险代理 人，来办理大量的保险合同订立、收取保险费等一系列保险事务。代理人在代理 权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为， 承担民事责任。在保险合同履行期问如采发生了某些事项的改变，基于法律规定 或者合司约定，投保人和保险人之问的保险权利义务关系将趋于消灭，即保险合 同解除条件成就。此时，如果保险公司授权保险代理人保险合同解除权，保险代 理人就代表保险公司，捌有了能够向订立保险合同相对人有效实施的保险合同解 除权，而保险代理人的身份性质b u 为解除保险合同的主体。这一点在我国的保险 事务操作中已实际存在，但在我国保险法中却没有明示出来。 另一方面，在我国保险业快速发展的同时，普通保险消费者更加注重自身财 产利益和健康利益的保障，加大了在保险方面的投入，聘淆有专业保险知识的人 员为自己选择合适的保险项目，并在订立和实施保险合同时保驾护航。这样的投 保代理人即保险经纪人在国外经济发达国家早有存在。虽然我罔目前此类专职代 理人还不是非常普遍，但事务操作中，常有投保人授权自己信赖的亲戚朋友或聘 请熟悉保险业务的律师为自己处理保险事务。这些具有特许授权的投保代理人， 在投保人和保险人发生保险合同解除时，所担任的角色就是能够行使投保人保险 合同解除权的合同解除之主体。 ( 二) 破产管理人 人身保险合同一般来说是长期性的合同，且有相当一部分是分期缴纳保险 费。作为法人的投保人破产，投保人的一切债权债务均由破产管理人进行管理。 如果保险费尚未缴完，保险合同未到期，按照我国破产法的规定，法人破产 后，破产管理人可以在破产宦告后的法定期间或者合理期限内解除法人未履行完 的双务合同。破产法中虽然没有列明这其中包括保险合同，但根据合同法 之理论，保险合同亦为双务合同。丽且，投保人破产时，保险合同为破产债权人 之利益而存在。根据保险合同所取得的利益属于破产财“，破产管理人可以权 衡保险合同的效力维持是否有利于债权人的利益，决定是否继续投保还是解除保 险合同。 桂精保险法论【m 台北：台湾_ 二弛饽局，1 9 8 113 6 4 保险台同解除的法律蒯题研究 参照我国台湾地区保险法第2 8 条规定：“要保人破产时，保险合同仍为 破产债权人之利益存在，但破产管理人或者保险人可以在破产宣告后3 个月内， 终止契约。”同本商法典第6 5 1 条、韩国商法典第6 5 4 条也有相关规定， 而我国颁布的保险法似乎回避这个问题。事实上，投保人、保险人作为商事 主体，总摆脱不了诞生消亡之命运，即使投保人是自然人，电有可能面临破产， 投保人及保险人的破产自然影响到保险合同的效力。笔者认为我国破产法应 考虑为保险业操作之便利，在未来应当补充相关规定，列明破产管理人为特定情 形下的保险合同解除主体之一。 ( 三) 债权人 如果人身保除合同的投保人是自然人，其在保险事故发生前已死亡，而生前 又有债权人，在投保人所有见 产不足以清偿债务时，债权人有权通过诉讼或者仲 裁的手段，要求解除保险合同，以保险单的现金价值偿还债务。债权人具有这1 一 权利的法律依据同上述破产管理人决定解除保险合同的道理一样。笔者认为，在 此特定情形f 确立债权人的保险合同解除权，可以避免投保人的保险合同先由投 保人之继承人继承，后再由债权人经继承人取得权利之繁琐，能够省时、省力地 保争、债权人的利益。只是此项权利的行使必须以债权人提供充分的证据证明投保 人所有的财产不足以清偿债务为前提，以免伤害投保人之继承人的利益，毕竟保 险合同的解除有不同j 二其他合同解除之处，会给投保人一方带来经济上的损失。 ( 四) 继承人 如果人身保险合同的投保人是自然人，被保险人或受益人是投保人自身，其 在保险事故发生前已死亡，而生前没有债权人，依据继承法之规定，投保人 订立的保险合同作为遗产由其继承人继承。在经济容许、继承人愿意的情况下， 继承人可以代替投保人继续缴纳保险费，保险人不得拒绝。反之，在经济窘迫或 继承人不同意时，继承人在继承被继承人遗产时，同时继承了被继承人的权利与 义务，解除保险合同的权利应归属于投保人的继承人，继承人可以以解除该保险 合同主体的身份，行使合同解除权。 ( 五) 受益人 如果人身保险合同的投保人是自然人，被保险人或受益人非投保人自身，投 保人在保险事故发生前已死亡，其生前没有债权人。那么，投保人生前所订立的 第一翠保险合同解除概述5 保险合同在其死后成为纸具法律效力的遗嘱或遗赠。依据民法之舰定，遗 嘱继承人或遗赠受赠人继承遗嘱或遗赠物后，对继承或受赠之物有自山处分权。 同上述( 四) 的道理牛h 同，受益人可以以保险合i 刊解除主体的身份，行使合同解 除权。 第二节保险合同解除的特征 一、必须适用于合法有效且未履行或未完全履行的保险合同 依法成立的保险合同对双方当事人具有法律约束力，当事人必须严格按照合 同约定履行义务，享受权利。但是，如果 扫于某种原因而使保险合同得不到i r 当 的履行时，当事人想要提前结束这种约束力，就必须对保险合同予以解除。作为 被解除的保险合同，应当具备下列要件： 首先，保险合同须有效成立。只有双方当事人依照法律规定的生效要件订立 的保险合同，才有可能而临消火其效力的问题。非依法律规定的生效要件订立的 保险合同自始不成市、无效，则根本卜无保险合同关系的存在，也无所谓保险合 同解除的问题。 其次，保险合同的权利义务未履行或未完全履行。由于保险合同的期限大多 较长，在合同有效成立至合同履行完毕前的这一时问段内，当事人特别是投保人 的主客观情况会发生许多变化，从而影响保险合同的顺刹履行或者致使保险合同 不宜履行下去，在这种情形下，提前终止术履行或未完全履行的保险合同对当事 人更为有利，它能减轻当事人的经济负担或使当事人免遭更大的损失。 因此，只有依法有效成立月未履行或未完全履行的保险合同，当事人才可通 过行使解除权，提前终止其效力。 二、保险合同的法定解除条件为特殊的法定解除条件 合法有效的合同可依法或依约解除，但必须具备一定的解除条件。合同的解 除有约定解除、法定解除和协议解除。约定解除的合同，其解除条件为双方当事 人在合同中的共同约定，当双方约定的解除条件成就时，当事人即可行使解除权。 坍议解除，是当事人戳方通过协商同意将合同解除的行为，不以解除权的存在为 6 保险台同解除的法件题研究 必要，解除行为并不足解除权的行使，也即是大陆法系所说的合意解除、解除契 约或反对契约，是无解除权的双方当事人的合意，以第二契约解除第契约，使 契约的效力溯及消灭。法定解除，是指法律规定的原冈出现时，保险合| 州当事 人依法行使解除权，消灭已生效的保险合同关系。我罔合同法第9 4 条明确 规定了合同的一般法定解除条件，即当事人可以依法解除台同的情形：( 1 ) 凼不 可抗力致使不能实现合同目的；( 2 ) 在履行期限届满之前，当事人一方明确表示 或者以自己的行为表明不履行主要债务；( 3 ) 当事人方迟延履行主要义务，经 催告后在合理期限内仍末履行；( 4 ) 当事人方迟延履行债务或者有其他违约行 为致使不能实现合同目的；( 5 ) 法律规定的其他情形。 对于投保人解除保险合同的法定条件，我国保险法第1 5 条规定：“除本 法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合 同。”较之合同法的规定，保险法给予投保人行使解除权的法定解除条件 是一种不同于合同法一般法定解除条件的特殊解除条件，对解除权在当事人 之问的分配，是以投保人任意解除保险合同为原则，以不得解除为例外，解除权 的范围更为宽松。 我国保险法也明确地规定了保险人法定解除权的行使条件。保险法 筇1 7 条第2 款、2 8 条第一款、第二款、3 6 条第3 款、3 7 条、5 4 条、5 9 条规定 了保险人解除合同的事由。主要有：( 1 ) 投保人违反如实告知义务。( 2 ) 被保险 人或者受益人骗取保险金给付。( 3 ) 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险 事故。( 4 ) 投保人、被保险人违反防灾防损义务。( 5 ) 被保险入违反危险增加通 知义务。( 6 ) 人身保险合同的投保人申报的被保险人年龄不真实。( 7 ) 效力中止 的人身保险合同逾期末复效。