（金融学专业论文）山东省农村商业养老保险调查研究.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明 的法律责任由本人承担。 论文作者签名：查9 叁l 日期：卫i | i 寥o 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：塑墨：l 导师签名：丧臣趁日期：2 竺芝：竺：? 山东大学硕士学位论文 摘要 、 自1 9 8 2 年新中国恢复经营寿险业务以来，我国的寿险业经历了从无到有、 由弱到强逐步壮大的发展历程。但农村的寿险业在最近几年才有所发展，对于农 村商业养老保险的发展前景及发展空间是一个非常值得研究的方面。因此，本文 从这一方面入手，在研究国内外文著的基础上，确定了本文的研究方向。利用 2 0 0 7 年7 1 1 月份“山东省农村养老保险市场供求研究”课题组调研的数据，加 以分析研究，对影响农民购买商业养老保险的微观因素进行了l o g i s t i c 回归分 析。对相关影响因素进行了分析、探讨，并在此基础上提出了一些发展建议。文 章由七部分组成： 一、前言。对本论文的选题背景和选题意义分别进行了阐述，并对本文的研 究思路和方法进行了说明。 二、文献综述及创新点。对国内外农村的社会养老保险和商业养老保险的现 状进行了描述，对已有研究进行综述，找出其中优点与不足，以确定自己的写作 重点。 三、影响农村商业养老保险有效需求的一般因素分析。将影响农村商业养老 保险有效需求的因素加以研究，并根据实际对本论文所做实证的因素进行分析， 从理论上确定实证所需调查的因素数据。在此基础上设计问卷，并调研获得相关 数据。 四、影响农村商业养老保险因素的实证研究。以在山东省三地的实地调查为 基础，从农村农民的个人、家庭特征入手，考察农村居民的养老资源、农民对商 业养老保险的需求、现有商业养老保险在农民养老中的真正作用、农民对商业养 老保险的认知及愿望，并对农民的现有养老方式进行了调查，从而为农村商业养 。老保险的迸一步发展和改革提供实证基础。 五、l o g i s t i c 回归分析。这部分是本文的重点，运用计量分析的方法在对各 因素进行研究的基础上，把影响农村商业养老保险中显著性比较大的因素引入 l o g i s t i c 回归模型，进行了l o gj s t i c 回归分析，对显著性大小用数字进行了量 化。 山东大学硕士学位论文 六、研究结果讨论及政策建议：对实证研究的结果进行了分析，并在此基础 上对保险公司、政府在促进农村商业养老保险发展方面提出了一些相关建议和扶 持政策。 关键字词：农村商业养老保险：农村养老方式；农村社会养老保险 2 出东大学硕士学位论文 a b s t r a c t s i n c ej9 8 2 n e wc h i n al j f ei n s u r a n c eb u s i n e s sh a sb e e nr e s u m e do p e r a t i o n c h i n a si n s u r a n c ei n d u s t r yh a se x p e r i e n c e du n p r e c e d e n t e d ，a n dg r a d u a l l ye x p a n dt h e c o u r s eo fd e v e l o p m e n t h o w e v e r t h el i f ei n s u r a n c ei n d u s t r yi nt h et a r a la r e a si n r e c e n ty e a r sh a v ed e v e l o p e d f o rt h er u r a lo l d a g ei n s u r a n c eb u s i n e s sa n dt h e d e v e l o p m e n tp r o s p e c t so ft h ed e v e l o p m e n to fs p a c ei sav e r yw o r t h yo fs t u d ya r e a s t h e r e f o r e i nt h i ss t u d yt h et e x tb o o ka th o m ea n da b r o a do nt h eb a s i so fu s eo f7 1 1 m o n t h si n2 0 0 7 ，”t h er u r a lo l d - a g ei n s u r a n c ei ns h a n d o n gp r o v i n c eo nm a r k e ts u p p l y a n dd e m a n d ，”t h es u p p o r to ft h et e a m ，u n d e rt h eg u i d a n c eo fs h a n d o n gp r o v i n c ei n t h es u r v e yd a t a , t oa n a l y z ea n ds t u d