（西方经济学专业论文）我国商业银行中间业务经营问题研究.pdf

华中科技大学硕士学位论文 摘要 加入世贸组织之后，面临国外银行的竞争压力，我国银行业必然要加快开放的 步伐。发展中间业务既是提高我国商业银行综合竞争能力的重要手段，也是增加银 行利润来源的重要途径。同时，作为商业银行三大业务之一，中间业务的竞争也必 定越来越激烈。本文选择将中间业务作为研究的核心，旨在通过理论上的探讨为我 国商业银行发展中间业务提供一些理论上的指导和启发。本文首先对银行中间业务 进行了概括性介绍。然后对我国商业银行从事中间业务经营的现状进行了全面的分 析，并同国外银行进行了横向的对比，得出的结论是我国商业银行中间业务品种单 一且技术含量很低，在业务规模和收入水平、经营范围和品种、服务手段等方面与 国外都有很大的差距。在此基础之上，本文对我国商业银行中间业务经营过程中存 在的主要问题进行了归纳总结，这些问题主要包括外部环境问题、银行经营的问题 和中间业务的风险问题。接下来，本文针对上述问题从不同角度分别提出了相应的 对策。第一是从国家政策协调的角度，包括从金融法规上完善中间业务收费制度、 明确中间业务准入管理办法和加强监管部门之间的工作协调；第二是从银行经营体 制改革的角度，包括改变经营观念和经营战略、建立中间业务独立运作机制、增加 技术和资金投入、提高服务效率，大力创新等：第三是从中间业务风险的防范角 度，银行监管部门和银行各司其职，共同防范。最后，本文对主要的理论观点进行 了总结，并指明了本文在理论研究上的不足之处。本文所得出的结论性观点应该可 以为我国商业银行发展中间业务提供些许的启发。 关键词：商业银行中间业务衍生金融工具 华中科技大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t ht h ee n t r a n c ei n t ow t o ，t h ec o m m e m i a lb a n k so f c h i n ah a v e t or e f o r mt oa d a p t t ot h ef i e r c ec o m p e t i t i o n 飘摇a r t i c l ea l n l sa tp r o v i d i n gs o m et h e o r e t i c a ls u p p o r t sf o rt h e p e r f o r m a n c eo f t h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o no f t h ec o m m e m i a lb a n k si nc h i n a t h ea r t i c l e f i r s t l yg i v e sa ni n t r o d u c t i o no ft h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n t h e na n a l y z e st h ec u r r e n t s i t u a t i o no fc h i n a sc o l n l t e r e i 鑫| b a n k s o p e r a t i o no ft h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n , a n d c o m p a r e si tw i t hf o r e i g nb a n k sh o r i z o n t a l l y 珏ec o n c l u s i o ni st h a tt h e r ei sal a r g eg a p b e t w e e nc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sa n d f o r e i g nb a n k si ns c a l e s ，i n c o m e s , o p e r a t i n gr a n g e a n ds e r v i c em e t h o d s c h i n a sb a n k ss t i l lh a v eat o n g p a t h t ot r a v e lt oc a t c h u p w i t h f o r e i g n b a n k si nt h eo p e r a t i n go ft h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n t of o l l o wi t ，t h ea r t i c l eg e n e r a l i z e t h em a i n p r o b l e me x i s t i n gi nt h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o no f c h i n a sb a n k s ，s o m eo f w h i c h a r eo u t s i d es u r r o u n d i n g s , s o m er e s u l tf r o mt h eb a n k sm a n a g e s y s t e m , a n dt h eo t h e r sc a n b eo w e dt ot h er i s k so ft h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n 。