（金融学专业论文）我国商业银行中间业务创新研究.pdf

独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人己经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得天津财经大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：毕璃雪签字日期：驯滓岁月；口日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解天津财经大学有关保留、使用学位论文 的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁 盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权天津财经大学可以将学位论文 的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存、汇编学位论文， ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：毕谚、字 导师签名： 砂i 船蒸 签字日期：p 年月p 日签字日期：沏力年 月d 日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位：电话： 通讯地址：邮编： 内容摘要 在经济自由化以及金融脱媒背景下，西方商业银行逐渐转移业务重心，大力发展中间 业务成为西方商业银行业务发展的主要趋势。进入2 0 世纪8 0 年代以来，国际商业银行中 间业务迅猛发展，经营种类繁多，经营范围广泛，业务规模日趋扩大，非利息收入持续增 长。据统计，西方商业银行已开发的中间业务产品多达2 万余种，几乎涵盖了传统银行业 务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务等目前，我国商业银行在中间业务 开展方面发展较慢，中间业务品种较少，技术含量低，中间业务收入占比不高，这极大制 约了我国商业银行的持续稳定发展。因而，加快中间业务创新，提高中间业务发展水平， 是我国商业银行未来发展中的重要任务。 论文采用对比、历史分析、演绎的方法进行研究，以产品营销的整个过程为主线，从 产品、组织机构、营销、服务及风险管理等几个方面系统研究了我国商业银行中间业务创 新现状，发现中间业务创新过程中存在中间业务种类较少、创新型产品缺乏、组织机构职 能缺失、客户管理水平不足、风险防范能力较差等问题。针对我国商业银行中间业务存在 的问题，文章认为分业经营、产权制度、利率管制、收费不规范、风险管理水平低是制约 其发展的重要因素。接下来，文章介绍了西方商业银行中间业务创新现状及经验借鉴。通 过对比分析，论文认为我国商业银行应当采取有效措施改善中间业务发展现状，加快相关 问题的有效解决，实现中间业务的快速发展。具体措施包括：逐步加快混业经营步伐，实 现利率的市场化；加强中间业务组织机构建设；完善中间业务产品定价管理；加快信息技 术的运用；提高中间业务风险防范水平等。 关键词：中间业务创新风险管理信息技术组织架构 a b s t r a c t i nt h ec o n t e x to fe c o n o m i cl i b e r a l i z a t i o na n df i n a n c i a ld i s i n t e r m e d i a t i o n ，w e s t e r n c o m m e r c i a lb a n k sg r a d u a l l ys h i f t e db u s i n e s sf o c u s ，i ti st h em a i nt r e n dt h a tt h ew e s t e r n c o m m e r c i a lb a n k sf o c u st h e i ra t t e n t i o n so ni n t e r m e d i a r yb u s i n e s s s i n c et h e1 9 8 0 s ，i n t e r n a t i o n a l c o m m e r c i a lb a n ku n d e r g o n et h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，t h es p e c i e sw a s v a r i e t y ，t h er a n g ew a se x t e n s i v e ，t h es c o p eo fb u s i n e s si n c r e a s e dd a yb yd a y ，n o n - i n t e r e s t i n c o m eg r e wf a s t a c c o r d i n gt os t a t i s t i c s w e s t e r nc o m m