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本 科 生 毕 业 论 文(设计)论文题目：网络金融发展趋势研究-以BeatThatQ为例设计题目：学生姓名：*学生学号：*指导教师：*二级院系：*专业班级：*完成时间：*16 上 海 商 学 院本 科 生 毕 业 论 文(设计)论文题目：网络金融发展趋势研究-以BeatThatQ为例设计题目：学生姓名：*学生学号：*指导教师：*二级院系：*专业班级：*完成时间：*上海商学院学位论文原创性声明本人郑重声明： 本人所呈交的学位论文，系我个人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他个人或机构已经发表或撰写过的研究成果。对本研究做出贡献的其他个人和集体，均已在文中明确说明和致谢。本人充分意识到本声明的法律后果完全由本人承担。 学位论文作者签名：_ 日 期： 年 月 日学位论文使用授权的声明本人完全了解上海商学院有关保留和使用学位论文的规定，学校有权保留和向有关部门或机构送交本论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库，可以采用影印、缩印或其它复印手段保存和汇编本学位论文。 保密论文在解密后适用本声明。论文作者签名：_论文导师签名：_ 日 期： 年 月 日目 录中文摘要及关键词1外文摘要及关键词1绪论21.网络金融概述 21.1网络金融的内涵21.2网络金融的发展及其表现形式21.2.1网上银行21.2.2网络保险32.网络金融发展现状分析32.1网络金融现实发展中存在的问题32.2网络金融理论研究中存在的问题43.国外网络金融发展趋势研究43.1案例分析：BeatThatQ43.2网络金融发展趋势分析93.2.1网络金融业务创新93.2.2网络金融经营模式创新103.2.3网络金融盈利模式创新103.3国内外网络金融发展差别因素对比113.3.1个人文化观念差别，网络金融服务宣传不到位113.3.2 金融业经营体制区别113.3.3金融监管体制差距124.我国网络金融发展建议124.1培养网络金融服务品牌化124.2加快网络营销模式多样化134.3改善我国网络金融信息服务理念13结论13结束语15参考文献16上海商学院2012届本科毕业论文 网络金融发展趋势研究-以BeatThatQ为例摘 要 在信息网络高速发展的今天，网络金融渐渐成为金融业发展中的重点。因此对网络金融的发展趋势进行分析是十分必要的。目前国内有关国内外网络金融的发展趋势对比分析的理论研究较少。本文将以一家典型国外金融网站为例，通过研究其业务、模式方面的特点分析国外网络金融的发展趋势，同时和国内网络金融的发展作对比，为国内网络金融的发展提供建议。关键词 网络金融;业务创新;经营模式创新;盈利模式创新;Abstract: With the fast growing information network,e-finance becomes the focus of the finance industry.So it is necessary to analyse the trend of the e-finance development.At present,there are a few analysis about comparison of the trend of e-finance between foreign countries and China.This paper makes some proposals on domestic e-finance development by deep research on the business,operation pattern,earning pattern of