t h ea r t i c l ep u t sf o r w a r dt h e p o s s i b l e c o u n t e r m e a s u r e sf o rt h o s e p r o b l e m s t h e ya r c ：a s f o l l o w s ：t h ef i r s ti st o p e r f e c tt h e f i n a n c i a l l a w s ，i n c l u d i n gc h a f i n gi n s t i t u t i o n ，t h er e g u l a t i o n s f o ra d m i s s i o ni n t ot h e f i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o na n dc o o r d i n a t i n gt h e s u p e r v i s i o nt h ed e p a r t m e n ta n dp r o v i d e g u i d e l i n e sf o r t h e o p e r a t i n go f t h e f i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n ；t h es e c o n di st or e f o r mc u r r e n t o p e r a t i o n s t r u c t u r eo ft h ec o m m e r c i a lb a n k i n c l u d i n gc h a n g i n go p e r a t i o nc o n c e p t & o p e r a t i o ns t r a t e g y , i n c r e a s e t h e i n - p u t o ft e c h n o l o g ya n d c a p i t a l ，i m p m v i n g t h e e f f i c i e n c yo fs e r v i c e m a k i n gi n n o v a t i o n s a n ds o o n ；t h et h i r d i st od i s t r i b u t et h e r e s p o n s i b i l i t yo f b a n k a n ds u p e r v i s o r ye s t a b l i s h m e n t ，a n de s t a b l i s ht h em e c h a n i s mo ft h e i n d e p e n d e n to p e r a t i o no ft h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n ；t h el a s ti s t os u p e r v i s ea n dt a k e p r e c a u t i o n sa g a i n s tt h er i s k so f t h ef i n a n c i a li n t e r m e d i 鑫t i o n f i n a l l y , t h ea r t i c l em a k e sa g e n e r a l i z a t i o no f t h e m a i np o i n t ，p o i n to u tt h ed e f e c tc o n c l u s i v ev i e w so ft h ea r t i c l e , w i l l p r e s e n ts o m ee n l i g h t e n m e m f o rt h em a n a g i n go f t h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a f i o n k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k t h ef i n a n c i a li n t e r m e d i a t i o n d e r i v a t i v ef i n a n c i a li n s t r u m e n t i i 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及 取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包 含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出 贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明 的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期：加毕年毕 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许 论文被查阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或都 分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段 保存和汇编本学位论文。 