e r c i a lb a n kh a sd e v e l o p e dm o r et h a n t w e n t yt h o u s a n di n t e r m e d i a t ep r o d u c t s ，a l m o s tc o v e r e dt h et r a d i t i o n a lb a n k i n gb u s i n e s s ，t r u s t s e r v i c e s ，i n v e s t m e n tb a n k i n g ，m u t u a lf u n db u s i n e s sa n di n s u r a n c e ，e t c a tp r e s e n t ，c h i n e s e c o m m e r c i a lb a n k sd e v e l o p e ds l o w l yo ni n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，t h es p e c i e sw a sl e s sv a r i e t y ，i t w a sl o w t e c h ，t h ei n c o m es h a r eo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s si sl o w ，t h e s eg r e a t l yh a m p e r e dt h e s u s t a i n e da n ds t a b l ed e v e l o p m e n to fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s s o a c c e l e r a t ei n n o v a t i o no f i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，r a i s et h ed e v e l o p m e n tl e v e lo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，w a sa ni m p o r t a n t t a s kf o rf u t u r ed e v e l o p m e n to fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k t h i sp a p e ru s e dt h em e t h o d so fc o n t r a s t ，h i s t o r i c a la n a l y s i sa n di n t e r p r e t a t i o nt os t u d y ，u s e d t h ew h o l ep r o c e s so fp r o d u c tm a r k e t i n ga st h em a i nl i n e ，s t u d i e dt h ei n n o v a t i o ns i t u a t i o no f c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k s i n t e r m e d i a t eb u s i n e s ss y s t e m a t i c ，f r o mt h ep r o d u c t ，o r g a n i z a t i o n ， m a r k e t i n g ，s e r v i c ea n dr i s km a n a g e m e n ta s p e c t s ，w ef o u n dt h a tt h e r ew e r em a n yp r o b l e m si nt h e i n n o v a t i o no ft h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ，s u c ha st h et y p eo fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s sw a sl o w ，l a c k o fi n n o v a t i v ep r o d u c t s ，l a c ko fo r g a n i z a t i o n a lf u n c t i o n s ，c u s t o m e rm a n a g e m e n td e f i c i e n c i e s ， p o o rr i s kp r e v e n t i o nc a p a b i l i t y 。