风险监管员工作中如何管控风险.ppt

,黑龙江省农村信用社,风险监管员如何管控风险 省联社风险管理部翟雪峰 2012年10月,第一部分：风险管理和风险监管员 第二部分：风险监管员重要环节风险管理 第三部分：加强对风险监管员的管理,第一部分：风险管理和风险监管员,风险管理与风险监管员,一、提高对风险管理工作的认识 1、银行业金融机构是高负债经营的高风险企业，风险无处不在 2、风险管理是经营管理水平好坏的重要标志，是生存发展的基石 3、我省农村信用社风险管理工作现状,风险管理与风险监管员,二、提高对风险监管员岗位的认识 1、信贷管理体制改革的意义 2、信贷管理体制改革的核心内容是实行审贷分离 3、风险监管员岗位设置是审贷分离的重大举措,第二部分：风险监管员重要环节风险管理,风险监管员岗位职责,、“一审查” 、“三操作” 、内勤相关工作,风险监管员岗位职责,风险监管员的主要职责就是“一审查、三操作”以及内勤业务重要业务环节操作 1、“一审查”：进行贷前资料的审核 2、“三操作”：现场确认借款人及配偶身份，监督其签字盖章；直接完成与借款人、担保人面谈环节的影像声记录工作；信贷业务发放支付环节的授权职能，确保柜员以转账方式向借款人结算账户发放贷款 3、内勤业务重要业务环节操作,职责一：“一审查”,1、审核贷款资料的完整性 2、审核贷款的合规性 3、信贷政策审核 4、信贷风险审核,“一审查”：贷款资料的完整性,1、农户客户需要提供的资料 （1）二代有效身份证、户口、结婚证等证明； （2）近三年生产经营收入及主要来源的说明； （3）土地使用权、承经营权权属证明； （4）生产经营用途证明或生产经营用途计划； （5）抵质押物或保证收入等证明。,“一审查”：贷款资料的完整性,2、法人客户需要提供的资料 （1）法定代表人或授权委托人的身份证明。 （2）法人营业执照。 （3）企业合资合作的合同和验资证明。 （4）有效贷款卡，组织机构代码证；,“一审查”：贷款资料的完整性,2、法人客户需要提供的资料 （5）公司制企业法人的公司章程，董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本。 （6）近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。 （7）本年度及最近月份存款、借款及对外担保情况； （8）年检合格的税务登记证明和近二年税务部门的纳税证明资料复印件；,“一审查”：贷款资料的完整性,2、法人客户需要提供的资料 （9）现金流量预测和营运计划； （10）中长期贷款项目，提供相关批准文件； （11）中长期贷款项目的可行性报告； （12）新客户需要提供印鉴卡，以及法定代表人和授权委托人的签字式样； （13）客户需提供的其他资料。,“一审查”：贷款资料的完整性,3、个人客户需要提供的资料 （1）个人身份证明。 （2）个人及家庭收入明细、家庭资产证明等； （3）借款人借款用途证明材料。 （4）各类授权文件。 （5）需要提供的其他资料。,“一审查”：贷款资料的完整性,4、担保人需要提供的资料 （1）保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等证书，同意保证意见书、财务报告等，工资证明和工资卡明细； （2）抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书。同意抵押意见书、国有资产管理部门同意的抵押函等； （3）质押人提供的资料。身份证明，质物鉴定和价值评估报告，同意质押意见书等。,“一审查”：贷款的合规性,1、审查借款人身份证原件 一是审核借款人相关证件，确定借款人是否符合借款条件。 二是审核证件的真实性。,“一审查”：贷款的合规性,三是审核借款人及担保人信用情况。通过征信系统及信贷管理系统，查询法定代表人、主要部门负责人有无不良信用记录。如：借款人在他行贷款情况，是否符合贷款条件，农户在原联保组未全部结清的情况下又重新组成新的联保组等。,“一审查”：贷款的合规性,2、审查借款人企业法人营业执照，审查其营业执照是否已过有效期限，是否按工商管理规定办理了年检，是否是最新颁发的，是否发生内容、名称变更，是否已吊销、注销、声明作废等。 3、审核经借款人资产和负债情况。包括全部账面资产与实际资产是否一致，净资产情况，固定资产情况，对固定资产中的房产、地产应核对产权证书，其他财产情况，审查企业产权是否明晰。借款人要具备第一还款来源，不能只看重其第二还款来源。,“一审查”：贷款的合规性,4、审查借款人出资单位的情况。要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确。 5、审查借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符。 