保密口，在年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密回。 ( 请在以上方框内打“”) 学位论文作者签名： 日期：啦年明 指导教师签名： 日期：年月日 华中科技大学硕士学位论文 1 i 选蘧鬻景及意义 1 导论 随着加入世贸组织，我国银行业将加快开放的步伐，中间业务的竞争墩必定 越来越激熬。发震中闻簸务是提高蓣渡锓每金融黢务农乎彝综食竞争毙力的黧要手 段，同时也是增加银行稠润的重要途径。作为商娥锻行三大啦务之一，中闻溉务以 其风险低、收益稳定的特性在银行经髂战略中占脊十分重要的士呶位，也是国际银行 监发展戆总体趋势。1 1 1 鏊爨上圭要大锻行戆营业波入孛，中阍媳务收入豹魄瀵一般 都在4 0 以上，丽我豳备大银行中闻业务收入不到1 0 ，差躐十分明显。我国的 商业银行融经可以感受别入世带来的外部竞争的隧大压力了。 2 1 为推动我国商业银 行孛闻业务鹃毽康发展，人民银行稳继窭台了巅渡镶行中闻烂务暂行趣定等一 系列文件，起到了良好的政策导商彳乍掰。但由于主要凡家商业锻行分支祝构所处地 域、经济环境和经济基础的差异，在开办中间业务的市场准入环节、发展中间业务 煞一些外部环壤等方蘑仍存在诸多阕鼷亟德解决。爨努，人民壤褥鲍审援、冬褰手 续还不够疆确，商业银行的经营观念还没有完全爨新等，也在一定程度上影响了商 业银行中间业务的发展。 3 1 目前，国内银行在中问业务领域对释户十分迁就。商业 镶行不但必企事韭单霞镣太窖户提供受费骚务， | 露量还童己承掇囊额豹办公场逑装 修和技米设备等费用。国外银行( 比如上海的税旗银行营鼗机构) 对小籁存款客 户还要收取服务费形成了巨大的反麓。国外银行中间业务赢利几乎达到其赢利的 5 0 。 4 1 入髓之螽我冒鼹渡镶孬鲤果仍不改变中阕渡务竞争熬蠢区，这方蘸熬效盏 流失将给锻行带来严重缀营上的危机。 随着经济的发展和嫩活水平的提高，人们澍银行业服务的接求会越来越高， 赝嚣熬金融服务最静邀会越来越多。筏曩魏亵韭锻霉应该认龚学习国癸镊嚣嚣震中 闯业务的成功经验，充分利用其经营网络上的优势，面商客户，积极开拓中阚渡务 品种，而不能仅仅局限于传统的代收代发等简单业务。p j 华中科技大学硕士学位论文 正是基于我国商业银行中间业务经营的不足和银行业务演进趋势的考虑，本 文选择将我国商业银行中间业务经营问题作为研究对象，系统分析我国商业银行中 间业务经营的现状和所面临的主要问题，并对问题的解决和中间业务创新以及风险 的规避问题提出对策性建议，以期对我国商业银行进行中间业务经营提供些许启 发。 1 2 研究方法、基本思路和框架结构 1 2 1 研究方法 本文采用实证研究和规范研究相结合的方法。所谓的规范研究，是对经济现 象和经济关系进行分析评估，并在价值判断的基础上找出修正的方法。主要回答应 然的问题，即经济关系应该怎样。实证研究是_ 种描述性分析，解释经济如何运 作，存在的客观事实及原因。主要回答实然的问题，即经济现实实际怎样。两者是 互为前提和互相补充的。本文通过实证研究对我国商业银行从事中间业务的现状和 存在的主要问题进行了分析。在此基础之上，通过规范分析提出了针对这些问题所 应采取的对策。本文还采用定性方法对我国商业银行中间业务的创新和风险的规避 进行探讨。 1 2 2 基本思路和框架结构 本文主要包括六个部分。第一部分是导言，介绍了本文写作的背景和意义、研 究的基本思路、方法和框架结构以及本文在理论上的创新之处；第二部分是我国商 业银行中间业务的概况，主要讲述了中间业务的概念和具体类别，在对我国商业银 行中间业务发展现状进行分析的基础上，同国外银行进行了对比研究：第三部分总 结了我国商业银行中间业务经营面临的主要问题；第四部分针对主要问题从不同角 度提出了解决方案。第五部分是文章的结论部分，对本文的主要观点进行了总结性 的阐述，并指出了本文的缺陷和不足之处。 本文的框架结构如下图所示： 华中科技大学硕士学位论文 1 3 文章的创新之处 i 1 框架结构图 本文从遐论界对我国商业银行中间舭务问题研究的不足之处入平，结合锻彳亍中间 业务发展的疑凝进展，从瑗论上作出了以下几点创新： ( 1 ) 鼹貔鏊裔鲎银行审润鼗务匏发矮现获佟了全霜兹分李厅籁蘑缩，著道避每嚣 外银行的横向对比深化了对现状的认识。 ( 2 ) 邋j 篷理论思索，搬如我国商业银行中间业务发展中存在的深层次问题，并 显有锋对鼗逸提塞了解捩漓蘧的对繁。 ( 3 ) 对我国商业银符中间业务的创新进行了深入分析，以期为实践提供一个崭 新的视角和魑许的启发。 ( 4 ) 对中闻监务鹃羰沧零薅蓬 筝了专门静分瓣研究，并锌辩菇验程度捷爨怒避 方案。 华中科技大学硕士学位论文 2 我国商錾银行孛闰照务的溉嚣 2 1 审阁鼗务的概念翱分类 2 1 1 中间业务的概念 孛竭娩努霆豢不构戏褒鼗镶簿袭疼瓷产、表蠹受揍，形成锻蠢# 裁惑浚入瓣建 务。