i nv i e wo ft h ei n t e r m e d i a r yb u s i n e s s sp r o b l e m s ，t h i sa r t i c l e m a i n t a i n st h a t s e p a r a t em a n a g e m e n t ，p r o p e r t ys y s t e m ，i n t e r e s t r a t e c o n t r o l ，c h a r g i n g n o n s t a n d a r d 1 0 wl e v e lo fr i s km a n a g e m e n tw e r ei m p o r t a n tf a c t o r st h a tl i m i t e dt h ed e v e l o p m e n t o fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s f o rt h i sr e a s o n ，c h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k ss h o u l dt a k ee f f e c t i v e m e a s u r e st o i m p r o v et h es t a t u s o fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s sd e v e l o p m e n t ，f o u n de f f e c t i v e s o l u t i o n st os p e e du pr e l a t e di s s u e s ，t oa c h i e v et h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s t h es p e c i f i cm e a s u r e si n c l u d e d ：a c c e l e r a t i n gt h ep a c eo fi n t e g r a t e dm a n a g e m e n t ，t oa c h i e v et h e r a t e sc h a n g e dw i t ht h em a r k e t ；s t r e n g t h e nt h eb u i l d i n go fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s so r g a n i z a t i o n s ； i m p r o v et h ep r i c em a n a g e m e n to fi n t e r m e d i a r yb u s i n e s s ；s p e e du pt h e u s eo fi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y ；i m p r o v e dt h er i s kp r e v e n t i o nl e v e lo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s k e yw o r d s ：i n n o v a t i o no fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ；r i s km a n a g e m e n t ；i n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y ；a r c h i t e c t u r eo fo r g a n i z a t i o n ； 目录 内容摘要i a b s t r a c t 工i 第1 章导论 1 1 选题背景与意义l 1 1 1 研究背景1 1 1 2 研究意义1 1 2 文献综述2 1 2 1 国外研究概况2 1 2 2 国内研究概况3 1 3 研究思路和方法5 1 3 1 研究方法5 1 3 2 研究思路5 1 4 创新之处7 第2 章中间业务创新的理论基础 2 1 中间业务与中阳j 业务创新8 2 1 1 中间业务含义、分类和特点8 2 1 2 中间业务创新的含义、内容及意义1 0 2 2 金融创新理论与中间业务创新11 2 2 1 “技术推进”理论1 l 2 2 2 规避管制理论1 2 2 2 3 制度改革理论1 2 2 2 4 其他盒融创新相关理论13 2 2 5 金融创新理论对中问业务创新的理论指导1 4 第3 章我国商业银行中间业务创新现状与问题 3 1 我国商业银行中问业务创新现状1 5 3 1 1 中间业务产品种类逐渐增多1 5 1 3 1 2 中间业务组织架构逐渐完善1 6 3 1 3 中问业务产品营销同趋成熟17 3 1 4 中间业务服务水平稳步提高1 8 3 1 5 中间业务风险管理能力有所提升2 0 3 2 我国商业银行中间业务创新存在的主要问题2 1 3 2 1 中间业务产品种类较少2 l 3 2 2 中间业务产品结构不合理2 3 3 2 3 中间业务产品深度开发不足2 4 3 2 4 中间业务组织机构职能缺失2 5 3 2 5 中间业务管理机制落后2 5 3 2 6 中间业务风险防范水平较低2 6 第4 章西方商业银行的中间业务创新与借鉴 4 1 西方商业银行的中间业务创新2 8 4 1 1 中间业务产品创新活跃2 8 4 1 2 建立了专业化的组织机构3 0 4 1 3 更加注重产品营销策略创新3 2 4 1 4 构建了完善的中间业务服务体系。