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标 题：哈尔滨银行“小额贷款”助力小企业腾飞副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-09-15点 击：621如果哪个小企业说不差钱，不是谎言，就是传说。”一位小企业负责人憧憬：多想插上一对融资的翅膀，在市场的蓝天中尽情翱翔。面对急需“输血”解困的小企业，来自政府、银行、新型融资平台的力量，一个都不能少。而面对金融同质化竞争的激烈局面，哈尔滨银行作为一家中小企业银行，坚持差异化战略定位，另辟蹊径，把经营的触角伸向不被人看好的小额信贷领域。10几年的小额信贷业务让哈尔滨银行从名不经传的一家本土化的银行走到了国际化知名小额信贷银行。形成了“普惠金融，和谐共富的经营理念。并且渗透到了千千万万小企业和商户的骨髓里，解决了更多人和家庭的生存问题，小额信贷业务所带来的社会价值被中央媒体誉为“中国的尤努斯”模式。创新金融服务，让小企业能贷款、快贷款黑龙江华商电器有限公司的邓飞经理做梦都没有想到，哈尔滨银行不仅解决了他的资金燃眉问题，而且还能获得该行的表彰殊荣。2002年邓飞在哈尔滨市温州商贸城从事美的厨卫电器、美的净水器、深圳泉汇来净水器销售。在公司成立之初，由于缺少流动资金，他基本跑遍了哈尔滨市各大国有商业银行贷款部门，但得到的答复是限于公司经营规模小，销售收入太少，没有标准的财务报表及相关银行要求的材料，得不到贷款支持。2006年春季哈尔滨银行与黑龙江省家电协会在温州商贸城组织了一次银企洽谈会，会上哈尔滨银行着重介绍了微小企业无抵押个人信用贷款业务，会后邓飞经理马上写了贷款申请并上报了个人与企业情况资料，三天后哈尔滨银行派信贷员到该公司实地核查，七天后邓飞的第一笔个人信用贷款10万元已经批下来，没有想到凭个人信用在国内银行能贷到款！这一切都是哈尔滨银行创新的机制与开拓的结果。提起企业的快速成长，黑龙江华商电器有限公司的邓飞最感谢的就是哈尔滨银行小额信贷“商贷通”业务。从第一笔10万元小额贷款开始。 经过哈尔滨银行与邓飞先生四年合作历程，通过还款记录与经营状况从10万元贷款扩大到50万元贷款额度。从公司创业之初年销售额150万元扩大到2008年年销售额达到4000万元，净资产达到350万元。2010年公司销售规模突破8000万元。哈尔滨银行随着邓飞公司的快速发展，从微贷最高额度50万元，到2009年作为哈尔滨银行第一批“加信抵万金”客户得到银行贷款210万元，再到2010年又是率先第一批取得哈尔滨银行“商会联保贷款”500万元资金支持。哈尔滨银行实际推出了特色融资产品“商贷通”，资金随时可以借用，实时到账，循环使用；哈尔滨银行还专门制定了小企业授信流程，建立了小企业信贷绿色通道。把支持中小企业的定位真正落到实处。截至2010年末，哈尔滨银行小额信贷余额已达到280亿元，在信贷资产总额和收入总额中德占比连续多年超过60%，成为一家真正意义上的为小企业服务的小额贷款银行。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行的小额信贷规模已经位居世界前10位。哈尔滨银行小额信贷在帮助那些苦于缺少资金由无法得到银行认可小企业解决创业资金难题。也许在见多了传统贷款业务的银行来说，小额信贷业务给银行所带来的收益可能微乎其微，不值一提，但在哈尔滨银行人看来那是银行所担负的社会责任。“普惠金融，和谐共富”的哈尔滨银行的经营理念已经渗透到了每个角落。并且用事实证明了“小的是美好的”。 （新浪网朱淑英报道，2011年9月14日刊登） 标 题：【黑龙江日报】哈尔滨银行400亿贷款助力小微企业副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012-04-09点 击：2417黑龙江日报讯（记者 薛婧）为破解小微企业融资难，哈尔滨银行独创了“铁三角”信贷评审模式、识别小企业风险的专业化技术和小企业信贷系统等三大“高招”，率先走出了一条独具特色的“小微”业务发展之路，目前已经累计为6.5万户小微企业发放贷款400亿元，有效带动45万多人实现就业和再就业，业务覆盖了我国的东北、华北、西南等六大行政区域。手续麻烦和缺少抵押物或担保是小微企业贷款难的主要限制因素，哈尔滨银行根据小企业客户的“短、小、频、急”融资特点创新推出“铁三角”信贷评审模式，实行营销与预授信同步作业。