（工商管理专业论文）中国非接触支付体系发展战略研究.pdf

丁商管理硕十学位论文 摘要 非接触支付是一种新型的支付结算方式，是金融创新的成果。近年来，国际 上非接触支付发展速度惊人，对社会经济发展和人们生活产生了重要影响，在支 付结算体系中的地位也日益重要。我国非接触支付也已经起步，并且出现了理论 方面的研究，但总的来看非接触支付市场还很不成熟，也还没有形成系统的研究 成果，因此有必要从战略的高度对非接触支付体系的发展给予系统规划。 本文首先分析了支付结算体系在社会经济中的重要作用及非接触支付对支付 结算体系的冲击，系统介绍了发展战略理论和非接触支付理论知识，接着回顾了 国际非接触支付发展历程。在介绍中国非接触支付发展现状后，分析了我国非接 触支付发展中存在的主要问题，如技术规范不统一、法律制度不健全、监管缺位、 潜在支付风险大等。尽管我国非接触支付的发展还存在种种问题，但同时也具备 诸多有利条件，如政策环境、法律环境、市场环境等正在不断改善。在论文的第 三部分，重点分析了国际上非接触支付发展最好的日本、韩国的手机支付发展模 式，探讨了其对我国非接触支付发展的借鉴意义。论文的第四部分，首先分析了 我国非接触支付发展的环境，并在立足国情、充分借鉴国际经验的基础上，对我 国非接触支付体系发展战略的选择，包括战略目标、战略原则、战略重点的制定 等提出了自己的观点。同时，在深入比较分析市场主导模式与政府主导模式各自 优缺点的基础上，建议我国探索实行政府与市场相结合的混合型模式，但更侧重 于市场主导。非接触支付体系发展战略路径是本文另一个重点所在。本文主要从 技术规范、支付结算系统、非接触支付服务组织、法律体系设计及电子货币监管 等五个方面入手，试图构建一个系统的非接触支付发展战略。 关键词：支付体系；非接触支付；发展战略 中网1 r 接触支付体系发展战略研究 a bs t r a c t a san e w t y p eo fs e t t l e m e n ta n dt h ep r o d u c to ff i n a n c i a li n n o v a t i o n ，c o n t a c t l e s s p a y m e n th a sd e v e l o p e dv e r yr a p i d l yr e c e n t l y i nt h ew o r l d ，w h i c hh a si m p o r t a n t i n f l u e n c ei nt h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n dd a i l yl i f e ，a l s ob e c a m em o r ev i t a li nt h e s e t t l e m e n ts y s t e m a l t h o u g ht h ec o n t a c t l e s sp a y m e n th a sb e e nu s e di nc h i n aa n dg o t s o m et h e o r e t i c a le x p e r i e n c e s ，t h ew h o l ec o n t a c t l e s s p a y m e n tm a r k e ti si m m a t u r e w h i c hh a sn o tf o r mas y s t e m a t i cr e s e a r c hr e s u l t c o n s i d e ro ft h i ss i t u a t i o n ，i ti sv e r y n e c e s s a r yt os e to u tas t r a t e g i cp l a nf o rt h ed e v e l o p m e n to ft h ec o n t a c t l e s sp a y m e n t f i r s t l y , t h i sp a p e ra n a l y s e st h ei m p o r t a n tr o l eo ft h es e t t l e m e n ts y s t e mi nt h e e c o n o m ya n dt h ei m p a c to fc o n t a c t l e s sp a y m e n tt ot h et r a d i t i o n a ls e t t l e m e n ts y s t e m ， s y s t e m a t i c a l l y i n t r o d u c e dt h es t r a t e g i cd e v e l o p m e n ta n dt h ec o n t a c t l e s sp a y m e n t t h e o r y , m a k e sao v e r v i e wo ft h ei n t e r n a t i o n a ld e v e l o p m e n to fc o n t a c t l e s sp a y m e n t