（金融学专业论文）我国立法强制实施雇主责任保险的研究.pdf

摘要 我国保险业自从八十年代恢复以来，就一直保持高速增长的势 头。在这期间，我国国民经济也快速发展，但保险业的增长速度远远 高于g d p 的增长速度，这充分说明了保险业在我们国家是一个朝阳 产业。2 0 0 4 年，我国保险业总资产已经突破万亿元，当年保费收 入也达4 3 1 8 1 4 亿元。保险的保险保障功能、资金融通功能、社会管 理功能已经成为我国国民经济持续健康发展的有：匀保证。但从2 0 0 3 年以来，在我国工业生产中出现了一系列重大安全事故。事故发生后， 相关责任人不是想法遮掩，就是互相推诿，而媒体上报道得更多的则 是采取的行政处罚。事故中丧生的职工没有得到足够的民事赔偿，保 险的社会管理和救济功能也没有体现。面对曰益严峻的生产形势， 2 0 0 4 年6 月5 日，中国保险监督管理委员会与国家安全生产监督管 理局共同主办了“中国责任保险发展论坛”。保监会吴定富主席在发 言中强调：“加快发展责任保险是经济社会发展的需要。发展责任保 险，有利于维护和实现人民群众的根本利益，有利于保障国民经济的 有序运行，有利于维护社会稳定，有利于辅助社会管理。”如何使雇 主责任保险作为社会保障制度的有力补充，既是法制建设的需要，更 是社会经济稳定的需要，这也是笔者研究雇主责任保险的一个最初原 动力。 雇主责任保险属于商业化险种，但在社会保障体系中却是一个重 要补充。我国于2 0 0 4 年1 月正式实施的工伤保险条例中明确规 定了各类企业必须为其职工向社会保险局办理工伤保险，这是一种强 制性保险规定，属于政府性保障。由于政府保障需兼顾社会各层面的 保障需求，因此工伤保险的保障程度不高，属于一种低层次的普及性 保障。而雇主责任保险的保障程度和范围高于工伤保险，它是一种商 业化的补充保障。在全社会范围内推广雇主责任险，可以加速构筑由 政府保障、雇主保障和个人保障组成的多层次的社会保障体系，缓解 政府负担过重的问题。从保障性来讲，雇主责任保险既有别于工伤保 险，又有别于意外险，由此也奠定了其在产险市场中不可或缺的地位。 雇主责任险业务发展与经济和社会共同进步，体现了与时俱进的特 征。作为一种责任险，一方面只有随着法律法规的日趋完善和人们维 权意识的逐步提高，雇主责任险才会受到人们的普遍重视和关注。另 一方面，随着我国社会和经济的不断进步以及对外开放步伐的加快， 各类性质的企业主体正迅猛增加，企业雇员规模也不断增大，这为雇 主责任险的发展提供了雄厚的物质保障和发展源泉，可以说雇主责任 险与经济、社会进步存在着同进退共兴衰的关系。雇主责任险广泛涉 及企业经营风险的分散、企业对员工的福利保障和经营队伍的稳定， 充分体现了保险业“服务大局、勇担责任、团结协助、为民分忧”的行 业精神，凸现了保险业在社会稳定机制和为全面建设小康社会服务中 的重要作用。 本文通过对民事赔偿责任在国内外法律上的界定，研究了我国相 关立法在责任保险上的不足，特别是在雇主责任保险上的空白。本文 研究了强制实施雇主责任保险的可行性，对我国目前雇主责任保险如 何发展提出了自己的看法，对于当前一些职工正当权利得不到保障的 社会问题，提供了个解决思路。 本文一共分为四章，基本思路和结构安排如下： 第一章“我国当前雇主责任保险发展现状研究”。本章介绍了入 世以来，我国的责任保险与雇主责任保险在发展上与i n # t - 的差距。我 国的雇主责任保险具有赔付率较高、风险大、利润薄等特点，保险公 司有条件或限制地开展此项业务，在整个保费收入中往往占很小份 额，所占保费比率很低。在这差距的背后，暴露出我国的雇主责任保 险在经营过程中存在很多问题，并总结了其发展缓慢的原因。同时， 本章还详细比较了雇主责任保险与社会保险中的工伤保险、雇主责任 保险与商业保险中团体人身意外保险的不同，分析指出了雇主责任保 险的优势和劣势，明确了雇主责任保险的地位。 第二章“责任风险的法律基础”。本章主要说明责任保险的保险 标的是民事赔偿责任。如何确认赔偿责任，则涉及到民事法律制度 中民事责任制度的问题。民事责任的首要功能在于其补偿性，而责任 保险归根结底也是保障受害人利益的法律手段，由此可以看出，民事 责任制度与贾任保险之问有着密切的联系。本章主要分为三个部分： 第部分主要通过对民事责任的法律界定，指出：r 民事责任在责任保 险中的地位；第二部分介绍了责任保险承保的侵权责任，通过国内国 外法律界对侵权的界定，实际上从侧面说明了我圈应将现有雇主责任 保险承保的合同责任上升为法律责任；第三部分主要通过对国内国外 的法律对第三者赔偿责任的规定，说明了责任保险的核心在于保护笫 三者的利益。这一章涉及大量的法学术语上的，为立法强制实施雇主 责任保险做了法律上的铺垫。 第三章“我国强制实施雇主责任保险的研究”。这一章指出了我 国现有法律法规在雇主赔偿责任方面的不健全导致了雇主责任保险 在实施中的局限性。借鉴了发达国家在立法方面对雇主责任保险的支 持，从而提出了我国应建立相关立法，将雇主责任上升为法定责任， 强制实施雇主责任保险的观点。本章通过一系列重大生产事故说明了 在工伤保险执行不利，保障不完善的情况下，强制实施雇主责任保险 的必要性。同时通过介绍国外和我国香港地区强制实施雇主责任保险 的经验，并结合我国的实际情况，充分论证了强制实施的可行性，并 提出了在我国强制实施雇主责任保险的模式。这一章实际是这篇论文 的核心，是对如何从根本上解决当前陷入困境的雇主责任保险的身份 问题提出了自己的一点看法。 第四章“我国雇主责任保险在强制保险下的发展策略”。本章指 出，一旦雇主责任保险实行强制投保，那么雇主责任保险就面临一个 极好的发展机遇，但如果不改变原有观念，不开发切实对路的产品， 雇主责任保险仍举步维艰。雇主责任保险既然获得了政策法规的支 持，那么就必须进行重新定位。只有在重新定位的前提下，制定新的 开发策略和经营策略，雇主责任保险才能迎来自己的春天。