（政治经济学专业论文）个人信用制度在中国的发展.pdf

内容提要 本文主要对个人信用制度在中国的发展进行了深入的探讨。全文大体分为两 块，一块是关于个人信用制度的经济学理论分析。研究的方法是以马克思信用理 论为指导，从新制度经济学的视角来进行。一块是关于个人信用制度在中国的实 践。本文基于对我国个人信用制度的现状分析，对国外个人信用制度建设的认识， 并结合本文理论分析结论。系统提出了一系列有利于我国个人信用制度发展的政 策建议。 具体说来，在考察了信用发展史和信用经济理论发展史之后，本文从理论上 分析了个人信用制度建立的必要性，从社会资本的角度阐明了个人信用的发生原 理，从经济治理机制角度提出积极发挥信用的借贷功能，进一步促进经济的发展。 从中得出了一些建设个人信用制度的重要方法。第一，作为一种信用制度，要充 分考虑到非正式制度的作用，个人正式信用制度安排应该在符合非正式信用制度 的基础上进行设计，同时也要加强个人非正式信用制度的建设及引导。第二，建 设个人正式信用制度应该在维持个人信用支出固定的同时提高违信的个人信誉 资本损失。提高个人信誉资本损失有两种方法。一增大个人信誉资本。这又分为 三个途径：通过宣传教育促使社会加大对信誉的重视、积极发展信用供给方( 各 金融机构) 扩大信用范围的能力和个人信誉积累。二建立确保不诚信行为能转化 为个人信誉资本损失的制度安捧。这个方面已经有很多不错的探索。第三，要把 个人正式信用制度作为一种经济治理机制来建设。个人正式信用制度要注重使用 信誉资本的制度设计，促进信用风险投资功能的进一步发展，发挥信用的促进经 济发展的作用。第四，要注意个人正式信用制度建设中政府强制性和协会组织自 治性的特性，发挥政府和民间两方面的积极作用，促进个人正式信用制度的全面 发展。 由此并结合我国现行个人信用制度存在的问题及成因针对性地提出了建设 我国个人信用制度的政策建议：加大社会对信用的宣传与教育，增大个人的信誉 资本；加快个人信用制度建设的立法工作；完善我国个人信用制度体系；加快信 用配套措施的建设；注重政府和信用行业组织的全面发展。比较系统地阐明了我 国个人信用制度建设的具体方法。 关键词：信用、信用制度、个人信用制度、信誉资本、经济治理机制 a b s t r a c t t i l i sa r t i c l eh a sc a r r i e do nt h ed e e dd i s c u s s i o nt ot h ed e v e l o p m e n to ft h ep e r s o n a l c r e d i ts y s t e mi nc h i n a t h ew h o l ea r t i c l ed i v i d c si n t ot w op a r t s , o n et oa n a l y z ea b o u t t h ee c o n o m i c st h e o r yo ft h ep e r s o n a le r e d i ts y s t e m t h em e t h o dt os t u d yi st or e g a r d m a r x sc r e d i tt h e o r ya sg u i d e l i n e s , c o m et og oo nf r o mt h ev i s u a la n g l eo fn e w i n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s 0 n ei sa b o u tt h ep r a c t i c eo fp e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi nc h i n a ，i h i sa r t i c l ea n a l y so nt h eb a s i so ft h ec u r r e n ts i t u a t i o nt ot h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e m o fo u rc o u n t 珂, t h eu n d e r s t a n d i n go ft h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi m p r o v e m e n to f f o r e i g nc o u n t r i e s ，c o m b i n ec o p i e so fu n i t ya n dc o h e r e n c ei nw r i t i n gt h e o r ya n a l y z e c o n c l u s i o n ，s y s t e mp u tf o r w a r das e r i e so ff a v o m b l et oo fo u rc o u n t r yp e r s o n a le r e d i t s y s t e mp o l i c yr e c o m m e n d a t i o n so fd e v e l o p m e n l p a r t i c u l a r l y , a f t e ri n v e s t i g a t i n gc r e d i td e v e l o p m e n th i s t o r ya