且该法第1 6 条还规定“除本法另有规定或者合同另 有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同。” 对比合同法与保险法之合同法定解除条件可看出， _ i | 于保险行业的 特殊性质，保险法对丁保险合同规定了不同于一般法定解除条件的特殊法定 解除条件，合同法规定的若干个一般法定解除条件并不能完全适用丁保险合 同。 史尚宽债法总论【m 】北京：中国政法大学版_ | _ ，2 0 0 0 5 0 9 王成军，主编保险台剐 m 北康：中周比主法制出版社，2 0 0 3 7 7 第一章保险合同解除概述7 三、保险合同当事人在合同解除中所处的地位具有不同特点 一般而言，就法定解除权而占，只要合同的般法定解除条件成就，任何 方当事人都可依法行使解除权。然而，保险法小仪规定了不同于一般法定解 除条件的特殊法定解除条件，而且更以例举的方式具体规定了保险合同双方当事 人各自不同的法定解除事项。 保险法之所以规定了保险合同不同于一般合同的法定解除条件，是因为 保险合同有别于一般合同的很重要一点在于保险合同足附合合同，投保人只有是 否接受这些条款的自山，而没有时保险合同条款进行讨价还价的余地。另一与面， 分散的投保人在经济力量方而无法与保险人相抗衡；保险行业的技术性强，投保 人对于保险的专业知识比较缺乏，保险人是以“外行”为服务对象的。而保险人 作为拟订格式条款的主体则拥有更多的优势地位。由于保险合同作为附合合同这 一法律特性，使得保险合同在订立之初就未必能完全体现合同双方当事人的利 益，而是对保险人更为有利，从而使得双方当事人在订立保险合同时起就处于不 平等的地位。 四、保险合同解除须有解除行为 保险合同解除权属于形成权，彤成权是依权利人单方意思表示使既存法律关 系发生变化的权利，这一性质决定了解除行为是单方法律行为，而非双方法律行 为，即享有解除权的一方当事人只需将解除保险合同的意思表示于合同相对人， 无需对方的认可，即可发生解除合同的法律效力。因此，在保险合同存续期间 内，如果合同解除权行使条件成就，并不当然发生保险合同解除之后果，即保险 合同并不因解除条件的成就而自动解除。法定解除权或约定解除权行使条件成就 后，还必须由解除权人做出具体的解除行为。否则，保险合同关系仍然继续存在。 肖梅花保险法新论 m 一b 京：中国金融：版社，2 0 0 02 2 9 徐卫东商泫基本问题研究f m 】北京：法律版礼，2 0 0 24 5 0 s 隈险合硎解除的法律问题研究 第二章保险合同的解除权 第一节投保人和保险人约定解除权 投保人和保险人约定解除权依据约定的时间不同而区分为保险合同订立时 的约定解除与嗣后的双方协议解除。 一、合同订立时约定的解除权 我国合同法第9 3 条第2 款规定：“当市人可以约定一方解除合同的条件。 解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”据此，在保险合同中，投保 人和保险人可以自行约定合同解除条件。约定解除枞行使条件是当事人依合意制 定的，所以般与保险合同的种类、保险标的类型和当事人的具体情况等密切相 关，原则上讲，不同类型的保险合同、j 司类保险合同但保险标的不同以及不同的 当事人，约定的解除权行使条件都可能有所不同，但只要不违反强行性规范、社 会公共利益和社会公德，就足法律允许的，就对双方当事人具有法律拘束力。这 种解除权产生和行使的条件，是在订立保险合同时就在合i j 条款中事先约定明确 的。合同履行中，如果当事人约定的解除条件成就，则合同当事人有权以此为由 解除保险合同。有学者将此约定称为特约条款，“保险特约条款是指对有关保险 的任何权利、义务或者事实确认所做出的特别约定”。 笔者赞同此约定称为特约条款之观点。因为保险合同当事人所特约的，一般 而言应当是保险合同存在的基础，是具有基础意义的事项。特约条款实际上是将 普通的合同条款提升到一个特别的地位，对普通合同条款的违反不一定导致合同 的解除，而对特约条款的违反则将导致合f 司解除的效果。特约条款的意义在于， 通过特约提高该条款的约束力，遵守特约条款构成保险合同维持效力的基础”。 