逐步形成了一整套融合国际先进经验的风险防范技术，包括：信用评分卡技术，实现信用风险计量技术的新突破；以真实性为核心的现场调查技术；适应小微企业需求特点的多层次贷款审批技术；以风险预警为核心的贷后管理技术等。标 题：【哈尔滨电视新闻网】“乾道嘉”小企业信贷系统全面上线副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012-04-07点 击：2420这个月是小微企业信贷服务月，哈尔滨银行自主编制的新一代小企业信贷系统今天正式上线，来看报道眼前这个登陆界面就是“乾道嘉”小企业信贷系统，从贷款申请人信息资料搜集汇总，到风险审查、贷款审批，直到最终放款，整个系统集合了哈尔滨银行小企业信贷业务的精髓。这个系统的作用第一是更有针对性，专门服务于小微企业，第二是更有效率，更加规范。 据了解，哈尔滨银行近年来建立了一套独特的小企业信贷产品体系，产品研发基本对客户需求实现全方位覆盖。新审贷系统上线将实现总分支行全部联网，营销经理、风险经理、产品经理三个角色在新系统下权限得到规范，在加强风险管控的同时，将大大提高服务质量和审贷效率。标 题：中小企业钱途副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2012 0106点 击：1461中小企业钱途2012-01-05 21:54 来源：新华社-瞭望东方周刊 不幸的企业各有各的不幸，在银行碰壁的中小企业却是相似的。谁来与小企业门当户对？如果把现在数千家小额贷款公司升格为小型银行，我们是否做好不断听到小银行倒闭消息的心理准备？大银行不应成为扶持中小企业的主角，应建立与中小企业门当户对的小型银行瞭瞭望东方周刊记者张瑜| 北京报道“我觉得挺幸运的。”王涛说。2011年10月，在中国银行业协会和花旗集团举办的微型创业颁奖会上，王涛创办的西安铭宸信息科技有限公司获一等奖。此前，公司还获得了西安市的创业扶持贷款。共计25万元的两笔小额贷款解了燃眉之急。与之对比鲜明的是，2011年，浙江至少有228名企业主“跑路”、9人自杀，其中有因无力偿还高利贷而自杀的。不幸的家庭各有各的不幸，而在银行碰壁的中小企业却是相似的：无抵押物、无财务报表、无信用记录。这对于大银行来说是最忌讳的，也给大银行不愿向中小企业放贷找到了充分的理由：风险高、成本高、回报率低。在以政策强制大银行扶持中小企业之外，是否能够建立与中小企业门当户对的小银行？交通银行首席经济学家连平就对瞭望东方周刊说：“对已经生存发展的几千家小额贷款公司，可以通过设立严格规范标准，让它们逐步升级为小型商业银行，专门为小微企业提供融资服务。”要走出的困境对于中小企业来说，融资难是一直痛的事。“我们曾经走遍了各大国有商业银行的中小企业贷款部门，但因为公司经营规模小，销售收入太少，银行要求的标准材料也不全，所以贷不到钱。”在深圳一家做指纹识别产品的公司做融资顾问的杨健对瞭望东方周刊说，公司的研发项目因没钱停滞了。尽管地方政府有一些财政及政策上的支持，可在珠三角这样一个中小企业云集的地方，沾上雨露的幸运儿还不是太多。2011年12月19日，广东省中小企业局发布2011广东省中小企业融资调研报告：2011年以来，广东省中小企业融资总量大幅提升，但融资缺口依然较大，政府支持力度与企业快速发展的形势不相适应。央行广州分行2011年上半年的一份调查显示，被抽查的382家中小企业中，有67 %存在资金缺口，42.7%的资金状况与2010年同期相比趋紧。广东省经信委对省内年营收2000万元以下的100家微小企业的融资情况进行调查表明，2011年上半年有资金需求又能获得银行授信支持的不到20%。这意味着约八成微小企业较难拿到银行贷款。与此同时，中小企业的融资成本剧涨。2008年全球金融危机暴发时期，企业一般商业贷款的融资成本为5.31%(基准利率)，而目前企业一般商业贷款的融资成本为7.22%，同比增加18.73%；民间借款的融资成本为16 .74%，同比增加13.35%。以1年期1000万元贷款为例，2011年珠三角中小企业银行融资成本支出比2010年平均增加40万元，占融资额的4%。“中小企业的利润本来就不高，传统制造业大概在10%，好不容易借点钱还要还这么高的利息。”中小企业协会会长李子彬对瞭望东方周刊说。在这一点上，西安的王涛比较幸运，由于他获得的25万元小额贷款是政府扶持项目，融资成本可以忽略不计。“政府为我们和银行之间搭了一座桥，但以后争取较大数额贷款就要依照常规走了。”王涛说。王涛忧心的是，随着企业规模越做越大，各种接踵而至的税费压力很大。尽管国家对中小企业有减税政策，但细问之下王涛得知，还没有实施细则。