the website in order to analyse the trend of e-finance development and to make a comparison between foreign countries and China.Key words： e-finance ; business innovation ;operating pattern innovation ; earning pattern innovation绪论随着信息网络的日益发展，网络金融逐渐成为了金融业发展的重点。然而目前网络金融的发展中存在着很多有待解决的问题。如监管力度不足，监管制度不完善，相关法律法规缺失，业务以及模式方面缺乏创新等。国内理论研究的不足使得这些矛盾更为突出。从网络金融发展的现状来看，金融机构、消费者、投资者和政府四方主体都对其迅猛发展之势既满心期盼，又心存疑虑。因此，对网络金融发展趋势的研究不仅必要而且紧迫。1.网络金融相关文献综述1.1网络金融的内涵 根据已经发表的学术论文，网络金融时至今日尚未有一个业界公认的定义。 狄卫平， 梁洪泽 (2000)1认为网络金融是指在互联网上实现的金融活动，不同于传统形态的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动。王雷 (2003) 2则指出网络金融作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，是对以网络技术为支撑的可以在全球范围内展开的金融活动的总称。孔繁强（2010）3认为网络金融指基于金融电子化建设成果在国际因特网上开展的金融业务。吴晓光（2011）4提出网络金融是网络技术和金融的相互结合，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。笔者认为，网络金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合，具有高度交互性和广阔的发展前景，是一种在网络虚拟空间进行金融活动的一种新型金融形式。1.2网络金融的发展及其表现形式 网络金融的发展速度惊人，金融业因其发展产生了重大的变化，无论是金融的业务种类，经营模式，盈利模式都发生了很大的变化。由于网络金融最初的发展模式是以网络信息技术在网络虚拟空间模拟传统金融的业务流程，网上银行、网络证券、网络保险因而成为网络金融重要的组成部分和表现形式。1.2.1网上银行 银行业作为我国网络金融最早发展的行业，其发展具有重大意义。刘蕊（2010）5 认为我国网络发展较晚，但速度较快，网上银行市场规模保持高速增长的良好态势。目前，网上银行已经成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。而我国庞大的网络用户数量为我国网络银行和网络金融的发展提供了最有利的发展条件。网上银行在发展的过程当中也存在着很多问题，这些问题的解决是网络银行、网络金融发展重要的一步。陈代江（2007）6认为网络银行个人金融业务是否能够提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。主要体现在个人文化观念相对落后、商业银行的宣传意识相对落后、网络市场环境不完善，信用机制不健全、政府法律法规制定落后、具备网络技术和金融知识的人才缺乏。刘蕊（2010）5认为网上银行产品种类少，服务不齐全。未实现以顾客为中心的营销模式；网络安全问题使网上银行服务受到质疑；信用机制不健全，市场环境不完善。 而对于网上银行的发展策略吴喜雁（2010）7认为应该重视市场营销，提高网上银行安全能力，提高网上银行分析评估能力，优化操作流程，建设一支优秀网上银行人才队伍。1.2.2网络保险保险业作为传统金融中的重要行业在银行业之后也成为了网络金融重要组成部分。