n dc r e d i te c o n o m i c t h o o r yd e v e l o p m e n th i s t o r y , t h i sa r t i c l eh a sa n a l y z e dt h en e c e s s i t ys e tu po ft h e p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mt h e o r e t i c a l l y , e x p o u n de m e r g e n c ep r i n c i p l eo fp e r s o n a lc r e d i t i nt e r m so fs o c i a lc a p i t a l c o n t r o lf r o mm e c h a n i s mo fe c o n o m i cg o v e m a n c ea n g l ei si t g i v ep l a yt od e b t - c r e d i tf u n c t i o no fc r e d i ta c t i v e l yt op u tf o r w a r d ，b r i n ga b o u ta l l e c o n o m i ca d v a n c ef u i t h e lt h e r ea r es o m ei m p o r t a n tm e t h o d st ob u i l dt h ep e r s o n a l c r e d i ts y s t e mf i o mi t f i r s t ，器ak i n do fc r e d i ts y s t e r n ，s h o u l df u l l yc o n s i d e rt h e f u n c t i o no ft h eu n o 伍d a ls y s t e m t h ep e r s o n a lf o 咖a le r e d i ts y s t e mi sa r r a n g e da n d s h o u l d b ed e s i g n e do nt h eb a s i so fa c c o r d i n gw i t hu n o m d a lc r e d i ts y s t e m , s t r e n g t h e n t h ec o n s t r u c t i o na n dg u i d eo ft h ep e r s o n a lu n o 伍c i a lc r e d i ts y s t e ma tt h es a m et i m e s e c o n d ，b u i l d i n gt h ep e r s o n a lf o r m a lc r e d i ts y s t e ms h o u l dr a i s et h ep e r s o n a lp r e s t i g e c a p i t a lw h i c hd i s o b e y st h el e t t e rt ol o s ew h i l ek e e p i n gt h ep e r s o n a lc r e d i te x p e n d i t u r e r e g u l a r i m p r o v i n gp e r s o n a lp r e s t i g ec a p i t a ll o s sh a st w ok i n d so fm e t h o d s t h i r d i ti s r e g 盯dp e r s o n a lf o r m a lc t c ( 1 i ts y s t e ma sam e c h a n i s m a ：o n o m i cg o v e r n a n c ec o m e c o n s t r u c t i o nt ow a n t f o u r t h , s h o u l dn o t i c ei nt h ep e r s o n a lf o r m a lc r e d i ti n s t i t u t i o n a l i m p r o v e m e n tt h a t 也eg o v e r n m e n t sa r em a n d a t o r yw i t ht h ea u t o n o m yc h a r a c t e r i s t i co f t h ea s s o c i a t i o na n do r g a n i z a t i o n ，g i v ep l a yt ot h ep o s i t i v er o l e so ft h eg o v e r n m e n ta n d t w of o l kr e s p e c t s p r o m o t et h eo v e r a l ld e v e l o p m e n to ft h ep e r s o n a lf o r l n a le r e d i t s y s t e m t h e r e f o r e ，h a sc o m b i n e dt h ec u r r e n tp e r s o n a le r e d