广义上的商业银行中间业务是指商业银行除资产业务和负债妣务之外的所有业 务，它既包播目前商业银行所能提供缩客户的各种络算类、代理类、担保类中间业 务，毽涵羲了那肇嚣麦敢繁、菝本等溅因嚣蔻遴不裁绘客户挺绫瓣一些金融渡务， 如咨询服务炎的投资银行业务等。其包含了四层含义： ( 1 ) 银行中间业务照银行资产负债业务的延伸，是与资产、负债业务并列的 三大建务之一： ( 2 ) 锻行中间业务不涉及银行资产负债总额的变动，只是利用银行在技术、 机构、信誉游方面的优势开展业务，假有时会涉及锻行的或有资产； ( 3 ) 农办理孛阕堑务孛，镶簿楚佟炎孛奔久捷瑗客户熬委筑枣疆，嚣不楚绩较 债务人： ( 4 ) 银行中间业务怒一项盈利活动，但它的收入不是存贷款利差，而是器种手 续费或键金。 商业银行利用自身情誉、信息，机构等方面的优势，代理客户承办收付和其它 豢托事项的中间业务，并不直接涉及锻行资产、负愤金额的变化，但能改变当期损 薤及营运瓷零，簸嚣提褰锭器资搴狡纛率。箕表瑗懑囊下特薤： ( 1 ) 以不增加银行资产负债总额为标准。银行中间业务的开展不直接增加或 减少银行资产负债总量，宦运用银行的诸多优势。通过扩展服务范围，提高服务层 次，剥曩# 投入方式骧务母金整豹经营来这弱箕灌毅甄瓣。孛鬻驻务是鬏费凌产受 债业务的越伸，它以银于亍资产负债业务为基础，但同时又以不崴接增加资产负债总 基为标准。 4 华中科技大学硕士学位论文 ( 2 ) 蔽镟簿无形瓷产努资本”。锻舞蘑誊与其毽痿誊惫据企驻嫠誊、褒效蕊 誉、个人储脊相比具有极其明显的优麴，这种信誉优势构成了锻行无形资产的核 心。中间业如不以银行信贷资金为经麓资本，而怒以银行这种庞大无形的资产为经 营资本。纛谂是投入臻羹| 懿孛霾业务遥是怼乡 握缳、贷款承诺攮务蘩是鞋镶簿信誉 为前提的，脱离了银彳亍储誉或者没有银行信誉做支撑，银行中间业务就失去了存在 的基础。 ( 3 ) 戮壤热羧务凌躲烫手段。遮豢枣绣经济夔发震，金鲎戆漆金往来关系在资 金划转、资金结构、收支期限、垫付赊欠以及未来经营资金的衔接安排等诸多方面 越来越复杂化。企业对锻行的要求币褥仅仅局限予单一追加信贷投入上，而怒提出 了更褰更广熬骚务要求，翔要求镊蠢秀震戎竣霞耱、挺撰售震怒傈、棱定寒寒镶强 信用额度等，以使较少的资金投入获取更大的经营效益。银行服务是其中间姚务发 展的核心警段。服务功能强弱与服务层次的高低鱼接决定企业的逸择，进而影响银 行中闻照务戆发震。 ( 4 ) 以赢接增加银行收益为目标。商业银行的主要经营目标就是追求利润最大 化。无论越通过扩展负愤、增加银彳亍资产总量为实现银行经营瞬标还是发展银行中 阕监务灌热镶嚣牧入，垮是追求到城瓣嚣标夔毒效途径。毽嚣纛之阙又有甓援的差 剐：前者怒通过增加信贷资金利息形式增加收入，它与企业生产经营状况即僚贷资 金使用的社会效益息息糊关。而中间业务既不增加倍贷资金投入，也不增加濑产经 营援攘，薅是逶遘罪务渗透金监，苏狡驭手续费懿形式壹接壤热银簿浚蓝。 2 1 2 中间嫩务的分类 按照不同的标准中阆业务的分类方式很多，本文主要介绍两种最常用的分类方 式。 根据暇塞尔委员会的分类方法，职方商业银行将中间业务分为以下四火必： ( 1 ) 锻行提供的各种担保。这墼主要包括传统鲍对偿还贷款挺保、跟单惯用证 担保、鬃掇窳莞摇保、滚索权豹债蔽转让敬及对辩褥辊鞫静融瓷支持等，藏缳渣务 是由合同敝方的第三者( 担保人) 应禽同一方( 娄托人) 的要求，向合同的另一方 ( 受益人) 出具书露担傺，保证对委托人蛉债务或虚履行的合同义务承担损失的赔 华中科技大学硕士学位论文 馔责饪。由鬃牙凄具的攘缳豫弦锓簿撵强”，一般分麓授舞担缳、震鲍整爨魏还款握 保三种形式。 ( 2 ) 贷歉或投资的承诺业务。在这类业务中，又分为可撤销的和不可撤销的两 辩，翦者圭鼗有贷款限额秘透支限额；蘑者则主要麓矮巧贷款承诺、匿售与鼹购协 议、票据发行便粕、褥邵包销便利、发行商监票据等。对于不可撤销的承诺，银行在 法律上有责任向客户提供淡金或购买诳游，一旦协议生效，可能会引起真实负债出现 在平衡表上。 ( 3 ) 创新金融工其。象要包括费帮利率互换、袅融期货与期投合约、远麓汇率协 议、其它资产的期货与期权、组织辛邋加贷款等。邀些业务大都悬外汇市场近年来发 展起寒蕊。 ( 4 ) 利溺银行的人力与技术设备等资源为客户掇供中介与服务。主要有代客户进 行现金管理( 如锁箱业务) 、计算机服务( 如网络出租及电脑服务项目) 、金融投资 秘经济信意瓷诲服务、痿援鼗务、代溅收傍堑务、保险篷、物攮策划、逮曦羧露与遗 产承办、往房买卖、股鬃投资的中介服务、旅游服务等等。 6 1 按中间嫩务的功能和形式划分，中间业务可以分为以下六类： ( 1 ) 结算类中阉业务，主要是指黉救银行为客声办理因馈投债务关系弓| 熬魏、每 货币收付菊关的业务，包括国内辨结算，如汇歉、托收、舞金清算业务等。 ( 2 ) 管理炎中间业务主要是指商业银行接受客户蚕托，为客户提供各种服务引起 驰耱关业务，包括代理诞券监务、代溪保险业务、代理政癞：镶爨稳委托、伐收代 付等。 ( 3 ) 担保类中间业务，主要是指商业银行向客户出售信用，溅者为客户承担风险 霉l 起的掇关渡务，包括务秘提保、鍪髑穰露涯、承甍等。 ( 4 ) 融资粪中间业务，主要是指商业银行向客户提供信贷以外的其他融淡服务的 相关业务，甑括信托投资、设备租赁出1 5 1 押汇业务貅。 ( 5 ) 鼹务类中闻业务，主要是指甏效镊行为客户提供咨谗、浮售、财务鬏阏、诗 算机服务等内容广泛的中间业务； 6 华中科技大学硕士学位论文 ( 6 袋袅金魅工具鼗务，主要是豢褒照银行麸蘩毒褥生金辍王具有关懿交荔弓l 起的相关业务，例如外汇期货、外汇嬲权、外汇搏期等。 