某银行战略发展研究论文

西南交通大学硕士研究生学位论文 第 页 摘 要 随着世界金融一体化进程加速和我国银行业逐步对外开放，商业银行面临 的市场竞争将更为激烈，中小型股份制商业银行在业务发展等方面正面临着来 自内部以及外部环境的日益巨大的压力和挑战。传统的金融产品和服务类型已 难以适应形势发展，转型已经迫在眉睫。面临越来越复杂的内外部环境挑战和 同业竞争压力，作为一家农村商业银行，A 农商银行只有选择适合自身发展的 战略，才可以在未来激烈的市场竞争中立于不败之地。 在这篇文章当中，就这一领域发展的已有成果进行了总结，并在这一前提 下开展了相关研究，分析了 A 农商业银行的概况，分别采用了 PEST 分析法和 SWOT 分析法对 A 农商银行的外部环境和内部优劣势等进行分析。通过 PEST 分析法对影响企业战略决策的外部环境因素进行分析，了解 A 农商银行所处的 政治、经济、社会和技术等环境，预测近几年的发展趋势，决定或者调整企业 战略。通过 SWOT 分析法对内部环境探讨，分析 A 农商行的外部环境带来的机 会、威胁和企业内部的优势、劣势，研究在新的经济形势下农商行如何在激烈 的银行竞争中脱颖而出。 基于上述分析，论文研究认为 A 农商银行应该利用外部机遇，改进内部劣 势，坚持“立足当地、立足基层、立足社区”的定位。从人力资源发展战略方 面，加强人力资源建设规划，强化岗位管理体系建设，完善薪酬福利管理与激 励体系，推进人才培养体系建设。在核心业务方面，从零售金融、公司与中小 微企业金融、资金与金融市场业务三大板块入手，健全营销体系，打造特色业 务，扩展金融市场业务。风险管理方面，构建安全体系工程，加强全面风险管 理，完善内控合规体系建设。金融创新方面，从拓宽销售渠道，积极参与电子 商务，搭建非金融服务平台，加快科技创新等几个方面进行开展。同时从战略 组织保障、战略机制保障、战略投入保障等方面为实现发展战略做必要的保障 措施。通过对 A 农商行的发展战略进行系统的研究，提出农商行的发展战略， 有效地推动了战略管理理论与银行管理实践相结合，对 A 农商行的中长期稳健 经营给出了支持和参照。 关键词：农村商业银行；发展战略；PEST 分析；SWOT 分析 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 I 页 Abstract Accelerate the process of financial integration with the world and the gradual opening up of the banking sector, commercial banks are facing market competition will be more intense, small and medium sized joint-stock commercial bank in terms of business development we are facing increasingly significant internal from the internal and external environment external pressures and challenges. The traditional type of financial products and services has been difficult to adapt to the development of the situation, the transformation is imminent. Faced with increasingly complex challenges of internal and external environment and competitive pressures, as a rural commercial bank, A Rural Commercial Bank only to choose their own development strategy, can remain invincible in the fierce market competition in the future. This paper reviews the related theory of enterprise strategic management, analyzes the general situation of Rural Commercial Bank based on summarizing the research literatures related to rural cooperative finance, credit cooperative reform and Rural Commercial Bank and conducts an analysis on the external environment and development strategy of A Rural Commercial Bank by adopting PEST and SWOT analytical methods respectively.Strategic decisions affecting the enterprise external