i ts y s t e me x i s t i n gp r o b l e mo f o u rc o u n t r ya n do r i g i nc a u s eo ff o r m a t i o na n d p u tf o r w a r d t h e p o l i c y r e c o m m e n d a t i o n so ft h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e r no f0 1 1 1 c o u n t r yo fb u i l d i n gp o i i l t e m y ： s t r e n g t h e nt h ep r o p a g a n d aa n de d u c a t i o no fc r e d i to ft h es o c i e t y , i n c r e a s et h ep e r s o n a l p r e s t i g ec a p i t a l ；a c c e l e r a t et h er e g i s t r a t i o nw o r ko ft h ei n s t i t u t i o n a li m p r o v e m e n to f p e r s o n a le r e d i t ：p e r f e c tt h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e mo fo u rc o u n t r y ；a c c e l e r a t et h e c o n s t r u c t i o no fs u p p l e m e n t a r ym e a s l l r eo fc r e d i t ：p a ya t t e n t i o nt ot h ed e v e l o p m e n ti n a na l l r o u n dw a yt h a tt h eg o v e r n m e n ta n de r e d i tt r a d eo r g a n i z e k e y w o r d ：c r e d i t , c r e d i ts y s t e m ，p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ，p r e s t i g ec a p i t a l ， m e c h a n i s mo fe c o n o m yg o v e r n a n c e 独创性声明 本人郑重声明：今所呈交的丁凡i i 飓如虺苁叶、虱蚀 论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研 成果。尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外， 论文中不包含其他人已经发表或撰写的内容及科研成果，也 不包含为获得首都经济贸易大学或其它教育机构的学位或 证书所使用过的材料。 作者签名： 多之 关于论文使用授权的说明 本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论 文的有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许 论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的全部或 部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。 ( 保密的论文在解密后 作者签名：垂之毋师签名年三月互日 首都经济贸易大学硕士学位论文个人信用制度在中国的发展 一、问题的提出 个人信用制度在中国的发展 序言 党的十六届三中全会通过的完善社会主义市场经济体制若干问题的决定 报告中指出：“建设统一开放竞争有序的现代市场体系，要增强全社会的信用意识。 形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保证的社会信用胄4 度”。现代社会信用制度 实际就是建立在信用基础上的契约关系。信用对我们现代经济社会发展有着重要 意义。在2 0 0 3 年1 月4 日的新年开幕式上，全国人大常委会副委员长蒋正华指 出，市场交易中因信用缺失、经济秩序问题造成的无效成本己占到我国g d p 的 1 0 - 2 0 ，直接和间接经济损失每年高达5 8 5 5 亿元，相当于中国年财政收入的 3 7 ，国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。其最严重的后果是：破坏了 市场经济的基础，动摇了投资者的信心。此外，信用也影响到广大人民群众生活 的方方面面，信用的缺失将极大地阻碍我国建设和谐社会的伟大构想。它不仅是 个经济问题也是一个重大的政治问题。 从某种程度上来说，市场经济就是信用经济。在市场经济条件下，个人成为 经济活动的主体，个人信用状况在很大程度上决定着社会经济的运行状况。在整 个信用体系中。个人信用处于基础地位，它决定着整个信用体系的弹性和扩张性， 是经济能否良性循环和自我发展的必要条件。信用无论作为道德规范还是经济契 约，都需要通过个人的行为来实现。研究它本身就具有极其重要的理论意义。