3 3 4 1 5 完善的中间业务风险防范机制3 4 4 2 西方商业银行中间业务创新的经验借鉴3 5 4 2 1 技术进步是中间业务创新的主要推动力3 5 4 2 2 完善的组织结构是中间业务创新的重要保障3 6 第5 章我国商业银行中间业务创新的制约因素分析 5 1 我国商业银行中间业务创新的政策约束3 7 5 1 1 监管政策约束3 7 5 1 2 收费政策约束3 8 5 2 我国商业银行中间业务创新的制度约束3 8 5 2 1 产权制度约束3 8 5 2 2 分业经营制度约束3 9 5 3 我国商业银行中问业务创新的法律约束4 0 2 5 3 1 中间业务法规制定滞后4 0 5 3 2 分业经营的法律限制4 0 5 4 我国商业银行中间业务创新的技术约束4 l 5 4 1 信息技术水平有限4 l 5 4 2 风险管理技术落后4 2 第6 章关于我国银行业中间业务创新的建议 6 1 加快金融改革步伐4 4 6 1 1 加快商业银行综合经营4 4 6 1 2 促进利率市场化改革4 5 6 2 完善中间业务相关法律法规4 6 6 2 1 完善中间业务监管立法4 6 6 2 2 加快中间业务收费法规的制定4 7 6 3 建立科学的产品创新机制4 7 6 3 1 完善中间业务组织机构建设4 8 6 3 2 加强中间业务成本定价管理4 9 6 3 3 加强信息技术的运用5 1 6 4 加强中间业务风险防范5 3 6 4 i 健全内部控制体系5 3 6 4 2 加强外部监管5 4 参考文献5 6 后记5 8 第1 章导论 1 1 选题背景与意义 1 1 1 研究背景 我国商业银行中问业务发展还处于初级阶段，所经营的中间业务产品多为模仿而来， 很少有自主创新。无论是产品创新还是业务发展规模，与国外银行机构相比差距明显。特 别是在产品开发、组织架构、营销策略、服务水平及风险防范方面，还存在许多需要改进 的地方。经历了此次次贷危机之后，我国银行业整体实力受到了一定打击，大批企业一蹶 不振，同时，信贷利差逐步降低，这使得占银行资产业务主导地位的信贷业务受到不小的 打击，银行的盈利水平出现下降的趋势，而中间业务的特点决定了它可以在不用或极少用 银行自有资金的情况下，给银行带来收益，因而在这样的背景之下，加快中间业务的创新 发展，是我国银行机构提高盈利能力的重要手段，这也是本文研究的第一个目的。 随着我国加入w t o ，银行业已经逐步对外开放，外资金融机构可以在同一平台与我 国商业银行进行竞争。我国银行无论是在组织结构、营销、服务及风险防范等方面，还不 具备与外资机构分庭抗礼的实力。并且在金融脱媒背景下，我国银行业传统信贷业务受到 不小的打击，最近银监会在资本充足率和银行信贷方面对我国银行机构的监管越来越严 格。利差的不断缩小，使得银行盈利能力受到一定影响。并且各银行之间，中间业务品种 比较单一，同质性较高，恶性竞争严重，相互之间的内耗对我国银行业的整体发展十分不 利。经历此次次贷危机之后，外国银行机构的业务发展受到了一些影响，整体实力受到一 定损耗。因而，我国银行机构应抓住这个难得的机遇，大力发展中间业务，提高我国银行 业的竞争力。这是本文研究的第二个目的。 1 1 2 研究意义 在经济一体化背景下，银行业发展已经逐步跨越国界。随着利率市场化及汇率浮动逐 步加大，金融行业的风险越来越大，中问业务由于主要运用人力资源、客户资源、营销网 络和信息技术来开展，不用或少用银行的自身资本，所以风险相对较小，而且中间业务所 获盈余在补偿各种成本之后，可以用于补充银行资本金，对于提高银行资产的安全性作用 较大。因而，加快银行中间业务创新是当今发展背景下的现实选择。我国中间业务发展还 处于较低阶段，各方面发展还不成熟。本文通过对我国中间业务创新过程中的现状、问题 和原因分析，试图为我国中问业务创新发展的方向提供一些建议。因此，本文的选题是有 着积极的意义的： ( 1 ) 本文以中问业务创新理论为基础，系统比较了国内外银行在中间业务产品、组织 机构、营销、管理和技术等方面的差距：深入分析了我国银行业中间业务创新所存在的问 题及其原因。通过对比分析，试图探讨我国商业银行中间业务创新的方向，并对中间业务 创新提供建议。论文借鉴了国外丰富的中间业务创新经验，力图从中探索出符合我国实际 的发展方向，对于提高我国商业银行中间业务创新水平具有重要的意义。 ( 2 ) 本文通过剖析近年来我国商业银行中间业务创新情况，探讨了制约我国商业银行 中间业务创新的深层次原因；并从产品创新、组织建设、市场营销、客户服务及风险管理 等角度，探索我国银行中间业务创新的方向。