environment factors were analyzed by PEST analysis, understanding A Rural Commercial Bank in which the political, economic, social and technological environment, forecast the development trend in recent years, decisions or adjust business strategy. Discussion on the internal environment through SWOT analysis, analysis of the external environment A chance to bring agricultural businesses, threats and internal strengths, weaknesses, study agricultural firms how to stand out in the new economic situation in the fierce competition in the bank. Based on the above analysis, the thesis that the A Rural Commercial banks should take advantage of external opportunities, improve internal weaknesses, “based on local, based on grass-roots, community-based“ positioning. In the aspect of human resource development strategies, A Rural Commercial Bank should enhance the construction and planning of human resources, strengthen the construction of position management system, perfect salary welfare management and incentive system and advance the construction of talent training system;According to the schemes, A Rural Commercial Bank should start from three plates including retailing finance, finance of companies and medium, small and micro-sized enterprises, capital and financial markets to perfect marketing system, build characteristic services and expand the business of financial markets in the aspect of business;in the aspect of risk management, A Rural Commercial Bank should build the projects with safety system, strengthen overall risk management and perfect the construction of internal control compliance system; in the aspect of financial innovation, A Rural Commercial Bank should actively promote thought and business innovation and accelerate the promotion of technological innovation.In addition, Rural Commercial Bank should take necessary supporting measures from various aspects including the guarantee for strategic organizations, mechanisms and investment so as to implement development strategies. By studying the development strategy of A Rural Commercial 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 II 页 Bank,proposed agricultural firms development strategy,effectively promote the combination between management theory and the practice of bank managementi.Its a certain guiding reference