本章分为 三个部分：第一部分指出在强制保险的环境下，作为商业保险的雇主 责任保险通过三个方面的重新定位，对其承担风险责任范围及保障幅 度作进一步完善，其发展空间还是很大的；第二部分主要从产品差别 化、市场细分化和特殊竞争力这三个方面来陈述了我国雇主责任保险 产品的开发策略；第三部分则切合我国目前保险公司的实际情况，提 出了自己对如何经营雇主责任保险的看法。 整篇论文按照发现问题、分析问题和解决问题的一般逻辑顺序来 布局。纵观全文，其贡献与特色在于： ( 1 ) 本文选题新颖，抓住了国内的热点问题安全生产问题，在 保险业为安全生产服务的大前提下，提出了本文的议题。 ( 2 ) 本文注重理论与实务的结合。既有对理论基础的研究，也有对 实务操作的分析，力图证明在当前环境下，强制实施雇主责任保险的 实用性和有效性。 ( 3 ) 本文清晰地阐明了雇主责任保险的身份和地位，提出了雇主责 任保险的发展离不开法制的完善。 关键词：雇主责任保险侵权强制发展策略 a b s t r a c t t h ei n s u r a n c eo fo u rc o u n t r yh a sb e e nk e e p i n gt h em o m e n m m t h a t h a sg r o w na tt o ps p e e da l lt h et i m es i n c er e s u m i n gi nt h ee i g h t i e s i nt h e m e a n t i m e ，o u rn a t i o n a le c o n o m yi sd e v e l o p e df a s tt o o ，b u tt h eg r o w t h r a t eo ft h ei n s u r a n c ei sf a rh i g h e rt h a nt h eg r o w t hr 8 t eo fg d p , t h i sh a s f u l l yp r o v e dt h ei n s u r a n c e i sar i s i n gi n d u s t r yi no t l rc o u n t r y i n2 0 0 4 ， i n s u r a n c e5 st o t a la s s e t so fo u rc o u n t r yh a v ea l r e a d yt o p p e d1 , 0 0 0b i l l i o n y u a n ，t h ep r e m i u mi n c o m ew a su pt o 4 3 1 8b i l l i o ny u a nt o ol a s t y e a r g u a r a n t e ef u n c t i o no ft h ei n s u r a n c e ，t h ef u n c t i o no f ：f u n dc i r c u l a t i o n ，t h e f u n c t i o n so fs o c i a l m a n a g e m e n th a v ea l r e a d y b e c o m eg u a r a n t e e dt h e d e v e l o p m e n to fo u rn a t i o n a le c o n o m ye f f e c t i v e l y b u t s i n c e2 0 0 3 ，a s e r i e so f g r e a t i n c i d e n t sh a v e a p p e a r e d i no u r c o u n t r y s i n d u s t r i a l p r o d u c t i o n a f t e rt h ea c c i d e n th a p p e n s ，t h er e l e v a n tp e r s o n sl i a b l ee i t h e r h i d et h et r u t h ，o rs h i f to n t oe a c ho t h e r ，i tw a st h ea d m i n i s t r a t i v ep e n a l t y t h a ti s a d o p t e dt h a tr e p o r t e dm o r eo nt h em e d i a 7 l h ed i e dw o r k e ri n a c c i d e n t g e t n o e n o u g h c i v i l c o m p e n s a t i o n ，s o c i a lm a n a g e m e n t a n d r e l i e v ef u n c t i o no fi n s u r a n c ed on o t h i n g i nt h ef a c eo ft h e s e v e r e p r o d u c t i o ns i t u a t i o nd a yb yd a y , o nj u n e5 ，2 0 0 4 ，c h i n a s i n s u r a n c e r e g u l a t o r yc o m m i s s i o na n dn a t i o n a ls a f ep r o d u c t i o ns u p e r v i s i o n a n d a d m i n i s t r a t i o nb u r e a uh o s t i n g ”c h i n a sl i a b i l i t yi n s u r a n c ed e v e l o p m e n t f o r u m ”t o g e t h e r t h ec h i n a i n s u r a n c e r e g u l a t o r yc c i m m i s