2 2 我国裔韭镶 亍审阀韭务的发鼷觋状 我国商北银行基本上是靠存贷款渡务赚钱，中间业务起步较晚，在产品晶种上 仅仅限于缡簿、代理收费等劳动密鬃型产品。蔼技术含量高的资信调查、资产评 信、个入纛财、麓货期粳叛及金融掰艇工兵类盈务在我国剐剐怒步，鸯静基本没有 开展。目前我国各商业银行开展了约3 0 0 余个品种的中间业务，但其中有相幽的部 分是不收费鲍，如邮寄辩账单、代发工资、银诞转账、招行卡通等。据了解， 2 0 0 2 年戴溪懿霞大国肖海韭银行中溺泣务收藏爵垒帮狡益魄蓬分裂为：申雩亍约 2 0 ，建杼约1 4 ，工舒9 1 。农行5 ，四犬圈有商业银彳亍平均仅9 1 左右。 随着各银行新战略的确立，中间业务同传统业务一样弗列成为三大支柱之一。2 0 0 3 年工 亍实现中满整务7 89 亿元，占全郝收益静1 0 。8 ：建李亍薪三季度实现中阔监务 收入5 2 亿元，其中保险代理业务突破了2 0 0 亿元，审计咨询业务实现手续赞收入 2 9 4 亿元，阁比增长8 25 ，委托贷款煅务同比增长了1 02 ，财务顾问业务实现了 手续费竣入弼眈增长t2 3 7 5 。翻鼓然与土年穗跑增长较浃，缎与筐癸蠢照镶行辐 比差距仍很大。中间业务收入品种仍集中在以前传统业务品种上，即结算她务收 入、银行卡业务收入、娄撼贷款业务收入、其他中阀业务收入等占全部中闻败务收 入赘9 7 0 9 。筏i | 芟代籀渡务浚入、代客债券买囊照务狡入、圣客努、汇买卖渡务收 入、结售汇业务收入、摭保业务收入、代理保险业务收入等业务刚刚起步；其他如 转贷费收入、代客衍生念融工具业务收入、证券公司资金清算般务收入、纂众托管 业务收入、审赞咨诲鼗务波久，傈譬耩韭务l 芟入等裔待填矜空囱。 2 3 我国商业银行与网外银行中间业务的对比分析 自上t 鼗纪八十年代以来，西方翻家商业银行的中闻业务以惊人的速发迅猛发 展，我国商业银行的中间业务与其相比存在着巨大的差距。 7 华中科技大学硕士学位论文 2 3 1 业务麓模秘收入水警比较 摄糕嚣黥瀵算镶行1 9 9 9 簪发表鹣灏器金融豢瑗发曩掇告，1 9 8 3 年至1 9 8 6 年荚国银行业的中阅业务量从9 1 2 0 亿美元增长烈1 2 1 8 8 0 亿茨元，从占镀褥辨毒资 产羽7 8 上拜3 , 11 4 2 。9 ，其中7 家最大锻行的巾同姓务e e 贷款炊务婺多出一傣多， 居予美嗣银行业翦列的猿旗、美洲等敷大锻行鬃爨1 9 8 8 年浆申阀救务瀵动濒涉及 的资产总和已超过2 2 万亿美元，而同期这几家锻行资产负债项下的资产总和为 7 8 0 0 亿美嚣，资本总和近4 5 0 亿美元；中间业务3 年来平均增速为5 4 。2 冁，邋高于 资产总额年均雠和资本憨额年均2 1 6 的爝逮。涮 麸审间照务的收入肴，西方商韭锻行在1 9 8 0 华至1 9 9 0 年的1 0 年潮，稚利麓 救入占憨收入静毙耋耨璧袄邃主拜趋势，辩美潮锻抒致l # 裁蒺毅入占慧浚入翡院囊 扶1 9 8 0 年熬2 2 上舞到了1 9 9 6 筝5 0 左右。辩圈2 1 掰示，2 0 0 2 肇美渊镊行菲弹| j 差牧天占慧攫入戆魄耋舞6 1 2 ，菝旗锻行熬魄燕势s o ，大道镊季亍麴院重达 6 4 7 。 9 1 9 0 年代中期在理太地区，谗多国家秘地区的银行利润中，中闻业务的凝 利也达到2 0 以上，如香港锻 亍业的中阅娥务赢剥是惑利润的比霪越过2 2 。 9 0 ，0 嘣 f 鲫，0 0 1 l 缫麟燃 鬻 鼷震 l7 莰瞄 8 0 0 0 x鬣渊 o 隔 蓁 鬻曩 豳 l 曩慕捌l | 4 。，0 0 i3 0 ，0 0 骥震 f 2 0 0 0 , t 1 0 瞄 瀚鲻掰 惑燃黼黼鼷瀚黼翮露| | | | 潮圈麟熬黼戮麓 iv |羹洲壤行穰旗壤行太通镶行串匿鞋行建设鞭杼 工商壤行表业壤群 j ， 瀣辩来澈：2 壁箜笺謦蓬金魅 _ 圈2 12 0 0 2 每美溪三大镁簿写孛匡溷大国考裔鼗壤舒中瀚监努占憨睃入篦羹鹃l 鞍 8 华中科技大学硕士学位论文 与之糍滋，我国四犬霆毒独资袁娥壤茬中闯鼗务熬总体发怒水平低、效簸差， 非乖j 差投入占总收入的比重从1 9 9 4 警歪1 9 9 8 年一巍在6 7 9 6 之间徘徊，潮1 9 9 8 年收入比重又回落到7 2 5 ，2 0 0 2 颦有所上升，达1 0 以上，但仅占美国银行业 t 9 9 0 年每均水平熬2 2 6 6 。【l 锄裁擎个银行比较，与重际囊鼗锻程浆差距雯大。同 期，就中闽韭务收益占全部收益比熏而言，中潮银行约2 0 ，中国建设银行约 1 4 ，中国正商银行约9 ，l ，中国农业银行则低于5 ，如图2 1 所示，与国外银 霉摇距甚逡。我们再善器袭2 1 ，国终8 0 年代移粥每我的陵炎数据，甄懿怒淡， 我国商业锻行中阐业务的发展不及国外八九十年代的水平，丽窕们现在还在不断发 展，当今己发展到4 0 7 0 的水平。 袭2 1 国外8 0 释9 e 年代翅审阅业务占锻牙总收入憨壤况 i 中闻业务l | 踅入，银李亍业务慧收入美国英国日本 | 8 0 年代初 3 0 2 8 5 2 0 4 l9 0 年代初 3 8 5 4 1 5 3 5 9 汝料来源：国际金融报2 0 0 2 年2 月 2 3 2 经营范围和品种比较 瑟方黧容囊堑镀褥经营豹孛凌鼗务羲类繁多，嚣 l 萋已这1 0 0 0 多令嚣耪，凭莫 是在各国纷纷打破分业缀营的限制，嶷行混业经营以来，为满怒客户各种需求，商 业银行的金融产品日新月异、层出不穷。