yt h ei m p a c to ft h ep e a s a n t st ob u yc o m m e r c i a l p e n s i o ni n s u r a n c em i c r o e c o n o m i cf a c t o r sw e r ea n a l y z e d a r t i c l eb y s e v e n c o m p o n e n t s ： 1 ，f o r e w o r d a m o n gt h et o p i c so nt h eb a c k g r o u n da n ds i g n i f i c a n c eo f t h er e s p e c t i v e t o p i c s a n de x p l a i n s a n dt h i ss t u d yi d e a sa n dm e t h o d s 2 ，l i t e r a t u r er e v i e wa n di n n o v a t i o n r e s e a r c hc a r r i e do u ta th o m ea n da b r o a dh a v e b e e nr e v i e w e dt oi d e n t i f ys t r e n 毋h sa n dw e a k n e s s e si no r d e rt od e t e r m i n et h e i ro w n w r i t i n gf o c u s 3 t h ei m p a c to fr u r a le n d o w m e n ti n s u r a n c eb u s i n e s se f f e c t i v ed e m a n d ，t h eg e n e r a l f a c t o ra n a l y s i s w i l lh a v ea ni m p a c to nt h er u r a lo l d a g ei n s u r a n c eb u s i n e s se f f e c t i v e d e m a n df a c l o t st oe x a m i n e j nl i g h to ft h j st h e s i sb yt h ee m p i r i c a la n a l y s i so ft h e f a c t o r s t h e o r e t i c a l l yd e t e r m i n ee m p i r i c a ld a t af o rt h es u r v e yf a c t o r s 4 a f f e c t i n gr u r a le n d o w m e n ti n s u r a n c eb u s i n e s sf a c t o r ss t u d y s h a n d o n gp r o v i n c et o t h et h r e ep l a c e si nt h ef i e l ds u r v e yf o rt h ef o u n d a t i o n a n dt h e r u r a lp e a s a n t so ft h e i r p e r s o n a l f a m i l y c h a r a c t e r i s t i c ss t a r t i n s p e c t i o n o fr u r a lr e s i d e n t se n d o w m e n t r e s o u r c e s t h ep e a s a n t so fc o m m e r c i a lp e n s i o ni n s u r a n c en e e d so ft h ee x i s t i n g c o m m e r c i a lf a r m e r si nt h eo l d a g ep e n s i o ni n s u r a n c ei nt h er e a lr o l e 、c o m m e r c i a l f a r m e r so nt h eo l d a g ei n s u r a n c ec o g n i t i v ea n da s p i r a t i o n so ff a r m e r sa n dt h ee x i s t i n g p e n s i o nc o n d u c t e df ls u r v e y s oa st ot h er u r a lo l d a g ei n s u r a n c eb u s i n e s st ot h e f u r t h e rd e v e l o p m e n ta n dr e f o r r f le m p i r i c a lb a s i s 一 5 l o g i s t i cr e g r e s s i