s i o n p r e s i d e n t w u d i n g f ue m p h a s i z e sd u r i n g t h e s p e e c h ：i t i san e e do f s o c i o - e c o n o m i c d e v e l o p m e n t t oa c c e l e r a t et h e d e v e l o p m e n t o ft h e l i a b i l i t yi n s u r a n c e d e v e l o pt h el i a b i l i t yi n s u r a n c e ，h e l pt os a f e g u a r da n d r e a l i z et h eb a s i cb e n e f i to ft h ep e o p l e ，h e l pt oe n s u r et h eo r d e r l yf u n c t i o n o fn a t i o n a le c o n o m y , h e l pt os a f e g u a r dt h es o c i a ls t a b i l i t y , f a v o r a b l et o a u x i l i a r ys o c i a lm a n a g e m e n t ”h o wm a k ee m p l o y e r 。sl i a b i l i t y i n s u r a n c e a st h ee f f e c t i v es u p p l e m e n to ft h es o c i a ls e c u r i t ys y s t e m ，i ti san e e do f t h e l e g a lc o n s t r u c t i o n ，i ti s an e e do ft h es o c i a le c o r t o m i cs t a b i l i t ye v e n m o r e ，i sa u t h o r si n i t i a l m o t i v ep o w e ro fs t u d y i n ge m p l o y e r sl i a b i l i t y t h el e g a lc o n s t r u c t i o n ，i ti san e e do ft h es o c i a le c o n o m i cs t a b i l i t ye v e n m o r e ，i sa u t h o r si n i t i a lm o t i v ep o w e ro fs t u d y i n ge m p l o y e r s l i a b i l i t y i n s u r a n c e e m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c ei sak i n do fc o m m e r c i a li n s u r a n c e ，b u t t h a to n ei s s u p p l e m e n t e di m p o r t a n t l yi nt h es o c i a ls e c u r i t ys y s t e m o u r c o u n t r yh a ss t i p u l a t e dc l e a r l yi n ( ( i n s u r a n c er e g u l a t i o n so ft h ei n d u s t r i a l i n j u r y i m p l e m e n t e df o r m a l l y i n j a n u a r y o f2 0 0 4a l lk i n d so f e n t e r p r i s e s m u s th a n d l et h ei n d u s t r i a l i n j u r y i n s u r a n c ew i t hs o c i a l i n s u r a n c eb u r e a uf o rt h e f tw o r k e r s ，t h i si st h a tak i n do fm a n d a t o r y i n s u r a n c es t i p u l a t e s ，b e l o n gt ot h eg o v e r n m e n tg u a r a n t e e b e c a u s et h e g o v e r n m e n t e n s u r e s n e e d i n g t o g i v ec o n s i d e r a t i o n t c lt h e g u a r a n t e e d e m a n do ft h es o c i e t ye v e r y a s p e c t ，t h eg u a r a n t e ed e g r e eo ft h ei n d u s t r i a l i n j u r yi n s u r a n c ei sn o th i 曲，b e l o n gt ot h ep o p u l a r i z a t i o ng u a r a n t e eo fa k i n do fl o wl e v e l t h eg u a r a n t e e d e g r e ea n dr a n g eo fa n de m p l o y e r 。