for A Rural Commercial Banks long-term steady developmen. key words:A Rural Commercial Bank; Development Strategy;PEST;SWOT 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 III 页 目目 录录 第 1 章 绪 论.1 1.1 选题背景及意义 1 1.1.1 选题背景 1 1.1.2 写作目的与意义 2 1.2 论文的总体思路及结构 2 1.2.1 论文的总体思路 2 1.2.2 论文的结构 3 第 2 章 相关理论综述4 2.1 企业竞争战略的相关理论 4 2.2 农村商业银行发展转型方向研究现状 5 2.3 农村商业银行风险管理研究现状 5 2.4 农村商业银行金融创新研究现状 6 第 3 章 A 银行情况介绍与主要问题分析 7 3.1 A 银行历史与现实概述7 3.1.1 A 银行的历史沿革7 3.1.2 A 银行的现状描述7 3.2 A 银行现阶段面临的问题8 3.2.1 盈利能力面临较大挑战 8 3.2.2 风险防控面临较大压力 9 3.2.3 金融创新能力有待加强 9 3.2.4 人才结构和人力规划亟待优化10 3.2.5 市场营销策略有待改进10 第 4 章 A 银行发展环境分析 .11 4.1 A 银行外部环境的 PEST 分析.11 4.1.1 政治与法律环境分析 .12 4.1.2 经济环境分析 .13 4.1.3 社会环境分析 .15 4.1.4 技术环境分析 .16 4.2 A 银行竞争环境分析17 4.2.1 宏观竞争环境分析17 4.2.2 A 市银行业微观竞争环境分析18 第 5 章 A 银行具体发展战略定位与选择 .19 5.1 A 银行 SWOT 分析19 5.1.1 企业优势分析 .19 5.1.2 企业劣势分析 .23 5.1.3 企业机会分析 .24 5.1.4 企业威胁分析 .27 5.1.5 分析结果和发展战略 .29 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 IV 页 5.2 A 银行发展战略定位29 5.2.1 层次定位 .29 5.2.2 地域定位 .29 5.2.3 客户定位 .30 5.2.4 业务定位 .30 5.2.5 渠道定位 .30 5.3 A 银行发展战略选择.31 5.3.1 人才强行战略 31 5.3.2 造峰填谷战略 32 5.3.3 全面风险管理战略 32 5.3.4 创新驱动战略 32 第 6 章 A 银行发展战略实施与保障措施 .33 6.1 银行发展战略实施 .33 6.1.1 打造人才队伍工程 .33 6.1.2 提升核心业务发展 .36 6.1.3 加强风险管理 .42 6.1.4 提升金融创新 45 6.2 A 银行发展战略实施的保障措施.47 6.2.1 战略组织保障 .47 6.2.2 战略机制保障 .47 6.2.3 战略投入保障48 结 论49 致 谢49 参考文献.50 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 0 页 第 1 章 绪 论 1.1 选题背景及意义 1.1.1 选题背景 A 农村商业银行股份有限公司（以下简称 A 农商银行）的是由 A 市农村信用合 作社发展而来，A 市农信社成立于 1980 年，至今已有三十五年发展历史。成立以来， A 农商银行始终以支持“三农”、中小微企业和地方经济为己任，秉承着以市场为导 向，以客户为中心的经营理念，以支持农村经济、个体工商户和工商企业发展为己任， 扶持并陪伴了一大批行业龙头骨干企业的成长，为推动 A 市经济发展做出了突出贡献， 获得了良好的社会评价和经营效益。在 A 市市委市政府的正确领导下，A 农商银行树 立按规矩办事的治行理念，强基固本，建立健全全行行政运行和业务运行机制，努力 完善公司治理，丰富产品服务体系，控制各类高风险，加快经营转型和结构调整，最 终达到规模、效益和质量的全面均衡协调发展的目的。在全面开展业务和管理系统性 创新的基础上，A 农商行的经营业绩大幅增长，整体业务呈现出良好发展态势，资产 质量和监管指标全面提升，品牌形象和市场竞争力明显增强，体制机制建设和管理提 升得到全面突破。 截至 2014 年 6 月末，A 农商行资产总额达 518.14 亿元，存款余额 404.56 亿元， 贷款余额 295.27 亿元，所有者权益 51.37 亿元，不良贷款率（五级）0.88%。多次被 评为“省优秀企业”、“十强农村银行”等荣誉称号。近年来，在取得各项业务长足发 展的同时，A 农商行的综合竞争力和社会影响力也得以不断提升。A 农商行将以“打 造一流的社区性精品银行”为企业愿景，努力为客户提供更快捷、更稳健、更全面的 金融服务，为打造成为一家真正意义上的“精品零售银行”而努力。 当今，随着世界金融一体化进程加速和我国银行业逐步对外开放，商业银行面临 的市场竞争将更为激烈，世界金融危机造成的经济体增长速度放缓使得商业银行传统 业务上的潜在风险逐步加大。中小型股份制商业银行在业务发展等方面正面临着来自 内部以及外部环境的日益巨大的内外部压力和挑战。传统的金融产品和服务类型已难 以适应形势发展，转型已经迫在眉睫。