o na n a l y s i s i nt h ef a c t o r so nt h eb a s i so ft h es i g n i f i c a n tf a c t o r s w e r el o g i s t i cr e g r e s s i o na n a l y s i s ，t h es i g n i f i c a n ts i z eo f t h ef i g u r e su s e dt oq u a n t i f y 6 ，t h er e s u l t so ft h ed i s c u s s i o na n dp o l i c yr e c o m m e n d a t i o n s a ne m p i r i c a ls t u d yo f t h er e s u l t so ft h ea n a l y s i s ，a n d ，b a s e do nan u m b e ro f d e v e l o p m e n tp r o p o s a l s k e y w o r d s ：r u r a le n d o w m e n ti n s u r a n c eb u s i n e s s ：，r u r a lo l d - a g ew a y ；r u r a ls o c i a l e n d o w m e n ti n s u r a n c e 3 山东大学硕士学位论文 1 。1 选题背景 1 前言 进入2 l 世纪后，我国经济和居民收入保持快速增长的良好势头。然而，在社 会经济快速发展的同时，一些深层次的矛盾与问题也进一步显现出来。城乡、区 域、经济社会发展不平衡的现象日益凸显，就业、社会保障、教育、医疗、住房、 安全生产、社会治安等关系群众切身利益的问题比较突出，收入分配差距扩大引 起广泛关注，各种形式的人民内部矛盾时有出现。这些情况表明，我国正处于一 个黄金发展期”与“矛盾凸显期”互相交织、复杂多变的关键时期。 在这样的关键时期，我们面临着前所未有的发展机遇，也面对着前所未有的 各种挑战。在各种挑战中，“三农”问题是我们所面临的最大挑战之一。人地矛 盾、粮食产不足需、农民权益亟待加强保护、城乡居民收入差距持续扩大，都反 映了解决中国“三农”问题的复杂性和艰巨性。、 。 3 月5 日，国务院温总理在十届全国人大五次会议上作政府工作报告时强调， “对于保险业，要深化改革，扩大保险覆盖面，提高保险服务水平和防范风险能 力”。相比2 0 0 6 年政府工作报告中对于保险业的“深化改革和拓宽服务领域”的 两点要求，此次“扩大保险覆盖面、提高保险服务水平和防范风险能力”的词语 属于首次出现。如何建设覆盖城乡居民的基本卫生保健制度，完善企业职工基本 养老保险制度，健全城镇职工基本医疗保险和失业、工伤、生育保险制度以及加 快建立适合农民工特点的社会保障制度，重点推进“扩大保险覆盖面，提高保险 服务水平”，这是今年政府工作报告中对保险业提出的其中两项任务。 在社会变迁、经济转型，尤其是城市化快速推进的背景下，根植于落后的生 产力水平下的依赖子女和土地养老的传统农村家庭养老模式保障功能日渐衰退， 已经很难维系和满足农村居民的养老需要。因此，在现代社会条件下，探索一种 既能适应当前入口发展趋势又能长久解决农村居民养老问题的方法和措施十分 必要。 农村养老保障体系建设是农村社会经济发展过程中重要的任务之一，理论与 实践证明，。养老保险制度是化解老年经济牛活风险的重要管理方法，是解决老年 生活的一利；财务安排，是保障老年经济牛活安全的有效约束机制，也是社会经济 山东大学硕士学位论文 保障制度的重要组成部分。 改革开放以来，农村社会由传统向现代的转型加速了传统养老方式的失效， 以制度化和多元化为特征的农村养老保障新体系正逐步得到建立和发展。一般而 言，现收现付或基金制的社会基本养老保险在多层次养老保障体系中被称为“第 一支柱”，发挥着重要的基础性作用，以商业性人身保险为主要形式的自愿储蓄 养老被称为“第三支柱”，在养老问题的解决上，对前者有重要的补充作用。在农 村养老问题的研究上，众多研究者首先关注的是处于“第一”层次、发挥“基础”作 用的社会养老保险，有关农村社会养老保险的论著也较多，相比之下，农村商业 人身保险所具有的养老保障作用所受到的关注要小的多，有关这一问题的有价值 的论述也很少见。 我国改革开放近三十年来，市场力量在单纯的经济发展领域的有效性已经得 到了普遍的认同，而在社会保障领域，其作用发挥的还十分有限。社会保障事业 要发展，不仅要求政府的公共管理能力要提高，而且需要市场力量的适度介入。 在欧美许多先行发展国家，市场的力量在诸如养老保障等社会性事务中的介入程 度已经很高了。在我国未来一段时期内进行的农村养老保障体系构建过程中，到 底要选择一条腿走路还是要政府加市场双管齐下? 似乎后者是更理性、更负责任 的选择。那么，商业保险特别是人身保险的力量就应该被承认，被选择，被扶持。 再联系中国的实际情况，首先应该肯定的是，在农村建立并普及实施社会养老保 险制度是农村社会发展的长期目标，然而，由于条件还不成熟，这目标的实现 将经历一个长期、缓慢的过程，这就需要我们寻找其他途径来缓解日益严重的农 村养老压力，商业性人身保险就是一个有效的选择。 