s l i a b i l i t yi n s u r a n c ea r eh i g h e rt h a nt h ei n d u s t r i a li n j u r yi n s u r a n c e ，i ti sa k i n do fc o m m e r c i a l i z e d s u p p l e m e n t a r yg u a r a n t e e i t i s d a n g e r o u s t o p o p u l a r i z ee m p l o y e r sr e s p o n s i b i l i t y w i t h i nt h e r a n g e o ft h ew h o l e s o c i e t y ，c a nc o n s t r u c tb yg o v e r n m e n t se n s u r i n g ，m u l t i - l e v e ls o c i a l s e c u r i t ys y s t e mw h i c ht h ee m p l o y e re n s u r e se n s u r i n gm a k i n gu pw i t h i n d i v i d u a lw i t h h i g h e rs p e e d ，a l l e v i a t eg o v e r n m e n t sp r o b l e mw i t h o v e r w e i g h tb u r d e n t h i st e x t p a s s e st h ed e f i n i t i o ni nl a wa th o m ea n da b r o a do fc i v i l c o m p e n s a t i o nr e s p o n s i b i l i t yc o r r e c t l y , s t u d yt h ed e f i c i e n c yo nt h el i a b i l i t y i n s u r a n c eo fr e l e v a n tl e g i s l a t i o no fo u r c o u n t r y ，e s p e c i a l l yt h eb l a n ko n e m p l o y e r 。sl i a b i l i t yi n s u r a n c e t h i st e x th a ss t u d i e dt h ef e a s i b i l i t yo f i m p l e m e n t i n ge m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c eb yf o r c e ，h o wt od e v e l o pa n d p u tf o r w a r do n e so w n v i e wt oe m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c ea tp r e s e n to f o u rc o u n t r y , s o c i a lc o n c e f l lt h a tc a nn o tb ee n s u r e dt ot 1 | ej u s tr i g h t so f s o m ew o r k e r sa tp r e s e n t ，h a v eo f f e r e do n e t os o l v et h ep r o b l e m t h i st e x ti sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r sa l t o g e t h e r , t h e ：b a s i ct h i n k i n g a n ds t r u c t u r ea r e a r r a n g e d a sf o l l o w s ： c h a p t e ro n e ”t h e c u r r e n ts i t u a t i o no ft h ed e v e l o p m e n to fe m p l o y e r s l i a b i l i t yi n s u r a n c ei s s t u d i e da t p r e s e n to u rc o u n t r y ”s i n c eo u rc o u n t r y e n t e r e dt h e w t o ，l i a b i l i t yi n s u r a n c eo fo u rc o u n t r ya n de m p l o y e r s l i a b i l i t y i n s u r a n c eh a v eal o n gd i s t a n c eb e t w e e nf i 3 r e i g n c o u n t r y t h e l i a b i l i t yi n s u r a n c eo ft h ee m p l o y e ro fo u rc o u n t r yh a sl o s sr a t i ot h a nh i g h ， h a sab i gr i s k ，s u c hc h a r a c t e r i s t i c sa st h e p r o f i t i s t h i n ，i n s u r a n c e c o m p a n ya f f o r dt o h a v et e r m so rr e s t r i c t i o n ，t h er a t e so ft h ep r e m i u m a c c o u n t e df o ra r e v e r y l o w b e h i n dt