（金融学专业论文）我国商业银行零售业务拓展问题研究.pdf

论文摘要 论文摘要 一、论文的主要内容及观点 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日，五年的w t o 过渡期结束，我国金融业全面开放和商 业银行全面竞争机制的序幕就此拉开。我国商业银行经营环境发生了根本的 变化，资本约束对银行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性，利率 市场化条件下传统经营方式正走向尽头，外资银行进入后国内商业银行低水 平的竞争环境彻底改变。在“狼来了”的惊呼声中各家商业银行目前更多地 是把零售业务作为银行业务转型，实现业务结构调整，形成适应新的资本金 约束发展模式的一个主要内容。经过近几年的发展，商业银行零售业务宾至 如归的硬件环境、微笑服务和顾客至上的经营理念等方面有较大的改观，但 仍存在如下非常突出问题：一是零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低； 二是就整个商业银行零售业务而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张 而忽视了价值创造，银行间缺乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投 入下零售业务的服务质量仍不尽人意。正因为如此，通过分析判断商业银行 零售业务的基本现状，探索在开放市场环境下商业银行零售业务的发展阶段、 发展思路和有效路径，对提高商业银行的盈利水平、服务质量和市场竞争力 具有现实作用。这是本文研究的目的和意义。 本文具体分为四章论述商业银行零售业务问题。本文的论述和全文的逻 辑结构就像中医的辨症施治一样，第一章可以视之为中医对病人整个身体状 况和精神面貌的全面了解和把握；第二章和第三章是中医通过“望、闻、问、 切”的准确辨症的过程，是本文论述的核心；第四章是高明医生的施治，它 是治病的关键。 第一章主要阐述商业银行零售业务的概念、内容、特征和发展趋势。本 文对商业银行零售业务的定义是狭义的商业银行零售业务，即商业银行对居 民个人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务。本章全面概括了当前 我国商业银行零售业务拓展问题研究 我国商业银行零售业务的内容，阐述了商业银行零售业务的特点，分析了商 业银行零售业务的发展趋势。它使我们明白了什么是商业银行零售业务、零 售业务包括哪些内容、特点如何、发展趋势怎样等一系列问题，这是本文研 究的起点，也是相关理论分析的基础，为进一步展开论述奠定基础。 第二章是对我国商业银行零售业务发展现状的基本判断。本章包括三方 面的内容，第一节分析新环境、新因素催生零售业务的兴起，零售业务已成 为商业银行的发展重点；第二节分析商业银行零售业务逐步兴起，但发展处 于初级阶段：第三节分析困扰和制约商业银行零售业务发展一系列因素。本 章是“辩症施治”中的“辩症”，但落脚点是“找问题”。 随着我国经济的持续、快速和健康发展，人民收入水平普遍提高，可支 配金融资产和金融需求日益多样化；城市化进程的加快，房地产经济迅速发 展；我国高校扩招的提速，我国社会正在形成一股不容忽视的现代消费者， 他们已经成为中国社会中产阶级的主要来源，诸多因素推动了我国商业银行 零售业务的兴起。但零售业务的发展处于初级阶段，商业银行零售产品高度 雷同，缺少银行间的合作；柜台业务仍是服务的主渠道，信息化、网络化发 展滞后，服务质量不尽人意；零售服务在银行中的利润贡献率非常低。分析 其原因，可以归结为制约商业银行零售业务有如下几个模块的原因：个人信 用制度建设缺失，客户细分、差别服务缺位，市场定位趋同导致重复建设严 重，金融创新不足导致零售产品的单一和功能单一 第三章国内外商业银行零售业务的比较分析，也是“辩症施治”中的“辩 症”，但落脚点在于置身一个参照系中的“找差距”并把握“施治”的重点和 方向。美国是当今市场经济国家中开放度最高的国家，第一节就具体以美国 为例介绍了美国商业银行零售业务的概览，包括美国银行、摩根大通银行、 花旗集团、第一资本金融公司四大商业银行在零售业务的动态，指出通过并 购做大做强零售业务，零售业务收入超过商业银行总净收入的过半并成为美 国商业银行提高盈利水平的“稳压器”，随后介绍了美国商业银行的一些零售 金融产品，与国内商业银行的零售产品相比，这些产品创新可以说是某种程 度上的“匪夷所思”。第二节从整体上加以比较。比较的结果不是“望洋兴叹”， 而是回归到对我国商业银行拓展零售业务问题的思考，因此第三节分析了发 展我国商业银行零售业务的思路，指出当前我国商业银行零售业务的发展取 2 论文摘要 得了一定的成绩，但发展还处于初级阶段，与国外对比存在巨大的差距 产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售业务并非是与外资银行竞争的 主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和忧虑的与外资银行在零售业务 的“白热化”竞争远远还未到来，在以传统经营方式为起点和在商业银行转 交经营模式和增长方式的“十字路口”，商业银行在拓展零售业务方面所能做 的不是“口号式”盲目的市场扩张和全方位的同国外竞争，而在于从我国金 融环境的实际出发，做好发展零售业务的基础性工作，并从金融需求、金融 供给和金融监管的三维视角，指出了客户细分和合作竞争两大策略。 第四章分析拓展我国商业银行零售业务的策略。