网络保险的出现加快了网络金融的发展。王悦（2005）8认为网络保险对于保险公司而言，具有降低经营成本，提高竞争力。降低行业壁垒，加剧行业竞争。不受时空限制，拓展业务机会。节省营销时间，加快新产品的推出，扩大保险公司知名度的优势。对客户而言，则具有信息量大，具互动性，价格下降刺激保险需求，服务质量提高刺激保险需求，市场细分刺激保险需求，提高客户忠诚度，增加保险公司竞争透明度的优势。2.网络金融发展现状分析2.1网络金融现实发展中存在的问题 在网络发展过程当中存在着很多有待解决的问题。首先，狄卫平，梁洪泽（2000）1、舒志军（2000）9、尹龙（2002）10都提到了网络安全问题，这关系到消费者信心以及网络金融的发展前景。网络空间数据量庞大，数据容易泄漏，对消费者隐私的保护是很重要的一环，这对金融网站的技术有很高的要求，同时也不能忽视网站管理的力度。近些年，由于数据的泄漏导致网站以及用户损失重大的案例时有发生，加强网络安全管理是各个国家网络金融机构长期的课题。 其次，相关法律法规问题。网络金融业务的种类和规模的发展速度十分惊人，但是却缺少相关的法律法规。一旦发生纠纷，很难确定相关责任。而网络用户量庞大也使这种纠纷发生的几率增加，这不仅有损网络金融消费者权益，也减缓了网络金融的发展速度。同时，由于缺乏相关法律法规，网络金融的监管出现了很多漏洞，监管体系也急需完善。最后，还有网络金融服务方面的问题。随着网络金融业务的发展，和网站配套的服务却没有跟上，无论是流程中的服务还是售后服务。很多国外的网站，如BeatThatQ的服务流程十分人性化，并且流畅、清晰，并且提供了专家帮助消费者分析，服务周到。这方面我国的很多金融网站还做得远远不够。2.2网络金融理论研究中存在的问题 首先，国内目前关于网络金融的理论研究不多，而在这些网络金融理论研究中，又以研究国内网络金融发展现状和未来大体趋势的居多，研究网上银行的也有很多，而通过研究单个金融网站并以其作为案例探索网络金融发展趋势的理论研究几乎没有。但对于单个金融网站案例的分析可以提供有关业务、模式方面很好的理论指导。 其次，国内对于国外网络金融的研究和借鉴也很少，但其实对比国内和国外的网络金融发展轨迹有助于发现国内网络金融发展存在的缺陷。另外，参考各国不同的法律法规和不同的国情以及不同的发展理念有助于建立我国网络金融发展策略的理论假设。 最后，我国学者对国外网络金融发展案例关注较少，对于国外典型金融网站的业务、模式的关注不够，借鉴国外典型案例分析国内网络金融发展方向、趋势的研究不多。3.国外网络金融发展趋势研究3.1案例分析：BeatThatQ 国外发达国家的网络金融起步较早，并迅速的成为了供应商和客户所推崇的主流。这主要归功于它快捷方便的操作和灵活的自由度，使人足不出户也可以接受金融服务，也省去了传统银行业务办理的繁琐程序。相对于实体银行大量的人力物力成本，金融网站的建立大大节省了成本，这也是网络金融成为大势所趋的原因之一。随着互联网的日益发展，互联网已经成为人们日常生活中所不可或缺的一部分。据瑞典互联网市场研究公司注 Royal Pingdom报告统计，到2011年底，全球互联网用户已经达到21亿人。网上银行的出现、各种金融网站的建立都在向我们展示网络金融的快速发展势头。在西方发达国家，先进的网络技术、人们对于资金和金融的观念、与时俱进的法律法规政策促进了网络金融的蓬勃发展。而BeatThatQ作为国外一个成功的金融网站，其经营的业务和模式都值得国内的网络金融机构进行参考和借鉴。BeatThatQ是约翰.帕里奥梅莱斯在2005年2月推出上线的，网站的总部设在伦敦。这是一个金融价格服务的B2C网站，是国外金融创新的一个代表。2006年它被英国工业联合会授予“年度年轻公司”称号。2006年至2007年财政年度该公司公布的收入为7.8万英镑。