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提升保险公司盈利能力的若干思考 【摘要】 追求经济效益最大化是保险公司的最终目的。近几年来，我国产险公司由于诸多原因，面临经营利润空间变窄的挑战。财产保险行业应当加快业务发展速度，争取好的规模效益；大力调整业务结构，深入差异化配置；加大产品开发力度，不断扩大保险服务领域；实行精细管理，加强风险控制；扩大资金运用总量，尽力提高回报率；实行价值管理，营造良好的产业生态环境。 【关键词】 保险公司 盈利能力 一、“十二五”期间我国保险业面临的经营大环境 尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看，保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推动。从行业层面上看，存在某些粗放的特征，如投入产出比低、人均产出不高、制度建设滞后、业务发展大起大落、保险公司偿付能力不足等。 1、保险市场发展方式粗放 进入到发展的新阶段，保险业发展方式粗放问题也越来越突出，主要体现为“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。当前我国保险业的集约经营和内涵式增长能力不强，部分公司主要靠快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，总体经营成本居高不下，产品结构也过于单一。加之非理性价格竞争问题突出，致使部分公司往往采取大幅提高手续费、账外支付等方式争夺保费；销售误导、理赔难、弄虚作假等不诚信行为屡禁不止，严重挫伤了保险业的可持续发展能力。 2、自主创新能力不足 我国保险企业从总体上看仍然处于技术创新的低层次阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还是在引进产品的基础上对产品进行局部的开发和改进。 3、保险资金运用问题 保险资金运用在结构、收益、管理模式等方面都面临着现实困境，潜在风险不断积累。从我国目前保险资金运用状况来看，由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使不论其资金来源如何、期限长短与否，基本都用于短期投资。这种资金来源和运用的不匹配，严重影响了保险资金的良性循环和资金使用效果。 从保险业发展的内外部环境来看，保险业的发展将面临更为复杂的经济社会局面。“十二五”时期保险业处于矛盾和问题凸显期。目前，我国保险业快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现，一些短期问题和长期问题相互交织。 二、当前我国财产保险公司面临经营利润空间变窄的挑战 随着我国加入WTO之后，根据市场经济发展的客观要求，保险监管机构逐步取消了统一制定条款和费率的做法，改由各家公司根据市场需求和自身经营能力，自主地制定各种条款和拟定费率，实行费率市场化，这一改革的必然性和正确性是不容置疑的。费率市场化后，由于价值规律开始发生作用，以及目前各公司间的竞争主要仍在价格方面，长期形成的单纯追求速度和规模，忽视质量和效益的惯性影响将得到改善。目前，中国大陆保险市场上的各险种费率普遍快速走低，很多险种的费率已远低于国际市场水平。随着竞争主体的增多，竞争日趋激烈，为了提高服务水平，赢得市场，各家公司都相继扩展了保险服务领域，加大了服务的投入；由于竞争，从中介组织取得业务的价格不断攀升，居高不下；在竞争中，一些基层公司为了完成保费任务，暗箱操作，违规退费，乱支、多支手续费等等。从以上情况可以看出，一方面保险费率走低；另一方面承保费用提高，加大了经营风险，降低了经营利润率，使获利空间变窄了。保险公司获利的另一渠道是资金运用收益。国际保险业在资金运用方面曾取得了非常好的业绩。近几年，因受世界经济不景气的影响，其收益率较之以往有所下降。由于我国信用体系尚在构筑中，投资风险大，以及保险业资金运用的专业人材缺乏等原因，政府对保险业资金运用范围的扩大一直持谨慎态度。随着经济的高速发展、机动车保有量的不断增加、人们保险意识的增强，交强险在全国普遍范围内出现亏损，如果说过去粗放经营管理尚有利可赚的话，现在非精细的经营管理则可能无利润或亏损。 三、现阶段提高保险公司盈利水平的思考 1、加快业务发展速度，争取好的规模效益 当前，中国大陆经济持续快速健康发展，人民生活水平不断提高，全面建设惠及13亿人民小康社会的实践，要求加速建立和完善社会保障体系，保险的社会需求不断增长，保险业的发展空间越来越大，这对不断扩大业务规模，做大做强保险业提供了十分有利的条件。