s e c o n d l y , t h i sp a p e rd i s c u s s e st h ec u r r e n ts i t u a t i o no fc o n t a c t l e s sp a y m e n t ，a n dp o i n t s o u tt h em a i np r o b l e m se x i s t e di nt h i sp a y m e n ts u c ha st h en o n - u n i f yt e c h n i c a l s t a n d a r d s ，u n s o u n dl e g a ls y s t e m ，n o n p e r f o r ms u p e r v i s i o na n dt h ep o t e n t i a lp a y m e n t r i s k a l t h o u g hw i t ht h i sp r o b l e m si nt h ed e v e l o p m e n to fc o n t a c t l e s sp a y m e n t ，t h e r e s t i l lh a v es o m ef a v o r a b l et e r m sl i k et h ei m p r o v e m e n ti nt h er e s p e c t so fp o l i c y , l e g a l a n dm a r k e te n v i r o n m e n t t h et h i r dp a r to ft h i sa r t i c l ee m p h a t i c a l l yi n t r o d u c e dt h e p a y m e n ts y s t e mi nj a p a na n dk o r e at h a th a v eb e e np e r f o r m e ds u c c e s s f u l l y i nt h e w o r l d i nt h ef o u r t hp a r to ft h i sp a p e r , t h ea u t h o rs t a r t sw i t ha n a l y s i st h ec u r r e n t d e v e l o p m e n to ft h ec o n t a c t l e s sp a y m e n ti nc h i n a ，t h e nm a d et h es t r a t e g i cp l a nb a s e d o nt h i ss i t u a t i o na n dt h ef o r e i g ne x p e r i e n c e st h a ti n c l u d i n gt h es t r a t e g i cp o i n t so f t a r g e t s ，p r i n c i p l e sa n dk e y p o i n t s b a s e do nt h ec o m p a r i s o no ft h ea d v a n t a g e sa n d d i s a d v a n t a g e sb e t w e e nt h em a r k e t l e a d i n gm o d e l a n dg o v e r n m e n t l e a d i n gm o d e l r e s p e c t i v e l y , t h ep a p e rs u g g e s t st h a tw es h o u l da d o p tac o m b i n a t i o nm o d e lo ft h e s e t w ol e a d i n gm o d e l sw h i c hp r e f e rt h em a r k e t l e a d i n gm o d e l t h es t r a t e g i cr o u t eo ft h e c o n t a c t l e s sp a y m e n td e v e l o p m e n ti st h eo t h e rk e yp o i n to ft h i sa r t i c l e t h i sp a p e r i n t r o d u c e dt h i ss t r a t e g yf r o mt h et e c h n i c a ls t a n d a r d ，t h ec o n s t r u c t i o no fp a y m e n ta n d s e t t l e m e n ts y s t e m ，t h ef o r mo ft h es e r v i c eo r g a n i z a t i o n s ，t h ed e s i g no ft h el a ws y s t e m a n dt h es u p e r v i s