在2007年它是尼尔森在线 Nielsen Online排名增长最快的英国网站，至2008年6月该网站每个月平均有250万独立访问者。2011年3月7日谷歌公司以3770万英镑的价格收购了该网站 资料来源：维基百科，。其主要经营业务如下：表一 BeatThatQ业务综合表货币业务银行业务质押贷款期限最短0-3个月 最长25年以上类型购车、债务重组、渡假、装修、短期借款、其他、婚礼客户人群已被雇佣、家庭主妇、其他、退休、自营、未被雇佣抵押贷款期限最短2年 最长终生类型购买抵押、购买转让抵押、转抵押、政府廉租房购买权、 资本释放房产抵押、商务抵押客户人群普通人群 廉租房主要面向劳工阶级信用卡期限无期限类型0余额转存费、0利率购买、低偿还利率、有奖励卡、旅行优惠卡、高利率信用卡、白金卡、签帐卡客户人群普通人群活期账户期限无期限类型高性价比、高利率、透支额度、有奖励账户、基础账户客户人群普通人群储蓄账户期限最短随时可取 最长5年类型高性价比、便利账户、短期固定利率、长期固定利率、ISA客户人群普通人群 ISA持卡人为英国年满16岁人群非银行业务投资期限无期限类型高风险、中风险、低风险（含国债）、ISA ISA:Individual Saving Account是英国一种金融产品，为投资和储蓄的资金提供便利，对于这种投资的大小和什么时间撤回没有任何限制，并且不用缴税，但是投资的资金不能作为贷款的抵押。ISA是在1999年4月6日引入的，代替了原来的Personal Equity Plans.客户人群普通人群 ISA持卡人为英国年满16岁人群年金期限无期限类型生命年金、退休年金、固定年金、养老金客户人群55-75岁之间的人群退休金期限每个月类型政府退休金、私人退休金、退休金释放、工作退休金客户人群工作人群，有退休计划的人群保险业务物品类保险汽车保险保费间隔每月 或 每年类型综合险 第三方保险（防盗、防火）、第三方保险客户人群一般车主、潜在车主房屋保险保险类型建筑保险、房屋内设施保险房屋类型半独立式楼、独立式、部分独立式、连排楼房、独立平房等客户人群房主摩托车险保费间隔每月 或 每年保险类型综合险、第三方保险（防盗、防火）、第三方保险客户人群摩托车主、潜在摩托车主卡车险保费间隔每月 或 每年保险类型综合险、第三方保险（防盗、防火）、第三方保险客户人群卡车车主、潜在卡车车主宠物险宠物类型猫、狗保险类型宠物医疗保险客户人群宠物主人汽车抛锚险保险等级从家开始、从上路开始、从上路开始到恢复为止类型车险、个人人身保险、联合人身保险客户人群普通车主人身保险人寿保险期限1-65年类型普通寿险、重大疾病、包含两种的险、抵押防护保险客户人群普通人群疾病保险保费间隔每月类型个人、双亲及孩子、夫妻、家庭、公司客户人群普通人群特殊保险收入保险保险金给付每个月收类型抵押付款保障 贷款付款保障客户人群已被雇佣的公司人公共事业公共业务燃气和电力缴费间隔每月结账、 每季度结账、 现金及支票 类型公共事业服务客户人群普通人群宽带付款间隔每月、每年比较特点速度、使用总流量、合同时间长短、与家庭电话捆绑销售客户人群网络使用用户 家庭电话呼叫类型白天、晚上、周末、包月付款类型白天、晚上、周末、包月（按各公司提供价格）客户人群家庭电话使用者数字电视付款间隔每月（初次有设备安装费）比较特点付费频道、设备安装费、每月价格、与宽带捆绑销售客户人群数字电视用户 从表一中可以看出该网站的业务、服务、盈利模式的特点。首先，该网站经营业务丰富，但是债券和投资业务类型却不多，只是按照风险程度的不同分成了高中低风险三种投资。同时，不同的风险程度对应了不同的回报率，具体的投资则是由专门的资金管理者操作，类似于基金。但其中还有一种特殊的投资方式：ISA，也是英国独特的金融产品，一种特殊的储蓄账户。当年满16岁的人持有这张ISA卡之后便可以对其进行投资，方式类似于存款，但与其他投资不同的是，投资所得的收益是免缴所得税的，并且没有投资金额和取款时间的限制。 