加快业务发展，必须树立和落实科学的发展观。作为特殊的高风险行业，保险业必须正确处理保费增长的数量和质量、速度和效益的关系，没有保费数量的增长，谈不上发展，但保费增长并不简单地等同于发展，如果单纯扩大数量，追求速度，而不重视质量与效益，就会步入贫困化增长的歧途，使保险业的经营处于困难的境地，最终制约业务的发展。业务上规模，必须建立在有效益的基础上，在利润率低的情况下，业务规模上去了，还是可以争取到好的经营成果的。 2、大力调整业务结构，深入差异化配置 随着市场主体的不断增加，竞争趋势日趋激烈，各家市场主体经营困难，精细化管理要求不断提高竞争层次和盈利能力，传统上“铺摊子”、“上规模”的发展模式将逐步被摒弃。要将核保、核赔、客户服务、财务管理、IT系统等支持性的职能和资源充分整合与共享，使保险企业实现服务标准化、降低运营成本、提高风险控制能力以及增强业务可扩展性，切实提高精算能力，准确计算出哪些是高亏业务、哪些是盈利业务，同时给予不同的差异化配置，来引导一线展业人员怎么做业务，怎么实现公司有效益可持续发展。 3、加大产品开发力度，不断扩大保险服务领域 当前，财产险费率持续走低的原因之一是竞争激烈，而引发激烈竞争的重要原因之一是险种竞争过于集中，尽管财产险险种种类不少，但竞争主要还是围绕着企财、机动车、货运险展开的。责任险、信用保证险、短期健康险等险种社会需求日益扩大，但由于多种原因，目前业务量不大，发展速度缓慢，财产保险公司应该在这些险种的发展上下大气力，开拓更大的发展空间。一个适销的新险种就会形成一个市场，保险业应加快实施产品开发战略，一方面修改那些不太适销的老产品，使之适应市场需求；另一方面，根据市场需求，不断研制新的保险产品投放市场，扩大保险市场容量。一般来讲，新产品上市后一段时间内，竞争不太激烈，其费率与保额的匹配优于老产品，盈利空间相对较大。再者，其发展空间大，容易形成规模，增加业务总量。 4、实行精细管理，加强风险控制 保险公司卖出的是保单，经营的是风险，实行精细管理，加强风险控制，稳健经营，是争取好的经济效益的必然要求。首先，要认真开展以核保、核赔为中心的全面业务内控管理，要不断完善风险管理体系。通过核保将那些不可保风险坚决剔出；认真核赔，在充分保护被保险人利益的前提下，努力减少骗赔、诈赔案件，挤干赔案中不应有的“水份”，合理降低赔付率。其次，要加强再险工作，根据保险法的有关规定和公司自身稳健经营的要求，细化各险种的自留额标准，将超出自留额标准的大的承保项目和高风险业务适时分保出去。通过分保，既扩大了公司的承保能力，又分散了经营风险。再次，要重视开展防灾防损工作，要整合必要的资源（人力、财力），支持承保单位开展防灾防损活动，要积极参与社会的安全教育，主动配合承保单位进行安全大检查，及时发现和排除事故隐患，尽力减少灾害的发生率和损失率，在取得好的社会效益的同时，降低赔付率，减少赔款支出。最后，要加强承保业务的风险动态管理，不断优化险种结构，对有效益的险种，大力发展，扩大规模；对赔付率高的险种，要及时查找原因，调整对策，降低赔付率；对那些难于获利，又一时扭亏无望的险种，要尽快淡出市场，待条件成熟时，再伺机发展。 5、扩大资金运用总量，尽力提高回报率 资金在运用中才能增值，我们要利用当前政策所允许的资金运用渠道，在保证资金流动性的前提下，在安全和效益的基础上，扩大资金运用总量，争取相对较高的回报率。从发展趋势看，保险公司应该成为资本市场上最大的机构投资者之一，逐步放开保险公司的投资领域是未来发展的趋势。为此，保险业应加快培养和引进投资理财方面的人才，认真学习国外保险业的投资经验，不断完善投资运行机制，在投资收益上有更大的作为，不断加大投资收益在整个经营获利中的比重。 6、实行价值管理，营造良好的产业生态环境 目前，我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”、以规模增长代替发展的现象，把保险业发展有意无意地理解为保费收入的增长，导致了过度竞争、偿付能力不足、盈利能力弱、诚信状况不佳等问题。随着国际先进保险经营理念不断传入我国保险市场，以及政府监管针对性和有效性的不断提高，追求有价值发展的理念将得到越来越多从业者的理解、认同和响应，市场主体将越来越注重业务品质的提高、内涵价值的提升和长远目标的追求，全行业将树立起价值增长理念和效益意识，并按价值增长的要求建立盈利模式，开展后援集中，大力探索电话销售、网络销售，积极创新产品和服务，不断提高竞争层次和盈利能力，传统上“铺摊子”、“上规模”的发展模式将逐步被摒弃。 【参考文献】 1 陈诚：保险公司政策法规与制度建设创新实务全书M.北京：中国科技出版社，2008. 2 丁少群、阎建军、卓志：谈我国保险市场垄断竞争型结构转变J.商业时代，2