“相比起融资成本，现在税费的负担要重得多。在一些问题上，小企业和大企业虽是一样的，但会更脆弱，怎么能要求两者的税负在同一条水平线呢？”“如果在解决融资难的同时把减税落到实处，那中小企业的困难就能解决百分之八九十了。”李子彬说。大银行的新作为中小企业已经成为关乎中国社会经济稳定的问题，因此，尽管2011年信贷收紧，银监会仍先后发布了支持中小企业贷款的“银十条”及部分细化措施。据央行初步统计，2011年上半年，小企业贷款累计新增8659亿元，占全部企业新增贷款的35.2%，贷款余额同比增长25.9%。“大银行可以做中小企业贷款，但它们不应该是主角。”交通银行首席经济学家连平说，“大银行基本上都是上市银行，对于风险的容忍度比较低，即使做小微贷能赚钱，但不良率也可能会上升，这正是资本市场不喜欢的。正因为此，大银行选中的中小企业也都是非常优质的，基本上都是能够提供充足抵押物的企业，几乎不存在什么风险的企业。” “给大企业提供贷款的管理成本较低，一项贷款的尽职调查完了以后就发放出去几十亿到一百亿的贷款，而对小企业贷款如果要发放一百亿的话，可能要做成百上千笔调查，成本大不一样。”工行行长杨凯生说。小企业需要小银行谁与中小企业门当户对？中国城市商业银行的出现本是定位为中小企业服务的中小型银行，也出现了包商银行这样著名的“草根银行”。2004年成立的哈尔滨银行以“小额信贷”为主要方向，建立一整套的风险识别、计量及管控技术。尽管接触的是大银行看不上的小生意，收益却并不差。截至2011年8月末，哈尔滨银行小企业信贷业务不良率仅为0.51%，为全国银行业不良贷款率的1/10，全年预计可创收12亿元，小企业条线人员人均创收600万元，人均创利能力位居全国前列，小企业金融业务用30%的信贷资产创造了全行38%的收入。银监会监管一部主任杨家才曾一针见血地指出：“为中小企业提供贷款不在于规模大小，而是在于有没有技术。”不过，大多城商行在发展中逐渐偏离了初始的定位，追求规模扩张及大客户大项目，越来越无法承担扶持小微客户的责任。小额贷款公司正在成为可供依赖的力量。2008年5月8日银监会下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，小额贷款公司迅猛发展。央行数据显示，截至2011年9月末全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3358.85亿元。而对小额贷款公司，规定是“只贷不存”。这种性质使得小额贷款公司的监管不明晰，对于这样一个从事着金融工作的公司，是交由地方金融办的。“只贷不存，中国的小额信贷瘸腿了，这会限制小额信贷机构的集资能力，会使自力更生变成一句空谈。”在2006年10月，因创设“穷人银行”而获得诺贝尔和平奖的尤努斯来华时曾这样说。“中国必须要建立完善的金融体系。解决微小企业个体户的困难，是机构的问题，我们必须要微型化。”中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞(微博)说。“小额贷款公司可以在目前的基础上升格为小型商业银行，定位就是要做小微贷款，不需要做大做强。在操作上，只要给它设定足够严格的标准就行了。”连平建议。当然需要辅之以存款保险体系。连平说：“成为银行后，资产负债要有一定的杠杆率，比小额贷款公司高得多，所以它们会容易在波动中倒闭。而只要有存款保险，即使银行倒闭储户的财产也不会损失。小银行倒闭以后应该成为一种大家都可接受的常态。”标 题：哈尔滨银行25亿元小企业金融债获银监会批复副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-12-30点 击：872哈尔滨银行25亿元小企业金融债获银监会批复（哈尔滨银行12月28日讯）备受市场关注的哈尔滨银行25亿元小企业金融债日前获中国银监会批准。按照中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知、中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知要求，哈尔滨银行发行金融债券所募集资金将全部用于发放小微企业贷款。据悉，哈尔滨银行是首批获中国银监会批准发行小企业金融债的城商行之一。记者同时获悉，哈尔滨银行已向中国人民银行递交了发行申请，待获批之后在全国银行间债券市场发行。