第一节从金融需求的角 度论述如何做好零售业务的基础性工作并提高零售业务的盈利水平和服务质 量问题。客户细分是这一问题的策略，它决定了。为什么人服务、为人提供 什么样的服务、怎样为人提供服务”等一系列的问题，是国内商业银行发展 零售业务的根基，是提高服务质量和市场竞争力的关键，也是商业银行零售 业务产品创新的出发点。随后根据已有研究成果对客户细分理论进行了文献 综述，最后详细分析了国内商业银行客户细分的方法选择。第二节是从金融 供给的角度探索零售业务的做好基础性工作问题，提出了合作竞争的发展路 径。合作竞争理论是2 0 世纪8 0 年代开始产生并发展起来的一种新型企业管 理理论它是从合作的角度对竞争进行多层面、多角度的研究，去探求一种 通过企业间有意识的相互合作去求得单纯竞争所得不到的经营效果的行为， 即基于“双赢”( w i n 1 i n ) 基础上的经营方式。比较优势理论和准市场组织理 论是合作竞争策略的理论基础。在合作方式的选择上，详细分析了基于业务 性质的合作方式选择、基于合作主体的合作方式的选择、基于业务内容的合 作方式选择三大选择模块，内容全面、翔实。 二、论文的主要贡献 随着经济金融市场化取向改革的不断深化以及对外开放的全面推进，特 别是外资银行的涌入，国内银行业的经营环境已经发生了重大变化，许多学 者、专家对商业银行的转型进行了大量的研究，商业银行零售业务问题也炙 手可热本人也对这个问题产生了浓厚的兴趣并加以思考和探讨，本文的创 新或贡献之处在于： h 研究的思路和角度方面：在国内有关商业银行零售业务的研究中，许 我国商业银行零售业务拓展问题研究 多学者都对发展零售业务的策略提出了各种各样的观点，所有的对策都“公 说公有理，婆说婆有理”，这带给人这样一个困惑：似乎所有解决商业银行零 售业务问题的方法是个“永无止境”的。无底洞”? ! 那么零售业务到底该 如何发展呢? 本文在研究思路和框架结构方面做出了一定的创新。从商业银 行市场经营环境的构成要件来说，商业银行零售业务是在金融监管下商业银 行的金融供给与客户的金融需求的互动过程，因而拓展我国商业银行零售业 务就涉及到三方面的问题：零售业务的需求、零售业务的供给和金融监管。 对商业银行而言，金融监管是商业银行开展业务的既定外生变量，是商业银 行不能左右的，因此探讨商业银行零售业务就限定在了金融需求和金融供给 的二维视角，这就为我们探讨拓展商业银行零售业务问题的思路提供了一个 完整和全面的框架，拓展银行零售业务，必须同时关注金融需求和金融供给， 不能有失偏颇。 o 主要观点方面： 1 在“狼来了”的开放市场环境中，“与狼共舞”的外在压力和我国现 实社会环境的变化，国内商业银行纷纷把零售业务作为银行业务转型、实现 业务结构调整、形成适应新的资本金约束发展模式的一个主要内容；也就是 说各家商业银行都在摸索发展零售业务的道路，但发展还处于初级阶段，与 国外对比存在巨大的差距产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售 业务并非是与外资银行竞争的主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和 忧虑的与外资银行在零售业务的、白热化”竞争远远还未到来，在以传统经 营方式为起点和在商业银行转变经营模式和增长方式的“十字路口”，商业银 行在拓展零售业务方面所能做的不是“i z l 号式”盲目的市场扩张和全方位的 同国外竞争，而在于从我国金融环境的现实实际出发，做好发展零售业务的 基础性工作。 2 在金融需求领域，由于客户细分决定了“为什么人服务、为人提供什 么样的服务、怎样为人提供服务”等一系列的问题，是提高服务质量和市场 竞争力的关键，也是商业银行零售业务产品创新的出发点，因此最基础的工 作在于客户细分；在金融供给领域，宾至如归的硬件环境、微笑服务方式和 顾客至上的经营理念是对商业银行的基本要求，缘于八九十年代封闭市场环 境下的商业银行格局。银行间甚至同一银行的不同营业网点间是相互对抗式 4 论文摘要 的竞争，其直接后果是重复建设严重、产品结构高度同质化，造成“僧多粥 少”的盈利水平低下和服务渠道的单一，因此在开放的市场环境中加快商业 银行间的合作竞争，对与国际接轨、实现商业银行由传统经营方式向现代经 营模式的转变、再造现代化的商业银行零售业务的服务体系、提高服务质量 和盈利水平将起到基础性的关键作用。 尽管自己认真准备并竭尽全力写好论文，但由于所收集到的国内外商业 银行零售业务数据和资料不够全面，对商业银行零售业务还有待深入研究。 同时由于知识水平和能力有限，因此本文在分析论证过程中还存在不成熟和 疏漏的地方，敬请各位专家、老师给予指正。 关键词：零售业务战略转型客户细分合作竞争 a b s t r a c t 一、 m a i nc o n t e n t sa n dv i e w p o i n t s o nd e c e m b e r1i t h , 2 0 0 6 t h ef i v ey e a rw t ot r a n s i t i o n a lp e r i o de n d e d t h e f i n a n c i a li n d u s t r ya n dc o m m e r c i a lb a n k ss t a r tt of a c et h ec o m p e t i t i v ec h a l l e n g e l a u n c h e db yt h e i rc o m p e t i t o r s n 地r u n n i n ge n v i r