其次，虽然该网站抵押贷款的抵押品只有不动产，但是抵押贷款业务的种类细分了很多种。住房抵押贷款、购买转让贷款 英国的一种抵押形式，上世纪90年代中期引入了受保障短期租约后这种类型的抵押贷款增长趋势明显，在信贷危机爆发后很多贷款提供者都停止了发放这种贷款、转抵押贷款 以同一资产作抵押换来新的抵押贷款清偿旧的抵押贷款，这种方式的抵押大多数出现在英国和美国，原因很多是因为新的抵押贷款提供方有更加优惠的利率、政府廉租房购买贷款 在英国以及爱尔兰共和国，由当地政府建造的住宅，居住者以劳工阶级居多，这种住宅在19世纪后期出现，在20世纪中期达到高峰、资本释放房产抵押贷款 在保留自己房屋的使用权的同时，以房屋的价值换取一笔贷款，还贷的期限及利息视抵押的类型而定，在英国主要分为在有生之年每年还款以及销售房屋的一部分换取免费的居住权两种、商务抵押贷款。这种情况的出现可能有如下原因：住房问题是长久以来困扰英国的一个民生问题，1985年英国房价每套平均31000英镑，而到了2006年涨到了每套平均18万到22万英镑。所以政府非常重视住房问题，使用了很多行政手段以及经济手段，例如购买转让贷款的推行（鼓励市民住私人出租房）政府廉租房购买贷款（鼓励市民住公租房） 另外，作为一个金融电子商务网站，该网站提供价格比较服务，最大的特点就是优惠、节省，因此网站的业务项目应更贴合实际，该网站所有的业务项目都是和人们日常生活息息相关的，这也是该网站为何能成功吸引大量用户并拥有很高的客户忠诚度的原因。除了传统的网上银行和保险业务，该网站引入的公共事业业务更加体现了这一点。 最后，从盈利模式上来看，该网站也与一般的金融网站有很大的不同，传统的金融咨询网站是靠流量、访问量和点击率来吸引广告投资，金融信息数据服务类型的网站则依赖信息、数据、客户端的服务费。BeatThatQ作为价格比较金融网站不同于其他类型，其盈利模式主要依靠佣金收入，当用户通过该网站提供的数据中选择了相应公司提供的金融服务后，该公司会付给网站相应的推荐佣金。另外，当用户通过网站的推荐接受了专家顾问的服务后，网站也会从专家顾问处抽取佣金。 作为一个提供价格比较服务的金融电子商务网站，BeatThatQ为非金融机构提供金融服务展示了一种新的方式。第三方支付平台、P2P网络借贷平台、金融信息服务机构，如今又多一种价格比较平台。价格比较平台，其最大的特点就是把各类产品按照价格、利率等重要项目的大小、高低等方法排列，性价比的排名可以很直观的看到，方便用户做比较。第三方支付平台的出现是基于消费者对于网络支付环节的便捷和信用的需求，P2P网络借贷平台的出现则是由于消费者对于融资便捷和高利率回报的需求，金融信息服务机构看中了用户对特定领域信息的需求，而价格比较平台则满足了用户对于快捷性、参考排名的需求。在数据量庞大的网络时代，这种平台的出现是必然的结果。3.2网络金融发展趋势分析3.2.1网络金融业务创新 现代网络金融的发展主要取决于业务的发展和创新，这主要是由于网络金融自身的特性所致。网络金融和传统金融最大的区别在于其成本更低，同时不受地理因素的限制，因此进入门槛更低，市场竞争更加激烈，而新兴网络金融业务的成本不高，并且可以迅速占有市场，打造品牌，于是业务的创新便成为增加盈利和市场占有率的必经出路。 网络时代的金融业务不同于以往任何时代的发展规律，由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但信息技术的应用并不仅限于此，网络金融服务中存在大量的交易和结算，由此滋生了网上支付结算业务.网络中存在着大量的金融信息，对此进行整合和筛选推出的网络金融信息服务平台.随着网络技术的不断发展，对于网络金融业务新领域的探索将是各个金融服务提供商长期的课题之一。从BeatThatQ来看，其业务创新的表现在于：第一，重视个人金融信息服务。