面临越来越复杂的内外部环境挑战和同业竞争 压力，作为一家股份制商业银行，A 农商银行只有选择适合自身发展的战略，才可以 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 1 页 在未来激烈的市场竞争中立于不败之地。 1.1.2 写作目的与意义写作目的与意义 针对目前银行业错综复杂的外部形势，面对机遇和挑战并存的局面，本文从战略 理论与银行实际环境本文从战略理论与银行实际环境两个层面对 A 农商银行的市场定 位进行比较系统的分析，在准确分析 A 农商行自身竞争优势劣势的基础上，制定并规 划发展战略，并形成自身特有的市场空间优势，在持续竞争中获得优势，实现稳健可 持续发展。在当前开放的环境下，我国股份制商业银行不仅面临着互联网金融的影响， 金融“脱媒”趋势的日益加剧，利率市场化的影响，以及银行业金融机构的竞争日趋 同质化、激烈化，作为小法人农信系统 A 农商银行在现阶段只有加快业务发展和结构 转型，精准把握战略发展方向才能够做精做强。 1.实践意义。加快经济结构调整，促进 A 农商行从以农村发展圈为主向城乡结合 圈和城市圈发展转变。本文重点研究 A 农商行在面临经济发展方式转变、经营结构转 型以及未来强大的金融需求的情况下，如何寻求更广阔的发展平台和空间，更好更快 的发展。因此，制定具体发展战略对农商行有很重要的现实意义。 2.理论意义。在新形势下，从战略管理的理论角度出发，探讨 A 农商银行应该怎 样制定适当的发展战略，才能在竞争激烈的市场环境中脱颖而出、提高核心竞争力， 对 A 农商行而言是个迫切需要研究的课题。作为 A 农商行的业务部门人员，本人利 用在西南交大工商管理专业学到的管理学知识，并结合 A 市实际情况，充分、全面地 对 A 农商行的发展实践经验与教训进行总结。经由战略管理方面的重点理论成就以及 技术性辅助工具来做出了关于 A 农商行的探讨和解释，构建 A 农商行的发展战略。 本文的意义在于战略管理的理论与银行的实际经营相结合，为企业的发展提供理论支 持和帮助。 1.2 论文的总体思路及结构 1.2.1 论文的总体思路论文的总体思路 农商行要实现长远发展需实施机构网点转型、中间业务升级、支行特色发展和科 技兴行等战略，这些战略是“打造精品银行”、“做精做优经营网点”、“做大做强 管辖行”的必要条件。本文将系统的研究 A 农商行的发展战略，推动战略管理相关理 论与银行管理实践相结合对 A 农商行的中长期稳健发展做出战略性指导。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 2 页 通过总结理论体系、运用分析方法，找到 A 农商银行发展过程中的内外机遇与威 胁。通过提炼总结、制定 A 农商银行发展战略及实施策略。 1.2.2 论文的结构论文的结构 第 1 章：绪论。绪论部分主要关于本论文的研究背景、目的和意义，确立研究方 法以及论文的结构安排。第 2 章：相关理论概述。该章节对战略管理的理论概念进行 介绍，阐述商业银行战略管理理论的相关理论。第 3 章：A 农商银行情况介绍与主要 问题分析。第 4 章：A 农商银行发展环境分析。通过 PEST 分析模型工具，对 A 农商 行从政治环境、经济环境、社会环境和技术环境进行分析研究。第 5 章 A 银行发展战 略定位与选择。依据第 2 章的战略管理相关理论、第 3 章的 A 农商行主要问题分析、 第 4 章的内外部和行业环境分析，通过 SWOT 分析模型工具，对 A 农商银行的企业 优势、劣势、机会与威胁进行深入的探讨研究。从而为 A 农商银行制定发展战略提供 了可行的分析依据。明确了 A 农商行的市场定位及战略目标。第 6 章，A 农商行发展 战略实施与保障措施。本章介绍了打造人才队伍工程，提高核心业务发展，加强风险 管理，提升金融创新战略实施措施，并从战略组织保障、战略机制保障、战略投入保 障等方面讨论了为实现发展战略做必要的保障措施。确保战略成功运用到实际工作当 中。第 7 章：课题研究工作总结。本章节回顾并总结论文研究的内容，得出论文研究 的主要结论。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 3 页 第 2 章 相关理论综述 2.1 企业竞争战略的相关理论 企业的主要争取市场份额的手段一般有价格战争，另树旗帜、聚焦以及综合的手 段。其中对价格方面展开竞争则意味着企业必须有办法坚持低收益，或者说其有办法 将投入的和耗费的资金部分予以缩减。而另树旗帜的办法其实是予以创新，要不同于 其他，才能在市场中显得出彩，至少也是起到搏人眼球的效果，那么其就容易吸引到 一部分求异心理的客户，而不至于因为流于通俗且水平不够而被淘汰掉。至于聚焦性 质的手段，则是将关键的工作任务予以标明，将有限的资源集中起来对关键性的问题 加以改善，以此获取成效，解决资源缺乏状态下的配置不当情况。而最后的综合办法， 则是由于实际执行中企业可能会遇到不同的情况，面对各种条件要灵活选取手段，所 以显得倾向性不够，但这种往往更具有市场适应的能力。 在 21 世纪初，蓝海战略的出版预示着新的理论诞生。这一理论观点主要的 贡献在于给出了企业发展所需的新的重要手段参考，甚至毫不夸张地说，这为国际上 的企业范畴内做出了榜样性的示范。而现在行业内的词汇中，红、蓝海这两个词汇比 较普遍地被提及，其涵义则是对市场空间的宏观把握，划分为已知同未知两种。 其中红海战略的内容基本上讲求直接性的竞争。