此问题的研究对于我国银行中间业务创新， 进而提高银行的盈利能力和国际竞争力具有重要的现实意义。 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究概况 国外学者对于中间业务创新的研究主要集中于中间业务收入水平方面。关于这方面的 实证研究主要有以下几方面： ( 1 ) 关于多元化经营能否提升银行中间业务收益水平方面的实证研究 c l a r k ，b e r g e r 在对美国银行业的实证研究中发现：大银行规模不经济，中小银行规 模经济；a l i e n ，r a i 对1 5 个国家的银行进行研究后发现，小银行的规模经济程度更大； l a u r ac a v a l l o 等采用超越对数( t r a n s l o g ) 成本函数对欧洲银行业进行实证考察后发现： 所有的欧洲银行规模经济；m c k i l l o p ，g l a s s 和m o r i k a w a 亘应用p u l l e y 和b r a u n s t e i n 逦) 提出 的复合成本函数对同本五家最大的银行，第一劝业、富士、樱花、三和、住友银行进行了 伍- c l a r k j a1 9 8 8 ，”e c o n o m i e so fs c a l ea n ds c o p ea td e p o s i ti n s t i t u t i o n s ：ar e v i e wo ft h el i t e r a t u r e ”，f e d e r a lr e s e r v eb a n ko f k a n s a sc i t y e c o n o m i cr e v i e w 7 3 ，1 6 3 3 一j l b e r g e r ，a n ，】9 9 1 ，”t h ed o m i n a n c eo f i n e f f i c i e n c i e so v e rs c a l ea n dp r o d u c t m i xe c o n o m i e s i n b a n k i n g ”，j o u r n a l o f m o n e y e c o n o m i c s2 8 11 7 1 4 8 每a i l e nl ，a n da r a i 1 9 9 6 ，”o p e r a t i o n a le f f i c i e n c yi nb a n k i n g ：a ni n t e r n a t i o n a lc o m p a r i s o n ”，j o u r n a lo f b a n k i n g s & f i n a n c e 2 0 6 5 5 6 7 2 一0 l a u r ac a v a l l oa n dr o s s i s p ，s2 0 0 l ，”s c a l ea n ds c o p ee c o n o m i c si nt h ee u r o p e a nb a n k i n gs y s t e m s ”，j o u r n a lo fm u l t i n a t i o n a l f i n a n c i a jm a n a g e m e n t l l 5 1 5 5 3 1 辱m c k i l l o pd g j c g l a s sa n dy m o r i k a w a ，1 9 9 6 ，”t h ec o m p o s i t ec o s t f u n o t i o na n de f f i c i e n c yi ng i a n tj a p a n e s e b a n k s ”j o u r n a lo fb a n k i n ga n df i n a n c e2 0 。1 6 5 1 - 1 6 7 1 1 s p u l l e y l b a n dy m b r a u n s t e i n1 9 9 2 , ac o m p o s i t ec o s tf u n c t i b nf o rm u l t i p r o d u c tf i r m sw i t ha na p p l i c a t i o nt o e c o n o m i e so fs c o p ei nb a n k i n ”t 1 1 er e v i e wo fe c o n o m i c sa n ds t a t i s t i c s7 4 ：2 ，2 2 1 2 3 0 实证研究，结果表明，五家银行存在着显著的总体规模经济和总体范围经济，五家银行的 核心业务如贷款和票据贴现，具有特定产出规模经济和范围经济。 ( 2 ) 关于银行规模化经营能否提升中间业务收益水平方面的实证研究 a l h a d e f f 最早运用财务比率分析研究了银行的效率问题，研究样本为美国加利福尼亚 州2 1 0 家银行1 9 3 8 1 9 5 0 年间的数据，其研究结论是，美国加州分支行制大银行比单一制 小银行有更大的产出，而小银行的成本几乎是大银行的两倍，即银行业存在递增的产出规 模效率和递减的成本规模效率；r h o a d e s 以1 9 8 1 年至1 9 8 7 年，1 3 家资产超过1 0 亿美元 的待收购银行与未参加收购之银行，针对收购银行与未参加收购银行比较其绩效差异，采 用财务比率法进行分析，发现收购前后效率并无不同；r h o a d e s 曾就美国1 9 8 1 - 1 9 8 6 年间 8 9 8 个银行合并数据，进行o l s 与l o g i t 分析，实证结果发现银行合并后并没有明显的效 率利得。r h o a d e s 整理1 9 9 0 年9 篇银行合并个案，采用财务比率分析法与x e f f i c i e n c y 的 方法研究何种情况下合并能够提升效率，结果是四家银行效率获得改善，7 家银行合并后 提升资产报酬率，并且于仅有的7 家银行股价数据当中，显示5 家银行在合并宣告之后， 发生正的净财富效果，合并并不保证提升效率。o r a l 和y o l a l a n 探讨土耳其商业银行2 0 家分行的经营效率，实证结果是分行的获利率与其服务效率具有显著相关。 1 2 2 国内研究概况 相比国外比较丰富的理论研究，国内关于中间业务创新的研究主要是从实证的角度， 归纳起来主要有以下几个方面： ( 1 ) 中问业务定价方面 莫仕军 ( 2 0 0 8 ) 对常用的中间业务定价模型进行分析，提出加强中间业务成本的采 集和核算、加强需求弹性研究、加强中间业务产品整合研究、为组合定价夯实基础等建议。 高健o ( 2 0 0 9 ) 认为中间业务是我国商业银行利润的重要来源，是我国商业银行面临的重 要选择。为此他分析了成本导向定价法、需求导向定价法、竞争导向定价法三者之间的优 缺点比较，并研究了它们之间的联系与区别。他认为如果某种中间业务是一个典型的买方 a l h a d e f fda m o n o p o l ya n dc o m p e t i t i o ni nc o m m e r c i a lb a n k i n g b e r k e l e y ：u n i v e r s i t vo fc a l i f o r n i ap r e s s 1 9 5 4 r h o a d e s 1 r h eo p e r a t i n gp e r f o r m a n c eo fa c q u i r e df i r m si nb a n k i n gb e f o r ea n da f t e ra c q u i s i t i o n ，e c o n o m i cs t u d i e s 1 9 8 6 r h o a d e s e f f i c i e n c ye f f e c t so fh o r i z o n t a lb a n km e r g e r s j o u r n a lo fb a n k i n ga n df i n a n c e v 0 1 1 7 ，1 9 9 3 r h o a d e s s t e p h e na ，1 9 9 8 ，“t _ i l ee f f i c i e n c ye f f e c t so fb a n km e r g e r s ：a no v e r v i e wo fc a s es t u d i e so fn i n em e r g e r s “， j o u r n a lo fb a n k i n g & f i n a n c e2 2 ( 9 o r a l m a n dr y o l a l a n ，1 9 9 0 ”a ne m p i r i c a ls t u d yo i lm e a s u r i n go p e r a t i n ge f f i c i e n c ya n dp r o f i t a b i l i t yo fb a n kb r a n c h e s ，” e u r o p e a nj o u r n a lo fo p e r a t i o n a lr e s e a r c h ，4 6 ，p p 2 8 2 2 9 4 艾仕军商业银行中间业务定价方法探i ，1 i j 厂两金融f j | = 究，2 0 0 8 年第2 期：5 0 - 5 2 高健商业银行中问业务产品定价方法的探讨 j ，价恪月刊，2 0 0 9 年第5 期：3 2 3 4 3 市场，则由客户主导的需求导向法定价更适用。龙筱刚( 2 0 0 9 ) 研究了商业银行中间业 务定价的历史变迁，分析了我国商业银行中间业务定价存在的问题，并提出了完善我国商 业银行中间业务定价的对策。他认为建立会计核算体系，推行全面成本管理；实施市场细 分；规范中间业务的有关政策法规：建立中间业务的监督机制是完善中问业务定价的可行 选择。 ( 2 ) 中间业务发展策略方面 任延( 2 0 0 9 ) 认为我国银行中间业务在品种、功能、竞争、科技、人才等方面存在 不足，他认为目前我国中间业务发展策略是：一是巩固传统业务，开发新业务。