如果当事人违反特约条款的规定，则合同得以存在的基础发生动摇甚至丧失，保 险合同的效力将因此发生变动，当事人可以通过解除权的约定，提前终止保险合 同关系吲。一般来说，保险合同的约定解除权主要由保险人行使，因为保险法 用下华最新保险沤泣堙精义与实例解析【m 】j k 京：法律m 版社，2 ( 1 0 31 0 2 米锦束保险i 2 , 学【m 犬津：南开大学： ；j 故社，2 0 0 6 9 9 第一章 保险合蚓的解除权 9 已经赋予投保人随时解除保险合同的权利。因此，如果保险条款约定的解除条件 过于宽泛，将极大地扩展保险人解除保险合同的宁m ，容易导致保险人频频解除 保险合同，不利于保护本来就处于弱势地位的投保人，更使任意解除权给投保人 带来的优势化为鸟有。所以，保险法应当增加规定，除非有利r 保险人，保险入 不得以契约变更之。 二、合同履行中协议约定的解除权 协议解除，是指在保险合同成立以后、有效期届满之前，当事人双方通过协 商达成解除保险合同的致意见，使合同的效力归于消灭的行为，它1 ；以解除权 的存在为必要。协议解除中，当事人为解除原保险合同关系而达成的一致协议， 是在原合同之外又订立的一个新合同，以用于专门确定合同的解除以及解决囚合 同的解除而出现的相关问题w 。此约定属于事后约定，足当事人根据合同履行中 出现的实际情况而作出的解除决定。协议解除在大陆法系称为合意解除、解除契 约或反对契约，是无解除权的当事人双方的合意，这一台意须按照订立合同的程 序来完成，即必须有要约和承诺吲。这里的要约是解除合l 司的要约，其最主要的 内容是消灭既存的合同关系。由于我国保险法规定投保人在保险合 司成立以 后可以随时向保险人提出解除保险合同，所以在保险实务中，投保人不存在通过 与保险人协议取得解除权，通常与保险人协议的是返还多少保险费等具体保险业 务事项，普遍的情况是，该项权利主要为保险人所使用。 投保人和保险人约定解除合同的，解除权行使的方式和行使的时间，是按照 当事人双方所达成的协议进行，在此本文不再赘述。 第二节投保人任意解除权 一、投保人任意解除权的涵义 根据保险法第1 5 条的规定，投保人在保险合同成立以后、保险合同效 力存续期间i 叮以随时向保险人提山解除保险合同。投保人既可以在保险责任开始 之前，也可以在保险责任开始之后；既可以在保险事故发生之前，也可以在保险 肖梅花保险法新论 m 北京：中田会融出版社，2 0 0 0 2 3 5 郭宏彬，史学瀛，主编保险沾前沿问题案例研究【m 】北京：中国经济出版礼，2 0 0 14 2 1 0保险合同解除的法律问题研究 标的发生部分损失之后；既可以解除保险合同的全部，也可以解除保险合同的一 部分，而且无需具体的解除理由。由十投保人的此种解除权有极大的随意性，大 大突破了通常的法定解除权在解除事山上的种种限制，有学者白2 接将投保人源。j ： 保险法规定的法定解除权命名为”任意解除权”。尽管投保人的此种解除权有 其特殊性，但究其本质，还是投保人依法律的规定所享有的解除权，既然法定解 除权就是指由于法律规定而发生的解除权，那么投保人的此种解除权就仍然还在 法定解除权的范畴之内。 我国保险立法并没有明确规定对于何种具体法定事由投保人可以行使合同 解除权，从保险实践操作及理论上的意义来说，投保人的任意解除权只在以下三 个方面有意义：( 1 ) 保险人或其代理人以欺诈的方法诱使投保人订立保险合同， 置被保险人于极其不利地位，特别表现为苛刻的免责条款，使投保人于出险后根 本无法得到合理的支付或者赔偿时；( 2 ) 保险人陷入团境，凶违法或者破产等原 因，即将丧失承担保险责任的能力时；( 3 ) 投保人有了新的抗风险的有效措施， 或者无力承担保险费支出，主动行使解约权，追求保险合同关系终j r 。 二、投保人任意解除权的立法依据 ( 一) 诚实信用原则 在保险实务中，常出现下列情形：保险人或其代理人以欺诈的方法诱使投保 人订立保险合同，置被保险人于不利地位；保险合同中含有苛刻的免责条款，使 投保人于出险后根本无法得到合理的支付或者赔偿时；保险人通过和投保人约 定，在合同中增加新的条款，保险人利用自己掌握的专业知识，在约定的条款中 加大对自我利益的保护、减轻保险人责任，对投保人所享有的权利范围进行限制、 改变，将投保人的“任意”解除权的范围缩小，从而使投保人一方处于非常不利的 境地。