也就是说，它不够含蓄和高级， 而往往比较接近过去的零和博弈，这种情况下无论对消费群体一方来说，还是对企业 来说，无论是主观感知和体验，还是客观收效来看，都是不利的，特别是不利于整体 水平的提升和风气的改善。它基本上是在给出的空间范围内开展争夺，一般会选取价 格战或者是求新的办法以图谋取到一席之地。 而这里提到的蓝海战略属于开拓新空间的发展模式，那么其便不需要过度竞争， 不会因为风气变坏而导致其不得不降低质量从而拉低整体水平并阻碍进一步发展，而 同时还能够分得更大的利润。其基本上属于升级版的竞争，不再是单纯的横向争夺， 而出现了纵深发展的局势。并且其对消费的刺激水平也在不断得到强化，那么我们的 民生水平其实也会被带动起来，朝向更好的一面发展。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 4 页 2.2 农村商业银行发展转型方向研究现状 对于农村商业银行的发展战略研究，薛圆认为面对经济的“新常态”，商业银行 应该从三个方面进行转型。第一是由规模扩张型向资本集约型转型。对银行实际情况 进行考察，便会得知，信贷所要投入的和花费的资金相对多一些，而在零售，中介等 业务上却不会如此。那么眼下这些能够节省开支的项目便更容易被重视和发展起来。 第二是向服务型银行转型。未来几年，新兴起的各种间接的融资渠道将会次第代替过 去的途径而占到主要的位置。这种比重的变化反映出的还有银行方面的进一步举措。 也就是说，客户群体正在发生着对各方面需求的变化，那么银行必须将服务工作做好， 切实把握动向，顺应资源分配改革的大局。第三是向“大风险”管理机制转型。从中 观乃至宏观层面提高风险管理的科学性和前瞻性，微观环境和行业内外进行风险研究。 李悦从银行数据化运营方面研究了银行的应对方法。他认为尽管互联网金融蓬勃发展， 使传统银行面临着严峻的挑战，但是传统银行还是可以通过找准自身定位，运用大数 据技术建立相关模型，结合自身传统优势如信誉度高、流程严谨等，将零售业务做大 做强。朱海航从存款保险制度的推出角度研究了银行业加速分化下的中小银行应对措 施。他认为存款保险制度的推出，加大了中小商业银行在吸收 50 万以上的大额存款 的压力，故而专注社区居民与推进小微企业服务会成为未来中小商业银行的发展机遇。 2.3 农村商业银行风险管理研究现状 王国珠、许春培、华建栋研究了目前农村商业银行全面风险管理中存在的问题以 及解决路径，他们认为“现在农村合作金融机构与全面风险管理的指标水平其实是不 同的”。我们可以看到，其中在资源特别是人力资源的质量上，就明显出现了分化情 况，而意识水平自然也不会处在一个水平，因为其环境条件决定了其存在怎样的意识 内容，并且平台方面就更不用说，那么我们再看这些学者对此的意见，其希望能够多 从信息、估计环节等方面加以调整和弥补。 孙爱华的观点则是市场同政策的作用力在这一领域内表现十分明显，甚至这种影 响的发挥不会有国界的限制。而尤其在隐患防御方面，会受到更大的影响。关于企业 自身弊端导致的隐患存在，除了上述其他学者给出的因素外，她还注意到了地理空间 因素的作用。企业确实会因为所处区域的不同而获得不同的政策土壤和资源土壤等。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 5 页 而关于产权的设置其实又相当于将银行方面的法人代表实质职能从中抽空。并且即便 是这些日子以来农商行实现了对系统的进一步完善，然而这不意味着其就能够符合新 的时代要求，其在现代化管理方面存在着许多不足的地方，因而其现下出现了分工的 模糊，并且还出现了办事效率不高的现象。 叶艳认为目前农村商业银行存在着业务水平较低、经营能力较弱、员工素质不高、 管理机制薄弱的问题，她从宏观与微观方面进行分析，认为从大的方向上进行考量， 这些都同经济规律和政策导向挂钩，而再从细节角度予以切入，有限区域内的宏业务 分布安排等存在着隐患。 吕兆友认为农村商业银行需加强管理利率风险。近年，国际上的趋势导向引得兼 并现象在银行领域内盛行，并且滋生出更多的理财产品，再加上贸易范围的扩大化， 这些都使得对这部分的管理显得极为必要。而国外有一些成功案例，我们在总结其经 验成果时发现，利率的安全性被他们重视和强调，这在国内还不明显。然而国内却也 有着相同的需求，因而我们必须从意识上予以提升，并付诸实际。 赵婧采用因子分析法对 31 家样本银行进行了风险的实证分析，得出了以下结论； 在规模和成效上都是国有企业更占优势。而资本特别是核心资本的储备方面，农商行 却显出了它的特长。从总资产回报率和银行成本收入方面来看，由于受净利润、资产 总额、营业收入和营业费用的影响，农村商业银行总体上好于其他类别银行。在不良 贷款方面，以及银行贷款集中度和资产流动性方面股份制商业银行有较大优势。针对 这些问题他提出的建议是：要将其该处的位置进行清楚认识和强调，除了经营制度要 向国际看齐外，还必须在信贷等薄弱环节加强建设，力争能够实现对动态隐患作用的 控制。 2.4 农村商业银行金融创新研究现状 刘师慧认为农村商业银行作为金融市场中的后起之秀，能够经由投资的多元化来 支撑自身经营。这种合作的办法毕竟能够快速地打开获取新资源的通道，令其角色多 元，而在遇到风险时有周旋的余地。也就是说，关系的建立能够帮助其获取新的血液。 