i o no ne l e c t r i c a lm o n e y , w h i c ha i m st ob u i l das y s t e m a t i c a ls t r a t e g yo f c o n t a c t l e s sp a y m e n t k e yw o r d s ：p a y m e n ts y s t e m s ；c o n t a c t l e s sp a y m e n t ；s t r a t e g yd e v e l o p m e n t r r l 中囝1 f 接触支付体系发展战略研究 插图索引 图2 1中国城市交通i c 卡年发卡量1 3 图3 1日本手机移动支付业务产业链1 8 图5 i非接触支付结算系统结构图3 4 v t 商管理硕l ：学位论文 附表索引 表2 1日本主要的电子货币发行机构概况。1 l 表2 2 八达通2 0 0 1 2 0 0 5 业务统计表1 l 表2 3 湖南省手机支付业务量统计表1 4 v 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献 的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律后果由本人承担。 、。 作者签名： 确寺及。驴 日期：砒年l | 月多日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入 有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编 本学位论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密团。 ( 请在以上相应方框内打“ ) 作者签名：嗍耆及1 b 日期：舢年i7 月9 日 别磴轹茬伟 嗍：础叩月日 工商管理硕l 学位论文 1 1 选题的背景和意义 第1 章绪论 1 1 1 支付结算体系的重要作用 支付是社会经济活动引起的资金转移行为。支付结算是指单位、个人在社会 经济活动中使用现金、票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进 行货币给付及资金清算的行为。 支付结算体系是实现货币债权转移的制度安排和技术安排的有机组合。在现 代市场经济中，一个完整的支付过程主要由交易、清算和结算三个环节构成。支 付结算体系主要包括支付工具、支付系统、支付服务组织和相关法规制度等。支 付工具也是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和货币资金转移的载体； 支付系统支撑各种支付工具应用，提供资金清算与资金最终转移通道；支付服务 组织向客户提供支付账户、支付工具和支付清算、结算服务，如中央银行、金融 机构和专门的支付清算组织等。支付结算法规制度是规范支付结算行为，保证支 付结算市场有效性的法律基础设施。支付结算体系是一国经济金融体系的核心部 分，是经济金融运行的基础。安全有效的支付结算体系在降低交易成本，提高交 易效率，支持经济发展，促进经济一体化，密切金融市场有机联系，以及疏通货 币政策传导机制中发挥的作用越来越明显。此外，支付结算体系与社会公众的日 常生活息息相关，深刻地改变着人们的生活方式和生活质量。维护支付结算体系 的安全、高效和稳健运行，是一国中央银行公共管理政策的基本目标之一。 发达经济体的经验表明，随着市场经济的不断发展和一国融入全球经济的程 度加深，支付结算体系的重要作用日益凸显。十国集团支付结算体系委员会 ( c p s s ) 在中央银行对支付结算体系的监管报告中指出：中央银行要始终对 支付结算体系的安全和效率予以最密切的关注。因为中央银行的主要职能之一是 维护公众对货币的信心，而这种信心极其依赖于经济机构通过支付结算体系顺畅 而安全地转移货币和支付工具。支付结算体系必须是强健的和可靠的，即使依托 其运行的金融市场发生危机时，支付结算体系本身也绝不应当成为这种危机的根 源。可见，一个完善的支付结算体系不仅是高效率的，而且应当是绝对安全的。 支付结算体系对于宏观经济具有以下五个方面的重要意义： 第一，支付结算体系是经济金融体系的重要组成部分。以货币为媒介的商品 交易以及伴随的资金融通是社会经济活动的基本形式。商品交易和资金融通蕴涵 着资金的转移，而资金的转移过程即是支付的过程。自从银行制度诞生以来，作 中国1 r 接触支付体系发展战略研究 为支付手段的货币主要表现为两种形式：一种是实物货币或现金，另一种是银行 存款。以银行存款为支付手段的交易过程包括交易的确认、运用非现金支付工具 发出支付指令、通过支付系统传递支付信息并实现资金的转移。支付过程的每一 个环节能否顺利发挥其功能，直接决定交易的成败和效率。与此同时，作为支付 过程中服务主体的银行业金融机构，不仅提供账户服务，记录存款货币的存量和 流量信息，为交易主体提供支付工具、支付信用、支付信息传递渠道和资金转移 通道，而且为交易主体之间复杂的债权债务提供清算和结算服务。其中，银行所 持有的账户信息与管理功能使货币、支付与金融紧密联系在一起，支付结算体系 因此成为经济金融体系的重要组成部分。 