如今网络使用者与日剧增，而这其中大部分用户属于个人用户，在今后网络金融的发展当中，个人网络金融业务将会更加丰富、多样化，同时更加细化、更加贴近日常生活。第二，加强关联业务发展。该网站提供公共事业服务这类贴近生活的服务是难能可贵的。而由于生活中的需要用户更可能去关注与日常生活相关的金融服务，这类业务将在未来得到更好的发展。第三，业务流程更加人性化。该网站版面清晰，所有业务一目了然。用户在享受业务的时候十分方便，需要填的资料提示清楚，步骤明确。这种人性化的流程带来了很好的用户体验，有利于提高客户忠诚度。3.2.2网络金融的经营模式创新 网络金融的经营模式创新离不开网络时代信息技术的不断进步，同时也和金融业务的变化密不可分，但是真正决定其经营模式发展方向的是金融业的经营导向。最初国外很多国家都是以金融机构的盈利及便利为经营导向，实行金融业混业经营模式，商业银行从事多种业务，如投资银行业务，为了盈利进行内幕交易、股市操纵，最终不可避免的导致金融危机爆发，残局难以收拾。一些国家通过分业经营的模式作为过渡并最终转变为以消费者需求和便利为经营导向的混业经营模式。这对于网络金融时代的金融服务提供商尤其重要，因为在网络时代，网络金融服务提供商的成本大大降低，导致行业进入门槛下降，竞争更加激烈，客户的可选择性大大增加，所以只有更好地满足消费者个性化需求，为消费者谋求便利才能给金融服务提供商带来盈利和发展。以BeatThatQ为例，该网站提供的所有业务都体现了以消费者需求和便利为经营导向的混业经营模式；除了银行业务、保险业务，还增加了公共服务，方便了普通人群对电费、煤气费、网费、电话费的缴纳，并且这些业务都提供价格比较服务。这也是该网站能够成为英国发展最快的价格比较服务网站的原因。 由此可见，以消费者需求和便利为经营导向的混业经营模式是我国网络金融经营模式未来可行的发展方向。3.2.3网络金融盈利模式创新 网络金融盈利模式的发展与各国传统金融盈利模式的发展息息相关却又迥然相异。传统金融的业务大致可以分成对公业务、对私业务，盈利模式又有利息收入，保险金，以及各种中介费、代理费等。国外采用混业经营模式，经营多种互相渗透的业务，商业银行存贷利差收入在盈利中的比例逐渐下降，个人金融服务盈利增加。这也正是国外网络金融盈利模式的发展方向，由于网络金融面向的是所有人群，其主要服务对象是个人，导致了个人服务费和中介费为主的盈利模式成为主流。以BeatThatQ为例，该网站主要盈利模式为个人金融服务的佣金收入，而这种盈利模式的网站不在少数。可以预见，在今后的发展中将会出现各种形式的中介费用。 我国与国外的传统金融盈利模式则有很大的差别。首先在传统的银行业我国盈利来源主要靠存贷利差，利息收入占总收入的比例很大，中介费和代理费的盈利比重很少。这主要是由于我国存贷款利率差别大，储蓄规模大，实行严格的分业经营制度导致的。在网络金融发展方面，国内外服务对象相同，主要面向个人金融服务，所以以服务费和中介费为主的盈利模式也是国内网站的发展趋势。3.3国内外网络金融发展比较3.3.1个人文化观念差异与网络金融服务宣传 国外文化观念相对开放，对财富的认识更加深刻，会主动购买理财和投资产品，对网络金融的发展起到了推动作用，这同时也得益于国外比较完善的信用机制。而我国大部分人受传统文化观念影响，对财富的认识还停留在现金和储蓄的概念上，对投资和理财的观念还未转变。正是因为普通群众对于投资理财以及网络金融的认知程度不够，各类金融网站才应该做出更好的服务和宣传，但和国外相比我国的金融网站在这一点上做的还不够到位。登录BeatThatQ页面上很清楚的可以看到该网站的所有业务，同时还会有广告宣传接受金融服务后节省的金额。接受服务时需要填写和选择的项目也清楚明了，结束还会有专家给出参考建议。而国内的很多金融门户网站则页面信息过多，版面混乱，重点不够突出，例如金融界、中国金融网等。