本 文的研究方法是以马克思信用理论为指导，从制度经济学的角度来研究我国个人 信用制度，而制度经济学对于转型期社会的研究有独特的分析力。 目前，我国的信用秩序混乱、个人信用状况恶化，已经使我国的经济发展支 付了巨大的经济成本和社会成本。个人信用制度是一国信用制度体系的重要组成 部分，是商业银行等授信机构开展个人消费信贷业务的基础。在欧美征信国家， 个人信用制度已有1 6 0 多年的发展历史，这些国家的个人信用制度体系已相当 发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个 人消费信贷业务发挥了重要作用。而在我国，社会信用环境特别是个人信用制度 建设的滞后已严重影响到我国经济、金融及社会生活的方方面面。据了解，目前 在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来走高，近 年来一般为2 0 到4 0 ，有的高达6 0 ，但我国消费信贷占银行贷款的比例尚 不足l o 。信用瓶颈制约消费信贷。 个人信用制度主要包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风 险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁制度等。o 在这方面， 上海已经开始进行了初步尝试，迈出了个人征信的第一步。全国统一的个人信用 。嚼敏明、棘钧硬、孙杰，四家信用管理体系。北京：社务科学出版社，2 0 0 0 1 1 首都经济贸易大学硕士学位论文 氍个人信用制度在中国的发展 信息基础数据库。也已于去年1 2 月中旬开始试运行，并在北京、重庆、深圳、西 安、南宁、绵阳、湖州等七城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市 商业银行开通联网查询。2 0 0 5 年年内，央行将实现个人信用信息基础数据库全 国联网运行。这意味着，我国公民的个人信用即将有一份“全国记录”。但是个 人信用评估等还很不完善，全国性的个人信用制度还没有真正形成。 与此同时，我国的信用观念以及信用关系的发展还基本上停留于社会道德的 范畴，因此将个人信用状况的恶化归结于道德状况的恶化，一些政府部门也希望 通过道德重建来改善我国的个人信用状况。但是，如今屡屡出现的个人信用欺诈 问题。让人明白这不是个人素质问题而是一个结构性或是说制度性问题。个人的 想法是天然不统一的，任何一件事如果大部分人都会去做，说明这件事情本身存 在可以左右人想法的因素，那就不是个人问题了。市场经济使人成为理性的经 济人”，人们行为的最终目的是追求收益最大化，而个人信用关系也更多的体现 在经济领域。因此，从经济学的角度探讨人们选择失信或守信的原因对于建立个 人信用制度有定的指导意义，并在此基础上探讨如何建立适合我国国情的个人 信用制度对于我国经济的持续健康发展具有重要的意义。此外，中国已经加入世 界贸易组织，这一事实要求我们以后必须按国际规则进行经济活动。入世后显现 出的中国与国际发达国家的信用差距，包括信用理念、信用环境、信用制度、信 用工具等，越加说明发达的个人信用制度是我国市场经济发展的必然要求。故研 究我国个人信用制度也具有重要的实践意义。 二、国内外研究现状 现代信用作为市场经济的衍生物，是在市场经济的发展过程中，逐步发展起 来的。信用可以说是市场经济的题中之义，古典经济学和新古典经济学研究在有 效约束下的最优化行为时基本上制度排除在研究之外，把交易中的诚实守信作为 一个基本的前提，这与西方发达国家的市场经济的发展历程、社会传统和自古希 腊一直流传的契约精神有关。因此国外的研究文献很少把个人信用制度作为一个 单独的问题来研究。但是西方从古希腊时期的哲学家柏拉图、亚里士多德到近代 的亚当斯密、康德、黑格尔、马克斯韦伯以及现代的熊彼特、哈耶克等都提 出过经济活动、经济运行中的信用问题。这些信用思想对西方个人信用制度的发 展起到了理论奠基作用。 新制度经济学对于个人信用则主要是从交易成本r 科斯，1 9 6 0 ) 的角度提出。 制度经济学研究制度的变化对经济绩效的影响，研究制度的起源与变迁，对研究 个人信用制度的建立有指导意义。运用制度经济学的理论，契约理论和交易费用 。个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用敷据信息共事平台主要采集和保存个人在商业银行的借 还款，信用卡，担保等信用信息，以厦相关的身份识别檀怠 首都经济贸易大学硕士学位论文 个人信用制度在中国的发展 理论研究信用。这些研究认为一个好的信用制度能有效的节约交易费用，提高市 场效率。同时根据制度经济学的理论把制度分为正式制度和非正式制度，影响信 用的制度有两个层面，正式的和非正式。信用具有契约的特征，由于在经济交易 中有信息的不对称，因此面临着道德风险和逆向选择，而信用作为一种隐契约介 入经济交易中，就能有效的约束有信息优势的一方。这些研究实际上研究了作为 制度的信用的重要性和信用的一些性质。至于这些制度如何发展，或者在我们建 设市场经济的过程中，怎样才能有效的建设信用制度，这些研究很少涉及。 近年来，我国理论界也从多个角度对我国的个人信用问题做了许多研究。随 着1 9 9 6 年通货紧缩的出现，以个人消费信贷启动宏观经济的观点受到普遍重视。 这些研究认为一个社会良好的社会信用体系具有几个特征，主要包括：良好的社 会信用文化基础：完善的关于信用的法律制度；有效的信用征信和企业信用评级体 系。