为切实落实国家关于扶持小微企业发展的新政策，以小额信贷为主要业务的哈尔滨银行此前已推出系列新举措，对授信额度在500万元以下的小微企业贷款进行重点支持，自11月始，上收分行500万元以上新增小企业贷款的审批权；在信贷规模紧张的情况下将有限的资源重点向500万元以下小微企业倾斜等。截至10月末，哈尔滨银行小微企业贷款余额175亿元，占全部贷款余额30%。在小企业贷款四大类主要产品中，房全通贷款余额44亿元，商超通贷款余额8.7亿元，佳易通贷款余额7亿元，商全通贷款余额1.7亿元。自2008年将建设“国内一流、国际知名的小额信贷银行”确定为战略发展定位以来，哈尔滨银行一直致力于有效解决小微企业的融资难问题，不懈探索，专门成立了小企业金融部，实行区域下强条线管理，在哈尔滨、天津、大连、成都、沈阳、重庆、大庆分行设立7家小企业金融服务中心、一个小企业贷款专业支行、多个微小企业贷款专业支行，专司小企业贷款营销及管理工作；建立了200多人的小企业信贷专业团队，专门从事小企业贷款业务发展工作。截至10月底，哈尔滨银行资产总额为1618亿元，全行信贷总额为568亿元，其中小额信贷余额360亿元，占其信贷资产总额比例为63%，同比增加83.4亿元，增幅为30%；小额信贷收入占各项收入的68%，小额信贷不良率仅为0.58%，小额信贷存量客户超过35万户。哈尔滨银行拥有哈尔滨管理部以及沈阳、大连、天津、成都和重庆等12家分行；在黑龙江、吉林、湖北、湖南、河南、江西、广东、甘肃、海南、江苏、四川等11个省和北京、重庆等直辖市设立24 家村镇银行。 标 题：路透峰会：哈尔滨银行申请金融债及续拓村镇银行,钟情小额贷款副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-11-17点 击：1727路透北京11月15日电-以小额信贷为主、崛起于中国东北地区的城商行-哈尔滨银行周二表示,目前小额贷款已占该行贷款总规模的63%,为增加小微企业信贷资金额度,该行已申请发行25亿元人民币专项金融债,目前正待监管层批准。哈尔滨银行董事长郭志文周二在参加路透峰会时表示, 该行将视监管环境,力争三年内上市,做最具“特色”小银行。此外,小额信贷技术已趋于标准化和规范化,计划明年发起设立达到30家村镇银行,并申请组建控股公司。作为应对微小型企业融资难的定向宽松政策措施,银监会规定小微企业贷款达到目标的商业银行可申请发行专项金融债.其对应的单户500万元(含)以下小微企业贷款,将不计入存贷比考核,从而也增加银行信贷资金额度。“尽管发债成本不低,但总体利差还是可以的,有2%左右的净利差,”郭志文表示,哈尔滨银行从1999年就开始尝试小额信贷业务,目前小额信贷技术已趋于标准化和规范化,为之服务的新一代IT系统明年初上线,这使哈尔滨银行具备了快速异地“复制”能力。民生银行、浦发银行、兴业银行三家银行近日获批准发行专项金融债共1,100亿元,用于发放小微企业贷款.对银行而言,此举有利于改善银行资产负债结构,缓解贷存比压力。截至2011年10月末,哈尔滨银行资产总额1,618亿元,小额信贷馀额360亿元,占全行信贷资产总额的63%;来自小额信贷的收入占全行信贷资产收入的68%.小额贷款不良率仅为0.58%。郭志文认为,小额贷款在中国有着非常广阔的市场,其收益能覆盖风险,关键在于银行的理念、风控技术及精细化水平.近年来定位于小额贷款後的实践证明,“小企业及农户贷款风险高、抵御经济周期能力低”只是认识误区。计划明年旗下村镇银行达30家从2004年成立第一家异地分行,到现在拥有最多家分行及村镇银行的城商行,哈尔滨银行已成功复制小额信贷模式至大半个中国。旗下拥有12家分行、21家村镇银行,数量居城市商业银行前列。“村镇银行是我们推广小额信贷的重要渠道,今年下半年因监管政策适度调整,我们的计划审慎放缓,计划到明年使村镇银行的数量达到30家,并上报组建村镇银行控股公司方案。”郭志文称。“中国不缺大中型银行,但真正缺为小企业、农民提供专业化服务的小银行,未来,没有特色的小银行没什麽出路和前途。”郭志文称,哈尔滨银行目标是建成“国内一流、国际知名小额信贷银行”,就是基于这一思路跨区经营,并把小额信贷技术复制全国的。他介绍称,目前哈尔滨银行的小额贷款已有从1万-500万元小额贷款全覆盖的15类系列产品,并与法国沛丰银行、国际金融公司(IFC)等公司合作,IT系统、人员储备条件业已充足.但监管部门对村镇银行设立政策有些调整,因此该行新设村镇银行会审慎放缓,稳妥扩张。“(村镇银行)控股公司怎麽办还待实施细则,我们也会和国际金融公司(IFC)在村镇银行领域寻求合作,但IFC涉及外资监管审批,会审慎放缓。”郭志文称。