因此，笔者认为商业保险公司运作的个人养老保险是解决中国农民养老问题 的一种有效的途径。2 0 世纪8 0 年代初恢复的商业保险公司运作的个人养老保险 由于受农民收入水平和购买能力制约，商业养老保险只能为少数富裕阶层农民提 供保障，多数农民被排斥在经济壁垒之外。另一方面，由于农民有效需求不足， 商业保险公司对农村养老保险供给缺乏动力。 基于此，笔者以山东省纯农户商业养老保障实践探索为核心，研究中国农村 基本养老保险制度理论与政策问题。 6 山东大学硕士学位论文 1 2 选题意义 中国是人口大国，也是老年人口最多的国家。截止2 0 0 4 年年底，中国6 0 岁以上的老年人口已达1 4 3 亿，占总人口的1 1 ，而其中农村老年人口为8 5 5 7 万人，占老年人口总数的6 5 8 2 ，农村的老龄化水平高于城镇1 2 4 个百分点。这 种城乡倒置的状况将一直持续到2 0 4 0 年，到2 l 世纪后半叶，城镇的老龄化水平 才超过农村，并逐渐拉开差距。由此可见，在相当长的时期内，中国农村养老问 题较城市更为严峻和突出，而且这将成为困扰中国长达半个世纪的难题。正是从 解决这一难题出发，本文才将主题确定为山东省农村的养老保障问题。 基于以上现实需要、问题分析和背景阐述，选择研究中国农村养老问题，尤 其是农村商业养老保险问题具有十分重要的理论与实践意义。 第一，保障农村居民老年的基本生活，维护农民基本生存权的需要。发展商 业养老保险，化解老年“负差风险，保障老年基本生活，是十分必要的。另一 方面，从保护人权的角度看，随着社会的发展及人类文明程度的提高，包括生存 权在内的人权问题越来越受到人们的广泛关注。 第二，实现社会福利公平目标，促进社会经济深化改革与发展的需要。中国 现存的养老保障制度是在特殊的历史环境、经济基础和政治制度背景下建立的。 5 0 多年来，该制度一直走的是一条城乡二元分割的发展道路。在二元养老保障 制度格局下，城市居民与农村居民分别在各自的天地里享受着很不公平的养老待 遇。在农村，由于社会养老保障制度的长期缺位，大多数老年人口终年处于贫困 状态，农村剩余劳动力流动受阻，或者即使大规模的流转也未产生农地集中和规 模化经营效应。因此，研究农村商业养老保险，既是促进社会福利公平目标实现 的需要，也是社会经济深化改革与发展的显示需要。 第三，解决“三农”问题，是实现全面建设小康社会和促进新农村建设目标 的必然要求。“三农”问题深刻地影响着中国总体经济的发展，是制约中国宏观 经济发展的瓶颈。而“三农”问题的解决最终取决于农村工业化的发展和农业劳 动生产率的提高，在社会养老保险问题重重的情况下，发展商业养老保险有促进 农村资源优化配置的功效，能够在劳动力自由流动、农地集中过程中，为劳动者 分散、转移部分风险，从而可促进农村工业化的稳定发展和农、l k 劳动生产率的提 高。因此，发展农村商业养老保险是解决“三农”问题的一个探索的途径。 7 山东大学硕士学位论文 第四，补充中国养老保障制度体系、促进城乡一体化社会保障制度目标实现的需要。由 于中国独特的城乡二元社会保障体系的存在，在研究中也往往是城市和农村分别进行的。人 们对社会养老保险关注较多，理论研究也较丰富，。相对于社会养老保险来说，农村商业养 老保险的理论研究比较缺乏，导致农村商业养老保险的建设与实践也相对落后。目前有关农 村养老保障制度的研究仅限于对农村社会养老保险进行研究和探讨。 1 3 本文的研究思路和方法 1 3 1 研究思路 在城乡统筹发展、全面建设小康社会和建设社会主义新农村的大背景下，立 足于中国继续实施城市化战略决策的目标，针对现阶段农村农民养老需求的迫切 性，在2 0 0 7 年5 月份确定了研究课题。此后参阅了大量的国内外已有研究成果 和实践经验，根据课题欲解决的问题充分考虑设计调查问卷。通过实地调查，考 察和了解山东省当前农村农民的收入状况、现金剩余、村民对社会养老的认知和 对社会养老保险的需求，以及商业养老保险在农村养老中的作用、农民对农村商 业养老保险的认知、参保意愿，从而进一步分析山东农村商业养老保险的实际需 求。围绕着社会养老保险覆盖面、投保率、保障水平、资金筹措等方面，对现行 社会养老保险进行分析，分析商业养老保险的发展空间。在数据基础上选择计量 分析方法l o g i s t i c 回归分析，对山东农村商业养老保险进行总体评价，为山东农 村商业养老保险的建立和顺利推行，提供实证基础和政策性建议。 1 3 2 研究方法 本文主要采取以下研究方法： 第一，典型调查与逻辑推理相结合法。对山东省现行农村养老保障现状及村 民养老的需求与意愿采用随机问卷调查法进行研究。就农村供养现状、养老资源 及商业养老需求等问题进行了广泛深入的调查；就农村社会养老保险的实施、村 民参保情况、村民对商业养老保险的认知、需求以及参保意愿等问题进行了深入 调查。这些调查，为我们把握山东省农村养老问题的重点、难点和关键点提供了 实证基础，同时为我们进行农村商业养老保险的改革提供了启示。 第二，比较分析法。对国外农村养老保障制度的实践及肩示研究，主要用比 8 山东大学硕士学位论文 较分析方法。