并且认为我国信用危机的主要原因是：社会信用基础薄弱；不具备市场经济条 件下的信用文化；法律制度不完善；没有一个有效的信用征信和信用评级体系。 从研究内容看，主要涉及以下几个方面： 1 、对个人信用制度总体构架的探讨在这一方面的研究阐述了建立个人 信用制度的意义分析了缺乏信用记录、个人资料、专业中介机构等多种问题， 提出建立实名制个人账户、完善配套措施、健全法制、培育专业机构等对策建议， 以及在大城市信用卡档案记录基础上，逐渐建立个人信用制度的设想。 2 、消费信贷分析通过分析研究明确了消费信贷开展的必要性、可行性 和基本内容，建议建立个人消费信用信息库，制订个人消费贷款资信标准，形成 违背消费信用的惩罚措施。 3 、法律相关问题分析通过借鉴美国消费信用相关的法律法规，如诚 实贷款法、平等信贷机会法、公正信用报告法等，提出我国的个人信用制 度的建立首先要建立健全与之相关的法律法规，为我国的个人信用制度提供法律 保障。 首都经济贸易大学硕士学位论文 q 个人信用制度在中国的发展 一、信用的内涵 第一部分信用与个人信用制度 信用是交换的伴生物。人类进入氏族社会之后，生产工具与技术手段都有了 极大的提高，私有制的产生使财产的所有者拥有对自己财产的绝对处置权，也促 使氏族中发生了贫富分化。贫困家庭为生活所追不得不向富有的氏族成员进行借 贷，于是产生了最早形态的信用。货币的产生为商品的买卖和支付在时间上和空 间上的分离莫定了基础。于是在商品生产和交换的过程中，由于生产的季节性差 别，生产周期的差异，商品购销距离的远近以及商品供求的变动，产生了信用贸 易。因此，信用观念和信用文明也随之产生和发展起来了。商品经济的日益发展 使经济往来的对象不再局限于自己熟悉的地域和社会。交易双方更多的是“陌生 人”，地域、文化、社会背景和社会地位的差异容易使双方在交易过程中产生歧 义，形成了交易双方的信息不对称。信息不对称使交易的风险增大，难度也加大。 显然，对每一个交易对象都去调查其完整的信息是不可能的。而双方的交易过程 也是不断进行博弈的过程。在重复博弈的过程中，人们发现讲求信用，进行合作 可以降低交易成本、得到更大的利润。信用关系和信用文明的产生和发展正是基 于这种信息不对称，交易的双方经过多次重复博弈的结果。 在资本主义社会之前的各个社会形态中，商品经济发展缓慢，信用文明的发 展也相对缓慢，信用也主要体现在人类思想道德情操中，但是经济意义上的信用 也在不断的发展。进入资本主义社会之后，商品经济的迅速发展也促进了信用文 明的发展，信用最终成为了现代市场经济的社会基石。信用也分化成国家信用、 银行信用，企业信用和个人信用等不同种类。其中，个人信用在发达国家己经成 为人们的参与社会经济生活的“通行证”。综观信用文明的发展，中西方由于文 化、伦理和经济发展的差异形成了不同信用理念，但都不约而同地肯定了信用的 重要作用。 ( 一) 信用的含义 信用是人类个体的一种心理现象，它的心理学特征是信任和安全感。当我们 说某人不讲信用，意思是这个人不值得信任；金融机构发放信用贷款，所依据的 是对还款人肯定会还款的信任；发生信用危机，主要表现便是人们在信用活动中 失去了安全感。信用是一种人与人的关系，是由人类个体集结成人类社会的一个 必要条件，信用的社会学和经济学意义在于它构成了社会的“信任结构”。 英语词汇中与汉语“信用”相对应是c r e d i t 英语中c r e d i t 一词来自拉丁 语动词“c r e d o ”一词，它的意思是“我相信( ib e l i e v e ) ”。而拉丁语的“c r e d o ” 一词，又来源于“c r a d ”和“d o ”，意思是我给予信任。信用最初是使用在道德意 义上，解释为信任的同义语。随着经济和社会的发展，在信任的基础上出现了实 4 首都经济贸易大学硕士学位论文 个人信用制度在中国的发展 物的借贷和货币的借贷。信用就越来越多地被理解为借贷。进入二十世纪，信用 的形式越来越发达，信用的内涵也不断扩大。 在新帕格雷夫经济大辞典中，对信用的解释是：“提供信贷( c r e d i t ) 意味着把对某物( 如一笔钱) 的财产权给以让度，以交换在将来的某特定时刻对 另外的物品( 如另外一部分钱) 的所有权。” 牛津法律大辞典的解释是：“信用( c r e d i t ) ，指在得到或提供货物或服 务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。” 黄达主编的货币银行学对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。 这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者 之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利 息的义务。” 在经济学上和现代商务实践上，信用( c r e d i t ) 有其特定的涵义：“信用即借 贷行为，是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的 条件下，债权人以有条件让渡的形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日 期偿还借款或偿付贷款，并支付利息”。简单的说，信用就是借贷活动，是一种 建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资和服务的能力。