h i s d i s p a r i t y ，p r e s e n t al o to f q u e s t i o n s i nt h ec o u r s eo f m a n a g e m e n t a f t e r e x p o s i n g t h e l i a b i l i t y i n s u r a n c eo f e m p l o y e r so fo u rc o u n t r y , h a v ec a u s e d i t s d e v e l o p m e n t s l o w l y a t t h es a n l e t i m e ，c h a p t e r t h i s c o m p a r ee m p l o y e rl i a b i l i t y i n s u r a n c ea n di n d u s t r i a l i n j u r yi n s u r a n c e ，l i a b i l i t ) ri n s u r a n c ed i f f e r e n t f r o m g r o u p sp e r s o n a l a c m d e n ti n s u r a n c ei nt h e b u s i n e s si n s u r a n c e e m p l o y e ro fs o c i a li n s u r a n c ei nd e t a i la l s o ，a n a l y s et h a th a sp o i n t e do u t t h ea d v a n t a g eo f e m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c ea n di n f e r i o rp o s i t i o n ，h a s d e f i n e dt h es t a t u so f e m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c e c h a p t e rt w o ”l e g a lf o u n d a t i o no fr e s p o n s i b i l i t yr i s k ”i t i sc i v i l c o m p e n s a t i o nr e s p o n s i b i l i t yt h a tt h i sc h a p t e rp r o v e sm a i n l yt h ei n s u r a n c e o ft h e l i a b i l i t y i n s u r a n c ei sm a r k e d h o wc o n f i r m c o m p e n s a t i o n r e s p o n s i b i l i t y , i n v o l v ei s s u e ，c i v i ll i a b i l i t y o fs y s t e mi nt h ec i v i l l e g a l s y s t e m p r i m a r yf u n c t i o n o fc i v i ll i a b i l i t yl i e si ni t sc o m p e n s a t i n g ，a n dt h e l i a b i l i t yi n s u r a n c ei st h el e g a lm e a n st oe n s u r ev i c t i m si n t e r e s t sa f t e ra l l ， t h i s s h o w s ，t h e r e a r ec l o s ec o n n e c t i o n sb e t w e e nt h e s y s t e m o fc i v i l l i a b i l i t ya n dl i a b i l i t yi n s u r a n c e c h a p t e r t h r e e ”o u r c o u n t r y s h o u l d i m p l e m e n t t h er e s e a r c ho f e m p l o y e r sl i a b i l i t y i n s u r a n c e b y f o r c e ”t h i s c h a p t e rp r o v e s t h e n e c e s s i t yo fe m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c eb yf o r c eu n d e rt h es i t u a t i o n o fi n d u s t r i a li n j u r yi n s u r a n c ec a r r yo u tu n f a v o r a b l yt h r o u g has e r i e so f s e r i o u sa c c i d e n t a tt h es a m et i m e t h r o u g hr e c o m m e n d i n gf o r e i g n 3 c o u n t r i e sa n da r e ao f h o n g k o n g o fo u r c o u n t r yi m p l e m e n t t h e e x p e r i e n c eo fe m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c eb yf o r c e ，c o m b i n et h ea c t u a l c o n d i t i o n so fo n rc o u n t r y ，h a sf u l l yp r o v e dt h ef e a s i b i l i t yi m p l e m e n t e d b yf o r c e ，h a v ep u tf o r w a r dt h em o d e o f i m p l e m e n t i n ge n l 。