o n m e n to fc o m m e r c i a lb a n k si n c h i n ah a sc h a n g e df u n d a m e n t a l l y c a p i t a lc o n s 嘶n sa f f e c tt h ed e v e l o p m e n to f c o m m e r c i a lb a n k s u n d e rt h ec o n d i t i o no fi n t e r e s tr a t em a r k e t i z a t i o n , t h e t r a d i t i o n a lw a yo f m a n a g e m e n tm o v e st oi t sd e a t h a n da f t e rt h es u r g eo ff o r e i g n b a n k s ，t h el o wl e v e lc o m p e t i t i v ee n v i r o n m e n to fd o m e s t i cb a n k sw i l lc h a n g e c o m p l e t e l y a f t e rt h ea n a l y s i so nt h er e t a i lb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k s ，t h e p a p e rt r i e st oe x p l o r et h ed e v e l o p m e n t a lp h a s e ，s t r e a mo ft h o u g h t sa n de f f e c t i v e w a y so fc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nmo p e nm a r k e t 啦w i l lb eh e l p f i l l t oi m p r o v et h ep r o f i t a b i l i t ya n dt h es 既v i o f c o m m e r c i a lb a n ka n ds t r e n g t h e nt h e c o m p e t i t i v ef o r c e t h ep a p e rc 趾b es p e c i f i c a n yd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s t h ee l a b o r a t i o na n d t h el o g i c a lo r g a n i z a t i o no ft h ep a p e ri sl i k ec h i n e s em e d i c i n e ，d i s t i n g t l i s l l i i l g s i c k n e s sa n dt h e nc i n g n l ef i r s tc h a p t e rc a nb er e g a r d e d 越t h ed o c t o r s c h e c k i n go nt h ep a t i e n t 1 1 圮s e c o n dc h a p t e ra n dt h et h i r dc h a p t e ri 1 1 et h ep r o c e s s o fd i s t i n g u i s h i n gs i c k n e s sa c c u r a t e l y t h e ya 1 et h eh a r dc o i eo ft h ep a p e r t h e f o m - t hc h a p t e ri st h ew a yo f c u r i n gw h i c hi sc r u c i a lt ot h es i c k n e s s n l ef i r s t c h a p t e rm a i n l y e l a b o r a t e st h ec o n c e p t , t h ec o n ：【e n t , t h e c h a r a c t c r 碰c sa n dt h ed e v e l o p m e n t a lt e n d e n c yo fc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i l b u s i n e s s i ti st h eb a s eo f c o n n e c t e dt h e o r e t i c a la n a l y s i & i tl a y st h ef o u n d a t i o nf o r t h ef i 坩c h c re l a b o r a t i o n ms e c o n d 泖髓i st h eo v e r a l lj u d g m e n to nt h ep r e s e n ts i t u a t i o no f c o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n a t h i sc h a p t e ri n c l u d e st h r e ea s p e c t s n 峙f i r s ts