此前,有媒体报导称,哈尔滨银行和IFC考虑通过增资或新设的方式,在中国境内建设若干村镇银行,并申请组建村镇银行控股公司。中国银监会今年7月调整村镇银行组建核准方式,确定主发起行和地点的权限由银监局上收到至银监会，且拟通过商业银行村镇银行子银行模式支持符合条件的银行批量化发起设立村镇银行,但要求主发起人总资产不少于1,000亿元人民币,且子银行需对村镇银行进行绝对控股。自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来,截至2011年5月末,全国共组建村镇银行536家,其中开业440家、筹建96家。 标 题：哈尔滨银行“小额信贷机器”复制全国副标题：以小致胜 特色当家作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-11-16点 击：1629黑龙江日报讯（记者 薛婧）从2004年成立第一家异地分行，到现在拥有12家分行及21家村镇银行，哈尔滨银行如一台巨大的小额信贷机器，自动复制推广到了东北、华北、西北、西南等地区和我省内大部分地区，显示了强大的生命力，目前已成为全国城商行中拥有分行和村镇银行数量最多的银行之一。与一些银行纷纷追求大项目不同，“举全行之力将小额信贷业务做优、做强、做大”是哈尔滨银行坚定不移地发展理念。目前，哈尔滨银行信贷资产的60%均为各类风险低的优质小额贷款，同时培育了一批新的客户群体，小额信贷客户已经占哈行信贷客户总数的90%以上，并且这个群体已经扩大到全国各地。实现小额信贷立行的同时，小额信贷技术逐渐趋于标准化和规范化，并借助IT技术使哈尔滨银行具备了快速异地复制能力。目前，哈尔滨银行在小额信贷领域已有四大系列71个产品，这些产品分别针小企业、微小企业、农户和个体工商户，标准化和规范化的放贷流程使这些产品完全可以复制。同时该行独有的IT技术，保证了自动化复制的高效率。其中该行自主开发的微小企业速贷管理、农户贷款管理、数字化房产评估等系统可以辐助3人审贷小组对客户风险的识别，同时为将核算、结算、监督、客户关系管理等大量中后台业务进行集中处理创造了便利。跨区的目的是做大小额信贷的规模，哈尔滨银行提出跨区分行两年内不急于做大规模盈利，而重在复制总行的制度文化，使小额信贷在当地市场占据优势。大连分行是哈尔滨银行跨省设立的第一家分行，开业前三年，该分行的经营利润分别是600万、1891万、7900万，今年到8月底已实现1个亿，年末将达到1.5亿元。“大连分行立足大连的制胜法宝就是小额信贷。”哈尔滨银行大连分行行长刘长海认为，特色化和着眼长远的思路可以有效避免城商行跨区经营的“三年之痒”难题。为了更好地在大连市场上落实总行的小额信贷战略，大连分行因地制宜，积极开发小额信贷新产品。根据大连海珍品养殖特点，开发出了“海参圈”养殖贷款，并提出“集群式发展小额信贷”的思路，将单一的小企业通过行业协会、商会、市场形式形成商圈，通过联保、互保的方式，从而妥善解决困扰小企业的抵押问题。经过三年多的发展，大连分行已成功复制总行文化，并在大连设立了10家支行，小额信贷的服务范围不断扩大，市场份额显著提高。到今年8月底，分行总资产超过80亿，各项存款71.6亿，已成为大连金融新力量。和大连分行的复制之路相似，哈尔滨很行外埠分支机构在发展过程中不求最大，不求最好，只求特色，大力发展小额信贷业务，在当地站稳了脚跟，取得了良好的经济效益和社会效益。截至今年年6月末，哈尔滨很行资产总额1656亿元，存款余额1216亿元，不良率0.7%，盈利能力在我省位居前列。标 题：黑龙江助学贷款新模式破解不良借贷难题副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-11-10点 击：1152中国消费网、中国消费者报讯（记者杨宝学刘传江）近日，哈尔滨理工大学举办了一场以“助贷改变人生、信用成就未来”为主题的诚信宣传教育讲座，该校1000多名得到助学贷款的贫困大学生参加了此次活动。据介绍，像这样的诚信宣传教育活动，在该省各高校内都会定期以不同的形式举办，旨在使大学生们树立诚信意识，增强感恩之心，并促进其在今后的社会经济活动中保持良好的信用记录。据了解，我国从1999年开始实施国家助学贷款。然而，这一惠民政策却由于种种因素的限制而一直没能很好地开展起来，助学贷款呈现出曲高和寡的状况。黑龙江省助学贷款中心的姜岩告诉记者，由于助学贷款收益率低，成本高，违约现象频发等原因，导致众多商业银行都不愿接收这块“烫手的山芋”。