以上保险人为自我利益而违反诚实信用原则订立的保险合同明显侵害了投 保人的利益，法律应赋j ；投保人在得知实情后解除保险合同的任意解除权。 对于保险人通过和投保人约定在合同中增加新条款的作为，笔者认为应在 保险法立法中增加能够限制保险人利用和投保人的约定以达到扩大自我利 益、减轻保险人责任、缩减投保人法定解除权行为的法律规定，保险法应明 李新灭试沦我国保险台同的解除制度 j 】法学评沦，2 0 0 5 ，( 4 ) ， 1 4 6 徐| 3 东保险泫论 m 吉林：吉林大学版辛j = ，2 0 0 0 4 1 9 第二章保险合j 叫的解除权 确规定如有限制、改变投保人解除保险合同之权利的新增条款，该条款无效。 f - - ) 对价平衡原则 保险合同订立的目的在于投保人以给付保险费为代价束换得保险人承担约 定的风险，从而在投保人与保险人之间实现风险的转移，进而达到在与保险人具 有合同关系的投保人之间形成风险的分散。保险合同在粕算的基础上，要求保险 人承担的风险与投保人所交付的保险费具有对价关系，必须遵循对价甲衡原! i ! | j 。 在一个保险产品的运行过程中，危险的大小随时都有可能发生变化，当发生草大 危险，如保险公司解散、破产等足以影响原保险合同中规定的保险人所承担的保 险责任之事项吲，投保人基于对价平衡原则，可以享有保险合同的法定解除权。 ( 三) 倾斜保护弱者权益 保险合同作为附合合同使得保险合同在订立之初就未必能完全体现合同双 方当事人的利益，对于对保险专业知识知之甚少的投保人，保险人作为拥有更多 的优势地位的一方，对保险人更为有利，使得双方当事人存订立保险合同时起就 处于不平等的地位。为了确保合同双方当事人法律地位的甲等，对投保人在订立 合同时的被动地位予以适时补救，保险法充分扩大投保人的合同解除权，严 格限制保险人的合同解除权，从而使在合同订立时处于被动不利地位的投保人在 合同解除时处于主动有利的地位，切实保障投保人( 被保险人) 的合法利益免受 被动附和可能带来的损害山。 保险的一大特点是投保同一险种的所有投保人在分担其他投保人风险责任 的同刚，也在分享其他投保人共担风险所带来的安全保障。投保人分担其他人的 风险责任是以其交纳的保险费为限，而保险合同约定的保险金额则表明其享受保 险保障的程度，通常保险费和保险金额一般相差悬殊，这一特点充分反映出投保 人享受的保障与其分担他人的风险责任相比占据着主导地位。在保险实务中，投 保人行使合同解除权的结果常常足以保险费的减少为代价，是对自己享有的受保 险保障权利的一种放弃。因此，投保人任意解除合同时，受损失的不是保险人， 而是投保人本人。由于有此经济利益的约束和保险保障权利的丧失，投保人享有 的解除合同的权利自由，是很难“随意”行使的吲。基于投保人解除权实质上已受 到自身经济利益的束缚，法律如再对投保人合同解除权给予苛刻的限制，那么， 樊启荣，罩有土保险法学【m 】北京：高等教育；u 版社，2 0 0 31 2 2 肖梅花保险法新论【m 】北京：中困金融出版社，2 0 0 02 3 0 1 2保险台同衅除的法律问题研究 法律所追求的公平、公币的法律精神则无所体现，因此，立法给予了投保人以较 为宽松的解除合同的范围。 三、投保人任意解除权的行使 依前文所述，投保人的任意解除权仍属法定解除权的范畴之内，因此，投保 人虽然在行使解除权时可以“任意”行使，但也必须在保险合同成立以后，且合同 效力依然存在的期间内行使。投保人既可以解除保险合同的全部，也可以解除保 险合同的一部分。由于投保人解除保险合同的任意性，所以投保人无需向保险人 陈述其解除保险合同的理由，而只需向保险人作出解除合同的意思表示即可。但 也有例外，如货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任，1 ：始后，合 同当事人不得解除合同。这罩所说的合同当事人既包括保险人，也包括投保人。 