p o o na n a l y z e st h en e a we n v i r o n m e n t , t h en e wf a c t o r sw h i c he x p e d i t et h e t h es t u d yo fd e v e l o p i n gc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n a r e t a i lb u s i n e s s n 圯s e c o n ds e c t i o na n a l y z e sg r a d u a ld e v e l o p m e n to fc o m m e r c i a l b a n k s r e t a i lb u s i n e s s ，w h i c hi ss t i l la tt h ei n i t i a ls t a g e mt h i r ds e c t i o na n a l y z e s t h ef a c t o r st h a tr e s t r i c tt h ec o m m e r c i a lb a n k st 0d e v e l o pt h e i rr e t a i lb u s i n e s s 卫1 et l l i r dc h a p t e ri sa c o m p a r i s o no fr e t a i lb u s i n e s sb e t w e e nd o m e s t i ca n d f o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k sa n da l s oi st od i s t i n g u i s ht h es i c k n e s s a tp r e s e n t , t h e u sh a st h eh i g h e s td e g r e eo fo p e n n e s sa m o n gt h em a r k e te c o n o m yc o u n t r i e s n l e f i r s ts e c t i o ni sab r i e fi n l r o d u c t i o no ft h eu sc o m m e r c i a lb a n k s 坞t a i lb u s i n e s s 啊艟s e c o n ds e c t i o np e r f o r m st h ec o m p a r i s o nf h mt h ew h o l e t h et h i r ds e c t i o n a n a l y z e sc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n at h a ti sa tt h ei n i t i a ls t a g ea n d p o s e st w os w a t e g i e so f f r a c f i o n i z i n gt h em a r k e ta n dc o o p e r a t i v ec o m p e f i t i o m 1 1 1 ef o u r t hc h a p t e ra n a l y z e st h es t r a t e g yo fd e v e l o p i n gc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n a t h ef i r s ts e c t i o ne l a b o r a t e sh o wt oi m p r o v ep r o f i ta n d s e r v i c ef r o mt h ea n g l eo ff i n a n c i a ld e m a n d w eu s et h es t r a t e g yo ff r a c t i o n i z i n g c u s t o m e r st ot a c k l et h i s s e c t i o n2e x p l o r e st h ec 0 1 1 r t c t m c a s u r c so fd e v e l o p i n g r e t a i l i n gb a n k i n gf r o mt h ea n g l eo f f i n a n c i a ls u p p l ya n db r i n g sf o r w a r dt h ep a t ho f c o o p e r a t i v ec o m p e t i t i o n 二，m a i nc o n t r i b u t i o n ( 1 ) r e s e a r c hs t r e a mo ft h o u g h t s ：a sw ek n o w , t h ec o m m e r c i a lb a n k s r e t a i l b u s i n e s si sa ni n t e r a c t i n gp r o c e s sb e t w e e nf i n 皿c i a ld e m a n da n df i n a n c i a ls u p p l y u n d e rt h ef i n a n c i a ls u