张静、范薇（2001）主张把国内的金融保守情况归结为管理的指导方针的问题， 并指出实践同理论间的间隔时间过长也会造成这种情况，因而她们主张将监管方面的 变更作为一个关键任务来进行；朱淑珍（2002）则是按照证券方面的内容为样本，采 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 6 页 用了各个切入点，来探讨金融保守状态对其隐患的作用以及反过来隐患又对金融建设 起到的作用；王仁祥、喻平（2003）则概括了四种现下国内这方面的变革特征，包括 政府、技术、经济导向和市场等方面；陈延喜、杨志坚（2005）就国内金融领域哪些 方面应做出变动进行了研究和阐述。 第 3 章 A 银行情况介绍与主要问题分析 3.1 A 银行历史与现实概述 3.1.1 A 银行的历史沿革 A 农村商业银行股份有限公司（以下简称 A 农商银行）的是由 A 市农村信用合 作社发展而来，A 市农信社成立于 1980 年，至今已有三十五年发展历史。 A 农商银行作为我国最早的金融体制改革的受益者，在国家决定大力发展金融， 实现金融领域的试点改革的时期。经过长时间的自主经营与经营理念的创新与发展， 在国内银行业中已经成为了行业佼佼者，实现了自金融体制改革以来的飞速发展。截 止 2014 年年末，根据 A 银行的内部统计数据，A 银行的总资产已经远远超过了其总负 债；与此同时，A 银行的所有者权益年比增长数一直保持在平均 15%以上的增幅。甚 至在 2011 年其全年的净利润已经达到了将近 100 亿的水平，仅仅一年增幅就达到了 55.89%。 成立以来，A 农商银行始终以支持“三农”、中小微企业和地方经济为己任，秉 承“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，以支持农村经济、个体工商户和工 商企业发展为己任，扶持并陪伴了一大批行业龙头骨干企业的成长，为推动 A 市经济 发展做出了突出贡献，获得了良好的社会评价和经营效益。 3.1.2 A 银行的现状描述 经过多年的不懈努力，A 农商行已于 2012 年顺利完成股份制改革工作，各项历 史包袱基本化解，为建立现代金融企业奠定了体制基础。各项业务平稳发展，基础建 设不断夯实，立足“三农”，服务“中小”。普惠金融工程深入推进。社区银行建设 有新进展，“支农支小”力度进一步加大。创新推动成效初显，强化合作，力促增长。 政银企合作有新进展，投资理财业务有新突破。目前 A 农商银行的财务指标如表 3-1 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 7 页 所示： 表 3-1 A 银行财务指标 在新的发展起点上，A 农商行积极把握发展机遇，夯实金融服务基础，创新推进 社区银行建设，巩固农村市场优势，推进全面风险管理，强化内控建设，推进机制建 设步伐，强化经济资本管理，激发可持续发展潜力，加强思政作风与队伍建设，塑造 品牌文化。当前全行综合实力提升明显，并已经表现出差异化经营优势，具有较强的 市场竞争能力，正沿着建设有特色的现代农村商业银行发展道路奋力前进。 3.2 A 银行现阶段面临的问题 3.2.1 盈利能力面临较大挑战 受利率市场化及传统粗放经营模式的影响，2014 年 A 农商行平均贷款收益率为 7.53% ，较 2013 年下降 0.09 个百分点；与此同时，A 农商行存款结构发生了一些变 化，低利率基础客户占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持续升高， 较 2013 年上升 0.26 个百分点。受以上两方面共同影响，A 农商行利差明显减少，净 息差也进一步缩小。由图 3-2 可见，A 农商行利息支出增幅较大，而利息净收入增幅 放缓。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 8 页 图 3-2 2012-2014 年 A 农商银行利息收支情况 3.2.2 风险防控面临较大压力 由于当前整体经济处于下行阶段，A 农商行不良贷款户数和余额与此前相比，有 所上升。2013 年末，本行按五级分类不良贷款余额 51707.02 万元，不良率为 1.7%， 比上年增加 0.86 个百分点。主要表现在自 2013 年下半年以来，A 市一些企业受“资 金链”、“担保链”因素波及，信贷风险时有暴露，并造成一定范围内传导。2014 年， A 市 23 家银行业金融机构不良贷款余额都有不同程度上升。一些经营单位在风险防 控工作上，思想重视不够，管理较为粗放，进一步加大了不良贷款催收难度。 3.2.3 金融创新能力有待加强 产品创新难度大。一方面受体制、人才等因素制约，业务创新成为我行业务发展 的软肋，较国有商业银行与股份制商业银行相比，金融产品较为单一，创新性业务资 格较少，收入主要源于传统的存贷业务，净利息收入在本行盈利构成中占绝对优势。 单一的业务结构无法有效满足客户日趋多样化、复杂化的业务需求；另一方面客户经 理对一些业务产品的特点、办理流程知之甚少，纯粹为完成任务而去推广产品，不能 充分利用产品特性及产品组合去营销有效客户，造成新业务产品推进缓慢。 人员创 新思维不足，存在“看摊守业、因循守旧”的思想禁锢。面向业务营销、经营管理、 运营流程等方面的业务科技含量较低。 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 9 页 3.2.4 人才结构和人力规划亟待优化 目前全行人员数量较多然而高端人才却相对短缺：传统业务型干部较多，但具有 宏观战略视野并精通现代商业银行经营的管理人才缺乏；简单技能型员工较多，但具 备复合型知识背景并精通新业务、新产品、新科技的专业人才缺乏，尤其是新兴业务 领域优秀人才储备不足。