据统计，2006年黑龙江省累计发放助学贷款仅8000万元，但不良还贷率却超过了20%。按时还款，消除不良借贷是破解助学贷款开展难题的关键。为解决这一难题，黑龙江省积极探索，制定出了一个助学贷款的新模式。据了解，从2007年开始，黑龙江省教育厅与哈尔滨银行及60余所省内高校签订了助学贷款协议，银行、保险公司、学校3方合作，将国家助学贷款补贴拿出来为学生投保信用险，作为抵押担保，学校则负责引导和教育学生诚实守信，督促学生按时还贷。4年来，黑龙江省采用上述运作模式先后签约贫困学生14万人次，累计发放校园地助学贷款8.2亿元，真正做到了应贷尽贷，解决了贫困生的燃眉之急，有效地化解了信贷资金的风险，消除了银行的后顾之忧，不良记录率也从由原来的超过20%下降到目前的0.8%。这一引入保险的创新举措被称为“黑龙江省新模式国家助学贷款”，得到了教育部全国学生资助管理中心的充分肯定。该资助中心副主任马文华表示，黑龙江助学贷款新模式有效地解决了长期无法克服的高不良记录率问题，保证了助学贷款的顺畅进行。此外，在引入保险机制的同时，黑龙江省还十分注重对学生的诚信教育，从而使其提高自觉约束能力。哈尔滨银行学府支行的周彦辉告诉记者，目前，大学生的诚信度已得到了大大提高。今年，共有1.8万名贷款学生毕业，其中有60%的学生已经来办理了提前还款结清业务，还款学生比以往增加30%，加上其余分期还款的学生，全部还款率已达到了98%。 标 题：哈尔滨银行“小额贷款”助力小企业腾飞副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-09-15点 击：622如果哪个小企业说不差钱，不是谎言，就是传说。”一位小企业负责人憧憬：多想插上一对融资的翅膀，在市场的蓝天中尽情翱翔。面对急需“输血”解困的小企业，来自政府、银行、新型融资平台的力量，一个都不能少。而面对金融同质化竞争的激烈局面，哈尔滨银行作为一家中小企业银行，坚持差异化战略定位，另辟蹊径，把经营的触角伸向不被人看好的小额信贷领域。10几年的小额信贷业务让哈尔滨银行从名不经传的一家本土化的银行走到了国际化知名小额信贷银行。形成了“普惠金融，和谐共富的经营理念。并且渗透到了千千万万小企业和商户的骨髓里，解决了更多人和家庭的生存问题，小额信贷业务所带来的社会价值被中央媒体誉为“中国的尤努斯”模式。创新金融服务，让小企业能贷款、快贷款黑龙江华商电器有限公司的邓飞经理做梦都没有想到，哈尔滨银行不仅解决了他的资金燃眉问题，而且还能获得该行的表彰殊荣。2002年邓飞在哈尔滨市温州商贸城从事美的厨卫电器、美的净水器、深圳泉汇来净水器销售。在公司成立之初，由于缺少流动资金，他基本跑遍了哈尔滨市各大国有商业银行贷款部门，但得到的答复是限于公司经营规模小，销售收入太少，没有标准的财务报表及相关银行要求的材料，得不到贷款支持。2006年春季哈尔滨银行与黑龙江省家电协会在温州商贸城组织了一次银企洽谈会，会上哈尔滨银行着重介绍了微小企业无抵押个人信用贷款业务，会后邓飞经理马上写了贷款申请并上报了个人与企业情况资料，三天后哈尔滨银行派信贷员到该公司实地核查，七天后邓飞的第一笔个人信用贷款10万元已经批下来，没有想到凭个人信用在国内银行能贷到款！这一切都是哈尔滨银行创新的机制与开拓的结果。提起企业的快速成长，黑龙江华商电器有限公司的邓飞最感谢的就是哈尔滨银行小额信贷“商贷通”业务。从第一笔10万元小额贷款开始。 经过哈尔滨银行与邓飞先生四年合作历程，通过还款记录与经营状况从10万元贷款扩大到50万元贷款额度。从公司创业之初年销售额150万元扩大到2008年年销售额达到4000万元，净资产达到350万元。2010年公司销售规模突破8000万元。哈尔滨银行随着邓飞公司的快速发展，从微贷最高额度50万元，到2009年作为哈尔滨银行第一批“加信抵万金”客户得到银行贷款210万元，再到2010年又是率先第一批取得哈尔滨银行“商会联保贷款”500万元资金支持。哈尔滨银行实际推出了特色融资产品“商贷通”，资金随时可以借用，实时到账，循环使用；哈尔滨银行还专门制定了小企业授信流程，建立了小企业信贷绿色通道。把支持中小企业的定位真正落到实处。截至2010年末，哈尔滨银行小额信贷余额已达到280亿元，在信贷资产总额和收入总额中德占比连续多年超过60%，成为一家真正意义上的为小企业服务的小额贷款银行。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行的小额信贷规模已经位居世界前10位。哈尔滨银行小额信贷在帮助那些苦于缺少资金由无法得到银行认可小企业解决创业资金难题。