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互联网金融基础知识认知互联网金融（ITFIN）是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付、投资和信息中介等业务的一种新型金融业务模式。业态类型主要包括网络借贷、互联网支付、互联网保险、众筹融资、互联网基金、互联网信托、互联网消费金融七大类。一、业态类型（一）互联网支付通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务。实质是支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务。典型的互联网支付机构是支付宝、微信支付等。（二）网络借贷1.P2P网络借贷P2P网络借贷是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，有些平台还提供资金移转和结算、债务催收等服务。典型的P2P网贷平台机构如宜信和人人贷。2.网络小额贷款网络小额贷款是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司。（三）众筹融资众筹融资是通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。众筹融资平台扮演了投资人和项目发起人之间的中介角色，使创业者从认可其创业或活动计划的资金供给者中直接筹集资金。按照回报方式不同，众筹融资可分为以下两类：一是以投资对象的股权或未来利润作为回报，如“天使汇”；二是以投资对象的产品或服务作为回报，如“点名时间”。（四）互联网保险保险公司或第三方保险网中介以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。通过实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。（五）互联网基金销售按照网络销售平台的不同，基于互联网的基金销售可以分为两类：一是基于自有网络平台的基金销售，实质是传统基金销售渠道的互联网化，即基金公司等基金销售机构通过互联网平台为投资人提供基金销售服务；二是基于非自有网络平台的基金销售，实质是基金销售机构借助其他互联网机构平台开展的基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”销售基金、基于第三方支付平台的基金销售等多种模式。（六）互联网信托互联网信托业务是由委托人依照契约或网站条款的规定，为自己的利益，将自己财产上的权利通过受托人（既互联网平台）转给收益人（既中小微企业）作为资金周转，受益人按规定条件和范围通过受托人转给委托人其原有财产以及过程中所产生的收益。（七）互联网消费金融互联网的发展为消费金融的发展注入了新的活力，互联网消费金融是通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。如各类分期平台。二、主要特点（一）互联网金融成本低互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。（二）互联网金融效率高互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。（三）互联网金融覆盖广互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（四）互联网金融发展快依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。现成为全球规模最大的公募基金。三、主要风险（一）信用风险。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。近年来，“e租宝”、淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。（二）网络安全风险。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。（三）管