通过对各国农村社会养老保障制度模式、以及商业养老保险的发展 的比较分析。此外，本文对国内农村商业养老保险制度的发展也进行了比较研究， 为建立农村商业养老保险提供了经验与启示。 第三，计量分析法。通过调查得来的数据，对山东省农村商业养老保险的需 求运用计量l o g i s t i c 回归分析进行分析，对影响因素进行显著性分析，为农村商 业养老保险的改革和今后的发展设想提供了实证基础。 9 山东大学硕士学位论文 2 文献综述及创新点 针对上面欲解决的问题，本人看了相关的中外研究。为了更准确地把握中国 农村商业养老保险的改革方向，对国内外农村养老保障制度已有的研究成果进行 梳理：总结和科学评价是很有必要的。本章重点对国内农村养老保险的研究进行 分类梳理，从理论上，认识和了解中国养老保障问题目前已有的研究；对国外农 村养老保障问题研究进行评述。了解中国农村养老保险存在问题的原因。 2 1 国内农村商业养老保障制度概述及文献综述 我国目前初步建立了农村养老保险制度。1 9 9 5 年1 0 月召开的全国农村养老 保险工作会议，明确了在有条件的地区积极稳妥地发展农村社会养老保险，并分 类指导，规范管理。1 9 9 2 年民政部向全国下达了在农村地区建立社会保障制度 的指示。截止2 0 0 3 年底，全国已有3 1 个省( 市、自治区) 的1 8 7 0 个县( 市、 区、旗) 不同程度地开展了农保工作，积累保险基金2 5 9 4 亿元，5 4 2 8 万农民参 保，但相比于7 5 亿的农民，其覆盖面还是比较小的；其次社会养老保险的参保 率低，参保农民的缴费水平低，现行的缴费标准为2 元月 - 2 0 元月，共设1 0 档，但执行中多数农民选择了保费最低的2 元月，这样1 0 年后每月可领取养老 金4 7 元，1 5 年后每月可领取9 9 元，这显然不足以解决他们的养老问题。再者， 由于缺乏合适的投资渠道、缺乏投资人才，社保基金保值增值困难。农村商业养 老保险在这种情况下得到了一定的发展，2 0 0 4 年，农村人身险保费收入9 5 8 7 4 亿元，占全国人身险保费收入的2 9 7 。2 0 0 4 年山东省( 不含青岛市) 农村养老 险保费收入7 3 2 9 亿元。山东省农民收入不断提高，但购买保险的经济承受能力 仍有限。山东调查显示：己买保险的农村居民中，绝大多数缴费额在3 0 0 0 元以 下，占9 0 5 ；其中年缴费额在1 0 0 0 元以下的占6 3 2 ，5 0 0 元以下的占3 7 6 。 目前中国的学术界的主要研究主要是社会养老保险方面的研究，中国社会养 老保险制度的研究，一直是沿着城市与农村两条线发展的。经过近3 0 年的敢革 与发展，城市社会养老保险体系已基本形成，制度相对完善。有关农村社会养老 保险制度的研究比较缺乏，制度建设也相对滞后。而相比之下，对于农村商业养 老保险制度的研究更是缺乏。 l o 山东大学硕士学位论文 国内对农村商业养老保险的学术研究也是从近几年开始，随着国家对“三农 问题的重视、国家对农民养老问题的关注以及农民收入的提高，农村商业养老保 险的发展也引起了学术界的关注。 目前学术界对农村商业养老保险的研究- 丰要集中在几个方面： 第一，制约农村商业养老保险发展的因素。学者大都对此进行了讨论分析， 认为主要存在以下几个原因：一，农村收入水平低，保费负担能力有限。二，农 民缺乏保险的基本知识、投保积极性不高。三，在农村，“无商不奸”的观念根 深蒂固，农民缺乏对保险公司的信任。四，高附加费率导致保险产品价格偏高也 是造成农村低投保率的一个原因。 第二，农村商业养老保险发展的对策。研究者认为可以从以下几个方面进行： 一，政府要在经济、政策上给予的扶持。在经济上，党中央和各级政府要继续加 大科技兴农、解轻农民负担等政策以增加农民收入，对购买保险的农民要提供一 定的保费补贴。二，加强保险知识的教育和宣传工作。要尽力做好保险宣传工作， 使社会公众认识保险、了解保险、接受保险，并最终形成消费保险的理性化。三， 保险公司在经营中要坚守职业道德，为人民看好财产，而不能以牟取私利为目的， 侵吞人民财产。四，建立精确的精算基础、合理定价，做出适合农民、农民买得 起的保险产品。 池元杰( 2 0 0 0 ) 采用理论分析的方法主要从保险机构方面着手分析了我国农 村人寿保险业务发展相对滞后的现状和农村寿险市场开发不够、业务发展不快的 原因。并从保险公司角度提出了发展的举措，认为应当在机构设置、业务人员发 展、市场定位、竞争机制、宣传力度等方面着手，大力发展农村寿险市场。 郝伟、朱宇婷( 2 0 0 4 ) 也是从理论上在保险机构角度分析了农村商业保险市 场的现状：一，市场供给主体数量少。二，险种单一，缺乏吸引力。三，保险密 度和深度偏低。同时分析了保险公司为何忽视农村保险业务：一，保险公司开展 农村商业保险业务的交易成本居高不下。二，保险公司目前的“利润增长型”经 营战略使其无暇顾及农村保险业务。在此基础上对农村保险市场潜力进行了分 析。 仲伟增( 2 0 0 7 ) 在文中提出了发展新农村商业保险的策略，对农村商业养老 保险的发展提出了自己的看法。