农村信用社如何让应对新形势下的挑战.doc

农村信用社如何应对新形势下的挑战目前，以农村信用社为主体的第一轮中国农村金融改革取得了很大的成果，历史包袱得到很大化解，整体发展形势良好，但由于体制和历史等多方面原因，一些深层次的矛盾和问题还未根本解决。随着我国农村金融体制改革的不断深化和中国经济结构的调整，农村信用社也遇到了新的发展机遇和挑战。一、外部环境面临的主要挑战一是中国金融业全面对外开放。2006年12月，我国向外资银行全面开放了中国境内公民的人民币业务，取消开展人民币业务的地域限制和其他非审慎性限制，并对外资银行实行国民待遇。中国金融业的全面对外开放,使得外资银行业务将进一步向内地延伸，中国金融市场将由此进入中外资银行同台竞技的新时代。二是国内各家银行对农村金融市场竞争加剧。国家强化了农业银行、农业发展银行服务“三农”的市场定位，其中，农业银行改革定调为“整体改制,择机上市，服务三农,业务下乡”；农业发展银行向商业化转变已经全面启动，将扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。中国邮政储蓄银行业已挂牌成立,并凭借其网络科技、品牌、网点布局等优势，以农户小额信贷、微小企业贷款等业务为主打，全面向“三农”开展金融服务，必将使农村金融市场的竞争形势进一步加强。同时全国性的股份制商业银行也纷纷开始重视县域金融市场。今年的中央经济工作会议，提出了遏制产能过剩产业、推动新兴产业和农村金融发展的论调，这意味着大部分产能过剩行业将难于在2010年得到银行业如往常般的扶持。因此商业银行必然会将目光转向新兴产业、民营经济、农村金融等方面，由农业产业化经营而形成的农业龙头企业将成为商业银行迫切发展的优质客户。三是农村金融机构准入政策逐渐放宽。银监会计划用三年时间采取四项措施促进新型农村金融机构发展，在全国设立1293家新型农村金融机构。银监会的一系列政策表明高层要开辟第二条农村金融改革道路，以此来形成竞争性的农村金融市场和功能完善的金融组织体系。金融业出现的巨大变化和各项新政策的出台,带来的将是农村金融市场的多元化竞争局面,必将改变现在农村信用社在农村的“一家独大”局面。二、自身发展存在的客观问题一是竞争意识差。由于农村金融机构较少、行业竞争不激烈，农村信用社沿袭的是客户“要”贷款的观念，存在“等客上门”思想，缺乏危机意识和“客户至上”的服务理念，暴露出安于现状、保守求稳的心态，导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立产品创新、服务创新的经营理念，不能积极主动地寻找信贷有效投入的切入点，更多的是考虑如何应付上级考核，对贷款营销工作认识不够，不能很好地将农村信用社的贷款品种推销出去。同时缺乏复合型的营销人员，影响了农村信用社信贷营销战略的实施。随着农村地区新一轮金融竞争的加剧，这一“瓶颈”将会制约农村信用社的进一步发展。二是业务品种单一。农村信用社在服务手段、服务功能和服务水平上，与又好又快发展目标有一定的差距。具体表现在金融产品类型单一，缺乏理财、咨询等业务，难以满足农村经济发展的多层次、多类型、多领域的资金需求，缺少打效益牌、品牌战的发展眼光，无法为客户提供齐全、高效、快捷、个性化的金融服务。尤其是中间业务馈乏，中间业务收入占比微乎其微。在经济不发达地区，农村信用社的中间业务也仅限于代收、代付、银行卡业务，出租保管箱、代理有价证券、自动取款机等中间业务几乎成为一个空白点。三是员工素质偏低。农村信用社员工来源复杂，知识层面参差不齐，文化水平低、底子薄，可塑性相对较差，整体素质不高，部分员工只能勉强完成基础的业务操作，知其然不知其所以然，对事物缺乏洞察力、理解力和驾驭创新能力。三、适应市场竞争采取的主要措施目前，农村信用社已由“深化改革试点”全面转入“深入实施和攻坚”阶段，找准市场定位，改变传统的经营观念，引入先进的市场经营理念，是农村信用社的必然选择。（一）转变经营理念，增强竞争意识。一是以资本保值增值为目标。资本的保值和增值是银行业金融机构最终的经营目标和根本任务。资产的保值是指保持原有的价值，确保资产不流失；资产的增值是在原有价值基础上增加新的价值。资产的保值增值是衡量金融机构业绩好坏的最根本标志，如何切实有效地实现资本的保值增值，对于金融机构自身具有极其重要的意义。农村信用社应充分发挥县级联社统一法人的经营管理职能，在尊重并维护各方利益、兼顾公平、依法合规经营以及防范风险的前提下，最大限度地追求利润，实现资产的保值和增值。二是以客户经理制为手段。客户经理制度就是要把金融产品的营销作为一种专门化的事业，将各种营销资源进行整合，以满足各种营销活动要素，从而实现营销的专业化、一体化的目的。农村信用社应在原信贷员的基础上，加大培训力度，形成以客户经理制为核心的经营机制。通过对目标客户的营销，实现信用社的基础客户群，为客户提供系统全面的金融服务，在此基础上实现金融产品的配套销售，同时加强客户对信用社的信任，挽留住客户群。