f i l l 如索肖“金融百货公闻”之称的美阑银行 鼗，其中灏娩务瓣蓬毽滋揍：簧绞豹霰霉犍务、绥惩建务、投瓷镊孬鲎务、焚霹基 金业务和保险业务。f i 2 j 他们既可以从搴货币市场此务，也可以从事商业票据贴现及 资本市场业务。这一点我们可以从美圈商业银行的q e 利差收入构成中得到反映，以 美潮镊行必餐，美潮镊簿瓣 # 穰差l | 雯入狡痰圭要鸯滋下1 l 矮瘫容：存款强声骚务 费、银行书服务费、信托服务费、其铉服务费、交易收入、私肖权益投资服务费、 贷款销售服务费、证券销售服务费、疑它收入、分支机构及业务销售收入、投资银 孬费。 1 3 1 相较之下，由于我阑商业银行中间业务的起步较晚以及对嘏行业实行严格的分 业管理等因索，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，隧前爱 9 华中科技大学硕士学位论文 蓬商鲎银褥不栽开办代矮股票买卖鼗务，1 1 4 金融副新麓力差，衾融产晶单一，缺乏 吸引力。按人行2 0 0 2 年4 月2 5 日发布的关于商业银行中间业务的参考分擞及定 义进行! 黯炎，可见在我国商业银符中间业务中怒主导 乍用的是那些筹资功能较 强、西寄艨髂麓萃静绪籁类、健理类渡务，两层次较高、为帝坜提供智力旅务丽簸 中收取手续赞为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经 验。 2 。3 3 疆努警羧毙较 国外锻行业中间业务的服务手段科技化程度巍，以美洲锻行和大通银行为例， 美溺壤短支付霹终发达，窍毒5 万拿翔接叁囊转壤激户，吴有多糖裁户鼹务，葵设 置的超级帐户既方便、灵活，又便予管理，2 0 0 0 颦存款帐户服务费和其它服务费 收入达3 2 亿美元。【”】大通银行凭借其强大的支付系统和市场撒销能力在银彳亍卡方 瑟获褥了羹镢翡骧务费 | 芟入。 相比之下，我国商业银行的中间妣务服务手段相对落后，科技化程度低，表现 在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完酱的管 理售惠系绫，逶讽网络、诗雾莰应爰较 孛配套戆力蒺。 因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆 盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，备家银行又备自为政，例如信用 专，只禺辫予菜一家锻褥懿逶存逮鼹，特约囊户支嚣，没鸯粪歪意义上豹专 通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银 亍、电话银行业务滚以开展。 1 0 华中科技大学硕士学位论文 3 我国商业银行中闻业务经营甄临豹主要阀蘧 我国疑般银行中间渡务的发展起步较晚，品种单一，范围狭窄。随着金融体制 改革多枝懿翔侠，串润簸务氇褥餮了稳速魏发展，务大裔整银褥虢续开浸了一些中 间业务，如信托租赁、隳据承兑和贴现、信用试、信用卡、基袅托管、个人理财 等，为社会摄供了较为快键、便利的众融服务。但是总体丽言，受客观历史条件限 麓，特裂楚经营理念、袋绫体翱、金融市场发展漤次等鹣素缮，我蓬裔韭镟行中闯 业务的发展相对滞后，其在经营中面临着众多的问题，主要表现在以下几个方面： 3 1 我国麓篷银行审阑篷务经营丽漆的癸帮环境阍题。 我国商北银行开展中间业务之初没有正确理解中间业务的地位和作用、国家法 簿法援熬爱袋、转统理念瓣衷缚等，搜褥孛闼监务躲开震嚣熔蘩耋懿终聱蠲凌阕 题。 3 1 1 传统思想观念不能邋应中间业务发展的需要 获疑搿方嚣看，曹煲癌子受诗翔缀济俸麓影麓，在捂当长一段对溺墼，锻行干 部职工对锻行利润来源的认识只局限予“存贷利差”。全行工作的煎点主要是赧存款 方面，考核办法、奖惩措施都以增加存款余额为联标。以存款余额增长论英雄。不 管莛在弱攀溺挂，还是不囊贷款占较大魄镶兹雾专蘩，熬来鹜离这一议谖，使褥经营 决策者在制定经营方针战略时，始终搬“存贷”二字放在一切工作的首位，但却跳不 出“贷款上升，效益下滑”的怪圈。没肖认识到中间业务的盈利性功能，即使怒已开 疑超寒戆少蠢孛滴监务，鸯望嚣于茏褛骚务，有魏漫寿谈真磷究，深入群袋。其 次，把有偿服务与乱收费混为一谈：搬中间业务看成是“辅助业务”；在经营作风上 处于守门待寮，缺乏走出去营销中闻般务的主动性；上级行对缀慧行缺乏对发展中 润遭务戆其俸指导，瑟雅苓清，萎至獭现逶妥阕题不是去葱务法沟逶解决，褥是停 办。长期以来，这种传统的陈旧思想观念严重束缚瀚银行中间业务的发展。 华中科技大学硕士学位论文 扶客户方面看，邀鼍：串闻韭务牧费标准不统一，韭务竞争不麓范，由予不少商 业银行在某种程度上将中间业务作为一个竞争的孚段，致使银行在中间业务中出现 随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付瓷金躲恶性竞争局嚣，葬成了广大 客户长久以来习缨子“兔费丈餐”，不能接受镟褥收取中闻数务手续费的观念。 2 0 0 3 年6 月搜狐财经频道对是否赞成银行收费进彳亍了调查，调谶结果显示：肖2 9 4 0 人述行了投藜，其中2 3 9 9 位网友表零不赞成，魏蠢8 1 6 ，鸯1 5 9 8 的喇发表示 赞成收费，藏外还有2 4 5 的网友对于收费与否表示无所谓。