第二，支付结算体系是有效传导货币政策和维护金融稳定的前提和基础。支 付结算体系的核心支付系统是传导货币政策的重要渠道。支付系统作为经济 金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融市场之间的纽带，其能否安全 稳定运行，关系到金融市场中的资金和证券能否在中央银行与金融机构之间以及 金融机构相互之间顺利转移。支付系统中的单个或多个参与者支付能力不足时， 有可能引发流动性风险、信用风险乃至系统风险，产生“多米诺骨牌效应”，引发 金融危机和社会震荡。因此，维护支付结算体系稳定，确保其安全高效运行，是 有效传导货币政策和维护金融稳定的重要前提。 第三，支付结算体系的发展能有效促进经济增长，提高金融效率。支付结算 体系通过严谨的法规制度和便利的设施，向社会提供资金转移的工具和通道，提 供安全高效的资金清算和结算服务，满足日益增长的社会经济活动需要。其中， 支付系统提供并支撑各种支付工具的使用，为社会经济金融运行提供快捷、高效 的资金转移通道，是贯穿整个经济金融活动的核心基础设施。非现金支付工具的 推广和应用，能够减少现金流通，降低交易成本，增加支付工具的可选择性，提 高使用者分散风险的能力，满足社会公众多样化、个性化的支付需求。电子支付 代表支付工具的发展方向，使经济活动中的各种交易得以突破时空限制，从而降 低资金在途风险，提高交易效率，促进金融业务创新和经济发展。支付结算体系 的安全和效率决定资金转移的安全和效率，进而影响经济活动的效率。各国经济 发展的经验表明，经济越发展，经济活动及其参与者对支付结算体系运行质量的 要求越高。 第四，支付结算体系的发展能促进社会公众生活质量的提高。随着生活节奏 不断加快，生活水平不断提高，人们的交易支付习惯也在不断调整和变化。安全、 便捷、个性化的支付服务需求成为一种趋势。中国人民银行小额批量支付系统的 建成，搭建了提供支付清算服务的公共平台。利用这一平台，银行业金融机构和 支付清算组织可以提供个人存款的通存通兑，提供水、电、煤气等各种公共事业 费用缴纳以及工资、养老金发放等服务，极大地便利了社会公众的生活。银行卡、 2 丁商管理硕 j 学位论文 网上支付和非接触支付等新兴支付工具的发展，使支付过程可以瞬间完成，满足 了个性化需求。总之，支付结算体系的发展提高了人们的生活质量，反过来又促 进了新型支付工具的发展。 第五，支付结算体系的发展能有效推动金融创新。安全高效的支付结算体系 是支持和推动金融创新的重要基础。支付系统等金融基础设施的不断完善，有助 于提升银行业金融机构的业务处理能力，为银行业金融机构进行产品和服务创新 提供公共平台，进一步提高了其市场竞争力。非现金支付工具的不断创新和应用， 有利于银行业金融机构拓展服务对象，延伸服务领域，丰富服务产品，提高中间 业务收入。支付结算体系将银行业金融机构紧密联系在一起，对于促进其竞争与 合作，发挥金融体系整体优势，提升服务水平，推动金融创新，具有不可替代的 作用。 1 1 2 非接触支付对支付结算体系的冲击 1 1 2 1 非接触支付的特点分析 非接触支付是一种新型的支付结算方式，是相对于银行卡等需要将卡片与受 理终端直接接触的支付工具而言的，它是利用现代无线交换技术和p k i 密码技术 发展的一种新型支付结算手段。非接触支付是一种让低值交易脱离现金在卡上转 移的良好解决方案。付款人只要手持非接触卡或手机等其它应用载体，通过专用 读卡器，就可以完成款项交割，无需使用现金，并免去银行卡刷卡操作中输入密 码和签名等操作。这种方式可以加快零售业的交易过程，提高支付效率，具有十 分广阔的发展前景。 非接触支付是具有实时支付效力的支付方式，其主要特征包括t 通过电子数 据流转来完成信息传输、开放的系统平台、低成本性和高效性，以及涉及多方参 与者等。 非接触支付的使用者以一定的现金或存款从发卡机构兑换并获得代表相应金 额的电子数据，并以可读写的电子信息方式储存在非接触支付卡中，当使用者需 要支付时，可以通过非接触支付卡将该电子数据转移给支付对象。它具有以下特 征：一是无形性。不再以实物、贵金属或纸币的形式出现；二是普遍性和多用途 性，无需在线授权，也无需在交易后对客户银行账户进行借记或贷记处理：三是 预先储值性和隐秘性，这一特点在一定程度上给金融监管带来了难度。 非接触i c 卡是非接触支付的载体，它是为适应经济社会发展的需要，在磁卡、 接触i c 卡等非现金支付工具发展的基础上，与现代无线通信技术相结合的产物。 与接触i c 卡相比，非接触i c 卡具有以下优点：一是可靠性高。非接触i c 卡与读 写器之间无机械接触，避免了由于接触读写而产生的各种故障，例如由于粗暴插 3 中国竹接触支付体系发展战略研究 卡、非卡外物插入、灰尘或油污导致接触不良等原因造成的故障。此外，非接触 i c 卡表面无裸露的芯片，无须担心芯片脱落、静电击穿、弯曲、损坏等问题，使 得非接触i c 卡的使用寿命完全接近i c 卡芯片的自然寿命，既便于卡片的制作， 又提高了卡片使用的可靠性。二是操作方便、快捷。由于使用了近距离无线通信 技术，读写器在几厘米范围内就可以对卡片进行读写，没有插拔卡的动作。