p l o y e r sl i a b i l i t y i n s u r a n c eb yf o r c ei no u r c o u n t r y c h a p t e rf o u r ”d e v e l o p m e n tt a c t i c so ft h el i a b i l i t yi n s u r a n c eo ft h e e m p l o y e ro fo u rc o u n t r yu n d e rt h ec o m p u l s o r yi n s u r a n c e ”t h i sc h a p t e r p o i n t so u t ，o n c ee m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c ei si n s u r e db yf o r c e ，t h e n e m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c ef a c e sa ne x t r e m e l yg o o do p p o r t u n i t yf o r d e v e l o p m e n t ，h u ti fd o e sn o tc h a n g et h eo r i g i n a li d e a ，d o e sn o td e v e l o p t h e p r o d u c t ss a r i s f y i n g t h en e e dc o n s c i e n t i o u s l y ，e m p l o y e r s l i a b i l i t y i n s u r a n c es t i l lh a s d i f f i c u l t yi nt a k i n gas t e p s i n c ee m p l o y e r sl i a b i l i t y i n s u r a n c eh a so b t a i n e d s u p p o r t o ft h e p o l i c i e s a n dr e g u l a t i o n s m u s t r e o r i e n t a t e t h e n o n l yo nt h ep r e m i s eo fr e o r i e n t a t i n g ，m a k et h en e w d e v e l o p m e n tp o l i c ya n dm a n a g e m e n tt a c t i c s ，t h e nc o u l d g r e e ts p r i n gf r o m o n e so w n i ne m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c e o v e r a l la r r a n g e m e n tc o m e sa c c o r d i n gt ot h eg e n e r a ll o g i co r d e ro f p i n p o i n t i n gt h ep r o b l e m s ，a n a l y s i n gt h ep r o b l e ma n ds o l v i n gt h ep r o b l e m i nt h ew h o l ep a g et h e s i s m a k i n ga g e n e r a ls u r v e yo t t h ef u l l t e x t i t c o n t r i b u t e sa n dl i e si nt h ec h a r a c t e r i s t i c ： ( 1 ) t h i ss e l e c t e dw o r k sq u e s t i o ni s n o v e l ，c a t c ht h ed o m e s t i ch o t q u e s t i o n t h eq u e s t i o no fs a f e t yi np r o d u c t i o n ，u n d e rt 1 1 em a j o rp r e m i s e o fs e r v i n gf o r k e e p i n gt h es a f e t y i n p r o d u c t i o ni n t h ei n s u r a n c e ，h a v e p r o p o s e d t h e t o p i co f t h i st e x t ( 2 ) t h i st e x tp a y sa t t e n t i o nt ot h ec o m b i n a t i o no ft h et h e o r ya n d p r a c t i c e ，t h e r ei ss t u d yo nt h e o r e t i c a lf o u n d a t i o n ，t h e r ei i s a n a l y s i st ot h a t c h e p r a c t i c eo p e r a t e st o o ，t