张建伟、胡隽( 2 0 0 7 ) 也在分析了导致农村商业 山东大学硕士学位论文 养老保险现状原因的基础上，从政府作为和保险公司方面提出了自己的建议。 李扬、陈文辉等主编的中国农村人身保险市场研究运用课题组调研的数 据，分析了中国农村社会经济结构、社会保险保障的发展情况，并对农村人身保 险的发展状况、需求、供给等方面进行了分析，针对研究结果对农村商业人身保 险的发展提出一定对策。 通过以上看出，目前中国学术界对农村商业养老保险的研究仅限于理论分析 上，从农村商业养老保险的现状、形成原因及应对策略几个方面入手，主要在保 险市场供给主体和政府作为方面提出建议，在农民方面分析了购买力弱的原因。 2 2 国外农村商业养老保障制度概述及文献综述 以1 8 8 9 年德国颁布的老年和残障社会保险法为标志，人类进入现代社 会养老历史时期已经有1 0 0 多年，全球大约有1 7 0 多个国家和地区实行了养老保 险制度，其中有7 0 多个国家覆盖到农村人口。由于各国政治、经济、社会及文 化背景不同，各国农村养老保障制度模式有着很大的差异。依据保障的性质不同， 国外农村养老保障制度大体可归纳为三种类型：社会保险模式、储蓄保障模式、 社会救助模式。 发达国家的社会养老保障制度比较健全，商业保险在农村与城市发展大体相 同，商业养老保险与社会养老保险之间呈现出一种相互制约、相互促进的关系。 商业养老保险在不同的社会保障层面发挥着不同的作用，成为一国社会保障体系 的重要组成部分。在基本养老保险层面，商业养老保险可为社会保险提供精算技 术和管理支持，提高效率，减轻政府财政压力；在职业补充养老保险层面，商业 保险能为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系的重要 承担者；在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的 保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保 障体系。下面简要介绍几个国家的例子。 美国：第一支柱为社会保障计划，第二支柱为补充养老金计划，第三支柱为 个人商业保险和其他储蓄计划，缴费享受一定的税优。此外，美国和加拿大每年 都有一笔相当客观的农业基金，哪家保险公司为农民服务，就将这笔基金补给谁。 澳大利亚：第一支柱为基本养老金，第二支柱为强制实施的补充养老金计划 ，( 超级年金) ，第二支柱为自愿的职业养老金和其他长期养老储蓄，缴费有一定 山东大学硕士学位论文 的税优。 德国：第一支柱为法定养老保险，第二支柱为职业养老保险计划，德国商业 保险较发达，第三支柱多为商业养老保险计划，其替代率可达5 0 以上，缴费有 税优。2 0 0 2 年，德国政府推出了“里斯特改革方案”，希望通过补助和税收优 惠的形式鼓励个人在参加法定养老保险的同时也参加其他养老保险。 智利：第一支柱为政府为没有参加养老金制度的人提供的最低养老金和为参 加强制性养老金制度的人提供的最低养老金担保，第二支柱为强制性个人养老金 制度，第三支柱为享受税优的个人自愿储蓄，一是存入个人养老金账户，二是存 入单独的第二账户，后者可以随时领取。 发达国家的社会养老保险发展相对比较健全，保障能力比较强，商业养老保 险作为补充也得到政府的支持。而发展中国家因为经济或其他原因，社会养老保 险发展不完善，商业养老保险的发展显得弥足可贵，如印度的农村保险改革。 印度的农村保险改革始于6 年前，政府为了提高农村地区的保险服务水平( 渗 透率) ，决定同时向私营经济开放寿险和非寿险市场，新的保险法规要求各寿险 公司必须逐步提高农村保险业务的比重。因此，在印度商业保险公司发挥着举足 轻重的作用。 综上，发达国家的商业养老保险是社会养老保险的一个补充，在发展中国家， 因为社会养老保险的缺失，商业养老保险的需求空间很大，且得到政府的扶持。 因为发达国家的农村商业养老发展较完善，相应其研究也较完善。目前其研 究主要集中于政府、保险公司对农民投保的资助和支持；以及社会养老保险与商 业养老保险的相互促进作用；或对发展中国家的农村商业保险发展进行研究或提 出建议。 一，关于政府、保险公司的作用( b u s i n e s s l i n e ，2 0 0 8 ；h o o v e r sc o m p a n y r e c o r d s ，2 0 0 8 ；a n a n d a d h i k a r i ，2 0 0 5 ) 。很多学者对此进行了阐述，论述了政府应该 发挥的作用，以及怎样做才能促进商业养老保险更好的发展。并对政府采取的措 施和设定的条件进行了分析。同时对保险公司在政府扶植下，怎样做才能更好地 为农民服务，及更好发展发表了看法。 二，商业养老保险的定位( h o o b e r sc o m p a n yr e c o r d s ，2 0 0 8 ) 。在研究社会养老 保险和商业养老保险发展的基础上，对两者之间的关系进行了探讨。一种观点认 山东大学硕士学位论文 为，商业养老保险是社会养老保险的补充，对不能保障的地方予以弥补。另一种 观点认为，农村商业养老保险促进社会养老保险发展，保险公司代替管理社会养 老基金，使其保值、增值功能力更强。 