三是以增强竞争意识为动力。面对当前竞争形势，各种金融机构将会与农村信用社在多个业务领域争客户、争市场。而农村信用社要守住自己“盘子中的蛋糕”并将其做大，就必须增强责任感和竞争意识，这也是应对竞争性农村金融市场的根本举措及最有效方式。这就要求农村信用社员工，既要克服对农村金融改革不屑一顾的麻痹情绪和不闻不问的消极态度，也要及时掌握改革动态，把握国家政策，充分认识到农村金融市场的竞争环境和形式，切实增强工作的紧迫感和责任感。（二）以客户为中心，加大贷款营销力度。金融机构要发展，必须依靠营销来培育和扩大客户资源群体，实现以营销赢客户、赢市场。一是增强贷款营销意识。要从思想上对贷款营销工作给予高度重视，并将贷款营销与组织存款、清收盘活有效结合起来；要充分认识客户需求，给客户选择产品的权利，让客户得到想要的产品；要把“坐等上门”转变为“主动服务”服务，全面提升农村信用社核心竞争力。二是建立正向营销机制。要制定较为完善的贷款营销方案，使营销工作目标明确、有的放矢；要改善和强化贷款营销队伍，通过内部机制改革，逐步充实外勤人员，并将一部分优秀信贷员选派到客户经理岗位上，建立一支素质过硬，能征善战的营销队伍；要按照灵活、方便、安全的原则，探求适应当地实际的贷款发放新方式，简化贷款手续，使贷款销得出、销得快、销得好。三是完善贷款营销体系。农村信用社应从建立高水平的专业营销队伍出发，向客户全面营销金融产品和服务，从而形成介于信用社内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，形成一种“营销人员围着客户转，信用社内部围着营销人员转”的新型市场营销体系。同时加大宣传力度，提高贷款人的信用意识，形成重合同、守信用的良好社会信用氛围，为贷款营销营造良好的外部环境。（三）创新业务品种，提高支农服务。 一是要服务城乡社会一体化，支持城乡居民生产生活消费升级。要结合财政直补、新农合、新农保、家电下乡等扶持政策，优先支持有产业支撑、有企业和组织依托、有规模化的县域经济。要积极投放个人生产经营性贷款，支持种养大户、农村经纪人、专业合作社社员等新型农民。要以县域内小企业、个体工商户为重点，积极支持个体民营经济；以县域内公务员、教师、医生、电力、通讯等收入稳定、信用良好个人优质客户为对象，大力发展个人住房按揭贷款和代理保险、代理国债、代理基金、个人理财、银行卡业务，积极开办县域个人综合授信业务，加快培育县域个人高端优质客户群体，带动县域个人优质客户金融服务的全面提升。二是加大对县域中小企业的支持力度。针对中小企业贷款难的现状，采用工业园区整体担保、联保贷款、信用贷款等多种形式，简化贷款流程，推广简单快速贷款模式，加大对中小企业的支持力度。三是积极支持城镇化建设。加大对县域旧城改造以及扩建水电气暖等公共基础建设要积极扶持，支持农村生产资料储备、农产品流通企业、农机具销售企业、农村专业批发市场及其改扩建。要对进入批发市场的工商户，提供商铺抵押信贷业务。集体林权制度改革开始之后，农村信用社应积极开展林权抵押贷款业务、林农小额信用贷款和林农联保贷款等创新业务。四是积极支持农村特色资源的开发利用。要采用基地加农户的方式，在保护环境资源的前提下，开发利用和搞好特色资源的深加工，提高特色资源的经济附加值，以农业产业化模式，带动农民增收致富奔小康。五是着力扩大农户小额贷款投放。要积极发展农村小额信用贷款和农户联保贷款，创新开发多样化的小额信贷产品。要进一步探索解决农村融资担保难问题，积极支持并配合当地政府组织推动的农村土地承包经营权流转和农房用地制度改革，探索开展相应的抵押贷款试点。（四）提高员工素质，提升信用社形象。在当前形势下，各家银行之间竞争日趋激烈，谁的服务好就能赢得客户。农村信用社必须树立以人为本的服务理念，通过优质服务树立良好口碑，用独特的理念形象吸引资金、吸引人才、获取市场强大的竞争力。一是对员工进行金融专业系统性培训。针对农村信用社实际情况,重点培训基本金融专业知识和应知应会的技能操作等方面的内容,提高员工的金融专业知识和业务操作水平。要结合岗位要求进行培训,学用结合,使员工在培训中学到的专业知识能在自己的专业岗位灵活运用,使每个岗位上的员工都能具有履职的能力。二是利用各种教育资源,加大培训投入力度。要鼓励员工积极参加各种专业培训班，或进入高等金融院校学习深造,创造一个多种渠道、多种形式的人才培训体系。要以短期培训、以会代训、业务讲座、金融研讨等多种培训方式，加强员工之间、上下级之间的交流，形成积极向上，团结和谐的企业精神，增加整体竞争力。要采用“走出去“战略，面向社会，在实践中教与学，并可采取案例分析式、角色扮演式、情境模拟式、拓展训练式、现场观摩式、岗位实践式、一线锻炼式等方式进行创新培训，改变以往传统单一的教室培训，全方位调动员工积极性，多角度开发员工的创新潜能，为工作打下良好的竞争模式基础。（五）实施科技战略，全面提升服务水平。当前，依靠机构网点和人员众多的优势开展业务经营的粗