r yh a r dt op r o v eu n d e r t h ep r e s e n te n v i r o n m e n t i m p l e m e n tt h ep r a c t i c a b i l i t ya n dv a l i d i t yo fe m p l o y e r sl i a b i l i t yi n s u r a n c e b yf o r c e ( 3 ) t h i st e x th a ss t a t et h ei d e n t i t ya n ds t a t u so f e r a p l o y e r sl i a b i l i t y 4 i n s u r a n c ec l e a r l y , h a s p r o p o s e dt h ed e v e l o p m e n tm o d e lo fe m p l o y e r s l i a b i l i t yi n s u r a n c ei sd u e d t ot h e p e r f e c t i o no f t h el e g a ls y s t e m k e y w o r d ： e m p l o y e r sl i a b i l i t y p r e s s u r e i n s u r a n c et o r t 5 d e v e l o p m e n t t a e t i c s 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：饶喜 2 0 0 5 年4 月2 1 日 月i j吾 一选题背景与研究对象 雇主责任保险早在十九世纪就在欧美国家中产生。1 8 8 0 年，英 国颁布的雇主责任法规定，雇主经营业务中因过错致使雇员受到 伤害时须负法律赔偿责任，当年即有专门的雇主责任保险公司成立。 此后，雇主责任保险在英国、美国等西方国家获得了较快发展。 上个世纪八十年代初，伴随着我国对外开放，雇主责任险开始在 国内兴办，最初以三资企业为主要业务对象。或许是望文生义，雇主 责任险从开办之日起就被片面理解成一种只针对存在“雇佣”关系企 业的险种，它被列为“涉外险种”，投保对象局限于外资企业。实际上， 根据中华人民共和国劳动法和劳动合同的有关规定，不仅三资企 业，私营企业、国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包 的各类企业，其中都包含着形式各异的雇佣关系，其雇主与雇员间都 存在着直接的雇佣合同关系，因此都可选择投保雇主责任保险。为了 应对“入世”以来国外保险企业的冲击，我们应在充分认识和重新 定位的基础上，充分借鉴国际经验，积极采取多方面的措施，包括立 法措施，将雇主责任保险巨大的市场潜力转变成有效的市场需求。 国内对雇主责任保险的研究多倾向于对产品本身及业务发展措 施，对立法强制解决其承保责任的法律地位问题详细研究不多，而目 前雇主责任保险发展最需要解决的恰恰是其身份问题。因此，笔者认 为对立法强制实施雇主责任保险的探索和研究是很有意义的，也希望 能够起到抛砖引玉的作用。 二理论基础与研究方法 论文的理论基础是：法学、经济学、企业管理学、保险学。在研 究方法上本文采用了： ( 1 ) 跨学科研究方法。由于强制实施雇主责任保险，立法是关键。 对强制保险的研究涉及到法学、社会管理学、保险学等彩门学科，因 此研究过程就综合运用了上述学科的知识。 ( 2 ) 归纳与演绎相结合的方法。借鉴国外和国内香港地区开展雇 主责任保险的经验，提炼出个人观点。 ( 3 ) 采用了定性分析和对比分析通过分别比较雇主责任保险与我 国工伤保险、雇主责任与团体意外险的保障程度和范围，归纳其优缺 点，明确其在作为社会保险必要补充的地位。 三基本思路和逻辑结构 本着提出问题，分析问题，解决问题的基本思路，本文从雇主责 任保险当前的开展现状出发，归纳出雇主责任险的优势及劣势，为全 文作个铺垫；接着对责任风险承保的民事法律责任作了法理上的深刻 分析；然后提出了强制实施雇主责任保险的构思；在此基础上，论文 最后详细探讨了雇主责任保险在强制保险下的发展策略。 四需要交待的其他问题 ( 1 ) 论文所提出的只是一个构思，相关模式仁者见仁，智者见智， 但总的目的是为雇主责任保险的发展提供完善的法制环境。 ( 2 ) 由于雇主责任保险的业务量比较小，相关的资料数据来源很 少，因此，在涉及实际业务时，多引用前几年的数据， ( 3 ) 由于本人学识及实际经验的匮乏，相关学科的基础知识也不 牢固，故分析论证颇有不妥之处，恳请老师、学者批评指正。 第一章我国当前雇主责任保险发展现状研究 一我国雇主责任保险业务开展现状 1 我国责任保险中雇主责任险业务发展情况 雇主责任保险是责任保险的一种，是以雇主责任为保险标的的保 险业务。保险人承保雇主对所雇员工在受雇期问，因发生意外事故或 因职业病而造成人身伤害或死亡时，依法或按合同关系约定应由雇主 承担的经济赔偿责任。上个世纪8 0 年代初我国便开展了针对以“三 资”企业为主要对象的类似险种，到目前为止，雇主责任险已成为超 过产品责任险和公众责任险，成为保险公司最重要的责任险产品。 进入新世纪以来，我国责任保险业务相比九十年代增长较快： 2 0 0 2 年，我国责任保险保费收入3 6 亿元，占当年财产险保费收入的 4 6 ；2 0 0 3 年责任险保费收入3 4 8 2 亿元，占当年财产险保费收入的 3 ，9 ；2 0 0 4 年第一季度责任险保费收入8 7 亿元，占当年财产险保 费收入的3 ：1 。1 2 0 0 4 年6 月，中国保监会和国家安全生产监督管理 局联合举办了叫a 国责任保险发展论坛”，明确指出我国要大力发展责 任保险，特别是雇主责任保险势在必行，这充分预示着雇主责任保险 迎来了一个高速发展的契机。目前我国责任险保费收入虽然比上个世 纪九十年代有所增加，但最近几