p e r v i s i o n w h e ni tc o m 船幻d e v e l o pc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n a , t h r e ea s p e c t sa r ei n v o l v e di n ：t h ed e m a n d , t h es u p p l ya n d t h es u p e r v i s i o n f i n a n & 随s u p e r v i s i o ni s 趾e x o g e n o u sv a r i a b l e t h e r e f o r et h e d i s c u s s i o f c o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si sd e f i n e di nt h ef i n a n c i a ld e m a n d a n dt h ef i n a n c i a ls u p p l yw h i c ha l s op r o v i d eac o m p l e t ea n dw h o l ef r a m e w o r kf o r d i s c u s s i n gh o w t od e v e l o pc o m m e r c i a lb a n k s r e t a i lb u s i n e s si nc h i n a ( 2 ) m a j o rp o i n t s ：mc o m m c r o i n lb a n k si nc h i n as h o u l ds t a r tf t o mt h er e a l i t yo f f i n a n c i a le n v i r o n m e n ta n dc o m p l e t et h ef o u n d a t i o n a lw o r ko fd e v e l o p i n gr e t a i l b u s i n e s s i na no p e nm a r k e t t h ec o o p e r a t i v ec o m p e t i t i o ni sc r u c i a lt ot h e i m p r o v e m e n to f s e r v i c ep r o f i t , a n di si m p o r t a n tt ot h e j o i n tw i t ht h e w o r l d k e yw o r d ：r e t a i lb u s i n e s s s h i f to fs t r a t a g e m c o o p e r a t i v ec o m p e t i t i o n f r a c t i o n i z i n gc u s t o m e r s 2 前言 刖舌 在商业银行产生之初便有了商业银行零售业务。但零售业务的大发展却 是在2 0 世纪7 0 年代以后。国外理论界对商业银行零售业务的研究较多，而 我国目前有关商业银行零售业务的研究多为一些零碎的文章，并且商业银行 年报上还没有任何有关零售业务的数据，这为研究带来了一定的困难。本选 题是从我国银行业全面开放的背景出发，基于当前我国商业银行发展零售业 务的新的市场环境，研究处于由传统经营模式向现代经营模式转变过渡的国 内商业银行拓展零售业务的问题与对策问题。 一、研究的目的意义 加入w t o 后，我国商业银行经营环境发生了根本的变化，资本约束对银 行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性，利率市场化条件下传统经 营方式正走向尽头，外资银行进入后国内商业银行低水平的竞争环境彻底改 变，由此各家商业银行纷纷将零售业务作为资产结构调整的方向和业务重点。 然而经过近几年的发展，商业银行零售业务仍存在如下非常突出问题：一是 零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低：二是就整个商业银行零售业务 而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造，银行间缺 乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投入下零售业务的服务质量仍不 尽人意。正因为如此，通过分析判断商业银行零售业务的基本现状，探索在 开放市场环境下商业银行零售业务的发展思路和有效路径，对提高商业银行 的盈利水平和服务质量、提高商业银行的市场竞争力具有现实作用。这是本 文研究的目的和意义 二、研究的方法 商业银行零售业务是一项银行实务，其操作性往往大于其理论性，再加 上国内外商业银行零售业务相关数据的缺乏，这为研究带来了一定的困难。 我国商业银行零售业务拓展问题研究 为增强分析论证的说服力，本文采用了将定性分析与定量分析“双结合”的 分析方法，在努力收集到相关零售业务的数据后，将定量分析恰当融入到定 性分析中。同时，考虑到当前银行业全方位的开放国际环境，采用比较分析 方法，将我国商业银行零售业务置身于国外经验的大参照系，及时把握银行 业的未来变化趋势，借鉴国际经验并找出国内发展零售业务的差距，这对我 国商业银行零售业务发展阶段和发展方式的定位具有举足轻重的作用。 