6、审查借款主体的唯一性。借款人是否身兼多个法人，及其拥有的实际财产情况。各法人之间的实际使用财产是否划分清楚。,“一审查”：贷款的合规性,7、审查法人及法定代表人委托授权的真实合法性。 8、对承包、租赁等经营形式企业的审查。审查借款人章程、合伙协议、承包协议、租赁协议等。,“一审查”：贷款的合规性,9、审查借款人资产是否已被第三人抵押，是否已经对外担保。如已设定抵押，留给我方抵押的资产是否足以保障贷款安全。借款人是否对外担保，对外担保是否影响我方贷款安全。 10、抵押担保的审查。,“一审查”：贷款的合规性,11、审查抵押物所有权是否明确，主要审查抵押物的所有权证书是否真实有效，抵押物是否属于该抵押人所有；审查抵押物所有人是否以书面形式同意抵押；抵押物如属第三人所有，是否取得第三人同意将其财产进行抵押的书面意见；抵押物如属共有，是否取得其他共有人同意将共有财产进行抵押的书面意见；,“一审查”：贷款的合规性,（12）审查抵押权的存续期间是否长于借款期限。审查各类抵押物的使用期限、使用寿命等是否长于借款期限。 （13）审查抵押人是否对抵押物重复抵押；是否将该抵押物出租。 （14）逐笔审查抵押担保借款合同与借据中借款时间、抵押合同时间、抵押登记时间是否一致； （15）审查是否办理了抵押物登记，登记部门及登记顺序是否正确。,“一审查”：贷款的合规性,（16）审查抵押人公章、法定代表人签章。审查抵押人公章及法定代表人签章的真实性；抵押人法定代表人身份证明书及法定代表人签字的真实性；抵押人产权所有人签字盖章的真实性； （17）审查抵押担保合同及其他文件包括借款申请书、借款合同、贷款凭证等是否齐全，内容是否准确一致。,“一审查”：贷款的合规性,（18）保证担保的审查。保证人总资产、负债的真实情况；保证责任是否明确；保证人公章、法定代表人签章、法人代表身份证明及授权委托书是否真实有效；保证担保合同是否已经明确为连带责任；两个以上保证人的，是否明确其相互承担连带责任；审查保证人资产是否被第三人抵押，是否已对外担保而影响担保能力，审查保证人是否是企业法人分支机构，其担保手续是否符合法律规定。,“一审查”：贷款的合规性,（19）质押担保审查。出质人是自然人的，审查其是否属无民事行为能力人或限制民事行为能力人；质物是否属于动产或可质押权利范围；动产质押移交银行后是否有条件保管，保管是否有风险；审查质物的所有权是否明确，是否被重复质押（或抵押）；质物是否属出质人所有；产权证明是否真实有效；是否已被重复质押（或抵押）；质物价值是否足以归还贷款本息。,“一审查”：贷款的合规性,（20）借款合同及担保合同审查 、合同刀刮、涂改，导致合同无效 、企业借款合同不加盖企业公章 、借款合同约期与借据上约期不一致 、借据及合同到期日超出房屋他项权利日期 、无借款合同贷款 、借款合同要素填写不全,“一审查”：信贷政策审查,主要审查贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。,“一审查”：信贷风险审查,重点审查测定的客户信用等级、授信额度，分揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险以及贷款风险度，严控操作风险等，并提出风险防范措施。,“一审查”：易出现的问题,一是管理缺位导致的问题； 二是制度缺失导致的问题； 三是操作上存在的问题。,职责二：“三操作”,“三操作”就是指： 一是现场确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）身份并在相关法律文书上签字加盖手印； 二是直接完成与借款人、担保人面谈环节影像声记录工作; 三是行使柜员支付贷款授权职能,确保柜员以转账方式向借款人结算账户或本人鹤卡中发放贷款。,“三操作”,（一）现场确认环节 在放款环节，重点审查借款合同相关要素是否齐全，借款人和担保人身份是否真实，确定本人到场办理业务,“三操作”,（二）直接完成与借款人面谈面签环节的影像声记录工作 在面谈面签环节，风险监管员负责完成影像声记录工作，真实记录贷款面谈面签场景。,“三操作”,（三）行使支付贷款授权职能 在贷款发放环节，风险监管员需要对款项支付对方账号进行监督，并对贷款支付进行授权，确保柜员以转账方式向借款人结算账户或本人鹤卡中支付款项。,职责三：内勤相关工作,（一）大额资金汇划监督 （二）银企对账 （三）定期参与查库,内勤相关工作,（一）大额资金汇划监督 对包括人民银行大小额支付结算系统、农信银支付结算系统和省内利用综合业务系统进行大额资金汇划业务进行监督。,内勤相关工作,（二）银企对账 按照黑龙江省农村信用社银企对账管理办法的要求，定期与营业机构内开户的单位客户进行账务核对，并对对账的结果负责。目的就是核