如表 3-3 所示，目前本行含有注册会计师、国际金融理财师 等中高级职业技术资格人数 53 人，占全行员工的 3.9%，专业技术人员占比偏低。此 外，人力资源工作缺乏长远规划和战略部署，系统性的人才工作机制尚未形成，科学 的人才发展机制有待健全，内在的人才开发机制、激励机制需要健全，人才培养速度 尚跟不上业务发展要求，人力考核机制尚跟不上业务改革步伐，人力资本矛盾会在较 长时间内制约本行发展。 表 3-3 A 农商银行中高级职业技术资格持有人员情况 中高级职业技术资格人数占全行员工比例 注册会计师30.22% 注册内部审计师90.66% 法律职业资格90.66% 国际金融理财师（AFP/CFP)120.88% 人力资源管理师60.44% 项目管理师40.29% 软件工程师100.73% 总计533.22% 3.2.5 市场营销策略有待改进 3.2.5.1 （定价）产品同质化，缺少市场细分 当前的 A 农商银行的金融产品或者理财产品只是对国外的低端金融产品的复制与 照搬，没有形成真正适合和适应中国市场的产品，导致了产品的同质化的形态日益严 重。所有 A 农商银行推送出来的理财产品都是大同小异，没有真正的产品特色。同时， 对金融产品的营销也仅仅是粗放式的营销，没有形成精细的市场的划分，没有顺应社 会分工日益细化的社会趋势，与人们对金融产品的需求相脱节，使人们对金融产品的 需求与 A 农商银行提供的产品出现了错位。 3.2.5.2 销售渠道单一 当前 A 农商银行在传统的销售日渐衰落与不景气的情况下，并没有诉诸新型的营 销手段，也没有试图在营销手段上进行创新。依附于传统的单一的销售渠道来销售产 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 10 页 品，最终可能只会导致极大的成本投入与较少的收益产出之间的失衡，无法为行业带 来真正的效益。最终可能只会导致 A 农商银行的没落。单一的传统的营销或者销售渠 道已经不再适应银行业在互联网时代下的新的发展。只有形成多种综合性的销售渠道 并存的营销模式与手段，才能真正实现 A 农商银行的最大化的可持续的发展。 3.2.5.3 营销组织不健全 营销理念是从国外嫁接并移植到国内的理念。A 农商银行管理人员并没有对营销 的理念有着根本的认识，而只是在一知半解的基础上形成了片面的了解与认识。这必 然会导致 A 农商银行的营销策略的实现也无法全然或者全面地进行。很多时候，仅仅 只是“画虎不成反类犬”而已。这样的理论认识上的缺陷就导致了 A 农商银行的营销 组织的极为不健全的现象发生。无法在 A 农商银行内部形成协调统一、上行下效的营 销体系。 3.2.5.4 有效宣传不足，促销手段缺失 A 农商银行对当前中国的市场形态并没有形成基本的、全面的认识。很多时候， 该行还是固守传统的营销模式与理念，企图依靠产品质量来赢得顾客。但是现在企业 的竞争已经不再是产品质量的竞争，而是产品背后的产品理念和企业文化的竞争。只 有真正能够引起消费者共鸣的产品才能真正抢占市场份额，获得竞争优势，实现产品 在竞争市场上的销售。所以，A 农商银行的有效的宣传并没有形成，促销手段并没有 得到及时的落实与发展。 第 4 章 A 银行发展环境分析 4.1 A 银行外部环境的 PEST 分析 PEST 模型是指宏观层面影响行业与企业的一般的环境因素的考量与分析。宏观环 境主要是指影响企业发展的大的外部环境：主要包括政治环境、经济环境、社会环境 以及技术环境四个方面。这是一个现代化的企业所面临的外部环境的四个不同的维度。 从这四个层面对 A 银行发展的外部环境进行一个定性与定量的分析，进而对 A 银行发 展的外部环境有一个较为精准的把握。任何一个国家的政治大环境都是确保各行各业 良性发展的基石，经济大环境是确保市场经济可持续发展的必要的前提；法制环境是 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 11 页 解决社会纠纷的必不可少的手段；技术环境则是确保行业发展的中坚力量，这四个维 度的环境相互影响、相互作用，共同促进经济的发展。 4.1.1 政治与法律环境分析 我国目前对于银行业的发展是在鼓励创新的基础上进行有效监管的。政策导向与 法律法规层面对于银行业市场的规范化运作都是持积极肯定的态度的。这就为银行业 市场的发展提供了良好的法治环境与政策支持。银行业在我国的发展逐渐已经成为了 极具潜力的产业。因此，在金融时代与互联网时代的同步到来的世界大浪潮中，国家 对银行业予以了高度的重视。鼓励银行业的蓬勃发展。另一方面，为了促进金融领域 的规范化，在适应世界紧急大浪潮的前提下，金融领域的立法活动也逐渐开始进行， 保障金融领域有法可依，实现依法行为。 互联网金融已经日渐成为了银行业发展的新的平台与趋势，作为新型的金融模式， 互联网金融是对传统金融模式的一种创新与发展，同时也对传统的银行业造成了极大 的冲击。 目前银行业存在的问题主要体现在以下几个方面：政府对银行业的盲目管制已经 压制了银行业的创新性的运作与发展。导致了“外行指导内行”的现象的发生，政府 的市场管制没有起到真正的正面的作用与支持。政府简政放权，发挥市场经济中市场 的主体性的作用，进而激发市场经济的活力是当前应对与处理我国银行业的发展的应 有之义。