三、 论文的思路与逻辑结构 在国内有关商业银行零售业务的研究中，许多专家学者都对发展零售业 务的策略提出了各种各样的观点，所有的对策都“公说公有理，婆说婆有理”， 这带给人这样一个困惑：似乎所有解决商业银行零售业务问题的方法是个“永 无止境”的“无底洞“? l 那么零售业务到底该如何发展昵? 本文的研究思 路在于：商业银行零售业务是在金融监管当局监管下商业银行的金融供给与 客户的金融需求的互动过程，因而我国拓展我国商业银行零售业务就涉及到 三方面的问题：零售业务的需求、零售业务的供给和金融监管。对商业银行 而言，金融监管是商业银行开展业务的既定外生变量，是商业银行不能左右 的，因此探讨商业银行零售业务就限定在了金融需求和金融供给的二维视角， 也为我们探讨拓展商业银行零售业务问题的思路提供了一个完整和全面的框 架，拓展银行零售业务，必须同时关注金融需求和金融供给，不能有失偏颇。 本文的论述和全文的逻辑结构就像中医的“辨症施治”一样，第一章可 以视之为中医对病人整个身体状况和精神面貌的全面了解和把握；第二章和 第三章是中医通过“望、闻、问、切”的准确辨症的过程，是本文论述的核 心，其中第二章侧重于“找问题”，第三章侧重于“找差距”并把握“施治” 的方向；第四章是高明医生的施治，它是治病的关键。 1 商业银行零售业务的概述 1 商业银行零售业务的概述 1 1 商业银行零售业务的概念 零售业务最初是一个市场营销学的概念，是依据服务对象、交易规模以 及市场层级关系的不同而对市场交易的划分。商业银行零售业务是指商业银 行向社会公众提供的零售金融服务，它具有广义概念和狭义豹概念。1 广义的 的商业银行零售业务是指银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人 企业以及小型法人企业提供的小额金融服务其中：个人和家庭是指居民个 人；个体生产经营者是指农牧民、小商贩、小手业者、个体经商户等；小型 自然人企业指不具有法人资格的个人独资企业；小型法人企业是指具有法人 资格但资本或资金实力较小的企业。因此，广义的商业银行零售业务是一个 与批发业务相对应的概念狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个 人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务，它是一个与银行公司业务 相对应的概念。 商业银行零售业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称。它有 着广泛的业务领域。既可以是传统银行业务，也可以是新业务；它既可以是 资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务等等。总 之，商业银行的零售业务包括商业银行业务的各大方面，如储蓄、结算、咨 询、理财、货币兑换以及代理等资产负债和中间业务。在我国，由于还没有 严格意义上的商业银行零售业务的定义，再加上中小企业的组织形式和经营 方式与自然人有明显的区别，本文将商业银行零售业务定义为商业银行开发 的面向个人和家庭、个体生产经营者的业务，即以自然人为服务对象的狭义 的商业银行零售业务。 张晋生，商业银行零售业务，中国经挤出版社。2 0 0 1 年，第1 页 3 我国商业银行零售业务拓展问题研究 1 2 商业银行零售业务的内容 商业银行零售业务的定义很容易理解，但其内容却是包罗万象。为了从 总体上全面认识和研究商业银行零售业务，有必要对商业银行零售业务的类 别和内容进行归纳和总结，这是研究商业银行零售业务的基础。 1 2 1 商业银行零售业务的分类 从本质上说，商业银行是属于第三产业的服务业，银行提供的产品就是 服务，服务包括存贷款、融资、理财、咨询等诸多方面，种类繁多，而且是 一个全方位的不断变化发展的动态过程。其分类可根据不同角度、不同标准 划分。以业务期限为依据，可分为：短期、中长期零售业务；以业务保障为 依据，可分为信用、担保、抵押的零售业务；以业务性质划分，可分为消费 性、生产性、投资性的零售业务。依据银行资产负债结构，商业银行零售业 务可以划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。下面按这种划 分介绍商业银行零售业务的内容。 1 2 2 商业银行零售业务的基本内容2 一零售负债业务 商业银行的零售负债主要由存款和非存款的借债组成，其中存款是零售 负债业务的绝大部分随着金融工具的不断创新，金融市场中不断出新各种 新型的债务工具。 1 储蓄存款，包括活期储蓄存款和定期储蓄存款。活期储蓄指不规定存 期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基 本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进 为真实反映我国商业银行零售产品的现状，基本内容主要摘自中、农、工、建四大商业银行同站： h t t p ：m b c t i c n l s t a t i c l p e r s o n a l h t m l h t t p ：l l m i c b c c o i lc n l p e r s o n a l i n d e x _ p e r s o n a l j s p ? c o l u 衄砘明 6 c 哪c b 惦睢f 悯d 1 0 7 3 l 7 3 5 5 = 3 7 3 7 4 8 5 1 6 8 h t t p ：f w a b c h i n a c o m c n h q i n d e x j s p l a n g = c n l i n d e lh t = l h t t p ：l n m c c b c d m p o r m l c n p e r s o n _ s e r v i c e i n d e x h t m l 4 i 商业银行零售业务的概述 行各项理财活动的基础。