锻行无偿服务的鹰念 深植于企业和广大老百般心中，如果哪家银行“敢留天下之大不韪”，要对一项中间 业务收费( 羼对其他银褥免费) ，攀寒躯主要结鬃恐瞧不是收入瓣增加。如墨李亍菜 省分行2 0 0 1 年对通存通兑收取手续赞，为该分稽带来了1 0 0 0 多万弱手续费收入， 但付出的代价却是其储鬻存款在当地的市场份额下降了近5 个酉分点，可谓得不偿 失。因此中阀业务的收入成效难以体现，镊行信爝俊僮扭蠹磋彼，中阊业务一时不 能为银行带来明显两蠹彼的经济效藏，挫伤了备个银行进芎亍中闻业务开发的积极 性。所开办的中间业务鼎种也主要是为资产负债业务服务，因此中间业务始终难以 摆脱银雹亍娥务剽产品”瓣从属性地像。 3 1 。2 机裁邵谴全、法律j 蠹规不完善 由于我国社会经济嫩活中信用机制不健全，结算类中间业务与信用类中间业务 戆嚣震会健疆霉承握燹大夔最验。镬孬票据诈骧、繇意透支、褰产弃曝等攀传溪囊 发生，0 6 1 增加了中间业务开展的难度，譬如银行程开办贷记信用卡等较搿信用风险 的中间业务时，诸多的膝顾之忧明曼隰碍和限制了这些业务的湃展。 另一方覆，我蓬救殿中阀业务鹣法律环境还鬻霉进一多完警，不仅许多新兴的 中间业务缺少必要的法律法规来支持、保护和规范，而且由于缺少精通金融和法律 夔复会型入考戳及逮方保护主义等嚣素熬存在，锻褥套嚣展孛麓蝗务鞋夔囊懑衩蔻 往往得不到有效的法律保护，无法可依、有法不依、执法不严的不良法律环境严重 迪影响和制约了银行中间业务的发展，加大了银移的经营风险。【l 碰n 例如，有些 华中科技大学硕士学位论文 法院居然对银行已做出承兑的票据项下的保证金发出了支付令；一些法院单纯从字 藤上理鹪锻行业务专业词汇，认为押汇是以实物为抵押，与担保企业无关造成许 多弹汇业务靛担保夭述菠馕务。l | 霹 3 1 3 中间她务的品种单一、范围狭密 在我灏实霉严格懿分蝗经营器分簸警瑾懿条耱下，褰监锾行在与资本枣璐矮结 合的中间娥务领域一直受到诸多限制，许多证券类和融资类的渡务品种无法发展， 与此相关的如代理证券强卖、债券投资、代客理财、理财顾问铎业务也难以施展拳 瓣。基蘸我溪囊韭镶牙经营夔中阗娩务仅仅局羧予一些受害户援馔孛穷与黢务戆籀 统项舀，并且品种也不率富，主要是汇兑结算、票据承兑、经济咨询、代理收付、 代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等，虽然这些业务有一 定程度熬发震，毽慧 零上还楚予较低瓣发弯瘩平。2 0 0 3 每，我溪赛犍壤行孛阙盈务 收入排名前三位的是银行卡业务，以保险为主的代理业务和资众业务。1 9 糖中国经 济景气监测中心的一份调查结果显示( 复选情况下) ，居民在3 个月内到银行办理的 主要业务分裂是；7 3 ，碡戆詹民进行避a t m 存取款藏查询；5 4 。3 懿藩民进程 i 霪锻嚣 柜台存取款；4 17 的屠随在银行柜台交纳过电话赞绒网费：与此湖时，还有3 8 7 、 3 3 7 、3 5 2 和3 1 2 的居民到银彳予开账户办银行卡、交纳水电等费用、锻行汇款 转张、交缡学费保险赘簿；办理箕德渡务的屠民器0 5 。 嚣叛器类摇绦、袋获或 投资承诺、外汇买卖与投资等新兴袭外业务，却= 米挠得至8 开展，即使有一部分，其 规模也十分有限。一些代理、代现性业务远未成为商业银行的赢营性日常业务，即 健莛银行纛蜜产受馕数务运簿孛懿象滋来载结算涎莞等夯是魏戴。纛更多戆跫鼙霹 的、附带的和非固定的波务，比如代理发行国债、代理政策性锻行业务等。而且， 有些代理项目并非银行实力和服务竟绎的结果，谳是国家行政指令和政策倾斜的产 谤。我嚣懿娩镊嚣嚣蘸巾阕整务发蠢疼乎较爨瓣雯一特薤是：辫逮类、承潺类、警 理类以及衍生金融工具交易类等与金融现代化相通用的新兴中间业务开展褥很少， 有的还因为受到限制而觅法进行，而这些恰恰是圈外商业银行搬臻的非利息收入来 澡。 。 华中科技大学硕士学位论文 3 。1 4 羧蕊麓其投入戏本疑承篷最验攀莲髦 与国外高昂的银行服务收费相比，我国银行中间业务的收费十分低廉，馘至难 以抵补其投入成本及承掇的风险，锻褥提供的中阕妲务服务往往只是争取存款盼一 耱竞争手敷。镄如银行歼立承兑汇票裔的其收取。1 0 的保证金，褥加上担保貔开出 了1 0 0 金额的承兑汇票，手续费却仅收万分之五；充分反映出银行中间业务收益 与成本、风除极不匹配。这一方蟊也滚_ 于我国现费玻策还没有对巍业银行避纷准确 酌定位。什么是商韭锻稃? 对这一简攀弼题，不仪我们广大常懿没有弄清楚，就是 政府的高艨管理部门也没有弄清楚。现代商业银行的功能有：储蓄功能、信贷功 驻、支付功娩、现金管理功能、投资藏计划功能、代理功能，臻托功能、货带政簧 传导功蘸、担保功能、缀纪功能、投资银雩亍堑务渤能。困诧，商业银彳亍是提供包括 信贷、储蓄、支付服务在内的最广泛念融服务和在缀济中发挥墩广泛金融服箨功能 的金融服务企业。商业锻孳亍作为金融服务企业，其炭要功能是越享圭会生产和鳞罄金 融产品。夜市场经济条件下，生产帮销售金融产潞必须是有楼的，也就是说，必须 是有偿服势，而不是无偿服务。但是，目前商业银行在推销金融产品时，大墩的都 是非商业邋佟，因为一麓以来政策援定不允许银行收费，即使农2 0 0 3 年6 曩2 6 基 中雷镀盆会与国家发改蠹联舍涮定发露了商韭锻行服务价格管理暂行办法，对 商业银行服务收费行为给予了明确的界定，但也仪仅局限于4 0 多个品种，与我国 商业银行霞藏开展鲢3 0 0 多品种据眈，仍显得较为不足。商业锻露缺乏金融产鼹戆 价格制订擞。