我国当前的金融法律体系也需要进行进一步的完善与规制。以虚拟产品或者 金融衍生品为主要的销售对象的银行业的相关法律监管目前在我国尚且属于立法空白， 一系列的规制实体经济的法律制度无法对虚拟经济进行有效的监管和规制。所以就造 成了目前银行业基本于法无据的情况的发生。“徒法不足以自行”任何法律的制 定都是需要后续的执法和司法来相互配合协调保障实施的。对银行业的法律规制并不 是单纯依靠对现有的有关实体的法律的扩大解释或者类推解释就可以解决的，更多的 是需要对针对银行业虚拟产品的特点进行单独立法才可以得到解决。 十八大召开以来，党中央、国务院统筹推进“稳增长、调结构、促改革、惠民生” ，宏观经济中蕴含着前所未有的机遇，为银行业发展奠定了坚实基础。尤其是十八届 三中全会确定了未来十年中国金融改革的路线图，提出要“发展普惠金融”，以及开 展农村土地制度、农业经营主体、城镇化等方面的改革，这对“三农”金融服务创新 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 12 页 提出了新要求，更为农村商业银行的转型和发展提供了有利条件。财政政策方面，央 行将继续加大积极的财政政策，“三农”及社保等弱势方面仍然是财政支持的重点， 为经济增长提供支撑。面对近年 GDP 和财政收入增长速度均有所减缓的压力，2015 年中央财政预算公布，2015 年拟安排财政赤字 1.62 万亿元，其中，中央财政赤字 1.12 万亿元，地方财政赤字 5000 亿元。赤字率由 2014 年的 2.1%提升至 2.3%。为与 政府相关的银行业务营造了一定的发展空间。 货币政策方面，央行将继续通过、和等工具加大资金投放， 保持货币市场流动性宽裕，利率维持在较低水平。M2 增速目标在 12-13%，新增贷款 11 万亿左右，社会融资总规模达 18 万亿左右。存贷款基准利率及存款多次小幅下调。 为应对资本流出带来的紧缩压力，准备金率可能适度下调。2014 年，在流动性宽松的 格局下，余额宝等货币市场基金的收益率有所下降，从而有利于缓解银行存款被持续 分流的压力。表 4-1 为我国金融机构一年期存贷款基准利率调整情况。 表 4-1：我国金融机构一年期存贷款利率调整情况 监管政策方面，一方面银行存款统计口径已经有所调整，将非银行金融机构的 同业存放计入存款且其准备金率暂定为零，这对于缓解银行存款压力极为有利。另一 方面国务院正式取消存贷比法定监管，而将其改为监测指标，此举将明显缓解存款市 场竞争，亦有利于减轻银行压力。2015 年 7 月 18 日互联网金融指导意见 的出台， 加大了对互联网金融的监管力度，这在促进互联网金融业规范发展的同时，也将在一 定程度减缓其对银行的冲击，有利于创造更加规范的竞争环境。 A 市政府提出了进一步拓宽实体经济的融资渠道和信贷投入。积极发挥信贷主渠 道作用。鼓励各银行业金融机构通过向上争取贷款规模、直贷项目、单列指标、增加 政策性贷款，积极利用资产转让、行内银团、境外代付、内保外贷等新型融资品种， 西南交通大学硕士研究生学位论文 第 13 页 盘活现有信贷存量，腾出信贷规模，放大银行信用，增加 A 市实体经济信贷投放。大 力发展多渠道融资。政银企合作有新进展，取得 A 市社会保障市民卡合作银行资格； 顺利对接 A 市批发市场官方网站，双方搭建网管支付平台，尝试互联网金融合作模式。 4.1.2 经济环境分析经济环境分析 经济大环境的发展是金融活动取得不断的完善和进步的基本的前提。同时一国金 融的发展水平是由该国的经济条件决定的。只有经济发展水平较高，社会分工进一步 细化的国家才会有对金融产品的需求。资本的流动与积累产生了对专门运作资本的机 构的要求，进而银行业也就应运而生。因此，大的经济环境是银行业发展趋势的风向 标与指南针。在经济快速发展的时间领域和空间领域，金融也是快速发展的；在这些 国家和地区，金融活动的增长速度加快、金融衍生品的更新换代的速度也就更快，此 时，金融可以真正起到国家经济的血液的作用。与此同时，一国的金融产品的质量也 是由经济环境发展的大环境决定的。良好的经济环境中必然会有合理的经济结构的均 衡、稳定的经济增长的态势，当然，也会有良好的经济效益。 资本具有无限的趋利的本能，所以市场本身就是资本指向或者资本流通的风向标。 良好的经济环境对金融会产生较好的影响与带动；而恶劣的经济环境则会导致银行业 的低迷与衰变。经济的良性的发展于态势必然会催生对资本的需求，也因此作为资金 链上关键一环的金融机构各大银行就会得到很好的发展。所以良好的大经济环境 对金融的发展有着不可或缺的作用。目前银行业的局面就是鱼目混珠，无法形成良好 的市场体系，也就导致了银行业服务水平良莠不齐的现象的发生。银行业无法实现有 效的资本与行业的合理运作。大量的闲置资本被人们出于投机的心理需求而转向购买 金融衍生品，导致的实体经济的金融匮乏。银行业并没有形成良性的循环发展。 现如今的经济环境，金融危机所带来的不利影响依然存在，经济增长速度不及从 前，脱媒现象越来越严重，利率市场化改革不断深化，速度也持续加快，网络技术发 展迅速，民营银行已经占有一定市场，金融监管越来越严，行业之间的竞争程度越来 越高，这些都使得农村商行发展举步维艰，困难重重。2014 年，央行共两次定向降准 一次降息，实施存款利率浮动，贷款利率的最高和最低值差距加大。两次调整利率意 味着中国利率市场化改革已进入启动阶段。 利率市场化是一把双刃剑，一方面，对银行的盈利模式、流动性管理、市场