定期储蓄存款是约定存期，一次或分次存入，一次 或多次取出本金或利息的一种储蓄。定期储蓄存款存期越长利率越高。定期 储蓄主要有以下几种：整存整取定期储蓄存款，零存整取定期储蓄存款，存本 取息定期储蓄存款，定活两便储蓄存款。 2 夕p 币储蓄存款，包括定期、活期及定活两便三大类外币储蓄存款业务。 外币定期储蓄存款存期分为一个月、三个月、半年、一年、两年5 个档次； 还有普通活期、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。 3 通知存款，这是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取 日期和金额方能支取的存款，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知 存款和七天通知存款两个品种，存款币种包括外币，但对起存金额有一定的 要求。 4 个人支票存款，个人支票以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证， 可用于转账、取现和购物，签发的支票有效期为1 0 天，这种业务只是在部分 省市推出。 5 其他与负债业务相关的零售产品，包括通信存款、教育储蓄存款、绿 色存款、存款证明书、外币携带证、礼仪存单、携手奥运成长帐户等。 零售资产业务 商业银行零售资产业务中，其主要的业务形式就是个人贷款，就贷款的 期限来分，可以分为短期贷款( 一年以内；炮括一年) 、中期贷款( 一年至五 年，包括五年) ，长期贷款( 五年以上) ；按照贷款的保障形式来分，可分为 信用贷款、担保贷款( 含保证贷款、抵押贷款和质押贷款) 和票据贴现贷款。 就我国商业银行提供的业务品种而言，主要包括如下几种贷款形式。 1 个人住房贷款业务对个人住房贷款，不同的银行有不同的业务品种， 建设银行有个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房公积金贷款、个 人住房组合贷款以及个人商业用房贷款等 2 个人消费类贷款业务包括个人汽车贷款、国家助学贷款、个人住房 装修贷款、一般商业性助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人耐用消 费品贷款等。 3 个人经营类贷款业务。主要业务形式为个人助业贷款，商业银行对以 我国商业银行零售业务拓展问题研究 自然人名义申请，从事合法生产，经营、投资的自然人发放的贷款，用于解 决个人的中短期资金需求。 o 零售中间业务 商业银行中间业务。是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银 行非利息收入的业务，包括结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间 业务和其它中间业务。由于商业银行在办理这些业务过程中，不直接作为信 用活动的一方出现，不涉及自己的资产与负债的运用，业务的发生一股不在 资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受影响，所以称为中阀 业务。中间业务既游离于负债业务和资产业务之外，又与之有一定的联系。 零售中间业务涉及到了所有中间业务的品种。 1 。银行卡业务。银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、结 算转账、存取现金等全部或部分的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记 卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡 ( 商务卡) 、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片( i c ) 卡：信用卡按 是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银 行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信 用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当 备用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡、储值卡。借记卡不具备 透支功能转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账计算、存取现金和消费功 能。 2 理财业务。即商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资 顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方 式不同，分为理财顾闯服务和综合理财服务；按照客户获取收益方式的不同， 理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 3 便利性服务包括缴费服务、保管箱租赁、代发薪服务等。