也许在见多了传统贷款业务的银行来说，小额信贷业务给银行所带来的收益可能微乎其微，不值一提，但在哈尔滨银行人看来那是银行所担负的社会责任。“普惠金融，和谐共富”的哈尔滨银行的经营理念已经渗透到了每个角落。并且用事实证明了“小的是美好的”。 （新浪网朱淑英报道，2011年9月14日刊登） 标 题：哈尔滨银行:领跑中国小额信贷金融服务副标题：作 者：哈尔滨银行发布时间：2011-09-13点 击：808哈尔滨银行董事长郭志文习惯与同事算一笔账：一家银行如果将1亿元人民币贷款给一个大企业，当然对社会对企业发展会有很大的贡献。可是，如果将这1亿元贷给正在创业或亟待再就业的人，每人2万元，则可为5000个人提供服务；若5000人是5000个家庭，按每个家庭为3口之家计算，就是1.5万人。由此可想而知，这1亿元解决了多少家庭的温饱、多少人的发展和稳定问题。这样的收益不仅仅是经济收益，更多的是社会效益。这就是小银行的小额信贷金融服务所带来的社会价值。在当前央行不断紧缩银根以及中小企业融资越发困难的背景下，哈尔滨银行做别人不想做也不屑于做的小额信贷服务，将中小企业、个体工商户、微小企业、下岗创业人员作为银行的核心客户。截至2010年年底，哈尔滨银行小额贷款余额已达到280亿元，在信贷资产总额和收入总额中所占的比例连续多年超过60%，共支持了6万个小企业客户成长，被誉为“中国的尤努斯”。风险防范技术独特“我跑遍了哈尔滨的各大国有银行都因为条件不符被拒，当我抱着试试看的心态走进哈尔滨银行后，没想到很快就拿到了贷款。”黑龙江华商电器有限公司邓飞，谈起首次信用贷款的经历颇为感慨。从2006年首次贷款起，邓飞至今已从哈尔滨银行获得贷款总额达760万元。公司销售额也从开办之初的150万元扩大到2010年的8000万元。像邓飞这样，近年来受益于哈尔滨银行贷款的小企业主不胜枚举。随着我国金融市场的发展，当前金融机构对大企业的服务已经比较充分，但是中小企业的贷款难题却依然突出，尤其是小企业甚至微小企业的贷款难题至今未见破题。长期以来，小企业以及微小企业因经营管理水平差，没有财务报表，缺乏抵押担保，使其贷款具有笔数多、额度小、频率高、成本高、风险大等特性，因此“傍大款、垒大户”也自然地成为银行的共识。尤其是哈尔滨银行地处东北老工业基地，去营销工业企业上百上千万的贷款显然比为了几千块钱贷款去跟街头巷尾的小商小贩打交道更为明智。但是郭志文通过哈尔滨银行近几年的探索和实践发现，“并非是小企业客户风险高，而是因为没有识别小企业风险的技术。”据哈尔滨银行副行长张滨介绍，哈尔滨银行通过引进国际小额信贷PAR值监测法，在结合中国小企业融资现状已经总结形成了包括信用评分卡、微贷IT技术、现场调查、六维贷后管理法、多层次贷款审批、10+2审贷法等在内的一整套风险防范技术。通过应用这些小企业贷款专门管理技术，截至目前，哈尔滨银行投放的近400亿元的小企业贷款中，不良率仅为0.58%，远低于全国小企业不良水平。融资产品量身打造与一般银行仅仅是将小企业客户作为客户之一不同，哈尔滨银行是将小企业客户作为核心客户，为小企业客户量身打造金融产品。为了满足不同成长阶段的小企业客户融资需求，哈尔滨银行根据小企业需求，研发了初创期、成长期、成熟期贷款产品。以初创期客户为例，哈尔滨银行针对这种类型客户专门设计了创业贷款。哈尔滨市“十佳创业母亲”时荣就是受益于此项业务的客户之一。因单位改制被迫下岗的时荣在2007年3月成立了搬家服务队，却因为资金不足举步维艰。在时荣一筹莫展之时，她来到哈尔滨银行利达支行咨询专门帮助下岗创业人员的小额贷款政策，没想到哈尔滨银行很快向她发放了贰万元的小额担保贷款，这笔雪中送炭的资金帮助时荣度过了最艰难的创业起步阶段。目前，哈尔滨银行已经支持了2万户初创期客户，投放了4.8亿元，带动10万名下岗职工实现了创业和再就业的梦想。此外，根据小企业客户无抵押、无担保的特点，哈尔滨银行还推出了一系列适合小企业特点的无抵押贷款新产品。同时，哈尔滨银行小企业产品创新突破了以往注重房产抵押担保的模式，围绕资金流、上下游、存货、物权、应收账款等环节做文章，推出了有一系列适合小企业特点的融资新产品。流程简单高效“我们小企业主最害怕的就是资金链断裂，哈尔滨银行贷款审批速度快，为我们挽回企业信誉赢得了宝贵的时间。”小企业主张先生心存感激地说。张先生主营汽车配件及润滑油销售，某次因流动资金不足无法采购客户需要的汽车配件。在千钧一发之际，张先生走进了哈尔滨银行。