非接 触i c 卡使用时没有方向性，卡片可以任意方向掠过读写器表面，读写时间不超过 0 1 秒，大大提高了i c 卡的使用速度和支付效率。三是安全防冲突。非接触i c 卡的序列号是唯一的，制造厂家在产品出厂前己将此序列号固化，不可更改，世 界上没有任何两张卡的序列号会相同。非接触i c 卡与读写器之间采用双向验证机 制，在对i c 卡进行读写时读写器将验证i c 卡的合法性，同时i c 卡也验证读写器 的合法性。非接触i c 卡在操作前要与读写器进行二次相互认证，而且在读写器与 i c 卡的通信过程中所有数据都被加密。此外，非接触i c 卡中有快速防冲突机制， 能防止卡片之间出现数据干扰，因此读写器可以“同时”处理多张非接触i c 卡。 与传统银行卡相比，非接触支付卡具有两点突出的优势：一是安全性增强， “刷卡时卡片不会离开持卡人；二是交易快捷简便，使用非接触i c 卡进行小额 支付时无需签名。除了支付功能以外，非接触i c 卡还可以集成其他不同领域的功 能和应用，例如，客户忠诚度计划、折扣积分、身份认证、楼宇出入管理、交通 付费及医疗信息存储等。因此，非接触支付卡在快速消费等领域也有非常突出的 应用价值。 1 1 2 2 非接触支付对支付结算体系的冲击 非接触支付工具属于电子货币的一种，具有电子货币的一般特征，它将在以 后的货币构成中占据越来越大的比重，并对支付结算体系产生潜在的巨大冲击， 使宏观经济面临严峻的考验。 第一，非接触支付将促使传统货币层次逐渐消解。货币是旨在降低交易费用 的一个内生变量，它的发展经历了一系列的过程。非接触支付等电子货币的出现 使货币形态由可视的价值载体变为不可视的电磁信号，即货币被虚拟化了。电子 货币比信用货币的产生具有更重要的意义，电子货币的发展将消解传统货币四个 层次的划分。单一的电子货币层次、实时的电子支付将消除产生于信用货币条件 下的划分货币层次的时间差，从而影响中央银行货币调控目标的选择。 第二，非接触支付的发展将动摇货币乘数范式的基础，降低货币政策传导的 有效性。传统的货币乘数模型为：m s = m x b 。式中m s 为货币供应量；m 为货币 乘数；b 为基础货币。中央银行能够直接控制基础货币b ，而b 对存款准备金率 r 和存款通货比率c ，进而对货币乘数m 有决定性的影响。因此，中央银行可以 通过基础货币b 和存款准备金率r 等，有效影响货币供应量。但是，非接触支付 4 t 商管理硕l ：学位论文 i_ ii 皇曼皇曼皇曼曼曼量曼曼曼曼曼! ! 曼曼曼蔓曼量曼曼曼舅曼曼曼曼曼蔓曼皇曼曼曼蔓曼曼舅曼鼍曼曼曼曼量曼曼! 曼曼曼曼曼皇曼曼曼 工具的广泛使用，首先会使流通中的现金大量减少，使存款准备金率大幅下降， 其结果是使传统意义上的基础货币在货币系统中的地位逐渐削弱，货币乘数范式 的基础受到动摇，进而使传统的货币传导机制受阻，从而降低货币政策传导的有 效性。 第三，非接触支付发展对现行金融监管模式提出了严峻挑战。首先，监管当 局对非接触支付的监管问题存在“两难选择。对于非接触支付这一支付系统中的 新生事物，监管当局在监管中应把握好时间和力度，尽量处理好监管与创新的“两 难选择 。其次，监管当局要防范非接触支付所带来的新的金融风险，包括技术风 险、信用风险和流动性风险。 第四，非接触支付的发展将弱化中央银行货币发行权，导致铸币税的流失。 随着非接触支付等电子货币的快速发展，哈耶克预言的“货币非国有化 和“自 由货币”可能成为现实。哈耶克认为健全的货币制度设计的激励源泉只能来自于 微观经济主体的自身利益，实行“货币非国有化 和“自由货币 是解决失业和 实现经济稳定增长的根本出路。目前，国际上对电子货币的发行主体也尚未有明 确界定。如果竞争性的发行机制得以确立，势必侵蚀中央银行货币发行的垄断地 位。另一方面，从技术上讲，随着银行功能泛化，其他金融机构和商业机构也可 以部分拥有商业银行乃至中央银行的职能。因此，中央银行垄断货币发行权的经 济、技术基础都已经动摇，其垄断地位也将大为削弱。同时，随着中央银行货币 发行职能被替代，中央银行的铸币税也将大幅减少，从而影响中央银行货币操作 的经济基础。 支付结算体系是现代金融服务体系的核心，在经济发展中起着关键性作用。 而作为新型的支付结算方式，。非接触支付从货币层次、货币乘数、金融监管、货 币发行等方面对当前的支付结算体系产生潜在的巨大冲击，深刻地影响着金融体 系的正常运行，而且随着非接触支付的快速发展，它对支付结算体系的影响将会 越来越大。 1 2 文献综述 1 2 1 发展战略理论综述 发展战略是一个以维护和促进发展为基本取向的，具有系统性、长远性的决 策准则与谋划，它体现了人类把握未来的一种决策理性。它包括“发展和“战 略 两个涵义。发展，作为自然界和社会变化的一种历史过程，始终无限地延续 着。从社会主体考察，发展则表现为由人参与的包括经济增长、经济结构、社会 结构和社会生活诸方面变化在内的经济社会活动的进步过程。它是一种数量、结 构上的变化以及相互之间的协调共进，是人类社会多层面、主体交叉式的螺旋上 5 中困1 r 接触支付体系发展战略研究 升过程。因此，发展具有不可逆性、广泛性以及关联自然和社会的复合性特征。 战略，一般来说泛指重大的、带全局性或决定性的谋划。把“战略 和“发展 联系起来，构成“发展战略 复合词，始于美国耶鲁大学教授a o 赫希曼。