三，对发展中国家农村商业养老保险的探讨( k o h i n o o rm a n d a l ，2 0 0 1 ； b u s i n e s s l i n e ，2 0 0 8 ) 。学者在研究本国农村商业养老保险发展路程及模式的基础 上，对发展中国家( 中国、印度等) 的农村商业养老保险提出了建议，并从理论 上对其发展进行了探索讨论。 2 3 创新点 因为农村社会养老保险存在诸多缺陷，本文主要是研究山东省农村商业养老 保险的发展，考察它的发展空间以及农民的接受程度。数据的获取没有从年鉴中 获取，而是采取了实地调研，直接从农民处获得真实信息。 本文不仅从理论上讨论了影响农村商业养老保险的一般因素，还从影响农民 购买商业养老保险的具体因素( 如农民收入、性别、年龄、婚姻状况等) 出发， 通过大量的数据调查，通过s p s s l l 5 分析得出了农民是否购买商业养老保险与 农民年龄、职业状况、子女数、养老方式选择、以及所在村属于的城市存在相关 性，并对其相关性大小进行了描述，对其原因进行了分析。 1 4 山东大学硕士学位论文 3 变量设定与测量 3 1 因变量：农民是否购买商业养老保险 农民是否购买商业养老保险是指农民对商业养老保险的一种自愿参与意愿。 笔者以它作为因变量，进而从中观、微观方面来讨论影响农民参与商业养老保险 的各种因素。在调查中，当问到“你是否愿意购买商业养老保险”时，样本中有 4 0 人选择参与商业养老保险，有1 9 4 的人选择不愿意。 3 2 自变量的设定与测量 对农民来说，影响其购买商业养老保险的因素是多种多样的。就一般的影响 因素而言，它们可以划分为三个层面，即社会层面的、中间层面的和个人层面的。 社会层面的因素指那些与社会的发展、变动有关的影响因素。它们对整个农民是 否参与商业养老保险都会产生影响，是影响农民参与商业养老保险的共同因素， 例如，社会进步的状况、社会保障制度的发展状况，等等。中间层面的因素主要 指与个人相关的因素，例如，家庭规模、子女数等。个人层面的因素主要指个人 的素质和社会特征，例如，性别、年龄、受教育水平、职业等。中间层面的因素 与个人层面的因素都与特定的具体农民相联系，因而可以看作农民参与商业养老 保险的特性因素。由于调查资料的限制，本研究主要探讨中间层面和个人层面的 因素的影响；即探寻与家庭和农民自身有关的因素对农民参与商业养老保险倾向 的影响。 结合以上分析，根据农民参与商业养老保险的各中观、微观影响因素的不同 特点，笔者对农民商业养老保险参与意愿的各个影响因素做出以下研究假说： 第一，年龄。人口老龄化指标近年来经常被提及，该指标也是国际上衡量一 国人口老龄化程度的最常用指标，国人口老龄化程度越高，该国的社会负担就 越重，人们对于商业保险的需求就越大。由于养老保险的专项功能，一般来说， 年龄稍大的人考虑得更多，因而他们的需求和参与意愿也较年龄较小的人更为强 烈。因此，本论文也对调研的农民年龄进行了分组，进行数据分析。 第二，婚否。对农民来说，他们的婚姻状况不同，他们对牛活的稳定性的追 山东大学硕士学位论文 求也存在养异。结了婚的人因为有家庭的牵挂，一般更倾向于追求稳定的生活， 这就使得他们更具有参与商业养老保险的条件和意愿。 第三，文化程度。受教育水平是影响人的人生观的重要因素。受教育水平关 系到个人素质的高低以及个人对事物的认知。因此，笔者假定，农民的受教育水 平是决定其是否 购买商业养老保险的重要个人特征：受教育水平越高，农民 对商业养老保险的认知感越强，他们就会越倾向于参加养老保险。在本文中，受 教育水平直接以文化程度来量化。 第四，职业状况。农民职业状况不同，接触到保险知识的机会就不一样，以 及接受保险的意识也不一样，因此本论文对此进行了考虑。 第五，是否参加社会养老保险。农村社会保障制度中的社会保险与商业养老 保险既有联系，又有区别。区别主要在于两者的实施方式、强调原则、行为依据、 保险费负担、功能及体制均不同，这些区别的存在使得农村社会保险( 或社会保 障) 的发达程度对农村商业养老保险的需求产生影响。农村社会养老保险的完善 程度对农村商业养老保险的有效需求存在影响，所以本课题也把“农民是否购买 社会养老保险”列入分析因素。 第六，是否外出打工。农民工进城后，他们所接触的生活环境以及由这种生 活环境所决定的文化氛围等客观环境与他们在家乡相比发生了一系列的变化，这 些变化必然会对农民工的生活方式和价值观念产生影响。外出打工的农民接触保 险的机会更大一些，接受保险并愿意投保的可能性更大。 第七，家庭状况。农民家庭人口比较多，负担也会比较重，子女较多则教育 费用、生活费用也会比较多，农民就会没有余钱购买商业养老保险。 第八，土地数。随着政府对三农问题的关注，农民的收入有了较大提高。农 民在土地上已不仅仅种植传统农作物，而更多的是种植经济作物，土地给农民带 来的实惠越来越多。并且通过土地政策，土地被更多地承包到户，使土地的产出 更大，同时也解放了一些劳动力。土地越多的农民，家庭收入也较高，且相对稳 定。 第九，毛收入、现金剩余。农民的可支配收入越高，农民的生活水平也会越 高，随着农民可支配收入的增加，农民就会产生比生存需要更高层次的需求，即 产生对于安全的需要。