3.3.2金融业经营体制区别 西方发达国家经过长期发展，经历了从混业经营到分业经营再到综合性更强的混业经营体制的转变，目前已形成比较完善的金融体制，出现了很多创新金融产品以及金融衍生品，尤其网络个人金融服务产品的开发更加多样化、细化、人性化。我国金融业则是采用严格的分业经营体制，虽然对每个独立金融领域的发展提供了较好的环境，但不利于更多品种丰富的创新金融产品的推出。以BeatThatQ为例，该网站同时经营网上银行、网上证券、网上保险业务，甚至还有公共事业服务，这不仅使其盈利点增加，同时也方便了客户对各种产品的需求。而我国很多金融网站经营业务种类单一，经营风险集中，客户范围受限。纵观全球，混业经营的经营模式是大势所趋，现阶段我国很多金融机构通过金融控股公司的形式实现其混业经营的目的，这对于处在过度阶段的我国金融业而言是相对最合适的选择，这种模式具有协同效应、风险分散和业务多元化的特点。而对于网络金融来说则应该逐步放开，从传统的网上银行、网上证券、网络保险到更具综合性的网络金融服务平台。3.3.3金融监管体制差距 面对国外已经成熟的金融监管体系，我国发展中的金融体制和监管体系存在较大差距。国外采用混业经营体制已久，金融监管体制日趋成熟，而我国则处于发展期，正在从传统的分业经营逐步过度到混业经营，监管体制能否跟上还是疑问，加上网络金融和微型金融等新兴金融类型的不断发展，国内监管以及金融立法等问题亟待解决。目前我国金融机构大多通过控股其下设子公司来实现混业经营的目的，针对这种情况，金融监管体制的发展道路主要有两种模式；第一种是在现有的严格的分业经营体制下加强对每个独立金融领域的监管，证监会、银监会、保监会之间加强交流与协调，在需要的情况下加设分化职能部门，加大对各个部门之间的监管力度。第二种则是建立一个大型综合监管体系进行统一监管，其监管类型正和国外监管发展趋势相接轨，“机构监管型”转向“功能监管型”，其关注的是金融产品所实现的基本功能，并依此确定相应的监管机构和监管规则。而其最大的优势是可以明确混业经营体制下金融创新产品的监管归属问题，从而避免监管不到位和重复监管等问题。从长远方向来看，第二种模式无疑是我国监管体制发展的大方向。但就短期过度而言，第一种方式是我国目前的金融经营体制适合的模式。除此之外，随着金融全球化的不断发展，各个国家之间的金融联系不断加强，为了保障各个国家之间的共同利益，金融监管也逐渐趋向于区域化、国际化。4.我国网络金融的发展建议 我国的网络金融进入了全面发展阶段，技术快速进步，各种网络金融服务提供商纷纷出现，但同时也有很多地方需要改进。4.1培养网络金融服务品牌化 目前我国采用严格的金融业分业经营模式，虽然存在金融控股公司类型的混业经营，但是单个金融主体的经营业务仍然比较单一。这也导致了我国很多金融网站都以其在某个金融业务领域的声誉为人们所熟知，现阶段国内多数用户都倾向于接受品牌公司的金融服务。这些公司建立起来的信誉基础将是带动我国网络金融进步发展的重要力量。4.2加快网络营销模式多样化 作为网络金融发展不可缺少的一部分，网络营销的好坏往往决定了一个金融网站盈利能力的强弱。而国内缺少多种业务并存的金融网站，也缺乏价格比较类的网络平台，所以网络营销的手段和方法对金融网站的发展显得更加重要。我国目前除了常见的搜索引擎营销、许可Email营销，还有病毒性营销、博客营销、社区营销等营销方式。而现在的社交网络包含了大量的网络信息，客户对于用户体验的要求大大增加，针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将对网络金融的发展起到推进作用。4.3改善我国网络金融信息服务理念 随着互联网的不断发展，信息量越来越庞大，客户的可选择范围不断扩大，对网络信息服务的质量要求越来越高。各网络金融服务提供商应更加重视以客户为主的服务理念，加强对网站的设计、业务流程的设计以及对售后服务等环节的重视，使版面更加清