哈尔滨银行通过调查、分析后为张先生打造了一套量身定制的贷款方案，并在3个工作日内为张先生发放了一笔10万元的微小企业信用贷款，助其平稳度过了流动资金不足的财务难关。张斌表示，哈尔滨银行高效的工作效率得益于其根据小企业客户“短、小、频、急”的融资特点建立了一套高效的工作流程。一是为中小企业专门服务的人员多，建立一支300人的小企业客户经理团队，即营销经理、产品经理、风险经理三位一体的“铁三角”信贷评审模式。二是建立了有别于传统信贷业务的独立审批机制。总分支各层面设立独立的三人审批小组，实行“三人审批，一票否决制”。同时，将小企业的初次评级授信与具体业务的调查操作合并。“我们温商人真正被感动了！”大连金州新区温州商会的经济顾问孔集说，温州商会行业分散，商会会员不方便统一去银行办理业务，哈行人便一对一亲自上门服务，不厌其烦地指导每一个联保体准备材料、点库存等，“我们能顺利贷款，是和哈行人的敬业精神分不开的。”金稻谷农垦农户授信循环贷款农村金融 “乾道嘉”农垦产品 “乾道嘉”金稻谷农垦农户系列产品用于满足农垦家庭生产经营及生活消费需要的人民币贷款，借款人可在约定的最高金额、最长期限内分次提取、循环使用贷款资金。贷款额度不超过10万元。贷款期限不超过18个月。贷款条件 （1）有可用于耕种的土地。（2）我行农户贷款客户评级守信级别以上。产品特点（1）贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用农户联保等方式申请贷款。（2）用款申请简便。在核定的最高额度和期限内，借款人不必重复提供贷款申请资料，贷款资金随借随还。（3）节省利息。循环方式下，农户小额贷款按照贷款资金的实际时间计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。乾道嘉消费贷款业务“乾道嘉”一手房贷款 贷给您一个家！哈尔滨银行为了满足广大市民安家置业的融资需求，为您推出了方便快捷的一手房贷款，帮助您早日拥有幸福之家。产品优势：1、利率优惠 最大限度降低您融资成本；2、专业高效 团队专业；3、手续简便 审批迅速；4、期限灵活 还款期限灵活，扩大选择空间，实现轻松融资。一手房贷款借款人条件：1、年龄18周岁以上，具有完全民事行为能力，且在我行分支机构所在地有常驻户口的自然人；2、能提供合法有效的身份证件，收入证明或职业证明；3、能够提供婚姻状况证明，配偶有效身份证明，以及配偶收入或职业证明；4、有偿还贷款本息的能力；5、无不良信用记录；6、能够提供购房合同（协议）和购房首付款凭证；7、贷款人规定的其他条件。一手房贷款额度和期限：1、最高贷款额度可以达到所购房产价格的70%。2、商用房最高可达所购房产价格的50%。3、住宅贷款期限最长可达30年。4、商用房贷款期限最长可达10年。产品种类：现房贷款、期房贷款一手房贷款借款人须提供的资料：1、本人及配偶的身份证、户口簿或其他有效证件、婚姻状况证明及近期1寸彩照；2、借款人收入证明资料；3、合法的购房合同、协议；4、借款人用于购房首付款凭证；5、贷款人规定的其他资料。一手房贷款贷款流程：客户申请银行审批贷款发放按期还款特色支行龙江支行一手房贷款中心龙江支行一手房贷款中心成立于2006年8月，为了满足广大市民购房的融资需求，推出方便快捷的一手房贷款、二手房贷款，以及个人房产抵押贷款，在我行办理的个人住房贷款可享受贷款额度最高、贷款利率最低、审批速度最快、贷款费用最省等优惠政策。帮助您早日拥有属于自己的幸福之家。地址：哈尔滨市道外区景阳街125号贷款专线真政编码：150020电子邮箱：科技支行一手房贷款中心科技支行一手房贷款中心成立于2006年11月，始终坚持哈尔滨银行“立足地方、支持中小、服务市民”的市场定位，以简便的操作流程、专业的服务、齐备的统计、查询功能为服务特色，以“人无我有、人有我优、人优我精”为服务宗旨，竭诚为广大市民提供优质、高效的服务。地址：哈尔滨市香坊区红旗大街160-10号贷款专线真子邮箱：88216687163.com邮政编码：150036“乾道嘉”二手房贷款个人业务 “乾道嘉”消费贷款业务 “乾道嘉”二手房贷款“乾道嘉”二手房贷款贷给您一个家！为了满足广大市民的购房融资需求，哈尔滨银行以专业高效的二手房贷款服务，为客户安家置业提供鼎力帮助。产品优势：利率优惠最大限度降低您融资成本，专业高效团队专业，手续简便审批迅速，期限灵活还款期限灵活，扩大选择空间，实现轻松融资。“乾道嘉”随薪贷个人消费贷款个人业务 “乾道嘉”消费贷款业务 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