第三节保险人法定解除权 一、保险人法定解除权的涵义 我国保险法第1 6 条规定：“除本法另有规定或保险合同另有约定外，保 险合同成立后，保险人不得解除合同。”此规定表f ! | ! | ，保险法规定了保险人 解除合同具体的特定事由，因此从性质上说，保险人特定情形下的解除权归属于 法定解除权，是种形成权。形成权是依权利人单方意思表示使既存法律关系发 生变化的权利，即只要有一方的意思表示到达合同相对人之后，无需对方的认可， 即产生法律效力。 对于一般的民事合同当事人而言，这种法定的解除条件主要表现为不可抗 力、预期违约、迟延履行、根本违约( 合同法第9 4 条) 。我国保险法规 定的保险人法定解除保险合同的条件有较大的特殊性，故义称之为特定情况。主 要包括：投保人小履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同；未发生保险 事故的，被保险人或者受益人故意制造保险事故后，保险人有权解除保险合同； 危险程度增加时，被保险人、投保人未尽通知义务的，被保险人违反保持保险标 的安全义务的；投保人申报的被保险人年龄不真实，真实年龄不符合合同约定的 年龄限制的；自保险合同效力中l 起两年内未复效的，保险人有权解除保险合同。 第一章 保险含j 司的解除权 1 3 法定解除作为一种违约救济措施，是法律赋予受害人在对方违约之时保护自 身利益的一种手段，受害人可以依法实施解除行为以终止违约方对自己的侵害， 及时有效地保护自己的利益，从而消除或减少剀违约而造成的损失。由于保险人 的法定解除权和般的合同解除杈一样，也是种破坏性较大的权利，保险人 旦行使解除权，保险合例即归于消亡，导致履约效益降低，给社会经济秩序带来 负面影响。因此，法律对保险人法定解除权产：_ ；= ：的条件做出了必要的限制，规定 r 数种保险人法定解除合同的特定事山。 二、保险人法定解除权的特征 ( 一) 保险人法定解除权的行使主体特征 保险人是签订保险合同的当事人之一，是所签订的保险合同的权利和责任的 主体。我国保险法规定了保险人在出现保险法明确规定的事由时，保险 人合同解除权成就，属授权性规范。保险人呵以行使法定解除权解除保险合同， 保险人是否行使此权利完全山其自己决定。法律赋予保险人的特定情况f 的解除 权是作为一种违约救济措施，足法律赋予保险人在对方违约的情况下保护自身利 益的手段，从而消除或减少因违约而造成的损失。 在保险实务中，保险人通过委托大量的保险代理人来开展其q k 务。根据民 法通则第6 3 条的规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法 律行为，被代理人对代理人的代理行为承担民事责任；委托书授权不明的，被代 理人应当向第三人承担民事贵任，代理人负连带责任。没有代理权、超越代理权 或代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任， 未经追认的行为，由行为人承担民事责任。凶此，如果保险人将保险合同解除权 授权于保险代理人，则保险代理人可作为解除权行使主体，在特定情况下解除保 险合同。 ( 二) 保险人法定解除权的行使对象特征 保险人行使合同解除权时，虑对何人行使，保险法并没有做出规定。保 险法足合同法的特别法，而合同法是保险法的普通法，保险法 既然没有规定解除权的行使对象，自然应遵循合同法第9 4 条的规定。 合同之解除是当事人一方与另一方发生的关系，合同解除权足向相肘人行 使，相对人如下：( 1 ) 解除权人之他方当事人或其代理人。( 2 ) 他方当事人之承 1 4 保险合刚解除的法仆0 题研究 继人。保险合同的当事人双方足保险人和投保人，因此，保险人应将解除通知 发向其相对人一投保人，对r 投保人死亡无法送达解除通知的，依上述及本文在 第一常之第_ 款所述，根掘不同的情形，保险入可将解除通知送达给受菔人、全 体继承人、伞体债权人或破产管理人。如台湾地区保单示范条款均规定：“本公 司通知解除契约时，如要保人死亡、居住所小明、或其他原因，通知不能送达时， 本公司得将解除通知送达受益入。”。 ( 三)