赫希 曼在他的专著经济发展战略中最早将“战略”一词应用于经济学，并提出了 “发展战略 的概念。“发展战略 把经济的发展提到战略的高度，并把经济学发 展与其必要条件的社会发展诸因素结合起来。 发展战略主要是研讨发展中国家如何利用自己的潜力、自然资源和其他有利 条件谋求经济社会发展的宏观规划。但随着应用的深入，这一概念被突破，用来 泛指一切国家、地区和企业的发展战略谋划，并在此基础上逐渐形成一门独立的 新学科发展战略学。赫希曼在他的经济发展战略一书中提出了发展战略 学的几个重要概念，如不平衡增长、联系效应和淋下效应等。贝尔纳于1 9 6 4 年从 科学学的角度论述了科学战略问题并提出科学研究战略学，柯林斯在他的大战 略中把许多种类的战略构成的战略称为“大战略”，并且分析了“大战略”的结 构。柯林斯“大战略的战略要素包括战略要求、战略准则和战略手段。国家安 全的利益和目标，确定了战略要求：满足战略要求的政策，提供了战略准则；现 有的人力物力形成了实现战略要求的战略手段。 第二次世界大战结束之后，人类的发展观经历了几次重大变革。从“经济增 长理论”到“经济发展理论”，再到“社会经济协调发展理论”，以及后来的簟可 持续发展理论”，人类的认识逐渐深化。1 9 8 7 年，联合国世界环境和发展委员会 在我们共同的未来一书中正式提出了可持续发展战略观。此后，在联合国全 体成员国的共同努力下，1 9 9 2 年的环发大会以“可持续发展”为指导方针，最后 制定并通过了( 2 1 世纪行动议程和里约宣言等重要文件，正式提出了可持 续发展战略。可持续发展是一种新的发展观和发展战略。它变过去人与自然的对 立关系为和谐关系，要求经济、社会的发展必须同资源开发利用和环境保护相协 调，在满足当代人需要的同时，不危及后代人满足的能力。这同那种片面强调经 济发展的传统战略，忽视经济、社会、环境协调发展的作法形成了鲜明的对比。 可持续发展思想符合经济、社会、环境和生态系统的内在联系和要求，是人类发 展观、文明观的革命性进步。可持继发展战略体现的是人类群体系统或组织 的决策理性，它具有以下三个特征：第一，空间坐标上的整体性。任何发展战略 都是反映整体的指导原则与运筹方案，在制定该战略的某一系统中处于支配全局 的地位，而不只是影响系统的局部。从系统的观点来看，整体是由大量的部分优 化组合而成，进而产生理想的整体功能效应。发展战略的整体性要求决策者突破 狭隘的视野，从部分与整体的互动关系上对系统加以全面的把握，使各个部分在 战略的空间整体中得到协调发展。第二，时间坐标上的长远性。时间坐标的长远 性实质上是时间运筹的战略问题，它要求人们在战略目标、战略重点、战略阶段 6 工商管理硕十学位论文 皇曼量曼曼曼曼曼皇皇曼曼鼍i 一一一一一 一= 曼曼皇曼曼鼍 以及战略对策上按照一定的时序步骤进行战略管理，进而呈现出时序上的功能效 应，在远期产生近期得不到的效果。发展战略的管理是以现在作为基本立足点， 并以未来的长远目标来规划现时的行动方案，求得短期与长期、现在与未来的统 筹兼顾。第三，系统坐标上的主体能动性。时空的无限性决定了发展战略的相对 性，因此发展战略的制定、组织和实施的整个运作过程都需要发挥主体的能动性。 时空的变化错综复杂、交叉进行，要求战略管理主体根据时间的推移、空间的变 化适时修订发展战略。 1 2 2 非接触支付理论综述 非接触支付结算体系主要包括非接触支付工具、非接触支付系统、非接触支 付服务组织和相关的法规制度等。其中，非接触支付工具是传达收付款人支付指 令、实现债权债务清偿和货币资金转移的载体；非接触支付系统支撑非接触支付 工具应用，提供资金清算与资金最终转移通道；非接触支付服务组织向客户提供 支付账户、非接触支付工具和支付清算、结算服务；非接触支付结算法规制度是 规范非接触支付结算行为，保证非接触支付结算市场有效性的法律基础设施。 随着非接触支付的兴起，国内外学术界开始了对非接触支付的理论研究。诺 达咨询( n d c ) 在( 2 0 0 7 n f c 与d i s i m 非接触式移动支付发展研究报告中介 绍了基于r f i d 的两种解决方案( d i s i m 和n f c ) ，给出了国外发展基于r f i d 非 接触移动支付的经验( 包括n f c 和双界面s i m 卡两种解决方案) ，并且明确指出 n f c 是未来非接触式移动支付的发展趋势。该报告详细分析了我国在当前的政策 和经济下开展基于n f c 非接触式移动支付的促进因素和阻碍因素，并对n f c 的 产业链和商业模式进行了分析。非接触式移动支付业务的研究一文介绍了非接 触式移动支付的业务分类和发展情况，详细描述了实现近距离通信的关键技术 r f i d 的实现原理、系统组成、工作频率和技术特性，并简要分析了f e l i c a 和n f c 两种典型的非接触式移动支付技术的特点和性能。n t td o c o m o 移动支付业务 运作模式分析一文介绍了日本移动运营商n t td o c o m o 通过注资金融机构主 导非接触支付的模式。电子支付相关法律问题研究一文站在立法的角度，借鉴 发达国家电子支付方面的法律对电子支付的合法性以及对电子货币的监管进行了 分析研究。 由于非接触支付的发展前景诱人，产业链上的各方都高度关注它的发展动向， 并积极参与相关的研讨活动。