正如前面所提到的，由于保险业正是基于人们对于保障安 1 6 山东大学硬士学位论文 全的需要而产生的，所以随着安全需要的不断增加，保险业也会得到相应的发展 壮大。本论文分别从农民的收入支出进行分析，通过调研获得了收入、现金剩余 的数据，分析对农村商业养老保险的影响。 第十，养老方式。养老方式的选择说明了农民对自己防老的想法，影响到他 对保险的选择，同时也反映出农民对商业养老保险的信任程度。传统的农村家庭 养老主要是依靠子女和土地进行养老。可是人口老龄化的直接表现就是青年人口 减少，老年人口增多，对一个家庭来说，就是子女数减少，这种趋势严重冲击着 传统农村家庭养老的功能。土地具有多大的养老保障功能，也一直是理论界和政 府有关部门争议的焦点。 ，第十一，所在村属于的城市。社会层面的因素，主要是一国经济发展到何种 程度，也就是说一国的国内生产总值( g d p ) 与人均国内生产总值( 人均g d p ) 大小。一国农民的g d p 总值，尤其是人均g d p 越高，那么该国农民的国民生活 水平就会越高，而人们在满足了生存需要之后，自然就会产生更高层次的需求， 即产生对于安全的需要。由于保险业正是基于人们对于保障安全的需要而产生 的，所以随着安全需要的不断增加，保险业也会得到相应的发展壮大。在本文中， 因为无法获知所抽查农民的g d p 、人均g d p 等数据，限于人力、财力有限，所 以就在山东省东、西、中部分别选了一个市进行调研，用以弥补经济发展程度对 农村商业养老保险的影响。 1 7 山东大学硕士学位论文 4 影响农村商业养老保险因素的实证研究 4 1 相关调查及数据说明 农民购买商业养老保险作为一种人的行为，不仅要受个人特征的制约，也要 受家庭和社区变量的影响，同样一些外部力量( 如储蓄利率变化、股市行情变化 及国家相关政策) 也对农民的投保决策产生影响。 人的行为千差万别，不同背景的人对事物的感知判断也是有差别的，而这种 差别又与个人特征的差异性密切相关，这些个人特征主要包括性别、年龄、婚姻 状况、受教育水平、职业等。农民的投保也不例外。由于家庭角色的差异j 男性 与女性在老年养老保障方式取向上存在不同的观念，男性可能更倾向于参加养老 保险；随着年龄的增长，老年人保障的紧迫性会逐渐提高，年长者与年幼者相比， 年长者可能更倾向于参加养老保险；随着教育程度的提高，个人的心理素质、道 德水平、自我保障意识等都会提高，更关心自己未来老年生活水平，对社会结构 变迁过程中各种老年保障方式的安全性、稳定性有更清楚的认识，对养老保险知 识掌握的愈多。另外，文化程度一般与收入水平成正相比，即文化程度愈高，愈 有能力支付保费，所以受教育水平愈高，更有可能参加商业养老保险。婚姻状况 也影响人们参加养老保险，通常已婚者对家庭有深切的关注，开始对包括未来养 老在内的些家庭问题进行准备。一方面已婚者已完成生命周期中的结婚等比较 大的事情，有余力考虑未来的养老问题，另一方面已婚者与未婚者相比，对子女 不孝和未来让子女养的不安全性有更深刻的感知，因此与未婚者、离异、丧偶者 相比，可能更倾向于参加商业养老保险。另外，当前非在家务农的人的收入一般 高于从事农村职业的人，并且前者与城市生活接触更密切写，所以非务农者可能 更倾向于购买商业养老保险。 个人离不开家庭。因此，家庭的结构特征的差异也是导致个人行动差异的一 个重要原因。农民参加养老保险的主要目的在于保障其老年基本生活，它受到影 响的家庭结构特征主要包括：家庭规模、人数、家庭收入等。家庭规模越大，家 庭剩余会比较少，子女养老比例大，因此其成员购买商业养老保险的可能性越小。 子女对于老年人的供养存在显著作用，但儿予与女儿对父母的经济支持存在差 山东大学硕士学位论文 异，子女数与人们参加商业养老保险的积极性可能是负相关。家庭收入高低是家 庭生活高低的一个反映，也是支持保费能力高低的体现。 基于以上考虑，针对本课题欲讨论分析的问题以及欲寻求的结论，课题组设 计了问卷( 见附表1 ) 。农户部分包括被调查者的基本情况，包括文化程度、职 业、婚姻状况、家庭成员，以及农户购买社会养老保险的详细问题和农户对商业 养老保险的认识等。村委会部分，从总体上考虑村民的社会养老保险和商业养老 保险的情况，以及村里的基本情况。因为课题经费有限、调研人员有限，所以采 取在山东省三个市的几个农村进行随机调研。 三个市的选取是一种目的性抽样，先取的标准是社会经济水平，选取山东省 东、中、西三个地区的三个市烟台、淄博、聊城的农村。在符合以上的标准的前 提下，具体村庄的选取还考虑了村庄距离城市的远近，分别对远、近几个村庄进 行调研。共发放2 2 0 份问卷，回收2 2 0 份，合格调查问卷为2 0 4 份。 4 2 被调查者的因素分析 4 2 1 被调查者的基本特征 被调查者是符合商业养老保险对象要求的非城镇户口的农村人口，包括务农 人员、乡镇企事业职工、农村私营企业主、村干部等。被调查者特征构成见表l 。 表1被调查者个人特征构成 年龄( 岁)文化程度职业状况 变量 小学及以 高中及 合外出 其 厶 2 0 - 3 23 3 4 64 7 - 5 9合计中学务农 日 下以上计打工他 计 人数 3 41 1 55 52 0 43 61 3 63 22 0 41 7 41 7