广 义而论，信用是二元主体或者多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立 在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。 总的来说，信用主要包含两层含义，即道德意义上的人与人之间的相互信任 和经济意义上的借贷。传统的信用含义侧重于信任，现代的信用含义则侧重于借 贷。 信用的含义也包含了信用的本质特征：第一、主观上遵守承诺、履行义务的 道德品格，客观上具有兑现或偿付的能力。信用是素质也是能力，因此信用包括 品格信用和资产信用两个层次。第二、反映了社会经济关系，体现一种债权与债 务、责任和权利关系。第三、未来性和预期性。信用带有对未来经济利益的一种 心理预期和要求。第四、利益性，是为了某种价值偿付或等价回报。因此，信用 可以说是基于信任心理，而表现为多种形式，最终是为获得“价值偿付”。 信用的本质特征也说明了信用的原则，主要是诚实守信和利益实现两个方 面，这也是信用的核心问题。这种原则体现在信用的双重价值意义上，即表现为 功利价值和伦理价值。可见，信用包含经济关系中的等价原则、公平原则、守信 原则等功利伦理精神。 马克思信用理论 马克思认为信用是在商品货币关系基础上产生和发展起来的。 它是商品买 卖中的延期付款或货币的借贷行为，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。在 不同的社会中，信用所体现的经济关系是不同的。资本主义信用是借贷资本的运 。张燕喜，石霞著资本论与中国经济理论热点，中共中央党校出版社，1 9 9 9 年5 月第一版，1 9 7 页 5 首都经济贸易大学硕士学位论文 个人信用制度在中国的发展 动形式，它体现着资本主义的经济关系。借贷资本可采取多种形式，其中主要是 商品形式和货币形式，与之相应，资本主义信用也分为两大类：商业信用和银行 信用。 1 、商业信用 商业信用是职能资本家之间采取延期付款的方式赊购商品而形成的借贷关 系。商业信用产生于货币作为支付手段的职能，在简单商品经济条件下就已经存 在，但是，它的广泛发展是到了商品经济发达的资本主义社会。商业信用是资本 主义再生产过程中不可缺少的条件之一它对于促进商品流通，加速资本周转， 推进资本主义经济的发展，发挥了重要的作用。但是，商业信用又有一定的局限 性。这表现在：因为它是私人开给私人的，所以信誉低：因为它只能沿着供给向 需求方向提供，所以它的流转方向单一；它还因只限于职能资本家间使用，所以 流通范围狭窄。尽管如此，商业信用是信用制度的基础，在经济生活中会长期存 在。 2 、锯耳亍叶 用 由于商业信用具有一定的局限性，于是，随着商品经济的发展，在货币经营 业的基础上产生了银行和银行信用。银行信用是银行向职能资本家提供贷款时所 发生的借贷关系。银行信用突破了商业信用的局限性，它能广泛地集中社会的闲 置资本，提供数量更大、时间更长、范围更广的信用。 马克思认为信用，特别是银行信用在资本主义生产中具有重要的作用。 ( 1 h 害用促进平均利润率的形成 资本在各部门间的自由转移，是利润平均化得以实现的前提。但由于各部门 的生产资本都有自己特定的自然形态和专门用途，因此，自由转移会受影响。借 助信用，使资本家有可能依靠赊购商品和银行贷款，迅速集中大量货币资本，克 服生产资料转移中的困难，使利润平均化得以实现。 ( 2 准用制度节约流通费用 通过信用，一方面货币本身可以以三种方式得到节约：即通过信用关系抵消 债权、债务而不使用现金；信用可以加速流通速度而节约货币：信用货币可以代 替贵金属流通。另一方面，由于信用的作用缩短了流通时间，加速了资本的周转， 减少了货币准备金，也节约了流通资本和费用。 3 牖用制度促进了股份公司的建立和发展 股份公司是通过发行股票把分散的资本集中起来经营的企业。它的建立离不 开信用制度。因为没有发达的货币市场和食利一者阶层这些信用的产物，股票就 不能发行、上市。股票的发行或是通过银行、有时就是银行本身完成的。同时， 股份公司的发展也同样离不开信用制度。 ( 4 m 害用制度加速资本的集中 资本主义信用的发展，使单个资本家不仅可以支配自己的资本，还可利用信 用，在一定界限内，取得绝对支配别人的资本、财产和劳动的权力，使少数人越 来越走上投机、冒险和赌博的道路。在投机活动中，成功与失败同时导致资本的 首都经济冀易太学硕士学位论文个人信用制度在中国的发展 集中，导致最大规模的剥夺。这种剥夺在资本主义制度本身内，表现为社会财产 为少数人所占有。 ( 5 ) 资本主义信用的二重性 资本主义信用具有二重性：一方面，由于资本主义信用的发展，加速了资本 的集中，从而推动了生产力的发展和世界市场的形成；另一方面，也正是由于信 用的作用，大大发展了各种投机事业，加剧了社会生产的无政府状态，从而促进 了经济危机的爆发，为资本主义的灭亡创造了条件。 历史上的信用思想 l 、西方历史上的信用思想 西方历史上的信用思想既是近代西方市场经济发展的产物，也是西方的思想 文化积淀的必然结果。从古希腊时期的哲学家柏拉图、亚里士多德到近代的亚 当斯密、康德、黑格尔、马克斯韦伯以及现代的熊彼特、哈耶克等都提出过 经济活动、经济运行中的信用问题。这些信用思想对西方信用关系的发展起到 了理论奠基作用。 1 ) 亚里士多德的信用思想亚里士多德的信用思想主要在其著作伦理学 中得到反映。亚里士多德提出在经济交往的过程中必须遵守信用和公正原则。他 认为，为了取得互惠的效果，交易的双方必须遵守信用原则，交换的产品以量化 的比较形式达到平衡，从而进行公正交易，这种平衡引起的伦理原则就是公正性 问题。 ( 2 ) 亚当斯密的信用思想亚当斯密是英国著名的古典经济学家，他的 国民财富的性质和原因的研究是古典政治经济学名著，反映了其主要的经济 思想。斯密的另一部作品道德情操论则反映了他的伦理思想。亚当斯密提 出的“看不见的手”包含公正和信用的基础，也是其经济伦理的前提。斯密一方 面认为人是“经济人”，是利己的，追求个人利益最大化是必然的，然而市场经 济中的“看不见的手”能够引导人的利己心走向有利于社会的方向。即在市场经 济中，一切经济行为都是自由的过程，人们必须按照公平和信用的原则，才能与 他人发生经济交往，并从中获得自己的利益。否则，如果普遍存在商业欺诈行为， 既不利于商人自己，也不利于社会利益。另一方面，他认为人是道德人，具有同 情心、守信用和利他的，而同情心和信用观是人们在生活经验的基础上形成的， 人皆有之，即人们的道德情操可以抵制住人们的利己心，在经济行为中做到公正 和守信。 ( 3 ) 马克斯韦伯的信用思想马克斯韦伯以研究新教伦理对资本主义经 济的产生和发展的影响而闻名于世，他强调伦理精神和信用原则。韦伯看到新教 伦理中的诚实和信用观，在清教徒的实践中含有获取世俗功效和实现个人利益的 。孙智英著，信用问题的经济学分析，中国城市出版社，2 0 0 2 年8 月版 首都经济贸易太学硕士学位论文个人信用制度在中国的发展 双重内容。在新教伦理中，滴教徒的诚实和信用包括不说妄语、不轻易起誓、不 欺骗他人，特别不允许在商品交换等各种交易行为中发生欺诈现象。韦伯认为新 教伦理使一切人的勤奋努力工作都被认为是一种美德，那么追求个人利益虽大化 也就是正当的。新教伦理所鼓励的勤奋工作、守信经营逐渐成为西方经济伦理之 一o 2 、我国传统信用观及其特点 我国的传统文化是伦理型文化，道德观念渗透到我国政治、经济、生活的各 个部分，其中信用和个人信用是我国道德文化中相当重要的一部分。我国历史上 一些重要的思想家都强调诚实无欺、讲求信用是一个人在经济活动中应有的严肃 态度。经过了数千年的演化发展，我国将信用原则演变成一种具有普遍意义的伦 理道德准则。首先，传统的信用观是自我修养的高尚境界。信用与诚实不仅是美 德也是一种境界。人们无论在思想上，还是在行动上，都应该信的准则来要求自 己，做到信用与诚实：其次，传统的信用观也是社会交往的基本要求是立身处 事的根本原则。信是“仁、义、礼、智、信”五伦之一，讲求“朋友有信”，就 是与朋友交往必须立足于信，说话要诚实、守信用，这样才能取得朋友的信任， 才能在社会上立足：第三，传统的信用观是从政爱民的基本准则。认为取信于民， 得到民众的信任和拥护才能使国家强盛：第四，信用也是维护社会等级关系和社 会生活秩序的道德规范。对于被统治阶级来说，信用就是要求他们忠实的接受并 执行统治阶级的命令，谨守社会等级制度。讲信义也包括对上能向君主进谏，对 下能使百姓臣服，维护君主的统治。 我国传统的商业道德是我国传统道德的延伸，其中特别强调诚实无欺。传统 的商业道德以“信”作为人与人之间的精神纽带，发生经济关系的双方以道德信 任、道德默契来处理经济往来关系。因此，我国的古代商业将重承诺、守信用作 为立业之本，长期奉行“诚实守信”“买卖公平”的行为准则。 四信用对市场经济的意义 德国旧历史学派代表人物布鲁诺希尔布兰德( 1 3 r u n oh i l d e b r a n d ) 以交易方 式为标准，把社会经济的发展分为三个阶段，以物物交换为主的自然经济时期， 以货币媒介交换的货币经济时期和以信用为媒介的信用交换的信用经济时期。现 代市场经济是信用经济，主要表现在以下几个方面：1 信用是一种交换关系。没有 信用就没有交换。因为交换的过程中，必须有两人或更多的人，一方对另一方不 信任或对产品不信任的话，交易就很难完成。2 信用是一种支付方式目前信用己 经成为一种占主导地位的支付方式，如信用结算、信用卡、信用证等。在欧美发 达国家，信用支付占总支付的7 0 - 8 0 。3 信用是一种资本，它应以市场经济的 方式实现其资源的优化配置。4 信用是交换能力信用是内在经济交换过程，交 易的一方在一定的期限内保证付款或还款的方式，以这种方式与另一方的资金、 商品和劳务等交换的能力。 首都经济贸易太学硕士学位论文 个人信用制度在中固的发展 在现代市场经济中，信用己经深入到经济的各个方面，已演变成一种支付手 段，现代市场经济是信用经济。信用对市场经济的意义主要表现在： l 、信用是市场经济正常发展的基本条件市场经济是法制经济，它不仅表现 为实际的特定的交易场所，而且要有一套法律规则和道德伦理体系，只有在这种环 境中运行。才能体现出市场经济的公平、公正，才能保护先进，淘汰落后，推动社会向 前发展。信用关系是社会成员中的基本关系，从现代社会来看，市场经济就是信用 经济。现代市场经济中的大部分交易都表现为信用交易，市场化程度越高，对社会 信用体系的健全程度要求也越高。现代信用制度实际上就是建立在信用基础上的 契约关系，信用度越高，经济运行就越顺畅，信用度越低经济运行成本就越高，信用 空气稀薄的社会环境甚至会窒息经济发展的活力。 2 、信用是市场经济秩序的支柱我们要健全“统一、开放、竞争、有序” 的现代市场体系。这里的“有序”。核心内容就是讲信用，信用是市场经济秩序的 支柱。在经济全球化深入发展和我国加入世界贸易组织的新形势下，我们要在更 大范围、更宽领域、更高层次上参与国际合作和竞争，就要建立符合现代市场制 度和世界贸易组织法则的经济秩序，要使这种制度和法则正常运行，就必须讲信 用。