2 0 0 7 年1 0 月1 0 日，广州举办了中国第三次非接触 式支付研讨会，此次研讨会由亚太智能卡协会、万事达卡国际组织、八达通广联 有限公司等非接触支付领域众多知名企业与机构一起组织。中国非接触式支付研 讨会已在上海、北京成功举办了两届，此外，2 0 0 5 年底至2 0 0 6 年1 0 月，亚太智 能卡协会已经在台湾举办一个系列( 共5 次) 的非接触式支付研讨会，台湾7 0 中罔1 r 接触支付体系发展战略研究 多家零售商户、银行以及交通卡运营商都参加研讨会。广州第三次非接触支付研 讨会重点讨论了“在国内开展非接触支付的切入点问题”、“商户从非接触支付中可 以获得的竞争优势 、“交通与零售行业非接触支付结合的业务模式问题 等主题。 2 0 0 8 年4 月，中国人民银行与商业银行支付服务与政策协商第二季度例会在京召 开。中国人民银行副行长苏宁提出了完善我国支付体系法律制度的总体考虑，强 调要对多用途储值卡、第三方网上支付、手机支付、电话支付等新兴支付方式进 行规范。 从目前情况看，国内外对非接触支付的研究已经开始起步，并取得了一定的 研究成果，但尚未形成完整的理论研究体系，这与非接触支付快速发展的趋势很 不相称。非接触支付是新发展的一种支付结算方式，具有极大的发展潜力，必将 成为继银行卡之后的下一代主要支付方式。因此，有必要根据现实需要，引入发 展战略理论，对非接触支付工具选择、技术规范、支付结算系统建设、服务组织 发展以及法律体系完善等进行系统的分析研究，从战略的高度为非接触支付制定 发展规划，拟定其战略方针、战略目标、战略重点、战略阶段和战略对策，并进 行有效的战略管理。 1 3 研究的内容与方法 非接触支付作为一个新兴的支付领域，其发展经历的时间短，目前应用的领 域和范围有限，而且非接触支付属于边缘学科，国内外对非接触支付卡的技术规 范、非接触支付结算系统的建立、非接触支付组织的定位与规范以及非接触支付 法律体系的构建等研究，都还处于起步阶段，罕有专项研究成果或成熟理论可资 借鉴。本文力图立足于国内非接触支付发展现状，通过阅读国内外有关支付结算 体系及电子支付工具的理论及实际案例，搜集国际、国内非接触支付发展的相关 信息，运用金融学、经济学、密码学等相关学科知识，结合发展战略理论，运用 理论与实际相结合的分析方法和比较分析方法，研究提出关于中国非接触支付发 展战略的可行性建议。本文以定性分析为主，定量分析为辅。 8 工商管理硕 ：学位论文 曼曼曼曼量曼曼曼曼皇皇曼曼量寡量蔓曼曼皇皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼i m , l l ! i i i , 皇 第2 章非接触支付发展沿革 2 1 非接触支付发展历程 非接触支付是非现金支付工具与现代无线通信技术相结合的产物，适应了当 前经济社会发展对支付结算提出的新要求。从国际情况来看，非接触支付已成为 当前支付结算工具发展的热点，其市场份额正在逐步扩大。尽管非接触支付卡从 出现至今只有短短十余年的时间，但却经历了一个跌宕起伏的发展过程。 2 1 1 起步阶段( 1 9 9 7 2 0 0 1 年) 世界上最早的非接触支付卡出现于上个世纪9 0 年代初的美国。1 9 9 7 年，香港 八达通卡正式启用，八达通是全世界最早也是最成功的电子货币之一，最初用于 公交、地铁等交通领域。该系统使用了s o n y 的f e l i c ar f i d 晶片及其他相关技 术，香港是首个将此技术用于公共交通工具收费系统的地区。到2 0 0 0 年，拥有八 达通卡的香港居民已愈百万之众。2 0 0 0 年4 月，香港金融管理局允许八达通卡有限 公司成为接受存款公司，使八达通卡可用于其它范畴。 除香港外，世界其他国家和地区也开始了非接触支付的应用。2 0 0 0 年s o n y 和d o c o m o 推出了被称为e d y 的非接触式电子钱包卡，2 0 0 1 年l1 月1 8 日东日本旅 客铁道股份公司( 以下简称“j r 东日本”) 开始在东京地区使用非接触式智能卡售 检票系统一s u i c a ，对日本非接触支付的发展起到了早期培育市场的作用，此后， 东京单轨铁路、东京临海高速铁道以及j r 东日本仙台地区也相继使用了s u i c a 系 统。这一阶段尚处于为其非接触智能卡地铁付费系统构建顾客基础的早期阶段。 这一时期，随着电子商务的兴起，围绕电子商务进行的立法活动已在全球范 围形成一种浪潮。美国、加拿大、欧盟国家等发达国家，新加坡等新兴工业国家 以及巴西、印度等发展中国家都加入了这一浪潮。截至2 0 0 0 年8 月，全球有3 0 多个 国家和地区已经或者正在制订实施有关电子商务的法律。其中，1 9 9 9 年1 1 月的美 国统一电子交易法，以及2 0 0 0 年5 月的欧盟电子商务指令等法律法规，为 规范非接触支付的发展，维护正常的市场秩序发挥了重要作用。随着立法的完善， 各国开始对电子货币发卡机构和交易过程实施监管。如香港金融监管局已经将八 达通卡有限公司划入存款公司行列，按照金融机构标准进行资本金、交易流程等 方面的监管。 这一阶段，非接触支付主要用于公共交通领域，发卡主体多是公交、地铁、 铁路等交通公司，市场规模比较有限，技术上也不够成熟。