缴费服务 它是指银行接受用户和收费单位( 水、电、气、保险等单位) 委托，由银行 代用户向收费单位缴纳费用的服务，商业银行通常提供主动缴费和委托扣款 两种服务方式。保管箱租赁指商业银行利用自己先进的保管箱设备，为客户 提供专有的安全空间，为客户保管贵重物品、重要文件、有价单证等珍贵财 6 1 商业银行零售业务的概述 产的业务。代发薪服务指商业银行按照与委托单位签定的协议，将单位职工 的工资以转帐的方式存入储蓄网点，储蓄网点为代发工资单位的职工开立储 蓄存款帐户，职工凭储蓄网点发给的存款凭证，到开户储蓄网点或实行通存 通兑的储蓄网点办理存取款的业务。 4 汇款及外汇结算业务个人汇兑是指商业银行通过电脑系统，根据储 户的委托将现金或账户上的款项汇给异地收款人，实行电子汇兑2 4 小时到账 处理的业务。汇款的种类很多，可办理现金到卡、现金到折、折到折、折到 卡、卡到折、卡到卡等多种形式的汇款业务。外汇结算包括居民因私购汇、 外币兑换、境外汇入外币以及国际旅行时旅行支票等。 5 担保类与承诺类中间业务。担保类中间业务，这是由商业银行向客户 出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如担保、承诺、承兑、信用 证等。 6 电子银行服务。目前，各大商业银行推出电子银行服务，内容包括个 人网上银行、客户服务中心( 电话银行) 、a t m 自助银行、移动手机银行等在 内的较为齐全的电子银行产品体系，向客户提供安全、稳定、便捷、全面、 实时、高效、7x2 4 小时的境内外综合金融服务。电子银行服务可为客户提供 账户信息查询、个人账户转账、代缴费等帐户服务，还可提供外汇宝、银证 转帐、银券通、开放式基金等投资服务，可以查询各类信用卡余额、消费积 分的信息和客户i 忖资料明细、信用卡还款、信用卡挂失、网上支付等服务， 还能让客户清晰掌握银行服务信息、最新市场行情以及金融资讯。 7 其它中间业务，是指除上述业务以外的各种中间业务，如咨询、评估、 财务顾问、计算机服务等。商业银行开办的各种理财咨询业务主要是针对特 定投资者的个人风险、收益偏好，为其提供最佳投资工具组合所需要的各种 信息，为其指定一组投资组合工具方案，帮助其做出理性的决策商业银行 作为金融中枢，不仅拥有一大批精通金融事务的专业人才，还能为客户提供 利率、汇率、有价证券、资本流动、货币政策以及立法等方面信息，帮助客 户选择最有利的金融资产组合和投资机会。 我国商业银行零售业务拓展问题研究 1 3 商业银行零售业务的基本特征 银行的零售业务与批发业务或公司业务相比，由于在业务对象、单笔业 务金额以及用途性质等方面的不同，因此具有以下几点特征： 1 3 1 分散性 零售业务的分散性主要表现为业务对象的分散、资金的分散以及风险的 分散。零售业务的单笔成本明显高于公司业务，但零售业务以广泛分散的个 人和家庭为其业务对象，反而使得银行能在集约化、规模化的基础上将单笔 零售业务的高成本、高风险得以有效分散，并在整体上形成相对稳定安全的 银行业务 1 3 2 广泛性 零售业务的广泛性主要表现在业务的广泛性、需求的多样性。在现代经 济中，个人与家庭的现代生活与银行零售业务息息相关，从日常消费、高档 消费、住房、教育、旅游、养老、以及证券投资等方面对金融产品与服务有 着广泛的需求，而且随着经济的发展和个人、家庭收入的增长甚至年龄的变 化，对零售业务的需求也呈现出多样性的特征。零售业务需求的多样性相应 要求银行提供金融产品的品种、服务方式以及服务机构等方面的多样性。零 售存款从单一流动性或收益性到兼有流动性和收益性金融工具的不断创新； 服务范围从传统的存、货业务向中问业务和表外业务的发展；服务方式从手 工、电话、电脑以至网络的运用；为个人和家庭服务的金融机构组织纷纷推 出个人或家庭银行、电话银行、网络银行。这些都反映了银行零售业务适应 客观需求的多样化而呈现的金融服务的多样化发展。 1 3 3 差异性 8 零售业务的差异性主要是指商业银行在提供零售业务时所呈现出的服务 1 商业银行零售业务的概述 质量、服务效率以及客户满意度等方面的差异，也即银行服务的异质性3 。对 不同种类的零售业务，不同的商业银行之间往往表现出很大的差异，比如就 中低收入的社会大众而言，他所取得银行服务的渠道主要是银行的物理网点， 而中、农、工、建四大国有商业银行显然具有营业网点的优势，因而基于这 一优势的方便快捷服务迎合了中低收入客户的要求。对同一种零售业务，不 同的银行、不同的网点、不同的业务人员提供的服务也会存在很大的差异。 1 3 4 交融性 零售业务的交融性是指其与其他银行业务以及各类零售业务之间在分类 和业务活动中的相互交错。零售业务与公司业务共同运用银行资源为企业和 个人客户提供服务，在服务机构、操作系统、人员设备、资金财务、组织管 理以及金融工具等许多方面实现资源共享，往往难以截然分开运用。同时， 零售的负债业务、资产业务、中间业务相互密切关联，如个人存款业务不仅 与其结算业务相连，而且还是其贷款、投资、家庭理财业务的基础。零售业 务的交融性客观要求银行合理综合地配置与运用金融资源，才能向客户提供 高效率、高质量、低费用的金融服务。 1 3 5 盈利性 零售业务是商业银行以实现其利润最大化为目标的一个重要业务，这是 银行开拓发展零售业务的内在动力。上述几个特征，为银行零售业务提供了 相对安全稳定和利润丰厚的发展空间，因此在内在动力的驱动下零售金融市 场必然成为银行业竞争的一个重要领域。商业银行的金融企业性质，决定了 它在安全性、流动性前提下，必须根据各自的资本规模、机构分布、自身特 点、相对优势以及经济环境等内外部条件，积极拓展盈利性的零售业务 马蔚华服