二是对于 不同地域，中间业务应有不同的定位。为此他认为更新理念、加快产品开发、营造有力的 政策法律环境、加大技术开发投入等措施是我国未来的发展方向。李继志 ( 2 0 0 9 ) 认为 商业银行发展中间业务，可以在不改变资产负债表的情况下，扩大业务规模，提高经济效 益。他从中间业务品种、收入等方面分析了我国中间业务发展现状，并利用2 0 0 5 2 0 0 7 年 工商银行、中国银行、建设银行的数据进行分析。他认为国有商业银行中间业务发展滞后 的原因是：一是银行缺乏发展中间业务的利益驱动力。二是分业经营严重制约了部分中间 业务的开展。三是经营环境不成熟限制了中间业务的发展。他分别从经营理念、混业经营、 风险防范、法规完善等角度对我国银行中间业务发展提出建议。 ( 3 ) 中间业务风险管理方面 陈晓明( 2 0 0 8 ) 分析了我国商业银行中间业务风险的类型，并分别从信用风险、价 格风险、流动性风险、操作风险等方面提出了防范措施。苏薇( 2 0 0 8 ) 分析了我国国有 商业银行中间业务的风险及特点，研究了中间业务风险形成的原因，她认为加强中间业务 的风险管理应从以下角度入手：一是加强中间业务的风险监督。二是督促商业银行加强自 身管理。三是建立监管制度，改进监管方式，维护中间业务的市场公平竞争。四是制定完 备的中间业务监管法规，增强可操作性。韩琳9 ( 2 0 0 9 ) 分析了我国商业银行中间业务发 展现状及存在的问题。他认为风险管理策略是：一是增强商业银行对中间业务的风险意识。 i d 尼筱川商业银行中问业务定价的理性思考 j j ，会融论觅，2 0 0 9 年第6 期：1 6 8 1 7 0 善任延商业银行中间业务发展0 绛营策略 j ，黑龙江会融，2 0 0 9 年第2 期：2 3 2 5 一李继忠发腱国何商业银行中间业务的思考 j ：绛济研究导刊，2 0 0 9 年第2 期：5 7 - 6 0 雪陈晓i 儿浅析商业银行中间业务风险及e 防池 j ! ，中困乡镇企业会计2 0 0 8 年第l 期：6 5 6 6 苏薇罔有商业银行中问业务的风险j 防范 j ，青海师池人学学报，2 0 0 8 年第8 期：1 4 1 9 韩琳商业银行中问业务风险防范分忻 j ，经f 管理肯，2 0 0 9 年第1 4 期：6 5 6 6 4 二是强化商业银行对中问业务的风险防范。三是发挥金融监管当局监管功能，严控市场准 入。四是深化监管部门对中间业务风险的监管。 ( 4 ) 在中问业务收费方面 牟德士( 2 0 0 8 ) 通过对商业银行中问业务目前状况、性质和中间业务服务行为的分 析，研究了商业银行中间业务收费的理论依据及其定价基础。他认为在使用客户利润分析 法时，必须要对银行的账户进行分类。最后，他得出商业银行应该对小额存款户( 小客户) 的服务收费，以保持一定水平的净资产报酬率的结论。贾振涛( 2 0 0 8 ) 分析了我国商业 银行中间业务收费管理现状，研究了存在的主要问题。他认为应当从客户层面改善银行中 间业务收费外部环境：建立独立运行的业务管理机构，加强中间业务经营管理；规范中间 业务收费标准，加快中间业务发展：加强监管，做好银行中间业务收费协调工作。余菊 ( 2 0 0 8 ) 从我国商业银行中间业务收费现状入手，分析了在收费品种、市场环境、收费机 制和收费观念等方面存在的问题，并结合当前的金融环境和实际提出应当提高服务品质和 风险识别能力，改善银行中间业务收费的内部环境；克服现有制度障碍，为银行中间业务 开拓最大的空间；强化定价策略，调整和制定中间业务收费标准。 1 3 研究思路和方法 1 3 1 研究方法 本文主要采用以下研究方法：第一，对比法。分别从中、外商业银行的中间业务发展 现状来分析我国中间业务创新存在的问题和原因。第二，历史分析法。分析了近年来中间 业务发展的历史沿革。第三，演绎法。通过对国外商业银行中间业务创新的实践进行分析， 探讨我国商业银行中间业务创新的方向。 1 3 2 研究思路 本文在明确中间业务创新的理论基础上，通过对比分析国内外商业银行中f b l _ k 务产 品、组织、营销、服务、风险防范等方面的差距，进而对我国中间业务创新过程中存在的 一些问题和原因进行分析，试图探索符合我国商业银行中间业务创新的方向，并在此基础 上提出我国商业银行中间业务创新的政策建议。 g 牟德i j 商业银行中问业务收费的绛济研究 j ，科技创新导报，2 0 0 8 年第1 期：1 2 9 1 3 0 贸振涛加强商业银行中间业务收费管理 j ，合作经济与科披，2 0 0 8 年第3 期：1 0 2 1 0 3 余菊商业银行中问业务收费问题的现状j 思考 j ，商场现代化，2 0 0 8 年第2 期 导论 中间业务创新的理论基 础 我国商业银行中间业务 创新现状与问题 西方商业银行的中间业 务创新与借鉴 我国商业银行中间业务 创新的制约因素分析 关丁我国商业银行中间 业务创新的建议 1 选题背景与意义 2 文献综述 3 研究思路与方法 4 创新之处 1 中间业务与中间业务创新 2 金融创新理论与中间业务创新 1 我国商业银行中间业务创新现状 2 我国商业银行中间业务创新存在的主要问题 1 西方商业银行的中间业务创新 2 西方商业银行中间业务创新的经验借鉴 1 我国商业银行中间业务创新的政策约束 2 我国商业银行中间业务创新的制度约束 3 我国商业银行中间业务创新的法律约束 4 我国商业银行中间业务创新的技术约束 1 加快金融改革步伐 2 完善中间业务相关法律法规 3 建立科学的产品创新机制 4 加强中间业务风险防范 图1 1 文章结构图 资料来源：作者自编 本文主要分成五部分对我国商业银行中间业务创新进行剖析。