总体上，电子货币市 9 中国1 f 接触支付体系发展战略研究 场发展比较缓慢，电子货币产品尚未作为通用支付手段被广泛接受。 2 1 2 发展阶段( 2 0 0 1 年一现在) 2 0 0 1 年以后，非接触支付在发达国家，特别是日、韩获得了大规模应用，这 一时期日本主要的铁路、全国连锁便利店以及电信运营商n t td o c o m o 全都采 用了基于智能卡或手机的非接触支付系统。2 0 0 2 年4 月，新加坡推出了公交易通卡 ( e z 1 i n kc a r d ) ，使用相似的无接触r f i d 技术，并很快扩大到零售业中。至2 0 0 3 年 底已经发卡6 5 0 万张，逐渐成为新加坡主流电子支付工具之一。2 0 0 5 年，非接触支 付在美国疯狂兴起，v i s a 和m a r s t e r c a r d 两大卡组织统一了非接触式支付的标准 ( p a y p a s s ) ，至2 0 0 6 年1 2 月，m a s t e r c a r d 在美国已经发行了1 2 0 0 万张p a y p a s s 卡， 4 0 0 0 0 家商户成为其合作伙伴。截至同期，v i s a 在美发行了5 7 0 万张v i s a 非接触卡， 3 0 0 0 0 家商户成为其合作伙伴。美国储值卡市场已经超过1 8 0 0 亿美元，新型智能卡 在现金和支票交易方面的运用也越来越广泛。欧洲非接触支付市场发展速度同样 惊人，在短短四年多时间里，其业务量已达支付结算市场份额的3 6 ，成为仅次 于银行卡的重要支付结算方式，且发展势头迅猛，大有赶超银行卡成为第一大支 付结算方式的趋势。香港的八达通卡也在这一时期得到快速发展。 这一时期，非接触支付的一个重要发展是将n f c ( 近距离非接触无线技术) 应用在手机上，非接触移动支付异军突起。日本是最先将n f c 应用到移动支付领 域的国家，快速实现了从卡片到手机的转变。由于采用了此项技术，日本的非接 触移动支付业务得以迅速发展。2 0 0 4 年运营商d o c o m o 推出n f c 手机支付业务， 目前已经拥有1 3 0 0 多万部具备这一功能的手机；2 0 0 7 年日本旅客铁路公司 ( e a s tj r ) 、n t td o c o m o 公司和索尼公司推出了手机s u i c a 卡业务。欧洲在非 接触式移动支付方面也尤为积极，德国已经开始实现基于r f i d 技术的n f c 商用， 法国也进行了相应的测试。基于r f i d 的非接触式移动支付给移动支付领域注入了 新的生机，美国不甘落后，也进行了n f c 移动支付业务测试。 这一时期，非接触支付的发展呈现以下几个特点： 一是支付领域不断拓展。这一阶段，非接触卡不仅用于公共交通领域，还开 始广泛应用于零售业、剧院、体育场、餐馆等，甚至已经开始超出支付领域，涉 足身份识别、门禁管理等非支付领域。另外，非接触卡还出现了跨区域使用的趋 势，比如2 0 0 6 年8 月，香港八达通开始进入深圳市场，部分深圳商户开始接受八 达通付款。 二是发卡主体多元化。随着非接触支付卡应用领域的不断拓展，其发卡主体 也越来越多样化，除了传统的交通公司外，零售商、电信运营商、金融机构等也 加入到发卡行列中，日本最大的电信运营商n t td o c o m o 凭借其在日本市场的 绝对领先地位，先后收购三井住友信用卡公司和瑞穗银行，成为日本最大的发卡 1 0 - t 商管理硕卜学位论文 机构，引领日本非接触式移动支付的发展；韩国三大电信运营商通过与银行的通 力合作来开展基于r f i d 的非接触式移动支付业务；美国v i s a 和m a r s t e r c a r d 两 大卡组织统一了非接触式支付的标准( p a y p a s s ) ，也开始了非接触式移动支付的 探索。 表2 1日本主要的电子货币发行机构概况 数据来源：新华网 三是市场规模迅猛扩张。这一时期非接触支付市场发展迅猛，业务量出现了 较大幅度的增长。以八达通卡为例，截至2 0 0 6 年6 月，八达通卡发行量已达1 4 0 0 多万张，交易额占其零售支付市场份额已达4 7 。据保守估计，2 0 1 0 年八达通交 易额将达4 5 0 亿港元。市场研究公司a b i 预测，到2 0 0 9 年，全球5 0 的新增手 机将具备n f c 功能；2 0 1 0 年n f c 手机发货量将达到5 亿部，手机支付交易额将 达l o 8 亿美元。另一家研究公司s t r a t e g ya n a l y t i c s 对其市场前景更加看好，它认 为，由于受到领先信用卡发行商及手机制造商的推动，到2 0 11 年，非接触式移动 支付将促成全球消费者3 6 0 多亿美元的花费。 表2 2 八达通2 0 0 1 2 0 0 5 业务统计表 数据来源：中国人民银行深圳市中心支行 三是监管力度强化。随着非接触支付卡应用领域的不断拓展，非接触支付市 场潜藏的风险也在增加，因此这一阶段各个国家和地区纷纷加强了对非接触支付 体系的监管，如欧盟各成员国于2 0 0 4 年底将欧盟“电子商务指令 转译为各国的 法律并实施，强化了对电子货币发行机构的监管，其中英国