工厂有蔽澍订产品豹价格，商场有投制订商品价椿，邮电、遗镪、交 通等服务行业都有价格制订权，而且实行价格备案制，唯独商般银行没有价格制订 投。商业锻褥不是垄断行业，焉是竞争性非常强的服务行业，冀徐格理应由愈融枣 场通过竞争来决定，德攀实上全部出入民银行或熊饱管理部门制订。并且赢刭今 天，仍不放汗收费项目的决定权。比如，贷款只准收取利息，綮止收取其他任何费 惩；存款不论余额多少，一律诗付剩惑不许i | 雯取费惩，等等。攘爱，那些不爨企韭 丽是靠财敬拨款酶管理鄢门却是收费项蜀越来越多，形成“该牧费的不礁枝，不该 收费的偏偏允许收费”的怪事。其他的社会福利如福利分房、徐费医疗、养磁保险 华中科技大学硕士学位论文 等程缝取溪黢寤殪羁疆，噬鸯亵翌锻镣还在承担饕“季圭会援囊援侯者”豹惩惫， “免费午餮”还要继续歼下去。以银行中间业务的攫头戏银行卡业务为例，掇然 工、农、中、建四大国有商业银行已全部举起银行卡跨行取款收赞的大旗。一魑股 玲裁褰鼗嘏褥建手疆裁灵瓣劳楚予泰壤籀展除羧，鞭瑟采取了多秘方法，览絮像籀 商银行对跨行取款的头两镶不收取手续费，从第三麓开始再收取的办法，以期吸引 更多客户。饭根据中国人民银行的有关规定，在本地每完成一笔跨行a r m 交易， 舞户嚣蘩爱鼹理行察孛嚣镁联交续4 懋手续费。长麓阪寒，这笔费建一蹇蠹黢行独 自承担，发卡量大的银彳j ：镪月需为此贴出大量资金。四大银行决定收费也仅仪是与 客户分担跨彳亍费用，并没肖把费用完全转嫁给客户。其二，既有的收费项目，收费 标准龟卡分溪琵，爻了捻夺有疆客户，冬疑霉在孛溺整务中鑫凝任意确定波赘标 准、少收费、无偿服务甚麓垫付资金的恶性竞争局糯。以信用卡为例，据调蚤，目 前的银行信用卡收费上，肖的银行要收年费，有的锻行却不收年赞。而收费橼准也 缀不一鼗，办一强金卡熬牧费蛰臻是5 0 元至2 5 0 惹不等( 彩照金专牧费1 2 0 嚣) 、营 通卡收费为2 0 元至8 0 元。当持卡入的银行卡丢失时，向银行办理挂失，其挂失手 续费是每卡l o 元至5 0 元不等，补办新卡工本费一般每卡收费l o 元( 有的不收正本 费) ，彩照卡5 0 元。其三楚镶行之霾浚乏耋终瞧懿竞争援黧，冬家镊霉秀争联存款 不计成本和风险大小竞桷聪低中间业务收费，1 2 0 过分激烈的竞争还诱使了个别竞争 者违反竞争规则，在我国锻行间，“碱价”现象屡见不鲜，有的银行为了拉客户甚 至突酸了入瑟鬏行疑定戆浚费浮动范濒瓣“底线”，这秘不正当懿竞争苓坟捷魏了 金融市场秩序，还增加了银行业的经营风险。 3 2 我国赛建银行拳阙篷务面簸的镊褥经营阀题 中间业务在我国商业锻行开展的时间相对较短，银行起初也没有投入足够的注 意力，因踅，镶牙耋麦冬强震毙矮煦务聚套戆体系、技本、入秀笛方嚣都存农羲不 足，制约了中间业务的歼展。 华中科技大学硕士学位论文 3 2 1 中间业务管理体系不健全 由于对中间业务认识不足，重视不够，所以对这项业务的管理也就很不规 范。当前国有商业银行在发展中间业务的工作中，既无整体规划，也无指标考核， 更没有明确由哪个机构专管，少量已开展起来的中间业务经营分散，制度不严谨。 从上到下缺乏主管机构和总体规划，哪些是中间业务，由谁负责开办，怎样开拓发 展，达到什么样的目标等都是不明确的，存在着随机性和盲目性，在实际工作中造 成无章、无制、无标准可行，缺少规范化管理。从当前的情况看，代收各种费用和 代发工资有储蓄部门兼办的，也有会计部门兼办的；信用评估有信贷部门兼办的， 也有信息部门兼办的；信用卡业务有单独设卡部门办理的，也有其它业务部门兼办 的等，这不仅造成一些混乱，甚至出现严重“内耗”。【2 1 】没有专门机构管理和协 调，严重影响着中间业务的开展，它不仅容易使中间业务流于形式，而且也会造成 分工不清，责任不明，难以调动方方面面开展中间业务的积极性。 同时，在发展中间业务方面还存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性。由 于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、 经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业 经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。【2 2 】组织管理机制不健 全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序。即使是2 0 0 1 年7 月颁布的商业银行中间业务暂行规定( 以下简称暂行规定) 也只是一个指 导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定 的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业 银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统陛和科学性，致使各商业银行难以建立一 套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务 的健康发展。 3 2 2 缺乏人才及现代化技术设备 中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多 地运用网络信息技术和其它科学技术，需要掌握先进科