近年来，我国成为全世界吸收外资最多的国家。在“引进来“的同时，积极地 “走出去”。不断开拓国际市场。扩大对外贸易，一个重要的原因就是中国人民说话 算数，遵守国际规则，在世界上享有良好的信誉，诚实守信，过去、现在和将来都是经 济发展的重要条件。在经济全球化时代，伴随着信息化的发展和网络经济的兴起， 信用已成为扩大交往。走向世界的通行证。也是保障市场经济秩序顺畅的不可忽视 的因素。 二、个人信用 信用有很多的划分：以信用受授的期限为准，信用可分为长期信用、中期 信用、短期信用和不定期信用；以信用受授的用途为准，信用可分为生产信用 和消费信用；以信用承诺的内容不同划分为产品信用和服务信用等；以信用关 系的载体不同可分为口头信用、书面信用和挂账信用：以信用受授的主体为准， 信用可分为政府信用( 国家信用) 、企业( 组织) 信用、个人信用等。根据现代 社会信用运作实际，一般以信用受授的主体为标准，把信用分为个人信用、企 业信用、政府信用三种基本形式。在这里我主要介绍个人信用的含义。 个人信用的含义 个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具 备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资 本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机 首都经济贸易大学硕士学位论文 个人信用制度在中国的发展 构获得预期资金或消费支付能力 。在整个社会信用体系中，个人信用居于基础 地位。只有在整个社会树立起个人守信的观念，企业信用和政府信用才有坚实 的基础。 个人信用分为资产信用和道德信用两个方面。资产信用是每个人在社会中 进行经济交往的前提和基础，是反映个人财产情况和偿债能力的客观性指标， 是个人信用制度中的重要组成部分。道德信用通过个人道德水准、个人履约状 况及其社会评价结果等方面来反映个人履行信用义务的主观意愿。它主要通过 受信者在社会经济交往中的活动表现。 现代市场经济是信用经济，意味着各种经济主体之间错综复杂的经济联系， 是由信用关系来维系。信用经济不是一朝一夕能建成的，它是个人信用行为普 遍化的产物。在市场经济中，越来越多的居民以个体身份成为经济生活的参与 者，从而成为了市场经济的主体之一。个人信用行为主要体现在遵守职责、讲 求职业道德、借债还债、信用消费等活动形式中。 维持个人信用行为的要素分析 个人信用行为实现有个人原因，也有社会原因。个人违信行为的发生，有 个人缺乏守信条件和观念的原因，也有缺乏法律等制度条件和环境的原因。 影响个人信用行为主要因素可从以下两个方面进行分析： 1 ，从个人看，个人品行( c h a r a c t o r ) ，能力( c a p a c i t y ) ，资本( c a p i t a ! ) 和条件( c o n d i t i o n ) 等，都是影响其信用行为的因素因此人们在进行消费者 个人信用调查或信用分析时，把上述因素称为4 c 项目。 品行，指一个人道德品质，体现为品质信用。一个人讲道德、对人忠诚、 信守承诺、遵纪守法，就比较会信守承诺，履行借钱、赊销、分期付款、信贷 等合同规定，按约偿付，从而使其行为具有信用可靠性。 能力，指信用申请人是否具有偿还债务的能力。个人除要有偿还意愿外， 还要有一定偿还能力，个人信用行为实现与其偿债能力关系密切，在现实中并 不是每个人都可在规定时间内还钱的，例如，助学贷款，学生在毕业后并不一 定都能找到工作或具有足够偿付能力的工作，显然就不具按时还贷的能力，从 而影响其信用行为。 资金，指个人财力或个人能够支配的资产，体现了资产信用。这些资产如 遗产、银行存款、房地产等固定资产、有价证券，这些资产使他具有了一定的 偿付能力。 条件，指居民个人所处的客观环境。一个人由于年龄、教育程度、工作性 质变化，其偿付能力也会发生变化，特别是当客观经济形势恶化时，就可能影 响到其收人及偿付能力。 上述情况都是构成影响个人信用行为的内在因素。 吴晶蛛著，现代信用学，中国金融出版社，2 0 0 2 年1 1 月版 l o 首都经济贸易大学硕士学位论文 个人信用制度在中国的发展 2 、从社会看，个人信用制度的建立，使个人信用行为具有法律、制度上的 强制保证和外在约束力一个人做一件好事不难，难的是一辈子做好事。同样， 个人信用也是如此，一个人履行一次的信用行为不难，难的是一辈子按信用行 为行事。因此，个人信用单靠道德品质及自我认知能力来维护是不够的，还应 该靠健全完善的法律、个人信用制度来保证。举例说，如果社会建立起个人信 用评估制度，有8 0 的人是讲信用的，2 0 的人存在个人信用问题，那么这2 0 的人在信用记录、评估上，就会被列为信用差的人，这类人在今后找工作、开 设公司、寻求商业合作及个人发展上都将受到严重影响，这样就会促使人们更 自觉去维护自己信用，执行信用行为。 三、个人信用制度 个人信用制度的定义 个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信 用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等，对个人的信用等级进行评估 并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其提供信用和提供多少信用 的制度 。信用制度的建立既需要有一整套完整的规则、政策和法律，也需要有 专门的机构提供这种服务。建立