第一部分是文章的理论 部分，介绍了中间业务的含义、种类及特点以及中间业务创新的定义、内容及特点及理论 基础；第二部分介绍了西方商业银行中i b j 业务在上述几个方面的创新及对我国的经验借 鉴；第三部分分别从以上几个方面介绍了我国中问业务创新现状及存在的问题；第四部分 分别从政策、法律、内部管理、风险防范四方面全面分析了制约我国中问业务创新发展的 6 因素；本文最后提出对我国商业银行中间业务创新发展方向的建议。基于上述思路，本文 的结构安排如图1 1 。 1 4 创新之处 本文的创新之处在于以下两个方面： 第一，本文系统研究了我国商业银行中间业务的创新现状，认为专业化组织机构缺失 和较低的信息技术水平是中间业务创新的制约因素。 第二，本文以产品营销过程为研究主线，分别从组织、营销、服务、风险防范等方面 分析了我国中间业务创新现状、存在的问题，并提出改善建议。本文认为完善的立法、专 业化的组织结构、良好的客户服务管理以及专业化的技术是我国中间业务创新的方向。 7 第2 章中间业务创新的理论基础 2 1 中间业务与中间业务创新 2 1 1 中间业务含义、分类和特点 ( 1 ) 中间业务的含义 中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、 资金以及信誉等方面的优势，以代理人身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁等 委托事项或者利用自有资金开展自营业务，提供各类金融服务并对自营业务承担后果的一 种经营活动。 目前，根据审批标准不同，我国商业银行中间业务划分为两种：适用于审批制的中间 业务和适用于备案制的中间业务4 ：。适用于审批制的中间业务是指形成或有资产、或有负 债的中间业务。适用于备案制的中问业务是指不形成或有资产、或有负债的中间业务。按 照巴塞尔协议规定，商业银行中间业务分为广义上的中间业务和狭义上的中间业务。 狭义上的中间业务是指或有债权债务类中间业务，包括贷款承诺、担保、金融衍生工具和 投资银行业务。广义的中间业务可分为两大类：第一类即狭义的中间业务。第二类是金融 服务类业务，即不形成或有债权债务类的业务，包括信托与咨询服务、支付与结算、代理 人服务、与贷款有关的服务以及进出口服务等营。鉴于我国监管机构与巴塞尔委员会对于 中间业务的定义一致。本文所探讨的中间业务是指该划分标准下的广义的中间业务。 ( 2 ) 中间业务的分类 中间业务范围广泛，涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生会 融工具交易等，因此对中问业务的分类也有不同的标准。 按中间业务的功能与性质分类，中国人民银行在关于落实 有关问题的通知中，将国内商业银行中间业务分为九类：支付结算类中间业务， 指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务， 如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行 的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。代理类中间 商业银行中问业务暂行规定( 2 0 0 1 ) 罾巴米尔银行临管委员会对中问业务的定义 8 业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取 定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业 务、代理银行卡收单业务等。担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担 保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。承诺类 中间业务，是指商业银行在未来某一同期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业 务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等 不可撤销承诺两种。交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需 要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。基 金托管业